Una puntuación crediticia es un número que proporciona una estimación comparativa de la solvencia crediticia de un individuo basándose en un análisis de su informe crediticio. [1] Es una alternativa económica y principal a otras formas de suscripción de préstamos al consumo .
Los prestamistas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, utilizan las puntuaciones crediticias para evaluar el riesgo de prestar dinero a los consumidores. Los prestamistas sostienen que el uso generalizado de las puntuaciones crediticias ha hecho que el crédito esté más disponible y sea menos costoso para muchos consumidores. [2] [3] Según la Ley Dodd-Frank aprobada en 2010, un consumidor tiene derecho a recibir un informe gratuito de la puntuación crediticia específica utilizada si se le niega un préstamo , una tarjeta de crédito o un seguro debido a su puntuación crediticia. [4]
Antes de que existieran las puntuaciones de crédito, el crédito se evaluaba utilizando informes crediticios de agencias de crédito . A fines de la década de 1950, los bancos comenzaron a utilizar la puntuación crediticia computarizada para redefinir la solvencia crediticia como un riesgo estadístico abstracto. [5] : 447 La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohibió negar crédito por género o estado civil en 1974, junto con la raza, nacionalidad, religión, edad o recepción de asistencia pública en 1976. [5] : 573 La adopción de la puntuación crediticia se aceleró para protegerse contra demandas por discriminación. [5] : 585
Durante los años 1970 y 1980, la industria de informes crediticios se consolidó implacablemente [5] : 598 y avanzó agresivamente hacia la preselección . [5] : 602 La puntuación FICO irrumpió en la conciencia pública en 1995 cuando Freddie Mac hizo que los prestamistas utilizaran la puntuación crediticia para todas las nuevas solicitudes de hipotecas . [5] : 607
Aunque antes existían varios métodos para estimar la solvencia crediticia, los modelos modernos de calificación crediticia datan de 1958, cuando Bill Fair y Earl Isaac crearon Credit Application Scoring Algorithms , su primer sistema de calificación crediticia. [6]
La puntuación FICO fue introducida por primera vez en 1989 por FICO , entonces llamada Fair, Isaac, and Company. [7] El modelo FICO es utilizado por la gran mayoría de bancos y otorgantes de crédito, y se basa en los archivos de crédito de los consumidores de las tres agencias de crédito nacionales : Experian , Equifax y TransUnion . Debido a que el archivo de crédito de un consumidor puede contener información diferente en cada una de las agencias, las puntuaciones FICO pueden variar según la agencia que proporcione la información a FICO para generar la puntuación.
Las puntuaciones de crédito están diseñadas para medir el riesgo de impago teniendo en cuenta diversos factores del historial financiero de una persona. Aunque las fórmulas exactas para calcular las puntuaciones de crédito son secretas, FICO ha revelado los siguientes componentes: [8] [9]
Estos porcentajes se basan en la importancia de las cinco categorías para la población general. Para grupos específicos (por ejemplo, personas que no han utilizado el crédito durante mucho tiempo), la importancia relativa de estas categorías puede ser diferente. [8]
Los factores de constitución se limitan a la conducta pasada (y actual) del individuo en materia de crédito. Contrariamente a la idea errónea común, [13] otros factores financieros como la edad, la situación laboral, los activos o los ingresos no se tienen en cuenta. Sin embargo, a los prestamistas no se les prohíbe preguntar sobre estos factores y tenerlos en cuenta para consideraciones particulares de préstamo.
Obtener un límite de crédito más alto puede ayudar a mejorar la puntuación crediticia. Cuanto más alto sea el límite de crédito de la tarjeta de crédito, menor será el índice de utilización promedio de todas las cuentas de tarjetas de crédito de un prestatario. El índice de utilización es la cantidad adeudada dividida por la cantidad extendida por el acreedor y, cuanto más bajo sea, mejor será la calificación FICO, en general. Por lo tanto, si una persona tiene una tarjeta de crédito con un saldo utilizado de $500 y un límite de $1,000, así como otra con un saldo utilizado de $700 y un límite de $2,000, el índice promedio es del 40 por ciento ($1,200 total utilizado dividido por $3,000 límites totales). Si la primera compañía de tarjetas de crédito aumenta el límite a $2,000, el índice se reduce al 30 por ciento, lo que podría aumentar la calificación FICO.
Hay otros factores especiales que pueden influir en la puntuación FICO.
Hay varios tipos de puntaje de crédito FICO: puntaje clásico o genérico o de propósito general, puntajes específicos de la industria (puntaje de tarjeta bancaria, puntaje de automóvil, puntaje de hipoteca, puntaje de finanzas personales y puntaje de préstamo a plazos), puntaje XD, puntaje de riesgo NextGen y puntaje UltraFICO. La puntuación crediticia clásica de FICO (denominada puntuación crediticia FICO) está entre 300 y 850, y el 59% de las personas tenían entre 700 y 850, el 45% tenía entre 740 y 850, y el 1,2% de los estadounidenses tenían la puntuación FICO más alta (850) en 2019. [15] [16] [17] Según FICO, la puntuación crediticia media de FICO en 2006 fue de 723 [18] y de 721 en 2015. [19] La puntuación FICO 8 media en EE. UU. fue de 710 en 2020 [20] y de 716 en abril de 2021. [21] La puntuación de tarjeta bancaria FICO, la puntuación de automóvil FICO, la puntuación de finanzas personales FICO y la puntuación de préstamo a plazos FICO están entre 250 y 900. La puntuación hipotecaria FICO y la puntuación FICO XD 2 están entre 300 y 850. [22] [23] Las puntuaciones más altas indican un menor riesgo crediticio. [24] Experian clasifica las puntuaciones de crédito FICO inferiores a 580 como muy malas, 580-669 como regulares, 670-739 como buenas, 740-799 como muy buenas y 800-850 como excepcionales. [25] Equifax considera las puntuaciones FICO inferiores a 580 como malas, 580-669 como regulares, 670-739 como buenas, 740-799 como muy buenas y 800-850 como excelentes. Las personas con puntuaciones FICO inferiores a 670 se consideran prestatarios de alto riesgo . [26]
Cada individuo tiene en realidad más de 60 puntuaciones de crédito para el modelo de puntuación FICO, ya que cada una de las tres agencias de crédito nacionales ( Equifax , Experian y TransUnion ) tiene su propia base de datos, pero las más utilizadas son 40. [27] Los datos sobre un consumidor individual pueden variar de una agencia a otra. [26] Las puntuaciones FICO tienen diferentes nombres en cada una de las diferentes agencias de informes crediticios: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) y Experian (Experian/FICO Risk Model). Hay varias generaciones activas de puntuaciones de crédito FICO: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 y FICO 10T (2020). [27] [28] [29] En 2019 se lanzó un nuevo tipo de puntuación FICO denominada puntuación UltraFICO. [30] La puntuación crediticia FICO 95 publicada en 1995 y las puntuaciones Equifax FICO 98 ya no se utilizan. La puntuación Experian FICO 98 se denomina FICO Score 2, la puntuación Experian FICO 04 es FICO Score 3, la puntuación TransUnion FICO 04 es FICO Score 4 y la puntuación Equifax FICO 04 es FICO Score 5. [ cita requerida ] La puntuación FICO XD se elabora con datos alternativos y se publicó en 2016. [31] Los prestamistas hipotecarios utilizan EX FICO Score 2, EQ FICO Score 5 y TU FICO Score 4, pero no una puntuación hipotecaria FICO real. [27] [32] Los consumidores pueden comprar sus puntajes FICO más el informe de crédito para Equifax, TransUnion y Experian desde el sitio web de FICO (myFICO), y obtendrán su puntaje FICO 8, FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9 y otros puntajes FICO (versiones de 1998 y 2004). Las personas pueden obtener hasta 28 puntajes FICO (10 EX, 9 EQ, 9 TU) en myFICO. [33] Los consumidores también pueden comprar su puntaje FICO 8 para Equifax en el sitio web de esa agencia de crédito y su puntaje FICO 8 para Experian en su sitio web. Cualquiera puede registrarse y obtener su puntaje FICO EX 8 gratis con Experian CreditWorks Basic . [34] [ fuente obsoleta ] Otros tipos de puntajes FICO no pueden ser obtenidos por personas a título personal, solo por prestamistas. [ cita requerida ] Algunas tarjetas de crédito emitidas por bancos y algunas cooperativas de crédito ofrecen una puntuación FICO gratuita varias veces al año a sus titulares de tarjetas. [35]
El FICO NextGen Risk Score es un modelo de puntuación diseñado por la empresa FICO para evaluar el riesgo crediticio del consumidor . Esta puntuación se introdujo en 2001 (puntuación FICO NG1) y en 2003 (puntuación FICO NG2) se lanzó la segunda generación de NextGen. [36] En 2004, la investigación de FICO mostró un aumento del 4,4% en el número de cuentas por encima del límite, al mismo tiempo que mostraba una disminución en el número de cuentas malas, canceladas y en quiebra en comparación con el FICO tradicional. [37] La puntuación FICO NextGen está entre 150 y 950.
Cada una de las principales agencias de crédito comercializa esta puntuación generada con sus datos de forma diferente:
La puntuación del Servicio de Puntuación para Pequeñas Empresas (SBSS) de FICO se utiliza para evaluar a los solicitantes de crédito para pequeñas empresas. [38] Esta puntuación puede evaluar el informe crediticio personal del propietario de una empresa junto con el informe crediticio comercial de la propia empresa. También se puede evaluar la información financiera de la empresa. El rango de puntuación para la puntuación SBSS de FICO es de 0 a 300. Una puntuación más alta indica un menor riesgo. Las solicitudes de préstamos SBA 7(a) de $350,000 o menos se evaluarán previamente utilizando esta puntuación. Se necesita una puntuación mínima de 140 para pasar esta evaluación previa, aunque la mayoría de los prestamistas requieren puntuaciones de 160 o más. [ cita requerida ]
En 2006, para intentar ganar negocios con FICO, las tres principales agencias de informes crediticios introdujeron la puntuación crediticia VantageScore , que difiere de FICO en varias formas. [39] [40] Según los documentos judiciales presentados en la demanda federal FICO v. VantageScore , [41] la cuota de mercado de VantageScore era inferior al 6% en 2006. La metodología VantageScore produjo inicialmente un rango de puntuación de 501 a 990 (puntuación VantageScore 1.0 y puntuación VantageScore 2.0), pero la puntuación VantageScore 3.0 adoptó el rango de puntuación de 300 a 850 en 2013. [42] La puntuación VantageScore 4.0 se publicó a mediados de 2017 y también utiliza un rango de 300 a 850. Los consumidores pueden obtener VantageScores gratis en sitios web de informes crediticios gratuitos y en algunas tarjetas de crédito emitidas por Capital One , American Express , US Bank , Chase Bank , TD Bank, NA , Synchrony Bank y USAA Bank. Un VantageScore de 3.0 y 4.0 inferior a 550 es muy malo, de 550 a 649 es malo, de 650 a 699 es regular, de 700 a 749 es bueno y de 750 a 850 es excelente. [43] [44] A partir de 2023, Synchrony Bank utiliza VantageScore 4.0 como puntaje crediticio para otorgar sus tarjetas de crédito. [45]
CE Score es publicado por CE Analytics. Esta puntuación se distribuye a 6.500 prestamistas a través de la red Credit Plus. Tiene un rango de 350 a 850. [46]
Se han desarrollado varios puntajes para ayudar a los consumidores a comprender y mejorar sus puntajes crediticios. La mayoría se introdujeron antes de que FICO comenzara a compartir detalles de su modelo y alentar a los prestamistas a compartir los puntajes con los consumidores. Si bien estos puntajes pueden ayudar a los consumidores a monitorear y mejorar su puntaje, no replican el puntaje FICO y pueden ser sustancialmente menos precisos si utilizan datos menos completos. También asignan diferentes rangos de puntaje y clasificaciones a los consumidores, lo que ha creado confusión entre los consumidores que esperan tener un solo número de puntaje. En los debates en el foro myFICO y en otros lugares se ha hecho referencia a los puntajes que no son FICO como puntajes FAKO . [47]
Experian tiene un Plus Score entre 330 y 830, y el National Equivalence Score de Experian varía entre 360 y 840. Equifax tiene un Equifax Credit Score de entre 280 y 850. CreditXpert ofrece un puntaje de simulación para estimar el impacto de varias acciones en un rango de puntaje de 350 a 850.
Los prestamistas pueden optar por utilizar puntuaciones de crédito distintas a las de FICO para obtener información adicional sobre los consumidores, especialmente aquellos con un historial crediticio tradicional limitado que podrían ser difíciles de evaluar. Estas puntuaciones pueden agregarse a la puntuación FICO si brindan información única o usarse en lugar de la puntuación FICO si brindan una capacidad de predicción similar. La mayoría de estas puntuaciones se basan en gran medida en datos que no están disponibles a través de las agencias de crédito nacionales ( datos alternativos ), como datos de pago de alquileres, servicios públicos y telecomunicaciones o información de registros públicos como escrituras de propiedad e hipotecas, gravámenes, títulos de propiedad personal, registros de impuestos y datos de licencias.
El puntaje Credit Optics de SageStream combina datos crediticios tradicionales y alternativos con técnicas de modelado de aprendizaje automático y varía de 1 a 999. El puntaje LexisNexis RiskView, basado en registros públicos de amplio alcance, varía de 501 a 900. CoreLogic Credco informa sobre registros públicos relacionados con la propiedad y su puntaje crediticio Anthem varía de 325 a 850. PRBC permite a los consumidores autoinscribirse e informar su propio historial de pago sin deudas. El rango de puntaje crediticio alternativo de PRBC es de 100 a 850. También hay puntajes como ChexSystems Consumer Score diseñado para servicios de verificación de cuentas financieras que van de 100 a 899. El puntaje L2C (Link2Credit) de L2C, Inc. varía de 300 a 850. Scorelogix LLC ofrece el puntaje crediticio JSS, que evalúa el riesgo crediticio en función del historial laboral, los ingresos y el impacto de la economía. Comenity Bank y Comenity Capital Bank utilizan una puntuación de riesgo conductual (de 0 a 999) . TransUnion emite las puntuaciones TU CreditVision y TU New Account (300-850). [48] WebBank utiliza esta última.
Como resultado de la Ley FACT ( Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas ), cada residente legal de los EE. UU. tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio de cada agencia de informes crediticios una vez cada doce meses. [49] La ley requiere que las tres agencias, Equifax , Experian y Transunion , proporcionen informes. Estos informes crediticios no contienen puntajes crediticios de ninguna de las tres agencias. Las tres agencias de crédito administran Annualcreditreport.com , donde los usuarios pueden obtener sus informes crediticios gratuitos. Los puntajes crediticios que no son de FICO están disponibles como una característica adicional del informe por una tarifa. Esta tarifa suele ser de $7.95, ya que la FTC regula este cargo a través de la Ley de Informes Crediticios Justos . [50] La FTC rastrea varias estafas e informes sobre otros sitios que brindan informes crediticios falsos o cobran tarifas por sus servicios. [51] Los casos de comportamientos ilegales por parte de los servicios de informes crediticios se han resuelto en los tribunales, como el de Experian Consumer Direct, que fue acusado de inscribir engañosamente a personas en servicios de monitoreo de informes crediticios que les cobraban tarifas mensuales. [52]
Las puntuaciones de crédito se utilizan a menudo para determinar los precios de los seguros de automóviles y de propietarios de viviendas. A partir de la década de 1990, las agencias nacionales de informes crediticios que generan puntuaciones de crédito también han estado generando puntuaciones de seguros más especializadas , que las compañías de seguros luego utilizan para calificar el riesgo de seguro de los clientes potenciales. [53] [54] Los estudios indican que la mayoría de las personas aseguradas pagan menos en seguros mediante el uso de puntuaciones. [55] [56] Estos estudios señalan que las personas con puntuaciones más altas tienen menos reclamaciones.
En 2009, los representantes de TransUnion testificaron ante la legislatura de Connecticut sobre su práctica de comercializar informes de calificación crediticia a los empleadores para su uso en el proceso de contratación. Los legisladores de al menos doce estados presentaron proyectos de ley , y tres estados han aprobado leyes, para limitar el uso de la verificación de crédito durante el proceso de contratación. [57]
Los sistemas de calificación crediticia han recibido muchas críticas de varios medios de comunicación, sindicatos de deudores, [58] [59] organizaciones de derecho del consumidor, [60] y funcionarios gubernamentales. [61] La discriminación contra los posibles empleados, el rechazo de solicitudes de alquiler, el sesgo racial, la mala predicción del riesgo, la manipulación de algoritmos y la inmoralidad general son algunas de las preocupaciones planteadas con respecto al sistema. El sistema de calificación también se ha estudiado como una forma de clasificación para dar forma a las oportunidades de vida de un individuo, una forma de desigualdad económica. [62] El esquema de clasificación es necesario por la pérdida de servicios sociales colectivos y el riesgo. [63] El sistema de calificación crediticia en los Estados Unidos es similar al Sistema de Crédito Social en China. [64] El uso de información crediticia en relación con la solicitud de varios tipos de seguros o solicitudes de alquiler ha generado críticas, porque la obtención y el mantenimiento del empleo, la vivienda, el transporte y el seguro se encuentran entre las funciones básicas de la participación significativa en la sociedad moderna y, en algunos casos (como el seguro de automóvil ), están exigidos por ley. [65]
Las compañías de informes crediticios de Estados Unidos han sido acusadas de conductas ilegales al falsear los costos y la utilidad de las puntuaciones crediticias, engañar a los consumidores para que realizaran pagos recurrentes y mentir sobre los informes. [66] La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) acusó a Equifax, Inc. y TransUnion de engañar deliberadamente a los consumidores sobre el valor de las puntuaciones crediticias vendidas, ya que se descubrió que proporcionaban puntuaciones diferentes a las que se proporcionaban a los prestamistas. [66] También se les acusó de engaño al cobrar tarifas recurrentes a quienes se inscribieron en servicios de prueba. [66] Las agencias tuvieron que pagar 23 millones de dólares en multas y restituciones. [67]
Equifax acordó un acuerdo de $575 millones con la Comisión Federal de Comercio, la CFPB y los estados en relación con una violación de datos que ocurrió en 2017, donde 147 millones de personas se vieron afectadas por la exposición de su información personal. [68]
En 2020, un hombre de Pensilvania presentó una demanda contra TransUnion por haber sido etiquetado erróneamente como terrorista debido a que tenía el mismo nombre de pila que los presuntos terroristas. [69] Este no fue el primer caso, ya que sucesos similares ocurrieron en 2007 en Colorado, donde el informe crediticio de una mujer la etiquetó como traficante de drogas, y en 2017 en California, donde varias personas tuvieron sus informes crediticios vendidos a un concesionario de automóviles que los etiquetó como terroristas. [70]
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