Los sistemas de pago sin contacto son tarjetas de crédito y débito , llaveros , tarjetas inteligentes u otros dispositivos, incluidos teléfonos inteligentes y otros dispositivos móviles , que utilizan identificación por radiofrecuencia (RFID) o comunicación de campo cercano (NFC) para realizar pagos seguros. El chip de circuito integrado y la antena incorporados permiten a los consumidores pasar su tarjeta, llavero o dispositivo portátil sobre un lector en la terminal del punto de venta . Los pagos sin contacto se realizan en estrecha proximidad física, a diferencia de otros tipos de pagos móviles que utilizan redes celulares o Wi-Fi de área amplia y no implican proximidad física.
EMV es un estándar común utilizado por las principales empresas de tarjetas de crédito y teléfonos inteligentes para su uso en el comercio general. Las tarjetas inteligentes sin contacto que funcionan como tarjetas de valor almacenado se están volviendo populares para su uso como tarjetas de viaje en el sistema de tránsito , como la tarjeta Oyster o RioCard . Estos a menudo pueden almacenar valores no monetarios (como pases mensuales), además del valor de la tarifa comprada en efectivo o mediante pago electrónico.
La tokenización es un concepto más nuevo que consiste en encapsular los detalles de los emisores de tarjetas dentro de una aplicación de dispositivo de hardware, como a través de la aplicación Apple Pay en iPhones .
Algunos proveedores afirman que las transacciones pueden ser casi dos veces más rápidas que una compra convencional en efectivo , con tarjeta de crédito o débito. Debido a que normalmente no se requiere firma ni verificación de PIN , las compras sin contacto generalmente se limitan a ventas de pequeño valor. La falta de autenticación proporciona una ventana durante la cual se pueden realizar compras fraudulentas sin que el propietario de la tarjeta tenga conocimiento de la pérdida de la misma. Las principales instituciones financieras y corporaciones multinacionales ahora ofrecen sistemas de pago sin contacto a los clientes a medida que las tarjetas de crédito sin contacto se han generalizado en los EE. UU., el Reino Unido, Japón, Alemania, Canadá, Australia, Francia, los Países Bajos, etc., ya que es probable que los consumidores gasten más dinero. usando sus tarjetas debido a la facilidad de las pequeñas transacciones. Dado que las tarjetas sin contacto crecían en número y porcentaje de adopción, el número de pagos mediante este método había aumentado significativamente desde que se aumentó el límite de gasto. [ ¿ cuando? ] Las compras realizadas con tarjeta superan ahora a las realizadas en efectivo y representan aproximadamente un tercio de todas las transacciones con tarjeta en países como el Reino Unido. [ cita necesaria ] Los pagos sin contacto específicamente se han vuelto cada vez más populares y representan 4 de cada 5 compras en puntos de venta en Australia a partir de 2019. [1] Los emisores de tarjetas indican que aumentarán la disponibilidad de tarjetas sin contacto para los consumidores. En octubre de 2021, hay más de 142 millones de tarjetas sin contacto [2] y más de 147.000 terminales en uso solo en el Reino Unido, [ cita necesaria ] VISA estimó que se emitirían 300 millones de tarjetas sin contacto en los EE. UU. para fines de 2020 , frente a los 100 millones previstos a finales de 2019. [ cita necesaria ]
Mobil fue uno de los primeros en adoptar una tecnología similar y ofreció su sistema de pago sin contacto " Speedpass " para las gasolineras Mobil participantes ya en 1997. Aunque desde entonces Mobil se ha fusionado con Exxon , el servicio todavía se ofrece en muchas de las ExxonMobil. Estaciones. Freedompay también obtuvo victorias tempranas en el espacio sin contacto con Bank of America [3] y McDonald's . [4]
En 2002, Philips se asoció con Sony para elaborar el estándar NFC. [5] [6] Luego, Philips Semiconductors solicitó las seis patentes fundamentales de NFC, inventadas por los ingenieros austriacos y franceses Franz Amtmann y Philippe Maugars, quienes recibieron el Premio al Inventor Europeo en 2015. [7]
En julio de 2004, Sony , que había implementado la tarjeta inteligente RFID sin contacto FeliCa en Japón , introdujo el sistema Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) (traducción literal: " teléfono billetera ") desarrollado con el operador de telefonía móvil NTT DoCoMo en múltiples sistemas FeliCa. como Edy y, el 28 de enero de 2006, en Mobile Suica utilizado principalmente en las redes ferroviarias propiedad de JR East . [8]
En mayo de 2005, después de algunos experimentos en los Países Bajos, el pago diferido sin contacto al final de cada mes, después del registro de los viajes a bordo con un teléfono móvil sin contacto en la cuenta del cliente, se experimentó por primera vez en Alemania durante 6 meses en los tranvías. y autobús de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony. [9]
En octubre de 2005, el pago inmediato sin contacto se experimentó por primera vez en Caen , Francia , durante 6 meses con un smartphone Samsung NFC de Orange en colaboración con Philips Semiconductors en las tiendas Cofinoga ( Galerías Lafayette , Monoprix ) y en los aparcamientos Vinci . Por primera vez, gracias a "Fly Tag", el sistema permitió recibir también información audiovisual, como horarios de autobuses o avances de cine de los servicios correspondientes. [8] [6] En junio de 2007, el pago con tarjeta bancaria sin contacto fue probado en la FNAC de La Défense de París y del 19 de noviembre de 2007 a 2009 en algunas tiendas de Caen y de Estrasburgo , esta vez con teléfonos inteligentes NFC, proporcionados por cuatro operadores (Orange, Bouygues Telecom , SFR y NRJ Mobile ). [6] El 5 de noviembre de 2007, Orange y las sociedades de transporte SNCF y Keolis se asociaron para experimentar durante dos meses con los teléfonos inteligentes en Rennes , en el metro, el autobús y los trenes TER. [10] [6]
Barclaycard emitió las primeras tarjetas sin contacto en el Reino Unido en septiembre de 2007. [11] PayPass probó el primer teléfono compatible con NFC del mundo, el Nokia 6131 NFC, en Nueva York en 2007. [12]
En marzo de 2008, Eat se convirtió en la primera cadena de restaurantes en adoptar la tecnología sin contacto. [13]
El 19 de enero de 2009, China Unicom y Yucheng Transportation Card utilizan NFC en el transporte por primera vez en el mundo con los teléfonos móviles Changhong DG28 y F4 en los tranvías y autobuses de Chongqing en China. [14]
En enero de 2010, Barclaycard se asoció con la empresa de telefonía móvil Orange para lanzar una tarjeta de crédito sin contacto en el Reino Unido. [15] Orange y Barclaycard también anunciaron en 2009 que lanzarían un teléfono móvil con tecnología sin contacto. [dieciséis]
Después de una prueba realizada entre octubre de 2005 y noviembre de 2006 con 27 usuarios, [17] el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transporte de Niza Régie Lignes d'Azur fue el primer proveedor de transporte público en Europa en añadir definitivamente a su oferta un pago sin contacto. en su red de tranvías y autobuses, ya sea con una tarjeta bancaria NFC o con una aplicación para smartphone , en particular con Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo en 2007), así como la validación a bordo con ellos de los títulos de transporte y de los carga de estos títulos en el smartphone, además de la tarjeta contactless de abonos. [18] Este servicio también fue experimentado y luego implementado respectivamente para teléfonos inteligentes NFC los días 18 y 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen [19] [20] y Estrasburgo, [21] [22] después del pago sin contacto en el En octubre de 2011 se pusieron a disposición 765 máquinas de aparcamiento de pago en Estrasburgo. En la red de transportes de París, después de 4 meses de pruebas a partir de noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas [17] y finalmente con 8.000 usuarios a partir de julio de 2018, el móvil sin contacto El pago y la validación directa en los lectores de torniquete con un teléfono inteligente se adoptaron el 25 de septiembre de 2019 [23] [24] [25] en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.
NFC se utiliza en Seúl [26] después de su introducción en Corea por el minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 [27] y en Tokio se prueba y luego se adopta o se agrega a los sistemas existentes, como la billetera móvil Osaifu-Keitai , a partir de mayo de 2010. hasta finales de 2012. [28] [29] El estándar NFC se implementa por primera vez en una red de metro, por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010. [30]
En octubre de 2011 aparecieron los primeros teléfonos móviles con certificación Mastercard PayPass y/o Visa payWave. Se puede asignar una cuenta PayPass o payWave al elemento seguro integrado y/o a la tarjeta SIM dentro de los teléfonos.
En octubre de 2013, Citi Enterprise Payments y 3 Hong Kong, la operación móvil de Hutchison Telecommunications Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), anunciaron conjuntamente el lanzamiento de '3 Citi Wallet'. Utilizando la tecnología Near Field Communication (NFC), '3 Citi Wallet' era un servicio de billetera móvil multipropósito que incluía pagos móviles, historial de transacciones, un servicio de ofertas especiales basado en la ubicación y una función de búsqueda que dirigía a los clientes a las mejores ofertas dentro de su vecindad. La billetera 3Citi era compatible con una amplia gama de teléfonos inteligentes designados, desde Samsung, Sony, HTC, LG y iPhone. Más de 9.000 lectores de Visa payWave en Hong Kong pudieron aceptar pagos sin contacto el día 1. [31]
En febrero de 2014, Mastercard anunció que se asociaría con Weve, que es una empresa conjunta entre EE , Telefónica Reino Unido y Vodafone Reino Unido , para centrarse en los pagos móviles. La asociación promoverá el desarrollo de "sistemas de pago móvil sin contacto" mediante la creación de una plataforma universal para ello en Europa. [32]
El 9 de septiembre de 2014, Apple Inc. anunció Apple Pay , una forma patentada de pago sin contacto integrada con sus teléfonos inteligentes, con el lanzamiento del iPhone 6 . [33]
En septiembre de 2014, Transport for London 's Tube comenzó a aceptar pagos sin contacto. TfL afirma que presionó a la industria bancaria para que desarrollara el sistema sin contacto. Vea el programa de televisión Secrets of the London Underground Serie 2, episodio 9 (alrededor del minuto 58). El número de viajes sin contacto completados ya ha superado los 300 millones. El viernes 18 de diciembre, el día de mayor actividad de 2015, se completó un récord de 1,24 millones de viajes con más de 500.000 tarjetas sin contacto únicas. [34]
En 2016, Erste Group lanzó una tarjeta de débito solo NFC implementada como pegatina en Austria. Se puede utilizar en cualquier terminal compatible con NFC para transacciones de importe ilimitado; sin embargo, para transacciones superiores al límite mínimo de 25 €, se requiere un PIN para confirmar la transacción. [35]
En 2016, los pagos sin contacto comienzan a extenderse aún más y los dispositivos de tecnología portátil también ofrecen esta función de pago.
Durante la pandemia de COVID-19 , [36] varios bancos aumentaron sus límites de pago sin contacto. [37] [38] En el Reino Unido, el límite se incrementó de £30 a £45 en marzo de 2020. [39] Los pagos sin contacto se recomendaron como un método de pago más seguro en comparación con los pagos con tarjeta con chip y PIN y las transacciones en efectivo. [40] Posteriormente se elevó a £ 100. [41]
En 2022, Apple Inc. anunció Tap to Pay, una función que permite a los comerciantes utilizar dispositivos iPhone como terminales de pago para tarjetas sin contacto. [42] [43]
Google Pay es una aplicación para dispositivos con sistema operativo Android de Google, que permite a los usuarios realizar compras mediante NFC , que inicialmente requería un elemento físico seguro pero que fue reemplazado por la emulación de tarjeta host que se introdujo en Android 4.4 ( KitKat ). Las carteras Softcard (anteriormente conocida como billetera móvil Isis), Cityzi y Quick Tap, por ejemplo, utilizan una tarjeta SIM segura para almacenar información personal cifrada. Los pagos sin contacto con teléfonos móviles habilitados todavía se realizan a pequeña escala, pero cada mes se certifica un número cada vez mayor de teléfonos móviles. [44]
En 2012, Mastercard Advisors escribió que es probable que los consumidores gasten más dinero con sus tarjetas debido a la facilidad de las pequeñas transacciones. [45] Mastercard Canadá dice que ha visto "alrededor de un 25 por ciento" más de gasto por parte de los usuarios de sus tarjetas de crédito RFID de marca Mastercard Contactless. [46]
En diciembre de 2014 [actualizar], había aproximadamente 58 millones de tarjetas sin contacto en uso en el Reino Unido y más de 147.000 terminales en uso. [47] [48] En junio de 2017, las compras realizadas con tarjeta superaron a las realizadas en efectivo. Se informó que esto se debió al aumento de los pagos sin contacto, que representaron aproximadamente un tercio de todas las transacciones con tarjeta en el Reino Unido. El número de pagos mediante este método había aumentado significativamente desde que el límite de gasto se elevó de £20 a £30. [49] En 2018, los pagos sin contacto representaron alrededor del 19% de las transacciones en el Reino Unido. [50]
En 2018, Westpac Banking Corporation en Australia reveló estadísticas de pagos sin contacto de 2017 y afirmó en el informe que los pagos sin contacto se acercaron al punto de saturación al usarse en más del 90% de las compras. El St.George Bank australiano informó un uso del 94,6% durante el mismo período. [51]
Declaraciones recientes de Visa y otros emisores de tarjetas estadounidenses indican que aumentarán la disponibilidad de tarjetas sin contacto para los consumidores estadounidenses. Visa estima que se emitirán 300 millones de tarjetas sin contacto en EE. UU. para finales de 2020, frente a los 100 millones previstos para finales de 2019, como se anunció en su convocatoria de resultados del cuarto trimestre de 2018. [52]
Los operadores de telecomunicaciones están empezando a involucrarse en los pagos sin contacto mediante el uso de teléfonos compatibles con NFC. Pingping de Belgacom , por ejemplo, tiene una cuenta de valor almacenado y, a través de una asociación con Touchatag de Alcatel-Lucent, proporciona funcionalidades de pago sin contacto.
Las principales entidades financieras que ahora ofrecen sistemas de pago sin contacto incluyen Mastercard , China UnionPay , Citibank , JPMorgan Chase , American Express , KeyBank , Barclays , Barclaycard , HSBC , Lloyds Banking Group , FreedomPay , RuPay , The Co-operative Bank , Nationwide Building Society y NatWest Group. . Visa payWave , American Express Expresspay y Mastercard Contactless son ejemplos de tarjetas de crédito sin contacto que se han generalizado en EE. UU. y el Reino Unido.
Hay dos usos estándar principales para los pagos sin contacto adoptados en todas las terminales de pago con el estándar EMV.
Chip EMV
En las tarjetas bancarias emitidas se coloca un chip inteligente o chip criptográfico en la tarjeta conocida como tarjeta inteligente que permite realizar pagos inalámbricos desde el chip EMV dentro del alcance de una terminal de pago utilizando tecnología RFID siguiendo el estándar EMV Co. Cuando la tarjeta inteligente se coloca en una terminal de pago que autentica los detalles del emisor de la tarjeta a través de una serie de interacciones con PIN, el pago de la interacción se realizará correctamente.
Tokenización
Se logra un enfoque más nuevo para la tecnología de tarjetas inteligentes vinculando una tarjeta inteligente a un dispositivo de hardware, como a través de la aplicación Apple Pay en un teléfono móvil iPhone, permitiendo así a los dispositivos móviles la capacidad de realizar pagos utilizando tecnología RFID contra una terminal de pago en nombre de una tarjeta inteligente utilizando un token generado por el emisor de la tarjeta, un proceso conocido como tokenización. Se genera un número de cuenta de dispositivo (DAN) similar a un número de cuenta privada (PAN) en las tarjetas con chip y banda de pago tradicionales junto con una clave privada y se envía al emisor de la tarjeta durante la configuración inicial de la tarjeta inteligente en el dispositivo de hardware. Cuando los pagos se realizan a través de la aplicación aprobada respectiva en el dispositivo de hardware, el DAN y los detalles relevantes, como la fecha de vencimiento y el CVV, se envían al emisor de la tarjeta a través de una terminal de pago para criptografía donde luego se utiliza la clave privada asociada para autorizar la transacción.
NFC
La tecnología de comunicación de campo cercano (NFC, que cumple con el estándar ISO/IEC 14443 [53] ) en las tarjetas sin contacto utiliza una tecnología de radiofrecuencia de 13,56 Mhz que solo transmite datos digitales dentro de un rango conciso.
Normalmente, la distancia óptima es de 4 centímetros o menos; más allá, la señal disminuye rápidamente y nunca puede exceder los 10 centímetros.
En 2006, investigadores de seguridad descubrieron que el nombre del titular de la tarjeta, el número de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento pueden transmitirse mediante tarjetas de pago sin contacto y sin cifrado. Pudieron utilizar información filtrada de una tarjeta de crédito sin contacto para realizar una compra online, sin abrir el sobre en el que se envió la tarjeta. [54]
Dependiendo del espacio económico, puede haber un límite de pago en transacciones individuales sin necesidad de ingresar el PIN, y algunas tarjetas sin contacto solo se pueden usar una cierta cantidad de veces antes de que se solicite a los clientes su PIN. [55] Las transacciones de débito y crédito sin contacto utilizan la misma red de chip y PIN que las tarjetas más antiguas y están protegidas por las mismas garantías contra el fraude. Cuando se admite PIN, la parte sin contacto de la tarjeta puede permanecer no funcional hasta que se haya ejecutado una transacción estándar con chip y PIN. [56] Esto proporciona cierta verificación de que la tarjeta fue entregada al titular real de la tarjeta.
Según los estándares de garantía contra fraude, los bancos estadounidenses son responsables de cualquier transacción fraudulenta cargada a las tarjetas sin contacto.
Debido a que normalmente no se requiere firma ni verificación de PIN , las compras sin contacto a menudo se limitan a un monto máximo por transacción, conocido como límite de verificación del titular de la tarjeta (límite CVM). Los límites varían entre los bancos. Para transacciones que superen el límite CVM definido, generalmente se requiere una verificación (por ejemplo, PIN, firma o autenticación biométrica).
Las transacciones por debajo del límite mínimo , además de no requerir autenticación del consumidor, también se aceptan sin enviar la transacción en línea para su verificación por parte del anfitrión adquirente.
Tenga en cuenta que estos límites normalmente no se aplican cuando se utiliza la verificación CDCVM (como en Apple Pay ).