Después de la Revolución iraní , el sistema bancario iraní se transformó para funcionar sobre una base islámica sin intereses . En 2010 había siete grandes bancos comerciales administrados por el gobierno. [1] En marzo de 2014, los activos bancarios de Irán representaban más de un tercio del total estimado de activos bancarios islámicos a nivel mundial. Según Reuters, totalizaron 17.344 billones de riales , o 523.000 millones de dólares al tipo de cambio del mercado libre, según datos del banco central . [2]
Desde 2001, el gobierno iraní ha avanzado hacia la liberalización del sector bancario, aunque el progreso ha sido lento. En 1994, el Banco Markazi (el banco central) autorizó la creación de instituciones de crédito privadas , y en 1998 autorizó a los bancos extranjeros (muchos de los cuales ya habían establecido oficinas de representación en Teherán ) a ofrecer servicios bancarios completos en las zonas de libre comercio de Irán . El banco central buscó seguir esto con la recapitalización y privatización parcial de los bancos comerciales existentes , buscando liberalizar el sector y fomentar el desarrollo de una industria más competitiva y eficiente. Muchos consideran que los bancos estatales funcionan mal como intermediarios financieros. Existen amplias regulaciones, incluidos controles sobre las tasas de rendimiento y crédito subsidiado para regiones específicas. [3] El sector bancario en Irán es visto como una posible cobertura contra la eliminación de subsidios , ya que no se espera que el plan tenga ningún impacto directo en los bancos. [4]
En 2008, la demanda de servicios de banca de inversión era limitada. La economía sigue dominada por el Estado; Las fusiones y adquisiciones son poco frecuentes y tienden a ocurrir entre actores estatales, que no requieren asesoramiento de nivel internacional. Los mercados de capitales se encuentran en una etapa temprana de desarrollo. [5] La " privatización " a través de la bolsa ha tendido a implicar la venta de empresas estatales a otros actores estatales. También hay una falta de empresas privadas independientes de tamaño considerable que podrían beneficiarse del uso de la bolsa para recaudar capital. En 2009, no existía un mercado de bonos corporativos importante . [5] [6]
En 1960 se creó el Banco Central de Irán (CBI, también conocido como Bank Markazi ) como banquero del gobierno, con responsabilidad por la emisión de moneda. En 1972, la legislación definió aún más las funciones del BCI como banco central responsable de la política monetaria nacional. En las décadas de 1960 y 1970, la expansión de la actividad económica impulsada por los ingresos del petróleo aumentó los recursos financieros de Irán y, posteriormente, la demanda de servicios bancarios aumentó exponencialmente. En 1977, estaban en funcionamiento unos 36 bancos (24 comerciales y 12 especializados) con 8.275 sucursales. [7] Sus principales ingresos siempre han sido la financiación del comercio y las cartas de crédito . [8]
Después de la Revolución , el gobierno nacionalizó los bancos privados y las compañías de seguros nacionales. La ley bancaria fue modificada bajo nuevas regulaciones bancarias islámicas sin intereses . La reducción de la actividad económica y los recursos financieros posterior a la Revolución requirió que los bancos se consolidaran. Para 1982, esta consolidación, de conformidad con la Ley de Nacionalización Bancaria, había reducido el número de bancos a nueve (seis comerciales y tres especializados) y el número de sucursales a 6.581. Posteriormente, el sistema se expandió gradualmente. [7]
El gobierno comenzó a privatizar el sector bancario en 2001, cuando se otorgaron licencias a dos nuevos bancos de propiedad privada. [5]
En 2011, siete bancos iraníes privados y estatales estuvieron involucrados en un caso de malversación de 2.800 millones de dólares , que implicó la falsificación de documentos para garantizar préstamos multimillonarios y comprar empresas estatales . [ cita necesaria ]
En 2014, las autoridades iraníes arrestaron a 12 personas por malversación de más de 4.500 millones de dólares (3.600 millones de euros) de la sucursal de Kerman del Banco Tejarat desde 2009 hasta su arresto en 2013. [9]
En 2011, alrededor del 80% de la riqueza del país estaba depositada en bancos estatales y el 20% restante en bancos privados. [ cita necesaria ] Las instituciones financieras de Irán son: [ cita necesaria ]
En teoría , los bancos iraníes utilizan transacciones "provisionales" basadas en intereses pero mantienen los estándares contables de la banca convencional. [8] En 2009, los bancos iraníes representaban alrededor del 40 por ciento de los activos totales de los 100 principales bancos islámicos del mundo . Tres de los cuatro principales bancos islámicos tienen su sede allí; El Bank Melli Iran , con activos de 45.500 millones de dólares, ocupó el primer lugar, seguido por el Banco Al-Rajhi de Arabia Saudita , el Bank Mellat con 39.700 millones de dólares y el Bank Saderat Iran con 39.300 millones de dólares. [ cita necesaria ] “ Los bancos iraníes siguen siendo los actores bancarios islámicos predominantes, ocupando siete de los 10 primeros puestos y 12 de los 100 ”, informó el grupo de investigación Asian Banker. [ cita necesaria ] Según CIMB Group Holdings, las finanzas islámicas son el segmento de más rápido crecimiento del sistema financiero global y se predijo que las ventas de bonos islámicos aumentarían en un 24 por ciento a $ 25 mil millones en 2010. [10] Sin embargo, la mayoría de las finanzas de Irán Los recursos se destinan al comercio, el contrabando y la especulación en lugar de a la producción y la manufactura. [ cita necesaria ]
Los bancos comerciales están autorizados a aceptar depósitos corrientes y de ahorro y depósitos de inversión a plazo, y se les permite utilizar métodos promocionales para atraer depósitos. Los bancos pueden utilizar depósitos de inversión a plazo en una variedad de actividades, como empresas conjuntas , inversiones directas y sociedades comerciales limitadas (excepto para garantizar importaciones). Sin embargo, los bancos comerciales tienen prohibido invertir en la producción de bienes de consumo de lujo y no esenciales. Los bancos comerciales también pueden realizar operaciones bancarias autorizadas con instituciones de propiedad estatal, organizaciones afiliadas al gobierno y corporaciones públicas. Los fondos recibidos en concepto de comisiones, honorarios y rendimientos constituyen ingresos bancarios y no pueden dividirse entre los depositantes. [11] Según el Banco Central de Irán, el sector financiero tiene alrededor de 260 mil millones de dólares de liquidez, o el 65% del PIB de la economía de Irán. [ cita necesaria ]
En 2009, la bolsa petrolera iraní era un mercado al contado principalmente para productos petroquímicos , con planes para introducir en el futuro contratos de futuros para petróleo crudo y petroquímicos que cumplieran con la sharia . Las operaciones se realizan a través de corredores privados autorizados y registrados en la Organización de Bolsa y Valores de Irán . Con la ayuda del Mercado Financiero Islámico Internacional con sede en Bahrein y la Asociación Internacional de Swaps y Derivados con sede en Nueva York , en 2010 se establecieron estándares globales para los derivados islámicos . El "Acuerdo Marco de Cobertura" proporciona una estructura bajo la cual las instituciones pueden negociar derivados como swaps de tipos y divisas . [10] [12] Si bien los estándares de la Organización de Contabilidad y Auditoría para Instituciones Financieras Islámicas (AAOIFI) , con sede en Bahrein , se siguen ampliamente en todo el mundo, no se aplican en Irán. [8]
A partir de 2010, la tasa de interés cobrada entre bancos (es decir, la tasa interbancaria) la fija el gobierno de Irán (por el Consejo de la Asociación Bancaria de Irán ). [13] [14] En la práctica , debido a que el sistema bancario de la República Islámica funciona sobre una base islámica libre de intereses , no hay "tasas de interés" per se sino sólo tasas de préstamo de "beneficio provisional" llamadas Mobadala .
12,0% (2007), 11,5% (2008), 12,0% (2009). [15] La tasa del mercado libre es del 24-25 por ciento (agosto de 2009). [ cita necesaria ]
En 2010, los bancos privados han adquirido el 11 por ciento de todo el mercado monetario en Irán. [14]
* El rango dado cubre las diferentes tasas de interés ofrecidas por los diferentes bancos. En 2010, por primera vez en las políticas anuales, el interés pagadero sobre los depósitos bancarios es similar tanto para los bancos estatales como para los privados. Por ejemplo, el interés de los depósitos a la vista se ha reducido del 12,5% el año pasado al 9% este año. De manera similar, los depósitos a plazo a cinco años ganarán ahora un interés del 17,5% (anual), frente al 19% del año anterior. [18]
A partir de abril de 2014, la tasa de interés máxima para depósitos de 90 días o menos se fija en 10 por ciento, la tasa máxima para depósitos de más de 1 año se fija en 22 por ciento y para otros vencimientos el tope se fija en 14 a 18 por ciento. [19] [20]
En junio de 2016, los banqueros acordaron ofrecer un interés máximo del 15 por ciento sobre los depósitos a un año, frente al 18 por ciento anterior. La tasa para los depósitos a corto plazo se fija entre el 10 y el 14 por ciento. [21]
Bank Melli , Saderat y Sepah son los tres mayores bancos de Irán. [22] El gobierno planea liquidar los atrasos gubernamentales, recapitalizar los bancos y fortalecer los poderes de supervisión (2016). El FMI estima que la deuda pública podría alcanzar el 40% del PIB una vez que se reconozcan los atrasos del gobierno al sector privado . [23]
Desde 2002, al gobierno se le ha prohibido pedir prestado directamente al banco central (por ejemplo, para financiar déficits presupuestarios ). En cambio, se le permite pedir prestado a los bancos comerciales, quienes a su vez piden prestado al banco central e inflan sus propios balances. [24]
La deuda total de 11 bancos estatales con el Banco Central de Irán superó los 32.000 millones de dólares en 2009, lo que representa un aumento de 10 veces en los últimos cuatro años. El Banco Melli Irán (también conocido como Banco Nacional de Irán), con casi 9 mil millones de dólares, tenía la mayor deuda, seguido por el Banco Sepah , el más antiguo de Irán, con alrededor de 4,8 mil millones de dólares. Le siguieron el Banco Maskan, el Banco Keshavarzi, el Banco de Industria y Minas y el Banco de Desarrollo de Exportaciones de Irán, con deudas respectivas de 4,7 mil millones de dólares, 4,1 mil millones de dólares, 3,5 mil millones de dólares y 1,1 mil millones de dólares. Los bancos del sector privado tenían deudas mucho menores. Bank Parsian , el mayor banco privado, debía alrededor de 421 millones de dólares al Banco Central. Además, la deuda colectiva de las empresas del sector estatal con el Banco Central ha alcanzado los 25.000 millones de dólares (2009). [ cita necesaria ]
Las deudas de los bancos con el banco central ascendían a 836,1 billones de riales (27.300 millones de dólares al tipo de cambio oficial) al final del año fiscal que finalizó en marzo de 2016. Las deudas de los bancos privados ascendían a 4.060 millones de dólares. Cinco bancos especializados, todos gestionados por el Estado, representaban 18.700 millones de dólares (o el 68,5 por ciento) de las deudas del sector bancario con el banco central en marzo de 2016. [25]
Según cifras no oficiales, los préstamos vencidos han alcanzado los 175.000 millones de IR (17.800 millones de dólares, 13.600 millones de euros, 11.000 millones de libras esterlinas), un aumento del 75 por ciento en tres años (noviembre de 2008). [26] Plan para inyectar alrededor de 13 mil millones de dólares para recapitalizar el sector bancario (2008). [27] Noventa personas han logrado obtener facilidades colectivas por un total de 8 mil millones de dólares de bancos iraníes, con préstamos impagos anteriores de 27 mil millones de dólares (2009). [ cita necesaria ]
En octubre de 2009, la Oficina de Inspección General de Irán informó que los bancos iraníes tienen unos 38 mil millones de dólares en préstamos morosos, mientras que sólo están capitalizados en 20 mil millones de dólares. El promedio actual de deudas atrasadas de los bancos estatales de Irán es superior al 15 por ciento, mientras que el estándar global es del 3 al 5 por ciento. [ cita necesaria ] Los préstamos morosos alcanzaron un máximo del 17 por ciento del total de préstamos en 2013, lo que representa casi el 10 por ciento del producto interno bruto no petrolero, según el FMI . [8]
Respecto a la corrupción y el amiguismo en el sector bancario, el fiscal general de Teherán, Abbas Jafari Dowlatabadi, dijo en 2016: [28]
"La banca ha sido un refugio seguro en todos estos casos para que se incube la corrupción, con altos directivos haciendo la vista gorda ante la corrupción en curso en los niveles internos de la organización o participando activamente para obtener sus intereses ilícitos [...] una suma de 2.500 millones de dólares, con 1.287 personas declaradas en insolvencia; el punto muerto que hay que resolver requiere tres enfoques fundamentales; el primero corresponde a los bancos para adaptar funciones y criterios más estrictos para la concesión de préstamos; los directores de los bancos deberían estar en primera línea de la lucha por corrupción; ningún empresario común y corriente debería recibir cantidades excesivas sin poner en juego garantías suficientes; el amiguismo debería ser abolido y no debería darse crédito a pruebas no calificadas como credenciales de un individuo como para recibir préstamos."
En el año fiscal 2004, el balance del sistema bancario mostró que los activos y pasivos totales ascendieron a 165 mil millones de dólares, un aumento del 226 por ciento desde 1976. En ese año, los activos bancarios se dividieron de la siguiente manera: deuda privada, 34 por ciento; deuda gubernamental, 16 por ciento; y activos extranjeros (90 por ciento de divisas), 22 por ciento. Los fondos de liquidez (dinero y cuasidinero) representaron más del 39 por ciento del pasivo total. [11] La relación préstamo-depósito fue del 100,8% en 2011. [29] En 2014, se informó que la relación de préstamos morosos rondaba el 18%. [30] Para 2017, el gobierno deberá pagar 12.500 millones de dólares a los bancos nacionales para saldar deudas. [31]
(1) Excluye sucursales de bancos comerciales en el exterior. En marzo de 2010, Bank Saderat Iran, Bank Mellat, Tejarat Bank y Refah Kargaran Bank han sido clasificados como bancos privados.
A septiembre de 2014,
Activos: En los bancos e instituciones financieras, los activos totales frente al sector público (gobierno e instituciones gubernamentales) ascendieron a 929 billones de TIR (34.800 millones de dólares), y los activos totales al sector no público ascendieron a 5.412 billones de TIR (203.000 millones de dólares). La relación entre los activos del sector público y los activos del sector no público fue del 17,2% en septiembre de 2014, del 15,6% un año antes y del 13,4% dos años antes. Esta tendencia sugiere que el gobierno está utilizando más recursos bancarios que antes y que los bancos se están volviendo más dependientes de la solvencia del gobierno. [34]
Pasivos: Los depósitos del sector no público ascendieron a 6.245 billones de TIR (234.000 millones de dólares), de los cuales el 78,4% son depósitos a plazo; esta cifra era del 74,5% un año antes y del 73% dos años antes. La tendencia es hacia más depósitos a plazo y menos depósitos a la vista, lo que podría ser resultado del mayor costo del dinero, la tendencia a la baja de la tasa de inflación y la estabilidad de la economía. El desglose de los depósitos a plazo muestra que el 44 por ciento de los depósitos a plazo son de corto plazo y el resto son de largo plazo. En consonancia con estos cambios, una mirada a la curva de rendimiento de los últimos cinco años muestra que el lado derecho de la curva se ha movido significativamente hacia arriba y el lado izquierdo se ha vuelto más pronunciado, lo que hace que los depósitos a largo plazo sean más atractivos. [34]
El índice de adecuación de capital promedio de los bancos iraníes es del 4%, mientras que según los indicadores de solidez financiera internacional, el estándar de los índices de adecuación de capital en Basilea II y Basilea III están por encima del 8% y el 12%, respectivamente. [35] Según el FMI en 2016: [23]
"Cuando tales pruebas identifiquen deficiencias en el capital o en las prácticas de gestión de riesgos , se debe exigir a los bancos [iraníes] que presenten e implementen planes con plazos determinados para remediar estas deficiencias. Cualquier banco que no sea viable después de tal proceso debe ser resuelto ".
Los ratios de reservas legales de los bancos en el Banco Central en 2009 fueron los siguientes: [16]
Según el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán Archivado el 30 de octubre de 2010 en Wayback Machine , el BCI está autorizado a determinar el coeficiente de reservas obligatorias entre el 10 y el 30 por ciento, dependiendo de la composición de los pasivos de los bancos y el campo de actividad.
En 2008, los bancos iraníes otorgaron 70 billones de riales (7 mil millones de dólares) a empresas económicas de rápido rendimiento. [36] Según el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán Archivado el 30 de octubre de 2010 en Wayback Machine , el BCI puede intervenir y supervisar los asuntos monetarios y bancarios limitando los bancos, especificando los mecanismos para el uso de fondos y determinando el límite máximo de préstamos y créditos en cada sector.
Desde 2009, Irán ha estado desarrollando un mercado extrabursátil (OTC) de bonos y acciones llamado Farabourse . Entre sus accionistas se incluyen la Corporación de la Bolsa de Valores de Teherán (20%), varios bancos, compañías de seguros y otras instituciones financieras (60%) y accionistas privados e institucionales (20%). En julio de 2011, Farabourse tiene una capitalización de mercado total de 20 mil millones de dólares y un volumen mensual de 2 mil millones de dólares. [37]
En 2010, el 5,5% de las acciones de la Compañía de Telecomunicaciones Móviles de Irán se ofrecieron en el mercado extrabursátil iraní (OTC), por un valor de 396 millones de dólares. [38] Esta fue la mayor IPO hasta la fecha en el mercado de valores OTC iraní. En 2011, Pardis Petrochemical Co. , el mayor productor de urea y amoníaco en Medio Oriente, Amir Kabir Petrochemical Co. , Pasargad Bank , Yazd Alloy Steel Co. y Ravan Fanavar Co (una empresa fabricante de autopartes) se hicieron públicas. [39] [40]
Un acontecimiento importante para los mercados de capitales iraníes fue la apertura de un mercado de renta fija por primera vez en 2009 con la emisión de certificados de depósito a plazo (negociados OTC). El único tipo de bono islámico negociable en Irán es el "Papel de Participación". Suelen ser bonos a corto plazo (de 1 a 3 años) y tienen las mismas características económicas que los bonos corporativos convencionales de tasa fija . Para los préstamos participativos (conocidos como Musharakat (en persa ) o Musharakah (en árabe )), el tipo de interés cobrado por los bancos depende de la rentabilidad del proyecto para el que se requiere financiación (como en la financiación de proyectos ). En abril de 2011, el plan del gobierno era limitar el tipo máximo al 20%. [39]
Las ganancias y premios devengados por los papeles de participación están exentos de impuestos . [16] El Banco Central debe obtener la aprobación del Majlis para poder emitir documentos de participación . [3] Desde 2012, la normativa aplicable a los instrumentos de renta fija obliga a que un creador de mercado siempre compre los títulos a los vendedores en el mercado secundario a su valor nominal si no hay otros compradores presentes. [41]
Para obtener montos actualizados y una lista de agencias emisoras, consulte las revisiones anuales de CBI aquí. Archivado el 8 de agosto de 2014 en Wayback Machine.
Sukuk [48] es un instrumento islámico de renta fija, similar a un instrumento de deuda respaldado por activos. A partir de julio de 2011 y por primera vez desde que se aprobó la ley hace tres años, [ ¿cuándo? ] Empresas iraníes como Mahan Airlines y Saman Bank han emitido respectivamente 30 y 100 millones de dólares en este tipo de bonos. [49] Irán también emitirá 15 mil millones de dólares en bonos sukuk (basados en la Sharia islámica) en 2012 para ser invertidos en la industria petrolera nacional . [46] La AAOIFI prohibió en 2007 la negociación de bonos islámicos utilizando el formato salam , un contrato de venta diferida. Pero en el mercado de deuda de Irán, el salam es una forma común de sukuk. [8] Los valores respaldados por hipotecas (MBS) están permitidos en el mercado secundario de Irán (por ejemplo, Farabourse). Según la AAOIF, las principales estructuras de los sukuks son: [50]
En 2010, The Banker incluyó a 13 bancos iraníes entre los "1.000 principales bancos del mundo". [51] En 2005, el sistema bancario iraní estaba formado por un banco central, 10 bancos comerciales y especializados de propiedad estatal y cuatro bancos comerciales privados. En 2004 había 13.952 sucursales de bancos comerciales, 53 de las cuales eran sucursales extranjeras. Los bancos especializados tenían 2.663 sucursales. [52] A partir de 2016, la banca en Irán emplea a más de 200.000 personas en más de 23.000 sucursales de bancos e instituciones de crédito en todo el país, [28] de las cuales 10.000 sucursales deben ser eliminadas según los expertos bancarios. [53]
Los consumidores iraníes tienen poca deuda (2015). [sesenta y cinco]
Irán no tiene ningún instituto de calificación crediticia especial para evaluar la credibilidad de los clientes, pero todos los bancos iraníes están obligados a enviar estadísticas de cheques sin fondos al Banco Central de Irán. Sin embargo, el seguimiento de todos los cheques sin fondos es una "tarea difícil". [66]
En 2010, Iran Credit Rating Consulting Company se convirtió en la primera agencia crediticia de Irán por decreto del BCI. [67]
Varios bancos iraníes han establecido sucursales en el extranjero, varias de las cuales han sido objeto de programas de consolidación. Así, en los últimos años, Bank Saderat ha adquirido el Iran Overseas Investment Bank (del Bank Mellat) y sucursales del Bank Melli y del Bank of Industry and Mines en Londres para formar Saderat International. Además, las sucursales londinenses de Bank Tejarat y Bank Mellat se fusionaron para formar Persia Bank . A partir de 2016, las sucursales de Bank Melli Iran en Hamburgo y París, Bank Sepah Plc en Londres y las sucursales de Bank Sepah en Roma y Frankfurt también se encuentran entre las entidades financieras estatales iraníes con licencia para operar en Europa. [68]
En las últimas décadas, Irán ha mostrado un interés creciente en diversos campos del emprendimiento , en entornos de educación superior, formulación de políticas y negocios. Aunque los libros de texto de las escuelas primarias y secundarias no abordan el espíritu empresarial, varias universidades, incluidas la Universidad de Teherán y la Universidad Sharif , ofrecen cursos sobre espíritu empresarial a estudiantes de pregrado y posgrado. [69] [70] [71] [72] [73]
Según el informe Global Entrepreneurship Monitor de 2012 , la tasa de emprendimiento en Irán entre los hombres fluctuó entre el 14 y el 20%, mientras que la misma tasa para las mujeres (entre 18 y 64 años) fluctuó entre el 4 y el 6% entre 2008 y 2012 (y mientras su participación económica global representa sólo el 13% de toda la economía). [74] En 2012, Irán obtuvo el puesto 67 entre 177 países según el Índice Global de Emprendimiento y Desarrollo . [75] Parte de esta actividad pertenece a la economía informal .
El quinto plan económico de Irán (2010-2015) ha asignado 3.000 millones de dólares al Fondo de Tecnología de Inversión Inicial, que está diseñado para apoyar a los nuevos graduados universitarios que quieran desarrollar sus ideas y llevar a cabo proyectos innovadores. [76] El Fondo de Innovación y Prosperidad también se creó en marzo de 2011 para apoyar a las empresas de base de conocimientos y la inversión extranjera directa en Irán . [77] [78] [79] Avatech es una de las incubadoras de empresas emergentes más conocidas de Irán ubicada en la Universidad de Teherán . [80] Sarava y Griffon Capital son los primeros fondos de capital de riesgo y de capital privado de Irán , respectivamente. [81] [82] A partir de 2014, Canton Hermidas Private Equity y Swicorp son los dos fondos de capital privado con sede en el extranjero que se centran en Irán. [30] Las empresas extranjeras están empezando a explorar formas de iniciar empresas de tecnología en Irán o permitir que sus servicios estén disponibles en el país. [83]
Según CBI, cinco oficinas de bancos extranjeros [84] (en mayo de 2012) operan en Teherán y en la zona de libre comercio de Kish .
El artículo 44 (cláusula quinta) de la Ley constitucional iraní había colocado hasta entonces las actividades bancarias exclusivamente en manos del gobierno. Junto con la Ley sobre Operaciones Bancarias Libres de Usura, estas dos medidas impidieron efectivamente que las operaciones bancarias extranjeras realizaran negocios en el Irán continental . En 2009 se iba a modificar la Constitución para permitir que los bancos extranjeros operaran normalmente en el Irán continental. [ cita necesaria ]
A partir de 2015, no existe ninguna limitación para las actividades de los bancos extranjeros en las zonas económicas libres iraníes . También pueden abrir sucursales y oficinas de representación en el continente o poseer el 40% de las acciones de una unidad independiente. [85]
La capitalización mínima para establecer una sucursal de un banco extranjero en Irán es de 5 millones de euros. [ cita necesaria ] A un puñado de sucursales de bancos extranjeros y oficinas de representación existentes en el país se les permitió realizar actividades administrativas y de coordinación, pero no se les permitió abrir cuentas de clientes dentro del territorio del Irán continental, recibir depósitos o ampliar las instalaciones normativas. [ cita necesaria ]
Según las nuevas reglas, sólo el gobierno iraní tiene autoridad para formar bancos conjuntos con entidades extranjeras. [86] Las entidades extranjeras ahora pueden poseer más del diez por ciento de las acciones en bancos conjuntos con Irán, pero sus acciones no pueden exceder más del 49 por ciento. [ cita necesaria ] Según las mismas disposiciones, las personas y entidades extranjeras que tengan al menos el 51 por ciento de propiedad iraní se considerarán empresas iraníes. [86]
En 2008, el Banco Markazi (el banco central) ofició formalmente la apertura de la primera sucursal bancaria extranjera de Irán en la capital, Teherán . El Banco Comercial Irán-Europa , que está registrado en Hamburgo, Alemania, pero es propiedad mayoritaria del Banco de Industria y Minas de Irán. El segundo banco extranjero que se creó en Irán fue el banco conjunto iraní-venezolano . [ cita necesaria ]
En 2009, cuatro bancos estadounidenses, entre ellos Citibank y Goldman Sachs, solicitaron abrir una sucursal en Irán. Los bancos hicieron una solicitud formal al Banco Central de Irán (CBI) para establecer una sucursal. Si el Majlis y el CBI aprueban su solicitud, estos cuatro bancos establecerán una sucursal temporal en una zona de libre comercio iraní . Y si pueden trabajar de acuerdo con la ley bancaria iraní (es decir, banca libre de usura Archivado el 16 de mayo de 2014 en Wayback Machine ), también se les permitirá abrir sucursales en Teherán y otras ciudades. [87]
En 2010, el Tehran Times informó [¿en cambio?] que los bancos que presentaron las solicitudes para trabajar en Irán eran de "estados del Golfo Pérsico y de las regiones de Medio Oriente, así como de Asia ". [88]
La capitalización mínima para un banco que opera en la zona franca de Irán es de 100 millones de dólares (2016). [ cita necesaria ] Los bancos extranjeros podrían operar en las áreas de la zona de libre comercio de Irán durante muchos años y hay tres bancos de este tipo en la isla iraní de Kish en el Golfo Pérsico (2012). El Majlis (parlamento) de Irán ratificó el proyecto de ley para el establecimiento de bancos y compañías de seguros conjuntos nacionales y extranjeros en zonas de libre comercio. [89]
Estados Unidos está intentando aislar a Irán del sistema financiero y comercial internacional en un esfuerzo por promover un cambio de política en Irán con respecto a su programa nuclear y su supuesta financiación del terrorismo. [3]
En 2006, los bancos suizos UBS y Credit Suisse , así como ABN AMRO y HSBC , decidieron poner fin a sus operaciones en Irán. La UBS anunció que había dejado de hacer negocios con Irán debido al análisis económico y de riesgo de la empresa sobre la situación en el país. La UBS afirmó que ya no tratará con individuos, empresas o instituciones estatales como el Banco Central de Irán . [90]
Bank Melli , Saderat y Sepah son los tres mayores bancos de Irán. Han recibido sanciones de la ONU y de Estados Unidos en los últimos dos años, por supuestos vínculos con los programas nuclear y de misiles de Irán (2008). [22] Malasia y los Emiratos Árabes Unidos también están cooperando con los Estados Unidos en la implementación de sanciones internacionales contra Irán . [91]
El 8 de octubre de 2020, Estados Unidos impuso nuevas sanciones al sector financiero de Irán, dirigidas a 18 bancos iraníes. Los bancos objetivo son Amin Investment Bank , Bank Keshavarzi Iran , Bank Maskan , Bank Refah Kargaran , Bank-e Shahr, Eghtesad Novin Bank , Gharzolhasaneh Resalat Bank, Hekmat iraní Bank, Iran Zamin Bank, Karafarin Bank , Khavarmianeh Bank, Mehr Iran Credit Union. Bank, Banco Pasargad , Banco Saman , Banco Sarmayeh , Banco Tosee Taavon, Banco de Turismo y Banco de Cooperación Regional Islámica. [92]
La Central de Seguros de Irán está a cargo de regular el sector de seguros en Irán. 27 empresas de seguros dominan el sector, 26 de las cuales operan en seguros comerciales. El actor principal es la Compañía de Seguros de Irán, seguida por la Compañía de Seguros de Asia, la Compañía de Seguros Alborz y la Compañía de Seguros Dana y más 22 compañías de seguros privadas que ofrecen servicios a través de agentes y corredores. Los seguros de exportación e inversión se ocupan del comercio exterior. Las compañías aseguradoras Asia, Dana y Alborz saldrán a bolsa en 2009 tras la revisión y mejora de sus cuentas financieras, normativa interna y estructura organizativa a nivel nacional. [93]
En 2006, la cuota de mercado de las compañías de seguros privadas era del 54 por ciento y la de las compañías de seguros gubernamentales del 46 por ciento. [94] A finales de 2008, había 20 empresas de seguros activas en el mercado, de las cuales sólo cuatro eran de propiedad estatal (con una cuota de mercado del 75 por ciento). En 2014, veinticinco compañías de seguros están activas en Irán y todas, excepto una, son de propiedad privada. [95] Parsian Insurance se convirtió en la mayor empresa de propiedad privada que cotiza en la Bolsa de Valores de Teherán en 2010. Parisan es el tercer mayor proveedor de seguros de Irán. [45]
En 2008, las primas de seguros totales generadas en Irán fueron de 4.300 millones de dólares. Esto es menos del 0,1% del total mundial, mientras que Irán tiene aproximadamente el 1% de la población mundial. La tasa de penetración de los seguros es de aproximadamente el 1,4%, muy por debajo del promedio mundial del 7,5%. Este subdesarrollo también es evidente en la diversidad de productos.
Aproximadamente el 60% de todas las primas de seguros se generan a partir de seguros de automóvil . En Irán hay alrededor de 14 millones de vehículos y el 90 por ciento de ellos están asegurados (2012). [96] De los 10 millones de motocicletas que circulan por las carreteras de Irán sólo 2 millones están aseguradas. [96] Además, el 95 por ciento de todas las primas proceden de contratos de seguros generales y solo el 5 por ciento se relacionan con productos de vida (frente al promedio mundial del 58 por ciento para los seguros de vida en 2011). [94] Una de las características definitorias de la economía es la alta inflación (y las expectativas) arraigadas gracias a la persistente monetización de los déficits fiscales . Esto produce un entorno en el que ninguna persona prudente celebraría un contrato de ahorro a largo plazo . Según Business Monitor International, a menos y hasta que las políticas económicas en Irán cambien radicalmente, la realidad del sector de seguros estará muy por debajo de su potencial. [97]
El dinero de sangre fue de 67.500 dólares en 2011, frente a los 90.000 dólares del año anterior. [94] [98]
Desde 2012, Irán asegura su propia flota de petroleros debido a las sanciones internacionales . [96]
Los ratios de pago han mostrado un crecimiento constante a lo largo de los años. El año pasado, el índice de pago promedio de la industria fue del 86%. Irán tiene dos reaseguradoras . Las primas de seguros ascienden a poco menos del 1% del PIB. Esto se debe en parte al bajo ingreso promedio per cápita. [99] En 2001/2002, el seguro de responsabilidad civil representó el 46 por ciento de las primas, seguido del seguro médico (13 por ciento), el seguro contra incendios (alrededor del 10 por ciento) y el seguro de vida (9,9 por ciento). [99]
La Central de Seguros de Irán está actualmente en proceso de implementar cierta desregulación dentro de la industria y de migrar de un régimen de regulación basado en aranceles a uno basado en prudencia (como el régimen de Solvencia ), que está en consonancia con las normas aceptadas internacionalmente. [38]
El índice de pago de la industria de seguros se situó en el 63,8% durante el año fiscal finalizado en marzo de 2016. Las primas generadas por las aseguradoras ascendieron a 6.500 millones de dólares durante dicho período. La Compañía de Seguros de Irán, la única empresa estatal , representó el 39,47% de la prima. Asia Insurance y Alborz Insurance están muy por detrás de IIC, con un 10,15% y un 7,56% de la cuota de mercado, respectivamente. [100]
La responsabilidad civil de automóviles representó el 37,6% del total de primas generadas por las empresas de seguros durante el año que finalizó en marzo de 2016, y las aseguradoras vendieron alrededor de 19,18 millones de pólizas de automóviles en el período. [101] En 2014, la prima total del mercado (no de vida) era del 1,27% del PIB y solo se gastaban 69 dólares per cápita en seguros. [102]
A partir de 2016, Skuld de Noruega (envío), Steamship Mutual y Standard Club del Reino Unido (envío), los clubes Protection and Indemnity (P&I) (envío), Coface (agencia de garantía de exportaciones) de Francia, SACE (agencia de crédito a la exportación) de Italia , Hermes de Alemania ( La agencia de crédito a la exportación), la OeKB (agencia de crédito a la exportación) de Austria y la SERV (agencia de crédito a la exportación) de Suiza han vuelto a hacer negocios en Irán. Muchas grandes compañías de reaseguros también están considerando regresar a Irán (entre ellas Lloyd's , Allianz , Zurich Insurance , Hannover Re y RSA ). [103]
Security Paper Mill (TAKAB) es una fábrica de papel y una subsidiaria del Banco Central de Irán responsable de la producción de papeles de seguridad , incluidos los de los billetes de rial iraní . [104]
Casi todos los principales chiítas Marjas de Irán han pedido al establishment que prohíba la banca basada en intereses. [105]
En abril de 2018, el ayatolá Javadi Amoli dijo:
"El Corán llama arrogante a Satanás, pero hasta donde recuerdo, no se le ha llamado guerrero contra Dios en el Corán. El sistema de intereses de nuestros bancos es una guerra contra Alá y Su Mensajero (PBUH). un año como un año de producción y prosperidad (el líder iraní nombró el año anterior el Año de la Economía Resistente: Producción y Empleo), mientras haya intereses sobre los préstamos en el sistema bancario, nada mejorará". [106]
En febrero de 2019, el ayatolá Nasir Makarem Sherazi dijo:
"Los bancos han creado condiciones que han hecho la vida miserable a la gente. En lugar de cobrarles una multa fija del 4% por los préstamos, añaden un 4% más a la multa cada año, hasta el punto de que, al final del quinto año de reembolso , la multa alcanza el máximo del 20%. Se hace usura en nombre de préstamos sin intereses." [107]
En septiembre de 2018, el ayatolá Noori Hamdani dijo:
"Se ha dicho muchas veces que el dinero que nuestros bancos cobran en concepto de multas por los préstamos son intereses y no están permitidos. Pero los gobernantes o no escuchan nuestra voz, o la escuchan pero no se molestan en actuar". [108]
En febrero de 2019, el ayatolá Ja'far Subhani dijo:
"La gente pide préstamos a los bancos y los bancos les cobran intereses. Además de estos intereses, los bancos también penalizan a las personas por retrasar el pago. Todos los eruditos religiosos lo han declarado inadmisible. Sigan las decisiones de los eruditos". [109]
En febrero de 2019, el ayatolá Muhammad Alavi Gorgani dijo:
"Las condiciones económicas son peores estos días. En tales circunstancias, la gente ni siquiera puede realizar sus deberes religiosos. En esta situación (los bancos) no deberían tener prisa por cobrarles intereses. Queremos que los bancos en el sistema islámico sean asistente, ayudantes y servidores de la gente. Por favor bajen un poco su tasa de interés para reducir la presión sobre la gente. O al menos tomen intereses de acuerdo a las condiciones, por ejemplo, cuando las condiciones económicas sean mejores, no hay problema en cobrar intereses. dinero, pero cuando la rueda de la economía se desacelere, ten piedad de la gente y cobrándoles menos." [110]
En enero de 2019, el ayatolá Husayn Mazaheri dijo:
"Desafortunadamente, recibir y dar intereses se ha convertido en un hábito. Algunas personas usan tales excusas bajo el pretexto de la Shari'ah. Es como bañar una rata con agua limpia y luego declararla halal (permisible para comer). De manera similar, aceptar y dar sobornos "Se ha convertido en una parte intrínseca de nuestro sistema de gobierno. Normalmente nada funciona sin un soborno. Ningún nudo se puede desatar sin un soborno, ningún expediente se mueve sin dinero." [111]
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