La moneda digital ( dinero digital , dinero electrónico o moneda electrónica ) es cualquier moneda , dinero o activo similar al dinero que se administra, almacena o intercambia principalmente en sistemas informáticos digitales, especialmente a través de Internet . Los tipos de monedas digitales incluyen criptomonedas , monedas virtuales y monedas digitales de bancos centrales . La moneda digital puede registrarse en una base de datos distribuida en Internet, una base de datos informática electrónica centralizada propiedad de una empresa o un banco, dentro de archivos digitales o incluso en una tarjeta de valor almacenado . [1]
Las monedas digitales presentan propiedades similares a las monedas tradicionales, pero por lo general no tienen una forma física clásica de moneda fiduciaria históricamente que pueda sostenerse en la mano, como las monedas con billetes impresos o monedas acuñadas . Sin embargo, sí tienen una forma física en un sentido no clásico que proviene de las interacciones de computadora a computadora y de computadora a humano y la información y el poder de procesamiento de los servidores que almacenan y realizan el seguimiento del dinero. Esta forma física no clásica permite transacciones casi instantáneas a través de Internet y reduce enormemente el costo asociado con la distribución de billetes y monedas: por ejemplo, de los tipos de dinero en la economía del Reino Unido, el 3% son billetes y monedas, y el 79% como dinero electrónico (en forma de depósitos bancarios). [2] Por lo general, no emitidas por un organismo gubernamental, las monedas virtuales no se consideran de curso legal y permiten la transferencia de propiedad a través de las fronteras gubernamentales . [3]
Este tipo de moneda puede usarse para comprar bienes y servicios físicos , pero también puede estar restringida a ciertas comunidades, como para su uso dentro de un juego en línea. [4]
El dinero digital puede ser centralizado, donde hay un punto central de control sobre la oferta monetaria (por ejemplo, un banco), o descentralizado , donde el control sobre la oferta monetaria está predeterminado o acordado democráticamente.
Las ideas precursoras para las monedas digitales se presentaron en métodos de pago electrónicos como Sabre (sistema de reserva de viajes) . [5] En 1983, un artículo de investigación titulado "Firmas ciegas para pagos no rastreables" de David Chaum introdujo la idea del dinero digital. [6] [7] En 1989, fundó DigiCash , una empresa de dinero electrónico, en Ámsterdam para comercializar las ideas de su investigación. [8] Se declaró en quiebra en 1998. [8] [9]
El e-gold fue el primer dinero de Internet ampliamente utilizado, introducido en 1996, y creció hasta alcanzar varios millones de usuarios antes de que el gobierno de los EE. UU. lo cerrara en 2008. Tanto los funcionarios estadounidenses como el mundo académico se han referido al e-gold como "moneda digital". [10] [11] [12] [13] [14] En 1997, Coca-Cola ofreció comprar en máquinas expendedoras mediante pagos móviles. [15] PayPal lanzó su servicio denominado en dólares estadounidenses en 1998. En 2009, se lanzó Bitcoin , que marcó el comienzo de las monedas digitales descentralizadas basadas en blockchain sin un servidor central y sin activos tangibles mantenidos en reserva. También conocidas como criptomonedas, las monedas digitales basadas en blockchain demostraron ser resistentes a los intentos del gobierno de regularlas, porque no había una organización central o una persona con el poder de desactivarlas. [16]
Los orígenes de las monedas digitales se remontan a la burbuja puntocom de los años 1990. Otro servicio de moneda digital conocido fue Liberty Reserve , fundado en 2006; permite a los usuarios convertir dólares o euros a dólares o euros de Liberty Reserve e intercambiarlos libremente entre sí con una comisión del 1%. Se decía que varias operaciones de moneda digital se utilizaban para esquemas Ponzi y lavado de dinero, y fueron procesadas por el gobierno de los EE. UU. por operar sin licencias MSB. [17] Las monedas Q o monedas QQ se usaban como un tipo de moneda digital basada en materias primas en la plataforma de mensajería de Tencent QQ y surgieron a principios de 2005. Las monedas Q fueron tan efectivas en China que se decía que habían tenido un efecto desestabilizador en la moneda china Yuan debido a la especulación. [18] El interés reciente en las criptomonedas ha provocado un renovado interés en las monedas digitales, y el bitcoin , introducido en 2008, se ha convertido en la moneda digital más utilizada y aceptada.
Moneda digital es un término que se refiere a un tipo específico de moneda electrónica con propiedades específicas. Moneda digital también es un término utilizado para incluir el metagrupo de subtipos de moneda digital, el significado específico solo se puede determinar dentro del caso legal o contextual específico. Legal y técnicamente, ya existe una gran cantidad de definiciones legales de moneda digital y los muchos subtipos de moneda digital. Combinando diferentes propiedades posibles, existe una gran cantidad de implementaciones que crean muchos y numerosos subtipos de moneda digital. Muchas jurisdicciones gubernamentales han implementado su propia definición única para moneda digital, moneda virtual, criptomoneda, dinero electrónico, dinero en red, efectivo electrónico y otros tipos de moneda digital. Dentro de cualquier jurisdicción gubernamental específica, diferentes agencias y reguladores definen significados diferentes y a menudo contradictorios para los diferentes tipos de moneda digital en función de las propiedades específicas de un tipo o subtipo de moneda específico.
En 2012, el Banco Central Europeo definió una moneda virtual como «un tipo de dinero digital no regulado, emitido y generalmente controlado por sus desarrolladores, y utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica ». [19] En 2013, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos la definió de forma más concisa como «un medio de intercambio que funciona como una moneda en algunos entornos, pero que no tiene todos los atributos de la moneda real». [20] El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos también declaró que «la moneda virtual no tiene curso legal en ninguna jurisdicción». [20]
Según el informe de 2015 del Banco Central Europeo "Virtual currency schemes – a further analysis", la moneda virtual es una representación digital de valor, no emitida por un banco central, una institución de crédito o una institución de dinero electrónico, que, en algunas circunstancias, puede utilizarse como alternativa al dinero. [21] En el informe anterior de octubre de 2012, la moneda virtual se definió como un tipo de dinero digital no regulado, que es emitido y generalmente controlado por sus desarrolladores, y utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica. [19]
Según el informe "Monedas digitales" de noviembre de 2015 del Banco de Pagos Internacionales , se trata de un activo representado en forma digital y que tiene algunas características monetarias. [22] La moneda digital puede estar denominada en una moneda soberana y emitida por el emisor responsable de canjear dinero digital por efectivo. En ese caso, la moneda digital representa dinero electrónico (e-money). La moneda digital denominada en sus propias unidades de valor o con emisión descentralizada o automática será considerada como una moneda virtual. Como tal, el bitcoin es una moneda digital pero también un tipo de moneda virtual. El bitcoin y sus alternativas se basan en algoritmos criptográficos, por lo que este tipo de monedas virtuales también se denominan criptomonedas.
La criptomoneda es un subtipo de moneda digital y un activo digital que se basa en la criptografía para encadenar firmas digitales de transferencias de activos, redes peer to peer y descentralización . En algunos casos, se utiliza un esquema de prueba de trabajo o prueba de participación para crear y administrar la moneda. [23] [24] [25] [26] Las criptomonedas pueden permitir que los sistemas de dinero electrónico se descentralicen. Cuando se implementa con una cadena de bloques, el sistema de contabilidad digital o el sistema de mantenimiento de registros utiliza criptografía para editar fragmentos separados de entradas de base de datos que se distribuyen en muchos servidores separados. El primer sistema y el más popular es bitcoin , un sistema monetario electrónico peer to peer basado en criptografía.
La mayor parte de la oferta monetaria tradicional es dinero bancario almacenado en computadoras. En algunos casos, se lo considera moneda digital. Se podría argumentar que nuestra sociedad cada vez más carente de efectivo significa que todas las monedas se están convirtiendo en monedas digitales, pero no se nos presentan como tales. [27]
Se puede cambiar moneda electrónicamente utilizando tarjetas de débito y crédito mediante transferencia electrónica de fondos en el punto de venta .
Varios sistemas de dinero electrónico utilizan la transferencia de pagos sin contacto para facilitar el pago y dar al beneficiario más confianza al no soltar su billetera electrónica durante la transacción.
Una moneda digital emitida por un banco central (CBDC, por sus siglas en inglés) es una forma de dinero digital de acceso universal en una nación y tiene el mismo valor que la moneda en papel del país. Al igual que una criptomoneda , una CBCD se mantiene en forma de tokens. Las CBDC son diferentes de las formas de efectivo digital habituales, como las cuentas bancarias en línea, porque las CBDC se establecen a través del banco central dentro de un país, y los pasivos los mantiene el gobierno de uno, en lugar de un banco comercial. [36] Aproximadamente nueve países ya han establecido una CBDC [ ¿cuándo? ] , y el interés en el sistema ha aumentado enormemente en todo el mundo. En estas naciones, las CBDC se han utilizado como una forma de intercambio y una forma de que los gobiernos intenten evitar que se produzcan riesgos dentro de sus sistemas financieros . [37]
Un problema importante con las monedas digitales emitidas por bancos centrales es decidir si la moneda debe ser fácilmente rastreable. Si es rastreable, el gobierno tiene más control del que tiene actualmente. Además, hay un aspecto técnico a considerar: si las CBDC deben basarse en tokens o cuentas y cuánto anonimato deben tener los usuarios. [38]
La moneda digital se ha implementado en algunos casos como un sistema descentralizado de cualquier combinación de emisión de moneda , registro de propiedad , autorización y validación de transferencia de propiedad y almacenamiento de moneda.
Según el Banco de Pagos Internacionales (BPI), "estos sistemas no distinguen entre usuarios en función de su ubicación y, por lo tanto, permiten que se transfiera valor entre usuarios a través de las fronteras. Además, la velocidad de una transacción no depende de la ubicación del pagador y del beneficiario". [3]
Desde 2001, la Unión Europea ha aplicado la Directiva sobre dinero electrónico «relativa al acceso y ejercicio de la actividad de las entidades de dinero electrónico, así como a la supervisión prudencial de dichas entidades», modificada por última vez en 2009. [39]
En los Estados Unidos, el dinero electrónico se rige por el artículo 4A del Código Comercial Uniforme para las transacciones mayoristas y por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos para las transacciones de consumo. La responsabilidad del proveedor y la responsabilidad del consumidor están reguladas por el Reglamento E. [40] [41]
Las monedas virtuales plantean desafíos para los bancos centrales, los reguladores financieros, los departamentos o ministerios de finanzas, así como para las autoridades fiscales y las autoridades estadísticas.
En 2016, más de 24 países estaban invirtiendo en tecnologías de registros distribuidos (DLT, por sus siglas en inglés) con inversiones por un total de 1.400 millones de dólares. Además, más de 90 bancos centrales están participando en debates sobre DLT, incluidas las implicaciones de una moneda digital emitida por el banco central . [42]
En marzo de 2018, las Islas Marshall se convirtieron en el primer país en emitir su propia criptomoneda y certificarla como moneda de curso legal; la moneda se llama "soberana". [48]
La Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos de Estados Unidos (CFTC) ha determinado que las monedas virtuales se definen correctamente como materias primas en 2015. [49] La CFTC advirtió a los inversores contra los esquemas de bombeo y descarga que utilizan monedas virtuales. [50]
La Notificación 2014-21 del Servicio de Impuestos Internos (IRS) de los Estados Unidos [51] define cualquier moneda virtual, criptomoneda y moneda digital como propiedad; las ganancias y pérdidas son gravables dentro de las pólizas de propiedad estándar.
El 20 de marzo de 2013, la Red de Represión de Delitos Financieros publicó una guía para aclarar cómo se aplica la Ley de Secreto Bancario de los Estados Unidos a las personas que crean, intercambian y transmiten monedas virtuales. [52]
En mayo de 2014, la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC) "advirtió sobre los peligros del bitcoin y otras monedas virtuales". [53] [54]
En julio de 2014, el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York propuso la regulación más completa de las monedas virtuales hasta la fecha, comúnmente llamada BitLicense . Ha reunido las aportaciones de los partidarios de bitcoin y de la industria financiera a través de audiencias públicas y un período de comentarios hasta el 21 de octubre de 2014 para personalizar las normas. La propuesta, según el comunicado de prensa del DFS de Nueva York, "buscaba lograr un equilibrio apropiado que ayudara a proteger a los consumidores y erradicar la actividad ilegal". [55] Ha sido criticada por empresas más pequeñas por favorecer a las instituciones establecidas, y las bolsas de bitcoin chinas se han quejado de que las normas son "demasiado amplias en su aplicación fuera de los Estados Unidos". [56]
El Banco de Canadá ha explorado la posibilidad de crear una versión de su moneda en la cadena de bloques. [57]
El Banco de Canadá se asoció con los cinco bancos más grandes del país (y la firma de consultoría de cadenas de bloques R3) para lo que se conoció como Proyecto Jasper. En una simulación realizada en 2016, el banco central emitió CAD-Coins en una cadena de bloques similar a Ethereum . [58] Los bancos utilizaron las CAD-Coins para intercambiar dinero de la misma manera que lo hacen al final de cada día para liquidar sus cuentas maestras. [58]
En 2016, Fan Yifei, vicegobernador del banco central de China, el Banco Popular de China (PBOC), escribió que "las condiciones son propicias para las monedas digitales, que pueden reducir los costos operativos, aumentar la eficiencia y permitir una amplia gama de nuevas aplicaciones". [58] Según Fan Yifei, la mejor manera de aprovechar la situación es que los bancos centrales tomen la iniciativa, tanto en la supervisión de las monedas digitales privadas como en el desarrollo de su propia moneda de curso legal digital. [59]
En octubre de 2019, el Banco Popular de China anunció que se lanzaría un renminbi digital después de años de preparación. [60] La versión de la moneda, conocida como DCEP ( Digital Currency Electronic Payment ), [61] se basa en una criptomoneda que puede "desacoplarse" del sistema bancario. [62] El anuncio recibió una variedad de respuestas: algunos creen que se trata más de control y vigilancia internos. [63]
En diciembre de 2020, el Banco Popular de China distribuyó 20 millones de yuanes en renminbi digitales entre los residentes de Suzhou a través de un programa de lotería para promover aún más la moneda digital respaldada por el gobierno. Los destinatarios de la moneda podían realizar compras tanto en línea como fuera de línea, ampliando una prueba anterior que no requería conexión a Internet mediante la inclusión de tiendas en línea en el programa. La empresa de comercio electrónico JD.com informó de alrededor de 20.000 transacciones en las primeras 24 horas de la prueba. A diferencia de otras plataformas de pago en línea como Alipay o WeChat Pay , la moneda digital no tiene comisiones por transacción. [64]
El gobierno danés propuso eliminar la obligación de que determinados minoristas acepten pagos en efectivo, acercando al país a una economía "sin efectivo". [65] La Cámara de Comercio de Dinamarca respalda la medida. [66] Casi un tercio de la población danesa utiliza MobilePay , una aplicación para teléfonos inteligentes para transferir dinero. [65]
Una ley aprobada por la Asamblea Nacional de Ecuador otorga al gobierno permiso para realizar pagos en moneda electrónica y propone la creación de una moneda digital nacional. "El dinero electrónico dinamizará la economía; permitirá atraer a más ciudadanos ecuatorianos, especialmente a aquellos que no tienen cuentas corrientes o de ahorro y tarjetas de crédito por sí solos. La moneda electrónica estará respaldada por los activos del Banco Central del Ecuador", dijo la Asamblea Nacional en un comunicado. [67] En diciembre de 2015, se lanzó el Sistema de Dinero Electrónico ("sistema de dinero electrónico"), convirtiendo a Ecuador en el primer país con un sistema de pago electrónico administrado por el Estado. [68]
El 9 de junio de 2021, la Asamblea Legislativa de El Salvador se convirtió en el primer país del mundo en clasificar oficialmente el bitcoin como moneda de curso legal . A partir de los 90 días posteriores a la aprobación, todas las empresas deben aceptar el bitcoin como moneda de curso legal para bienes o servicios, a menos que no puedan proporcionar la tecnología necesaria para realizar la transacción. [69]
El banco central holandés está experimentando con una moneda virtual basada en blockchain llamada "DNBCoin". [58] [70]
La Interfaz de Pagos Unificada (UPI) es un sistema de pago en tiempo real para transferencias de dinero instantáneas entre dos cuentas bancarias de bancos participantes en la India. La interfaz ha sido desarrollada por la Corporación Nacional de Pagos de la India y está regulada por el Banco de la Reserva de la India. Este sistema de pago digital está disponible las 24 horas del día, todos los días del año. UPI es independiente del tipo de usuario y se utiliza para transacciones de persona a persona, de persona a empresa, de empresa a persona y de empresa a empresa.
Las transacciones pueden ser iniciadas por el pagador o el beneficiario. Para identificar una cuenta bancaria, se utiliza una Dirección de Pago Virtual (VPA) única del tipo 'accountID@bankID'. La VPA puede ser asignada por el banco, pero también puede ser especificada por uno mismo, como una dirección de correo electrónico. La forma más simple y común de VPA es 'mobilenumber@upi'. El dinero se puede transferir de una VPA a otra o de una VPA a cualquier cuenta bancaria en un banco participante utilizando el número de cuenta y los detalles de la sucursal bancaria. Las transferencias pueden ser interbancarias o intrabancarias.
UPI no tiene un depósito intermedio para el dinero. Retira los fondos directamente de la cuenta bancaria del remitente y los deposita directamente en la cuenta bancaria del destinatario cada vez que se solicita una transacción. Un remitente puede iniciar y autorizar una transferencia mediante un proceso seguro de dos pasos: iniciar sesión con un código de acceso → iniciar → verificar con un código de acceso. Un receptor puede iniciar una solicitud de pago en el sistema para enviar una notificación al pagador o presentando un código QR. Al recibir la solicitud, el pagador puede rechazar o confirmar el pago mediante el mismo proceso de dos pasos: iniciar sesión → confirmar → verificar. El sistema es extraordinariamente fácil de usar, hasta el punto de que incluso los tecnófobos y los usuarios con poca alfabetización lo están adoptando en grandes cantidades.
El Sberbank de Rusia , controlado por el gobierno, es propietario de YooMoney , el servicio de pago electrónico y moneda digital del mismo nombre. [71]
Suecia está en proceso de reemplazar todos sus billetes físicos y la mayoría de sus monedas para mediados de 2017. [ necesita actualización ] Sin embargo, los nuevos billetes y monedas de la corona sueca probablemente estarán circulando a aproximadamente la mitad del pico de 2007 de 12.494 coronas per cápita. El Riksbank está planeando comenzar a discutir una moneda electrónica emitida por el banco central que "no reemplazará al efectivo, sino que actuará como complemento". [72] La vicegobernadora Cecilia Skingsley afirma que el efectivo seguirá cayendo en desuso en Suecia y, si bien actualmente es bastante fácil obtener efectivo en Suecia, a menudo es muy difícil depositarlo en cuentas bancarias, especialmente en áreas rurales. Todavía no se ha tomado ninguna decisión sobre la creación de una "corona electrónica".
En su discurso, Skingsley afirma: "La primera cuestión es si la corona electrónica debe contabilizarse en cuentas o si la corona debe ser una unidad transferible digitalmente que no necesita una estructura de cuenta subyacente, más o menos como el dinero en efectivo " . Skingsley también afirma: "Otra cuestión importante es si el Riksbank debe emitir coronas electrónicas directamente al público en general o hacerlo a través de los bancos, como hacemos ahora con los billetes y las monedas". Se abordarán otras cuestiones como los tipos de interés, ¿deberían ser positivos, negativos o cero? [ cita requerida ]
En 2016, el gobierno de una ciudad aceptó por primera vez la moneda digital para el pago de las tasas municipales. Zug, Suiza , añadió el bitcoin como medio de pago de pequeñas cantidades, hasta 200 francos suizos, en una prueba y un intento de promover a Zug como una región que está avanzando en tecnologías futuras. Para reducir el riesgo, Zug convierte inmediatamente cualquier bitcoin recibido a la moneda suiza. [73] Los Ferrocarriles Federales Suizos , la empresa ferroviaria estatal de Suiza, vende bitcoins en sus máquinas expendedoras de billetes. [74]
En 2016, el principal asesor científico del Reino Unido, Sir Mark Walport , aconsejó al gobierno que considerara el uso de una moneda digital basada en blockchain. [75]
El economista jefe del Banco de Inglaterra , el banco central del Reino Unido, propuso la abolición del papel moneda. El Banco también se ha interesado por la tecnología blockchain. [58] [76] En 2016 se embarcó en un programa de investigación plurianual para explorar las implicaciones de una moneda digital emitida por el banco central. [42] El Banco de Inglaterra ha publicado varios artículos de investigación sobre el tema. Uno de ellos sugiere que los beneficios económicos de emitir una moneda digital en un libro de contabilidad distribuido podrían añadir hasta un 3 por ciento a la producción económica de un país. [58] El Banco dijo que quería que la próxima versión de la infraestructura básica de software del banco fuera compatible con los libros de contabilidad distribuidos. [58]
La actitud del gobierno dicta la tendencia entre los actores financieros importantes establecidos, que son aversos al riesgo y conservadores. Ninguno de ellos ofrecía servicios relacionados con las criptomonedas y gran parte de las críticas vinieron de ellos. "El primero entre ellos ha sido Fidelity Investments , Fidelity Digital Assets LLC, con sede en Boston , proporcionará soluciones de custodia de nivel empresarial, una plataforma de ejecución de operaciones de criptomonedas y servicios de asesoramiento institucional las 24 horas del día, los siete días de la semana diseñados para alinearse con el ciclo de operaciones siempre activo de la cadena de bloques". [77] Funcionará con bitcoin y Ethereum y su disponibilidad general está prevista para 2019. [ necesita actualización ]
Las monedas electrónicas duras no pueden ser impugnadas ni revertidas cuando se utilizan. Es casi imposible revertir una transacción, justificada o no. Es muy similar al dinero en efectivo. Por el contrario, los pagos con monedas electrónicas blandas pueden revertirse. Por lo general, cuando se revierte un pago hay un "tiempo de compensación". Una moneda dura puede "suavizarse" con un servicio de terceros.
Muchas monedas digitales existentes aún no han sido ampliamente utilizadas y pueden no ser fáciles de usar o intercambiar. Los bancos generalmente no las aceptan ni ofrecen servicios para ellas. [78] Existe la preocupación de que las criptomonedas sean extremadamente riesgosas debido a su altísima volatilidad [79] y al potencial de esquemas de bombeo y descarga . [80] Los reguladores de varios países han advertido contra su uso y algunos han tomado medidas regulatorias concretas para disuadir a los usuarios. [81] Las no criptomonedas están todas centralizadas . Como tal, un gobierno puede cerrarlas o confiscarlas en cualquier momento. [82] Cuanto más anónima sea una moneda, más atractiva será para los delincuentes, independientemente de las intenciones de sus creadores. [82] Bitcoin también ha sido criticado por su prueba de trabajo basada en SHA-256, que es ineficiente desde el punto de vista energético . [83]
Según Barry Eichengreen , un economista conocido por su trabajo sobre economía monetaria y financiera, "las criptomonedas como el bitcoin son demasiado volátiles para poseer los atributos esenciales del dinero. Las monedas estables tienen paridades monetarias frágiles que disminuyen su utilidad en las transacciones. Y las monedas digitales de los bancos centrales son una solución en busca de un problema". [84]
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