El sistema financiero australiano consta de acuerdos que cubren el empréstito y préstamo de fondos y la transferencia de propiedad de derechos financieros en Australia, [1] que comprenden:
Los principales operadores bursátiles en el mercado financiero australiano son la Bolsa de Valores de Australia (ASX) y la Bolsa Nacional de Valores de Australia (NSX), más pequeña, que ofrecen servicios bursátiles para los valores cotizados australianos. NSX adquirió Bendigo Stock Exchange en junio de 2012 y fusionó sus operaciones.
La mayoría de las transacciones de divisas están en gran medida libres de regulación, y el Banco de la Reserva de Australia ha delegado en gran medida su control a agentes autorizados del mercado monetario y de divisas.
Los participantes en el sistema financiero consisten en bancos comerciales , bancos de inversión , compañías financieras , sociedades de construcción o cooperativas , cooperativas de crédito , sociedades amigas , instituciones financieras no bancarias (NBFI), fondos de jubilación y de depósito aprobados , fideicomisos de unidades públicas, fideicomisos de administración de efectivo, hipotecas. originadores, compañías de seguros , fondos institucionales que invierten y financian deuda.
La banca en Australia está dominada por los llamados "cuatro grandes", a los que también se hace referencia como los pilares del sistema financiero de Australia:
Hay varios bancos más pequeños con presencia en todo el país y una gran cantidad de otras instituciones financieras, como cooperativas de crédito . Muchos grandes bancos extranjeros tienen presencia, pero pocos tienen presencia en banca minorista . El banco central es el Banco de la Reserva de Australia (RBA). Desde 2008, el gobierno australiano ha garantizado depósitos de hasta 250.000 dólares por cliente por institución contra quiebras bancarias. [2]
El mercado de seguros de Australia se puede dividir aproximadamente en tres componentes: seguros de vida , seguros generales y seguros de salud . Estos mercados han sido bastante distintos, y la mayoría de las aseguradoras más grandes se centran en un solo tipo. Sin embargo, en los últimos tiempos varias compañías de seguros han ampliado su alcance a servicios financieros más generales y se han enfrentado a la competencia de bancos y filiales de conglomerados financieros extranjeros.
En Australia, la jubilación está respaldada y fomentada por el gobierno, y las provisiones mínimas son obligatorias para los empleados. Los acuerdos de jubilación los proporcionan los bancos y las compañías de seguros, aunque la mayoría de los fondos son autogestionados. Los fondos de jubilación están estrictamente regulados.
Hay varios sistemas de pago en uso en Australia, muchos de los cuales están regulados por la Red Australiana de Pagos (AusPayNet) (anteriormente llamada Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA)), que incluyen:
El dólar australiano es la moneda australiana y la moneda de curso legal en Australia . La compensación y liquidación de pagos en efectivo (también llamada CS5) están reguladas por AusPayNet como el Sistema Australiano de Intercambio de Distribución de Efectivo (ACDES). [3]
Los cheques siguen siendo los instrumentos de pago distintos del efectivo más importantes en Australia, en términos del valor transferido. El número de transacciones mensuales de cheques en 2008 fue de 33,7 millones con un valor de 139,3 mil millones de dólares. [4] El uso de cheques está disminuyendo en todo el mundo, pero está disminuyendo más rápido en Australia que en muchos otros países. Entre 2010 y 2014, el uso de cheques en Australia disminuyó un 42,8 % con poco más de siete cheques emitidos por persona en 2014. En 2014, se utilizaron 166,6 millones de cheques en Australia, en comparación con 291,1 millones en 2010. [5] En 2015, el uso de cheques cayó otro 16,3%.
Los cheques y otros instrumentos de pago (como cheques de viajero y warrants) (también llamados CS1) se compensan y liquidan de acuerdo con las regulaciones y procedimientos establecidos por APCS. [6]
Los cheques utilizan codificación MICR que contiene el BSB y el número de cuenta para identificar el banco y la cuenta a debitar, así como otra información para agilizar el procesamiento de cheques. En 2014, el costo de procesar cheques fue el más alto de todos los modos de pago: 5 dólares por transacción, en comparación con alrededor de 0,20 dólares para los débitos directos. [7]
Una innovación reciente ha sido la creación de imágenes de cheques digitales, que implica imágenes de cheques capturados por instituciones financieras e intercambiadas electrónicamente entre las instituciones financieras relevantes en lugar de la costosa práctica anterior de transportar físicamente cheques en papel por Australia. Esto también ha puesto fin a la necesidad de mantener sistemas de almacenamiento y recuperación a largo plazo. [7] El nuevo sistema acelera el proceso de compensación, ya que los cheques pueden compensarse al final del siguiente día laborable después de su presentación, a diferencia de hasta los seis días laborables del sistema anterior.
La entrada directa (también llamada CS2) [8] se puede utilizar para transferir fondos entre cuentas bancarias en Australia. La compensación y liquidación está regulada por AusPayNet como Sistema de Compensación Electrónica Masiva (BECS).
La entrada directa utiliza el BSB y el número de cuenta para identificar el banco y las cuentas a debitar y acreditar. Algunos usos comunes del sistema de entrada directa incluyen:
Los participantes de BECS intercambian archivos de entrada directa (DE) a intervalos a lo largo del día. Las posiciones netas suelen liquidarse diariamente.
Las transacciones EFTPOS (Punto de venta de transferencia electrónica de fondos) y cajeros automáticos (también llamados CS3) [9] se realizan a través de la red EFT . La compensación y liquidación de transacciones EFTPOS y cajeros automáticos están reguladas por AusPayNet como Sistema de Compensación Electrónica del Consumidor (CECS). Entre 2005 y 2015, los retiros en cajeros automáticos cayeron un 11,5% pero aumentaron un 5,1% en valor.
Varios sistemas de tarjetas de crédito están activos en Australia, incluidos MasterCard , Visa , Diners Club y American Express . El sistema de tarjetas bancarias ya no se utiliza.
BPAY es un sistema de pago de facturas utilizado en Australia, que está regulado por los cuatro bancos principales y no por AusPayNet. En enero de 2015, el sistema de pagos BPAY cubría a más de 156 bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras australianas participantes. [10] Más de 45.000 empresas aceptan pagos mediante BPAY [10] y cada mes se pagan aproximadamente 30 millones de facturas por un valor de 24.000 millones de dólares. [10]
Los pagos de alto valor (también conocidos como CS4) están regulados por AusPayNet según el Reglamento del Marco del Sistema de Compensación de Alto Valor. [11] Los principales sistemas de pago de alto valor en Australia son:
La Nueva Plataforma de Pagos (NPP) [14] es una infraestructura de acceso abierto para pagos rápidos en Australia. El NPP se desarrolló a través de la colaboración de la industria para permitir que los hogares, las empresas y las agencias gubernamentales realicen pagos con dirección sencilla, con disponibilidad de fondos casi en tiempo real para el destinatario, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Cada mensaje de pago es capaz de transportar información de remesas mucho más rica que otros sistemas. La infraestructura de la central nuclear apoya el desarrollo independiente de servicios 'superpuestos' para ofrecer servicios de pago innovadores a los usuarios finales.
La regulación del sistema financiero en Australia se divide principalmente entre la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) y la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA).
La ASIC tiene la responsabilidad de la integridad del mercado y la protección del consumidor y la regulación de determinadas instituciones financieras (incluidos los bancos de inversión y las compañías financieras o NBFI). La posición regulatoria general es que una persona jurídica que realiza un negocio de servicios financieros en Australia debe tener una licencia de servicios financieros australiana emitida a esa persona por la ASIC o estar dentro de una exención de licencia.
La APRA es responsable de la concesión de licencias y la supervisión prudencial de las ADI (bancos, sociedades de construcción, cooperativas de crédito, sociedades amigas y participantes en ciertos sistemas de tarjetas de crédito y ciertas facilidades de pago para compradores), compañías de seguros generales y de vida y fondos de jubilación. La APRA ha emitido directrices sobre la adecuación del capital para los bancos que son coherentes con las directrices de Basilea II . Todas las instituciones financieras reguladas por el APRA deben presentar informes periódicos al APRA. Ciertos intermediarios financieros, como los bancos de inversión (que de otro modo no operan como ADI), no están autorizados ni regulados por la Ley Bancaria y no están sujetos a la supervisión prudencial de la APRA. Es posible que se les exija obtener licencias en virtud de la Ley de Sociedades de 2001 u otra legislación estatal o del Commonwealth, dependiendo de la naturaleza de sus actividades comerciales en Australia.
La mayoría de los bancos de inversión están registrados según la Ley del sector financiero (recopilación de datos) de 2001 . Esta Ley requiere que las corporaciones financieras registradas proporcionen información estadística al APRA.
El Banco de la Reserva de Australia es el banco central del país , responsable de la mayoría de los sistemas de pago y del establecimiento de la política monetaria .
Desde 1996, la concesión de crédito a particulares para fines personales, domésticos o domésticos está regulada por el Código Uniforme de Crédito al Consumo, que se ha aplicado en todos los estados y territorios de Australia.
Las empresas que ofrecen productos y servicios financieros deben identificar y monitorear a los clientes utilizando un enfoque basado en el riesgo, desarrollar y mantener un programa de cumplimiento, informar asuntos sospechosos y ciertas transacciones en efectivo y presentar informes anuales de cumplimiento. [15]