La Interfaz de Pagos Unificada , comúnmente conocida como UPI , es un sistema de pago instantáneo indio , así como un protocolo desarrollado por la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) en 2016. La interfaz facilita las transacciones entre bancos peer-to-peer (P2P) y de persona a comerciante (P2M). [1] [2] Se utiliza en dispositivos móviles para transferir fondos instantáneamente entre dos cuentas bancarias. Es necesario registrar el número de móvil del dispositivo en el banco. El ID de UPI del destinatario se puede utilizar para transferir dinero. Se ejecuta como una interfaz de programación de aplicaciones (API) de código abierto sobre el Servicio de Pago Inmediato (IMPS), [3] [4] [5] [6] y está regulada por el Banco de la Reserva de la India (RBI). Los bancos indios comenzaron a poner a disposición sus aplicaciones habilitadas para UPI en Google Play el 25 de agosto de 2016.
Con UPI, India mantiene su posición como líder mundial en pagos instantáneos, representando el 46% de todas las transacciones de pago instantáneo globales en 2022. [7] [8] En noviembre de 2022, la plataforma tenía más de 300 millones de usuarios activos mensuales en India. [9] [10] Según datos del NPCI, en enero de 2024 se procesaron 12.200 millones de transacciones UPI por valor de 18,41 lakh crore de rupias (equivalentes a 222.170 millones de dólares), lo que representa un aumento del 41,72% en el valor de las transacciones en comparación con enero de 2023. [11] En 2023, el valor anual total de las transacciones UPI en la India alcanzó los 182 lakh crore de rupias (equivalentes a 2,2 billones de dólares), lo que refleja un aumento del 59% en el volumen de transacciones y del 45% en el valor de las transacciones en comparación con 2022. [12] Las transacciones UPI en julio de 2024 promediaron 1.430 rupias por transferencia, y el sistema procesó 5.390 pagos cada segundo. [13] El éxito de UPI lo convirtió en una herramienta de poder blando para la India. [14] Se convirtió en una de las innovaciones financieras de tecnología profunda más exitosas que la India ha producido. [15] [16]
En abril de 2009 se creó la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI, por sus siglas en inglés) para integrar todos los mecanismos de pago de la India y uniformizarlos para todos los pagos minoristas. En marzo de 2009, el RBI descubrió que en la India los ciudadanos individuales solo realizaban seis transacciones no monetarias al año, mientras que 10 millones de minoristas aceptaban pagos con tarjeta. Alrededor de 145 millones de familias no tenían acceso a ninguna forma de banca. También existía el problema de la lucha contra el dinero negro y la corrupción , que se producían principalmente en efectivo. [15]
En 2014, el Banco de la Reserva de la India publicó una declaración de visión para un período de cuatro años que indicaba su compromiso con la construcción de un sistema de pagos y liquidaciones seguro, eficiente, accesible, inclusivo, interoperable y autorizado en la India. También formaba parte de la Iniciativa Verde para reducir el uso de papel en el mercado de pagos interno. [17] El UPI se lanzó oficialmente en 2016 para uso público. [18]
Bajo la dirección del RBI, la NPCI se convirtió en el organismo principal encargado de desarrollar un nuevo sistema de pagos que sea simple, seguro e interoperable. La UPI trabaja en un modelo interoperable push-pull de cuatro pilares en el que habrá un PSP ( proveedor de servicios de pago ) de primera línea para el remitente/beneficiario y un banco de segunda línea para el remitente/beneficiario que liquida la transacción monetaria para los usuarios. Según el director ejecutivo de Netmagic Solutions , la UPI se convirtió en una de las innovaciones financieras de tecnología profunda más exitosas que ha producido la India. [15] [16]
En diciembre de 2019, al observar el éxito de UPI, Google sugirió que la Junta de la Reserva Federal de Estados Unidos debería seguir a UPI como ejemplo en el desarrollo de FedNow , [19] un sistema de pago en tiempo real para Estados Unidos. [20]
Con el crecimiento exponencial de UPI, India se convirtió en el mercado de pagos en tiempo real más grande del mundo con 25,5 mil millones de transacciones anuales en 2020 según datos de ACI Worldwide y GlobalData . Esto colocó al país por delante de China, Corea del Sur, Tailandia y el Reino Unido. [21]
Según el Informe de 2021 de la Economist Intelligence Unit , UPI ha convertido a la India en un líder en el mercado global de pagos en tiempo real, seguida de China y Corea del Sur. [22] Después de la decisión del Ministerio de Finanzas de anular la tasa de descuento para comerciantes (MDR) en 2019 de UPI, el número de transacciones de bajo valor se disparó, lo que generó enormes ganancias en los datos de volumen de transacciones en tiempo real. [23] [24] Países como Brasil, Bahréin, Arabia Saudita, Singapur, Estados Unidos y la Unión Europea están explorando opciones para implementar un sistema similar a UPI en sus propios mercados nacionales. [24] [25]
Desde el 1 de enero de 2019, UPI se convirtió en una opción de pago popular para las ofertas públicas iniciales (IPO). El límite de transacción se amplió de ₹100,000 a ₹200,000 en marzo de 2020. A partir de diciembre de 2021, el RBI volvió a aumentar el límite a ₹500,000 para las solicitudes de IPO y del Esquema de Venta Directa Minorista. [26] Para que UPI sea económicamente viable para las empresas de pago, el RBI está considerando una tasa de descuento para comerciantes (MDR) en futuras transacciones de UPI. [27] En su primera política monetaria para el año financiero 2022-23, el RBI propuso una facilidad de retiro de efectivo sin tarjeta de los cajeros automáticos utilizando códigos QR basados en UPI. [28] En asociación con NSDL Payments Bank y NPCI, ToneTag lanzó VoiceSE, que permitirá a 400 millones de usuarios de teléfonos con funciones básicas realizar pagos UPI usando voz en los idiomas hindi , telugu , tamil , malabar , kannada y bengalí . [29]
Según Redseer Strategy Consultants, en 2023, el uso de UPI se ha expandido fuera de las áreas metropolitanas. Actualmente, alrededor del 70% de los usuarios de UPI provienen de lugares distintos a las ciudades de nivel 1. Además, más del 80% de los usuarios recién registrados provienen de ciudades de nivel 2 y otras áreas cercanas. [30] El 8 de agosto de 2024, el RBI sugirió aumentar el límite de pago de impuestos de UPI de ₹1 lakh a ₹5 lakh. [31]
El 16 de agosto de 2018, se lanzó UPI 2.0, que permitió a los usuarios vincular sus cuentas de sobregiro a un identificador de UPI. Los usuarios también podían preautorizar transacciones emitiendo un mandato para un comerciante específico. Esta versión también incluía una función para ver y almacenar una factura para cada transacción. También se agregó una función de pago automático para pagos recurrentes. [32] [33] [34] A partir de agosto de 2021, State Bank of India , Bank of Baroda y Paytm Payments Bank han estado activos en UPI AutoPay, cada uno registrando 660,000, 204,000 y 186,000 mandatos, respectivamente. [35] A partir del 15 de marzo de 2022, el gobierno eliminó la necesidad de tarjetas de débito para el registro de UPI. [36] NPCI está planeando expandir AutoPay a los mercados internacionales y poner en funcionamiento mecanismos de resolución de disputas de pago en tiempo real que cubran el 90% de las quejas para septiembre de 2022. [37]
A partir del 8 de junio de 2022, el RBI permitió vincular las tarjetas de crédito RuPay con UPI. Los clientes ahora pueden realizar pagos con tarjeta de crédito utilizando UPI, en ausencia de una tarjeta física. [38] NPCI desarrolló una función en tiempo real que reducirá el período de 24 horas que tardan los bancos en desbloquear fondos por tiempo de espera o rechazos de transacciones a 30 segundos. [39] El servicio se lanzó oficialmente el 20 de septiembre de 2022. [40] El 7 de diciembre de 2022, el RBI anunció que UPI se actualizará de un solo bloque a un solo bloque de débito múltiple para transacciones recurrentes e inversiones en valores. Se espera que esta función ayude a los usuarios a bloquear fondos para fines específicos y liberarlos cuando sea necesario. [41]
El 6 de abril de 2023, el RBI propuso permitir el crédito en UPI a través de líneas bancarias preaprobadas, lo que ayudaría a los clientes a reducir su dependencia de las tarjetas de crédito. [42] [43] En sus dispositivos de punto de venta , Razorpay introdujo una función de reembolso rápido para UPI en 2024. En comparación con el promedio de la industria de cinco a seis días hábiles, el reembolso se iniciará en 2 minutos. [44]
Después de presentar el primer cajero automático (ATM) UPI sin tarjeta , Hitachi Payment Services está trabajando ahora en la creación de una máquina recicladora de efectivo (CRM) basada en UPI. Funcionará según el principio opuesto al de los cajeros automáticos UPI. El Banco de la Reserva de la India y la Corporación Nacional de Pagos de la India están colaborando con la empresa para explorar la viabilidad de permitir depósitos basados en UPI. [45] [46] El 29 de agosto de 2024, durante el Global Fintech Fest, el vicegobernador del Banco de la Reserva de la India, T. Rabi Sankar, presentó la función de depósito en efectivo interoperable UPI (UPI-ICD) para la máquina recicladora de efectivo. [47] [48]
Los números de teléfono móvil internacionales de los clientes indios no residentes del ICICI Bank se pueden utilizar para realizar pagos UPI en la India. El banco ofrece este servicio en diez países (Estados Unidos, Reino Unido, Emiratos Árabes Unidos, Canadá, Singapur, Australia, Hong Kong, Omán, Qatar y Arabia Saudita). [49]
En el Global Fintech Fest 2024 , NPCI, Indian Railway Catering and Tourism Corporation (IRCTC) y CoRover presentaron "Pagos de voz conversacionales" para UPI, un gran avance en la comodidad de las transacciones en línea. Los clientes ahora pueden usar su voz o escribir su ID de UPI o número de teléfono móvil para completar transacciones gracias a esta nueva funcionalidad habilitada por BharatGPT y vinculada con las pasarelas de pago. El sistema obtiene inmediatamente el ID de UPI asociado e inicia la solicitud de pago a través de la aplicación UPI predeterminada del usuario cuando se ingresa un número de teléfono móvil. Los usuarios pueden actualizar su ID de UPI o número de teléfono móvil dentro de la restricción de tiempo de la transacción gracias a esta funcionalidad, que permite flexibilidad. El objetivo de esta tecnología innovadora, que es la primera de su tipo para los pagos UPI, es reducir las barreras lingüísticas y aumentar la accesibilidad y el enfoque humano de las transacciones. Con soporte para hindi , gujarati y otros idiomas, BharatGPT habilitado por voz de CoRover mejora el sistema multilingüe y garantiza la inclusión en el proceso de pago. Los usuarios de AskDISHA, el asistente virtual de inteligencia artificial de Indian Railways e IRCTC, ahora pueden comprar boletos y realizar pagos solo con su voz gracias a la integración de Pagos de Voz Conversacionales. [50]
La tarjeta de crédito RuPay en la facilidad UPI es responsable de transacciones de crédito de ₹10,000 crore por mes. Aproximadamente 100 a 200 crores de los ₹10,000 crore en gastos con tarjeta de crédito a través de UPI se han realizado a través de líneas de crédito, según el MD y CEO de NPCI Dilip Asbe. Los préstamos preaprobados, de pequeña cuantía y a corto plazo en UPI se denominan líneas de crédito. El 19 de julio de 2024, The New Indian Express publicó un artículo que afirmaba que Punjab National Bank , Axis Bank , State Bank of India y ICICI Bank ya habían comenzado a utilizar el producto de línea de crédito UPI a modo de prueba. Cuando se trata de otorgar préstamos preaprobados a través de líneas de crédito en UPI, ICICI Bank es el líder de la industria. [51] [52]
El 23 de agosto de 2024, PhonePe presentó el servicio "Línea de crédito en UPI". [53] Permite ofrecer préstamos minoristas de gran volumen y bajo costo. [54]
Google Pay reveló en el Global Fintech Fest 2024 que lanzará UPI Vouchers, una función que se puso a disposición por primera vez para los pagos de la vacuna contra la COVID-19 . Esta función se lanzará en la segunda mitad de 2024. Con UPI Vouchers, los usuarios pueden transferir vales prepagos que están vinculados al número de teléfono inteligente del destinatario. El destinatario de estos vales no necesita vincular su cuenta bancaria a UPI para usarlos para pagos. Ahora es posible que las empresas y los particulares emitan y utilicen vales UPI más fácilmente gracias a la adaptación de esta función para una gama más amplia de industrias. Además de facilitar las transacciones financieras para los usuarios, UPI Vouchers ofrece una opción de pago digital fluida para una variedad de escenarios, incluidos obsequios corporativos, programas gubernamentales y otros. [55]
En su anuncio de política monetaria de agosto de 2024, el RBI implementó la función de pagos delegados a través de UPI. Al hacer esto, una persona (el usuario principal) podría otorgar permiso a otra persona (el usuario secundario) para utilizar su cuenta bancaria para realizar transacciones UPI. El usuario principal elegiría el límite de transacciones. [56]
La función UPI Circle se lanzó el 19 de agosto de 2024. Hay dos tipos de delegación posibles con UPI Circle. Delegación completa, en la que el usuario principal le da al usuario secundario la autoridad para iniciar y finalizar transacciones hasta límites de gastos específicos sin necesidad de permiso adicional. Además, existe la delegación parcial, en la que el usuario principal debe autenticarse y completar el pago utilizando su PIN de UPI antes de que el usuario secundario pueda iniciar una transacción. Con UPI Circle, se pueden utilizar plataformas de colaboración o economías de pequeños encargos para crear microcomunidades donde las personas pueden reunir recursos o liquidar pagos en tiempo real. [57] El 22 de agosto de 2024, PhonePe lanzó la función en su plataforma. [58] En el Global Fintech Fest 2024 , Google Pay anunció que presentará la función UPI Circle. La segunda mitad de 2024 verá el lanzamiento de esta función. [55]
Directrices de la NPCI para los miembros del ecosistema UPI, [57]
Como parte de una iniciativa de inclusión financiera, NPCI, junto con la empresa emergente de tecnología financiera Naffa Innovations y su producto ToneTag, comenzaron a trabajar en 2021 en el desarrollo de un servicio de pago basado en voz para usuarios de teléfonos básicos en zonas de baja conectividad a través del ecosistema de pago UPI en el marco del proyecto de respuesta de voz interactiva (IVR). El sistema utilizó tecnología de señalización multifrecuencia de doble tono (DTMF) con flujo de autenticación de dos factores (2FA) para transacciones entre pares (P2P). Desde septiembre de 2020 hasta junio de 2021, estuvo en fase de prueba beta mientras se esperaba la aprobación del RBI para su implementación a gran escala. [59] La prueba beta y el experimento piloto se completaron en octubre de 2021 y el RBI comenzó a formular directrices para su uso a nivel nacional. [60]
El gobernador del RBI, Shaktikanta Das, lanzó el servicio llamado UPI 123PAY el 8 de marzo de 2022, con el objetivo de ayudar a casi 400 millones de usuarios de teléfonos con funciones básicas en el país. [61] Hasta ahora, los pagos UPI solo eran posibles a través de aplicaciones de pago en teléfonos inteligentes y un servicio basado en USSD para teléfonos con funciones básicas . Sin embargo, según el vicegobernador T Rabi Shankar, se ha descubierto que este último es engorroso debido a la falta de disponibilidad de los servicios en varias redes móviles. [62]
UPI 123PAY tiene cuatro opciones de pago. [63]
Según NPCI, algunos de los primeros casos de uso involucran recargas de FASTag , pagos de seguros y cobros de EMI. Al 20 de septiembre de 2022, Ultracash Technologies, en colaboración con Bharat Petroleum, ayudó a 200.000 usuarios activos a realizar reservas y pagos de GLP a través de UPI 123PAY. [64]
Para los pagos en tiempo real de una cuenta bancaria a otra, se puede utilizar cualquier aplicación cliente de UPI y se pueden vincular varias cuentas bancarias a una sola aplicación. Se puede enviar o solicitar dinero utilizando una Dirección de Pago Virtual (VPA) creada por el usuario o una ID de UPI para cada cuenta bancaria utilizando el número de móvil vinculado a KYC . UPI también genera un código QR específico para cada cuenta de usuario para pagos sin contacto . El RBI aumentó el límite de pago de UPI para pagos en hospitales e instituciones educativas de ₹100,000 a ₹500,000 el 8 de diciembre de 2023. La autenticación multifactor para los mandatos electrónicos de UPI ahora se activará por encima de ₹100,000, en lugar de ₹15,000, para reembolsos de tarjetas de crédito, suscripciones a fondos mutuos y pagos de primas de seguros. [65]
Se puede utilizar cualquier aplicación UPI para transferir fondos desde y hacia bancos habilitados para UPI. Además de varias aplicaciones de terceros como Google Pay (anteriormente Tez ), PhonePe , Paytm , Amazon Pay , Airtel Payments Bank , MobiKwik , Samsung Pay , WhatsApp Pay , [66] NPCI administra su propia aplicación, BHIM . [67]
El número total de bancos vinculados a la plataforma UPI aumentó de 21 en abril de 2016 a 304 en febrero de 2022. [68]
En junio de 2021, NPCI eliminó la restricción impuesta a WhatsApp para la incorporación de clientes de UPI, que hasta entonces estaba limitada a 20 millones de usuarios. Con 530 millones de usuarios registrados en el mercado indio, WhatsApp podría implementar UPI para todos sus clientes. [69] En lugar del actual PIN de UPI de cuatro o seis dígitos, NPCI propuso formar colaboraciones con empresas emergentes para implementar la identificación biométrica para las transacciones de UPI utilizando huellas dactilares en los teléfonos inteligentes Android y reconocimiento facial en los iPhone . [70]
Existen múltiples aplicaciones que permiten a los turistas extranjeros realizar pagos UPI, incluida una de NPCI llamada UPI one world [71].
NPCI llamó a esta característica UPI Lite . Puede escanear código QR sin la necesidad de una conexión a Internet. En la fase 1, UPI Lite procesará la transacción de débito fuera de línea mientras que el crédito se realizará cuando el dispositivo se conecte. Pero el objetivo final es lograr transacciones de crédito y débito a través del modo fuera de línea. El límite superior de la billetera en el dispositivo UPI Lite es ₹2,000. Se utilizará la autenticación de factor adicional o la función UPI AutoPay para cargar de forma segura la cantidad deseada. [72] Dado que el 50% de las transacciones UPI son inferiores a ₹200 con una tasa de frecuencia más alta, el límite por transacción será un máximo de ₹200, ya que crea una gran acumulación de volumen que aumenta la tasa de fallas y afecta la estabilidad de toda la red de pagos. Para ahorrar el consumo de electricidad y la capacidad de procesamiento de los bancos, las aplicaciones móviles de UPI deberán admitir funciones de billetera en el dispositivo según la directiva del RBI a partir de diciembre de 2021. La billetera incorporada ayudará en el pago instantáneo de bajo valor mediante el uso de la infraestructura del desarrollador de aplicaciones móviles, disminuyendo así la carga en los bancos a través de la descentralización de la infraestructura y los recursos del back-end. [26]
El 20 de septiembre, el gobernador del RBI, Shaktikanta Das, lanzó oficialmente UPI Lite en el Global Fintech Fest 2022. Canara Bank , HDFC Bank , Indian Bank , Kotak Mahindra Bank , Punjab National Bank , State Bank of India , Union Bank of India y Utkarsh Small Finance Bank habilitaron la función UPI Lite en BHIM . [40] Paytm Payments Bank lanzó la función UPI Lite el 15 de febrero de 2023. [73]
El sitio web de NPCI enumera los bancos que facilitan UPI, [74] denominados proveedores de servicios de pago (PSP), que se enumeran con su aplicación y identificador de UPI, y los emisores. [74] Los PSP incluyen a los bancos que tienen su propia aplicación móvil para facilitar las transacciones y los emisores incluyen a los bancos que no tienen su propia interfaz de pagos y dependen de software de terceros para las transacciones. El 1 de agosto de 2024, RBL Bank anunció la integración de las capacidades de UPI y National Common Mobility Card con las tarjetas de crédito RuPay . [75]
e-RUPI o e₹UPI (acrónimo de e- Rupee y UPI ) [ 76] [77] desarrollado en colaboración con el Departamento de Servicios Financieros, el Ministerio de Salud y Bienestar Familiar y la Autoridad Nacional de Salud . Se introdujo a partir del 2 de agosto de 2021. e-RUPI tiene como objetivo garantizar la prestación a prueba de fugas de servicios de bienestar y evitar a los intermediarios para reducir la corrupción. El sector privado puede utilizar el servicio para su propia iniciativa de responsabilidad social corporativa (RSC). e-RUPI es básicamente un cupón electrónico basado en un código QR o una cadena de SMS que se puede enviar a través del teléfono móvil. [78] e-RUPI actuará como precursor de la futura moneda digital del banco central (CBDC) que lanzará el RBI, ya que ayudará a resaltar las brechas dentro de la infraestructura nacional de pagos digitales. [79] [80]
El software y los sistemas financieros (FSS) integraron el sistema electrónico de registro de préstamos (e-RUPI) el 1 de diciembre de 2021 para los segmentos de la sociedad que carecen de servicios financieros. [81] El gobierno de Karnataka se asoció con NPCI para brindar becas a estudiantes a través del sistema electrónico de registro de préstamos (e-RUPI), que incluso se pueden recibir en teléfonos con funciones básicas . [82]
Como parte del proyecto piloto de moneda digital del banco central, Canara Bank ha lanzado la aplicación móvil en rupias digitales compatible con la interfaz de pagos unificada. Sin la necesidad de un procedimiento de incorporación independiente para CBDC para minoristas, permitirá a los usuarios escanear el código QR de UPI existente y realizar pagos con rupias digitales. Los clientes de 26 ciudades de la India que han sido incluidos en la lista blanca pueden acceder al servicio como parte de un programa piloto. [83]
De 93.000 transacciones en agosto de 2016 valoradas en 30 millones de rupias , UPI generó 800 millones de transacciones en marzo de 2019 con un valor total de 1330 mil millones de rupias. [16] En junio de 2021, UPI registró 1,94 millones de mandatos de IPO que aumentaron a 7,66 millones en julio. [84] Este fue el número más alto desde que la Junta de Valores y Bolsa de la India hizo obligatorio el uso de UPI para los inversores minoristas nacionales en el proceso de IPO. [85] [86] A finales de agosto de 2020, con 18 mil millones de transacciones anuales, UPI superó a American Express en la India. NITI Aayog predijo que UPI también superará a Visa y Mastercard en 2023. [87] UPI tardó tres años en alcanzar los 1.140 millones en octubre de 2019, mientras que a finales de octubre de 2020, el sistema de pagos registró 2.070 millones de transacciones. [18] En 2020, se movieron 457 mil millones de dólares en valor en la plataforma UPI, lo que representó el 15% del PIB de la India . [88]
En julio de 2021, UPI registró 432,5 millones de transacciones que representaron ₹ 567,345 millones con la transacción diaria promedio más alta de aproximadamente 100 millones, que es el doble de la cantidad de julio de 2020. [89] [90] En agosto de 2021, UPI representa el 10% de todos los pagos minoristas en la India. [91] PhonePe y Google Pay registraron mil millones de transacciones en agosto con una participación de mercado del 45,94% y el 34,45% respectivamente en el ecosistema de pagos de UPI, mientras que Paytm tomó una participación del 11,94% con ₹ 387,85 millones de transacciones. [92]
Entre el año fiscal 2015 y 2021, el pago minorista nacional por valor en UPI creció un 18% a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR), mientras que entre 2017 y 2021, el pago colectivo en todas las formas de UPI creció a una CAGR del 400%. En el año fiscal 2021, se intercambiaron 41 billones de rupias ( a corta escala ) en la plataforma UPI, es decir, 2,8 veces el valor del pago con tarjeta de débito y crédito en terminales de punto de venta (POS) y 20 veces el valor de los monederos digitales y los instrumentos prepagos en la India. [91]
UPI registró 3.55 mil millones de transacciones en agosto de 2021, un crecimiento del 9,56% respecto al mes anterior. En términos de valor, solo en agosto se transaccionaron 6,39 billones de rupias en dinero. De 3,2 billones de rupias a 6 billones de rupias, el crecimiento en términos de valor se duplicó entre septiembre de 2020 y julio de 2021. [ 93] Había alcanzado un máximo histórico de 3.65 mil millones de transacciones por valor de 6,54 billones de rupias desde su inicio en el mes de septiembre. A estas alturas, la transacción total del año 2021 alcanzó los 50 billones de rupias. [94]
UPI alcanzó un valor de ₹7,71 billones en octubre de 2021, lo que supone un salto del 56% respecto a septiembre. Según NPCI, el pago diario de UPI durante el mes de octubre oscila entre ₹ 250 mil millones y ₹300 mil millones. [95] De todas las transacciones de UPI realizadas en el mes de octubre, el 54% son de persona a persona (P2P), mientras que el 46% son de persona a comerciante (P2M). [96] UPI alcanzó un valor de 844 mil millones de dólares hasta noviembre de 2021. [97] En diciembre, el valor total de las transacciones en UPI alcanzó los ₹8,27 billones con una tasa de crecimiento anual del 99%. La mayor parte de los 2 billones de dólares de pagos digitales anuales en la India proviene de UPI. [98] El segundo trimestre de 2022 registró 20.570 millones de transacciones por valor de ₹36,08 billones según Worldline SA . El P2P representó el 49% en volumen y el 67% en valor, mientras que el P2M representó el 34% en volumen y el 17% en valor. [99] Según el director ejecutivo Dilip Asbe de NPCI, P2M a noviembre de 2022 representa más del 50% de los volúmenes de transacciones de UPI. [100] En 2019, UPI representó el 17% de los ₹ 31 mil millones de transacciones digitales, y en 2022, representó el 52% de los ₹ 88,4 mil millones de transacciones digitales. [101]
Según el Ministro de Estado de Finanzas, Bhagwat Karad , en términos de volumen, UPI aumentó a una CAGR del 147% de 92 millones de rupias en el año fiscal 2017-18 a 8.375 millones de rupias en el año fiscal 2022-2023. A una CAGR del 168%, el valor de las transacciones de UPI aumentó de 1 lakh de rupias en el año fiscal 2017-18 a 139 lakh de rupias en el año fiscal 2022-23. Con UPI representando el 62% de las transacciones de pago digital en el año fiscal 2022-2023, ha sido el principal impulsor del desarrollo general de las transacciones de pago digital en la India. [102]
En enero de 2024, el valor de las transacciones de UPI alcanzó los 18,41 billones de rupias, un ligero aumento del 1% desde los 18,23 billones de rupias de diciembre de 2023. De 12.020 millones en octubre de 2023 a 12.200 millones en enero de 2024, hubo un aumento del 1,5% en las transacciones. Con 11.400 millones de transacciones, el valor se registró en 17,4 billones de rupias en noviembre de 2023. En comparación con el mismo mes del año fiscal anterior, las cifras de enero de 2024 fueron un 52% más altas en volumen y un 42% más altas en valor, según los datos de NPCI. [103] Según el gobernador del RBI, Shaktikanta Das , en 2023 UPI representaría cerca del 80% de los pagos digitales. Casi 8 de cada 10 pagos digitales se realizan ahora a través de UPI. [104]
Fuente: portal NPCI [106]
~ estos datos excluyen las transacciones con débito/crédito en la misma cuenta a partir del mes de agosto de 2018
El 26 de marzo de 2021, NPCI definió un procedimiento operativo estándar para los proveedores de pagos externos sobre una capitalización de mercado del 30%. El límite se calculará sobre la base del volumen total de transacciones procesadas a través de UPI durante los tres meses anteriores de forma continua a partir del 1 de enero de 2021. La fecha límite de cumplimiento es hasta diciembre de 2023. NPCI enviará una primera alerta a través de un correo electrónico o una carta a los proveedores de pagos externos y sus bancos asociados cuando las transacciones de UPI alcancen el umbral del 25-27% que los proveedores de pagos deben reconocer. A cambio, los proveedores de pagos enviarán una segunda alerta a NPCI con evidencia sobre las medidas adoptadas para el cumplimiento. En caso de que se supere la marca del 30%, los proveedores de pagos y los bancos deben detener la incorporación de nuevos usuarios. En casos especiales, los proveedores de pagos y los bancos pueden obtener una exención de 6 meses para el cumplimiento. El informe de incumplimiento de la capitalización de mercado del 30% debe llegar a NPCI dentro de los primeros cinco días hábiles con un plan de medidas correctivas. Durante el mismo período, los proveedores de pagos y los bancos deben informar a los nuevos clientes sobre el problema. El incumplimiento de la capitalización de mercado conlleva sanciones de acuerdo con las pautas de procedimiento de UPI. NPCI verificará los procedimientos operativos de UPI cada seis meses para cumplir los objetivos sin crear inconvenientes para los usuarios finales. [107]
PhonePe hizo una solicitud formal a NPCI para aplazar la fecha límite de capitalización de mercado del 30% de enero de 2023 a enero de 2026. NPCI está discutiendo este tema con el RBI y el Gobierno. Las partes interesadas de la industria quieren eliminar la capitalización de mercado del 30% propuesta por NPCI, en su lugar quieren un crecimiento orgánico basado en la demanda de los clientes. La implementación es otro tema polémico, ya que da como resultado bloquear a los usuarios existentes para realizar pagos para mantener la capitalización de mercado del 30%, lo que no es factible desde el punto de vista comercial. RBI también comenzó a buscar soluciones para arreglar la situación de duopolio creada por Google Pay y PhonePe. [108] Ambos actores tendrán dos años adicionales hasta el 31 de diciembre de 2024 para fijar su capitalización de mercado. [109]
Alrededor de 777 millones de consumidores indios realizaron compras al otro lado de la frontera en 2021. Para facilitar los pagos, NPCI International Payments Limited (NIPL) firmó un memorando de entendimiento (MoU) con PPRO Financial, con sede en el Reino Unido, el 17 de noviembre de 2021 para ampliar la aceptación de UPI en los mercados extranjeros, especialmente los de China y Estados Unidos, que representan la mitad de todas las transacciones internacionales procedentes de la India. [110] El 26 de enero de 2022, la startup fintech con sede en el Reino Unido Transact365 habilitó UPI para comerciantes globales con una función de conversión de moneda en tiempo real que les ayudará a hacer negocios en la India independientemente de la presencia local. [111] Según el mandato de NPCI y RBI, los bancos, los proveedores de servicios de pago (PSP) y los proveedores de aplicaciones de terceros (TPAP) en la India deben habilitar la aceptación internacional a través de UPI a partir del 30 de septiembre de 2022. [112]
Con la publicación del documento Payments Vision 2025 el 17 de junio de 2022, el RBI impulsará la internacionalización de UPI con naciones que utilizan el dólar estadounidense , la libra esterlina y el euro en virtud de tratados bilaterales. [113] [114] El Ministerio de Asuntos Exteriores (MEA) también impulsa activamente la internacionalización de UPI debido a preocupaciones geopolíticas. Pero varios países, incluido Canadá, se muestran reacios a aceptar UPI debido a la resistencia de las empresas estadounidenses. MEA está buscando una transferencia de banco central a banco central utilizando UPI como canalización y un esfuerzo de colaboración si los países tienen un sistema similar al UPI. [115] El 12 de octubre de 2022, India ofreció UPI y tecnologías relacionadas a la Commonwealth of Nations . [116]
El 7 de febrero de 2023, PhonePe anunció la ampliación del soporte de UPI para pagos internacionales en los Emiratos Árabes Unidos, Singapur, Mauricio, Nepal y Bután. Los usuarios podrán pagar en moneda internacional directamente desde cuentas bancarias indias. [117] NIPL firmó un acuerdo definitivo con PPRO Financial el 27 de abril de 2023 que permitirá la aceptación de UPI entre los proveedores de servicios de pago (PSP) internacionales y los adquirentes comerciales globales. [118]
El 18 de julio de 2023, el Director General de la Unión Postal Universal, Masahiko Metoki, se reunió con el Ministro de la Unión, Ashwini Vaishnaw, del Ministerio de Comunicaciones . Consintió en evaluar la integración de la UPI para transferencias internacionales de dinero a través de rutas postales. [119] La NPCI y el RBI iniciaron conversaciones activas con SWIFT para permitir transacciones internacionales en dólares en la UPI. [120] Google y la NPCI firmaron un memorando de entendimiento para la expansión de la UPI en el extranjero con el objetivo de asegurarse de que los turistas indios que visitan otros países tengan una experiencia fluida en las transacciones internacionales. También busca utilizar la infraestructura de la UPI para agilizar las remesas internacionales. [121] El memorando de entendimiento también declaró la intención de Google de desarrollar un sistema similar a la UPI para países extranjeros. [122]
Los clientes indios podrán enviar dinero al exterior utilizando UPI gracias a la próxima introducción de capacidades de pago internacionales de WhatsApp. Se prevé que la funcionalidad se ponga en funcionamiento para los evaluadores beta antes de un lanzamiento oficial. [123] Con un cronograma inicial de 2024-25 y un cronograma de finalización de 2028-29, el RBI y la NIPL se esforzarán por expandir UPI a 20 naciones de acuerdo con los objetivos de Viksit Bharat 2047. [124]
El Banco de la Reserva de la India anunció la ampliación del servicio de pago UPI para los viajeros entrantes de los países del G20 . [125] Transcorp International Limited habilitará el servicio UPI One World para los ciudadanos procedentes de los países del G20. [126]
El 22 de julio de 2024, NPCI anunció el lanzamiento de la billetera UPI One World para todos los visitantes internacionales a la India. Después de una verificación KYC exhaustiva basada en un pasaporte y una visa válida, el servicio está disponible a través de emisores de PPI aprobados en aeropuertos, hoteles, sitios de cambio de moneda específicos y otros puntos de contacto. De acuerdo con las restricciones de cambio de divisas, cualquier saldo no utilizado puede devolverse a la fuente de pago original. NPCI, IDFC First Bank y Transcorp International Limited han colaborado para hacerlo posible, bajo la dirección del Banco de la Reserva de la India. [127] [128]
La billetera UPI ha sido introducida para los turistas extranjeros en la India. Una vez configurada, los usuarios pueden agregar fondos usando su tarjeta de débito o crédito preferida y comenzar a escanearla para pagar en más de 20 millones de tiendas en la India sin cargo de comisión. La amplia aceptación de la billetera significa que es conveniente para los turistas realizar transacciones en cualquier lugar, desde puestos de té en la carretera hasta resorts de cinco estrellas. [129] Hay aplicaciones para la billetera UPI como Cheq UPI.
Debido al aumento de las remesas a la India , NIPL con Western Union va a integrar UPI para ayudar a la diáspora india a recibir y enviar dinero al exterior con facilidad. [130] El servicio estará operativo a partir del segundo trimestre de 2022. [131] IndusInd Bank y el proveedor de servicios financieros con sede en Tailandia DeeMoney utilizarán la identificación de UPI para verificar a los clientes en la India para transacciones transfronterizas. Esto es parte del programa de socios del Operador de Transferencia de Dinero (MTO) de NPCI. [132] IndusInd Bank está planeando colaborar con más entidades extranjeras para aumentar la aceptabilidad de UPI en el extranjero. [133] El 27 de enero de 2022, NIPL firmó un memorando de entendimiento con Terra Payment Services, con sede en los Países Bajos, que ayudará a los usuarios de UPI a recibir pagos internacionales de todo el mundo en tiempo real. [134]
Para ahorrar el costo que soportan los indios que viven en el extranjero cuando envían dinero a casa, NPCI está planeando trasladar a 32 millones de expatriados de SWIFT a UPI. [135] La invasión rusa de Ucrania en 2022 y la eliminación de los bancos rusos de SWIFT hicieron que el desarrollo de una alternativa fuera aún más importante para los responsables políticos indios. [136] [137] [138]
A partir del 30 de abril de 2023, los números móviles internacionales de Malasia, Singapur, Australia, Canadá, Hong Kong, Omán, Qatar, EE. UU., Arabia Saudita, Emiratos Árabes Unidos y el Reino Unido podrán acceder a la facilidad de transacción UPI. Estará disponible a través de cuentas externas de no residentes (NRE) y cuentas ordinarias de no residentes (NRO). [139] [140] Los clientes de Axis Bank , DBS Bank , ICICI Bank , Indian Bank , Indian Overseas Bank y State Bank of India ahora pueden utilizar la facilidad de remesas entre Singapur y la India a través de las aplicaciones BHIM , Paytm y PhonePe , según un anuncio del 11 de enero de 2024 de NPCI. Se prevé que pronto se conectarán más bancos, incluidos HDFC Bank , Bank of Baroda , Bank of India , Canara Bank , Central Bank of India , Federal Bank , IDFC First Bank , IndusInd Bank , Karur Vysya Bank , Kotak Mahindra Bank , Punjab National Bank , South Indian Bank y UCO Bank . [141]
El 29 de febrero de 2024, NPCI International y Eurobank Ergasias firmaron un memorando de entendimiento para mejorar los pagos transfronterizos mediante UPI. [142] El 10 de junio de 2024, STICPAY anunció la integración de UPI en su plataforma. Esto eliminó el requisito de una infraestructura bancaria tradicional para que los clientes indios realicen transferencias de dinero tanto nacionales como internacionales. Además, la integración tiene como objetivo ayudar a las empresas indias. [143]
Se han iniciado conversaciones con los Emiratos Árabes Unidos y Singapur, ambos con una población considerable de expatriados indios, sobre el funcionamiento de UPI en esos países; esto también facilitaría el pago a los turistas indios que viajan allí. Un comité sobre pagos digitales dirigido por Nandan Nilekani había sugerido que NPCI debería internacionalizar los servicios de pago como UPI, RuPay y BHIM . [144] NPCI está planeando vincular UPI con billeteras móviles independientes para que los usuarios puedan transferir dinero de un proveedor a otro, lo que hasta ahora está restringido debido al uso de tecnología de código cerrado. También existe una disposición para el pago fuera de línea de UPI mediante el uso de comunicación de campo cercano (NFC). [145]
Desde el 5 de septiembre de 2019, Play Store habilitó UPI para comprar aplicaciones, juegos y contenido dentro de la aplicación. [146] El 20 de abril de 2020, Google agregó soporte para el pago UPI en India para comprar membresías de YouTube Premium y YouTube Music, ya sea directamente a través de un sitio web o en la aplicación móvil. Ahora los usuarios indios también pueden comprar o alquilar películas desde Google TV . UPI también está habilitado para la función YouTube SuperChat. [147]
A partir de julio de 2021, los usuarios de iPhone , iPad y iPod Touch de Apple en la India pueden usar UPI en App Store y iTunes Store . [148] A partir de 2021, NPCI International Payments Limited (NIPL) planeaba extender UPI a los mercados de Estados Unidos, Asia occidental y Europa. [149] El 4 de agosto de 2021, ICICI Prudential Life Insurance comenzó a admitir la función de pago automático de UPI para el pago de seguros. [150] [151][update]
En agosto de 2021, Dish TV introdujo la función de escaneo y pago de UPI por primera vez en un lanzamiento a nivel nacional debido a la restricción de COVID-19 y la gran demanda de soluciones de pago digital sin contacto. [152] A partir del 31 de agosto de 2021, Netflix integró la función de pago automático de UPI para los suscriptores indios, que hasta ahora estaba limitada a tarjetas de crédito y débito de Visa , Mastercard , American Express y Diners Club International . [153] Según la directiva del Comité de Política Monetaria del RBI de abril de 2021, después del 31 de marzo de 2022, todas las billeteras digitales que cumplan con el sistema conozca a su cliente (KYC) se volverán interoperables mediante el uso del sistema UPI. [154] En agosto de 2021, Hotstar comenzó a admitir la función de pago automático de UPI. The Hindu , Times Prime, PayU , Financial Software and Systems, Testbook Edu Solutions, Open Financial Technologies, Angel Broking y 5Paisa Capital se trasladaron a UPI AutoPay en septiembre de 2021. [155]
Debido al alto uso, Samsung Electronics integró el escáner de código de barras UPI directamente en la aplicación de la cámara móvil para un pago más rápido. [156] El 3 de enero de 2022, SonyLIV lanzó UPI AutoPay para todos sus suscriptores. [157] NPCI con Jio introdujo UPI AutoPay para suscriptores móviles prepagos y pospagos a partir del 6 de enero de 2022. [158] Tata Mutual Fund con CAMSPay habilitó la función UPI AutoPay para el Plan de Inversión Sistemática (SIP) a partir de julio de 2022. [159] Google Play comenzó a admitir UPI AutoPay para servicios de suscripción a partir del 15 de noviembre de 2022. [160] Bangalore Metropolitan Transport Corporation (BMTC) iniciará un sistema de emisión de boletos basado en UPI a partir de 2023. [161] Lucknow Municipal Corporation (LMC) en colaboración con Paytm configurando un código QR para el impuesto a la vivienda. [162]
El Banco Kotak Mahindra ha implementado la facilidad de pago UPI para la Red de Impuestos sobre Bienes y Servicios (GSTN) en los siguientes estados: Assam, Delhi, Goa, Gujarat, Haryana, Himachal Pradesh, Kerala, Madhya Pradesh, Maharashtra y Odisha. [163] El 25 de enero de 2024, la Corporación de Transporte por Carretera del Noroeste de Karnataka (NWKRTC) logró un hito significativo al procesar más de un lakh de transacciones UPI, valoradas en más de ₹2 crore. Además, la Corporación de Transporte por Carretera del Estado de Karnataka (KSRTC), también planea aceptar pagos UPI. [164] La Corporación de Transporte Metropolitano (MTC) ha proporcionado nuevos dispositivos portátiles con capacidad UPI a sus conductores de autobús en Pallavaram . Otras estaciones de autobuses en Chennai también se incluirán en el experimento piloto en el futuro. Para todos los autobuses de la MTC, la Junta de Desarrollo de Infraestructura de Tamil Nadu (TNIDB) tiene la intención de implementar un sistema de emisión de boletos basado en QR para el pago UPI. [165] NPCI ha integrado Kendriya Vidyalaya Sangathan con el Sistema de Pago de Facturas Bharat , lo que permite a los alumnos pagar sus cuotas escolares con UPI. [166]
El sistema de emisión de billetes basado en UPI estará disponible a partir de junio de 2024 en la línea 1 del metro de Calcuta . La máquina de recarga automática de tarjetas inteligentes ya lo ha incorporado. Además, las estaciones de la línea 2 del metro de Calcuta también cuentan con la función UPI. [167] La línea 6 del metro de Calcuta estará habilitada para UPI a partir de julio de 2024. [168]
Con el objetivo de reducir la dependencia de aplicaciones de terceros, minimizar los pagos fallidos y agilizar el proceso de pago, Zomato y Swiggy lanzaron sus propios servicios UPI. Zomato se asoció con ICICI Bank, mientras que Swiggy está utilizando el complemento UPI para habilitar el pago, eliminando la necesidad de una licencia TPAP. [169] [170] El Departamento de Finanzas de Kerala aprobó la implementación de UPI para transacciones en oficinas gubernamentales el 25 de julio de 2024. La Junta de Devaswom de Travancore también implementó métodos de pago UPI para ofrendas de templos . [171]
El proveedor de servicios de pago digital transfronterizo Liquid Group firmó un memorando de entendimiento (MoU) con NIPL en septiembre de 2021 para introducir el sistema de pago con código QR basado en UPI en Singapur, Malasia, Tailandia, Filipinas, Vietnam , Camboya, Hong Kong , Taiwán , Corea del Sur y Japón a partir de 2022. [172] [173] NIPL firmó un memorando de entendimiento con el Fondo Monetario Árabe (AMF) el 8 de marzo de 2022 para vincular UPI con la plataforma de pago Buna, que está conectada con los bancos centrales y las instituciones financieras de la región árabe. Esto ayudará en las transacciones multidivisa transfronterizas. [174] [175] Hasta el 4 de julio de 2022, India ya inició conversaciones con 30 países para la integración de UPI. [176]
UPI se ha integrado con el sistema de pago similar de Singapur llamado PayNow . [177] PayNow es el equivalente de Singapur de UPI de la India, al igual que UPI, PayNow también es un sistema de pago en tiempo real casi instantáneo desarrollado por la Asociación de Bancos de Singapur. [178] La interfaz de PayNow facilita las transacciones entre bancos de igual a igual y de persona a comerciante. El sistema cuenta con el apoyo de todos los principales bancos de Singapur y está regulado por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) y funciona transfiriendo fondos entre dos cuentas bancarias. Al igual que UPI, PayNow puede enviar pagos a vendedores u otros simplemente enviando pagos a su número de teléfono o mediante una Dirección de Pago Virtual (VPA). [177] Los pagos se pueden realizar a cualquier número de móvil registrado de Singapur , NRIC , Número de Entidad Única (UEN) corporativo o Dirección de Pago Virtual (VPA), o escaneando códigos QR . [178] [179] Después de la integración de UPI y Pay Now, las personas con UPI de India pueden realizar pagos en línea o en persona en Singapur a cualquier persona que tenga facilidades de PayNow enviando dinero al número de teléfono móvil, código QR o VAN, etc. De manera similar, cualquier persona que tenga Pay Now de Singapur puede enviar dinero a personas o empresas que tengan UPI. [177]
Los comercios aceptan UPI para facilitar la experiencia de transacción de los turistas indios. [180] El Banco de la Reserva de la India (RBI) y la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) iniciaron un proyecto para poner en funcionamiento la interoperabilidad entre UPI y PayNow en septiembre de 2021. [181] [182]
En el futuro, el mismo canal ayudará a conectar las economías de la India y la ASEAN . [183] Se están realizando cerca de 3.000 transacciones por mes gracias a una marcada reducción en los costos de las remesas. [184]
El 13 de julio de 2021, UPI se puso a disposición de Bután a través de la Autoridad Monetaria Real de Bután . [185] Bután se convirtió en el primer país en aceptar transacciones UPI a través de la aplicación BHIM.
En 2021, la empresa malasia Merchantrade Asia se asoció con NIPL para enviar remesas a la India a través de la infraestructura de UPI. [186] Tras las conversaciones con el primer ministro de Malasia , Anwar Ibrahim , el primer ministro indio , Narendra Modi, declaró el 20 de agosto de 2024 que su país tiene la intención de vincular su UPI con PayNet . [187]
LuLu Financial Holding, una subsidiaria de LuLu Group International , firmó un memorando de entendimiento con NIPL en agosto de 2021 para ofrecer remesas en tiempo real a la India desde los Emiratos Árabes Unidos (EAU) y la región del Medio Oriente . El memorando de entendimiento ayudará a LuLu Financial Holding y sus afiliados a conectarse con la infraestructura de UPI y ayudará en la validación, los controles de cumplimiento y facilitará todos los protocolos necesarios para una transacción monetaria transfronteriza más segura. [188] NIPL se asoció con el banco Mashreq en 2021 para aumentar las transacciones de persona a persona (P2P) y de persona a comerciante (P2M) de UPI en los EAU. [1]
El 18 de noviembre de 2021, Network International firmó un memorando de entendimiento con NIPL para la aceptación de UPI en los Emiratos Árabes Unidos a través de su red. Los comerciantes de Network International podrán aceptar pagos de UPI a partir del primer trimestre de 2022. [189] El 21 de abril de 2022, UPI entró en funcionamiento y comenzó a aceptar pagos a través de NeoPay, una subsidiaria de pagos del banco Mashreq. [190] India también firmó un acuerdo con los Emiratos Árabes Unidos para vincular UPI con la Plataforma de Pago Integrada (IPP). [191]
El 29 de marzo de 2024, PhonePe anunció que sus usuarios pueden pagar con UPI en terminales NeoPay. Se mostrará el tipo de cambio de la moneda y las cuentas de los clientes se debitarán en rupias indias . Para facilitar los pagos, los indios que viven en el extranjero y tienen números de teléfono móvil en los Emiratos Árabes Unidos pueden descargar la aplicación PhonePe y vincular sus cuentas NRE y NRO actuales. PhonePe también lanzará servicios de remesas entrantes tan pronto como se active el corredor para remesas entrantes, eliminando la necesidad de información como números de cuenta bancaria y códigos IFSC . [192]
La cadena de supermercados líder en los Emiratos Árabes Unidos, Al Maya Supermarkets, anunció el 22 de julio de 2024 que los pagos UPI se aceptarían en todas sus sucursales. [193] Los pagos UPI ahora están disponibles en todas las sucursales de LuLu en los Emiratos Árabes Unidos. Todo lo que los visitantes indios tienen que hacer es escanear su código QR UPI usando las terminales POS en las tiendas LuLu. Para esto, pueden pagar artículos en los Emiratos Árabes Unidos con la tarjeta RuPay o sus aplicaciones habilitadas para UPI usando su número de teléfono indio. El dinero conectado a sus cuentas bancarias indias se utiliza para realizar el pago. [194]
El 17 de febrero de 2022, NIPL anunció que implementará UPI en Nepal para persona a persona (P2P), persona a comerciante (P2M) y para permitir remesas transfronterizas con India en colaboración con Manam Infotech y Gateway Payments Service de Nepal. [195] Dado que los bancos indios aún no han actualizado sus aplicaciones móviles para incluir las funciones de pago de Nepal, el sistema de pago digital entre Nepal y la India se ha retrasado hasta diciembre de 2023. Los bancos en Nepal han terminado su tarea. [196] El embajador de la India en Nepal, Naveen Srivastava, anunció el 22 de diciembre de 2023 que la primera fase del pago digital entre India y Nepal comenzará a partir de febrero de 2024. [197]
En un esfuerzo por simplificar las remesas transfronterizas, el Banco de la Reserva de la India (RBI) y el Nepal Rastra Bank (NRB) han firmado los Términos de Referencia para integrar la Interfaz de Pagos Unificada (UPI) de la India con la Interfaz de Pagos Nacional (NPI) de Nepal. [198] NPCI y Fonepay Payment Service anunciaron el lanzamiento de UPI para transacciones transfronterizas el 9 de marzo de 2024. [199]
El Nepal Rastra Bank comenzó a permitir a los ciudadanos nepaleses pagar a los comerciantes en la India escaneando códigos QR de UPI a partir del 27 de junio de 2024. Para los pagos comerciales, existe un límite diario de ₹15 000 y un límite mensual de ₹100 000. [200] Fonepay gestionó más de 100 000 transacciones de UPI en Nepal desde febrero de 2024, con un volumen de más de ₹250 millones. [201]
NIPL firmó un memorando de entendimiento con la empresa de pagos francesa Lyra Network, que permitirá a los turistas y estudiantes indios realizar pagos mediante UPI en Francia. [202] Francia quiere ofrecer a los turistas indios que visiten la famosa Torre Eiffel en París la opción de pagar mediante UPI. [203] El 2 de febrero de 2024, NPCI y Lyra presentaron oficialmente UPI en la Torre Eiffel. La capacidad de escanear códigos QR con UPI ya está disponible para el pago. [204] Aunque hay una implementación física limitada, UPI se acepta como pago en el sitio web oficial de la Torre Eiffel para la reserva de entradas. Sin embargo, otros portales conocidos aún no lo han implementado. [205] A partir del 3 de julio de 2024, las Galerías Lafayette en el bulevar Haussmann aceptan pagos a través de UPI. [206]
Todas las terminales POS en el Reino Unido bajo el proveedor de soluciones de pago PayXpert permitirán el pago con código QR basado en UPI en asociación con NIPL. [207] [208]
India y Rusia expresaron interés en continuar el diálogo sobre la aceptación de UPI y Faster Payments System (FPS) del Banco Central de Rusia dentro de sus respectivas infraestructuras de pago nacionales. [209] A partir de agosto de 2022, ambas naciones comenzaron a trabajar en la interacción entre UPI y FPS. [210] En abril de 2023, Rusia e India firmaron un acuerdo oficial para la adaptación de SPFS en transacciones transfronterizas, la aceptación de RuPay y UPI en Rusia y la aceptación recíproca de Mir y FPS en India. [211]
El 4 de octubre de 2022, la NPCI firmó un memorando de entendimiento con el Banco Central de Omán para conectar a la UPI con un sistema similar en Omán de manera recíproca. [212] Esto permitirá que el pago con código QR de la UPI esté disponible en el país y facilitará a la diáspora india el envío de sus remesas de dinero de manera rentable. [213] El 16 de diciembre de 2023, el secretario de Asuntos Exteriores de la India informó que ambas partes discutieron la utilización de la pila UPI con la posible pila digital correspondiente en el ecosistema omaní. [214]
El Banco Comercial de Qatar anunció el lanzamiento del servicio UPI para remesas el 15 de marzo de 2023. Las transacciones se pueden completar en 60 segundos y estarán disponibles las 24 horas, los 7 días de la semana. [215] El 11 de julio de 2024, NIPL y QNB Group firmaron un acuerdo para la introducción de pagos UPI basados en códigos QR a través de la red comercial de QNB en todo Qatar. [216] Esta iniciativa estratégica, según Adel Ali Al-Malki, vicepresidente ejecutivo sénior de banca minorista de QNB Group, impulsaría las industrias de viajes y hotelería y permitiría a las empresas locales prosperar en una economía digital de rápido ritmo. [217]
El 21 de julio de 2023, el presidente Ranil Wickremesinghe y el primer ministro Narendra Modi firmaron un acuerdo para la aceptación de UPI en Sri Lanka. [218] El 14 de octubre de 2023, Narendra Modi anunció que India y Sri Lanka están trabajando para conectar UPI con Lanka Pay . [219] El 10 de noviembre de 2023, la integración exitosa se demostró escaneando LANKAQR con PhonePe . Según Channa de Silva, directora ejecutiva de LankaPay, la integración ayudará a los turistas indios a pagar en más de 450.000 ubicaciones en Sri Lanka. [220] El Ministerio de Asuntos Exteriores declaró que el 12 de febrero de 2024, UPI se introduciría en Sri Lanka. El servicio será lanzado formalmente a través de una videoconferencia por el presidente Ranil Wickremesinghe de Sri Lanka y el primer ministro Narendra Modi, según el Banco de la Reserva de la India (RBI). [221]
El 15 de mayo de 2024, PhonePe implementó la funcionalidad UPI transfronteriza con LankaPay. En Sri Lanka, los usuarios indios de PhonePe pueden pagar con UPI escaneando el código LANKAQR. [222]
El Ministerio de Asuntos Exteriores de la India declaró que el 12 de febrero de 2024 se introducirá el servicio UPI en Mauricio. El primer ministro Narendra Modi y el primer ministro Pravind Jugnauth de Mauricio inaugurarán oficialmente el servicio mediante videoconferencia, según el Banco de la Reserva de la India. Con este lanzamiento, tanto los ciudadanos indios que visiten Mauricio como los ciudadanos mauricios que viajen a la India podrán acceder a los servicios de liquidación de UPI. [223]
Durante una cumbre virtual bilateral celebrada el 21 de marzo de 2022, la India propuso la integración temprana de la UPI con la Nueva Plataforma de Pago de Australia para mejorar el acceso a la educación superior y el potencial turístico. [224]
Según el memorando de entendimiento firmado el 11 de octubre de 2022, Worldline SA permitirá que los terminales POS de los comerciantes europeos acepten UPI. El pago se facilitará a través del código QR de Worldline. [225] La expansión inicial del mercado comenzará con Bélgica, los Países Bajos, Luxemburgo y Suiza. [226]
El Banco de Tailandia está planeando remesas transfronterizas y pagos basados en códigos QR con India. [227] El 20 de abril de 2023, en la reunión del Comité Comercial Conjunto India-Tailandia, funcionarios del Departamento de Negociaciones Comerciales, Ministerio de Comercio de Tailandia y del Departamento de Comercio, Ministerio de Comercio e Industria de India revisaron el progreso de la conexión de UPI y PromptPay. [228] El Banco de la Reserva de la India y el Banco de Tailandia están negociando la unión de UPI y PromptPay. Thapanee Kiatphaibool, gobernador de la Autoridad de Turismo de Tailandia, confirmó que el proceso está en curso para la conexión. [229]
Durante una reunión con Majid bin Abdullah Al Qasabi el 19 de septiembre de 2022, el Ministro de Comercio e Industria Piyush Goyal discutió sobre la introducción de UPI en el país. La puesta en funcionamiento de UPI es una de las áreas prioritarias en la colaboración bilateral en materia de tecnología financiera . [230]
La Cámara de Compensación está trabajando con EBA Clearing y SWIFT para el pago en tiempo real entre dólares y euros, denominado Immediate Cross-Border (IXB), que podría lanzarse en 2023. Se habla de un corredor de pagos entre IXB y UPI. [231] Estados Unidos y la India están desarrollando un vínculo de pagos en tiempo real, y la NPCI y los bancos de ambos países se encuentran en una etapa avanzada de las conversaciones. El objetivo del plan es ampliar los éxitos de la NPCI en el establecimiento de sistemas transnacionales. Inicialmente, el modelo se concentraría en pagos de consumidores modestos porque Estados Unidos aún no tiene una infraestructura estatal que sea comparable a lo que la NPCI ha hecho con la UPI en la India. El plan es que los bancos estadounidenses, que actualmente representan una parte considerable de las billeteras de consumidores utilizadas para pagos en Estados Unidos, colaboren con la NPCI y las autoridades estadounidenses en el nuevo modelo para maximizar las capacidades actuales. Con el fin de proporcionar una hoja de ruta sobre cómo pueden realizarse estas transacciones directamente entre dos países, un comité de trabajo interno del RBI ha estado investigando las mejores tecnologías disponibles actualmente en el mercado. [232]
Según Christopher Waller , miembro de la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal , para acelerar la creación de una red de pagos instantáneos, Estados Unidos podría investigar la posibilidad de integrar UPI con algunos de sus bancos privados. [233]
El 20 de marzo de 2023, el Ministro de Industria y Comercio, Abdulla Adel Fakhro, mantuvo conversaciones con sus homólogos indios tras la vinculación de UPI con PayNow. [234] En abril de 2023, se inició una discusión preliminar para tener una asociación similar entre Bahréin y la India en el espacio de pagos transfronterizos. [235]
El Ministro de Medios Digitales de Japón, Taro Kono, informó que después de la 49.ª cumbre del G7 , un equipo de Japón visitará la India para estudiar el sistema UPI. [236] El Gobierno de Japón está considerando unirse a la red, lo que puede aumentar la interoperabilidad y puede funcionar como otro estándar de pago transfronterizo. [237] Japón y la India también firmaron un memorando de entendimiento (MoU) durante la reunión del G7 para implementar la pila digital, en particular el sistema de pago. La Interfaz de Pagos Unificada será parte de una arquitectura de pila de pago digital que la Autoridad Monetaria Japonesa y algunos bancos importantes adoptarán. [238]
La India inició conversaciones preliminares sobre la cooperación de UPI con empresas de pago de Filipinas. En junio de 2023, el Ministro de Asuntos Exteriores, S. Jaishankar, durante una reunión con su homólogo, Enrique Manalo de Filipinas, sugirió la cooperación en el espacio de pagos digitales. Mediante la formación de un Grupo de Trabajo Conjunto (GTC) con miembros de los ministerios de Asuntos Exteriores y de TI, bancos centrales, organismos reguladores del sector financiero y otras autoridades pertinentes, ambas naciones firmaron un memorando de entendimiento sobre tecnologías financieras. El GTC determinará áreas de colaboración en las áreas de gobernanza digital, vínculos de pago, inclusión financiera, desarrollo de API interoperables y la industria de tecnología financiera, entre otras. [239]
Durante la sexta sesión de la reunión del Comité Comercial Conjunto India-Etiopía (JTC) en Adís Abeba , la delegación india buscó colaborar con Etiopía en el ámbito de las soluciones de pago digital mediante la integración de UPI y Ethswitch. La propuesta es explorar la liquidación de transacciones comerciales en la moneda local para impulsar el comercio bilateral y conservar divisas. [240]
Según el Ministerio de Comercio e Industria , la India inició conversaciones con sus homólogos de Nueva Zelanda sobre la introducción de la UPI para promover la facilidad de hacer negocios, el comercio y el turismo entre ambas naciones. La conversación tuvo lugar durante una reunión bilateral entre Piyush Goyal y Damien O'Connor del Ministerio de Asuntos Exteriores y Comercio . [241]
En el primer semestre de 2024, India y Ghana se han comprometido a trabajar "rápidamente" para poner en funcionamiento la UPI en los sistemas de pago y liquidación interbancarios de Ghana (GHIPSS). La conversación tuvo lugar durante la reunión del Comité de Comercio Conjunto (JTC) el 2 de mayo de 2024. [242]
El 19 de junio de 2024, el Ministerio de Comercio e Industria notificó a los medios de comunicación que se están llevando a cabo negociaciones entre la India y Camboya para colaborar en los pagos digitales basados en UPI con el fin de fomentar el comercio y el turismo bilaterales. [243]
Durante la reunión del Comité Comercial Conjunto India-Zimbabwe en Nueva Delhi el 13 de mayo de 2024, se decidió estudiar la posibilidad de firmar un Memorando de Entendimiento (MoU) sobre cooperación regulatoria en soluciones de transformación digital y sistemas de pago rápido. [244]
El 10 de agosto de 2024, la India y las Maldivas llegaron a un acuerdo para la introducción de la UPI en Maldivas. El Ministro de Asuntos Exteriores de Maldivas , Moosa Zameer , y el Ministro de Asuntos Exteriores de la India, S. Jaishankar, presenciaron la firma del Memorando de Entendimiento entre la NPCI y el Ministerio de Desarrollo Económico y Comercio de Maldivas. [245]
Para crear un sistema de pago inmediato para Namibia similar al UPI, NIPL y el Banco de Namibia (BoN) firmaron un acuerdo el 2 de mayo de 2024. El objetivo es mejorar la interoperabilidad, los costos y la conectividad con las redes de pago locales y mundiales. Los objetivos son fortalecer los servicios financieros digitales y respaldar los pagos en tiempo real entre comerciantes (P2M) y entre personas (P2P). [246] Kenia , Ruanda y Mozambique también están en negociaciones con la India. Para compartir el UPI como parte de las soluciones de infraestructura pública digital, la India firmó memorandos de entendimiento con Antigua y Barbuda , Armenia , Sierra Leona y Surinam en junio de 2023. [247] [248]
El 5 de junio de 2024, NIPL y el Banco Central de Reserva del Perú firmaron un acuerdo para la implementación de la pila de Interfaz Unificada de Pagos, que ayudará en el desarrollo del sistema de pagos rápidos del Perú. Permitirá pagos instantáneos entre personas y empresas y aumentará la utilización de pagos digitales entre personas no bancarizadas . [249] Con dos lanzamientos previstos para principios de 2027, NPCI está en conversaciones con naciones de África y Sudamérica para ayudarlos a desarrollar sistemas de pago digitales que utilicen UPI como modelo. [248]
El 27 de septiembre de 2024 se anunció una colaboración entre NIPL y el Ministerio de Transformación Digital (MDT) con el objetivo de crear una infraestructura de pagos en tiempo real similar a UPI que pueda facilitar las transacciones P2P y P2M para Trinidad y Tobago . [250]
El Banco de Pagos Internacionales firmó un acuerdo con el Banco Central de Malasia , el Banco de Tailandia , Bangko Sentral ng Pilipinas , la Autoridad Monetaria de Singapur y el Banco de la Reserva de la India el 30 de junio de 2024 como miembro fundador del Proyecto Nexus, una iniciativa internacional multilateral para posibilitar los pagos transfronterizos minoristas. El Banco de Indonesia participó como observador especial. La plataforma, que se espera que entre en funcionamiento en 2026, interconectará los sistemas nacionales de pago rápido de los países miembros. [251]
Esta revolución digital provocada por UPI también ha provocado una importante afluencia de estafas y actividades fraudulentas . [252] A medida que más usuarios adoptan este cómodo sistema de pago, los estafadores han explotado cada vez más las vulnerabilidades de las transacciones digitales. Una de las razones por las que los estafadores adoptan este método es que es casi imposible revertir la transacción. Según el informe anual del RBI en 2022-23, se denunciaron 6.659 fraudes digitales (tarjetas/internet) por un valor de 276 millones de rupias. [253]
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