Un débito directo o retiro directo es una transacción financiera en la que una organización retira fondos de la cuenta bancaria de un pagador. [1] Formalmente, la organización que solicita los fondos ("el beneficiario") ordena a su banco cobrar (es decir, debitar) una cantidad directamente de la cuenta bancaria de otra persona ("el pagador") designada por el pagador y pagar esos fondos en una cuenta bancaria designada por el beneficiario. Antes de que el banquero del pagador permita que se realice la transacción, el pagador debe haber informado al banco que ha autorizado al beneficiario a retirar los fondos directamente. También se le llama débito preautorizado (PAD) o pago preautorizado (PAP). Una vez establecidas las autoridades, las transacciones de domiciliación bancaria suelen procesarse electrónicamente.
Los débitos directos se utilizan normalmente para pagos recurrentes, como tarjetas de crédito y facturas de servicios públicos, donde los montos del pago varían de un pago a otro. Sin embargo, cuando la autorización está en vigor, las circunstancias en las que se retiran los fondos, así como las fechas y los importes, son una cuestión de acuerdo entre el beneficiario y el pagador, que no interesa a los banqueros. [2]
En países donde configurar una autorización es bastante fácil, los débitos directos también se pueden utilizar para pagos irregulares, como transacciones de pedidos por correo o en un punto de venta . El pagador puede cancelar la autorización para un débito directo en cualquier momento, y el banquero puede negarse a realizar un débito si la transacción infringe los términos de la cuenta bancaria desde la cual se realizará el pago, por ejemplo si fuera provocar que la cuenta se sobregire. (La ley bancaria no autoriza a un banco a modificar el monto del pago).
Una instrucción de débito directo se diferencia de una instrucción de depósito directo y de orden permanente , que las inicia el pagador. Una orden permanente implica importes de pago fijos que se pagan periódicamente, mientras que un débito directo puede ser de cualquier importe y puede ser ocasional o periódico. Tampoco deben confundirse con una autoridad de pago continuo , donde el beneficiario cobra dinero cuando considera que se le debe.
Los débitos directos están disponibles en varios países, incluidos el Reino Unido , Brasil , Alemania , Italia , Países Bajos , Sudáfrica , España , Suecia y Suiza . Los débitos directos se realizan según las reglas de cada país y generalmente están restringidos a transacciones nacionales en esos países. Una excepción a este respecto es la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que permite débitos directos transfronterizos (y nacionales) denominados en euros desde noviembre de 2010. En Estados Unidos , los débitos directos se procesan a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada .
Alastair Hanton , un banquero británico y licenciado en matemáticas, descubrió que los métodos bancarios tradicionales para pagar cheques eran increíblemente costosos. Su respuesta fue obtener permiso de los clientes para recibir pagos directamente de su cuenta bancaria. Después de seis años de campaña, los grandes bancos finalmente aceptaron en 1964. A finales de la década, los ahorros obtenidos utilizando este método significaron que el débito directo se había generalizado en el Reino Unido. [3]
En todos los casos, una orden de domiciliación bancaria debe estar respaldada por algún tipo de autorización para que el beneficiario pueda cobrar fondos de la cuenta del ordenante. Generalmente existen dos métodos para configurar la autorización:
Un método involucra únicamente al pagador y al beneficiario, y el pagador autoriza al beneficiario a cobrar los montos adeudados en su cuenta. Sin embargo, el pagador puede ordenar a su banco que devuelva cualquier nota de débito directo sin dar ningún motivo. En ese caso, el beneficiario tiene que pagar todas las tarifas de la transacción y eventualmente puede perder su capacidad de iniciar débitos directos si esto ocurre con demasiada frecuencia. Sin embargo, todavía exige que todos los titulares de cuentas (no sólo el pagador) observen los extractos y soliciten devoluciones si es necesario, a menos que hayan ordenado a su banco que bloquee todos los débitos directos.
El otro método requiere que el pagador indique a su banco que respete las notas de débito directo del beneficiario. Luego se notifica al beneficiario que ahora está autorizado a iniciar transferencias de débito directo del pagador. Si bien esto es más seguro en teoría, también puede significar para el pagador que sea más difícil devolver las notas de débito en caso de error o disputa.
En todos los países, las comisiones por domiciliación bancaria son mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito cobran un porcentaje de la transacción (2,5% a 3%) y, a veces, una tarifa por transacción (alrededor de 0,25 dólares). Por el contrario, las tarifas de débito directo son de 0,15 a 0,20 dólares por transacción en la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de EE. UU. y de 0,20 a 0,40 libras esterlinas por transacción en la red de Operador de Nuevos Sistemas de Pago (NPSO) del Reino Unido. [4] Las tarifas varían entre proveedores. Algunos ofrecen tarifas fijas, mientras que otros tienen cargos adicionales y tarifas mensuales o anuales. [5]
En Europa, los esquemas de pago de Débito Directo SEPA (SDD) y Transferencia de Crédito SEPA están disponibles en cada país SEPA para pagos dentro de la Eurozona . [6]
El Débito Directo SEPA inicialmente funcionó junto con los sistemas de débito directo nacionales hasta el 1 de agosto de 2014. A partir de esa fecha, solo el Débito Directo SEPA estaba permitido para cobrar pagos denominados en euros en la UE. En octubre de 2016, SDD e IBAN se convirtieron en métodos obligatorios para transferencias en euros en toda la UE y el EEE, pero no obligatorios para transferencias en otras monedas.
La domiciliación bancaria es un método de pago para pagos recurrentes en el Reino Unido. Es el tercer método de pago más popular en el Reino Unido, después del efectivo y la tarjeta de débito, según Payments UK . [7] Bacs Payment Schemes Limited es la organización responsable del sistema de débito directo. [8]
El débito directo fue inventado por Alastair Hanton mientras trabajaba en Unilever como una forma de cobrar pagos de manera más eficiente. [9] Comenzó a funcionar, como sistema basado en papel, en 1964.
La Domiciliación Bancaria supone el pago del 73% de las facturas de los hogares y casi nueve de cada diez adultos británicos tienen al menos un compromiso de Domiciliación Bancaria. [10] En 2015 se procesaron casi 3.900 millones de adeudos directos, [11] lo que representa un aumento interanual de 239 millones que supera el récord anterior de crecimiento anual de 161 millones, establecido en 2004. [12] 4.070 millones de adeudos directos se procesaron en 2016, un aumento del 4,9% con respecto a 2015. [13] Payments UK predijo que se espera que la cifra aumente a 4.400 millones para 2026. [14]
Para configurar pagos mediante Débito Directo, el pagador debe completar una Instrucción de Débito Directo al comerciante. Esta instrucción contiene texto aprobado por el banco que deja en claro que el pagador está estableciendo una autoridad continua para que el comerciante debite su cuenta. La interfaz para completar la Instrucción de Débito Directo la controla el comerciante, quien luego envía los datos del formulario al banco del cliente, a través de Bacs .
Las normas del sistema de débito directo del Reino Unido permiten que las instrucciones de débito directo se completen de varias maneras:
Todos los pagos del Reino Unido cobrados mediante Débito Directo están cubiertos por la Garantía de Débito Directo, proporcionada por los bancos y sociedades de construcción del Reino Unido. [dieciséis]
Según la garantía, el pagador tiene derecho a un reembolso completo e inmediato en caso de error en el pago de un débito directo de su cuenta. [17] Cuando se ha producido un error, los reembolsos son pagados inmediatamente por el banco del pagador, quien luego intentará recuperar el dinero del banco del comerciante, quien a su vez intentará recuperar el dinero cobrado al comerciante.
Según las reglas del esquema de Débito Directo, los comerciantes tienen muy pocos motivos para impugnar una devolución de cargo generada bajo la Garantía de Débito Directo. En su lugar, pueden reclamar cualquier pago que consideren que haya sido reembolsado incorrectamente al pagador directamente a través del tribunal de reclamos menores .
Antes de que una empresa u organización pueda cobrar el pago mediante domiciliación bancaria, debe ser aprobada por un banco o utilizar una oficina comercial para cobrar los pagos mediante domiciliación bancaria en su nombre. [18] Este proceso de aprobación garantiza que la empresa podrá operar dentro de las normas del sistema de débito directo y mantener la integridad del sistema. [19]
Si un gran número de clientes se queja de los débitos directos establecidos por un usuario del servicio en particular, entonces el usuario del servicio puede perder su capacidad de configurar débitos directos. [ cita necesaria ]
Cualquier instrucción de domiciliación bancaria que no se haya utilizado para cobrar fondos durante más de 13 meses es cancelada automáticamente por el banco del cliente [20] (esto se conoce como "período de inactividad"). Esto puede causar problemas cuando el mandato se utiliza con poca frecuencia, por ejemplo, al aceptar un pago para liquidar la factura de una tarjeta de crédito que se utiliza con poca frecuencia. Si la compañía de la tarjeta de crédito no ha cobrado un pago utilizando el mandato de débito directo durante más de 13 meses, es posible que el mandato se haya cancelado como inactivo sin el conocimiento del cliente y la reclamación de débito directo fracasará.
El problema del fraude por débito directo es amplio, según una investigación de Liverpool Victoria Insurance [21] que revela que más de 97.000 británicos han sido víctimas de delincuentes que han establecido débitos directos fraudulentos en sus cuentas. Una media de £540 se pierde antes de que el cliente se dé cuenta. El fraude en pagos por domiciliación bancaria en 2010 representó alrededor del 10,6% de todos los casos de fraude de identidad. Se espera que el alcance de las estafas por débito directo aumente a 41.000 casos al año en 2013, lo que equivale a un aumento del 57%.
Sin embargo, el problema se ve agravado por el hecho de que algunos de los propios bancos no implementan ningún control que impida que las empresas o los estafadores tomen dinero de las cuentas de empresas y consumidores. [22] Se estima que el problema de los débitos directos cancelados y obsoletos que se reactivan o reimplementan erróneamente costó a los consumidores del Reino Unido £385 millones en 2010. A aquellos clientes que se enteran, les lleva una media de cuatro meses darse cuenta. Aunque no se han recopilado cifras concretas, parece que un número considerable de personas pierden cantidades considerables de dinero cada año porque el obsoleto débito directo no se detecta ni se recupera. [23]
El 7 de enero de 2008, Jeremy Clarkson fue objeto de fraude por débito directo después de publicar los detalles de su cuenta bancaria y el código de clasificación en su columna en The Sun para señalar que la preocupación pública por el escándalo de datos de prestaciones por hijos en el Reino Unido de 2007 era innecesaria. Escribió: "Todo lo que podrás hacer con ellos es poner dinero en mi cuenta. No sacarlo. Sinceramente, nunca había conocido semejante charla sobre nada". Luego, alguien utilizó estos datos para configurar un débito directo de £500 a la organización benéfica Diabetes UK . En su siguiente columna del Sunday Times , Clarkson escribió: "Me equivoqué y he sido castigado por mi error". [24]
Bacs instruye a las empresas y organizaciones que cobran pagos a través de domiciliación bancaria a realizar una capacitación obligatoria. Ya sea que las empresas cobren de forma independiente o a través de una oficina, su personal relevante debe comprender los fundamentos del método de pago. [25] Los cursos están disponibles a través de Bacs o mediante formación externa acreditada. Solo hay cuatro empresas reconocidas en el Reino Unido que ofrecen formación acreditada por Bacs: Accountis (D+H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit y allpay. [26]
En Canadá, los pagos mediante débito directo suelen denominarse débitos preautorizados (PAD). Los PAD funcionan a través de una red computarizada a través del Sistema Automatizado de Liquidación y Compensación (ACSS) de Payment Canada, garantizado por el gobierno federal. Esta red conecta a todas las instituciones financieras de Canadá. [27]
En Alemania , los bancos generalmente han estado proporcionando débito directo ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) , "Lastschrift", Bankeinzug ) utilizando ambos métodos desde la aparición de las llamadas cuentas Giro en los años 1950.
La Einzugsermächtigung ("autorización de domiciliación bancaria") simplemente requiere que el cliente autorice al beneficiario a realizar el cobro. Esto puede ocurrir de forma escrita, oral, por correo electrónico o mediante una interfaz web configurada por el beneficiario. Aunque generalmente se exige a las organizaciones que no instruyan a sus bancos para que realicen cobros no autorizados, los bancos involucrados generalmente no verifican esto. Los clientes pueden indicar a su banco que devuelva la nota de débito en un plazo de al menos seis semanas.
Este método es muy popular en Alemania, ya que permite pagos rápidos y sencillos, y es adecuado incluso para pagos únicos. Un cliente podría simplemente dar la autorización al mismo tiempo que solicita bienes o servicios a una organización. En comparación con los pagos con tarjetas de crédito , que permiten un uso similar, las comisiones bancarias por un cobro exitoso son mucho más bajas. A menudo, los minoristas, como los supermercados, procesan Girocards como transacciones de débito directo (ELV) después de realizar un análisis de riesgo en tiempo real cuando se pasa la tarjeta. Esto es posible porque el número de cuenta bancaria y el código de ruta de la cuenta de giro forman parte del número de tarjeta de cada Girocard ( PAN ), similar a los números de tarjeta Switch de 19 dígitos de principios de la década de 1990. [28] El cliente acepta el débito directo firmando el reverso del recibo, que normalmente contiene un texto contractual largo que también permite al minorista ponerse en contacto con el banco del cliente y obtener su dirección en caso de que se devuelva el débito ("Rücklastschrift" ). Los débitos directos son prácticamente gratuitos para el minorista, lo que les permite ahorrar las tarifas de intercambio de Girocard (aprox. 0,3%) que estarían asociadas con las transacciones basadas en PIN, pero incurren en un mayor riesgo ya que el pago puede devolverse por cualquier motivo hasta por 45 días. Por lo tanto, se utilizan generalmente para clientes recurrentes que ya han realizado transacciones exitosas con Girocard (verificada con PIN) en la misma tienda o que están comprando artículos de bajo riesgo o de bajo costo.
Para evitar abusos, los titulares de cuentas deben vigilar sus extractos bancarios y pedir a su banco que devuelva las notas de débito no autorizadas (o incorrectas). Como las instrucciones de débito directo fraudulentas se pueden rastrear fácilmente, el abuso es raro. Sin embargo, puede haber problemas cuando el monto facturado y cobrado sea incorrecto o inesperadamente grande. También ha habido casos de débito directo fraudulento en los que los defraudadores intentaron cobrar sumas individuales muy pequeñas de un gran número de cuentas, con la esperanza de que la mayoría de los titulares de cuentas tardarían en plantear un problema sobre sumas tan pequeñas, dando a los defraudadores tiempo suficiente para retirar el dinero recaudado y desaparecer.
El Abbuchungsauftrag ("contabilización") exige que el cliente indique a su banco que acepte las notas de débito de la organización. Los débitos directos realizados con este método son verificados por el banco del cliente y por tanto no pueden ser devueltos. Como es menos conveniente, rara vez se utiliza, normalmente sólo en relaciones de empresa a empresa.
En los Países Bajos , como en Alemania, el titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante domiciliación bancaria, sin notificarlo al banco. Este proceso es muy común: hasta el 45% de todas las transacciones bancarias se realizan mediante débito directo. [29]
Una transacción puede ser continua o solo una vez. Para ambos tipos, las organizaciones recaudadoras deben celebrar un contrato de débito directo ( automatische incasso ) con su banco. Para cada transacción se debe proporcionar el nombre y número de cuenta del titular de la cuenta. La organización recaudadora puede entonces cobrar de cualquier cuenta, siempre que haya suficiente dinero en la cuenta y no se establezca ningún bloqueo contra el débito directo de la organización recaudadora.
Las transacciones pueden ser impugnadas, dependiendo del tipo de transacción, el tiempo transcurrido desde la transacción y la base de la disputa. Las transacciones autorizadas de tipo continuo pueden recuperarse directamente a través del banco del titular de la cuenta dentro de los 56 días (8 semanas) posteriores a la transacción, con excepción de las transacciones relacionadas con juegos de azar y productos perecederos. Las transacciones únicas autorizadas se pueden recuperar a través del banco dentro de los 5 días. Las transacciones no autorizadas pueden impugnarse a través del banco dentro de un período de tiempo limitado después de la transacción.
Otra medida de seguridad es un "bloqueo selectivo" mediante el cual el cliente puede indicar al banco que no permita los débitos directos a un número de cuenta específico. También se encuentran disponibles bloques de manta.
En Polonia , el débito directo lo gestiona KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) y los bancos participantes como una de las funcionalidades del sistema de compensación Elixir [30] . El ordenante debe autorizar al beneficiario cumplimentando, firmando y presentando un formulario en papel estandarizado en dos copias. El beneficiario envía una copia, después de completar los datos del beneficiario y un número de identificación del cliente, al banco del pagador, que verifica la firma. A partir de ahora, el beneficiario podrá realizar un cargo en la cuenta del ordenante. Desde el 24 de octubre de 2012, también es posible presentar dicha autorización a través del banco del pagador, a menudo también en línea.
El pagador puede:
En caso de cancelar una transacción, los fondos se devuelven inmediatamente a la cuenta del pagador. El interés también se ajusta como si la transacción nunca hubiera ocurrido.
El cobro de tarifas mediante débito directo lo apoyan principalmente empresas como las de telecomunicaciones, seguros y servicios públicos y los propios bancos, pero los consumidores no lo utilizan ampliamente debido a la burocracia que implica establecer los débitos directos.
El sistema de débito directo en Irlanda fue operado anteriormente por la Organización Irlandesa de Servicios de Pago (IPSO) hasta su integración con la Federación Bancaria Irlandesa (IBF) en 2014, formando la Federación Irlandesa de Banca y Pagos (BFPI).
Las instrucciones de domiciliación bancaria pueden darse por escrito, por teléfono o en línea. Existen protecciones para el titular de la cuenta que se debita en caso de una disputa. [31] El sistema de pago irlandés fue sustituido por el sistema básico de adeudo directo (SDD) de la SEPA tras la conversión de todos los sistemas tradicionales de transferencia de crédito y adeudo directo al sistema SEPA para toda la zona del euro el 1 de febrero de 2014.
La domiciliación bancaria es el método de pago preferido para los pagos recurrentes de los hogares en Dinamarca. El servicio, lanzado a principios de los años setenta, se llama "Betalingsservice" y lo utilizan aproximadamente el 96% de los hogares daneses.
La domiciliación bancaria es una opción de pago muy común en Japón. Al registrarse para un servicio, como el teléfono, generalmente se le pide al cliente que ingrese sus datos bancarios en el formulario de envío del servicio, para configurar los pagos automáticos, y la empresa a la que se está registrando se encargará del resto. A veces, pero no siempre, se ofrece al cliente la posibilidad de introducir los datos de la tarjeta de crédito en lugar de los datos de la cuenta bancaria, de que el dinero se debite directamente de la tarjeta de crédito en lugar de de la cuenta bancaria. La domiciliación bancaria también es una opción para pagar facturas de servicios públicos , junto con transferencias bancarias y pagos con tarjeta de crédito . [32]
En Malasia , el sistema de débito directo está disponible a través del producto conocido como FPX – Financial Process Exchange. FPX admite domiciliaciones bancarias en línea y por lotes.
Con el respaldo del Bank Negara Malaysia y las instituciones financieras locales, FPX es operado por FPX Payment Gateway Sdn Bhd, una empresa subsidiaria del Sistema de Pago Electrónico de Malasia (1997) Sdn Bhd (MEPS).
En Australia , el débito directo se realiza a través del sistema de entrada directa [33] también conocido como BECS (Bulk Electronic Clearing System) o CS2, gestionado por la Australian Payments Network Limited . El titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante débito directo, sin notificarlo al banco, pero el débito directo no está disponible en todas las cuentas financieras.
Un ejemplo común de débito directo es autorizar a una compañía de tarjetas de crédito a debitar el saldo mensual de una cuenta bancaria.
Muchas empresas más pequeñas no cuentan con servicios de débito directo y se debe utilizar un servicio de pago de terceros para actuar como interfaz entre el emisor de la factura y el banco del cliente. Para ello, el servicio de pago aplica un pequeño cargo (normalmente entre 1 y 2 dólares por transacción, incorporado al importe de la factura).
Las instrucciones de crédito y débito directo solo están disponibles para clientes institucionales. Las instrucciones de crédito directo se utilizan para nóminas y otros pagos regulares a gran escala. Las instrucciones de domiciliación bancaria son utilizadas por compañías de seguros, servicios públicos y otras grandes organizaciones que reciben pagos regulares. Aunque se rigen por las normas de la APCA, los intercambios reales de instrucciones se producen mediante intercambios bilaterales. No existe una "cámara de compensación" central para instrucciones de pago masivo de entrada directa. [34]
En los Estados Unidos , el débito directo generalmente significa una transferencia de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) desde una cuenta bancaria a un facturador, iniciada por el facturador.
En Sudáfrica, los débitos directos, también conocidos como órdenes de débito, se realizan a través de la ACB (Automated Clearing Bureau). El titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante domiciliación bancaria. El cliente firma un formulario de mandato de débito autorizando a la empresa solicitante a debitar en su cuenta un valor mensual fijo o variable. Este valor puede ser recurrente o único. Esta es una alternativa eficaz, segura [ cita necesaria ] y más rentable que recibir dinero en efectivo, mediante cheque o EFT (Transferencia electrónica de fondos).
Hay tres tipos de órdenes de débito comúnmente utilizadas en Sudáfrica: EFT (Transferencia electrónica de fondos), NAEDO (Orden de débito anticipado no autenticada) y AEDO (Orden de débito anticipado autenticada). [35]
Un nuevo flujo de pago introducido por el Banco de la Reserva de Sudáfrica en 2017, llamado AC o Cobros Autenticados, reemplazó el flujo de pago anterior NAEDO con el propósito de reducir las disputas de los clientes y el abuso del sistema de órdenes de débito. Los consumidores conocen el flujo de pago AC como DebiCheck. [36]
En Suecia está disponible la domiciliación bancaria, denominada Autogiro . El importe se retira de la cuenta del pagador a petición del beneficiario sin especificación. La aprobación se realiza una vez sin límite de tiempo para cada combinación de pagador/beneficiario, pero puede retirarse en cualquier momento. La solicitud normalmente se envía a través de un formulario del ordenante al beneficiario, pero en el banco por internet también es posible solicitarla. Autogiro no debe confundirse con el sistema de facturación electrónica E-faktura, aunque algunos bancos permiten que el pagador le indique al banco que pague automáticamente las facturas electrónicas recibidas en su fecha de vencimiento sin que el cliente tenga que iniciar sesión en el banco por Internet y autorizar el pago.
Suiza tiene una forma de débito directo llamada Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.
La configuración de un débito directo se realiza mediante autorización firmada ante el banco. Dependiendo de la propuesta del banco, la domiciliación bancaria se reclama y puede requerir o no autorización. Algunos bancos permiten que se establezca un límite para la aprobación automática.
En Turquía , los débitos directos se utilizan ampliamente para pagos de servicios públicos y con tarjeta de crédito, así como para transacciones comerciales. Sin embargo, mientras que en otros países el beneficiario ordena a su banco que realice el cobro, en Turquía el pagador debe autorizar directamente a su banco. El uso difiere de las órdenes permanentes, ya que los montos de pago no son fijos y los pagos no necesitan ser periódicos (es decir, los pagos pueden ser de cualquier monto y pueden ser ocasionales o periódicos).
El Débito Directo Autorizado (DDA) es un sistema en Brasil creado por Febraban (Federación Brasileña de Bancos) y bancos brasileños asociados que reemplaza la emisión de comprobantes de pago impresos por el cobro electrónico de obligaciones. Fue implementado el 10 de octubre de 2009.