Zhima Credit ( chino :芝麻信用; pinyin : Zhīma Xìnyòng ; también conocido como Sesame Credit ) es un sistema de calificación crediticia y programa de fidelización administrado por una empresa privada desarrollado por Ant Group , una filial de Alibaba Group . Utiliza datos de los servicios de Alibaba para compilar su puntuación. Los clientes reciben una puntuación basada en una variedad de factores basados en interacciones en redes sociales y compras realizadas en sitios web de Alibaba Group o pagadas usando la billetera móvil Alipay de su afiliada Ant Financial. Las recompensas de tener una puntuación alta incluyen un acceso más fácil a préstamos de Ant Financial y tener un perfil más confiable en los sitios de comercio electrónico dentro de Alibaba Group. [1] [2] Con frecuencia se ha confundido con el Sistema de Crédito Social . [3]
Zhima Credit se introdujo el 28 de enero de 2015 como la primera agencia de crédito en China en utilizar un sistema de puntuación para usuarios individuales, utilizando información tanto en línea como fuera de línea. [4] Se desarrolló cuando el Banco Popular de China levantó las restricciones y permitió que las instituciones no bancarias realizaran operaciones de información crediticia personal. [5]
Baihe.com , una empresa china de búsqueda de pareja, utiliza datos de Zhima Credit como parte de su servicio. [6]
En 2015, Zhima Credit publicó información sobre la metodología detrás de su versión beta actualmente en funcionamiento.
El sistema de puntuación de Zhima Credit está basado aproximadamente en el sistema de puntuación FICO en Estados Unidos y Schufa en Alemania. [7] [4]
La red corporativa de Zhima Credit, liderada por Alibaba Group, abarca datos de seguros, préstamos, pagos históricos, citas, compras y movilidad. [8] Recopila datos de todas las fuentes aprovechando la libertad regulatoria que ha creado a partir de objetos y redes sociales, instituciones públicas y privadas, y en línea y fuera de línea. El sistema se alimenta de "datos de más de 300 millones de usuarios registrados con nombre real y 37 millones de pequeñas empresas que compran y venden en los mercados de Alibaba Group". Debido a la estrecha colaboración de Zhima Credit con el gobierno, también tiene acceso a todos los documentos públicos, como la identidad oficial y los registros financieros. [4]
Zhima Credit hace hincapié en su estricta privacidad y protección de datos, garantizada mediante encriptación y segregación. [4] La firma también afirma que los datos solo se recopilan con el conocimiento y consentimiento del usuario. [4] Según Ant Financial, actualmente las puntuaciones de los usuarios solo se pueden compartir con su autorización o por ellos mismos. [4]
Los macrodatos y el análisis del comportamiento son los pilares del sistema. Los fragmentos de datos se clasifican en cinco categorías: [4] [8]
Las especificaciones del algoritmo que determina la clasificación, así como los parámetros analíticos e indicadores, permanecen confidenciales. [4] No está claro si los datos están estructurados para incorporar tolerancias a errores, por ejemplo, la probabilidad de que una unidad de datos sea falsa o provenga de una fuente no confiable. [4] [8]
Las cinco categorías en las que Zhima Credit clasifica sus datos tienen diferentes ponderaciones asociadas. [4] En base a ellas, un algoritmo determina la puntuación final de un ciudadano, clasificándolo entre otras. [4] Las puntuaciones en la clasificación van desde 350 (menor confiabilidad) hasta 950 (mayor confiabilidad). [4] A partir de 600, uno puede obtener privilegios, mientras que los que tienen puntuaciones más bajas los revocarán. [8] Según los planes actuales, la puntuación final y la clasificación estarán disponibles públicamente. [8]
El Crédito Zhima se ha confundido frecuentemente con el Sistema de Crédito Social . [9] [10] : 55
En 2015, el Banco Popular de China designó a ocho empresas privadas para poner a prueba mecanismos de informes de crédito personal ( zhengxin ). [10] : 55 Debido a que los programas piloto eran mecanismos zhengxin , tenían poca conexión con la idea del crédito social en general. [10] : 55 Zhima Credit fue uno de los mecanismos piloto de zhengxin . [10] : 55 Fue una iniciativa de puntuación opt-in propuesta para evaluar la solvencia crediticia de los usuarios incluso si esos usuarios carecían de historial crediticio formal. [10] : 55 No incluyó métricas estándar de la industria como ingresos o deudas, en cambio evaluó factores como la capacidad de gasto del usuario y si los usuarios se presentaron para las reservas de viajes. [10] : 55
Tras el lanzamiento de Zhima Credit, hubo una importante especulación en los medios de comunicación sobre la posibilidad de que se convirtiera en un sistema nacional de crédito social en 2020. [10] : 55 Esto no ocurrió. [10] : 55 Zhima Credit y las otras iniciativas piloto nunca se vincularon con el sistema financiero más amplio. [10] : 55 Zhima Credit no demostró ser un mecanismo eficaz de evaluación crediticia porque los datos no mostraron un vínculo estadísticamente significativo entre sus métricas y la capacidad de un usuario para pagar los préstamos. [10] : 55
En una entrevista, el director de tecnología de Alibaba sugirió que las personas que jugaban demasiados videojuegos podrían ser consideradas menos confiables. [10] : 161 Varios medios de comunicación de todo el mundo sugirieron incorrectamente que las personas podrían perder crédito social por jugar demasiados videojuegos. [10] : 161 Nunca se implementó ninguna métrica de juego de videojuegos. [10] : 161
Finalmente, Zhima Credit se convirtió en un programa de fidelización que recompensaba a los usuarios por utilizar los servicios y plataformas de compras de Alibaba. [10] : 55 El Banco Popular de China decidió no extender las licencias de crédito de los ocho programas piloto privados a partir de 2015. [10] : 55
De hecho, el Sesame Credit de Alibaba se ha vuelto tan omnipresente que a menudo se confunde con el Sistema de Crédito Social y ha contribuido en gran medida a la noción de que existe un sistema de puntuación unificado.