El asesoramiento crediticio (conocido en el Reino Unido como asesoramiento sobre deudas ) es un proceso que se utiliza comúnmente para ayudar a los deudores individuales con la liquidación de deudas a través de la educación, la elaboración de presupuestos y el uso de una variedad de herramientas con el objetivo de reducir y, en última instancia, eliminar la deuda. [1] El asesoramiento crediticio suele ser realizado por agencias de asesoramiento crediticio que están facultadas por contrato para actuar en nombre del deudor para negociar con los acreedores para resolver la deuda que supera la capacidad de pago del deudor. Algunas de las agencias son organizaciones sin fines de lucro que cobran tarifas gratuitas o nulas, mientras que otras pueden ser con fines de lucro e incluyen tarifas altas. Las regulaciones sobre el asesoramiento crediticio y las agencias de asesoramiento crediticio varían según el país y, a veces, dentro de las regiones de los propios países. [1] En los Estados Unidos, las personas que se declaran en quiebra según el Capítulo 13 deben recibir asesoramiento.
En los Estados Unidos, la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio se creó en 1951. La práctica moderna conocida como "asesoramiento crediticio" fue iniciada por los bancos acreedores y las compañías de tarjetas de crédito a mediados de la década de 1960 para abordar el creciente volumen de quiebras personales. [2]
Aunque existen variaciones de un país a otro e incluso entre regiones dentro de un mismo país, la deuda del consumidor se compone principalmente de préstamos hipotecarios , deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles . [3]
El asesoramiento crediticio incluye una serie de servicios para abordar la deuda del consumidor que no está dentro de la capacidad de pago del deudor, como educación sobre crédito, finanzas personales, elaboración de presupuestos y gestión de deudas. Además de la educación, una opción popular de asesoramiento crediticio es el " plan de gestión de deuda " (DMP, por sus siglas en inglés, conocido en el Reino Unido como acuerdo voluntario individual o "IVA").
Para iniciar un plan de gestión de deuda, el consumidor autorizaba al asesor crediticio a ponerse en contacto con cada uno de los acreedores no garantizados del consumidor y negociar con cada uno de ellos la reducción del monto del pago mensual del consumidor, la reducción de la tasa de interés y la exención de los cargos por pagos atrasados pendientes. La deuda se "consolidaba" entonces en un solo pago. [1]
Los asesores de crédito a veces pueden negociar el alivio de la deuda , en el que se perdona parte o la totalidad de una deuda individual. Otra opción es la consolidación de deuda , en la que un nuevo préstamo reemplaza múltiples deudas de crédito no garantizadas . El método de la bola de nieve de la deuda es un enfoque presupuestario que aborda la deuda de manera sistemática.
Las críticas globales a la asesoría crediticia provienen principalmente de prácticas predatorias que se aprovechan de deudores que ya están en dificultades. [4] Estas prácticas incluyen no cumplir con los estándares requeridos, cobrar tarifas ilegales o irrazonables, no brindar soluciones asequibles para los consumidores y no informar a los clientes sobre los servicios gratuitos de deuda disponibles en otros lugares. [5]
En los Estados Unidos, las agencias de asesoría crediticia están reguladas de forma laxa por la Comisión Federal de Comercio (FTC) , la agencia de protección al consumidor del país, que puede demandar a las empresas que han engañado a los consumidores sobre el costo, la naturaleza o los beneficios de sus servicios. [1] Los diferentes estados pueden regular los DMP individualmente y los fiscales generales están facultados para proteger a los ciudadanos del estado contra el fraude. [4] Dos asociaciones profesionales representan a los asesores crediticios: la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia y la Asociación de Agencias Independientes de Asesoría Crediticia al Consumidor.
En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera es responsable de la regulación del crédito al consumo y ha establecido un Protocolo de Plan de Gestión de Deuda. Puede imponer multas por conducta indebida. [5]
En el resto de la Unión Europea, la regulación y la no regulación de las agencias de asesoría crediticia y sus enfoques, incluidos los DMP, son muy variados. En Suecia , la Confederación Sueca de Empleados Profesionales (TCO) proporciona directrices para la asesoría crediticia de manera vaga y se alienta a los acreedores a utilizarlas en lugar del sistema judicial. En Irlanda , el Congreso Irlandés de Sindicatos (ICTU) proporciona información sobre resolución de deuda directamente a los deudores. En Letonia , una empresa de asesoramiento sobre deuda llamada LAKRA trabaja con empleadores para ayudar a los empleados endeudados. [6]
La Agencia de Protección al Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) [7] aconseja a los canadienses que investiguen y busquen una organización confiable y un asesor calificado. Sugieren asegurarse de que una agencia esté en regla con una asociación provincial o nacional. Recomiendan examinar detenidamente la publicidad de la agencia para ver si suena demasiado buena para ser verdad. Las afirmaciones o declaraciones falsas a las que hay que prestar atención pueden incluir el pago de solo una fracción de su deuda, la reparación rápida de su calificación crediticia o la afirmación de ser parte de un programa gubernamental.
También sugieren a los consumidores que pregunten sobre los servicios, los costos y las calificaciones de los asesores de una agencia. [8] La FCAC también advierte a los canadienses que tengan cuidado con las empresas que ofrecen ayuda para pagar sus deudas o reparar su crédito. Las cosas a tener en cuenta incluyen garantías para resolver problemas de deuda y el uso de préstamos con intereses altos para pagar la deuda. Algunas de estas empresas también afirman que pueden presentar una propuesta de consumidor en nombre de un consumidor. Sin embargo, la FCAC señala que solo un síndico de insolvencia autorizado y calificado puede ayudar a alguien con una propuesta de consumidor o quiebra . [9]
El Regulador Nacional de Crédito (NCR) fue creado como organismo regulador en virtud de la Ley Nacional de Crédito N.º 34 de 2005 (la Ley) y es responsable de la regulación de la industria crediticia sudafricana. Tiene la tarea de llevar a cabo actividades de educación, investigación, desarrollo de políticas, registro de participantes de la industria, investigación de quejas y garantizar la aplicación de la Ley.
El NCR también se encarga del registro de los proveedores de crédito, las agencias de crédito y los asesores de deuda, y de hacer cumplir la Ley. El asesoramiento sobre deuda se introdujo y se aplicó en 2007. Esto permitió a los consumidores sobreendeudados buscar alivio de acuerdo con la Ley Nacional de Crédito (NCA). La NCA ha sido modificada varias veces desde su creación y se han publicado varias nuevas regulaciones.
En Sudáfrica, el asesoramiento sobre deudas (realizado a través de los tribunales por asesores de deuda registrados en la NCR) se considera un proceso legítimo y legalmente reconocido, mientras que el uso del término asesoramiento crediticio a menudo se asocia con estafas o servicios falsos que no están regulados.