La Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA ) es una iniciativa de integración de pagos de la Unión Europea para la simplificación de las transferencias bancarias denominadas en euros . En 2020 [actualizar], había 36 miembros en la SEPA, [2] formados por los 27 estados miembros de la Unión Europea , los cuatro estados miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio ( Islandia , Liechtenstein , Noruega y Suiza ) y el Reino Unido . [3] [4] [2] Algunos microestados participan en los esquemas técnicos: Andorra , [5] Mónaco , San Marino y Ciudad del Vaticano . [3]
SEPA cubre predominantemente transferencias bancarias normales. Los métodos de pago que tienen características o servicios opcionales adicionales, como teléfonos móviles o sistemas de pago con tarjeta inteligente , no están cubiertos directamente. [6] Sin embargo, el esquema de pago instantáneo SEPA facilita los productos de pago también en dispositivos inteligentes . [7]
El objetivo de la SEPA es mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos y convertir los mercados nacionales de pagos en euros, anteriormente fragmentados, en uno solo nacional. SEPA permite a los clientes realizar pagos en euros sin efectivo a cualquier cuenta ubicada en cualquier lugar del área, utilizando una única cuenta bancaria y un único conjunto de instrumentos de pago. [8] Las personas que tienen una cuenta bancaria en un país de la eurozona pueden utilizarla para recibir salarios y realizar pagos en toda la eurozona, por ejemplo, cuando aceptan un trabajo en un nuevo país.
El proyecto incluye el desarrollo de instrumentos financieros , estándares, procedimientos e infraestructura comunes para permitir economías de escala . En 2007 [actualizar], se estimaba que esto podría reducir el costo general para la economía europea de mover capital alrededor de la región hasta entre un 2 y un 3% del PIB total . [9] [ necesita actualización ]
SEPA no cubre pagos en monedas distintas al euro. Esto significa que los pagos internos en los países de la SEPA que no utilizan el euro seguirán utilizando sistemas locales, pero los pagos transfronterizos utilizarán la SEPA y el euro con los países de la eurozona en gran medida.
Los países nórdicos (excepto Finlandia) no utilizan el euro y no tienen planes de adoptarlo. Estos cuatro países (Suecia, Dinamarca, Noruega e Islandia) iniciaron iniciativas entre 2017 y 2019 para lograr pagos transfronterizos más simples, rápidos y económicos entre sí. Sin embargo, estas iniciativas no han tenido éxito. [10]
Las diferentes funcionalidades proporcionadas por SEPA se dividen en esquemas de pago separados.
La transferencia de crédito SEPA ( SCT ) permite la transferencia de fondos de una cuenta bancaria a otra. Las normas de compensación SEPA exigen que los pagos realizados antes de la hora límite de un día laborable se acrediten en la cuenta del destinatario antes del siguiente día laborable. El sistema se introdujo en enero de 2008. En febrero de 2014 sustituyó a los sistemas nacionales de transferencia de créditos y posteriormente hizo obligatorio el uso del número de cuenta bancaria internacional para las transferencias [11] .
La transferencia de crédito instantánea SEPA ( SCT Inst ), también llamada pago instantáneo SEPA, [12] prevé el abono instantáneo de un beneficiario, siendo el retraso de menos de diez segundos, inicialmente, con un máximo de veinte segundos en circunstancias excepcionales. [13] Este plan se lanzó en noviembre de 2017 y en ese momento estaba operativo para clientes finales en ocho países de la eurozona . [14] A partir de 2024, no todos los bancos ofrecen a sus clientes transferencias instantáneas; sin embargo, en marzo de 2024 la UE adoptó el Reglamento de Pagos Instantáneos que exige que todos los bancos ofrezcan transferencias instantáneas hasta enero de 2025 (transferencias entrantes)/octubre de 2025 (transferencias salientes) [15] .
La funcionalidad de débito directo la proporcionan dos esquemas separados. El plan básico, Core SDD , está dirigido principalmente a los consumidores y se lanzó el 2 de noviembre de 2009. [16] Los bancos que ofrecen pagos SEPA están obligados a participar en este plan. [17] Un segundo plan, B2B SDD , está dirigido a usuarios empresariales. Los bancos que ofrecen pagos SEPA no están obligados a participar en este plan (la participación es opcional). [17] Entre las diferencias con respecto a Core SDD : [17]
SEPA consta de 36 países: [4] [18]
Normalmente, todas las partes de un país forman parte de la SEPA. Sin embargo, los siguientes países tienen territorios especiales que no forman parte de SEPA:
Jurisdicciones que utilizan el euro que no están en la SEPA: Akrotiri y Dhekelia , Tierras Australes y Antárticas Francesas, Kosovo y Montenegro . [20]
Las jurisdicciones en Europa que no pertenecen formalmente a la SEPA normalmente utilizan esquemas SEPA de todos modos para pagos internacionales en euros, especialmente hacia o desde la eurozona, con excepciones como las tarifas cobradas y el BIC requerido.
La SEPA garantiza que los pagos en euros se reciban en un plazo garantizado y los bancos no pueden realizar ninguna deducción del importe transferido, introducida por un reglamento de 2001. [21] Los bancos y las instituciones de pago todavía tienen la opción de cobrar una transferencia de crédito comisión de su elección para las transferencias en euros si se cobra de manera uniforme a todos los participantes, bancos o instituciones de pago del EEE, nacionales o extranjeros. [22] Esto es relevante para los países que no utilizan el euro; donde las transferencias nacionales en euros por parte de los consumidores son poco comunes, [ se necesita aclaración ] y es posible que se cobren tarifas infladas por las transferencias en euros en estos estados. Suecia y Dinamarca han legislado que las transferencias en euros se cobrarán igual que las transferencias en su propia moneda; que tiene el efecto de ofrecer retiros gratuitos en euros en cajeros automáticos, pero cobra por retiros en cajeros automáticos en otras monedas utilizadas en la UE.
En el reglamento (CE) 924/2009 (el Reglamento sobre pagos transfronterizos), el Parlamento Europeo ordenó que los cargos con respecto a los pagos transfronterizos en euros (de hasta 50.000 euros) entre los estados miembros de la UE serán los mismos que los cargos para los pagos correspondientes dentro del estado miembro. [23] [24] Sin embargo, el Reglamento de la UE no se aplica a todos los países de la SEPA; la diferencia más significativa es la inclusión de Suiza en la SEPA pero no en la UE. La regla del mismo precio se aplica incluso si la transacción se envía como una transacción internacional en lugar de una transacción SEPA (común antes de 2008, o si algún banco involucrado no admite transacciones SEPA). El Reglamento 924/2009 no regula los cargos por conversión de moneda, por lo que aún se pueden aplicar cargos por transacciones fuera del euro (si no lo prohíbe la legislación nacional). [25]
Hubo dos hitos en el establecimiento de la SEPA:
En el caso de los débitos directos, el primer hito no se cumplió debido a un retraso en la implementación de la legislación habilitante (la Directiva de Servicios de Pago o PSD) en el Parlamento Europeo . Los débitos directos estuvieron disponibles en noviembre de 2009, lo que apremió el tiempo para alcanzar el segundo hito. [26]
La Comisión Europea ha establecido la base jurídica a través del PSD. Los marcos comerciales y técnicos para los instrumentos de pago fueron desarrollados por el Consejo Europeo de Pagos (EPC), formado por bancos europeos. El EPC se compromete a ofrecer tres instrumentos de pago paneuropeos:
Para proporcionar procesamiento de pagos directos automatizado de extremo a extremo para la compensación SEPA, el EPC se comprometió a entregar subconjuntos de validación técnica de ISO 20022 . Mientras que el uso de mensajes de banco a banco (pacs) es obligatorio, los tipos de mensajes de inicialización de pago de cliente a banco (PAIN) no lo son; sin embargo, se recomiendan encarecidamente. Debido a que hay margen de interpretación, se espera que se publiquen varias especificaciones de PAIN en los países SEPA.
Empresas, comerciantes, consumidores y gobiernos también están interesados en el desarrollo de la SEPA. Las Asociaciones Europeas de Tesoreros Corporativos (EACT), TWIST , el Banco Central Europeo , la Comisión Europea , el Consejo Europeo de Pagos, la Asociación Europea de Cámara de Compensación Automatizada (EACHA), los procesadores de pagos y las asociaciones bancarias paneuropeas – Federación Bancaria Europea (EBF ), la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) y el Grupo Europeo de Cajas de Ahorros (ESBG) – están desempeñando un papel activo en la definición de los servicios que prestará la SEPA.
Desde enero de 2008, los bancos están trasladando a sus clientes a los nuevos instrumentos de pago. Se esperaba que en 2010 la mayoría estuviera en el marco de la SEPA. Como resultado, los bancos de toda la zona SEPA (no sólo de la eurozona ) necesitan invertir en tecnología con capacidad para respaldar los instrumentos de pago SEPA.
La autorización SEPA se basa en los números de cuentas bancarias internacionales (IBAN). Las transacciones nacionales en euros se enrutan mediante IBAN; Los esquemas de designación nacional anteriores fueron abolidos en febrero de 2014 (con retrasos en algunos países), brindando acceso uniforme a los nuevos instrumentos de pago. Desde febrero de 2016, los usuarios del sistema de pagos de la eurozona ya no requieren información de clasificación BIC para transacciones SEPA; se deriva automáticamente del IBAN para todos los bancos en el área SEPA.
Un plan de pago instantáneo 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año llamado SCT Inst entró en funcionamiento el 21 de noviembre de 2017, lo que permite pagos instantáneos las 24 horas del día y los 365 días del año. [27] Los bancos participantes se encargarán de la interfaz de usuario y la seguridad, como en el caso de los pagos SEPA existentes, por ejemplo, sitios web y aplicaciones móviles. [28]
En agosto de 2014, el 99,4% de las transferencias de crédito, [ se necesita aclaración ] el 99,9% de los débitos directos y el 79,2% de los pagos con tarjeta se habían migrado a la SEPA en la zona del euro. [38]
El informe oficial de progreso se publicó en marzo de 2013. [39]
En octubre de 2010, el Banco Central Europeo publicó su séptimo informe de situación sobre la SEPA. [40] El Banco Central Europeo considera la SEPA como un elemento esencial para promover la usabilidad y madurez del euro.
El uso de tarjetas de crédito no es tan frecuente en Europa, donde los minoristas utilizan el sistema de pago instantáneo SEPA.
SEPA VS SWIFT: ENTENDIENDO LAS TRANSFERENCIAS INTERNACIONALES DE DINERO