En los Estados Unidos , la Red ACH es la cámara de compensación automatizada (ACH) nacional para transferencias electrónicas de fondos establecida en las décadas de 1960 y 1970. Procesa transacciones financieras para consumidores, empresas y gobiernos federales, estatales y locales. ACH procesa grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes . Las transferencias de crédito ACH incluyen depósito directo para nómina, Seguro Social y otros pagos de beneficios, reembolsos de impuestos y pagos a proveedores. Las transferencias de débito directo ACH incluyen pagos de consumidores sobre primas de seguros , préstamos hipotecarios y otros tipos de facturas. [1]
Las reglas y regulaciones que rigen la red ACH están establecidas por la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (Nacha). En 2018, la red procesó 23 mil millones de transacciones con un valor total de 51,2 billones de dólares. [2] Los pagos con tarjeta de crédito son manejados por redes separadas.
FedACH de la Reserva Federal y la Red de Pagos Electrónicos (EPN) de The Clearing House Payments Company son los dos operadores de ACH en los Estados Unidos. [3]
Las ideas que llevaron a la ACH surgieron a finales de los años 1960. Uno de los primeros predecesores fue una iniciativa federal estadounidense utilizada para ayudar al personal de la Fuerza Aérea de los Estados Unidos a recibir sus cheques de pago a tiempo. [4] El éxito de esta iniciativa condujo a una expansión a otros empleados y el gobierno la adoptó como un importante estándar de nómina .
Por otra parte, en 1968, un grupo de asociaciones de cámaras de compensación de cheques creó el Comité Especial sobre Entradas Sin Papel (SCOPE) para construir un sistema de pago automatizado después de las preocupaciones por la cantidad de cheques que se compensaban para las nóminas. [5]
Esto llevó a la primera asociación ACH, formada en California en 1972. Siguieron otras asociaciones regionales de ACH. La dificultad de cumplimiento entre diferentes organizaciones las llevó a unirse para formar la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (Nacha) en 1974. [5]
Nacha consolidó y agregó nuevas reglas que dieron lugar a ACH. A medida que la tecnología informática y de telecomunicaciones avanzó durante los años siguientes, el sistema siguió desarrollándose. En 1978, ya estaban disponibles las transferencias electrónicas de fondos. [6]
Desde finales de la década de 1980 hasta la década de 2000, el sistema continuó desarrollándose con una serie de mejoras. En 2001, hubo una reorganización importante de Nacha que llevó a que las instituciones financieras aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos se convirtieran en miembros directos, lo que facilitó mucho el uso de la red ACH por parte de los bancos; Ese mismo año también entraron en vigor los pagos por Internet, que pasarían a ser una gran parte de los pagos ACH. [6]
Para cada pago ACH desde la cuenta bancaria de un pagador a la cuenta bancaria de un beneficiario, efectivamente se crean y transmiten dos transacciones ACH, a saber, una transacción de Débito ACH y una transacción de Crédito ACH. En el caso de que un pagador y un beneficiario tengan una cuenta en la misma institución financiera, solo hay una transacción ACH, que a menudo se denomina transacción "por nuestra cuenta".
La institución de envío del beneficiario crea, agrupa y transmite una transacción de débito ACH a la institución receptora del pagador. La transacción de débito ACH indica a la institución receptora que retire y transmita los fondos de la cuenta bancaria del pagador a la institución emisora.
La institución receptora debe enviar la devolución a la institución emisora al final del siguiente día hábil si no puede debitar los fondos de la cuenta del pagador, por ejemplo si no se encontró la cuenta, se cerró o se congeló la cuenta. .
Para una transacción de débito ACH, la institución emisora puede ser un banco externo, en lugar del banco del beneficiario.
La institución de envío del pagador crea, agrupa y transmite un crédito ACH a la institución receptora del beneficiario. La transacción de crédito ACH indica a la institución receptora que acredite los fondos en la cuenta bancaria del beneficiario.
La institución receptora debe enviar la devolución a la institución emisora al final del siguiente día hábil si no puede acreditar los fondos en la cuenta del beneficiario, por ejemplo, si no se encontró la cuenta, se cerró o se congeló la cuenta. .
Para un crédito ACH, la institución de envío no puede ser un banco externo, sino el banco del pagador.
Hay dos tipos de acuerdos ACH.
Los débitos y créditos ACH son transacciones que se crean, agrupan y transmiten a un operador ACH, generalmente a través de la conexión de una institución financiera a la red ACH.
Con ACH al día siguiente, cada transacción ACH se liquida durante la noche. La institución emisora (llamada Institución financiera depositaria de origen) envía la transacción a la institución receptora (llamada Institución financiera depositaria receptora). Cuando la institución receptora recibe la transacción, tiene hasta el final del siguiente día hábil para enviar un rechazo a la institución emisora. Si la institución de envío no recibe una devolución de la institución de destino en la mañana del tercer día hábil, la transacción se considera exitosa.
Esperar un tiempo de espera de dos días hábiles es una característica anticuada de ACH que persiste desde la década de 1960, cuando se diseñó e implementó el sistema ACH. No es tan rápido como las redes de pago en tiempo real. En consecuencia, las transacciones de débito o crédito ACH pueden tardar cuatro días hábiles en completarse.
Con ACH el mismo día, la liquidación puede realizarse el mismo día. [7] La institución de envío puede transmitir archivos a la institución receptora el mismo día, acelerando el procesamiento de las transacciones ACH. La institución receptora todavía tiene dos días hábiles para enviar una devolución, por lo que todavía habrá un retraso de dos días hábiles en las transacciones de débito ACH del mismo día. Por otro lado, las transacciones de crédito ACH se pueden acreditar el mismo día hábil siempre que la institución receptora reciba la transacción ACH dentro del plazo correcto.
Las transacciones que superen los $1,000,000 y las transacciones internacionales no son elegibles para ACH el mismo día. [8]
Nacha instituyó la ACH el mismo día en cuatro fases. A partir del 15 de septiembre de 2017, los bancos debían aceptar solicitudes de débito en las mismas tres ventanas de liquidación. A partir del 23 de septiembre de 2016, las instituciones financieras debían poder procesar solicitudes de crédito ACH para agregar fondos a una cuenta en las tres ventanas de liquidación. A partir del 16 de marzo de 2018, los bancos debían poner los fondos a disposición como transacciones completadas y totalmente liquidadas antes de las 5:00 p. m. hora local para las transacciones de crédito ACH procesadas en las dos primeras ventanas de liquidación del día. A partir del 20 de marzo de 2020, el límite por transacción se aumentó de $25 000 a $100 000. Se elevó nuevamente a $1.000.000 a partir del 18 de marzo de 2022. [8]
Los códigos comunes de clase de entrada estándar (SEC) son los siguientes.