El seguro de vehículos de motor en la India protege al propietario del vehículo de motor contra (a) la pérdida o daño del vehículo debido a un riesgo asegurado, pérdida de uso, robo, etc., y (b) indemnización si el propietario del vehículo es responsable ante un tercero por ley. El seguro de terceros es un requisito legal. El propietario del vehículo es legalmente responsable de cualquier lesión, peligro o daño a la vida o la propiedad de un tercero causado o derivado del uso del vehículo en un lugar público. Conducir sin seguro en un lugar público es un delito punible según la Ley de Vehículos de Motor de 1988. [1]
Las disposiciones del siguiente marco legal rigen el seguro de vehículos a motor en la India. Entre ellas, las más importantes son:
La Ley de Vehículos Motorizados de 1988 exige que todos los vehículos motorizados que circulen por la carretera estén asegurados. Además, se debe guardar una copia o comprobante del seguro en el vehículo. El Ministerio de Transporte por Carretera y Carreteras de la Unión dijo que se han introducido modificaciones en virtud del artículo 139 de la Ley Central de Vehículos Motorizados de 1989, por lo que los documentos digitales como las licencias de conducir y los certificados de registro se consideran válidos y están a la par con la copia impresa original. [2]
Generalmente, existen dos tipos de pólizas de seguro de vehículos motorizados.
Quien contrate un seguro de responsabilidad civil para vehículos debe recordar que la póliza solo cubre la responsabilidad civil ante terceros establecida por la ley y no cubre riesgos, incluidos los daños al vehículo del propietario. Por lo tanto, sería prudente contratar una póliza de seguro integral que incluya cobertura para su vehículo.
Un vehículo de motor en un lugar público es un instrumento potencialmente peligroso y letal. Incluso cuando no tiene motor ni gasolina, si se lo hace descender por una pendiente, incluso de forma involuntaria, puede causar daños considerables y lesiones a personas; por lo tanto, a diferencia de otras propiedades que pueden estar aseguradas o no a elección del propietario, un vehículo de motor está obligado por ley a estar asegurado respecto de la responsabilidad del usuario por muerte, lesiones corporales o daños a la propiedad de terceros. Estos contratos de seguro se basan en la indemnización y solo cubren los daños; no se proporciona el monto total del seguro en todos los casos. [3]
Como a veces el conductor del vehículo es a menudo una persona de escasos recursos y la persona lesionada no recibe una compensación adecuada, el seguro de vehículos de motor que cubra el riesgo de terceros se ha hecho obligatorio en la India, y la Ley de Vehículos de Motor establece que el vehículo no debe usarse en un lugar público sin tener una póliza de seguro que cubra los riesgos de terceros. [4] El riesgo de terceros significa el riesgo cubierto por lesiones corporales, muerte y daños a la propiedad de terceros. Un tercero es cualquier persona excepto el propietario o pasajero del vehículo privado. Por lo tanto, los pasajeros de la motocicleta , los pasajeros de los automóviles privados , jeeps, etc., no son terceros. [5] Sin embargo, los pasajeros de vehículos públicos como autobuses, vehículos de transporte contratado, taxis , etc. también son terceros y, por lo tanto, están cubiertos por una póliza de terceros o estatutaria.
La póliza de la Ley no cubre a los ocupantes de vehículos privados ni a los pasajeros que viajan en el asiento del acompañante. Sin embargo, pueden estar cubiertos pagando una prima adicional . Si no se paga una prima adicional para cubrir el riesgo de los ocupantes de vehículos privados y los pasajeros que viajan en el asiento del acompañante, la compañía de seguros no estará obligada a indemnizar a dichas víctimas. Sin embargo, el Tribunal Supremo sostuvo que si la póliza es un paquete/a todo riesgo, entonces los ocupantes de vehículos privados y los pasajeros que viajan en el asiento del acompañante están cubiertos, incluso si no se paga la prima de cobertura adicional de esa persona. [6]
Una póliza de seguro de automóvil integral brinda cobertura ante pérdidas, incluidos daños a los vehículos asegurados debido a los siguientes riesgos:
De acuerdo con la cláusula de exclusiones generales de las pólizas de seguro de automóviles, una reclamación puede ser denegada en las siguientes circunstancias.
El hecho de no tener una licencia de conducir válida es una de las exclusiones generales; es útil conocer algunas de las legalidades relacionadas con las licencias de conducir.
La Ley de Vehículos de Motor clasifica los vehículos en varios tipos. Incluso los permisos de conducir se expiden teniendo en cuenta la naturaleza y los tipos de vehículos. Algunos de ellos son los siguientes:
También debe recordarse que las leyes de vehículos motorizados que cubren una gama tan amplia de vehículos se consideran cuidadosamente al determinar la liquidación de reclamos por parte de las compañías de seguros de automóviles.
En general, una póliza de seguro de vehículos es válida por un año. Sin embargo, el seguro de vehículos a terceros a largo plazo se ha vuelto obligatorio para vehículos de dos y cuatro ruedas según la orden de la Corte Suprema. Mientras que la póliza de seguro a largo plazo es de 3 años para vehículos de cuatro ruedas, es de 5 años para vehículos de dos ruedas. Las siguientes pautas se emiten para implementar las pautas de la Corte Suprema a través de una circular emitida a las aseguradoras según la Sección 14 (2) de la Ley de la Agencia de Regulación y Desarrollo de Seguros de la India, 1999, vigente a partir del 1 de septiembre de 2018. [7]
Además, sobre las pólizas de seguro integral, la circular establece:
En la actualidad, una póliza de seguro a todo riesgo, un paquete de seguros, cubre riesgos, incluidos los daños al vehículo del propietario y la responsabilidad civil (seguro a terceros). Tras la introducción del seguro a terceros a largo plazo para automóviles y vehículos de dos ruedas nuevos, el asegurado puede disponer de las dos opciones siguientes:
Es necesario renovar la póliza de seguro pagando la prima anualmente antes de la fecha de vencimiento. [8]
Las compañías de seguros no suelen conceder ningún período de gracia en la fecha de vencimiento para el pago de las primas de seguros. Ningún asegurador aceptará ningún riesgo en ninguna operación de seguros en la India hasta que se haya recibido o adelantado la prima adeudada en la forma prescrita en la sección 64VB de la Ley de Seguros de 1938.
Si la póliza de seguro caduca sin que se haya pagado la prima de seguro dentro de la fecha de vencimiento, la inspección del vehículo es obligatoria. Además, si se permite que una póliza de seguro integral caduque más de 90 días, se pueden perder los beneficios acumulados de bonificación por no presentar siniestros. [9]
Una queja es cualquier comunicación que exprese insatisfacción con una acción o inacción sobre la calidad del servicio o deficiencia en el servicio de una compañía de seguros y/o cualquier intermediario o que busque una acción correctiva. Toda aseguradora debe garantizar un mecanismo de resolución de quejas para brindar un excelente servicio al cliente, una herramienta importante para el crecimiento empresarial. [10] [11]
En virtud de las Normas de Solución de Quejas Públicas , el Órgano Rector del Consejo de Seguros (GBIC) creó el Defensor del Pueblo de Seguros de la India el 11 de noviembre de 1998. A raíz de ello, la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Seguros de la India promulgó determinadas normas. En consecuencia, todas las aseguradoras deben asegurarse de que se adopten las siguientes medidas:
Existen Defensores del Pueblo de Seguros en varios lugares. Cualquier persona que tenga una queja contra una aseguradora, ya sea por sí misma o a través de sus herederos legales, apoderados o cesionarios, puede presentar una queja por escrito al Defensor del Pueblo de Seguros.
Las reclamaciones deben dirigirse al Defensor del Pueblo de Seguros en cuyo territorio se encuentre la oficina de la aseguradora, en la dirección que figure en la póliza de seguro o en la comunicación de la aseguradora. Se puede acudir al Defensor del Pueblo de Seguros en las siguientes situaciones:
El Defensor del Asegurado actuará como Mediador y:
Si la reparación mediante la remisión no es efectiva, el Defensor del Pueblo de Seguros dictará un laudo que prohíba a la compañía de seguros en el plazo de tres meses a partir de la recepción de todos los requerimientos del reclamante. La aseguradora afectada deberá cumplir con la sentencia en el plazo de treinta días a partir de la recepción y comunicarla al Defensor del Pueblo de Seguros. No existe autoridad de apelación contra la decisión del Defensor del Pueblo de Seguros. La sentencia es definitiva y vinculante para la aseguradora.