Línea de comercio experimentada

Línea de crédito con al menos 2 años de antigüedad

Una línea de crédito con antigüedad es una línea de crédito que el prestatario ha mantenido abierta y en buen estado durante un largo período de tiempo, normalmente al menos dos años. La parte "con antigüedad" implica que la cuenta es antigua o que tiene un historial establecido.

Líneas comerciales "Piggybacking"

La utilización de líneas de crédito a cuestas es una práctica que involucra líneas de crédito con experiencia que utilizan las cuentas de un prestatario solvente para mejorar la calificación crediticia de un tercero no relacionado.

El prestatario solvente agrega al tercero como usuario autorizado de sus líneas de crédito, pero no le proporciona al tercero materiales (tarjetas de crédito, números de cuenta, etc.) que le permitan realizar cargos contra esa cuenta.

El beneficio para el tercero es una mejora en su calificación crediticia personal: su puntaje crediticio aumenta. Sin embargo, esto no cambia todo su historial crediticio, sino que simplemente aumenta su puntaje crediticio como resultado de la nueva línea de crédito agregada. Esto puede hacer que el tercero parezca un riesgo crediticio mejor y puede mejorar el acceso del tercero a nuevos créditos. Sin embargo, el puntaje crediticio es solo un aspecto del proceso de préstamo; es decir, el prestatario debe aprobar todos los procedimientos de evaluación, que incluyen mucho más que los puntajes crediticios del prestatario.

Las opiniones de los opositores

Quienes se oponen al concepto de piggybacking sugieren que:

• Si el tercero está tratando con un prestamista que utiliza precios basados ​​en el riesgo, entonces su puntuación crediticia inflada artificialmente puede traducirse en una tasa de interés sustancialmente más baja .
• Modificar artificialmente las puntuaciones crediticias puede considerarse fraudulento.
• Una cosa es agregar a un amigo o un familiar, y otra muy distinta es agregar a un desconocido para obtener ganancias.

Opiniones de los proponentes

Quienes apoyan el concepto de piggybacking sugerirían, en respuesta:

• La fijación de precios basada en el riesgo, que se basa únicamente en las puntuaciones crediticias, no tiene en cuenta realmente el "riesgo" fundamental del solicitante, por lo que el acceso a tipos de interés más bajos no se ve afectado en su totalidad por la aplicación de un crédito complementario.
• Las puntuaciones de crédito ya están modificadas artificialmente, es decir, es un sistema inventado. No hay diferencia entre añadir una línea de crédito de usuario autorizado y abrir una nueva cuenta; ambas afectan a su puntuación de crédito.
• La ley federal, específicamente la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito , prevé la adición de una línea comercial de usuario autorizado, sin tener en cuenta la relación entre las partes.

Modelo de negocio

1. Una empresa que ofrece el servicio de piggybacking mantiene una red de "titulares de tarjetas" o "vendedores" solventes que están listos para agregar clientes a sus cuentas como usuarios autorizados a cambio de una tarifa.
2. Un tercero, que busca aumentar su calificación crediticia, se comunica con la empresa. La empresa ofrece una línea de crédito seleccionada al cliente y le cobra una tarifa por cuenta.
3. El cliente paga la tarifa (entre $99,00 y $2500,00 por línea de crédito).
4. La empresa envía el pedido al titular de la tarjeta.
5. Una vez que la línea comercial informa, la empresa paga al titular de la tarjeta su tarifa (entre $25,00 y $500,00 por usuario autorizado) y la empresa conserva los fondos restantes como ingresos.
6. Cada agente del estado en el que reside la agencia debe operar de acuerdo con la Ley de Organización de Reparación de Crédito del estado y se le deben proporcionar los Términos de Servicio al individuo que ha buscado realizar dicho tipo de acuerdo(s).

Legalidad

No existe una respuesta clara y concisa sobre las muchas preguntas que rodean la legalidad del piggybacking, sin embargo, hay muchas fuentes que tienden a indicar quizás una respuesta general, como:

• El portavoz de la FTC, Frank Dorman, dijo: "Lo que he podido deducir de los abogados aquí es que es legal".

Según The Fair Issac Co (el creador del puntaje FICO), las cuentas de usuarios autorizados son legales y FICO 08 incluirá las cuentas de usuarios autorizados en sus cálculos de puntaje crediticio. The Fair Issac Co estima que hay aproximadamente 50 millones de consumidores que se agregaron nuevamente como usuarios autorizados en las cuentas de otras personas.

• Un informe publicado por la Junta de la Reserva Federal informó que "esto es posible porque los acreedores generalmente han seguido una práctica de proporcionar a las agencias de crédito información sobre todos los usuarios autorizados, independientemente de si el usuario autorizado es un cónyuge o no, sin indicar qué usuarios autorizados son cónyuges y cuáles no. Esta práctica no viola la Reglamentación B". ^[1]
• En una declaración escrita de Fair Isaac Corporation sobre los modelos de calificación crediticia y la puntuación crediticia ante el Comité de Servicios Financieros, Subcomité de Supervisión e Investigaciones de la Cámara de Representantes de los EE. UU., Tom Quinn, vicepresidente de Soluciones de Calificación Global de Fair Isaac Corporation, afirmó: "Después de consultar con la Junta de la Reserva Federal y la Comisión Federal de Comercio a principios de este año, Fair Isaac decidió incluir la consideración de las líneas de crédito de los usuarios autorizados presentes en el informe crediticio..." ^[2]

Tarifas por adelantado

Si bien la legalidad de las líneas comerciales piggybacking parece seguir siendo ambigua, existe una posible violación clara de la ley federal si, por ejemplo, una empresa piggybacking cobra honorarios por adelantado a sus clientes.

La Sección 404 de la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) establece: ^[3]

Ninguna organización de reparación de crédito puede cobrar o recibir dinero u otra contraprestación valiosa por la prestación de cualquier servicio que la organización de reparación de crédito haya acordado realizar para cualquier consumidor antes de que dicho servicio se haya realizado completamente.

Aunque la ley federal parece ser clara, algunos estados, entre ellos Florida, han promulgado leyes similares y más estrictas, que exigen el uso de cuentas fiduciarias para los fondos de los clientes y una fianza de 10.000,00 dólares o más. Si bien esto es mucho más estricto, parece permitir el pago de honorarios por adelantado si la empresa está afianzada y utiliza una cuenta fiduciaria. Por ejemplo, la Sección 817.7005 de los Estatutos de Florida establece, en la parte pertinente:

...Una organización de servicios de crédito, sus vendedores, agentes y representantes, y los contratistas independientes que vendan o intenten vender los servicios de una organización de servicios de crédito no deberán realizar ninguna de las siguientes acciones:

(1) Cobrar o recibir dinero u otra contraprestación valiosa antes del desempeño total y completo de los servicios que la organización de servicios de crédito acordó realizar para el comprador, a menos que la organización de servicios de crédito haya obtenido una fianza de $10,000 emitida por una compañía de fianzas admitida para hacer negocios en este estado y haya establecido una cuenta fiduciaria en un banco asegurado por el gobierno federal o una asociación de ahorro y préstamo ubicada en este estado; sin embargo, cuando una organización de servicios de crédito haya obtenido una fianza y establecido una cuenta fiduciaria según lo dispuesto en este documento, la organización de servicios de crédito puede cobrar o recibir dinero u otra contraprestación valiosa antes del desempeño total y completo de los servicios que acordó realizar para el comprador, pero depositará todo el dinero u otra contraprestación valiosa recibida en su cuenta fiduciaria hasta el desempeño total y completo de los servicios que acordó realizar para el comprador;...

Riesgos del piggybacking

El riesgo para el "donante" es que la otra persona pueda realmente hacer cargos en la cuenta y no devolver el dinero. Los intermediarios que ofrecen este servicio afirman que no revelan el número de cuenta completo al receptor o que no tienen acceso al mismo. Es posible que el receptor pueda conocer el número de cuenta de alguna otra manera, por ejemplo, si aparece en su propio informe de crédito . Sin embargo, a menudo esta información no es suficiente para hacer uso de la cuenta: normalmente también se requiere un PIN , fecha de vencimiento, código de seguridad o información de identificación personal del titular principal de la cuenta. Estas medidas reducen aún más el riesgo para el "donante".

FICO 8

Con la llegada de FICO 8 , muchos corredores que solían añadir "usuarios autorizados" a las cuentas de tarjetas de crédito existentes han pasado a gestionar cuentas "principales experimentadas". Una cuenta "principal" es una cuenta a nombre del prestatario. Esta práctica aún no se ha probado en los tribunales, ya que el prestamista ahora no tiene forma de distinguir su crédito real del del antiguo propietario que había "experimentado la cuenta". Con una cuenta de usuario autorizado, el informe de crédito marca claramente la cuenta como usuario autorizado; sin embargo, con esta nueva práctica, el prestamista no es alertado sobre el estado real del historial de la cuenta.

Las cuentas de usuarios autorizados son legales y se incluirán en la puntuación crediticia; es una violación de la ley federal no incluir TODA la información en un archivo de crédito al calcular una puntuación crediticia.

Una cosa es segura: la legislación federal, como la CROA y la Regulación B de la Junta de la Reserva Federal, al menos indica un propósito permisible para agregar líneas comerciales de usuarios autorizados.

Estafas de líneas de crédito

Aunque se centra principalmente en la reparación de crédito, la Comisión Federal de Comercio ha redactado información para los consumidores con el fin de ayudarlos a evitar estafas. ^[4]

Algunos componentes clave de estos datos sobre el consumidor sugieren que los consumidores deberían:

1. Asegúrese de que la empresa realmente exista; verifique los registros del gobierno estatal.
2. Asegúrese de que la empresa no tenga quejas graves y sin resolver en su contra.
3. Asegúrese de recibir un contrato de la empresa.
4. Asegúrese de que el contrato contenga sus derechos según la ley federal.
5. Asegúrese de tener muchas formas de contacto para la empresa.

Referencias

1. "Serie de debates sobre finanzas y economía" (PDF) . Federalreserve.gov . Consultado el 2 de marzo de 2015 .
2. "Declaraciones escritas de Air Isaac Corporation: modelos de calificación crediticia y puntuaciones crediticias" (PDF) . Archives.financialservies.house.gov . Consultado el 2 de marzo de 2015 .
3. "TÍTULO IV - ORGANIZACIONES DE REPARACIÓN DE CRÉDITO" . Archivado desde el original el 22 de diciembre de 2011 . Consultado el 8 de diciembre de 2011 .
4. "Reparación de crédito: cómo ayudarse a sí mismo | Información para el consumidor". Ftc.gov. Noviembre de 2012. Consultado el 2 de marzo de 2015 .

Enlaces externos

¿Dar crédito a quien no lo merece? Estado de cuenta de usuario autorizado y "crédito a cuenta" - Junta de la Reserva Federal de los Estados Unidos