El seguro de vehículos (también conocido como seguro de automóviles , seguro de automóviles o seguro de automóviles ) es un seguro para automóviles , camiones , motocicletas y otros vehículos de carretera. Su uso principal es brindar protección financiera contra daños físicos o lesiones corporales resultantes de colisiones de tránsito y contra la responsabilidad que también podría surgir de incidentes en un vehículo. El seguro de vehículo puede ofrecer adicionalmente protección financiera contra el robo del vehículo y contra daños al vehículo sufridos por eventos distintos de colisiones de tráfico, como inflexión , clima o desastres naturales , y daños sufridos por colisiones con objetos estacionarios. Los términos específicos del seguro de vehículos varían según las regulaciones legales de cada región.
El uso generalizado del automóvil comenzó después de la Primera Guerra Mundial en las zonas urbanas. Los coches eran relativamente rápidos y peligrosos en aquella época, pero todavía no existía ningún tipo de seguro obligatorio en ningún lugar del mundo. Esto significaba que las víctimas lesionadas rara vez obtenían compensación en un accidente, y los conductores a menudo enfrentaban costos considerables por daños a su automóvil y a su propiedad.
En el Reino Unido se introdujo un plan de seguro obligatorio para automóviles con la Ley de tráfico por carretera de 1930 . Esto aseguró que todos los propietarios y conductores de vehículos tuvieran que estar asegurados por su responsabilidad por lesiones o muerte a terceros mientras su vehículo estuviera siendo utilizado en la vía pública. [1] Alemania promulgó una legislación similar en 1939 llamada "Ley sobre la implementación del seguro obligatorio para propietarios de vehículos de motor". [2]
En muchas jurisdicciones, es obligatorio tener un seguro de vehículo antes de utilizar o mantener un vehículo de motor en la vía pública. La mayoría de las jurisdicciones relacionan el seguro tanto con el automóvil como con el conductor; sin embargo, el grado de cada uno varía mucho.
Varias jurisdicciones han experimentado con un plan de seguro de "pago por uso" que utiliza un dispositivo de seguimiento en el vehículo o diagnóstico del vehículo. Esto podría abordar los problemas de los conductores sin seguro al brindarles opciones adicionales y también cobrar en función de la distancia recorrida, lo que en teoría podría aumentar la eficiencia del seguro, a través de un cobro simplificado. [3]
En Australia, cada estado tiene su propio plan de seguro obligatorio contra terceros (CTP). CTP cubre únicamente la responsabilidad por lesiones personales en un accidente automovilístico. Daños a Todo Riesgo y Daños a la Propiedad de Terceros, con o sin seguro de Incendio y Robo, se venden por separado.
El seguro CTP es obligatorio en todos los estados de Australia y se paga como parte del registro del vehículo. Cubre al propietario del vehículo y a cualquier persona que conduzca el vehículo contra reclamaciones de responsabilidad por muerte o lesiones a personas causadas por culpa del propietario del vehículo o del conductor. El CTP puede incluir cualquier tipo de daño físico, lesiones corporales y puede cubrir el costo de todo el tratamiento médico razonable por las lesiones recibidas en el accidente, la pérdida de salarios, el costo de los servicios de atención y, en algunos casos, la compensación por el dolor y el sufrimiento. Cada estado de Australia tiene un esquema diferente.
El seguro de Bienes a Terceros o Seguro a todo riesgo cubre al tercero con el coste de reparación del vehículo, cualquier daño a la propiedad o gastos de medicación como consecuencia de un accidente por parte del asegurado. No deben confundirse con el seguro Obligatorio a Terceros, que cubre las lesiones o la muerte de una persona en un accidente automovilístico.
En Nueva Gales del Sur , cada vehículo debe estar asegurado antes de poder registrarse. A menudo se le llama "envoltura verde", [4] debido a su color. Hay cinco aseguradoras CTP autorizadas en Nueva Gales del Sur. Suncorp posee licencias para GIO y AAMI y Allianz posee una licencia. Las dos licencias restantes están en manos de QBE y NRMA Insurance (NRMA). Los seguros APIA, Shannons e InsureMyRide también ofrecen seguros CTP con licencia de GIO.
En el Territorio de la Capital Australiana también se aplica un plan de prestación privada a través de AAMI, APIA, GIO y NRMA. Los propietarios de vehículos pagan el CTP como parte del registro de su vehículo.
En Queensland , el CTP está incluido en la tasa de matriculación de un vehículo. Se puede elegir entre aseguradoras privadas: Allianz, QBE y Suncorp y el precio está controlado por el gobierno. [5]
En Australia del Sur , desde julio de 2016, la Comisión de Accidentes de Motor ya no proporciona el CTP. El gobierno ha autorizado ahora a cuatro aseguradoras privadas (AAMI, Allianz, QBE y SGIC) para ofrecer seguros CTP SA. Desde julio de 2019, los propietarios de vehículos pueden elegir su propia aseguradora CTP y también podrán ingresar al mercado nuevas aseguradoras. [6]
Hay tres estados y un territorio que no cuentan con un esquema CTP privado. En Victoria , la Comisión de Accidentes de Transporte proporciona CTP a través de un gravamen en la tarifa de registro del vehículo, conocido como cargo TAC. En Tasmania existe un plan similar a través de la Junta de Seguros de Accidentes de Motor. [7] Un plan similar se aplica en Australia Occidental , a través de la Comisión de Seguros de Australia Occidental (ICWA). El plan del Territorio del Norte se gestiona a través de la Oficina de Seguros del Territorio (TIO).
Para todos los tipos de pólizas de seguro de automóviles en Bangladesh , el límite de responsabilidad lo fija la ley. Actualmente, los límites son demasiado bajos para compensar a las víctimas. Con respecto al seguro de responsabilidad exclusiva para vehículos de motor, la indemnización por lesiones personales y daños a la propiedad de terceros es de 20.000 BDT por muerte, 10.000 BDT por lesiones graves, 5.000 BDT por lesiones y 50.000 BDT por daños a la propiedad. [ cita necesaria ] Los límites están siendo revisados por los organismos gubernamentales. [ cita necesaria ]
Varias provincias canadienses ( Columbia Británica , Saskatchewan , Manitoba y Quebec ) ofrecen un sistema público de seguro de automóviles , mientras que en el resto del país el seguro se proporciona de forma privada. El seguro a terceros está privatizado en Quebec y es obligatorio. La provincia cubre todo menos los vehículos. [8] El seguro de automóvil básico es obligatorio en todo Canadá (con algunas excepciones, como los vehículos gubernamentales [9] ) y el gobierno de cada provincia determina qué beneficios se incluyen como cobertura mínima requerida de seguro de automóvil y qué beneficios son opciones disponibles para quienes buscan cobertura adicional. La cobertura de prestaciones por accidentes es obligatoria en todas partes excepto en Terranova y Labrador . [10] Todas las provincias de Canadá tienen algún tipo de seguro sin culpa disponible para las víctimas de accidentes. La diferencia de una provincia a otra es el grado en que se enfatiza el agravio o la ausencia de culpa. Los conductores internacionales que ingresan a Canadá pueden conducir cualquier vehículo que les permita su licencia durante el período de tres meses durante el cual se les permite usar su licencia internacional. Las leyes internacionales brindan a los visitantes del país una Fianza de Seguro Internacional (IIB) hasta que finalice este período de tres meses en el que el conductor internacional debe contratar un seguro canadiense. El IIB se restablece cada vez que el conductor internacional ingresa al país. Los daños al propio vehículo del conductor son opcionales; una excepción notable a esto es Saskatchewan , donde SGI proporciona cobertura de colisión (menos de un deducible de $1000 , como una exención de daños por colisión ) como parte de su póliza de seguro básica. [11] En Saskatchewan, los residentes tienen la opción de contratar un seguro de automóvil a través de un sistema de responsabilidad civil, pero menos del 0,5% de la población ha elegido esta opción. [12]
Las pólizas de seguro de instalaciones las ofrece el "mercado residual de asociaciones de instalaciones" (o "FARM"), como último recurso, ya que el seguro de automóvil es obligatorio en Canadá, para conductores privados y comerciales de alto riesgo que no pueden comprar una póliza en el mercado voluntario ( seguro de automóvil regular). [13]
El seguro obligatorio de tráfico brinda protección en caso de lesiones de terceros, pérdidas de propiedad de terceros, etc. La cobertura de responsabilidad mínima es de 180 000 RMB por muerte y lesiones por accidente, 18 000 RMB por gastos médicos y 2000 RMB por pérdida física. . [14] El seguro adicional de responsabilidad civil contra terceros, también conocido como seguro de automóviles comerciales, proporciona una cobertura adicional de hasta 10.000.000 RMB, excluyendo al conductor y a los pasajeros. [ cita necesaria ] El seguro de conductor y pasajero cubre al conductor y a los pasajeros, mientras que el seguro de daños y robo del vehículo cubre los daños del vehículo y los objetos contenidos en su interior. [15] El seguro de exención de exceso es una opción adicional que exime de cualquier deducible.
Algunas diferencias se aplican en diferentes regiones:
Según el artículo 4(1) de la Ordenanza sobre seguros de vehículos motorizados (riesgos de terceros) (capítulo 272 de las leyes de Hong Kong), todos los usuarios de un automóvil, incluidos los usuarios autorizados, deben tener un seguro o alguna otra garantía con respecto de riesgos de terceros. El seguro contra terceros protege al titular de la póliza contra la responsabilidad por muerte o lesiones corporales a terceros hasta 100.000.000 de dólares de Hong Kong y/o daños a la propiedad de terceros hasta 2.000.000 de dólares de Hong Kong como resultado de un accidente resultante del uso del vehículo asegurado. [16] También está disponible un seguro de automóvil a todo riesgo.
El requisito legal mínimo obligatorio de cobertura de responsabilidad civil ("TPL") es de 1.500.000 MOP por accidente y de 30.000.000 MOP por año, lo que protege contra la responsabilidad legal que surja de un accidente de tráfico que cause pérdidas y daños a terceros. [ cita necesaria ] . También está disponible un seguro de automóvil a todo riesgo.
En la Unión Europea el seguro es obligatorio con cuantías mínimas:
En algunos idiomas europeos, el seguro a todo riesgo se conoce como casco . [18] [19] [20] [21]
Desde 1939, en todos los estados federados de Alemania es obligatorio disponer de un seguro personal contra terceros antes de poseer un vehículo. [2] Además, todo propietario de un vehículo tiene la libertad de contratar un seguro a todo riesgo. Todos los tipos de seguros de automóvil son proporcionados por varias aseguradoras privadas. El importe de la cotización del seguro se determina en función de varios criterios, como la región, el tipo de coche o la forma personal de conducir.
La cobertura mínima definida por la legislación alemana para el seguro de responsabilidad civil de automóviles/seguro personal a terceros es de 7.500.000 € para lesiones corporales (daños a personas), 500.000 € para daños a la propiedad y 50.000 € para pérdidas financieras/patrimoniales, lo que no tiene coherencia directa ni indirecta. con lesiones corporales o daños a la propiedad. [22] Las compañías de seguros suelen ofrecer pólizas de seguro de límite único combinadas o todo incluido de 50.000.000 € o 100.000.000 € (alrededor de 141.000.000 €) para lesiones corporales, daños a la propiedad y otras pérdidas financieras o de fortuna (normalmente con una limitación de cobertura de lesiones corporales de 8 €). –15.000.000 por cada persona lesionada).
El seguro de vehículos a terceros es obligatorio para todos los vehículos en Hungría. No es posible ninguna exención mediante depósito de dinero. La prima cubre todos los daños hasta 500 millones de HUF (unos 1,8 millones de euros) por accidente sin franquicia. La cobertura se amplía a 1.250 millones de HUF (unos 4,5 millones de euros) en caso de lesiones personales. Las pólizas de seguro de vehículos de todos los países de la UE y de algunos países no pertenecientes a la UE son válidas en Hungría según acuerdos bilaterales o multilaterales. Los visitantes con seguro de vehículo no cubierto por dichos acuerdos deben comprar una póliza mensual renovable en la frontera. [ cita necesaria ]
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El seguro de vehículos a terceros es un requisito obligatorio en Indonesia y cada automóvil y motocicleta debe estar asegurado o el vehículo no se considerará legal; este seguro de automóvil obligatorio se denomina legalmente Fondo de Cobertura Obligatoria de Accidentes de Tráfico ( indonesio : Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , DPWKLLJ ). Por lo tanto, un automovilista no puede conducir el vehículo hasta que esté asegurado. DPWKLLJ se introdujo en 1964 y cubre simplemente las lesiones corporales, y está operado por una empresa estatal llamada PT Jasa Raharja (Persero) . [23] DPWKLLJ está incluido, a través de una prima anual denominada Donación Obligatoria al Fondo de Accidentes de Tráfico ( indonesio : Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , SWDKLLJ ), [24] en el impuesto anual sobre vehículos que se paga al Samsat local. ( Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap ), que se encarga de los automóviles y las carreteras. [24]
El seguro de automóvil en la India cubre la pérdida o daño causado al automóvil o sus piezas debido a calamidades naturales y provocadas por el hombre. Proporciona cobertura de accidentes para los propietarios individuales del vehículo durante la conducción y también para los pasajeros y la responsabilidad legal de terceros . Existen determinadas compañías de seguros generales que también ofrecen servicio de seguro online para el vehículo.
El seguro de automóvil es un requisito obligatorio para todos los vehículos nuevos utilizados, ya sea para uso comercial o personal. Las compañías de seguros tienen acuerdos con los principales fabricantes de automóviles. Ofrecen a sus clientes cotizaciones de automóviles instantáneas. Las primas están determinadas por una serie de factores y el monto de la prima aumenta con el aumento del precio del vehículo. Las reclamaciones del seguro de automóvil en la India pueden ser reclamaciones accidentales, de robo o de terceros. Ciertos documentos son necesarios para reclamar el seguro de automóvil, como formulario de reclamo debidamente firmado, copia del Certificado de Registro del vehículo, copia del permiso de conducir, copia del informe de primera información , presupuesto original y copia de la póliza.
Existen diferentes tipos de seguro de automóvil en la India:
El seguro de automóvil generalmente incluye:
El seguro de automóvil generalmente no incluye:
La cobertura del seguro contra terceros es obligatoria según la Ley de vehículos motorizados de 1988. Esta cobertura no se puede utilizar para daños personales. Esto se ofrece con primas bajas y permite reclamos de terceros bajo "responsabilidad sin culpa". La prima se calcula a través de las tarifas proporcionadas por el Comité Asesor de Tarifas. Esta es una rama de la IRDA (Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros de la India). Cubre lesiones corporales/muerte accidental y daños a la propiedad. [ cita necesaria ]
La Ley de circulación por carretera de 1933 exige que todos los conductores de vehículos de propulsión mecánica en lugares públicos tengan al menos un seguro contra terceros o hayan obtenido una exención, generalmente depositando una (gran) suma de dinero en el Tribunal Superior como garantía contra reclamaciones. . En 1933, esta cifra se fijó en 15.000 libras esterlinas . [26] La Ley de tráfico por carretera de 1961 [27] (que está actualmente en vigor) derogó la ley de 1933, pero reemplazó estas secciones por secciones funcionalmente idénticas.
A partir de 1968, quienes realizan depósitos requieren el consentimiento del Ministro de Transportes, con la suma especificada por el Ministro.
Aquellos que no están exentos de obtener un seguro deben obtener un certificado de seguro de su proveedor de seguros y exhibir una parte del mismo (un disco de seguro) en el parabrisas de sus vehículos (si está instalado). [28] El certificado completo debe presentarse en una comisaría en un plazo de diez días si lo solicita un agente. También se debe presentar prueba de tener seguro o una exención para pagar el impuesto de motor . [29]
Aquellos lesionados o que sufran daños o pérdidas a la propiedad debido a conductores sin seguro pueden reclamar contra el fondo de conductores no asegurados de la Oficina de Seguros de Automóviles de Irlanda, al igual que aquellos lesionados (pero no aquellos que sufran daños o pérdidas) por infracciones de atropello y fuga.
La ley 990/1969 exige que todo vehículo de motor o remolque que se encuentre o circule por una vía pública tenga un seguro a terceros (llamado RCA, Responsabilità civile per gli autoveicoli ). Históricamente, una parte del certificado de seguro debe exhibirse en el parabrisas del vehículo. Este último requisito fue revocado en 2015, cuando la Asociación de Compañías de Seguros (ANIA, Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici ) y la Autoridad Nacional de Transporte ( Motorizzazione Civile ) crearon una base de datos nacional de vehículos asegurados para verificar (por parte de ciudadanos privados y autoridades públicas) si un vehículo está asegurado. No existe política de exención a esta disposición de ley.
Conducir sin el seguro necesario para ese vehículo es una infracción que puede ser perseguida por la policía y las multas oscilan entre los 841 y los 3.287 euros. Las fuerzas policiales también tienen la facultad de incautar un vehículo que no cuente con el seguro necesario, hasta que el propietario del vehículo pague una multa y firme una nueva póliza de seguro. La misma disposición se aplica cuando el vehículo se encuentre parado en la vía pública.
Los seguros mínimos cubren únicamente a terceros (incluido el asegurado y los terceros que acompañan al vehículo, pero no al conductor, si ambos no coinciden). Terceros, incendio y robo es una póliza de seguro común, mientras que las pólizas todo incluido ( póliza kasko ) que incluyen también daños al vehículo que causa el accidente o las lesiones. También es común incluir una cláusula de renuncia de la compañía de seguros para compensar los daños causados al asegurado en algunos casos (normalmente en caso de DUI u otra infracción de la ley por parte del conductor).
Las víctimas de accidentes causados por vehículos no asegurados podrían ser indemnizadas por el Fondo de Garantía para las Víctimas de la Carretera ( Fondo garanzia vittime della strada ), que está cubierto por una cantidad fija (2,5%, en 2015) de cada prima de seguro RCA.
El seguro de vehículos a terceros es un requisito obligatorio para todos los vehículos en los Países Bajos. [30] Esta obligación es obligatoria según el artículo 2 de la Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen . [31] Cuando un vehículo no está asegurado, el propietario recibirá una multa de la RDW ( Autoridad de Vehículos de los Países Bajos ). [32] El seguro de vehículos a terceros se denomina WA verzekering , donde WA significa Wettelijke aansprakelijkheid , que significa responsabilidad legal. En general, existen tres tipos de seguro de automóvil en los Países Bajos: WA verzekering (seguro de responsabilidad), WA beperkt casco (cobertura limitada) y WA vollledig casco (cobertura completa). La cobertura de cuadro limitado y cuadro completo brindará más cobertura contra ciertos riesgos adicionales que no están cubiertos por la cobertura legal obligatoria a terceros. Por ejemplo, la cobertura limitada del marco brindará cobertura contra daños causados por el clima, como tormentas e inundaciones. También están cubiertos los daños por incendio y el robo del coche. La cobertura de cuadro completo brindará cobertura contra todos los riesgos mencionados más los daños al automóvil causados por el propio conductor. [ cita necesaria ]
Dentro de Nueva Zelanda, la Corporación de Compensación de Accidentes (ACC) ofrece un seguro contra lesiones personales sin culpa a nivel nacional. [33] Las lesiones causadas por vehículos de motor que circulan por las vías públicas están cubiertas por la Cuenta de Vehículos de Motor, cuyas primas se recaudan mediante gravámenes sobre la gasolina y derechos de licencia de vehículos. [34]
En Noruega, el propietario del vehículo debe proporcionar un seguro de responsabilidad mínimo para su(s) vehículo(s), de cualquier tipo. De lo contrario, el uso del vehículo es ilegal. Si una persona conduce un vehículo ajeno y sufre un accidente, el seguro cubrirá los daños causados. Tenga en cuenta que la aseguradora puede optar por limitar la cobertura para que solo se aplique a miembros de la familia o personas mayores de cierta edad.
La ley rumana exige Răspundere Auto Civilă , un seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor para todos los propietarios de vehículos para cubrir daños a terceros. [35]
El seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor es obligatorio para todos los propietarios según la legislación rusa. El seguro del vehículo en sí es técnicamente voluntario, pero puede ser obligatorio en algunas circunstancias, por ejemplo, si el coche está arrendado.
Sudáfrica destina un porcentaje del dinero procedente del combustible al Fondo de Accidentes de Carretera , que se destina a indemnizar a terceros en caso de accidentes. [36] [37]
Cada vehículo de motor que circule por la vía pública está obligado a contar con un seguro a terceros (llamado Seguro de responsabilidad civil ).
Las fuerzas policiales tienen la facultad de incautar vehículos que no cuenten con el seguro necesario, hasta que el propietario del vehículo pague la multa y firme una nueva póliza de seguro. Conducir sin el seguro necesario para ese vehículo es una infracción que será perseguida por la policía y recibirá una sanción. La misma disposición se aplica cuando el vehículo se encuentre parado en la vía pública.
La póliza de seguro mínimo cubre únicamente a terceros (incluidos el asegurado y los terceros que transportan con el vehículo, pero no el conductor, si ambos no coinciden). Terceros, incendio y robo es una póliza de seguro común.
Las víctimas de accidentes causados por vehículos no asegurados pueden ser indemnizados por un Fondo de Garantía, que está cubierto por una cantidad fija por cada prima de seguro.
Desde 2013 es posible contratar un seguro por días como es posible en países como Alemania y Reino Unido. [38]
Al comprar un seguro de automóvil en los Emiratos Árabes Unidos, el departamento de tránsito exige un certificado de seguro de 13 meses cada vez que una persona registra o renueva el registro de un vehículo. En Dubai, el seguro del vehículo es obligatorio según la ley RTA de los EAU. [39] Hay dos tipos de pólizas de seguro de automóviles en Dubai: seguro de responsabilidad civil y seguro de automóviles a todo riesgo. [ cita necesaria ]
Es obligatorio tener un seguro de responsabilidad civil para cada propietario de vehículo en Dubai. Esta póliza de seguro es la forma más básica de seguro de vehículos en Dubai, ya que cubre los daños a la propiedad de terceros o las lesiones corporales causadas por el vehículo asegurado. [ cita necesaria ]
Los daños al propio vehículo del asegurado, como incendio, robo y colisión accidental, no están cubiertos por la póliza de seguro de responsabilidad civil. [ cita necesaria ]
En 1930, el gobierno del Reino Unido introdujo una ley que exigía que toda persona que utilizara un vehículo en la carretera tuviera al menos un seguro contra daños personales a terceros. Hoy en día, esta ley está contenida en la Ley de Tráfico Vial de 1988 (generalmente denominada RTA 1988 en su versión enmendada). El artículo 143 de esa ley exige que los conductores estén asegurados contra la responsabilidad por lesiones a otras personas (incluidos los pasajeros) y por daños a la propiedad de otras personas, resultantes del uso de un vehículo en una vía pública o en otros lugares públicos. [40]
Anteriormente existía una alternativa al seguro obligatorio, según la cual un individuo podía hacer un depósito específico ( 500.000 libras esterlinas en 1991) y conservar la suma depositada en poder del Contador General del Tribunal Supremo. Sin embargo, esta opción fue abolida en 2019. [41]
Es un delito utilizar un vehículo de motor o permitir que otros lo utilicen sin un seguro que cumpla con los requisitos de la Ley. Este requisito se aplica mientras cualquier parte de un vehículo (incluso si su mayor parte se encuentra en terreno privado) se encuentre en la vía pública. No se aplica ninguna legislación de este tipo en terrenos privados. Sin embargo, los terrenos privados a los que el público tiene un derecho razonable de acceso (por ejemplo, el aparcamiento de un supermercado durante el horario de apertura) se consideran incluidos dentro de los requisitos de la Ley.
La policía tiene el poder de confiscar vehículos que no parezcan tener el seguro necesario. Un conductor sorprendido conduciendo sin seguro para el vehículo que está a cargo para los fines de conducir puede ser procesado por la policía y, en caso de ser declarado culpable, recibirá una multa fija o una multa de un tribunal de primera instancia.
El número de registro del vehículo que aparece en la póliza de seguro, junto con otra información relevante, incluidas las fechas de vigencia de la cobertura, se transmiten electrónicamente a la Base de datos de seguros de automóviles (MID) del Reino Unido, que existe para ayudar a reducir los incidentes de conducción sin seguro en el territorio. La policía puede controlar los vehículos que pasan dentro del alcance de las cámaras de reconocimiento automático de matrículas (ANPR), que pueden buscar el MID al instante. La prueba del seguro consiste íntegramente en la emisión de un Certificado de Seguro de Automóviles, o nota de cobertura, por un Asegurador Autorizado que, para ser válido, debe haber sido previamente "entregado" al asegurado de conformidad con la Ley, y estar impreso en tinta negra sobre papel blanco.
El certificado de seguro o nota de cobertura emitido por la compañía de seguros constituye la única prueba legal de que la póliza a la que se refiere el certificado satisface los requisitos de la legislación pertinente aplicable en Gran Bretaña, Irlanda del Norte, la Isla de Man, la Isla de Guernsey, la Isla de Jersey y la Isla de Alderney. La ley establece que una persona autorizada, como un oficial de policía, puede exigir que un conductor presente un certificado de seguro para su inspección. Si el conductor no puede mostrar el documento inmediatamente cuando lo solicita y no se puede encontrar prueba del seguro por otros medios como el MID, entonces la policía está facultada para confiscar el vehículo al instante.
La incautación inmediata de un vehículo aparentemente sin seguro reemplaza el método anterior de lidiar con controles aleatorios del seguro donde a los conductores se les emitía un HORT/1 (llamado así porque la orden era el formulario número 1 emitido por el departamento de Tráfico Vial del Ministerio del Interior). Esta "multa" era una orden que exigía que en un plazo de siete días, a partir de la medianoche de la fecha de emisión, el conductor en cuestión debía llevar un certificado de seguro válido (y normalmente también otros documentos de conducción) a una comisaría de policía de su elección. No presentar un certificado de seguro era, y sigue siendo, un delito. El HORT/1 era comúnmente conocido – incluso por las autoridades emisoras en sus relaciones con el público – como "Productor". Como estos rara vez se emiten ahora y se confía en el MID para indicar la presencia de seguro o no, corresponde a la industria de seguros actualizar de manera precisa y rápida el MID con los detalles de la póliza actual y las aseguradoras que no lo hagan pueden ser penalizadas con su organismo regulador.
Los vehículos mantenidos en el Reino Unido ahora deben estar asegurados continuamente a menos que se haya presentado formalmente una Notificación legal fuera de carretera (SORN). Este requisito surgió tras un cambio en la ley en junio de 2011 cuando entró en vigor una regulación conocida como Ejecución Continua de Seguros (CIE). El efecto de esto fue que en el Reino Unido un vehículo que no está declarado SORN debe tener una póliza de seguro válida en vigor, independientemente de si se mantiene o no en la vía pública y si se conduce o no. [42]
Las autoridades pertinentes, incluida la policía, comparten los datos de la aseguradora y del impuesto especial sobre vehículos (VED)/licencia y esto forma parte integral del mecanismo de la CIE. Todos los vehículos matriculados en el Reino Unido, incluidos aquellos que están exentos de VED (por ejemplo, vehículos históricos y automóviles con bajas o nulas emisiones) están sujetos al proceso de solicitud de impuestos VED. Parte de esto es una verificación del seguro del vehículo. Se emitía un recibo físico para el pago del VED mediante un disco de papel, lo que, antes del 1 de octubre de 2014, significaba que todos los conductores en el Reino Unido debían exhibir de manera destacada el disco fiscal en su vehículo cuando lo guardaban o conducían en vías públicas. carreteras. Esto ayudó a garantizar que la mayoría de las personas tuvieran un seguro adecuado en sus vehículos porque se requería cobertura de seguro para comprar un disco, aunque el seguro simplemente debía haber sido válido en el momento de la compra y no necesariamente durante la vida del disco fiscal. [43] Para abordar los problemas que surgen cuando el seguro de un vehículo se cancela posteriormente pero el disco fiscal permanece vigente y se muestra en el vehículo y el vehículo luego se utiliza sin seguro, ahora se pueden aplicar las regulaciones CIE como conductor y vehículo. La Autoridad de Licencias (DVLA) y las bases de datos MID se comparten en tiempo real, lo que significa que tanto las autoridades como la Policía de Tránsito pueden detectar fácilmente un vehículo gravado pero sin seguro. A partir del 1 de octubre de 2014, ya no es un requisito legal exhibir una licencia de impuestos especiales (disco de impuestos) en un vehículo. [44] Esto se debe a que todo el proceso VED ahora puede administrarse electrónicamente y junto con el MID, eliminando el gasto, para el Gobierno del Reino Unido, de emitir discos de papel.
Si un vehículo va a estar "parado" por cualquier motivo, se debe presentar una Notificación legal fuera de la carretera (SORN) a la DVLA para declarar que el vehículo está fuera de las vías públicas y no regresará a ellas a menos que el SORN sea cancelado por el dueño del vehículo. Una vez que un vehículo ha sido declarado "SORN", cesa el requisito legal de asegurarlo, aunque muchos propietarios de vehículos pueden desear mantener la cobertura por pérdida o daño del vehículo mientras está fuera de la carretera. Un vehículo que luego va a volver a circular debe estar sujeto a una nueva solicitud de VED y estar asegurado. Parte de la aplicación VED requiere una verificación electrónica del MID, de esta manera se refuerza la presencia legal de un vehículo en la carretera tanto a efectos del VED como del seguro. De ello se deduce que las únicas circunstancias en las que un vehículo no puede tener seguro es si tiene un SORN válido; estuvo exento del SORN (como no sujeto a impuestos el 31 de octubre de 1998 o antes y no ha tenido impuestos ni actividad SORN desde entonces); está registrado como "robado y no recuperado" por la policía; es entre poseedores registrados; o es desguazado.
El seguro exclusivo de la Ley de tránsito vial difiere del seguro exclusivo para terceros (que se detalla a continuación) y no suele venderse, a menos que respalde, por ejemplo, a una entidad corporativa que desee autoasegurarse por encima de los requisitos de la ley. Proporciona la cobertura mínima para satisfacer los requisitos de la Ley. El seguro exclusivo de la Ley de Tráfico Vial tiene un límite de £ 1,000,000 por daños a la propiedad de terceros, mientras que el seguro exclusivo para terceros generalmente tiene un límite mayor para daños a la propiedad de terceros.
Las aseguradoras de automóviles en el Reino Unido imponen un límite a la cantidad de la que son responsables en caso de reclamación de terceros contra una póliza legítima. Esto puede explicarse en parte por el accidente ferroviario de Great Heck , que costó a las aseguradoras más de £22.000.000 en compensación por las muertes y daños a la propiedad causados por las acciones del conductor asegurado de un vehículo de motor que causó el desastre. No se aplica ningún límite a las reclamaciones de terceros por muerte o lesiones personales; sin embargo, el seguro de automóvil del Reino Unido ahora está comúnmente limitado a £ 20 000 000 para cualquier reclamación o serie de reclamaciones por pérdida o daño a la propiedad de terceros causada por o que surja de un incidente. .
El nivel mínimo de cobertura de seguro generalmente disponible y que satisface los requisitos de la Ley se denomina seguro exclusivo para terceros . El nivel de cobertura que ofrece el seguro exclusivo a terceros es básico, pero supera los requisitos de la ley. Este seguro cubre cualquier responsabilidad frente a terceros, pero no cubre ningún otro riesgo.
Los más comúnmente adquiridos son los de terceros, incendios y robos . Cubre todas las responsabilidades frente a terceros y también cubre al propietario del vehículo contra la destrucción del mismo por incendio (ya sea malintencionado o por avería del vehículo) y robo del vehículo asegurado. Puede cubrir o no vandalismo. Este tipo de seguro y los dos tipos anteriores no cubren los daños al vehículo causados por el conductor ni otros peligros.
El seguro a todo riesgo cubre todo lo anterior y los daños al vehículo causados por el propio conductor, así como vandalismo y otros riesgos. Este suele ser el tipo de seguro más caro. En el Reino Unido es costumbre que los clientes de seguros se refieran a su seguro a todo riesgo como "totalmente a todo riesgo" o, popularmente, "totalmente compensado". Esto es una tautología ya que la palabra "Completo" significa completo.
Algunas clases de propiedad o uso de vehículos están "exentas de la Corona" del requisito de estar cubiertos por la Ley, incluidos los vehículos de propiedad o operados por ciertos consejos y autoridades locales, autoridades de parques nacionales, autoridades educativas, autoridades policiales, autoridades de bomberos, servicios de salud. los cuerpos, los servicios de seguridad y los vehículos utilizados hacia o desde fines de salvamento marítimo. Aunque está exento del requisito de asegurar, esto no brinda inmunidad contra reclamaciones que se presenten contra ellos, por lo que una autoridad exenta de la Corona puede optar por asegurar de manera convencional, prefiriendo incurrir en el gasto conocido de las primas de seguro en lugar de aceptar la exposición indefinida de efectivamente , autoseguro bajo la Exención de la Corona.
La Oficina de Aseguradores de Automóviles (MIB) indemniza a las víctimas de accidentes de tráfico causados por conductores sin seguro y sin localización. También opera el MID, que contiene detalles de cada vehículo asegurado en el país y actúa como un medio para compartir información entre compañías de seguros .
Poco después de la introducción de la Ley de Tráfico Vial en 1930, surgieron problemas inesperados cuando los automovilistas necesitaban conducir un vehículo distinto al suyo en circunstancias de verdadera emergencia. Ofrecerse voluntariamente para mover un vehículo, por ejemplo, cuando otro conductor había resultado enfermo o involucrado en un accidente, podría llevar a que el conductor "asistente" fuera procesado por falta de seguro si el seguro del otro automóvil no cubría el uso por parte de ningún conductor. Para paliar este vacío legal, se introdujo una extensión a los seguros de automóviles del Reino Unido que permite al titular de la póliza conducir personalmente cualquier otro automóvil que no le pertenezca y que no le haya sido alquilado en virtud de un contrato de arrendamiento o compra a plazos. Esta ampliación de cobertura, conocida como "Conducción de otros coches" (donde se concede) suele aplicarse únicamente al Tomador del seguro. La cobertura proporcionada es únicamente para Riesgos de Terceros y no hay absolutamente ninguna cobertura por pérdida o daño del vehículo que se conduce. Este aspecto del seguro de automóviles del Reino Unido es el único que pretende cubrir la conducción de un vehículo, no su uso.
El 1 de marzo de 2011, el Tribunal Europeo de Justicia de Luxemburgo dictaminó que las aseguradoras ya no podían utilizar el género para fijar las primas de los seguros de automóviles. La nueva sentencia entró en vigor en diciembre de 2012. [45]
En septiembre de 2012, se anunció que la Comisión de Competencia había iniciado una investigación sobre el sistema británico de reparación y alquiler a crédito de un vehículo alternativo, lo que dio lugar a reclamaciones de terceros tras un accidente. Cuando se considera que su cliente no tiene culpa, las empresas de gestión de accidentes se harán cargo de la gestión de la reclamación de su cliente y se encargarán de todo, normalmente con el principio de "No ganar, no pagar". Se demostró que las aseguradoras del vehículo culpable, no pudieron intervenir para tener control sobre los costos que se aplicaron al siniestro mediante reparaciones, almacenamiento, alquiler del vehículo, tarifas de derivación y daños personales. El costo posterior de algunos elementos sometidos a consideración ha sido motivo de preocupación en los últimos años, ya que ha provocado un aumento en el costo de las primas, contrariamente al deber general de todos los involucrados de mitigar el costo de las reclamaciones. Además, la reciente moda de "dinero por accidente" ha elevado sustancialmente el costo de las políticas. Aquí es donde dos partes arreglan una colisión entre sus vehículos y un conductor hace reclamos excesivos por daños y lesiones inexistentes a ellos mismos y a los pasajeros que habían acordado estar "en el vehículo" en el momento de la colisión. Otro desarrollo reciente ha visto accidentes causados deliberadamente por un conductor que "pisa bruscamente" sus frenos para que el conductor que está detrás lo golpee; esto generalmente se lleva a cabo en las rotondas, cuando el conductor que viene detrás mira hacia la derecha para ver el tráfico que viene en sentido contrario y no se da cuenta. que el vehículo que circula delante se ha detenido repentinamente sin motivo alguno. Los tribunales consideran que la "montaje" de una colisión automovilística en la vía pública con el fin de intentar cometer un fraude al seguro es delito organizado y, una vez declarado culpable, se trata como tal.
Las regulaciones para el seguro de vehículos difieren en cada uno de los 50 estados de EE. UU. y otros territorios, y cada estado de EE. UU. tiene sus propios requisitos de cobertura mínima obligatoria ( consulte el artículo principal por separado ). 48 estados de EE. UU. y el Distrito de Columbia exigen que los conductores tengan cobertura de seguro tanto para lesiones corporales como para daños a la propiedad, siendo New Hampshire y Virginia la excepción, pero la cantidad mínima de cobertura requerida por ley varía según el estado. Por ejemplo, los requisitos mínimos de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales oscilan entre $30 000 en Arizona [46] y $100 000 en Alaska y Maine , [47] mientras que los requisitos mínimos de responsabilidad por daños a la propiedad oscilan entre $5000 y $25 000 en la mayoría de los estados.
En Malasia renovar los seguros de coche es algo muy común. En general, existen cuatro tipos de seguro de automóvil disponibles para los malayos:
Esta es la cobertura mínima correspondiente a los términos de la Ley de transporte por carretera de 1987. El seguro se refiere a la responsabilidad legal por muerte o lesiones físicas de terceros (sin incluir a los pasajeros), por lo que casi nunca lo suscriben las aseguradoras.
Este tipo es obligatorio para todos los vehículos, por lo que es el seguro de automóvil más básico y común, que lo asegura contra reclamaciones por lesiones o daños a terceros o su propiedad en un accidente.
Además de la cobertura a terceros, esta póliza también proporciona un seguro para tu propio vehículo ante incendio, accidente o robo.
Esta póliza proporciona la cobertura más amplia, es decir, lesiones físicas y muerte de terceros, daños al vehículo de terceros y daños al propio vehículo causados por incendio, robo o accidente. Este tipo de seguro suele estar diseñado para vehículos de lujo.
El seguro de vehículo puede cubrir algunos o todos los siguientes elementos:
Las diferentes políticas especifican las circunstancias bajo las cuales cada artículo está cubierto. Por ejemplo, un vehículo puede estar asegurado contra robo, daños por incendio o daños por accidente de forma independiente.
Si un vehículo se declara pérdida total y el valor de mercado del vehículo es menor que el monto que aún se le debe al banco que financia el vehículo, el seguro GAP puede cubrir la diferencia. No todas las pólizas de seguro de automóvil incluyen el seguro GAP. La compañía financiera suele ofrecer el seguro GAP en el momento de la compra del vehículo.
Un pago en exceso, también conocido como deducible , es un aporte fijo que se debe pagar cada vez que se repara un automóvil con los cargos facturados a una póliza de seguro de automóvil. Normalmente, este pago se realiza directamente al "taller" de reparación de accidentes (el término "taller" se refiere a un establecimiento donde se dan servicio y reparación a los vehículos) cuando el propietario recoge el automóvil. Si el automóvil se declara "amortizado " (o " totalizado "), la compañía de seguros deducirá el exceso acordado en la póliza del pago de liquidación que haga al propietario.
Si el accidente fue culpa del otro conductor y la aseguradora del tercero acepta esta culpa, entonces el propietario del vehículo puede reclamar el pago en exceso a la compañía de seguros de la otra persona.
El exceso en sí también puede protegerse mediante una póliza de seguro de exceso de automóvil. [ cita necesaria ]
Una franquicia obligatoria es el pago mínimo de franquicia que el asegurador aceptará en la póliza de seguro. Las franquicias mínimas varían según los datos personales, el historial de conducción y la compañía aseguradora. Por ejemplo, los conductores jóvenes o sin experiencia y el tipo de incidente pueden incurrir en cargos adicionales obligatorios por franquicia.
Para reducir la prima del seguro, el asegurado puede ofrecer pagar una franquicia (franquicia) superior a la franquicia obligatoria exigida por la compañía de seguros. La franquicia voluntaria es la cantidad extra, superior a la franquicia obligatoria, que se pacta abonar en caso de siniestro de la póliza. Como una franquicia mayor reduce el riesgo financiero asumido por la aseguradora, ésta puede ofrecer una prima significativamente más baja.
Dependiendo de la jurisdicción, la prima del seguro puede ser impuesta por el gobierno o determinada por la compañía de seguros, de acuerdo con un marco de regulaciones establecidas por el gobierno. A menudo, la aseguradora tendrá más libertad para fijar el precio de las coberturas de daños físicos que de las coberturas de responsabilidad obligatoria.
Cuando la prima no es obligatoria por parte del gobierno, generalmente se deriva de los cálculos de un actuario , basándose en datos estadísticos. La prima puede variar dependiendo de muchos factores que se cree que afectan el costo esperado de reclamaciones futuras . [48] Esos factores pueden incluir las características del automóvil, la cobertura seleccionada ( deducible , límite, riesgos cubiertos), el perfil del conductor ( edad , sexo , historial de conducción) y el uso del automóvil (viaje al trabajo o no, previsión). distancia anual recorrida). [49]
La dirección del propietario puede afectar las primas. Las áreas con altas tasas de criminalidad generalmente conllevan costos de seguro más altos. [50] [51]
Debido a que, en promedio, se considera que los conductores masculinos, especialmente los más jóvenes, tienden a conducir de manera más agresiva, las primas cobradas por las pólizas de vehículos cuyo conductor principal es un hombre suelen ser más altas. Esta discriminación puede eliminarse si el conductor supera cierta edad. [ cita necesaria ]
El 1 de marzo de 2011, el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas decidió que las compañías de seguros que utilizaban el género como factor de riesgo al calcular las primas de seguros estaban infringiendo las leyes de igualdad de la UE. [52] El Tribunal dictaminó que las compañías de seguros de automóviles estaban discriminando a los hombres. [52] Sin embargo, en algunos lugares, como el Reino Unido, las empresas han utilizado la práctica habitual de discriminación basada en la profesión para seguir utilizando el género como factor, aunque sea de forma indirecta. Las profesiones que suelen ejercer los hombres se consideran más riesgosas incluso si no lo habían sido antes de la sentencia del Tribunal, mientras que lo contrario se aplica a las profesiones predominantes entre las mujeres. [53] Otro efecto del fallo ha sido que, si bien las primas para los hombres se han reducido, se han aumentado para las mujeres. Este efecto de equiparación también se ha visto en otros tipos de seguros para particulares, como los seguros de vida . [54]
Los conductores adolescentes que no tienen antecedentes de conducción tendrán primas de seguro de automóvil más altas. Sin embargo, a los conductores jóvenes a menudo se les ofrecen descuentos si realizan una formación adicional para conductores en cursos reconocidos, como el programa Pass Plus en el Reino Unido. En Estados Unidos, muchas aseguradoras ofrecen un descuento por buena calificación a los estudiantes con un buen expediente académico y descuentos para estudiantes residentes a aquellos que viven fuera de casa. En general, las primas de seguro tienden a ser más bajas a la edad de 25 años. Algunas compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro de automóvil "independientes" específicamente para adolescentes con primas más bajas. Al imponer restricciones a la conducción de los adolescentes (prohibirles conducir de noche o llevar a otros adolescentes, por ejemplo), estas empresas reducen eficazmente su riesgo. [ cita necesaria ]
Los conductores mayores a menudo son elegibles para descuentos de jubilación, lo que refleja el promedio más bajo de millas recorridas por este grupo de edad. Sin embargo, las tasas pueden aumentar para los conductores mayores después de los 65 años, debido al mayor riesgo asociado con conductores mucho mayores. Por lo general, el mayor riesgo para los conductores mayores de 65 años se asocia con reflejos y tiempos de reacción más lentos y una mayor propensión a sufrir lesiones. [ cita necesaria ]
En la mayoría de los estados de EE. UU., las infracciones de tránsito, incluido pasarse los semáforos en rojo y el exceso de velocidad, evalúan puntos en el historial de conducción de un conductor. Dado que más puntos indican un mayor riesgo de futuras infracciones, las compañías de seguros revisan periódicamente los registros de los conductores y pueden aumentar las primas en consecuencia. Las prácticas de calificación, como el débito por un historial de conducción deficiente, no están dictadas por ley. Muchas aseguradoras permiten una infracción de tránsito cada tres a cinco años antes de aumentar las primas. Los accidentes afectan las primas de seguros de manera similar. Dependiendo de la gravedad del accidente y del número de puntos evaluados, las tarifas pueden aumentar entre un veinte y un treinta por ciento. [ cita necesaria ] Cualquier condena por conducción debe informarse a las aseguradoras, ya que el conductor se evalúa según el riesgo de experiencias previas mientras conduce en la carretera.
Las estadísticas muestran que los conductores casados promedian menos accidentes que el resto de la población, por lo que los titulares de pólizas que están casados suelen recibir primas más bajas que las personas solteras. [55]
La profesión del conductor puede utilizarse como factor para determinar las primas. Se puede considerar que ciertas profesiones tienen más probabilidades de provocar daños si implican regularmente más viajes o el transporte de equipos o existencias costosos o si son predominantes entre mujeres o entre hombres. [53]
Dos de los factores más importantes que influyen en la determinación del riesgo de suscripción de vehículos motorizados son: la capacidad de rendimiento y el costo minorista. Los proveedores de seguros de automóviles más comúnmente disponibles tienen restricciones de suscripción contra vehículos que están diseñados para ser capaces de alcanzar velocidades y niveles de rendimiento más altos, o vehículos que se venden al por menor por encima de una determinada cantidad de dólares. Los vehículos que comúnmente se consideran automóviles de lujo suelen tener primas por daños físicos más caras porque son más costosos de reemplazar. Los vehículos que pueden clasificarse como automóviles de alto rendimiento generalmente tendrán primas más altas porque existe una mayor oportunidad de comportamientos de conducción riesgosos. El seguro de motocicleta puede tener primas más bajas por daños a la propiedad porque el riesgo de daños a otros vehículos es mínimo, pero tiene primas de responsabilidad o lesiones personales más altas, porque los motociclistas enfrentan diferentes riesgos físicos mientras están en la carretera. La clasificación de riesgo de los automóviles también tiene en cuenta el análisis estadístico de robos, accidentes y fallos mecánicos notificados en cada año, marca y modelo de automóvil.
Algunos planes de seguro de automóvil no diferencian según el uso del automóvil. Sin embargo, algunos proveedores de seguros ofrecen descuentos por bajo kilometraje. Otros métodos de diferenciación incluirían la distancia por carretera entre la residencia habitual de un sujeto y sus destinos diarios habituales.
Otro factor importante a la hora de determinar las primas del seguro de automóvil tiene que ver con el kilometraje anual del vehículo y por qué. Conducir hacia y desde el trabajo todos los días a una distancia específica, especialmente en áreas urbanas donde se conocen rutas de tráfico comunes, presenta riesgos diferentes a los que puede tener un jubilado que ya no trabaja con su vehículo. La práctica común ha sido que esta información la proporcione únicamente la persona asegurada, pero algunos proveedores de seguros han comenzado a recopilar lecturas periódicas del odómetro para verificar el riesgo.
Cents Per Mile Now [56] (1986) defiende las tarifas clasificadas por milla odómetro, un tipo de seguro basado en el uso . Una vez que se han aplicado los factores de riesgo de la empresa y el cliente ha aceptado la tarifa por milla ofrecida, los clientes compran millas prepagas de protección de seguro según sea necesario, como comprar galones de gasolina (litros de gasolina). El seguro finaliza automáticamente cuando se alcanza el límite del odómetro (registrado en la tarjeta de identificación del seguro del automóvil), a menos que se compre más distancia. Los clientes realizan un seguimiento de las millas en su propio odómetro para saber cuándo comprar más. La empresa no factura al cliente a posteriori y el cliente no tiene que estimar una cifra de "kilometraje anual futuro" para que la empresa obtenga un descuento. En caso de una parada de tráfico, un oficial podría verificar fácilmente que el seguro está al día, comparando la cifra de la tarjeta del seguro con la del odómetro.
Los críticos señalan la posibilidad de engañar al sistema alterando el odómetro . Aunque es difícil hacer retroceder los odómetros electrónicos más nuevos, aún se pueden desactivar desconectando los cables del odómetro y reconectándolos más tarde. Sin embargo, como señala el sitio web Cents Per Mile Now:
En la práctica, restablecer los odómetros requiere equipo y experiencia, lo que hace que robar un seguro sea riesgoso y antieconómico. Por ejemplo, para robar 32.200 kilómetros [20.000 millas] de protección continua y pagar sólo los 2.000 kilómetros en el rango de 35.000 a 37.000 en el odómetro, el reinicio tendría que realizarse al menos nueve veces, para mantener la lectura del odómetro dentro del estrecho margen. Alcance cubierto de 3.200 kilómetros [2.000 millas]. También existen poderosos impedimentos legales para esta forma de robar la protección del seguro. Los odómetros siempre han servido como dispositivo de medición del valor de reventa, cargos de alquiler y arrendamiento, límites de garantía, seguro contra averías mecánicas y deducciones o reembolsos de impuestos de centavos por milla para viajes de negocios o gubernamentales. La manipulación del odómetro, detectada durante el procesamiento de reclamos, anula el seguro y, según las leyes estatales y federales de décadas de antigüedad, se castiga con fuertes multas y cárcel.
Bajo el sistema de centavos por milla, las recompensas por conducir menos se entregan automáticamente, sin la necesidad de una tecnología GPS costosa y engorrosa administrativamente. La medición uniforme de la exposición por milla proporciona por primera vez la base para clases de tarifas estadísticamente válidas. Los ingresos por primas de las aseguradoras automáticamente siguen el ritmo de los aumentos o disminuciones en la actividad de conducción, reduciendo la demanda resultante de aumentos de tarifas por parte de las aseguradoras y previniendo las ganancias inesperadas actuales para las aseguradoras, cuando la disminución de la actividad de conducción reduce los costos pero no las primas.
En 1998, la compañía Progressive Insurance inició un programa piloto en Texas, en el que los conductores recibían un descuento por instalar un dispositivo basado en GPS que rastreaba su comportamiento de conducción e informaba los resultados a través del teléfono celular a la compañía. [57] El programa se suspendió en 2000. En los años siguientes, muchas pólizas (incluida la Progresiva) se probaron e introdujeron con éxito en todo el mundo en lo que se conoce como Seguro Telemático . Estas pólizas "telemáticas" normalmente se basan en tecnología de seguros de caja negra; dichos dispositivos se derivan del seguimiento de vehículos y flotas robados, pero se utilizan con fines de seguros. Desde 2010, los sistemas de seguros telemáticos y basados en GPS se han vuelto más comunes en el mercado de seguros de automóviles y no solo están dirigidos a mercados especializados de flotas de automóviles o vehículos de alto valor (con énfasis en la recuperación de vehículos robados). Los sistemas modernos basados en GPS se denominan pólizas de seguro 'PAYD' Pay As You Drive , 'PHYD' Pay How You Drive o, desde 2012, pólizas de seguro de automóvil para teléfonos inteligentes que utilizan teléfonos inteligentes como sensor GPS. [58] En [59] se proporciona un estudio detallado del teléfono inteligente como sonda de medición para la telemática de seguros.
Progressive Corporation lanzó Snapshot para ofrecer a los conductores una tarifa de seguro personalizada basada en el registro de cómo, cuánto y cuándo se conduce su automóvil. [60] Snapshot está actualmente disponible en 46 estados más el Distrito de Columbia. Debido a que los seguros están regulados a nivel estatal, Snapshot actualmente no está disponible en Alaska, California, Hawái y Carolina del Norte. [60] Los datos de conducción se transmiten a la empresa mediante un dispositivo telemático a bordo. El dispositivo se conecta al puerto de diagnóstico a bordo ( OBD-II ) de un automóvil (todos los automóviles de gasolina en los EE. UU. fabricados después de 1996 tienen un OBD-II) y transmite la velocidad, la hora del día y la cantidad de millas recorridas. Los automóviles que se conducen con menos frecuencia, de maneras menos riesgosas y en momentos del día menos riesgosos pueden recibir grandes descuentos. Progressive ha recibido patentes sobre sus métodos y sistemas para implementar seguros basados en el uso y ha otorgado licencias de estos métodos y sistemas a otras compañías.
Metromile también utiliza un sistema basado en OBDII para su seguro basado en kilometraje. Ofrecen un auténtico seguro de pago por milla donde no se tiene en cuenta el comportamiento ni el estilo de conducción, y el usuario sólo paga una tarifa base junto con una tarifa fija por milla. [61] El dispositivo OBD-II mide el kilometraje y luego transmite los datos del kilometraje a los servidores. Se supone que es una póliza de seguro de automóvil asequible para conductores con poco kilometraje. Actualmente, Metromile solo ofrece pólizas de seguro de automóvil personales y está disponible en California, Oregón, Washington e Illinois. [62]
Las compañías de seguros han comenzado a utilizar las calificaciones crediticias de sus asegurados para determinar el riesgo. Los conductores con buenos puntajes crediticios obtienen primas de seguro más bajas, ya que se cree que son más estables financieramente, más responsables y tienen los medios financieros para mantener mejor sus vehículos. A aquellos con puntajes crediticios más bajos se les pueden aumentar las primas o cancelar el seguro por completo. [63] Se ha demostrado que a los buenos conductores con antecedentes crediticios irregulares se les podrían cobrar primas más altas que a los malos conductores con buenos antecedentes crediticios. [64]
Se ha propuesto el uso de monitorización de carga no intrusiva para detectar conducción en estado de ebriedad y otras conductas de riesgo. [65] Una solicitud de patente estadounidense que combina esta tecnología con un producto de seguro basado en el uso para crear un nuevo tipo de producto de seguro de automóvil basado en el comportamiento está actualmente abierta para comentarios públicos sobre patente entre pares . [66] Véase Seguridad basada en el comportamiento . El seguro basado en el comportamiento que se centra en la conducción a menudo se denomina telemática o telemática 2.0 , en algunos casos el seguimiento se centra en el análisis del comportamiento, como la conducción suave.
El seguro de reparación de automóviles es una extensión del seguro de automóvil disponible en los 50 estados de los Estados Unidos que cubre el desgaste natural de un vehículo, independientemente de los daños relacionados con un accidente automovilístico. [67]
Algunos conductores optan por contratar el seguro como medio de protección contra costosas averías no relacionadas con un accidente. A diferencia de las coberturas más estándar y básicas, como el seguro a todo riesgo y el de colisión, el seguro de reparación de automóviles no cubre un vehículo cuando resulta dañado en una colisión, durante un desastre natural o a manos de vándalos.
Para muchos es una opción atractiva de protección después de que expiren las garantías de sus coches.
Los proveedores también pueden ofrecer subdivisiones de seguros de reparación de automóviles. Existe un seguro de reparación estándar que cubre el desgaste de los vehículos y las averías naturales. Algunas empresas solo ofrecen un seguro contra averías mecánicas, que solo cubre las reparaciones necesarias cuando es necesario reparar o reemplazar piezas frágiles. Estas piezas incluyen transmisiones, bombas de aceite, pistones , engranajes de distribución, volantes, válvulas , ejes y juntas. [67]
En varios países, las compañías de seguros ofrecen programas de reparación directa (DRP) para que sus clientes tengan fácil acceso a un taller de reparación de carrocerías recomendado. Algunos también ofrecen ventanilla única donde se puede dejar un automóvil dañado y un tasador maneja el reclamo, se repara el automóvil y, a menudo, se proporciona un automóvil de alquiler de reemplazo. Al reparar el vehículo, el taller de carrocería está obligado a seguir las instrucciones relativas a la elección del fabricante de equipo original (OEM), piezas del proveedor de equipo original (OES), repuestos de calidad coincidente (MQ) y repuestos genéricos. Tanto los DRP como las piezas que no son OEM ayudan a mantener bajos los costos y a mantener competitivos los precios de los seguros. El secretario general de la AIRC (Asociación Internacional de Reparación de Carrocerías), Karel Bukholczer, dejó claro que los DRP han tenido un gran impacto en los talleres de reparación de carrocerías. [68]
Los vehículos de motor operados por el gobierno que estén sujetos a un plan de autoindemnización del gobierno están exentos de los requisitos del inciso (1).
Medios relacionados con el seguro de automóvil en Wikimedia Commons