Una puntuación crediticia es una expresión numérica basada en un análisis de nivel de los archivos crediticios de una persona, para representar la solvencia crediticia de un individuo. [1] Una puntuación crediticia se basa principalmente en un informe crediticio , información que generalmente se obtiene de las agencias de crédito . [2]
Los prestamistas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, utilizan las puntuaciones crediticias para evaluar el riesgo potencial que supone prestar dinero a los consumidores y para mitigar las pérdidas debidas a las deudas incobrables . Los prestamistas utilizan las puntuaciones crediticias para determinar quién califica para un préstamo, a qué tasa de interés y qué límites de crédito. [3] Los prestamistas también utilizan las puntuaciones crediticias para determinar qué clientes tienen más probabilidades de generar ingresos.
La calificación crediticia no se limita a los bancos. Otras organizaciones, como las compañías de telefonía móvil, las compañías de seguros, los propietarios de viviendas y los departamentos gubernamentales emplean las mismas técnicas. Las empresas de financiación digital, como los prestamistas en línea, también utilizan fuentes de datos alternativas para calcular la solvencia de los prestatarios. [4] [5]
En Australia, la calificación crediticia es ampliamente aceptada como el método principal para evaluar la solvencia crediticia. La calificación crediticia se utiliza no solo para determinar si se debe aprobar un crédito a un solicitante, sino también para establecer límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros y también en la aprobación previa de crédito adicional para la base de clientes existente de una empresa.
Aunque el modelado de probabilidad logístico (o no lineal ) sigue siendo el medio más popular para desarrollar cuadros de mando, varios otros métodos ofrecen alternativas poderosas, incluidos MARS , CART , CHAID y bosques aleatorios .
Antes del 12 de marzo de 2014, Veda Advantage , el principal proveedor de datos de expedientes crediticios, proporcionaba únicamente un sistema de informes crediticios negativos que contenía información sobre solicitudes de crédito y listados negativos que indicaban un incumplimiento de un contrato crediticio. Veda fue adquirida por Equifax en febrero de 2016, lo que convirtió a Equifax en la agencia crediticia más grande de Australia. [6]
Con la posterior introducción de informes positivos, las compañías de préstamos han comenzado a adoptar su uso y algunas han implementado precios basados en el riesgo para establecer las tasas de préstamo. [ cita requerida ]
En Austria , la calificación crediticia se realiza como una lista negra. Los consumidores que no pagan sus facturas terminan en las listas negras que mantienen diferentes agencias de crédito . [7] Estar en la lista negra puede resultar en la denegación de contratos. Algunas empresas, incluidas las operadoras de telecomunicaciones, utilizan la lista de forma regular. Los bancos también utilizan estas listas, pero preguntan sobre la seguridad y los ingresos al considerar los préstamos. Además de estas listas, varias agencias y agencias de crédito proporcionan calificaciones crediticias de los consumidores.
Según la Ley de Protección de Datos de Austria , los consumidores deben dar su consentimiento para que se utilicen sus datos privados para cualquier fin. Los consumidores también pueden negar el permiso para utilizar los datos en el futuro, lo que hace ilegal cualquier distribución o uso posterior de los datos recopilados. [8] Los consumidores también tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos que obran en poder de las agencias de crédito una vez al año. [9] Los datos recopilados de forma incorrecta o ilegal deben eliminarse o corregirse. [10]
La calificación crediticia es relativamente nueva en Brasil. Anteriormente, los informes crediticios se realizaban como una lista negra y cada prestamista solía evaluar a los posibles prestatarios según sus propios criterios. Hoy en día, el sistema de informes y calificaciones crediticias en Brasil es muy similar al de Estados Unidos.
Una puntuación crediticia es un número basado en un análisis estadístico de la información crediticia de una persona, que representa la solvencia crediticia de esa persona. Es la herramienta más importante utilizada por las instituciones financieras durante un análisis crediticio que tiene como objetivo ayudar en el proceso de toma de decisiones de concesión de crédito y realización de negocios, con el fin de verificar la probabilidad de que las personas paguen sus facturas. Una puntuación crediticia se basa principalmente en la información del informe crediticio, normalmente de una de las tres principales agencias de crédito: Serasa Experian , Boa Vista (anteriormente Equifax do Brasil ) y SPC Brasil. [ cita requerida ]
Existen diferentes métodos para calcular el puntaje crediticio en Brasil. En general, los puntajes van de 0 a 1000 e indican cuál es la probabilidad de que un determinado perfil de consumidores pague sus cuentas a tiempo en los próximos 12 meses. El puntaje se calcula a partir de varios factores, pero prácticamente analiza la trayectoria de una persona como consumidor, lo que incluye pagos de cuentas al día, historial de deudas negativas, relaciones financieras con empresas y datos personales actualizados en agencias de protección de crédito, como Serasa Experian, Boa Vista, SPC, Quod y Foregon. [11] [12]
El sistema de informes y puntuaciones crediticias en Canadá es muy similar al de Estados Unidos y la India, con dos de las mismas agencias de informes activas en el país: Equifax y TransUnion . ( Experian , que entró en el mercado canadiense con la compra de Northern Credit Bureaus en 2008, anunció el cierre de sus operaciones canadienses a partir del 18 de abril de 2009).
Sin embargo, existen algunas diferencias clave. Una de ellas es que, a diferencia de lo que ocurre en Estados Unidos, donde a un consumidor sólo se le permite una copia gratuita de su informe crediticio al año, en Canadá el consumidor puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio tantas veces como desee durante el año, siempre que la solicitud se haga por escrito y el consumidor pida que le envíen una copia impresa por correo. [13] Borrowell y CreditKarma ofrecen informes crediticios y verificaciones de crédito gratuitos, y esta solicitud del consumidor se registra en el informe crediticio como una "consulta blanda", por lo que no tiene ningún efecto sobre su puntuación crediticia. Según el informe ScorePower de Equifax, las puntuaciones de Equifax Beacon van de 300 a 900. Las puntuaciones de Trans Union Emperica también van de 300 a 900.
El Gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita llamada Cómo entender su informe crediticio . [14] Esta publicación ofrece ejemplos de informes crediticios y documentos de calificación crediticia, con explicaciones de las anotaciones y códigos que se utilizan. También contiene información general sobre cómo crear o mejorar el historial crediticio y cómo detectar señales de que se ha producido un robo de identidad . La publicación está disponible en línea en la Agencia de Protección al Consumidor Financiero de Canadá . También se pueden solicitar copias en papel sin cargo para los residentes de Canadá.
Las empresas privadas han desarrollado sistemas de calificación crediticia como Sesame Credit (proporcionado por Ant Financial, filial de Alibaba) [15] y Tencent Credit .
En Dinamarca, los bancos y varias empresas privadas del sector de las telecomunicaciones y otros utilizan ampliamente el sistema de calificación crediticia. El sistema de calificación crediticia se divide en dos partes:
En el caso de las personas físicas, la calificación crediticia siempre la realiza el acreedor. En el caso de las empresas, la realiza el acreedor o un tercero. La calificación crediticia de una empresa es una representación directa de la solvencia de una empresa.
Hay algunas empresas que se han especializado en el desarrollo de tarjetas de puntuación crediticia en Dinamarca:
En Dinamarca, las tarjetas de puntuación crediticia se basan principalmente en la información proporcionada por el solicitante y en datos disponibles públicamente. La legislación es muy restrictiva en comparación con los países vecinos. [ cita requerida ]
En Alemania, la calificación crediticia se acepta ampliamente como el método principal para evaluar la solvencia crediticia. La calificación crediticia se utiliza no solo para determinar si se debe aprobar un crédito a un solicitante, sino también para establecer límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros y también en la aprobación previa de crédito adicional para la base de clientes existente de una empresa.
Los consumidores tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos que obran en poder de las agencias de crédito una vez al año. En la actualidad, Schufa , el principal proveedor de datos de expedientes crediticios, proporciona las puntuaciones de aproximadamente tres cuartas partes de la población alemana. [16]
En India , hay cuatro compañías de información crediticia autorizadas por el Banco de la Reserva de India . La Oficina de Información Crediticia (India) Limited ( CIBIL ) ha funcionado como una Compañía de Información Crediticia desde enero de 2001. [17] Posteriormente, en 2010, Experian , [17] Equifax [18] y CRIF High Mark [19] recibieron licencias del Banco de la Reserva de India para operar como Compañías de Información Crediticia en India. Transunion compró CIBIL.
Aunque las cuatro empresas de información crediticia han desarrollado sus propias puntuaciones crediticias, la más popular es la puntuación crediticia CIBIL . La puntuación crediticia CIBIL es un número de tres dígitos que representa un resumen del historial crediticio y la calificación crediticia de las personas. Esta puntuación varía de 300 a 900, siendo 900 la mejor puntuación. Las personas sin historial crediticio tendrán una puntuación de -1. Si el historial crediticio es de menos de seis meses, la puntuación será 0. La puntuación crediticia CIBIL lleva tiempo en acumularse y, por lo general, se necesitan entre 18 y 36 meses o más de uso del crédito para obtener una puntuación crediticia satisfactoria.
En Noruega , los servicios de calificación crediticia son proporcionados por tres agencias de calificación crediticia: Dun & Bradstreet , Experian y Lindorff Decision. La calificación crediticia se basa en información disponible públicamente, como datos demográficos, declaraciones de impuestos, ingresos imponibles y cualquier Betalingsanmerkning (registro de impago) que pueda estar registrado en la persona a la que se le aplica la calificación crediticia. Una vez que se le aplica la calificación, la persona recibirá una notificación (por escrito o por correo electrónico) de la agencia de calificación en la que se indica quién realizó la calificación crediticia, así como cualquier información proporcionada en la calificación. Además, muchas instituciones crediticias utilizan tarjetas de puntuación personalizadas basadas en cualquier número de parámetros. Las calificaciones crediticias varían entre 300 y 999. [ cita requerida ]
En la República de Irlanda , la puntuación crediticia de una persona la calcula el Irish Credit Bureau (ICB), una organización privada financiada por sus miembros (instituciones financieras y autoridades locales). Una persona que solicita un préstamo debe dar su consentimiento para que sus datos sean entregados al ICB. [20] Una persona puede recibir su propio informe crediticio pagando una tarifa de 6 € al ICB. [21] Las puntuaciones crediticias van desde 224 (el peor valor) hasta 581 (el mejor valor). [22]
También existe un Registro Central de Crédito (CCR) independiente, mantenido por el Banco Central de Irlanda , fundado en 2017 según los términos de la Ley de Informes de Crédito de 2013. El prestamista debe comprobar el CCR si una persona pide prestado más de 2000 €, y también puede comprobarlo si el préstamo es inferior; no se requiere el consentimiento del prestatario. [20] [23]
La información se elimina de ambos registros (ICB y CCR) cinco años después de que se reembolsa el préstamo. [20]
El sistema de calificación crediticia se utiliza en toda la industria crediticia de Sudáfrica , y lo utilizan bancos, microprestamistas, minoristas de ropa, minoristas de muebles, prestamistas especializados y aseguradores. Actualmente, las cuatro agencias de crédito minoristas ofrecen calificaciones crediticias. Los datos almacenados por las agencias de crédito incluyen datos positivos y negativos, lo que aumenta el poder predictivo de las calificaciones individuales. TransUnion (anteriormente ITC) ofrece la calificación Empirica, que, a mediados de 2010, se encuentra en su cuarta generación. La calificación Empirica está segmentada en dos suites: la de originación de cuentas (AO) y la de gestión de cuentas (AM). Experian Sudáfrica también tiene una calificación crediticia Delphi cuya cuarta generación está a punto de ser lanzada (a fines de 2010). En 2011, Compuscan lanzó Compuscore ABC, una suite de calificación que predice la probabilidad de incumplimiento del cliente a lo largo del ciclo de vida crediticia. Seis años después, Compuscan introdujo Compuscore PSY, una puntuación psicométrica de 3 dígitos utilizada por los prestamistas para tomar decisiones crediticias informadas en casos de expedientes con pocos créditos o rechazos marginales. [24]
De conformidad con las disposiciones de la Ley Nº 18 de 1990 sobre la Oficina de Información Crediticia (modificada por la Ley Nº 42 de 2008), se ha delegado en la CRIB la facultad de emitir informes crediticios a cualquier sujeto con el que se relacione dicha información. La Oficina comenzó a emitir informes crediticios de autoconsulta en diciembre de 2009. [25]
Suecia tiene un sistema de calificación crediticia que tiene como objetivo encontrar a personas con un historial de negligencia en el pago de facturas o, más comúnmente, de impuestos. Cualquiera que no pague sus deudas a tiempo y no realice los pagos después de un recordatorio, su caso será remitido a la Autoridad de Ejecución Sueca , que es una autoridad nacional para el cobro de deudas. La mera aparición de una empresa u oficina gubernamental como deudor ante esta autoridad dará lugar a un registro en las agencias de crédito privadas; sin embargo, esto no se aplica a los individuos como deudores. Este registro se llama Betalningsanmärkning (registro de impago) y por ley puede almacenarse durante tres años para un individuo y cinco años para una empresa. [26] Este tipo de registro de impago hará que sea muy difícil obtener un préstamo, alquilar un apartamento, conseguir suscripciones telefónicas, alquilar un automóvil o conseguir un trabajo en el que se maneje dinero en efectivo. Los bancos también utilizan las cifras de ingresos y activos en relación con las evaluaciones de préstamos. [27]
Si una persona recibe una orden de pago emitida por la Autoridad de Ejecución, es posible impugnarla. Luego, la parte que solicita el pago debe demostrar su exactitud ante el tribunal de distrito. El hecho de no impugnarla se considera como admitir la deuda. Si el deudor pierde el juicio, los costos del juicio se suman a la deuda. Los impuestos y las tasas de la autoridad siempre deben pagarse cuando se lo soliciten, a menos que ya se haya realizado el pago.
Toda persona con un número de identificación nacional sueco debe registrar una dirección válida, incluso si vive en el extranjero, ya que las cartas enviadas se consideran entregadas a esa persona una vez que llegan a la dirección registrada. Por ejemplo, el astronauta sueco Christer Fuglesang recibió un Betalningsanmärkning porque un automóvil que había pedido, y por lo tanto de su propiedad, pasó por una estación de peaje para el impuesto de congestión de Estocolmo . En ese momento, vivía en los EE. UU. entrenando para su primera misión en el transbordador espacial y tenía una antigua dirección no válida registrada para el automóvil. Las cartas con solicitudes de pago no le llegaron a tiempo. El caso fue apelado y retractado, pero el registro de impago permaneció durante tres años ya que no podía retractarse de acuerdo con la ley. [28]
La calificación crediticia en el Reino Unido es muy diferente a la de Estados Unidos y otros países. No existe una calificación crediticia universal en el Reino Unido. Cada prestamista evaluará a los posibles prestatarios según sus propios criterios, y estos algoritmos son, en la práctica, secretos comerciales.
Las "puntuaciones crediticias" que están disponibles para que las vean las personas y que proporcionan las agencias de referencia crediticia como Call Credit, Equifax , Experian [29] y TransUnion se comercializan para los consumidores y los prestamistas no suelen utilizarlas. La mayoría de los prestamistas, en cambio, utilizan su propio mecanismo de puntuación interno. [ cita requerida ]
La técnica estadística más utilizada es la regresión logística para predecir un resultado binario: deuda incobrable (es decir, que el prestatario no haya pagado el préstamo) o no. [30] Algunos bancos también construyen modelos de regresión que predicen la cantidad de deuda incobrable que puede incurrir un cliente. Por lo general, esto es mucho más difícil de predecir y la mayoría de los bancos se centran solo en el resultado binario.
La calificación crediticia está regulada de cerca únicamente por la Autoridad de Conducta Financiera cuando se utiliza a los efectos del Enfoque avanzado de adecuación de capital conforme a las regulaciones de Basilea II .
En el Reino Unido, la calificación crediticia está muy regulada, y el organismo regulador del sector es la Oficina del Comisionado de Información (ICO). Los consumidores también pueden enviar quejas al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero si experimentan problemas con alguna agencia de calificación crediticia. [31]
Es muy difícil para un consumidor saber de antemano si tiene una puntuación crediticia lo suficientemente alta como para que le acepten un crédito con un prestamista determinado. Esta situación se debe a la complejidad y estructura de la calificación crediticia, que difiere de un prestamista a otro.
Los prestamistas no necesitan revelar su puntaje crediticio ni tampoco necesitan revelar el puntaje crediticio mínimo requerido para que el solicitante sea aceptado, porque puede que no exista tal puntaje mínimo.
Si se rechaza el crédito del solicitante, el prestamista no está obligado a revelar el motivo exacto. Sin embargo, las asociaciones del sector, incluida la Asociación de Finanzas y Arrendamiento, obligan a sus miembros a proporcionar un motivo satisfactorio. Los acuerdos de intercambio de datos con agencias de crédito también exigen que se informe al solicitante rechazado en función de los datos de la agencia de crédito de que ese es el motivo y que se proporcione la dirección de la agencia de crédito.
En los Estados Unidos, una puntuación crediticia es un número basado en un análisis estadístico de los archivos crediticios de una persona, que en teoría representa la solvencia crediticia de esa persona, que es la probabilidad de que las personas paguen sus facturas. Una puntuación crediticia se basa principalmente en la información del informe crediticio , generalmente de una de las tres principales agencias de crédito : Experian , TransUnion y Equifax . Los ingresos y el historial laboral (o la falta de ellos) no son considerados por las principales agencias de crédito al calcular las puntuaciones crediticias.
Existen diferentes métodos para calcular las puntuaciones de crédito. Las puntuaciones FICO , el tipo de puntuación de crédito más utilizado, son una puntuación de crédito desarrollada por FICO , anteriormente conocida como Fair Isaac Corporation . En 2018, había 29 versiones diferentes de puntuaciones FICO en uso en los Estados Unidos. Algunas de estas versiones son puntuaciones "específicas de la industria", es decir, puntuaciones producidas para segmentos de mercado particulares, incluidos los préstamos para automóviles y los préstamos con tarjeta bancaria (tarjeta de crédito). Las puntuaciones FICO específicas de la industria producidas para préstamos para automóviles se formulan de manera diferente a las puntuaciones FICO producidas para préstamos con tarjeta bancaria. Casi todos los consumidores tendrán diferentes puntuaciones FICO según el tipo de puntuación FICO que solicite un prestamista; por ejemplo, un consumidor con varios préstamos para automóviles pagados en su totalidad pero sin historial de pago de tarjeta de crédito informado generalmente obtendrá una mejor puntuación en una puntuación FICO mejorada para automóviles que en una puntuación FICO mejorada para tarjetas bancarias. FICO también produce varias puntuaciones de "propósito general" que no están adaptadas a ninguna industria en particular. Los puntajes FICO específicos de la industria varían de 250 a 900, mientras que los puntajes de propósito general varían de 300 a 850.
Muchos prestamistas hipotecarios utilizan las puntuaciones FICO, que utilizan un sistema basado en el riesgo para determinar la posibilidad de que el prestatario incumpla sus obligaciones financieras con el prestamista hipotecario. Para la mayoría de las hipotecas originadas en los Estados Unidos, se obtienen tres puntuaciones de crédito de un consumidor: una puntuación Beacon 5.0 (Beacon es una marca comercial de FICO), que se calcula a partir del historial crediticio de Equifax del consumidor, una puntuación FICO Modelo II, que se calcula a partir del historial crediticio de Experian del consumidor, y una puntuación Classic04, que se calcula a partir del historial de Trans Union del consumidor.
Las agencias de crédito también suelen revender las puntuaciones FICO directamente a los consumidores, a menudo una puntuación FICO 8 de uso general. Anteriormente, las agencias de crédito también vendían sus propias puntuaciones de crédito que desarrollaban ellas mismas y que no requerían el pago a FICO para utilizarlas: la puntuación RISK de Equifax y la puntuación PLUS de Experian . Sin embargo, a partir de 2018, las agencias de crédito ya no venden estas puntuaciones. Trans Union ofrece una puntuación Vantage 3.0 para la venta a los consumidores, que es una versión de la puntuación de crédito VantageScore . Además, muchos grandes prestamistas, incluidos los principales emisores de tarjetas de crédito, han desarrollado sus propios modelos de puntuación patentados.
Los estudios han demostrado que las puntuaciones son predictivas del riesgo en la suscripción de créditos y seguros. [32] [33] [34] Algunos estudios incluso sugieren que la mayoría de los consumidores son beneficiarios de menores costos de crédito y primas de seguros debido al uso de puntuaciones crediticias. [33] [35]
El uso de historiales crediticios en las evaluaciones de empleo aumentó del 19% en 1996 al 42% en 2006. [36] : 1 Sin embargo, los informes crediticios para fines de evaluación de empleo no incluyen puntajes crediticios. [36] : 2
Los estadounidenses tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito, pero no tienen derecho a recibir una puntuación crediticia gratuita. Las tres agencias de crédito administran Annualcreditreport.com , donde los usuarios pueden obtener sus informes crediticios gratuitos. Las puntuaciones crediticias están disponibles como una característica adicional del informe por una tarifa. Si el consumidor cuestiona un elemento de un informe crediticio obtenido mediante el sistema gratuito, según la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), las agencias de crédito tienen 45 días para investigar, en lugar de 30 días para los informes obtenidos de otra manera.
Alternativamente, los consumidores que deseen obtener sus puntuaciones de crédito pueden, en algunos casos, comprarlas por separado de las agencias de crédito o pueden comprar su puntuación FICO directamente de FICO . Las puntuaciones de crédito (incluidas las puntuaciones FICO) también están disponibles de forma gratuita mediante suscripción a uno de los muchos servicios de monitoreo de informes de crédito disponibles en las agencias de crédito u otros terceros, aunque para obtener las puntuaciones de forma gratuita de la mayoría de estos servicios, uno debe usar una tarjeta de crédito para registrarse para una suscripción de prueba gratuita del servicio y luego cancelarla antes del primer cargo mensual. Sitios web como WalletHub , Credit Sesame y Credit Karma ofrecen puntuaciones de crédito gratuitas sin necesidad de tarjeta de crédito, utilizando el modelo TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com utiliza el modelo Experian VantageScore 3.0. Hasta marzo de 2009, a los titulares de tarjetas de crédito emitidas por Washington Mutual se les ofrecía una puntuación FICO gratuita cada mes a través del sitio web del banco. ( Chase , que adquirió Washington Mutual en 2008, suspendió esta práctica en marzo de 2009.) [37] Chase reanudó la práctica de ofrecer una puntuación FICO gratuita en marzo de 2010 a determinados titulares de tarjetas, con exclusión de la mayoría de los antiguos titulares de tarjetas WAMU.
Según la Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act ), un consumidor tiene derecho a un informe crediticio gratuito (pero no a una puntuación crediticia gratuita) dentro de los 60 días posteriores a cualquier acción adversa (por ejemplo, que le nieguen un crédito o que reciba condiciones crediticias deficientes de un prestamista) tomada como resultado de su puntuación crediticia. Según el proyecto de ley de reforma de Wall Street aprobado el 22 de julio de 2010, un consumidor tiene derecho a recibir una puntuación crediticia gratuita si se le niega un préstamo o un seguro debido a su puntuación crediticia. [38]
En los Estados Unidos, la puntuación FICO genérica mediana fue de 723 en 2006 [39] y de 711 en 2011. [40] La definición de rendimiento de la puntuación de riesgo FICO (su objetivo de diseño declarado) es predecir la probabilidad de que un consumidor se atrase 90 días o más en los 24 meses posteriores al cálculo de la puntuación. Cuanto más alta sea la puntuación del consumidor, menos probable será que se atrase 90 días en los 24 meses posteriores al cálculo de la puntuación. Debido a que los diferentes usos de los préstamos (hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito) tienen diferentes parámetros, los algoritmos FICO se ajustan de acuerdo con la previsibilidad de ese uso. Por este motivo, una persona puede tener una puntuación crediticia más alta para una deuda de tarjeta de crédito renovable en comparación con una puntuación crediticia hipotecaria tomada en el mismo momento.