Una puntuación crediticia es una expresión numérica que representa la solvencia de un individuo. [1] Una puntuación crediticia se basa principalmente en un informe crediticio , información que normalmente se obtiene de las agencias de crédito . [2]
Los prestamistas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, utilizan las puntuaciones crediticias para evaluar el riesgo potencial que supone prestar dinero a los consumidores y para mitigar las pérdidas debidas a las deudas incobrables . Los prestamistas utilizan las puntuaciones crediticias para determinar quién califica para un préstamo, a qué tasa de interés y qué límites de crédito. [3] Los prestamistas también utilizan las puntuaciones crediticias para determinar qué clientes tienen más probabilidades de generar ingresos.
La calificación crediticia no se limita a los bancos. Otras organizaciones, como las compañías de telefonía móvil, las compañías de seguros, los propietarios de viviendas y los departamentos gubernamentales emplean las mismas técnicas. Las empresas de financiación digital, como los prestamistas en línea, también utilizan fuentes de datos alternativas para calcular la solvencia de los prestatarios. [4] [5]
Los sistemas de puntuación crediticia se construyen y optimizan para evaluar el expediente crediticio de una población homogénea (por ejemplo, expedientes con morosidad, expedientes muy recientes, expedientes que tienen muy poca información). La mayoría de los sistemas de puntuación crediticia derivados empíricamente tienen entre 10 y 20 variables. [6] Las puntuaciones de las solicitudes tienden a estar dominadas por los datos de las agencias de crédito, que normalmente representan más del 80% del poder predictivo en comparación con el 60% a fines de la década de 1980 [6] para los sistemas de puntuación del Reino Unido. De hecho, ha habido una tendencia creciente a minimizar las variables del solicitante o no verificables de los sistemas de puntuación, lo que resulta en la dependencia de los datos de las agencias de crédito.
Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre 300 y 850, lo que demuestra la solvencia del cliente. Un cliente con una puntuación de crédito alta demuestra que es solvente y los bancos no tendrán ningún problema en concederle un préstamo. Si un cliente tiene una puntuación de crédito baja, los bancos dudarán en concederle un préstamo y, si lo hacen, es posible que lo hagan con una tasa de interés más alta. [7]
La calificación crediticia generalmente utiliza observaciones o datos de clientes que no han pagado sus préstamos, además de observaciones de un gran número de clientes que no han incurrido en impago. Desde el punto de vista estadístico, se utilizan técnicas de estimación como la regresión logística o el probit para crear estimaciones de la probabilidad de impago de las observaciones basadas en estos datos históricos. Este modelo se puede utilizar para predecir la probabilidad de impago de nuevos clientes utilizando las mismas características de observación (por ejemplo, edad, ingresos, propietario de la vivienda). Las probabilidades de impago se escalan luego a una "calificación crediticia". Esta calificación clasifica a los clientes según su riesgo sin identificar explícitamente su probabilidad de impago.
Existen varias técnicas de calificación crediticia, como el modelado de la tasa de riesgo, los modelos de crédito de forma reducida, los modelos de ponderación de la evidencia, la regresión lineal o logística. Las principales diferencias tienen que ver con los supuestos necesarios sobre las variables explicativas y la capacidad de modelar resultados continuos frente a binarios. Algunas de estas técnicas son superiores a otras que estiman indirectamente la probabilidad de impago. A pesar de las numerosas investigaciones realizadas por académicos y la industria, no se ha demostrado que ninguna técnica sea superior para predecir el impago en todas las circunstancias.
Una creencia errónea común sobre la calificación crediticia es que el único rasgo que importa es si usted ha realizado los pagos a tiempo y ha cumplido con sus obligaciones financieras de manera puntual. Si bien el historial de pagos es importante, aún así solo constituye un poco más de un tercio de la calificación crediticia. Además, el historial de pagos solo se refleja en su historial crediticio.
Una de las principales áreas de ingresos de los bancos es el negocio de préstamos, que pueden ser garantizados o no. Los bancos no querrían dar crédito a clientes o empresas que no puedan devolver el préstamo en el futuro. El proceso de calificación de un solicitante en función de su solvencia determina quién debe obtener crédito y por cuánto. Aquí es donde entran en juego las tarjetas de calificación crediticia, que ayudan a los bancos y a las entidades financieras a minimizar el riesgo y reducir la tasa de morosidad.
Las metodologías que se utilizan para crear un sistema de puntuación crediticia se dividen en dos categorías: un método basado en estadísticas y un método de inteligencia artificial/aprendizaje automático. [8]
En esta categoría se incluyen los modelos que suelen ser menos complejos y cuyos resultados se pueden interpretar fácilmente. Las técnicas simples, como la regresión logística, la regresión lineal y los árboles de decisión, son algunos ejemplos de técnicas estadísticas simples. Muchos bancos prefieren esta categoría porque, si a un cliente se le niega un préstamo, es necesario indicar un motivo de la denegación que se puede interpretar fácilmente a partir de estos modelos.
Las técnicas que se utilizan aquí se denominan cajas negras en el mundo analítico porque su interpretación es difícil. Los bancos suelen utilizar este tipo de modelo de puntuación para vender más o vender de forma cruzada diferentes productos de un banco a sus clientes. Estas técnicas suelen superar a los modelos de puntuación crediticia basados en estadísticas, pero se quedan atrás debido a sus problemas de interpretación. [8]
Cuadro de mando de solicitudes : se utiliza cuando un cliente solicita un nuevo préstamo. Este tipo de cuadro de mando predice si un cliente dejará de pagar el préstamo. En este caso, el tipo de datos que se utilizan proviene principalmente de solicitudes de préstamos históricas y, si el cliente tiene algún préstamo existente, esos datos se extraen de una de las agencias de crédito. Si, por ejemplo, el producto que se está lanzando es nuevo, en ese caso, los datos se toman de las agencias de crédito. Este tipo de cuadro de mando ayuda a la empresa a tomar decisiones automatizadas, precisas y consistentes sobre si aprobar, revisar o rechazar a un solicitante. Algunas de las ventajas de este tipo de cuadro de mando son que la organización puede automatizar todo el proceso de toma de decisiones, lo que a su vez reduce el tiempo de respuesta del proceso de suscripción. También permite a la empresa tomar decisiones precisas y respaldadas por datos. [9]
Cuadro de mando conductual : se utiliza para predecir si un cliente existente que tiene un préstamo va a incumplir sus obligaciones. En este caso, los datos incluyen los detalles transaccionales del cliente, así como información relacionada con la agencia de crédito. Este tipo de cuadro de mando también se utiliza como una puntuación crediticia alternativa para fines internos del instituto, junto con la puntuación crediticia obtenida de la agencia de crédito. Este tipo de cuadro de mando también se utiliza para identificar a los clientes más valiosos del banco . [9]
Cuadro de mando de cobros : se utiliza para predecir las respuestas de los clientes a diferentes estrategias para cobrar el dinero adeudado. Los datos que se utilizan aquí son similares a los del cuadro de mando de comportamiento. Cuando un banco decide prestar crédito a sus clientes o si decide extender el crédito a sus clientes existentes, deberá evaluar la probabilidad de que esos clientes puedan pagar cómodamente el monto del préstamo. Aquí es importante considerar que las circunstancias de los clientes también pueden cambiar con el tiempo y para mantener una buena relación con ellos, el banco deberá ofrecer el apoyo adecuado. Es importante que la organización identifique y priorice las cuentas que necesitan cobros porque desempeña un papel vital en el control de las deudas incobrables. Decidir la frecuencia y el canal de comunicación puede resultar difícil para crear un equilibrio en el trato justo a los clientes. Este cuadro de mando ayuda a identificar a los clientes que requieren menos interacción. Algunas de las ventajas de utilizar cuadros de mando de cobros son la creación de un proceso de cobro optimizado y eficiente, la capacidad de ofrecer una mejor experiencia al cliente sin herir sus sentimientos y la mejora de las tasas de recuperación. [10]
Naeem Siddiqi analiza algunos puntos importantes en relación con el aumento del uso de cuadros de mando y procesos que se utilizaban en el pasado en comparación con los que se utilizan ahora. [11]
Algunos puntos que incrementaron el uso de los cuadros de mando incluyen:
La obtención de archivos incluirá una recopilación de todos los documentos físicos del cliente. Primero se recopilarán documentos como extractos bancarios, documentos de impuestos sobre la renta, etc. El oficial de préstamos tomará todos estos documentos y realizará una evaluación de juicio. Luego, todos los documentos se verificarán manualmente. Alguien del banco tendrá que ir a la ubicación especificada del cliente para verificar si la persona realmente vive allí y, en este contexto, también discutirá el crédito con ellos. En el pasado, no había agencias de crédito ni tarjetas de puntuación crediticia, por lo que todo el proceso de toma de decisiones se hacía manualmente. Debido a este proceso, el oficial de préstamos tardaría más tiempo en completar las solicitudes de préstamo, lo que a su vez reduciría el tiempo de respuesta para completarlas.
En la actualidad, toda la documentación o el papeleo necesarios se deben enviar en línea a través del portal web del banco. Ya no se necesitan papeles físicos, ya que todo es digital. Estos archivos suelen ser archivos PDF. Anteriormente, las evaluaciones de ingresos las realizaba manualmente un oficial de préstamos. Hoy en día, existe un software que lee los extractos bancarios de los clientes y verifica automáticamente sus ingresos. También se verifica el perfil digital del cliente en lugar de realizar visitas de campo. Puede haber mucha información disponible sobre el cliente debido a la presencia de agencias de crédito. Si el cliente tiene algún tipo de historial bancario, se puede obtener de la agencia. Los modelos de tarjeta de puntuación de crédito se utilizan para aceptar o rechazar la solicitud de préstamo del cliente. El cliente podrá ver su decisión en línea en el propio portal web. Dado que la mayor parte del proceso de toma de decisiones ahora se realiza en línea, se pueden procesar muchas más solicitudes, lo que aumenta el tiempo de respuesta.