El microcrédito es la concesión de préstamos muy pequeños ( micropréstamos ) a prestatarios empobrecidos que normalmente carecen de garantías , empleo estable o un historial crediticio verificable . Está diseñado para apoyar el espíritu empresarial y aliviar la pobreza. Muchos beneficiarios son analfabetos y, por lo tanto, no pueden completar los trámites necesarios para obtener préstamos convencionales. Se estima que en 2009, 74 millones de personas tenían microcréditos por un total de 38 mil millones de dólares. Grameen Bank informa que las tasas de éxito de los pagos están entre el 95 y el 98 por ciento. [1]
El microcrédito es parte de las microfinanzas , que proporciona una gama más amplia de servicios financieros, especialmente cuentas de ahorro, a los pobres. Generalmente se considera que el microcrédito moderno se originó en el Grameen Bank, fundado en Bangladesh en 1983. [2] Muchos bancos tradicionales introdujeron posteriormente el microcrédito a pesar de los recelos iniciales. Las Naciones Unidas declararon 2005 Año Internacional del Microcrédito . A partir de 2012, el microcrédito se utiliza ampliamente en los países en desarrollo y se presenta con un "enorme potencial como herramienta para aliviar la pobreza". [3] El microcrédito es una herramienta que puede ser útil para posiblemente reducir la feminización de la pobreza en los países en desarrollo.
Algunos sostienen que el microcrédito no ha tenido un impacto positivo en las relaciones de género, no alivia la pobreza, ha llevado a muchos prestatarios a una trampa de deuda y constituye una "privatización del bienestar". [4] [5] La primera evaluación aleatoria de microcrédito, realizada por Abhijit Banerjee y otros, mostró resultados mixtos: no hubo ningún efecto en el gasto de los hogares, la equidad de género, la educación o la salud, pero el número de nuevas empresas aumentó en un tercio en comparación a un grupo de control. [6] Parte de este aumento en el número de empresas puede deberse al fenómeno de la "intermediación informal" documentado por Frithjof Arp y sus colaboradores: el microcrédito filantrópico con bajas tasas de interés fomenta el emprendimiento no intencionado, donde algunos prestatarios dividen los préstamos que reciben y, a cambio, -prestar a prestatarios menos emprendedores. [7]
Las ideas relacionadas con el microcrédito se pueden encontrar en varios momentos de la historia moderna. Jonathan Swift inspiró los fondos de préstamos irlandeses de los siglos XVIII y XIX. [8] John Wesley inició un plan de microcrédito en 1746. Su diario del 17/1/1748 registra:
Hice una colecta pública para un fondo de préstamos para los pobres. Nuestra regla es prestar sólo veinte chelines a la vez, que se reembolsan semanalmente en un plazo de tres meses. Empecé con esto hace aproximadamente un año y medio: luego se recaudaron treinta libras y dieciséis chelines; y de ellos, no menos de doscientas cincuenta y cinco personas han sido relevadas en dieciocho meses.
A mediados del siglo XIX, el anarquista individualista Lysander Spooner escribió sobre los beneficios de numerosos pequeños préstamos para actividades empresariales a los pobres como una forma de aliviar la pobreza. [9] Casi al mismo tiempo, pero independientemente de Spooner, Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó los primeros bancos de préstamos cooperativos para apoyar a los agricultores de la Alemania rural . [10]
En la década de 1950, Akhtar Hameed Khan comenzó a distribuir crédito orientado a grupos en Pakistán Oriental . Khan utilizó el modelo Comilla, en el que el crédito se distribuye a través de iniciativas comunitarias. [2] El proyecto fracasó debido a la excesiva participación del gobierno paquistaní y las jerarquías creadas dentro de las comunidades cuando ciertos miembros comenzaron a ejercer más control sobre los préstamos que otros. [2]
Los orígenes del microcrédito en su encarnación práctica actual pueden vincularse a varias organizaciones fundadas en Bangladesh , especialmente el Banco Grameen . El Grameen Bank, generalmente considerado la primera institución de microcrédito moderna, fue fundado en 1983 por Muhammad Yunus . [2] Yunus comenzó el proyecto en un pequeño pueblo llamado Jobra, usando su propio dinero para otorgar pequeños préstamos a bajas tasas de interés a los pobres de las zonas rurales. Al Grameen Bank le siguieron organizaciones como BRAC en 1972 y ASA en 1978. [11] El microcrédito llegó a América Latina con el establecimiento en Bolivia en 1986 de PRODEM, un banco que luego se transformó en el BancoSol con fines de lucro. [12] En Chile, BancoEstado Microempresas es la principal institución de microcrédito. [13] El microcrédito se convirtió rápidamente en una herramienta popular para el desarrollo económico, con cientos de instituciones surgiendo en todo el tercer mundo. [2] Aunque el Banco Grameen se formó inicialmente como una organización sin fines de lucro dependiente de subsidios gubernamentales, más tarde se convirtió en una entidad corporativa y pasó a llamarse Grameen II en 2002. [11] Yunus recibió el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su trabajo. Proporcionar servicios de microcrédito a los pobres. [14]
Las organizaciones de microcrédito se crearon inicialmente como alternativas a los "usureros" que se sabía que se aprovechaban de los clientes. [2] De hecho, muchos microprestamistas comenzaron como organizaciones sin fines de lucro y operaron con fondos gubernamentales o subsidios privados. Sin embargo, en la década de 1980, el "enfoque de sistemas financieros", influenciado por el neoliberalismo y propagado por el Instituto de Harvard para el Desarrollo Internacional , se convirtió en la ideología dominante entre las organizaciones de microcrédito. El modelo neoliberal de microcrédito también puede denominarse modelo institucionalista, que promueve la aplicación de soluciones de mercado como una forma viable de abordar los problemas sociales. [15] La comercialización del microcrédito comenzó oficialmente en 1984 con la formación de Unit Desa (BRI-UD) dentro del Bank Rakyat Indonesia . Unit Desa ofreció micropréstamos 'kupedes' basados en las tasas de interés del mercado.
Yunus ha criticado duramente el cambio en las organizaciones de microcrédito del modelo del Grameen Bank como banco sin fines de lucro a instituciones con fines de lucro: [16]
Nunca soñé que algún día el microcrédito daría lugar a su propia raza de usureros... Siempre hay personas ansiosas por aprovecharse de los vulnerables. Pero los programas de crédito que buscan sacar provecho del sufrimiento de los pobres no deben describirse como "microcréditos", y no se debe permitir que los inversores propietarios de dichos programas se beneficien de la confianza y el respeto que los bancos de microcrédito se han ganado con razón.
Muchas organizaciones de microcrédito funcionan ahora como bancos independientes. Esto ha llevado a que cobren tasas de interés más altas sobre los préstamos y a poner más énfasis en los programas de ahorro. [2] En particular, Unit Desa ha cobrado más del 20 por ciento en préstamos para pequeñas empresas. [17] La aplicación de la economía neoliberal al microcrédito ha generado mucho debate entre académicos y profesionales del desarrollo, y algunos afirman que los directores de bancos de microcrédito, como Muhammad Yunus, aplican las prácticas de los usureros para su enriquecimiento personal. [11] De hecho, el debate académico presagió un escándalo al estilo de Wall Street que involucraría a la organización mexicana de microcrédito Compartamos . [2]
Aun así, las cifras indican que los microcréditos éticos y las ganancias de los inversores pueden ir de la mano. En la década de 1990, un ministro de finanzas rurales de Indonesia demostró cómo Unit Desa podía reducir sus tasas en aproximadamente un 8% y al mismo tiempo generar retornos atractivos para los inversionistas. [17]
Aunque los préstamos a grupos han sido durante mucho tiempo una parte clave del microcrédito, [ cita necesaria ] el microcrédito comenzó inicialmente con el principio de otorgar préstamos a individuos. [11] A pesar del uso de círculos de solidaridad en la década de 1970, Jobra, Grameen Bank y otras primeras instituciones de microcrédito se centraron inicialmente en préstamos individuales. [12] (Un círculo de solidaridad es un grupo de prestatarios que se brindan aliento mutuo, información y asistencia en momentos de necesidad, aunque los préstamos siguen siendo responsabilidad de los individuos. [18] [19] ) De hecho, Muhammad Yunus propagó la noción de que cada persona tiene el potencial de convertirse en emprendedor. Yunus consideraba que la erradicación de la pobreza estaba en manos del individuo. Por eso impulsó la propiedad privada y, en consecuencia, el neoliberalismo. El uso de préstamos grupales fue motivado por economías de escala , ya que los costos asociados con el seguimiento de los préstamos y el cumplimiento de los pagos son significativamente menores cuando el crédito se distribuye a grupos en lugar de a individuos. [12] Muchas veces el préstamo a un participante en un préstamo grupal depende del pago exitoso de otro miembro, transfiriendo así la responsabilidad del pago de las instituciones de microcrédito a los receptores del préstamo. [12]
Los préstamos a mujeres se han convertido en un principio importante en el microcrédito, y bancos y ONG como BancoSol, WWB y Pro Mujer atienden exclusivamente a mujeres. [12] Pro Mujer también implementó una nueva estrategia para combinar microcréditos con servicios de atención médica, ya que la salud de sus clientes es crucial para el éxito de los microcréditos. [20] Aunque el Grameen Bank inicialmente intentó otorgar préstamos a hombres y mujeres a tasas iguales, las mujeres actualmente representan el noventa y cinco por ciento de los clientes del banco. Las mujeres siguen representando el setenta y cinco por ciento de todos los beneficiarios de microcréditos en todo el mundo. [12] Los préstamos exclusivos a mujeres comenzaron en la década de 1980, cuando el Grameen Bank descubrió que las mujeres tenían tasas de pago más altas y tendían a aceptar préstamos más pequeños que los hombres. [2]
El Grameen Bank de Bangladesh es la institución de microfinanzas más antigua y probablemente más conocida del mundo. Grameen Bank lanzó sus operaciones estadounidenses en Nueva York en abril de 2008. [21] Bank of America ha anunciado planes para otorgar más de 3,7 millones de dólares en subvenciones a organizaciones sin fines de lucro para utilizarlos en el respaldo de programas de microcréditos. [22] Acción US Network , la filial estadounidense de la más conocida Acción Internacional , ha proporcionado más de 450 millones de dólares en micropréstamos desde 1991, con una tasa de reembolso de más del 90%. [23] Un estudio de investigación del modelo Grameen muestra que las personas más pobres son prestatarios más seguros porque dan más valor a la relación con el banco. [24] Aun así, los esfuerzos por replicar los préstamos solidarios al estilo Grameen en los países desarrollados generalmente no han tenido éxito. Por ejemplo, la Fundación Calmeadow probó un modelo análogo de préstamo entre pares en tres lugares de Canadá durante la década de 1990. Concluyó que una variedad de factores –incluidas las dificultades para llegar al mercado objetivo, el alto perfil de riesgo de los clientes, su disgusto general por el requisito de responsabilidad conjunta y los altos costos generales– hacían que los préstamos solidarios fueran inviables sin subsidios. [25] Los microcréditos también se han introducido en Israel, [26] Rusia, Ucrania y otras naciones donde los microcréditos ayudan a los pequeños empresarios a superar las barreras culturales en la sociedad empresarial dominante. La Asociación de Préstamos Gratuitos de Israel (IFLA) ha prestado más de 100 millones de dólares en las últimas dos décadas a ciudadanos israelíes de todos los orígenes. [27]
En la India , el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD) financia a más de 500 bancos que prestan fondos a grupos de autoayuda (GAA). Los GAA están compuestos por veinte miembros o menos, de los cuales la mayoría son mujeres de las castas y tribus más pobres. Los miembros ahorran pequeñas cantidades de dinero, tan solo unas pocas rupias al mes en un fondo grupal. Los miembros pueden pedir prestado del fondo del grupo para una variedad de propósitos que van desde emergencias domésticas hasta cuotas escolares. A medida que los GAA demuestran ser capaces de administrar bien sus fondos, pueden pedir prestado a un banco local para invertir en pequeñas empresas o actividades agrícolas. Los bancos suelen prestar hasta cuatro rupias por cada rupia del fondo del grupo. En Asia, los prestatarios generalmente pagan tasas de interés que oscilan entre el 30% y el 70% sin comisiones ni honorarios. [28] Casi 1,4 millones de GAA, que comprenden aproximadamente 20 millones de mujeres, ahora piden préstamos a los bancos, lo que convierte al modelo indio SHG-Bank Linkage en el programa de microfinanzas más grande del mundo. Se están desarrollando programas similares en África y el sudeste asiático con la ayuda de organizaciones como FIDA , Opportunity International , Catholic Relief Services , Compassion International , CARE , APMAS, Oxfam , Tearfund y World Vision .
En Estados Unidos, el microcrédito se ha definido generalmente como préstamos de menos de 50.000 dólares a personas (en su mayoría empresarios) que, por diversas razones, no pueden pedir prestado a un banco. La mayoría de los microprestamistas sin fines de lucro incluyen servicios como capacitación en educación financiera y consultas sobre planes de negocios, que contribuyen al gasto de otorgar dichos préstamos pero también, dicen esos grupos, al éxito de sus prestatarios. [29] Una de esas organizaciones en los Estados Unidos, Acción US Network, es una organización de microfinanzas sin fines de lucro con sede en Nueva York, Nueva York. Es la red de microfinanzas sin fines de lucro más grande y única a nivel nacional en los EE. UU. Accion US Network es parte de Acción Internacional, una organización sin fines de lucro con sede en EE. UU. que opera a nivel mundial, con la misión de brindar a las personas las herramientas financieras que necesitan para crear o hacer crecer negocios saludables. Los programas nacionales de Acción comenzaron en Brooklyn, Nueva York, y desde allí crecieron hasta convertirse en la primera red de microprestamistas a nivel nacional. [30] [ referencia circular ] Los programas de microcrédito estadounidenses han ayudado a muchos prestatarios pobres pero ambiciosos a mejorar su suerte. El estudio del Instituto Aspen sobre 405 microempresarios indica que más de la mitad de los beneficiarios de préstamos escaparon de la pobreza en cinco años. En promedio, los activos de sus hogares crecieron casi $16,000 durante ese período; la dependencia del grupo de la asistencia pública se redujo en más del 60%. [31] Varios patrocinadores corporativos, entre ellos la Fundación Citi y Capital One, lanzaron Grameen America en Nueva York. Desde entonces, la entidad financiera (no el banco) ha estado sirviendo a los pobres, principalmente mujeres, en cuatro de los cinco distritos de la ciudad (Bronx, Brooklyn, Manhattan y Queens), así como en Omaha, Nebraska e Indianápolis, Indiana. En cuatro años, Grameen America ha facilitado préstamos a más de 9.000 prestatarios valorados en más de 35 millones de dólares. Ha tenido, como señala Stephen Vogel, director general de Grameen, "una tasa de reembolso del 99 por ciento". [32]
Los principios del microcrédito también se han aplicado para intentar abordar varias cuestiones no relacionadas con la pobreza. Entre ellas, múltiples organizaciones basadas en Internet han desarrollado plataformas que facilitan una forma modificada de préstamos entre pares donde un préstamo no se otorga en forma de un préstamo único y directo, sino como la agregación de una serie de préstamos más pequeños. a menudo a una tasa de interés insignificante.
Ejemplos de plataformas que conectan a prestamistas con microempresarios a través de Internet son Kiva , Zidisha y Microloan Foundation . Otro microprestamista basado en Internet, United Prosperity , utiliza una variación del modelo habitual de microcrédito; Con United Prosperity, el microprestamista ofrece una garantía a un banco local que luego presta el doble de esa cantidad al microempresario. United Prosperity afirma que esto proporciona un mayor apalancamiento y permite al microempresario desarrollar un historial crediticio con su banco local para futuros préstamos. En 2009, Zidisha, una organización sin fines de lucro con sede en Estados Unidos, se convirtió en la primera plataforma de microcréditos entre pares que vincula a prestamistas y prestatarios directamente a través de fronteras internacionales sin intermediarios locales. [33] Desde 2008 hasta 2014, Vittana permitió préstamos entre pares para préstamos estudiantiles en países en desarrollo. [34]
El impacto del microcrédito es un tema de cierta controversia. Sus defensores afirman que reduce la pobreza mediante un mayor empleo y mayores ingresos. Se espera que esto conduzca a una mejor nutrición y educación de los hijos de los prestatarios. Algunos sostienen que el microcrédito empodera a las mujeres. En Estados Unidos, Reino Unido y Canadá se sostiene que el microcrédito ayuda a sus beneficiarios a graduarse de los programas de asistencia social. [35]
Los críticos dicen que el microcrédito, si no se dirige cuidadosamente, puede no aumentar los ingresos y puede llevar a los hogares pobres a una trampa de endeudamiento . Añaden que el dinero de los préstamos puede usarse para bienes de consumo o consumo duraderos en lugar de usarse para inversiones productivas, que puede no lograr empoderar a las mujeres y que puede no mejorar la salud o la educación. [36]
La evidencia disponible indica que en muchos casos el microcrédito ha facilitado la creación y el crecimiento de empresas. A menudo ha generado empleo por cuenta propia , pero no necesariamente ha aumentado los ingresos después del pago de intereses. En algunos casos, ha llevado a los prestatarios a caer en trampas de endeudamiento. Algunos estudios sugieren que, en general, el microcrédito no ha empoderado a las mujeres. El microcrédito ha logrado mucho menos de lo que sus defensores dijeron que lograría, pero sus impactos negativos no han sido tan drásticos como han argumentado algunos críticos. El microcrédito es sólo un factor que influye en el éxito de una pequeña empresa, cuyo éxito está influenciado en mayor medida por cuánto crece una economía o un mercado en particular. [37]
Las consecuencias no deseadas de las microfinanzas incluyen la intermediación informal: algunos prestatarios empresariales pueden convertirse en intermediarios informales entre las iniciativas de microfinanzas y los microempresarios más pobres. Aquellos que califican más fácilmente para las microfinanzas pueden dividir los préstamos en créditos más pequeños para prestatarios aún más pobres. La intermediación informal abarca desde intermediarios ocasionales en el extremo bueno o benigno del espectro hasta usureros en el extremo profesional y, a veces, criminal del espectro. [38]
Muchos académicos y profesionales sugieren un paquete integrado de servicios (un enfoque "crédito plus") en lugar de simplemente proporcionar créditos. Cuando el acceso al crédito se combina con servicios de ahorro, préstamos no productivos, seguros, desarrollo empresarial (capacitación orientada a la producción y gestión, apoyo a la comercialización) y servicios relacionados con el bienestar (alfabetización y servicios de salud, capacitación en materia de género y conciencia social), el Los efectos adversos discutidos anteriormente pueden disminuirse. [39] Algunos argumentan que los empresarios más experimentados que obtienen préstamos deberían estar calificados para préstamos más grandes para garantizar el éxito del programa. [40]
Uno de los principales desafíos del microcrédito es ofrecer pequeños préstamos a un costo asequible. La tasa de interés y comisiones promedio global se estima en 37%, con tasas que alcanzan hasta el 70% en algunos mercados. [41] La razón de los altos tipos de interés no es principalmente el coste del capital. De hecho, las organizaciones de microfinanzas locales que reciben capital de préstamo sin interés de la plataforma de microcréditos en línea Kiva cobran tasas de interés y comisiones promedio del 35,21%. [42] Más bien, la razón principal del alto costo de los préstamos de microcrédito es el alto costo de transacción de las operaciones de microfinanzas tradicionales en relación con el tamaño del préstamo. [43] Los profesionales del microcrédito han argumentado durante mucho tiempo que tasas de interés tan altas son simplemente inevitables. El resultado es que el enfoque tradicional del microcrédito ha logrado sólo avances limitados en la resolución del problema que pretende abordar: que las personas más pobres del mundo pagan el costo más alto del mundo por el capital para el crecimiento de las pequeñas empresas. Los altos costos de los microcréditos tradicionales limitan su eficacia como herramienta de lucha contra la pobreza. Los prestatarios que no logran obtener una tasa de rendimiento al menos igual a la tasa de interés pueden terminar siendo más pobres como resultado de aceptar los préstamos. Según una encuesta reciente sobre prestatarios de microfinanzas en Ghana publicada por el Centro para la Inclusión Financiera, más de un tercio de los prestatarios encuestados informaron tener dificultades para pagar sus préstamos. [44] En los últimos años, los proveedores de microcréditos han cambiado su enfoque del objetivo de aumentar el volumen de capital crediticio disponible para abordar el desafío de otorgar préstamos de microfinanzas de manera más asequible. El analista David Roodman sostiene que en los mercados maduros, las tasas de interés y comisiones promedio que cobran las instituciones de microfinanzas tienden a caer con el tiempo. [45]
El profesor Dean Karlan de la Universidad de Yale aboga por dar también a los pobres acceso a cuentas de ahorro. [46]
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