Un sistema de pago es cualquier sistema utilizado para liquidar transacciones financieras mediante la transferencia de valor monetario . Esto incluye las instituciones , instrumentos de pago como tarjetas de pago , personas, reglas, procedimientos, estándares y tecnologías que hacen posible su intercambio. [1] [2] Un sistema de pago es una red operativa que vincula cuentas bancarias y proporciona intercambio monetario mediante depósitos bancarios . [3] Algunos sistemas de pago también incluyen mecanismos de crédito , que son esencialmente un aspecto diferente del pago.
Los sistemas de pago se utilizan en lugar de ofrecer efectivo en transacciones nacionales e internacionales. Consiste en un importante servicio proporcionado por bancos y otras instituciones financieras. Los sistemas de pago tradicionales incluyen instrumentos negociables como giros (por ejemplo, cheques) y créditos documentarios como cartas de crédito . Con la llegada de las computadoras y las comunicaciones electrónicas, han surgido muchos sistemas de pago electrónico alternativos. El término pago electrónico se refiere a un pago realizado de una cuenta bancaria a otra utilizando métodos electrónicos y renunciando a la intervención directa de los empleados del banco. El pago electrónico, definido estrictamente, se refiere al comercio electrónico : un pago por la compra y venta de bienes o servicios ofrecidos a través de Internet o, en sentido amplio, a cualquier tipo de transferencia electrónica de fondos .
Los sistemas de pago modernos utilizan sustitutos del efectivo en comparación con los sistemas de pago tradicionales. Esto incluye tarjetas de débito , tarjetas de crédito, transferencias electrónicas de fondos, créditos directos, débitos directos , banca por Internet y sistemas de pago de comercio electrónico .
Los sistemas de pago pueden ser físicos o electrónicos y cada uno tiene sus propios procedimientos y protocolos. La estandarización ha permitido que algunos de estos sistemas y redes crezcan a escala global, pero todavía hay muchos sistemas específicos de cada país y de producto. Ejemplos de sistemas de pago que se han vuelto disponibles a nivel mundial son las redes de tarjetas de crédito y cajeros automáticos (ATM). Además, existen formularios para transferir fondos entre instituciones financieras. A nivel nacional, esto se logra mediante el uso de sistemas de cámara de compensación automatizada (ACH) y de liquidación bruta en tiempo real (LBTR). A nivel internacional, esto se logra mediante banca corresponsal (posiblemente utilizando la red SWIFT ) o un sistema más centralizado como el sistema de liquidación CLS .
Un sistema de pagos nacional eficiente reduce el costo del intercambio de bienes, servicios y activos. Es indispensable para el funcionamiento de los mercados interbancario, monetario y de capitales. Un sistema de pagos débil puede afectar gravemente la estabilidad y la capacidad de desarrollo de una economía nacional. Tales fallas pueden resultar en un uso ineficiente de los recursos financieros, una distribución desigual del riesgo entre los agentes, pérdidas reales para los participantes y pérdida de confianza en el sistema financiero y en el uso mismo del dinero. [4] La eficiencia técnica del sistema de pagos es importante para el desarrollo de la economía.
Un sistema de cámara de compensación automatizada (ACH) procesa transacciones en lotes, almacenándolas y transmitiéndolas en grupos. Una ACH se considera un sistema de liquidación neta , lo que significa que la liquidación puede retrasarse. Esto plantea lo que se conoce como riesgo de liquidación .
Los sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) son sistemas de transferencia de fondos en los que la transferencia de dinero o valores se realiza de un banco a otro en "tiempo real" y en forma "bruta". La liquidación en "tiempo real" significa que la transacción de pago no requiere ningún período de espera. Las transacciones se liquidan tan pronto como se procesan. "Liquidación bruta" significa que la transacción se liquida uno a uno sin agruparse ni compensarse con ninguna otra transacción. Una vez procesados, los pagos son definitivos e irrevocables.
Comparativamente, las ACH se suelen utilizar para transacciones no urgentes de bajo valor, mientras que los sistemas RTGS se suelen utilizar para transacciones urgentes de alto valor. [5]
Los países y regiones también han implementado sistemas de pago en tiempo real o instantáneos (o más rápidos) que normalmente operan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año y realizan la transacción desde el débito de la cuenta del cliente que realiza el pedido hasta el crédito de la cuenta del cliente beneficiario en un plazo de 10 a 15 segundos. [6]
La globalización está impulsando a las empresas a realizar transacciones transfronterizas con mayor frecuencia. Los consumidores también están realizando más transacciones a nivel global: comprando en sitios de comercio electrónico extranjeros, así como viajando, viviendo y trabajando en el extranjero. Para la industria de pagos, el resultado son mayores volúmenes de pagos, tanto en términos de valor de la moneda como de número de transacciones. Esto también está provocando un desplazamiento a la baja del valor medio de estos pagos.
La forma en que se realizan estos pagos puede ser engorrosa, propensa a errores y costosa. Los sistemas de pagos establecidos hace décadas se siguen utilizando, a veces modernizados y otras forzados, para satisfacer las necesidades de las corporaciones modernas. Y, con frecuencia, los sistemas crujen y gimen mientras soportan la tensión. Ejemplos de tales sistemas incluyen STEP2 (una actualización de 2003), que procesa sólo euros, y TARGET2 (una actualización de 2007), que está cerrado los sábados, domingos y algunos días festivos.
En 2014, STEP2 es la única cámara de compensación automatizada paneuropea (o sistema PE-ACH) en funcionamiento. Se cree que este tipo de sistema será menos relevante ya que los bancos liquidarán sus transacciones a través de múltiples cámaras de compensación [7] en lugar de utilizar una cámara de compensación central.
TARGET2 (Sistema transeuropeo automatizado de transferencia rápida de liquidación bruta en tiempo real) es un sistema RTGS que cubre los estados miembros de la Unión Europea que utilizan el euro . Forma parte del Eurosistema , que comprende el Banco Central Europeo y los bancos centrales nacionales de aquellos países que han adoptado el euro. TARGET2 se utiliza para la liquidación de operaciones del banco central, transferencias interbancarias en euros de gran valor y otros pagos en euros. TARGET 2 proporciona transferencias financieras en tiempo real y liquidación de deuda en los bancos centrales de forma inmediata e irreversible.
Para los usuarios de estos sistemas, tanto del lado pagador como del receptor, puede resultar difícil y llevar mucho tiempo aprender a utilizar herramientas de pagos transfronterizos y a configurar procesos para hacer un uso óptimo de ellas. Los proveedores de soluciones (tanto bancarios como no bancarios) también enfrentan desafíos al improvisar sistemas antiguos para satisfacer nuevas demandas. Para estos proveedores, los pagos transfronterizos son lucrativos (especialmente teniendo en cuenta los ingresos por conversión de divisas ) y gratificantes, en términos de la relación financiera general creada con el cliente final.
Los desafíos para los pagos globales no son simplemente los que resultan de los aumentos de volumen. Una serie de factores económicos, políticos y técnicos están cambiando los tipos de transacciones transfronterizas realizadas. Dichos factores incluyen:
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