Una agencia de crédito es una agencia de recopilación de datos que reúne información de cuentas de varios acreedores y proporciona dicha información a una agencia de informes de consumidores en los Estados Unidos , una agencia de referencia crediticia en el Reino Unido , un organismo de informes crediticios en Australia , una compañía de información crediticia ( CIC ) en la India , una entidad de acceso especial en Filipinas y también a prestamistas privados. [1] No es lo mismo que una agencia de calificación crediticia .
Una agencia de informes de consumidores es una organización que proporciona información sobre los hábitos de endeudamiento y pago de facturas de las personas. [2] Estas instituciones de información crediticia reducen el efecto de la información asimétrica entre prestatarios y prestamistas, y alivian los problemas de selección adversa y riesgo moral. Por ejemplo, la información crediticia adecuada podría facilitar a los prestamistas la selección y el seguimiento de los prestatarios, así como evitar otorgar préstamos a personas de alto riesgo. [3] Los prestamistas utilizan esto para evaluar la solvencia crediticia, la capacidad de devolver un préstamo , y pueden afectar la tasa de interés y otros términos de un préstamo. Las tasas de interés no son las mismas para todos, sino que pueden basarse en precios basados en el riesgo , una forma de discriminación de precios basada en los diferentes riesgos esperados de diferentes prestatarios, como se establece en su calificación crediticia . Los consumidores con malos historiales de pago de crédito u obligaciones de deuda adjudicadas por la corte, como gravámenes fiscales o quiebras, pagarán una tasa de interés anual más alta que los consumidores que no tienen estos factores. Además, los encargados de la toma de decisiones en áreas no relacionadas con el crédito al consumo, incluidas la selección de personal y la suscripción de seguros de daños y daños, dependen cada vez más de los registros crediticios, ya que los estudios han demostrado que dichos registros tienen valor predictivo. [4] Al mismo tiempo, los consumidores también se benefician de un buen sistema de información crediticia porque reduce el efecto del monopolio crediticio de los bancos [5] y ofrece incentivos para que los prestatarios paguen sus préstamos a tiempo.
En los EE. UU., las agencias de informes de crédito recopilan y agregan información personal , datos financieros y datos alternativos sobre individuos de una variedad de fuentes llamadas proveedores de datos con los que las agencias de informes tienen una relación. Los proveedores de datos suelen ser acreedores, prestamistas, servicios públicos, agencias de cobro de deudas (agencias de crédito) y los tribunales (es decir, registros públicos ) con los que un consumidor ha tenido una relación o experiencia. Los proveedores de datos informan su experiencia de pago con el consumidor a las agencias de informes de crédito. Los datos proporcionados por los proveedores, así como los recopilados por las agencias, se agregan luego en el repositorio de datos o archivos de la agencia de informes de crédito. La información resultante se pone a disposición de los clientes de las agencias de informes de crédito a pedido para fines de evaluación de riesgo crediticio , calificación crediticia o para otros fines, como la consideración de empleo o el alquiler de un apartamento. Dado el gran número de prestatarios consumidores, estas calificaciones crediticias tienden a ser mecanicistas. Para simplificar el proceso analítico para sus clientes, las diferentes agencias de informes de crédito pueden aplicar un algoritmo matemático para proporcionar una puntuación que el cliente puede utilizar para evaluar más rápidamente la probabilidad de que una persona pague una deuda determinada dada la frecuencia con la que otras personas en situaciones similares han incumplido sus obligaciones. La mayoría de los defensores del bienestar del consumidor recomiendan a las personas que revisen sus informes crediticios al menos una vez al año para asegurarse de que sean precisos.
Además de proporcionar información crediticia, estos servicios se han convertido en fuentes autorizadas de información de identidad con la que se puede verificar a las personas mediante un servicio de verificación de identidad y autenticación basada en conocimiento .
Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), la primera oficina de información crediticia de la India, fue establecida por el Banco de la Reserva de la India para mejorar la funcionalidad y estabilidad del sistema financiero indio al contener los activos incobrables (NPAs) y, al mismo tiempo, mejorar la calidad de la cartera de los otorgantes de crédito.
CIBIL ahora es promovido por TransUnion International Inc. (TransUnion) para proporcionar información crediticia integral mediante la recopilación, cotejo y difusión de información crediticia, perteneciente tanto a prestatarios comerciales como de consumo, a un grupo cerrado de usuarios miembros.
En 2010, el RBI aprobó otras tres agencias de crédito: CRIF High Mark (anteriormente High Mark), Equifax y Experian . [6] [7] Las puntuaciones de crédito al consumidor en la India varían de 300 a 900.
High Mark lanzó la primera oficina de microfinanzas de la India a principios de 2011 y hoy opera la oficina de microfinanzas más grande del mundo, además de ofrecer servicios de oficina tradicionales para la industria de préstamos minoristas. CRIF High Mark es la primera oficina de crédito de servicio completo de la India que atiende a todos los segmentos de prestatarios: minoristas, agrícolas y rurales, PYME, comerciales y de microfinanzas.
El Banco Estatal de Pakistán (SBP) creó la Oficina Electrónica de Información Crediticia (CIB) en diciembre de 1992. En virtud de la sección 25(A) de la Ordenanza de Sociedades Bancarias (BCO) de 1962, el SBP exige que todas las instituciones financieras de Pakistán, incluidos los bancos, las instituciones financieras de desarrollo (DFI) y los bancos de microfinanzas (MFB), utilicen el software eCIB para supervisar los informes crediticios. El SBP controla las actualizaciones de la base de datos, actualiza los informes y supervisa el software. Todas las instituciones financieras miembro deben enviar todos los registros de los prestatarios en línea a eCIB todos los meses dentro de las dos semanas posteriores al final del mes.
Aquitas Information Services (AISL), bajo la marca TASDEEQ, es la primera agencia de información crediticia privada autorizada en Pakistán. [ cita requerida ]
En el Reino Unido, las Agencias de Referencia Crediticia son Experian , [8] Equifax y TransUnion .
La mayoría de los bancos y otras organizaciones que otorgan créditos se suscriben a una o más de estas organizaciones para garantizar la calidad de sus préstamos. Esto incluye a las empresas que venden bienes o servicios a crédito, como los emisores de tarjetas de crédito , las empresas de servicios públicos y los emisores de tarjetas de tiendas. Se espera que las organizaciones suscritas proporcionen datos relevantes para mantener el conjunto de datos común. [ cita requerida ]
Las agencias de referencia crediticia están sujetas a la Ley de Protección de Datos de 2018 , que exige que los datos relacionados con personas identificables sean precisos, pertinentes, se conserven para un fin adecuado y no estén desactualizados, y otorga a las personas el derecho legal de acceder a los datos que se conservan sobre ellas. Por lo tanto, las agencias de crédito están obligadas por ley a proporcionar a las personas una copia de su informe de crédito al consumo si lo solicitan. [9] La mayoría de las agencias también ofrecen servicios en línea para el acceso continuo a los informes. [10]
Las actividades de las Agencias de Referencia Crediticia se rigen por la Ley de Crédito al Consumidor de 1974 .
En Canadá, existen dos agencias de informes crediticios (también conocidas como agencias de informes crediticios): Equifax Canada y TransUnion Canada. Son empresas privadas que recopilan información sobre las cuentas de crédito de los consumidores, su historial de pagos y otra información, como deudas vendidas a una agencia de cobros y quiebras.
Las agencias de crédito de Canadá recopilan esta información de los prestamistas y acreedores, quienes se la comunican. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas y acreedores informan a las agencias de crédito; algunos pueden informar únicamente a una, mientras que otros pueden no informar a ninguna. Otras fuentes, como las agencias de cobro y la información de registros públicos, también se comunican a las agencias de crédito. [11]
Estas agencias de informes crediticios están reguladas por los gobiernos a nivel provincial y territorial. La mayoría de las provincias de Canadá tienen su propia legislación de informes crediticios que dicta cómo las agencias de informes crediticios pueden compartir información del consumidor. También existe una legislación federal llamada Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA, por sus siglas en inglés) [12] que las agencias de informes crediticios deben cumplir.
Las agencias de crédito comparten información del consumidor en forma de informe crediticio con terceros a quienes el consumidor les ha dado permiso para hacerlo. Esto incluye bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, compañías de tarjetas de crédito e incluso propietarios. Estos terceros utilizan su informe crediticio para ayudarlos a tomar decisiones sobre el consumidor, como por ejemplo si aprobar un préstamo o una tarjeta de crédito.
Después del Pánico de 1837 , se formaron las primeras organizaciones de informes crediticios comerciales. [13] : 55 En la década de 1850, los libros de referencia codificados estaban disponibles para mayoristas, comerciantes, bancos y compañías de seguros que se suscribían. [13] En 1875, los informes mecanografiados reemplazaron a los libros de contabilidad escritos a mano para almacenamiento y recuperación. [13] : 104 A fines de la década de 1880, la vigilancia de los clientes minoristas existía en los principales centros urbanos. [13] : 149
A finales de la década de 1890, la gestión del crédito se estaba profesionalizando, y los minoristas y los operadores de las agencias sistematizaban las categorías de solvencia crediticia. [13] : 198 Durante los primeros años del siglo XX, las tiendas entrevistaron, documentaron y rastrearon a los clientes en 35.000 departamentos de crédito. [13] : 260
El gasto en crédito se disparó durante las décadas de 1910 y 1920. [13] : 319 En la década de 1920, los gerentes de crédito extraían información de los clientes para promociones de ventas específicas. [13] : 319 Durante la década de 1930, las compañías de automóviles, finanzas, petróleo y ventas directas buscaron informes crediticios y precios estandarizados en más de 1000 agencias de crédito. En 1933 se presentó una petición antimonopolio. [13] : 252
Los archivos de tarjetas más flexibles y el uso generalizado del teléfono hicieron que los libros de calificación crediticia quedaran obsoletos. [13] : 286 Un informe por teletipo tardaba un minuto en enviarse, frente a los cinco minutos que se tardaba en enviarlo por teléfono. [13] : 305
En 1965, la primera oficina informatizada se puso en línea, iniciando la automatización y consolidación de los informes crediticios de los consumidores. [13] : 445 Los informes crediticios contenían detalles minuciosos sobre la personalidad, los hábitos y la salud. En las audiencias sobre la Ley de Informes Crediticios Justos de 1970 , los legisladores estaban preocupados por la incapacidad de las personas para corregir los errores. [13] : 836 En la década de 1960, la calificación crediticia se adoptó ampliamente. [13] : 489
En los Estados Unidos, no existe un término legal para una agencia de crédito según la Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés). En la industria, las agencias de informes de crédito suelen abreviarse como CRA.
En los Estados Unidos, las principales protecciones al consumidor de las agencias de informes del consumidor y las reglas generales o pautas que rigen tanto para las agencias de informes del consumidor como para los proveedores de datos son la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA, por sus siglas en inglés), la Ley de Facturación Crediticia Justa (FCBA, por sus siglas en inglés) y el Reglamento B.
Dos organismos gubernamentales comparten la responsabilidad de supervisar a las agencias de informes de consumidores y a quienes les proporcionan datos. La Comisión Federal de Comercio (FTC) supervisa a las agencias de informes de consumidores. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) autoriza, regula y supervisa a todos los bancos nacionales en lo que respecta a los datos que proporcionan a las agencias de informes de consumidores.
La mayor parte de la información crediticia de los consumidores de los EE. UU. es recopilada y guardada por las cuatro agencias nacionales de informes de consumidores tradicionales: Experian (anteriormente TRW Information Systems & Services y CCN Group), Equifax , TransUnion e Innovis (que fue comprada a First Data Corporation en 1999 por CBC Companies ). Estas organizaciones son empresas con fines de lucro y no tienen afiliación gubernamental. Aunque son competidoras, son miembros de una organización comercial llamada Consumer Data Industry Association (CDIA) para establecer estándares de informes y presionar en nombre de los problemas de su industria en Washington. Los estándares de informes actuales aceptados por las cuatro CRA de los EE. UU. son Metro y Metro2. El estándar Metro2 se define en la publicación anual de CDIA, Credit Reporting Resource Guide . Los consumidores tienen derecho a un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres agencias de informes de consumidores nacionales, Equifax , Experian y TransUnion . Los consumidores pueden ir a annualcreditreport.com , el sitio de Internet mantenido por las tres compañías, para obtener su informe gratuito.
Existen docenas de otras empresas de recopilación y elaboración de informes similares que analizan y venden información sobre los consumidores con otros fines, incluidas aquellas que agregan múltiples fuentes de datos crediticios y brindan a los prestamistas herramientas analíticas personalizadas. Además, también existen agencias de informes crediticios no tradicionales.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) es una agencia de crédito alternativa nacional . Fundada en marzo de 2002, PRBC permite a los consumidores inscribirse por sí mismos y crear un historial crediticio positivo informando sus pagos puntuales (como alquiler, servicios públicos, televisión por cable y teléfono) que no se informan automáticamente a las tres agencias de crédito tradicionales.
En los EE. UU., hay seis repositorios de agencias comerciales o de negocios (en orden alfabético): Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet y Southeastern Association of Credit Management (SACM). Si bien no es una agencia de informes crediticios, Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) es una asociación comercial para prestamistas de pequeñas empresas de todo tipo de industrias. SBFE recopila y protege los datos de pago de pequeñas empresas para sus miembros con el fin de ayudar a crear una imagen verdadera y precisa de las pequeñas empresas y luego facilita el intercambio de esos datos con agencias de informes crediticios comerciales específicas que tienen un acuerdo de licencia de Proveedor Certificado con SBFE. SBFE solo permite que las agencias de informes crediticios comerciales otorguen licencias sobre los datos de sus miembros para fines de gestión de riesgos; SBFE no permite el uso de los datos con fines comerciales.
En el caso de Dun & Bradstreet, Inc. v. Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985), la Corte Suprema de los Estados Unidos sostuvo que una agencia de informes de consumidores puede ser responsable si fue descuidada al informar sobre una declaración de quiebra inminente o pasada de una empresa que no es una figura pública .
Iran Credit Scoring (ICS) Company es la única agencia de informes de crédito del consumidor autorizada a nivel nacional que ofrece servicios de información crediticia a sus respectivos miembros en Irán. ICS es una empresa de capital privado fundada en 2006 por todos los bancos iraníes (bancos privados y públicos) y otras instituciones financieras, como compañías de leasing y de seguros, que operan en la República Islámica de Irán en el contexto de la ley bancaria vigente y las regulaciones emitidas por el Ministerio de Asuntos Económicos y Finanzas de Irán y el Banco Central de Irán.
El objetivo principal de ICS es ayudar a los proveedores de crédito a tomar mejores decisiones crediticias de forma más rápida y objetiva. Para lograrlo, ICS pretende agregar información relacionada con el crédito entre los miembros participantes para proporcionar a los proveedores de crédito un perfil de riesgo más completo del cliente (personas físicas, entidades no constituidas en sociedad, entidades corporativas o cualquier otra entidad).
El ICS tiende a reunir información relacionada con el crédito entre los miembros participantes para proporcionar a los proveedores de crédito un perfil de riesgo más completo del cliente. Los miembros participantes revelan información relacionada con el crédito a la CRA y obtienen información de ella para evaluar la solvencia crediticia de sus clientes actuales y potenciales, lo que mejora las capacidades de evaluación de riesgos de los proveedores de crédito para determinar si es probable o no que el cliente pague.
En 1981, Ferdinand Marcos , entonces Presidente de la República de Filipinas, emitió una Carta de Instrucciones No. 1107 ordenando al Banco Central de Filipinas analizar la probabilidad de establecer y financiar el funcionamiento de una agencia de crédito en Filipinas debido al preocupante aumento de quiebras de prestatarios corporativos.
En cumplimiento de la orden, el Banco Central de Filipinas organizó el Sistema de Intercambio de Información Crediticia bajo el Departamento de Préstamos y Crédito. Fue creado para recopilar, desarrollar y analizar información crediticia sobre individuos, instituciones, entidades comerciales y otras empresas. Su objetivo es desarrollar y llevar a cabo el intercambio continuo de datos crediticios entre sus miembros y suscriptores y proporcionar una fuente imparcial de información crediticia para deudores, acreedores y el público. Esto también cooperará y orientará a los organismos gubernamentales en sus requisitos de información crediticia.
El 14 de abril de 1982, Credit Information Bureau, Inc. se constituyó como una corporación sin fines de lucro y sin acciones. (Véase: Decreto Presidencial N° 1941 [7])
En 1982, se estableció Credit Information Bureau, Inc. a través del poder del decreto presidencial de 1941 y se creó bajo el Departamento de Préstamos y Crédito del Banco Central de Filipinas, ahora Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y el Instituto de Ejecutivos Financieros de Filipinas (FINEX); para iniciar un sistema de intercambio de información crediticia en el país.
En 1997, Credit Information Bureau, Inc. se constituyó y se transformó en una entidad privada y se convirtió en CIBI Information, Inc.
En 2008, la Ley de la República Nº 9510 , también conocida como Ley del Sistema de Información Crediticia de 2008, dio paso a la creación de la Corporación de Información Crediticia como el nuevo registro de crédito de propiedad y control del gobierno en el país.
En 2011, TransUnion Information Solutions, Inc. inicia operaciones en Filipinas, asociándose con el Banco de las Islas Filipinas (BPI), el Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC y Citibank Filipinas para lanzar la primera agencia de crédito privada e integral del país.
Los miembros contribuyentes de TransUnion tienen acceso a información crediticia en forma de informe crediticio, calificación de agencias de calificación de consumidores y servicios adicionales de valor agregado. TransUnion Filipinas tiene como objetivo fortalecer el sistema financiero filipino mediante un mayor acceso al crédito para los prestatarios y una reducción del riesgo para los prestamistas.
La Oficina de Crédito Saudí (SIMAH) es la primera y única oficina de crédito nacional autorizada que ofrece servicios de información crediticia comercial y de consumo a los respectivos miembros en el Reino de Arabia Saudita. Se estableció en 2002 y comenzó a operar en el terreno en 2004 bajo el paraguas de supervisión de la Agencia Monetaria de Arabia Saudita (SAMA), actualmente conocida como el Banco Central Saudí .
La idea se remonta a 1998, cuando los bancos comerciales nacionales y la SAMA pensaron en establecer una oficina de crédito saudí que ofreciera información comercial y de consumo. Se celebraron reuniones con este fin y se asignaron funcionarios para que coordinaran con el Banco Mundial la consideración de las experiencias internacionales existentes en algunos países para establecer una oficina de crédito basada en enfoques metodológicos y de conocimiento para contribuir a la economía nacional saudí.
SIMAH se creó entonces para operar dentro del contexto de la ley bancaria vigente y las regulaciones emitidas por SAMA.
En los Estados Unidos, un porcentaje de los informes crediticios proporcionados por las agencias de informes de consumo contienen imprecisiones. [14] Según la Oficina General de Contabilidad de los Estados Unidos (GAO), las causas comunes de errores se dividen en dos categorías: inclusión de información incorrecta y exclusión de información correcta. [15] Las razones de las imprecisiones incluyen que los consumidores proporcionen información inexacta a las agencias de informes de consumo; datos incorrectos o incompletos ingresados por los proveedores, o que no proporcionen datos a la agencia de informes de consumo; y datos incorrectos o incompletos (o datos aplicados al consumidor equivocado) por la agencia de informes de consumo. [15] Según Avery, Calem y Canner en Credit Report Accuracy and Access to Credit , "las partes que soportan los costos de corregir errores o proporcionar información más oportuna y completa [los proveedores de datos y las agencias de informes de consumo] pueden no recibir mucho beneficio de la mejora en la precisión". [4]
La fórmula para calcular las puntuaciones de crédito del consumidor por parte de una agencia de informes del consumidor es de propiedad exclusiva y se considera un secreto comercial de la agencia en los Estados Unidos. [16]
Algunas agencias de informes de consumidores en los Estados Unidos proporcionan dos puntuaciones de crédito: una puntuación "educativa" para el consumidor y una puntuación habitual similar a la FICO para el prestamista o la empresa. Liz Weston escribe que algunos defensores de los consumidores se refieren a estas otras puntuaciones de crédito [educativas] como "puntuaciones FAKO" (un juego de palabras con el acrónimo de FICO). [17] En consideración al hecho de que los algoritmos que califican a las personas se utilizan de manera discriminatoria para negarles derechos legales (empleo, seguros, crédito, etc.), esos mismos algoritmos actúan como ley. La ley dice que si uno hace "esto" o si uno "hace" aquello, entonces se le brindará un trato y oportunidades diferentes. Sin embargo, lo que se debe hacer sigue siendo un secreto. Por lo tanto, se pide a las personas que respeten una ley secreta. Al menos se deben examinar dos cosas: primero, el funcionamiento de un "efecto inhibidor" más general que puede tener la imposición de una ley no divulgada y; En segundo lugar, los efectos sociales de la discriminación, que adquieren una luz completamente nueva en el contexto de que ya no se discrimina por raza, credo, color, edad o religión, sino sobre la base de un número, un número que se ha asignado a todos los miembros de la sociedad y que refleja información sobre esa persona que se desconoce. En consecuencia, no se puede definir en la actualidad qué información recopilan los repositorios de crédito o incluso cuál es el uso de esa información o qué refleja. Estas preguntas solo se pueden responder si se publican los algoritmos y se permite a los estadísticos expertos examinarlos y mejorar la intención del modelo, que también es un secreto.
Según David Szwak, socio de Bodenheimer, Jones & Szwak, que se especializa en derecho de seguros y litigios contra agencias de informes de consumidores, algunas agencias de informes de consumidores en los Estados Unidos mantienen una base de datos VIP de consumidores especiales, como miembros del Congreso , jueces, actores y celebridades. [18] La base de datos VIP es administrada especialmente por la agencia, que garantiza que el informe crediticio del consumidor sea preciso y no se maneje de manera negativa. La base de datos existe porque las personas en la base de datos VIP podrían causar problemas significativos para las agencias, incluida publicidad negativa y acción legislativa que podría afectar negativamente a la industria. [19] Hasta ahora no se ha intentado un modelo económico para describir esta industria, mientras que los fundamentos son contrarios a la intuición de cualquier mercado conocido, ya que otras industrias (finanzas, banca, seguros) patrocinan a las agencias de informes de consumidores para procesar la información mientras que los consumidores pagan a las CRA para recibir esa información. La utilidad del consumidor es difícil de calcular ya que el consumidor no tiene ningún recurso para corregir los errores procesados sobre ellos, por lo tanto, la dinámica de este triángulo que involucra a los consumidores, los reporteros de crédito y las industrias patrocinadoras sigue sin estar definida.
También existen agencias de informes y calificaciones crediticias comerciales que pueden utilizarse para evaluar la probabilidad de que una empresa pague a sus acreedores. Algunos ejemplos de informes crediticios comerciales son la puntuación Paydex de Dun & Bradstreet , la calificación de riesgo de Creditsafe , el Intelliscore de Experian , la puntuación CPR de Cortera , la puntuación GCS de Global Credit Services, el servicio SkyMinder de CRIF y la puntuación CIC y el Informe Nacional de Crédito Comercial NACM de la Asociación Nacional de Gestión de Crédito . TransUnion , Equifax y Rapid Ratings International también son ejemplos de agencias de informes crediticios comerciales. [20] [21] [22] [23]
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