En Estados Unidos, los préstamos estudiantiles son una forma de ayuda financiera destinada a ayudar a los estudiantes a acceder a la educación superior. En 2018, el 70 por ciento de los graduados de educación superior habían utilizado préstamos para cubrir algunos o todos sus gastos. [1] Con notables excepciones, los préstamos estudiantiles deben reembolsarse, a diferencia de otras formas de ayuda financiera como las becas , que no se reembolsan, y las subvenciones , que rara vez deben reembolsarse. Los préstamos estudiantiles pueden cancelarse mediante quiebra , pero esto es difícil. [2] Las investigaciones muestran que el acceso a los préstamos estudiantiles aumenta la finalización de la carrera de los estudiantes con restricciones crediticias, los ingresos en la vida posterior y el pago de los préstamos estudiantiles sin tener ningún impacto en la deuda general. [3]
La deuda por préstamos estudiantiles ha proliferado desde 2006, alcanzando un total de 1,73 billones de dólares en julio de 2021. En 2019, los estudiantes que pidieron préstamos para completar una licenciatura tenían alrededor de 30.000 dólares de deuda al graduarse. [4] : 1 [5] Casi la mitad de todos los préstamos son para estudios de posgrado, normalmente en cantidades mucho más altas. [4] : 1 [5] Los montos de los préstamos varían ampliamente según la raza , la clase social , la edad, el tipo de institución y el título buscado. A partir de 2017, la deuda estudiantil constituía el mayor pasivo no hipotecario para los hogares estadounidenses. [6] Las investigaciones indican que el aumento de los límites de endeudamiento impulsa el aumento de la matrícula. [7]
Los impagos de préstamos estudiantiles son desproporcionadamente comunes en el sector universitario con fines de lucro . [8] Alrededor de 2010, alrededor del 10 por ciento de los estudiantes universitarios asistían a universidades con fines de lucro, pero casi el 40 por ciento de todos los impagos de préstamos estudiantiles federales fueron a asistentes con fines de lucro. [9] Las escuelas cuyos estudiantes tienen la mayor cantidad de deuda son University of Phoenix , Walden University , Nova Southeastern University , Capella University y Strayer University . [10] A excepción de Nova Southeastern, todas son con fines de lucro. En 2018, el Centro Nacional de Estadísticas de Educación informó que la tasa de impago de préstamos estudiantiles a 12 años para las universidades con fines de lucro fue del 52 por ciento. [11]
La tasa de incumplimiento de los prestatarios que no completan su título es tres veces mayor que la de los que lo hicieron. [4] : 1 Un estudio de la Brookings Institution de 2023 reveló que cuando el gobierno pausa el pago de los préstamos estudiantiles, con mayor frecuencia "... beneficia más a los prestatarios adinerados..." principalmente debido a que los prestatarios adinerados tienen los saldos de deuda estudiantil más grandes. [12] [13]
Los préstamos federales para estudiantes se ofrecieron por primera vez en 1958 bajo la Ley de Educación para la Defensa Nacional (NDEA, por sus siglas en inglés). [14] Estaban disponibles solo para categorías seleccionadas de estudiantes, como aquellos que estudiaban ingeniería, ciencias o educación. El programa se estableció en respuesta al lanzamiento del satélite Sputnik por parte de la Unión Soviética . [15] Abordó la percepción generalizada de que Estados Unidos se había quedado atrás en ciencia y tecnología. Los préstamos para estudiantes se volvieron más ampliamente disponibles en la década de 1960 bajo la Ley de Educación Superior de 1965 , con el objetivo de alentar una mayor movilidad social e igualdad de oportunidades. [16] [17]
En 1967, el Banco de Dakota del Norte, de propiedad pública , otorgó el primer préstamo estudiantil asegurado por el gobierno federal. [18] [19]
El primer programa importante de préstamos del gobierno de Estados Unidos fue la Asociación de Comercialización de Préstamos Estudiantiles (Sallie Mae), formada en 1973. [20] [ aclaración necesaria ]
Antes de 2010, los préstamos federales incluían:
Los préstamos privados directos al consumidor fueron el segmento de financiación de la educación que creció más rápidamente. El "porcentaje de estudiantes universitarios que obtuvieron préstamos privados entre 2003-04 y 2007-08 aumentó del 5% al 14%" y estuvo bajo escrutinio legislativo debido a la falta de certificación de las escuelas. [21] [22]
Las reglas para la condonación por discapacidad sufrieron cambios importantes como resultado de la Ley de Oportunidades de Educación Superior de 2008. Las regulaciones entraron en vigor el 1 de julio de 2010. [23] En junio de 2010, la cantidad de deuda por préstamos estudiantiles que tenían los estadounidenses excedía la cantidad de deuda por tarjetas de crédito que tenían los estadounidenses. [24] En ese momento, la deuda por préstamos estudiantiles totalizaba al menos $830 mil millones, de los cuales aproximadamente el 80% era federal y el 20% era privada. Para el cuarto trimestre de 2015, el total de préstamos estudiantiles pendientes en propiedad y titulizados había superado los $1,3 billones. [25]
Los préstamos garantizados fueron eliminados en 2010 a través de la Ley de Ayuda Estudiantil y Responsabilidad Fiscal y reemplazados por préstamos directos. La administración Obama sostuvo que los préstamos garantizados beneficiaban a las empresas privadas a expensas de los contribuyentes, pero no reducían los costos de los estudiantes. [16] [17]
La Ley de Reconciliación de Atención Médica y Educación de 2010 (HCERA) puso fin a los préstamos al sector privado bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFELP) a partir del 1 de julio de 2010; todos los préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, los préstamos PLUS y los préstamos de consolidación están bajo el Programa Federal de Préstamos Directos. [22]
A partir del 1 de julio de 2013, los prestatarios que la Administración del Seguro Social haya determinado que están discapacitados serán aceptados para la condonación del préstamo si la SSA coloca al individuo en un ciclo de revisión de cinco a siete años. [26] A partir del 1 de enero de 2018, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 estableció que la deuda condonada debido a la muerte o discapacidad del prestatario ya no se trataría como ingreso tributable . [27] (Se prevé que esta disposición caduque el 31 de diciembre de 2025). [28]
En un esfuerzo por mejorar el mercado de préstamos estudiantiles, LendKey , SoFi (Social Finance, Inc.) y CommonBond comenzaron a ofrecer préstamos estudiantiles y refinanciamiento a tasas más bajas que los prestamistas tradicionales, utilizando un modelo financiado por ex alumnos. [29] [30] Según un análisis de 2016 realizado por el mercado de préstamos estudiantiles en línea Credible , alrededor de 8 millones de prestatarios podrían calificar para un refinanciamiento. [31]
El Informe trimestral sobre deuda y crédito de los hogares de febrero de 2017 del Banco de la Reserva Federal de Nueva York informó que el 11,2% de la deuda total por préstamos estudiantiles tenía 90 días o más de mora. [32]
El 25 de julio de 2018, la Secretaria de Educación, Betsy DeVos, emitió una orden declarando que el Programa de Defensa del Prestatario (promulgado en noviembre de 2016), [33] sería reemplazado por una política de reembolso más estricta, que entraría en vigencia el 1 de julio de 2019. [34] Cuando una escuela cierra por fraude antes de otorgar títulos, los estudiantes tendrían que demostrar que sufrieron daños financieros. [35] A partir de 2018, el 10% de los prestatarios estaban en mora después de tres años y el 16 por ciento después de cinco años. [8]
En 2019, el presidente Donald Trump ordenó la condonación de préstamos para veteranos con discapacidad permanente, lo que permitió a 25.000 veteranos ahorrar un promedio de 30.000 dólares cada uno. [36] Ese mismo año, Theresa Sweet y otros deudores de préstamos estudiantiles presentaron una demanda contra el Departamento de Educación de Estados Unidos, argumentando que habían sido defraudados por sus universidades. Los deudores presentaron la demanda bajo una norma conocida como Defensa del Prestatario al Reembolso. [37]
A partir de marzo de 2020, los prestatarios de préstamos federales para estudiantes recibieron un alivio temporal de los pagos de préstamos estudiantiles durante la pandemia de COVID-19 . [38] Este alivio se extendió posteriormente varias veces y está previsto que expire a fines de junio de 2023. [39] Según los datos de reembolso publicados por el Departamento de Educación, en diciembre de 2021, solo el 1,2 por ciento de los prestatarios continuaron pagando sus préstamos durante los más de dos años de aplazamiento opcional. [40]
En 2021, los administradores de préstamos estudiantiles comenzaron a abandonar el negocio de préstamos estudiantiles federales, incluidos FedLoan Servicing el 8 de julio, Granite State Management and Resources el 20 de julio y Navient el 28 de septiembre. [41] Según Sallie Mae, a partir de 2021, 1 de cada 8 familias están utilizando préstamos estudiantiles privados cuando la financiación federal no cubre todos los costos universitarios. [42]
En julio de 2021, el Tribunal de Apelaciones del Segundo Circuito de EE. UU. dictaminó que los préstamos estudiantiles privados se pueden cancelar en caso de quiebra, [43] siguiendo otros dos casos. [44]
En agosto de 2021, la administración Biden anunció que usaría una medida ejecutiva para cancelar 5.800 millones de dólares en préstamos estudiantiles que tenían 323.000 personas con discapacidades permanentes . [45]
En noviembre de 2022, el juez federal William Alsup dictó sentencia a favor de un alivio inmediato para unos 200.000 estudiantes deudores y en abril de 2023 la jueza suprema de Estados Unidos, Elena Kagan, se negó a conceder un alivio de emergencia a tres universidades con fines de lucro. [46]
En los 30 años transcurridos entre 1991-1992 y 2021-2022, las matrículas universitarias privadas (ajustadas a la inflación) se duplicaron, mientras que las matrículas de las escuelas públicas aumentaron 2,5 veces. [47] En 1991-1992, los gobiernos estatales y locales cubrían aproximadamente tres cuartas partes del costo de la universidad pública, y la matrícula pagaba el cuarto restante, pero en 2021-2022, los recortes significativos de la financiación a la educación superior dieron como resultado que los gobiernos solo cubrieran aproximadamente la mitad de los costos actuales. [47] Además, dado que los préstamos federales para estudiantes no limitan la cantidad que un prestamista puede pedir prestada, esto ha permitido que las universidades públicas y privadas aumenten sus matrículas. [47]
En febrero de 2023, la Corte Suprema de Estados Unidos escuchó los argumentos orales en el caso Biden v. Nebraska sobre la orden del presidente Biden de cancelar la deuda de préstamos estudiantiles de aproximadamente 40 millones de deudores. [48] [49] En junio de 2023, la Corte Suprema de Estados Unidos falló a favor de Nebraska para bloquear el plan de Biden de condonar los préstamos estudiantiles federales. [50]
Los préstamos estudiantiles desempeñan un papel importante en la educación superior en Estados Unidos . [51] Casi 20 millones de estadounidenses asisten a la universidad cada año, de los cuales cerca de 12 millones (o el 60 %) piden préstamos anualmente para ayudar a cubrir los costos. [52] En 2021, aproximadamente 45 millones de estadounidenses tenían deuda estudiantil, con un saldo promedio de aproximadamente $30 000. [53]
En Europa, la educación superior recibe más financiación gubernamental, lo que hace que los préstamos estudiantiles sean menos comunes. [54] En algunas partes de Asia y América Latina, la financiación gubernamental para la educación postsecundaria es menor (normalmente se limita a las universidades emblemáticas, como la UNAM en México) y los programas gubernamentales en virtud de los cuales los estudiantes pueden pedir dinero prestado son poco comunes. [54]
En Estados Unidos, la universidad se financia con subvenciones, becas y préstamos gubernamentales. El principal programa de subvenciones son las becas Pell . [54] [16]
Los préstamos para estudiantes son de varias clases, pero básicamente son préstamos federales [55] o préstamos privados para estudiantes . Los préstamos federales están subsidiados (el gobierno paga los intereses) o no están subsidiados. Los préstamos federales para estudiantes están subsidiados únicamente para estudiantes universitarios. Los préstamos subsidiados generalmente difieren los pagos y los intereses hasta cierto período (generalmente seis meses) después de que el estudiante haya dejado la escuela. [56] Algunos estados tienen sus propios programas de préstamos, al igual que algunas universidades. [57] En casi todos los casos, estos préstamos para estudiantes tienen mejores condiciones que los préstamos privados. [58]
Los préstamos estudiantiles pueden usarse para gastos relacionados con la universidad, incluida la matrícula, el alojamiento y la comida, los libros, las computadoras y el transporte.
Aproximadamente el 30% de todos los estudiantes universitarios no solicitan préstamos. [1] En 2019, el estudiante universitario promedio que había contraído deuda tenía un saldo de préstamo de aproximadamente $30,000 al graduarse. Casi la mitad de los préstamos para estudiantes son para estudios de posgrado y esos montos de préstamos suelen ser mucho más altos. [4] : 1 [5]
Según el Banco de la Reserva Federal de Saint Louis, "las disparidades raciales de riqueza existentes y los crecientes costos de la educación superior pueden replicar las disparidades raciales de riqueza a lo largo de las generaciones al impulsar disparidades raciales en la carga de la deuda de préstamos estudiantiles y su pago". [59]
Los estudiantes de bajos ingresos suelen preferir las becas y subvenciones a los préstamos debido a la dificultad que tienen para devolverlos. En 2004, el 88,5% de los beneficiarios de la Beca Pell que tenían una licenciatura se graduaron con deudas por préstamos estudiantiles. Después de la universidad, los estudiantes tienen dificultades para ascender a un nivel de ingresos más alto debido a los préstamos que deben. Sin embargo, se ha demostrado que cuando se trata de la condonación de préstamos estudiantiles y la defensa de este tema, los grupos socioeconómicos más bajos son los más motivados a ponerse en contacto con sus legisladores sobre préstamos estudiantiles. En 1995, el 64 por ciento de los estudiantes cuyos ingresos familiares eran inferiores a 35.000 dólares se pusieron en contacto con sus legisladores en relación con los préstamos estudiantiles. [60]
Según el New York Times , "los recién graduados negros de universidades de cuatro años deben, en promedio, $7,400 más que sus pares blancos. Cuatro años después de la graduación, todavía deben un promedio de $53,000, casi el doble que los blancos". [61]
Según un análisis de Demos , 12 años después de ingresar a la universidad:
Según un análisis de CNBC , los saldos de deuda estudiantil más altos los tienen los adultos de entre 25 y 49 años, y los de 62 años o más, los que tienen la carga de deuda más baja. [63]
En 2021, aproximadamente 7,8 millones de estadounidenses de entre 18 y 25 años tenían deudas por préstamos estudiantiles, con un saldo promedio de casi $15 000. [64] En el caso de los adultos de entre 35 y 49 años, el saldo promedio individual adeudado superó los $42 000. La deuda promedio de los adultos de entre 50 y 61 años es ligeramente menor. Estos saldos incluyen préstamos para su educación y sus hijos. [65]
Los préstamos Stafford y Perkins eran préstamos federales otorgados a estudiantes. [66] Estos préstamos no tenían en cuenta el historial crediticio (la mayoría de los estudiantes no tienen historial crediticio); la aprobación era automática si el estudiante cumplía con los requisitos del programa. Casi todos los estudiantes son elegibles para recibir préstamos federales.
El estudiante no realiza pagos mientras está inscrito al menos medio tiempo. Si un estudiante reduce su tiempo a menos de medio tiempo o se gradúa, comienza un aplazamiento de seis meses. Si el estudiante regresa al estado de al menos medio tiempo, los préstamos se aplazan nuevamente, pero ya no califica un segundo episodio y debe comenzar el pago. Todos los préstamos Perkins y algunos préstamos Stafford para estudiantes de pregrado están subsidiados. Los montos de los préstamos son limitados.
El programa de Préstamos Federales Directos para Estudiantes ofrece muchas opciones de aplazamiento y tolerancia. [67]
Los prestatarios discapacitados tienen la posibilidad de obtener la condonación. [68] [69] Existen otras disposiciones de condonación disponibles para los maestros en materias críticas específicas o en una escuela que tiene más del 30% de sus estudiantes en almuerzos a precio reducido . Tienen derecho a la condonación de préstamos Stafford, Perkins y del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar de hasta $77,500. [70]
Toda persona empleada a tiempo completo por un grupo sin fines de lucro 501(c)(3) u otra organización de servicio público calificada, o que preste servicio en un puesto de tiempo completo en AmeriCorps o el Cuerpo de Paz , [71] califica para la baja después de 120 pagos calificados. [72] [73] Sin embargo, la baja de un préstamo se considera ingreso imponible. [74] Los préstamos bajados que no fueron el resultado de un empleo a largo plazo en el servicio público constituyen ingresos imponibles.
Los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden lograr que se les condone su deuda existente de préstamos estudiantiles federales si pueden demostrar que su institución los engañó. El programa se llama Defensa del Prestatario para el Reembolso o Defensa del Prestatario . [75]
Los subsidios están condicionados a la necesidad financiera. El Congreso determina los precios y los límites de los préstamos. Los estudiantes universitarios suelen recibir tasas de interés más bajas, mientras que los estudiantes de posgrado suelen poder pedir prestado más. Se ha criticado que no tener en cuenta el riesgo contribuye a la ineficiencia. [16] Las necesidades financieras pueden variar de una escuela a otra. El gobierno cubre los cargos por intereses mientras el estudiante está en la universidad. Por ejemplo, quienes piden prestado $10,000 durante la universidad deben $10,000 al graduarse. [ cita requerida ]
Los préstamos están garantizados por el DOE, ya sea directamente o a través de agencias de garantía [ aclaración necesaria ] .
Los límites para estudiantes dependientes de pregrado son $5,500 por año para estudiantes de primer año, $6,500 para estudiantes de segundo año y $7,500 por año para estudiantes de tercer y cuarto año, así como para estudiantes inscritos en la certificación de docentes o cursos preparatorios para programas de posgrado. [76]
Para los estudiantes universitarios independientes, los límites son $9,500 por año para estudiantes de primer año, $10,500 para estudiantes de segundo año y $12,500 por año para estudiantes de tercer y cuarto año, así como para estudiantes inscritos en la certificación de docentes o cursos preparatorios para programas de posgrado.
Los préstamos sin subsidio también están garantizados, pero los intereses se acumulan durante el estudio. [77] Casi todos los estudiantes son elegibles para estos préstamos independientemente de su necesidad financiera. [78] Aquellos que piden prestado $10,000 durante la universidad deben $10,000 más intereses al graduarse. Los intereses acumulados se suman al monto del préstamo y el prestatario realiza pagos sobre el total. Los estudiantes pueden realizar pagos mientras estudian.
Los estudiantes de posgrado tienen límites más altos: $8,500 para la beca Stafford subsidiada y $12,500 (varía según el programa de estudio) para la beca Stafford no subsidiada. Para los estudiantes de posgrado, el límite Perkins es de $6,000 por año.
Los prestatarios de Stafford no pueden exceder los límites agregados para préstamos subsidiados y no subsidiados. Para estudiantes universitarios dependientes, el límite agregado es de $57,500, mientras que los préstamos subsidiados están limitados a $23,000. [79] Los estudiantes que alcanzan el máximo en préstamos subsidiados pueden (según el nivel de grado: estudiante de pregrado, posgrado/profesional, etc.) agregar un préstamo de menos o igual a la cantidad para la que habrían sido elegibles en préstamos subsidiados. Una vez que se alcanzan los límites agregados, el estudiante no es elegible para préstamos Stafford adicionales hasta que pague una parte de los fondos prestados. Un estudiante que ha pagado algunos de estos montos recupera la elegibilidad hasta los límites agregados como antes. Los estudiantes de posgrado tienen un límite de préstamo agregado de por vida de $138,500.
Los préstamos PLUS son préstamos federales para educación que se otorgan a los padres. [80] Estos tienen límites de préstamo mucho más altos, generalmente suficientes para cubrir los costos que exceden la ayuda financiera para estudiantes. Los pagos comienzan inmediatamente después de que finaliza la educación, aunque se permite el pago anticipado. Se tiene en cuenta el historial crediticio; por lo tanto, la aprobación no es automática.
Los intereses se acumulan durante el tiempo que el estudiante está en la escuela. Las tasas de interés PLUS en 2017 eran del 7 %. [81]
Los padres son personalmente responsables del pago. Los padres firman el pagaré principal y son responsables. Se recomienda a los padres que tengan en cuenta sus pagos mensuales. Los documentos del préstamo reflejan el cronograma de pago para un solo año. Dado que la mayoría de los estudiantes vuelven a pedir prestado cada año, los pagos finales son mucho más altos. Los préstamos PLUS tienen en cuenta el historial crediticio, lo que hace que sea más difícil para los padres con bajos ingresos calificar.
Los estudiantes de posgrado pueden recibir préstamos PLUS a su nombre. Los préstamos PLUS para posgrados tienen las mismas tasas de interés y condiciones que los préstamos para padres.
Los préstamos federales directos para estudiantes, también conocidos como préstamos directos o préstamos FDLP, se originan en el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Los préstamos FDLP son distribuidos por el Departamento de Educación, luego a la universidad y luego al estudiante. [82]
Los límites de los préstamos son inferiores al costo de la mayoría de las instituciones privadas de cuatro años y de la mayoría de las universidades públicas. Los estudiantes suman préstamos privados para estudiantes para compensar la diferencia. [17]
La cantidad máxima que cualquier estudiante puede pedir prestada se ajusta a medida que cambian las políticas federales.
De cada 100 estudiantes que alguna vez asistieron a una institución con fines de lucro, 23 dejaron de pagar en la cohorte de 1996, en comparación con 43 en la cohorte de 2004 (en comparación con un aumento de 8 a 11 entre los prestatarios que nunca asistieron a una institución con fines de lucro). [83]
A partir de 2018, los graduados de licenciatura negros incurrieron en mora a una tasa cinco veces mayor que los graduados de licenciatura blancos (21 contra 4 por ciento) y tenían más probabilidades de incurrir en mora que los desertores blancos. [83]
Los préstamos privados son ofrecidos por bancos o compañías financieras. No están garantizados por una agencia gubernamental. Los préstamos privados cuestan más, ofrecen términos menos favorables y generalmente se utilizan solo cuando los estudiantes han agotado el límite de endeudamiento federal. No son elegibles para planes de pago basados en los ingresos y con frecuencia tienen términos de pago menos flexibles, tarifas más altas y más penalizaciones que los préstamos federales para estudiantes. [16] [17] [84] Los préstamos privados pueden ser difíciles de cancelar a través de la quiebra . [85]
Los préstamos privados se otorgan a estudiantes o padres. Tienen límites más altos y no se realizan pagos hasta después de la educación, aunque los intereses comienzan a acumularse inmediatamente y los intereses diferidos se suman al capital. Las tasas de interés son más altas en los préstamos federales, que son fijados por el Congreso de los Estados Unidos . [86]
La ventaja de los préstamos privados para estudiantes es que no incluyen límites de préstamo ni de deuda total. Por lo general, ofrecen un período de gracia sin pago de seis meses (en ocasiones, 12 meses).
La mayoría de los expertos recomiendan préstamos privados sólo como último recurso, debido a las condiciones menos favorables. [87] [88]
El Departamento de Educación de los Estados Unidos contrata a empresas para que administren o presten servicios a los préstamos que posee. Estas empresas son el principal punto de contacto para los prestatarios después de graduarse y comenzar a pagar sus préstamos.
Un administrador de préstamos estudiantiles es una empresa que facilita diferentes aspectos de un préstamo. El grupo de servicios normalmente será responsable de mantener registros de un préstamo en particular, manejar la distribución del préstamo y proporcionar la información solicitada al beneficiario del préstamo. [89] Los administradores de préstamos estudiantiles de EE. UU. incluyen Navient , FedLoan Servicing (PHEAA), MOHELA , HESC/EdFinancial, Granite State - GSMR, OSLA Servicing y Debt Management and Collections System. [90]
En los últimos años, algunos proveedores de servicios de préstamos estudiantiles han sido objeto de escrutinio legal por presuntas irregularidades. Navient, anteriormente Sallie Mae, fue acusada de múltiples demandas colectivas por sus métodos de administración de préstamos. Navient también fue demandada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) por manejo inadecuado de las relaciones con los prestatarios. FedLoan también ha recibido presión pública por posible maltrato a los beneficiarios de préstamos. [91]
A partir de julio de 2023 [update], las cuatro empresas que atienden la mayoría de los préstamos estudiantiles son Aidvantage , EdFinancial Services , MOHELA (Autoridad de préstamos para educación superior del estado de Missouri) y Nelnet . [41] ECSI (Educational Computer Systems, Inc.) es el administrador exclusivo de los préstamos Perkins restantes. Los prestatarios que han incumplido sus préstamos son asignados al Grupo de resolución de impagos del Departamento de Educación para su administración.
Los préstamos FFELP y privados se agrupan, se titulan, califican y luego se venden a inversores institucionales como títulos respaldados por activos de préstamos estudiantiles (SLABS, por sus siglas en inglés). Navient y Nelnet son dos importantes prestamistas privados. [92] Wells Fargo Bank , JP MorganChase , Goldman Sachs y otros grandes bancos agrupan y venden los SLABS en paquetes. Moody's , Fitch Ratings y Standard and Poor's califican la calidad de los SLAB. [93]
La industria de los títulos respaldados por activos (ABS, por sus siglas en inglés) recibió alivio financiero en 2008 y en 2020 a través del programa de facilidades de préstamos a plazo de títulos respaldados por activos (TALF, por sus siglas en inglés), que se creó para preservar el flujo de crédito a consumidores y empresas, incluidos los préstamos estudiantiles. [94] En 2020, los críticos argumentaron que el mercado de títulos respaldados por activos estaba mal regulado y podría encaminarse hacia una recesión significativa, a pesar de las percepciones de que era de bajo riesgo. [95]
Las métricas de la industria son la tasa de reembolso [96] y la tasa de incumplimiento, como las tasas de incumplimiento a uno, tres, [97] cinco, [8] y siete años. [98] El College Scorecard del DOE incluye los siguientes estados de reembolso:
La tasa de reembolso a tres años de cada escuela que recibe fondos del Título IV está disponible en el College Scorecard del DOE. [98] Este número puede ser un mal indicador de la tasa de incumplimiento general: algunas escuelas colocan los préstamos en indulgencia, aplazándolos más allá del plazo de tres años para presentar una tasa de incumplimiento baja. [99] [100]
La tasa de impago de los prestatarios que no completaron su título es tres veces mayor que la de los que sí lo hicieron. [4] : 1
Los préstamos federales se designan inicialmente como de pago estándar. [101] Los prestatarios de pago estándar tienen 10 años para pagar. El administrador del préstamo calcula el monto del pago mensual que pagará el monto original del préstamo más todos los intereses acumulados después de 120 pagos iguales.
Los pagos cubren los intereses y parte del capital. Algunos plazos de préstamo pueden ser inferiores a 10 años. El pago mensual mínimo varía en monto, pero suele estar entre $50 y $100.
Las opciones de pago basadas en los ingresos en los Estados Unidos consisten en cuatro planes:
Hay cuatro IDR disponibles:
Estos planes limitan los pagos mensuales a un porcentaje del ingreso discrecional y condonan los saldos impagos después de una cierta cantidad de años. [102]
Un acuerdo de participación en los ingresos es una alternativa a un préstamo tradicional. El prestatario acepta pagar un porcentaje de su salario a la institución educativa después de graduarse. [103] La Universidad de Purdue ofrece acuerdos de participación en los ingresos. [104]
En algunas circunstancias, la deuda puede ser cancelada. Por ejemplo, los estudiantes que asistieron a una escuela cuando esta cerró o el estudiante fue inscrito sobre la base de declaraciones falsas pueden evitar el pago. [105]
La evasión de deudas es el acto intencional de intentar evitar los intentos de los acreedores de cobrar una deuda. Los medios de comunicación informan de que algunas personas se van de Estados Unidos para escapar de sus deudas. La emigración no cancela el préstamo ni impide que se acumulen intereses y penalizaciones. [106]
Las direcciones internacionales hacen que sea más difícil encontrar a las personas y las empresas de cobro de deudas normalmente tendrían que contratar a un abogado internacional o a un cobrador externo para recuperar la deuda, lo que reduce sus ganancias y su incentivo para perseguir a un deudor. "Aumenta nuestros gastos ir al extranjero", dice Justin Berg de American Profit Recovery, una agencia de cobro de deudas en Massachusetts. "Nuestros ingresos se reducen a más de la mitad", dice.
Los países podrán celebrar acuerdos con los EE.UU. para facilitar el cobro de préstamos estudiantiles. [107]
Después del incumplimiento, los cosignatarios siguen siendo responsables del reembolso. [108] [109]
Los préstamos federales y algunos préstamos privados pueden ser cancelados en la quiebra demostrando que el préstamo no cumple con los requisitos de la sección 523(a)(8) [110] del código de bancarrotas o demostrando que el pago del préstamo constituiría una "dificultad excesiva". Si bien la deuda de tarjetas de crédito a menudo puede cancelarse mediante procedimientos de bancarrota, [111] [112] esta opción no está generalmente disponible para préstamos estudiantiles subsidiados o asegurados por el gobierno federal. [113] [114] A menos que se pueda demostrar que el préstamo no es un beneficio educativo, [115] quienes buscan cancelar su deuda deben iniciar un procedimiento adversarial, una demanda separada dentro del caso de bancarrota donde ilustran la dificultad requerida. [116] Muchos prestatarios no pueden afrontar los costos de contratar a un abogado o los costos de litigio asociados con un procedimiento adversarial, como un caso de bancarrota. El estándar de dificultad excesiva varía de jurisdicción a jurisdicción, pero generalmente es difícil de cumplir. En la mayoría de los tribunales de circuito, la liberación depende del cumplimiento de los tres requisitos de la prueba Brunner : [117]
Como señaló el tribunal de distrito, hay muy poca autoridad de apelación sobre la definición de "dificultad excesiva" en el contexto del 11 USC § 523(a)(8)(B). Con base en el historial legislativo y las decisiones de otros tribunales de distrito y de quiebras, el tribunal de distrito adoptó un estándar para "dificultad excesiva" que requiere una demostración de tres partes: (1) que el deudor no puede mantener, con base en los ingresos y gastos actuales, un estándar de vida "mínimo" para sí mismo y sus dependientes si se ve obligado a pagar los préstamos; (2) que existen circunstancias adicionales que indican que es probable que esta situación persista durante una parte significativa del período de pago de los préstamos estudiantiles; y (3) que el deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos. Por las razones establecidas en la orden del tribunal de distrito, adoptamos este análisis. La primera parte de esta prueba se ha aplicado con frecuencia como el mínimo necesario para establecer "dificultad excesiva". Véase, por ejemplo, Bryant v. Pennsylvania Higher Educ. Agencia de Asistencia para la Educación Superior (In re Bryant), 72 BR 913, 915 (Bankr.EDPa.1987); North Dakota State Bd. of Higher Educ. v. Frech (In re Frech), 62 BR 235 (Bankr.D.Minn.1986); Marion v. Pennsylvania Higher Educ. Assistance Agency (In re Marion), 61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986). Exigir tal demostración también es acorde con el sentido común. [118]
Los préstamos federales para estudiantes pueden ser elegibles para la condonación administrativa. Esas disposiciones no se aplican a los préstamos privados, aunque los préstamos privados pueden estar sujetos a la condonación en caso de quiebra. [85] Un estudio encontró que un cuarto de millón de deudores estudiantiles se declaran en quiebra cada año. Aproximadamente 450 intentaron solicitar una condonación en 2017 argumentando que su préstamo no era un "beneficio educativo" según lo define la sección 523(a)(8), o argumentaron con éxito "dificultades excesivas". De los casos completados, más del 60% pudieron condonar sus deudas o lograr un acuerdo. [119] El estudio concluyó que los datos mostraban: [120]
Los acreedores están resolviendo los casos desfavorables para evitar precedentes adversos y litigando los buenos casos para cultivar precedentes favorables. En última instancia, esta estrategia de litigio ha distorsionado la ley y ha cultivado el mito de la inexistencia de condonación.
El estudio concluyó que los deudores que obtienen resultados favorables no poseen características únicas que los diferencien de aquellos que no buscan la condonación y estima que 64.000 personas que se declararon en quiebra en 2019 habrían cumplido con el estándar de dificultades. Concluyó que aproximadamente la mitad de todos los deudores en quiebra podrían obtener alivio, excepto que se habían convencido de que los préstamos no eran condonables. [120]
En el caso de los deudores discapacitados, el criterio es si todavía es posible realizar una "actividad lucrativa sustancial" (SGA). Los prestatarios que la Administración del Seguro Social determine que están discapacitados son elegibles si la SSA colocó al individuo en un ciclo de revisión de cinco a siete años. [26] La deuda cancelada debido a muerte o discapacidad total permanente no está sujeta a impuestos. [27]
En tres jurisdicciones de tribunales de circuito, los préstamos privados a estudiantes se pueden cancelar en caso de quiebra. [43] [44]
Algunos críticos de la ayuda financiera en general afirman que permite a las escuelas aumentar sus tarifas, aceptar estudiantes no preparados y producir demasiados graduados en algunos campos de estudio. [121]
En 1987, el entonces Secretario de Educación William Bennett argumentó que "... los aumentos en la ayuda financiera en los últimos años han permitido a los colegios y universidades aumentar alegremente la matrícula, confiados en que los subsidios de los préstamos federales ayudarían a amortiguar el aumento". [122] Esta declaración llegó a conocerse como la "Hipótesis de Bennett".
En julio de 2015, un informe del personal del Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que las instituciones más expuestas a aumentos en los montos máximos de los programas de préstamos estudiantiles tendían a responder con aumentos desproporcionados de las matrículas. La Beca Pell, los préstamos subsidiados y los no subsidiados llevaron a aumentos de alrededor de 40, 60 y 15 centavos por dólar, respectivamente. En los 20 años entre 1987 y 2007, los costos de la matrícula aumentaron un 326%. [123] Las universidades públicas aumentaron sus tarifas en un 27% durante los cinco años que terminaron en 2012, o un 20% ajustado por la inflación. Los estudiantes de las universidades públicas pagaron un promedio de casi $8,400 anuales por la matrícula estatal, mientras que los estudiantes de otros estados pagaron más de $19,000. Durante las dos décadas que terminaron en 2013, los costos universitarios aumentaron un 1,6% más que la inflación cada año. En cambio, la financiación gubernamental por estudiante cayó un 27% entre 2007 y 2012. [124] [125]
Muchos estudiantes no pueden obtener préstamos o determinan que el costo de ir a la escuela no vale la deuda, creyendo que aún así no serían capaces de generar ingresos suficientes para pagarla. [126]
Algunas universidades dirigieron a los prestatarios hacia prestamistas privilegiados que cobraban tasas de interés más altas. Algunos de estos prestamistas supuestamente pagaron sobornos al personal de asistencia financiera de la universidad. Después de que la conducta se hizo pública, muchas universidades reembolsaron las tasas a los prestatarios afectados. [127] [128]
El programa federal de préstamos estudiantiles fue criticado por no ajustar las tasas de interés de acuerdo con factores bajo el control de los estudiantes, como la elección de la carrera académica . Los críticos han sostenido que la fijación de precios a tanto alzado contribuye a la ineficiencia y la mala asignación de recursos en la educación superior y a una menor productividad en el mercado laboral. [16] Sin embargo, un estudio concluyó que los altos niveles de deuda e impago no suponen una carga sustancial para la sociedad. [129]
En 2009, se afirmó que la no condonabilidad de los préstamos estudiantiles proporcionaba un préstamo libre de riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. [130]
Aproximadamente un tercio de los prestatarios nunca pagan sus préstamos. Quienes no pagan trasladan su carga a los contribuyentes. [121]
Según los investigadores de la Escuela de Negocios de Harvard , "cuando se cancela la deuda estudiantil, se levanta una enorme carga y la gente toma grandes medidas para mejorar sus vidas: buscan carreras mejor pagadas en nuevos estados, mejoran su educación, ponen en orden sus otras finanzas y hacen contribuciones más sustanciales a la economía". [131]
Un informe de junio de 2023 del Jain Family Institute concluyó que gran parte de los 1,8 billones de dólares de deuda pendiente en préstamos estudiantiles nunca se pagarán, ya que cada vez más prestatarios no pueden pagar, y la cancelación de una gran parte de la deuda estudiantil pendiente será inevitable. La creciente necesidad de educación superior para conseguir empleo significa que cada vez más personas se ven obligadas a solicitar préstamos. El estancamiento de los salarios, el aumento de las matrículas y la reducción de la financiación gubernamental para la educación superior hacen que cada vez más prestatarios no puedan pagar y se vean obligados a llevar esa carga de deuda a lo largo del futuro, "perjudicando el bienestar económico de una franja cada vez más amplia y diversificada de la población, inhibiendo el ahorro, aumentando la precariedad y agotando los mismos ingresos que se suponía que aumentaría la deuda estudiantil". El informe dice que, a menos que algo cambie, las generaciones futuras sufrirán las mismas consecuencias de la deuda por préstamos estudiantiles que los millennials, incluidos "matrimonios retrasados, menor fertilidad, menor espíritu emprendedor y menor seguridad de jubilación, entre otros". [132] [133]
Sallie Mae y Nelnet son los prestamistas más importantes y con frecuencia son demandados en juicios. La demanda por reclamaciones falsas fue interpuesta en nombre del gobierno federal por el ex investigador del DOE, el Dr. Jon Oberg, contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas cobraron de más al gobierno de los Estados Unidos y defraudaron a los contribuyentes por más de 22 millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet llegó a un acuerdo y pagó 55 millones de dólares. [134] Finalmente, siete prestamistas devolvieron los fondos de los contribuyentes como resultado de sus demandas. [135]
En abril de 2019, Adam Looney, miembro de Brookings Institution y analista de préstamos estudiantiles desde hace mucho tiempo, afirmó que: [136]
Es indignante que el gobierno federal ofrezca préstamos a estudiantes de instituciones de baja calidad aun cuando sabemos que esas escuelas no aumentan sus ingresos y que esos prestatarios no podrán pagar sus préstamos. Es indignante que hagamos préstamos PLUS para padres a las familias más pobres cuando sabemos que casi con seguridad no pagarán y tendrán sus salarios y beneficios de seguridad social embargados y sus reembolsos de impuestos confiscados, como sucedió con $2.8 mil millones en 2017. Es indignante que carguemos a varios millones de estudiantes con préstamos para inscribirse en programas en línea no probados que parecen no haber ofrecido ningún valor en el mercado laboral. Es indignante que nuestros programas de préstamos alienten a escuelas como USC a cobrar $107,484 (y a los estudiantes a inscribirse alegremente) por una maestría en trabajo social (220 por ciento más que el curso equivalente en UCLA ) en un campo donde el salario medio es de $47,980. No es de extrañar que muchos prestatarios sientan que sus préstamos estudiantiles llevaron a una catástrofe económica.
Si bien los graduados universitarios ganan aproximadamente un 70% más que las personas que solo tienen un título secundario, [137] la deuda por préstamos estudiantiles se ha asociado con varias consecuencias sociales, económicas y psicológicas, entre ellas:
Las organizaciones que abogan por la reforma de los préstamos estudiantiles incluyen Debt Collective y Student Loan Justice . [144] [145] [146]
Algunos expertos propusieron que las universidades compartan la responsabilidad por los préstamos estudiantiles en mora. [147] [148] [149]
En 2017, el senador Bernie Sanders (independiente por Vermont) y la representante Pramila Jayapal (demócrata por Washington) presentaron una ley para "hacer que las universidades públicas sean gratuitas para las familias trabajadoras y reducir significativamente la deuda estudiantil". La política eliminaría la matrícula y las tasas de pregrado en las universidades públicas, reduciría las tasas de interés y permitiría a quienes ya tienen deudas refinanciarlas. [150] [151] Sanders presentó una nueva propuesta en 2019 que cancelaría 1,6 billones de dólares de deuda por préstamos estudiantiles, de pregrado y posgrado para alrededor de 45 millones de estadounidenses. [152]
El senador Brian Schatz (demócrata de Hawái) volvió a presentar la Ley de Universidades Libres de Deudas en 2019. [153] [154]
En 2020, la mayoría de los economistas encuestados por la Iniciativa de Mercados Globales consideraron que condonar todos los préstamos estudiantiles sería más beneficioso para quienes tienen ingresos más altos que para quienes tienen ingresos más bajos. [155]
Durante las elecciones presidenciales de 2020 , el entonces candidato Joe Biden dijo que planeaba permitir una condonación de la deuda de $10,000 a todos los deudores estudiantiles. El 24 de agosto de 2022, Biden anunció que condonaría una cantidad de $10,000 para aproximadamente 43 millones de prestatarios, y $10,000 adicionales para los beneficiarios de la Beca Pell , con este alivio limitado a las personas solteras que ganan menos de $125,000 y a las parejas casadas que ganan menos de $250,000, [156] incluyendo el reembolso de los pagos durante el período de indulgencia por parte de cualquier prestatario que lo solicite. [157] Esto reduciría la deuda de aproximadamente 43 millones de prestatarios y eliminaría la deuda por préstamos estudiantiles de aproximadamente 20 millones. [158] La Oficina de Presupuesto del Congreso estimó que le costaría al gobierno alrededor de $400 mil millones. [159] [160] [161] La administración también propuso un nuevo plan de pago basado en los ingresos . [162] El 30 de junio de 2023, en el caso Biden v. Nebraska, la Corte Suprema de Estados Unidos dictaminó que el plan de Biden requería la acción del Congreso y que la Ley de Oportunidades de Alivio para la Educación Superior para Estudiantes no permitía a la administración actuar por su cuenta. [163]
Algunos prestatarios aún tienen préstamos emitidos bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar, que cerró en 2010. El plan de condonación de Biden originalmente permitió que estos prestatarios recibieran condonación mediante la consolidación en Préstamos Directos, pero debido a posibles demandas, dejó de permitir esto el 29 de septiembre de 2022, lo que potencialmente excluyó a 800.000 prestatarios de FFEL. [164] [159]
En febrero de 2024, la administración Biden anunció que cancelaría 1.200 millones de dólares de deuda estudiantil. La cancelación de la deuda se aplica únicamente a aquellos inscritos en el plan de pago Saving on a Valuable Education (SAVE) que hayan estado haciendo pagos durante al menos 10 años y que originalmente pidieron prestados 12.000 dólares o menos para la escuela. [165] En abril de 2024, Biden anunció planes para aliviar la deuda de préstamos estudiantiles, beneficiando a 23 millones de estadounidenses. Los planes incluían la cancelación de hasta 20.000 dólares de intereses acumulados, independientemente de los ingresos y la cancelación automática de la deuda para los prestatarios que eran elegibles para ciertos programas de condonación, que habían iniciado el pago hace décadas, que se habían inscrito en programas de bajo valor financiero o que habían estado atravesando dificultades. [166]
Cualquiera que lea sobre cómo tenemos $1,7 billones en deuda pendiente por préstamos estudiantiles siempre debe tener en cuenta que casi la mitad de todos los nuevos préstamos estudiantiles, en particular, son para estudios de posgrado, no para estudios de pregrado. Escuchas a alguien que tiene una deuda de $200,000 o $300,000; casi seguramente fue a la escuela de posgrado. No pidió prestado tanto dinero al Departamento de Educación para obtener una licenciatura.
Estudiamos el vínculo entre la expansión del crédito estudiantil de los últimos quince años y el aumento contemporáneo de la matrícula universitaria. Para desentrañar los problemas de simultaneidad, analizamos los efectos de los aumentos de los topes de los préstamos federales para estudiantes utilizando datos financieros detallados a nivel de estudiante. Encontramos un efecto de transmisión sobre la matrícula de los cambios en los máximos de los préstamos subsidiados de alrededor de 60 centavos por dólar, y efectos más pequeños pero positivos para los préstamos federales no subsidiados. El efecto de los préstamos subsidiados es más pronunciado para los títulos más caros, los ofrecidos por instituciones privadas, y para los programas de dos años o vocacionales.
Las universidades con fines de lucro, administradas por empresas privadas que devuelven ganancias a los accionistas, son un elemento cada vez más importante del mercado de la educación superior de EE. UU., y atendieron a casi 1 millón de estudiantes en 2018, o el 5% de todas las inscripciones. Eso es un aumento respecto del 2,9% en 2000, aunque una disminución respecto de un pico del 9,6% en 2010. ... En 2012, el 39% de los impagos de préstamos federales para estudiantes se produjeron entre prestatarios que habían asistido a universidades con fines de lucro, casi cuatro veces el porcentaje de inscritos en el año académico 2010-11.
Durante los 30 años transcurridos entre 1991-92 y 2021-22, los precios promedio de la matrícula aumentaron más del doble, aumentando de 4160 a 10 740 dólares en las universidades públicas de cuatro años, y de 19 360 a 38 070 dólares en las instituciones privadas, después de ajustar la inflación, según el College Board. ... Dado que casi no hay límite en la cantidad que los estudiantes pueden pedir prestada para ayudar a cubrir el creciente costo de la universidad, "existe un incentivo para aumentar la matrícula", dijo. Ahora, "las escuelas pueden cobrar tanto como quieran", agregó [Diana Furchtgott-Roth, profesora de economía en la Universidad George Washington y ex economista jefe del Departamento de Trabajo].
La antipatía que sienten muchos conservadores hacia el plan de alivio de la deuda estudiantil del presidente Biden, que la Oficina de Presupuesto del Congreso, que no es partidista, estimó recientemente que costará aproximadamente 400 mil millones de dólares, es tan vívida como el entusiasmo de muchos prestatarios por él.
La CBO estima que el costo de los préstamos estudiantiles pendientes para el gobierno federal aumentará en aproximadamente $400 mil millones debido a una acción ejecutiva que cancela parte de la deuda.
En un análisis de mayo, el Comité para un Presupuesto Federal Responsable estimó que una política como la que anunció Biden costaría al menos $230 mil millones, y advirtió que incluso los límites de ingresos "no harían casi nada para aliviar los problemas centrales de la política, a saber, que es regresiva, inflacionaria, costosa y probablemente haría más para aumentar el costo de la educación superior en el futuro que para reducirlo".
