El microcrédito es la concesión de préstamos muy pequeños ( micropréstamos ) a prestatarios empobrecidos que normalmente carecen de garantías , empleo estable y un historial crediticio verificable . Está diseñado para apoyar el espíritu emprendedor y aliviar la pobreza. Muchos beneficiarios son analfabetos y, por tanto, no pueden completar el papeleo necesario para obtener préstamos convencionales. En 2009 [ necesita actualización ] se estima que 74 millones de personas tenían micropréstamos que totalizaban casi 40 mil millones de dólares estadounidenses. El Banco Grameen informa que las tasas de éxito de reembolso están entre el 95 y el 98 por ciento. [1] El primer economista que inventó la idea de los micropréstamos fue el Muy Reverendo Jonathan Swift en la década de 1720. El microcrédito es parte de las microfinanzas , que proporcionan una gama más amplia de servicios financieros, especialmente cuentas de ahorro, a los pobres. En general, se considera que el microcrédito moderno se originó con el Banco Grameen fundado en Bangladesh en 1983 por su actual asesor principal, Muhammad Yunus . [2] Muchos bancos tradicionales introdujeron posteriormente el microcrédito a pesar de las dudas iniciales. Las Naciones Unidas declararon 2005 como Año Internacional del Microcrédito . A partir de 2012, el microcrédito se utiliza ampliamente en los países en desarrollo y se presenta como una herramienta con un "enorme potencial para aliviar la pobreza". [3]
Algunos sostienen que el microcrédito no ha tenido un impacto positivo en las relaciones de género, no alivia la pobreza, ha llevado a muchos prestatarios a una trampa de deuda y constituye una "privatización del bienestar". [4] [5] La primera evaluación aleatoria del microcrédito, realizada por el Sr. Abhijit Banerjee y otros, mostró resultados mixtos: no hubo efecto en el gasto de los hogares, la equidad de género, la educación o la salud, pero el número de nuevas empresas aumentó en un tercio en comparación con un grupo de control. [6] Parte de este aumento en el número de empresas puede deberse a la "intermediación informal" [ aclaración necesaria ] documentada por Frithjof Arp y colaboradores: El microcrédito filantrópico a bajo tipo de interés fomenta el espíritu emprendedor no deseado, en el que algunos prestatarios dividen los préstamos que reciben y los vuelven a prestar a prestatarios menos emprendedores. [7]
Las ideas relacionadas con el microcrédito se pueden encontrar en varios momentos de la historia moderna. Jonathan Swift inspiró los Fondos de Préstamos Irlandeses de los siglos XVIII y XIX. [8] John Wesley inició un programa de microcrédito en 1746. Su diario del 17/1/1748 registra:
Hice una colecta pública para crear un fondo de préstamos para los pobres. Nuestra regla es prestar sólo veinte chelines a la vez, que se devuelven semanalmente en un plazo de tres meses. Comencé con esto hace aproximadamente un año y medio: se recaudaron treinta libras y dieciséis chelines; y con esta cantidad, se ha ayudado a no menos de doscientas cincuenta y cinco personas en dieciocho meses.
A mediados del siglo XIX, el anarquista individualista Lysander Spooner escribió sobre los beneficios de numerosos préstamos pequeños para actividades empresariales a los pobres como una forma de aliviar la pobreza. [9] Casi al mismo tiempo, pero independientemente de Spooner, Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó los primeros bancos cooperativos de préstamos para apoyar a los agricultores en la Alemania rural . [10]
En la década de 1950, Akhtar Hameed Khan comenzó a distribuir créditos grupales en Pakistán Oriental . Khan utilizó el modelo Comilla, en el que el crédito se distribuye a través de iniciativas comunitarias. [2] El proyecto fracasó debido a la excesiva participación del gobierno paquistaní y a las jerarquías creadas dentro de las comunidades a medida que ciertos miembros comenzaron a ejercer más control sobre los préstamos que otros. [2]
Los orígenes del microcrédito en su encarnación práctica actual se pueden vincular a varias organizaciones fundadas en Bangladesh , especialmente el Banco Grameen . El Banco Grameen, que generalmente se considera la primera institución de microcrédito moderna, fue fundado en 1983 por Muhammad Yunus . [2] Yunus comenzó el proyecto en un pequeño pueblo llamado Jobra, usando su propio dinero para entregar pequeños préstamos a bajas tasas de interés a los pobres rurales. Al Banco Grameen le siguieron organizaciones como BRAC en 1972 y ASA en 1978. [11] El microcrédito llegó a América Latina con el establecimiento en Bolivia en 1986 de PRODEM, un banco que luego se transformó en el BancoSol con fines de lucro. [12] En Chile, BancoEstado Microempresas es la principal institución de microcrédito. [13] El microcrédito rápidamente se convirtió en una herramienta popular para el desarrollo económico, con cientos de instituciones surgiendo en todo el tercer mundo. [2] Aunque el Banco Grameen se formó inicialmente como una organización sin fines de lucro que dependía de subsidios gubernamentales, más tarde se convirtió en una entidad corporativa y pasó a llamarse Grameen II en 2002. [11] Yunus recibió el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su trabajo brindando servicios de microcrédito a los pobres. [14]
Las organizaciones de microcrédito se crearon inicialmente como alternativas a los "usureros" conocidos por aprovecharse de los clientes. [2] De hecho, muchos microprestamistas comenzaron como organizaciones sin fines de lucro y operaban con fondos gubernamentales o subsidios privados . Sin embargo, en la década de 1980, el "enfoque de sistemas financieros", influenciado por el neoliberalismo y propagado por el Instituto Harvard para el Desarrollo Internacional , se convirtió en la ideología dominante entre las organizaciones de microcrédito. El modelo neoliberal de microcrédito también puede denominarse modelo institucionalista, que promueve la aplicación de soluciones de mercado como una forma viable de abordar los problemas sociales. [15] La comercialización del microcrédito comenzó oficialmente en 1984 con la formación de Unit Desa (BRI-UD) dentro del Bank Rakyat Indonesia . Unit Desa ofrecía microcréditos "kupedes" basados en tasas de interés del mercado.
Yunus ha criticado duramente el cambio en las organizaciones de microcrédito desde el modelo del Banco Grameen como banco sin fines de lucro a instituciones con fines de lucro: [16]
Nunca soñé que un día el microcrédito daría lugar a su propia especie de usureros... Siempre hay gente dispuesta a aprovecharse de los vulnerables. Pero los programas de crédito que buscan sacar provecho del sufrimiento de los pobres no deberían ser descritos como "microcrédito", y los inversores que poseen esos programas no deberían poder beneficiarse de la confianza y el respeto que los bancos de microcrédito se han ganado con justicia.
Muchas organizaciones de microcrédito funcionan ahora como bancos independientes, lo que ha llevado a que cobren tasas de interés más altas sobre los préstamos y pongan más énfasis en los programas de ahorro. [2] Cabe destacar que Unit Desa ha cobrado más del 20 por ciento sobre los préstamos a pequeñas empresas. [17] La aplicación de la economía neoliberal al microcrédito ha generado mucho debate entre académicos y profesionales del desarrollo, y algunos afirman que los directores de los bancos de microcrédito, como Muhammad Yunus, aplican las prácticas de los usureros para su enriquecimiento personal. [11] De hecho, el debate académico presagió un escándalo al estilo de Wall Street que involucraba a la organización de microcrédito mexicana Compartamos . [2]
Aun así, las cifras indican que los microcréditos éticos y las ganancias de los inversores pueden ir de la mano. En la década de 1990, un ministro de finanzas rurales de Indonesia demostró cómo Unit Desa podía reducir sus tasas en un 8% y al mismo tiempo ofrecer retornos atractivos a los inversores. [17]
Aunque los préstamos a grupos han sido durante mucho tiempo una parte clave del microcrédito, [ cita requerida ] el microcrédito comenzó inicialmente con el principio de prestar a individuos. [11] A pesar del uso de círculos de solidaridad en la década de 1970, Jobra, Grameen Bank y otras instituciones de microcrédito tempranas se centraron inicialmente en los préstamos individuales. [12] (Un círculo de solidaridad es un grupo de prestatarios que brindan estímulo mutuo, información y asistencia en tiempos de necesidad, aunque los préstamos siguen siendo responsabilidad de los individuos. [18] [19] ) De hecho, Muhammad Yunus propagó la noción de que cada persona tiene el potencial de convertirse en un empresario. Yunus vio la erradicación de la pobreza en manos del individuo. Debido a esto, promovió la propiedad privada y, en consecuencia, el neoliberalismo. El uso de préstamos grupales estuvo motivado por las economías de escala , ya que los costos asociados con el monitoreo de los préstamos y el cumplimiento del reembolso son significativamente menores cuando el crédito se distribuye a grupos en lugar de individuos. [12] Muchas veces el préstamo a un participante en un préstamo grupal depende del pago exitoso de otro miembro, transfiriendo así la responsabilidad de pago de las instituciones de microcrédito a los receptores del préstamo. [12]
El microcrédito es una herramienta que puede ser útil para reducir la feminización de la pobreza en los países en desarrollo. Los préstamos a las mujeres se han convertido en un principio importante en el microcrédito, con bancos y ONG como BancoSol, WWB y Pro Mujer que atienden exclusivamente a las mujeres. [12] Pro Mujer también implementó una nueva estrategia para combinar los microcréditos con los servicios de atención de la salud, ya que la salud de sus clientes es crucial para el éxito de los microcréditos. [20] Aunque el Banco Grameen inicialmente intentó prestar a hombres y mujeres a tasas iguales, las mujeres representan actualmente el noventa y cinco por ciento de los clientes del banco. Las mujeres siguen representando el setenta y cinco por ciento de todos los receptores de microcrédito en todo el mundo. [12] Los préstamos exclusivos a las mujeres comenzaron en la década de 1980 cuando el Banco Grameen descubrió que las mujeres tienen tasas de reembolso más altas y tienden a aceptar préstamos más pequeños que los hombres. [2]
El Banco Grameen de Bangladesh es la institución de microfinanzas más antigua y probablemente más conocida del mundo. El Banco Grameen inició sus operaciones en Estados Unidos en Nueva York en abril de 2008. [21] El Bank of America ha anunciado planes para otorgar más de 3,7 millones de dólares en subvenciones a organizaciones sin fines de lucro para que las utilicen en el respaldo de programas de microcréditos. [22] La Red Accion US , la subsidiaria estadounidense de la más conocida Accion International , ha otorgado más de 450 millones de dólares en microcréditos desde 1991, con una tasa de reembolso de más del 90%. [23] Un estudio de investigación del modelo Grameen muestra que las personas más pobres son prestatarios más seguros porque dan más valor a la relación con el banco. [24] Aun así, los esfuerzos por replicar los préstamos solidarios al estilo Grameen en los países desarrollados en general no han tenido éxito. Por ejemplo, la Fundación Calmeadow probó un modelo análogo de préstamos entre pares en tres lugares de Canadá durante la década de 1990. Se llegó a la conclusión de que una variedad de factores -incluidas las dificultades para llegar al mercado objetivo, el alto perfil de riesgo de los clientes, su desagrado general por el requisito de responsabilidad conjunta y los altos costos generales- hacían que los préstamos solidarios fueran inviables sin subsidios. [25] También se han introducido microcréditos en Israel , [26] Rusia , Ucrania y otras naciones donde los microcréditos ayudan a los empresarios de pequeñas empresas a superar las barreras culturales en la sociedad empresarial dominante. La Asociación Israelí de Préstamos Gratuitos (IFLA) ha prestado más de 100 millones de dólares en las últimas dos décadas a ciudadanos israelíes de todos los orígenes. [27]
En la India , el Banco Nacional para la Agricultura y el Desarrollo Rural (NABARD) financia más de 500 bancos que prestan fondos a los grupos de autoayuda (SHG). Los SHG están compuestos por veinte o menos miembros, de los cuales la mayoría son mujeres de las castas y tribus más pobres. Los miembros ahorran pequeñas cantidades de dinero, tan sólo unas pocas rupias al mes en un fondo grupal. Los miembros pueden pedir prestado del fondo grupal para una variedad de propósitos que van desde emergencias domésticas hasta cuotas escolares. A medida que los SHG demuestran ser capaces de administrar bien sus fondos, pueden pedir prestado a un banco local para invertir en pequeñas empresas o actividades agrícolas. Los bancos suelen prestar hasta cuatro rupias por cada rupia del fondo grupal. En Asia, los prestatarios generalmente pagan tasas de interés que van del 30% al 70% sin comisiones ni tarifas. [28] Casi 1,4 millones de SHG que comprenden aproximadamente 20 millones de mujeres piden préstamos a los bancos, lo que convierte al modelo de vínculo SHG-Banco de la India en el mayor programa de microfinanzas del mundo. Se están desarrollando programas similares en África y el Sudeste Asiático con la ayuda de organizaciones como el FIDA , Opportunity International , Catholic Relief Services , Compassion International , CARE , APMAS, Oxfam , Tearfund y World Vision .
En Estados Unidos, el microcrédito se ha definido generalmente como préstamos de menos de 50.000 dólares a personas (en su mayoría empresarios) que, por diversas razones, no pueden pedir prestado a un banco. La mayoría de los microprestamistas sin fines de lucro incluyen servicios como formación en alfabetización financiera y consultas sobre planes de negocios, que contribuyen a los gastos de proporcionar dichos préstamos, pero también, dicen esos grupos, al éxito de sus prestatarios. [29] Una de esas organizaciones en Estados Unidos, la Accion US Network , es una organización de microfinanzas sin fines de lucro con sede en Nueva York, Nueva York . Es la red de microfinanzas sin fines de lucro más grande y única a nivel nacional en Estados Unidos. La Accion US Network es parte de Accion International, una organización sin fines de lucro con sede en Estados Unidos que opera a nivel mundial, con la misión de dar a las personas las herramientas financieras que necesitan para crear o hacer crecer negocios saludables. Los programas nacionales de Accion comenzaron en Brooklyn , Nueva York, y crecieron desde allí hasta convertirse en la primera red nacional de microprestamistas. [30] [ referencia circular ] Los programas de microcrédito de Estados Unidos han ayudado a muchos prestatarios pobres pero ambiciosos a mejorar su suerte. El estudio del Instituto Aspen sobre 405 microempresarios indica que más de la mitad de los beneficiarios de los préstamos escaparon de la pobreza en un plazo de cinco años. En promedio, los activos de sus hogares aumentaron en casi 16.000 dólares durante ese período; la dependencia del grupo de la asistencia pública se redujo en más del 60%. [31] Varios patrocinadores corporativos, entre ellos la Fundación Citi y Capital One, lanzaron Grameen America en Nueva York. Desde entonces, la entidad financiera (no el banco) ha estado prestando servicios a los pobres, principalmente mujeres, en cuatro de los cinco distritos de la ciudad ( Bronx , Brooklyn, Manhattan y Queens ), así como en Omaha, Nebraska e Indianápolis, Indiana. En cuatro años, Grameen America ha facilitado préstamos a más de 9.000 prestatarios por un valor de más de 35 millones de dólares. Ha tenido, como señala el director ejecutivo de Grameen, Stephen Vogel, "una tasa de reembolso del 99 por ciento". [32]
Los principios del microcrédito también se han aplicado para intentar resolver varios problemas no relacionados con la pobreza. Entre ellos, varias organizaciones basadas en Internet han desarrollado plataformas que facilitan una forma modificada de préstamo entre pares, en la que el préstamo no se otorga en forma de un único préstamo directo, sino como una suma de varios préstamos más pequeños, a menudo a un tipo de interés insignificante.
Ejemplos de plataformas que conectan a prestamistas con microempresarios a través de Internet son Kiva , Zidisha y la Microloan Foundation . Otro microprestamista basado en Internet, United Prosperity (ahora extinto), utiliza una variación del modelo habitual de microcrédito; con United Prosperity, el microprestamista proporciona una garantía a un banco local que luego presta el doble de esa cantidad al microempresario. United Prosperity afirma que esto proporciona un mayor apalancamiento y permite al microempresario desarrollar un historial crediticio con su banco local para futuros préstamos. [33] [34] En 2009, la organización sin fines de lucro Zidisha con sede en EE. UU. se convirtió en la primera plataforma de microcrédito entre pares en conectar a prestamistas y prestatarios directamente a través de fronteras internacionales sin intermediarios locales. [35] Desde 2008 hasta 2014, Vittana permitió los préstamos entre pares para préstamos estudiantiles en países en desarrollo. [36]
El impacto del microcrédito es objeto de cierta controversia. Sus defensores afirman que reduce la pobreza a través de un mayor empleo y mayores ingresos, lo que se espera que conduzca a una mejor nutrición y educación de los hijos de los prestatarios. Algunos sostienen que el microcrédito empodera a las mujeres. En los Estados Unidos, el Reino Unido y Canadá, se sostiene que el microcrédito ayuda a los beneficiarios a graduarse de los programas de asistencia social. [37]
Los críticos sostienen que el microcrédito, si no se dirige con cuidado, puede no aumentar los ingresos y puede llevar a los hogares pobres a una trampa de deuda . Añaden que el dinero de los préstamos puede utilizarse para comprar bienes de consumo duraderos o para el consumo en lugar de para inversiones productivas, que puede no empoderar a las mujeres y que puede no mejorar la salud o la educación. [38]
La evidencia disponible indica que en muchos casos el microcrédito ha facilitado la creación y el crecimiento de empresas. A menudo ha generado trabajo por cuenta propia , pero no necesariamente ha aumentado los ingresos después del pago de intereses. En algunos casos ha llevado a los prestatarios a trampas de deuda. Algunos estudios sugieren que el microcrédito en general no ha empoderado a las mujeres. El microcrédito ha logrado mucho menos de lo que sus defensores dijeron que lograría, pero sus impactos negativos no han sido tan drásticos como algunos críticos han argumentado. El microcrédito es sólo un factor que influye en el éxito de una pequeña empresa, cuyo éxito está influido en una medida mucho mayor por cuánto crece una economía o un mercado en particular. [39]
Entre las consecuencias no deseadas de las microfinanzas se encuentra la intermediación informal: algunos prestatarios emprendedores pueden convertirse en intermediarios informales entre las iniciativas de microfinanzas y los microempresarios más pobres. Aquellos que reúnen más fácilmente los requisitos para acceder a las microfinanzas pueden dividir los préstamos en créditos más pequeños para prestatarios aún más pobres. La intermediación informal abarca desde intermediarios casuales en el extremo bueno o benigno del espectro hasta usureros en el extremo profesional y a veces delictivo del espectro. [40]
Muchos académicos y profesionales sugieren un paquete integrado de servicios (un enfoque de "crédito plus") en lugar de simplemente proporcionar créditos. Cuando el acceso al crédito se combina con facilidades de ahorro, facilidades de préstamos no productivos, seguros, desarrollo empresarial (capacitación orientada a la producción y la gestión, apoyo a la comercialización) y servicios relacionados con el bienestar (alfabetización y servicios de salud, capacitación en cuestiones de género y conciencia social), los efectos adversos mencionados anteriormente pueden verse atenuados. [41] Algunos sostienen que los empresarios más experimentados que están recibiendo préstamos deberían estar calificados para préstamos más grandes para asegurar el éxito del programa. [42]
Uno de los principales retos del microcrédito es ofrecer préstamos pequeños a un coste asequible. Se estima que la tasa media mundial de interés y comisiones es del 37%, y en algunos mercados llega al 70%. [43] La razón de las elevadas tasas de interés no es principalmente el coste del capital. De hecho, las organizaciones locales de microfinanzas que reciben capital de préstamo sin interés de la plataforma de microcréditos online Kiva cobran unas tasas medias de interés y comisiones del 35,21%. [44] Más bien, la principal razón del elevado coste de los préstamos de microcrédito es el elevado coste de transacción de las operaciones de microfinanzas tradicionales en relación con el tamaño del préstamo. [45] Los profesionales del microcrédito llevan mucho tiempo argumentando que unas tasas de interés tan elevadas son sencillamente inevitables. El resultado es que el enfoque tradicional del microcrédito ha avanzado sólo de forma limitada en la resolución del problema que pretende abordar: que las personas más pobres del mundo pagan el coste más alto del mundo por el capital para el crecimiento de las pequeñas empresas. Los elevados costes de los préstamos de microcrédito tradicionales limitan su eficacia como herramienta de lucha contra la pobreza. Los prestatarios que no logran obtener una tasa de retorno al menos igual a la tasa de interés pueden terminar en la pobreza como resultado de aceptar los préstamos. Según una encuesta reciente de prestatarios de microfinanzas en Ghana publicada por el Centro para la Inclusión Financiera, más de un tercio de los prestatarios encuestados dijeron tener dificultades para pagar sus préstamos. [46] En los últimos años, los proveedores de microcrédito han desplazado su enfoque del objetivo de aumentar el volumen de capital disponible para préstamos, para abordar el desafío de proporcionar préstamos de microfinanzas a precios más asequibles. El analista David Roodman sostiene que en los mercados maduros, las tasas de interés y comisiones promedio que cobran las instituciones de microfinanzas tienden a caer con el tiempo. [47]
El profesor Dean Karlan , de la Universidad de Yale, aboga por dar también a los pobres acceso a cuentas de ahorro. [48]
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