Un banco es una institución financiera que acepta depósitos del público y crea un depósito a la vista al mismo tiempo que otorga préstamos . [1] Las actividades crediticias pueden ser realizadas directamente por el banco o indirectamente a través de los mercados de capitales . [2]
Si bien los bancos desempeñan un papel importante en la estabilidad financiera y la economía de un país, la mayoría de las jurisdicciones ejercen un alto grado de regulación sobre los bancos. La mayoría de los países han institucionalizado un sistema conocido como banca de reserva fraccionaria , según el cual los bancos mantienen activos líquidos equivalentes sólo a una parte de sus pasivos corrientes. Además de otras regulaciones destinadas a garantizar la liquidez , los bancos generalmente están sujetos a requisitos mínimos de capital basados en un conjunto internacional de estándares de capital, los Acuerdos de Basilea .
La banca en su sentido moderno evolucionó en el siglo XIV en las prósperas ciudades de la Italia del Renacimiento , pero en muchos sentidos funcionó como una continuación de ideas y conceptos de crédito y préstamo que tenían sus raíces en el mundo antiguo . En la historia de la banca , varias dinastías bancarias (en particular, los Médicis , los Fugger , los Welser , los Berenberg y los Rothschild ) han desempeñado un papel central durante muchos siglos. El banco minorista más antiguo que existe es la Banca Monte dei Paschi di Siena (fundado en 1472), mientras que el banco comercial más antiguo es el Berenberg Bank (fundado en 1590).
Se cree que la banca como actividad arcaica (o cuasibanca [3] [4] ) comenzó ya a finales del cuarto milenio a. C., [5] hasta el tercer milenio a. C. [6] [7]
La era actual de la banca se remonta a la Italia medieval y principios del Renacimiento , a las ciudades ricas del centro y norte como Florencia , Lucca , Siena , Venecia y Génova . Las familias Bardi y Peruzzi dominaron la banca en la Florencia del siglo XIV y establecieron sucursales en muchas otras partes de Europa. [8] Giovanni di Bicci de' Medici creó uno de los bancos italianos más famosos, el Banco Medici , en 1397. [9] La República de Génova fundó el banco de depósito estatal más antiguo conocido , y el Banco di San Giorgio (Banco de San Jorge), en 1407 en Génova , Italia. [10]
La banca de reserva fraccionaria y la emisión de billetes surgieron en los siglos XVII y XVIII. Los comerciantes comenzaron a almacenar su oro en los orfebres de Londres , que poseían bóvedas privadas y cobraban una tarifa por ese servicio. A cambio de cada depósito de metal precioso, los orfebres emitían recibos que certificaban la cantidad y pureza del metal que tenían en calidad de depositario ; estos recibos no podían ser cedidos, sólo el depositante original podía recoger los bienes almacenados.
Poco a poco, los orfebres comenzaron a prestar dinero en nombre del depositante , y se emitieron pagarés (que evolucionaron hasta convertirse en billetes de banco) por el dinero depositado como préstamo al orfebre. Así, en el siglo XIX, encontramos que en casos ordinarios de depósitos de dinero en corporaciones bancarias o banqueros, la transacción equivale a un mero préstamo o mutuo , y el banco debe devolver, no el mismo dinero, sino una suma equivalente, siempre que se exige [11] y el dinero, cuando se paga en un banco, deja por completo de ser dinero del principal (ver Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); es entonces dinero del banquero, que está obligado a devolver un equivalente pagando una suma similar a la que se le depositó cuando se le pidió.[12] El orfebre pagaba intereses sobre los depósitos. Dado que los pagarés eran pagaderos a la vista y los anticipos (préstamos) a los clientes del orfebre eran reembolsables en un período de tiempo más largo, esta fue una forma temprana de banca de reserva fraccionaria . Los pagarés se convirtieron en un instrumento asignable que podía circular como una forma segura y conveniente de dinero [13] respaldado por la promesa de pago del orfebre, [14] [ necesita una cotización para verificar ] permitiendo a los orfebres adelantar préstamos con poco riesgo de incumplimiento . [15] [ necesita cita para verificar ] Así, los orfebres de Londres se convirtieron en los precursores de la banca al crear nuevo dinero basado en el crédito.
El Banco de Inglaterra inició la emisión permanente de billetes en 1695. [16] El Royal Bank of Scotland estableció el primer servicio de sobregiro en 1728. [17] A principios del siglo XIX, el Lubbock's Bank había establecido una cámara de compensación bancaria en Londres. para permitir que varios bancos compensen transacciones. Los Rothschild fueron pioneros en las finanzas internacionales a gran escala, [18] [19] financiando la compra de acciones en el canal de Suez para el gobierno británico en 1875. [20] [ necesita cita para verificar ]
La palabra banco fue tomada al inglés medio del francés medio banque , del italiano antiguo banco , que significa "mesa", del alto alemán antiguo banc, banco "banco, mostrador". Los bancos fueron utilizados como escritorios improvisados o mostradores de cambio durante el Renacimiento por los banqueros florentinos , que realizaban sus transacciones encima de escritorios cubiertos con manteles verdes. [21] [22]
La definición de banco varía de un país a otro. Consulte las páginas de los países correspondientes para obtener más información.
Según el derecho consuetudinario inglés , un banquero se define como una persona que realiza el negocio bancario llevando cuentas corrientes para sus clientes, pagando cheques girados a su favor y también cobrando cheques para sus clientes. [23]
En la mayoría de las jurisdicciones de derecho común existe una Ley de Letras de Cambio que codifica la ley en relación con los instrumentos negociables , incluidos los cheques , y esta Ley contiene una definición legal del término banquero : banquero incluye un conjunto de personas, ya sean constituidas o no, que realizar actividades bancarias» (Sección 2, Interpretación). Aunque esta definición parece circular, en realidad es funcional, porque garantiza que la base jurídica para transacciones bancarias como los cheques no dependa de cómo esté estructurado o regulado el banco.
En muchos países de derecho consuetudinario, el negocio bancario no está definido por ley sino por el derecho consuetudinario, la definición anterior. En otras jurisdicciones de derecho consuetudinario inglés existen definiciones legales del negocio de banca o negocio bancario . Al examinar estas definiciones es importante tener en cuenta que definen el negocio bancario a los efectos de la legislación, y no necesariamente en general. En particular, la mayoría de las definiciones provienen de legislación que tiene el propósito de regular y supervisar a los bancos en lugar de regular el negocio bancario real. Sin embargo, en muchos casos, la definición legal refleja fielmente la del derecho consuetudinario. Ejemplos de definiciones legales:
Desde la aparición de EFTPOS (Transferencia electrónica de fondos en el punto de venta), crédito directo, débito directo y banca por Internet , el cheque ha perdido su primacía en la mayoría de los sistemas bancarios como instrumento de pago. Esto ha llevado a los teóricos del derecho a sugerir que la definición basada en cheques debería ampliarse para incluir a las instituciones financieras que mantienen cuentas corrientes para los clientes y les permiten pagar y recibir pagos de terceros, incluso si no pagan ni cobran cheques. [25]
Los bancos actúan como agentes de pago gestionando cuentas corrientes o corrientes para los clientes, pagando cheques girados por los clientes en el banco y cobrando cheques depositados en las cuentas corrientes de los clientes. Los bancos también permiten pagos a los clientes a través de otros métodos de pago, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), transferencias bancarias o transferencias telegráficas , EFTPOS y cajeros automáticos (ATM).
Los bancos piden prestado dinero aceptando fondos depositados en cuentas corrientes, aceptando depósitos a plazo y emitiendo títulos de deuda como billetes y bonos . Los bancos prestan dinero haciendo anticipos a los clientes en cuentas corrientes, otorgando préstamos a plazos e invirtiendo en títulos de deuda negociables y otras formas de préstamo de dinero.
Los bancos ofrecen diferentes servicios de pago y la mayoría de empresas y particulares consideran indispensable una cuenta bancaria. Las entidades no bancarias que prestan servicios de pago, como las empresas de remesas, normalmente no se consideran un sustituto adecuado de una cuenta bancaria.
Los bancos emiten dinero nuevo cuando conceden préstamos. En los sistemas bancarios contemporáneos, los reguladores establecen un nivel mínimo de fondos de reserva que los bancos deben mantener contra los pasivos de depósito creados por el financiamiento de estos préstamos, a fin de garantizar que los bancos puedan cumplir con las demandas de pago de dichos depósitos. Estas reservas pueden adquirirse mediante la aceptación de nuevos depósitos, la venta de otros activos o el préstamo de otros bancos, incluido el banco central. [26]
Las actividades realizadas por los bancos incluyen banca personal , banca corporativa , banca de inversión , banca privada , banca de transacciones , seguros , financiación al consumo , financiación del comercio y otras relacionadas.
Los bancos ofrecen muchos canales diferentes para acceder a sus servicios bancarios y otros:
Un banco puede generar ingresos de diversas formas, incluidos intereses, tarifas de transacción y asesoramiento financiero. Tradicionalmente, el método más importante es cobrar intereses sobre el capital que presta a los clientes. [27] El banco se beneficia de la diferencia entre el nivel de interés que paga por los depósitos y otras fuentes de fondos, y el nivel de interés que cobra por sus actividades crediticias.
Esta diferencia se conoce como diferencial entre el costo de los fondos y la tasa de interés del préstamo. Históricamente, la rentabilidad de las actividades crediticias ha sido cíclica y dependiente de las necesidades y fortalezas de los clientes de préstamos y de la etapa del ciclo económico . Las comisiones y el asesoramiento financiero constituyen un flujo de ingresos más estable y, por tanto, los bancos han puesto más énfasis en estas líneas de ingresos para suavizar su desempeño financiero.
En los últimos 20 años, los bancos estadounidenses han tomado muchas medidas para garantizar que sigan siendo rentables y al mismo tiempo respondan a las condiciones del mercado cada vez más cambiantes.
Esto ayuda a obtener ganancias y facilita el desarrollo económico en su conjunto. [29]
Recientemente, a medida que los bancos se han enfrentado a la presión de las fintechs, se han sugerido modelos de negocio nuevos y adicionales, como freemium, monetización de datos, etiquetado blanco de aplicaciones bancarias y de pago, o la venta cruzada de productos complementarios. [30]
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Los bancos enfrentan una serie de riesgos para llevar a cabo sus negocios, y qué tan bien se gestionan y comprenden estos riesgos es un factor clave detrás de la rentabilidad y de cuánto capital debe mantener un banco. El capital del banco se compone principalmente de capital social , ganancias retenidas y deuda subordinada .
Algunos de los principales riesgos que enfrentan los bancos incluyen:
El requisito de capital es una regulación bancaria que establece un marco dentro del cual un banco o institución depositaria debe gestionar su balance . La categorización de activos y capital está altamente estandarizada para que pueda ponderarse por riesgo .
Después de la crisis financiera de 2007-2008 , los reguladores obligan a los bancos a emitir bonos convertibles contingentes (CoCos). Se trata de títulos de capital híbridos que absorben pérdidas de acuerdo con sus condiciones contractuales cuando el capital del banco emisor cae por debajo de un determinado nivel. Entonces se reduce la deuda y se impulsa la capitalización bancaria. Debido a su capacidad para absorber pérdidas, los CoCos tienen el potencial de satisfacer los requisitos de capital regulatorio. [33] [34]
Las funciones económicas de los bancos incluyen:
Los bancos son susceptibles a muchas formas de riesgo que han desencadenado crisis sistémicas ocasionales. [35] Estos incluyen el riesgo de liquidez (donde muchos depositantes pueden solicitar retiros superiores a los fondos disponibles), el riesgo de crédito (la posibilidad de que quienes deben dinero al banco no lo paguen) y el riesgo de tasa de interés (la posibilidad de que el banco dejará de ser rentable si el aumento de los tipos de interés le obliga a pagar relativamente más por sus depósitos de lo que recibe por sus préstamos).
Las crisis bancarias se han desarrollado muchas veces a lo largo de la historia cuando han surgido uno o más riesgos para el sector bancario en su conjunto. Ejemplos destacados incluyen la corrida bancaria que se produjo durante la Gran Depresión , la crisis de cajas de ahorro y préstamos de Estados Unidos en los años 1980 y principios de los años 1990, la crisis bancaria japonesa durante los años 1990 y la crisis de las hipotecas de alto riesgo en los años 2000.
La crisis bancaria mundial de 2023 es la última de estas crisis: en marzo de 2023, la escasez de liquidez y las insolvencias bancarias provocaron tres quiebras bancarias en los Estados Unidos y, en dos semanas, varios de los bancos más grandes del mundo quebraron o fueron cerrados por los reguladores.
Los activos de los 1.000 bancos más grandes del mundo crecieron un 6,8% en el año financiero 2008-2009 hasta alcanzar una cifra récord de 96,4 billones de dólares, mientras que las ganancias disminuyeron un 85% hasta 115.000 millones de dólares. El crecimiento de los activos en condiciones de mercado adversas fue en gran medida resultado de la recapitalización. Los bancos de la UE poseían la mayor proporción del total, el 56% en 2008-2009, frente al 61% del año anterior. La participación de los bancos asiáticos aumentó del 12% al 14% durante el año, mientras que la participación de los bancos estadounidenses aumentó del 11% al 13%. Los ingresos por comisiones generados por la inversión global en banca ascendieron a 66.300 millones de dólares en 2009, un 12% más que el año anterior. [36]
Estados Unidos tiene la mayor cantidad de bancos del mundo en términos de instituciones (5.330 en 2015) y posiblemente sucursales (81.607 en 2015). [37] Este es un indicador de la geografía y la estructura regulatoria de los EE. UU., lo que resulta en un gran número de instituciones pequeñas y medianas en su sistema bancario. En noviembre de 2009, los cuatro principales bancos de China tenían más de 67.000 sucursales ( ICBC :18000+, BOC :12000+, CCB :13000+, ABC :24000+) con 140 bancos más pequeños adicionales con un número indeterminado de sucursales. Japón tenía 129 bancos y 12.000 sucursales. En 2004, Alemania, Francia e Italia tenían cada uno más de 30.000 sucursales, más del doble de las 15.000 sucursales del Reino Unido. [36]
Entre 1985 y 2018, los bancos participaron en alrededor de 28.798 fusiones o adquisiciones, ya sea como adquirente o como empresa objetivo. El valor total conocido de estos acuerdos se acumula en alrededor de 5.169 mil millones. DÓLAR ESTADOUNIDENSE. [38] En términos de valor, ha habido dos oleadas importantes (1999 y 2007) que alcanzaron un máximo de alrededor de 460 mil millones. USD seguido de una fuerte caída (-82% de 2007 a 2018).
Aquí hay una lista de las transacciones más grandes de la historia en términos de valor con la participación de al menos un banco:
Actualmente, los bancos comerciales están regulados en la mayoría de las jurisdicciones por entidades gubernamentales y requieren una licencia bancaria especial para operar.
Por lo general, la definición del negocio bancario a efectos de regulación se amplía para incluir la aceptación de depósitos, incluso si no son reembolsables a la orden del cliente, aunque los préstamos de dinero, por sí solos, generalmente no están incluidos en la definición.
A diferencia de la mayoría de las otras industrias reguladas, el regulador suele ser también un participante en el mercado, ya sea un banco central gobernado de forma pública o privada . Los bancos centrales también suelen tener el monopolio del negocio de la emisión de billetes . Sin embargo, en algunos países este no es el caso. En el Reino Unido, por ejemplo, la Autoridad de Servicios Financieros otorga licencias a los bancos, y algunos bancos comerciales (como el Banco de Escocia ) emiten sus propios billetes además de los emitidos por el Banco de Inglaterra , el banco central del gobierno del Reino Unido.
El derecho bancario se basa en un análisis contractual de la relación entre el banco (definido anteriormente) y el cliente , definido como cualquier entidad para la cual el banco acepta mantener una cuenta.
La ley implica derechos y obligaciones en esta relación de la siguiente manera:
Estos términos contractuales implícitos podrán ser modificados mediante acuerdo expreso entre el cliente y el banco. Los estatutos y regulaciones vigentes dentro de una jurisdicción particular también pueden modificar los términos anteriores o crear nuevos derechos, obligaciones o limitaciones relevantes para la relación banco-cliente.
Algunos tipos de instituciones financieras, como las sociedades de construcción y las cooperativas de crédito , pueden estar parcial o totalmente exentos de los requisitos de licencia bancaria y, por lo tanto, estar regulados por reglas separadas.
Los requisitos para la emisión de una licencia bancaria varían entre jurisdicciones, pero normalmente incluyen:
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Las actividades de los bancos se pueden dividir en:
La mayoría de los bancos son empresas privadas con fines de lucro. Sin embargo, algunas son propiedad del gobierno o son organizaciones sin fines de lucro .
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La industria bancaria de los Estados Unidos es una de las más reguladas y vigiladas del mundo, [41] con múltiples reguladores especializados y enfocados. Todos los bancos con depósitos asegurados por la FDIC tienen como regulador a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Sin embargo, para los exámenes de solidez (es decir, si un banco está operando de manera sólida), la Reserva Federal es el principal regulador federal de los bancos de los estados miembros de la Fed; La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es el principal regulador federal de los bancos nacionales. Los bancos estatales no miembros son examinados por las agencias estatales y por la FDIC. [42] : 236 bancos nacionales tienen un regulador principal: la OCC.
Cada agencia reguladora tiene su propio conjunto de reglas y regulaciones que los bancos y las cajas de ahorro deben cumplir. El Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC) se estableció en 1979 como un organismo interinstitucional formal facultado para prescribir principios, estándares y formularios de informes uniformes para el examen federal de instituciones financieras. Aunque el FFIEC ha dado como resultado un mayor grado de coherencia regulatoria entre las agencias, las reglas y regulaciones cambian constantemente.
Además de cambiar las regulaciones, los cambios en la industria han llevado a consolidaciones dentro de la Reserva Federal, la FDIC, la OTS y la OCC. Se han cerrado oficinas, se han fusionado regiones de supervisión, se han reducido los niveles de personal y se han recortado presupuestos. Los reguladores restantes enfrentan una carga mayor con una mayor carga de trabajo y más bancos por regulador. Mientras los bancos luchan por mantenerse al día con los cambios en el entorno regulatorio, los reguladores luchan por gestionar su carga de trabajo y regular eficazmente a sus bancos. El impacto de estos cambios es que los bancos están recibiendo menos evaluaciones prácticas por parte de los reguladores, menos tiempo dedicado a cada institución y la posibilidad de que más problemas pasen desapercibidos, lo que podría resultar en un aumento general de las quiebras bancarias en todo Estados Unidos. .
El entorno económico cambiante tiene un impacto significativo en los bancos y las cajas de ahorro mientras luchan por gestionar eficazmente su diferencial de tasas de interés frente a las bajas tasas de los préstamos, la competencia de tasas para los depósitos y los cambios generales del mercado, las tendencias de la industria y las fluctuaciones económicas. Ha sido un desafío para los bancos establecer efectivamente sus estrategias de crecimiento con el reciente mercado económico. Un entorno de tipos de interés crecientes puede parecer ayudar a las instituciones financieras, pero el efecto de los cambios en los consumidores y las empresas no es predecible y el desafío sigue siendo que los bancos crezcan y gestionen eficazmente el diferencial para generar un retorno para sus accionistas.
La gestión de las carteras de activos de los bancos también sigue siendo un desafío en el entorno económico actual. Los préstamos son la principal categoría de activos de un banco y cuando la calidad del préstamo se vuelve sospechosa, los cimientos de un banco se sacuden hasta la médula. Si bien siempre es un problema para los bancos, la disminución de la calidad de los activos se ha convertido en un gran problema para las instituciones financieras.
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Hay varias razones para esto, una de las cuales es la actitud laxa que han adoptado algunos bancos debido a los años de "buenos tiempos". El potencial de esto se ve exacerbado por la reducción de la supervisión regulatoria de los bancos y, en algunos casos, de la profundidad de la gestión. Es más probable que los problemas pasen desapercibidos, lo que genera un impacto significativo en el banco cuando se descubren. Además, los bancos, como cualquier empresa, luchan por reducir costes y, en consecuencia, han eliminado ciertos gastos, como los programas adecuados de formación de los empleados.
Los bancos también enfrentan una serie de otros desafíos, como el envejecimiento de los grupos propietarios. En todo el país, los equipos directivos y las juntas directivas de muchos bancos están envejeciendo. Los bancos también enfrentan una presión constante por parte de los accionistas, tanto públicos como privados, para lograr las proyecciones de ganancias y crecimiento. Los reguladores ejercen una presión adicional sobre los bancos para que gestionen las distintas categorías de riesgo. La banca también es una industria extremadamente competitiva. Competir en la industria de servicios financieros se ha vuelto más difícil con la entrada de actores como agencias de seguros, cooperativas de crédito, servicios de cambio de cheques, compañías de tarjetas de crédito , etc.
Como reacción, los bancos han desarrollado sus actividades en instrumentos financieros , a través de operaciones en los mercados financieros como el corretaje y se han convertido en grandes actores en dichas actividades.
Otro desafío importante es la infraestructura obsoleta, también llamada TI heredada. Los sistemas backend se construyeron hace décadas y son incompatibles con nuevas aplicaciones. Corregir errores y crear interfaces cuesta enormes sumas de dinero, ya que los programadores expertos escasean. [43]
Para poder proporcionar a los compradores y constructores de viviendas los fondos necesarios, los bancos deben competir por los depósitos. El fenómeno de la desintermediación obligó a que los dólares pasaran de las cuentas de ahorro a instrumentos directos del mercado, como las obligaciones del Departamento del Tesoro de Estados Unidos , los títulos de agencias y la deuda corporativa. Uno de los factores más importantes en los últimos años en el movimiento de depósitos fue el tremendo crecimiento de los fondos del mercado monetario cuyas tasas de interés más altas atrajeron depósitos de consumidores. [44]
Para competir por los depósitos, las instituciones de ahorro estadounidenses ofrecen muchos tipos diferentes de planes: [44]
Los extractos bancarios son registros contables elaborados por los bancos según las diversas normas contables del mundo. Según los PCGA existen dos tipos de cuentas: débito y crédito. Las cuentas de crédito son Ingresos, Patrimonio y Pasivos. Las Cuentas de Débito son Activos y Gastos. El banco acredita una cuenta de crédito para aumentar su saldo y carga una cuenta de crédito para disminuir su saldo. [45]
El cliente debita su cuenta de ahorros/bancaria (activo) en su libro mayor cuando realiza un depósito (y la cuenta normalmente está en débito), mientras que el cliente acredita una cuenta de tarjeta de crédito (pasivo) en su libro mayor cada vez que gasta dinero ( y la cuenta normalmente está en crédito). Cuando el cliente lea su extracto bancario, el extracto mostrará un crédito en la cuenta por depósitos y débitos por retiros de fondos. El cliente con un saldo positivo verá este saldo reflejado como saldo acreedor en el extracto bancario. Si el cliente está en descubierto tendrá un saldo negativo, reflejado como saldo deudor en el extracto bancario.
Una fuente de depósitos para los bancos son los corredores de depósitos que depositan grandes sumas de dinero en nombre de los inversores a través de sociedades fiduciarias. Este dinero generalmente irá a los bancos que ofrecen las condiciones más favorables, a menudo mejores que las ofrecidas a los depositantes locales. Es posible que un banco realice negocios sin ningún depósito local, siendo todos los fondos depósitos intermediados . Aceptar una cantidad significativa de dichos depósitos, o " dinero caliente ", como a veces se le llama, coloca al banco en una posición difícil y a veces riesgosa, ya que los fondos deben prestarse o invertirse de manera que produzcan un rendimiento suficiente para pagar los altos costos. intereses que se pagan sobre los depósitos intermediados. Esto puede dar lugar a decisiones arriesgadas e incluso a la eventual quiebra del banco. Los bancos que quebraron durante 2008 y 2009 en Estados Unidos durante la crisis financiera mundial tenían, en promedio, cuatro veces más depósitos intermediados como porcentaje de sus depósitos que el banco promedio. Esos depósitos, combinados con inversiones inmobiliarias riesgosas, influyeron en la crisis de ahorro y préstamo de los años ochenta. Los bancos se oponen a la regulación de los depósitos intermediados con el argumento de que la práctica puede ser una fuente de financiación externa para comunidades en crecimiento con depósitos locales insuficientes. [46] Existen diferentes tipos de cuentas: cuentas de ahorro, cuentas recurrentes y cuentas corrientes.
Las cuentas de custodia son cuentas en las que se mantienen activos para un tercero. Por ejemplo, las empresas que aceptan la custodia de fondos para clientes antes de su conversión, devolución o transferencia pueden tener una cuenta de custodia en un banco para estos fines.
En los tiempos modernos ha habido enormes reducciones de las barreras de la competencia global en la industria bancaria. Los aumentos en las telecomunicaciones y otras tecnologías financieras, como Bloomberg , han permitido a los bancos extender su alcance en todo el mundo, ya que ya no tienen que estar cerca de los clientes para administrar tanto sus finanzas como su riesgo. El crecimiento de las actividades transfronterizas también ha aumentado la demanda de bancos que puedan proporcionar diversos servicios transfronterizos a diferentes nacionalidades. A pesar de estas reducciones en las barreras y el crecimiento de las actividades transfronterizas, la industria bancaria no está tan globalizada como otras industrias. En Estados Unidos, por ejemplo, muy pocos bancos se preocupan siquiera por la Ley Riegle-Neal, que promueve una banca interestatal más eficiente. En la gran mayoría de los países del mundo, la participación de mercado de los bancos de propiedad extranjera es actualmente menos de una décima parte de toda la participación de mercado de los bancos de una nación en particular. Una de las razones por las que la industria bancaria no se ha globalizado completamente es que es más conveniente que los bancos locales otorguen préstamos a pequeñas empresas y a individuos. Por otro lado, para las grandes corporaciones, no es tan importante en qué país se encuentra el banco, ya que la información financiera de la corporación está disponible en todo el mundo. [47]
banco significa:
(1) una empresa con un Permiso de la Parte 4A para llevar a cabo la actividad regulada de aceptar depósitos y es una institución de crédito, pero no es una cooperativa de crédito, una sociedad amiga o una sociedad de construcción; o
(2) un banco del EEE.
El primer banco de depósito estatal fue el Banco de San Jorge de Génova, fundado en 1407.
En los casos ordinarios de depósitos de dinero en corporaciones bancarias o banqueros, la transacción equivale a un mero préstamo o
mutuo
, o depósito irregular, y el banco debe devolver, no el mismo dinero, sino una suma equivalente, siempre que se le solicite. .
[...] el pagaré se originó como un recibo entregado por el orfebre por dinero, del cual se hizo cargo para un cliente pero no se le permitió utilizar. Semejante nota era en realidad un comprobante de almacén que no podía asignarse. Sin embargo, cuando se convirtió en un recibo por un depósito de dinero, que al orfebre se le permitía utilizar para hacer anticipos a sus clientes, se convirtió en un instrumento asignable. En última instancia, esos billetes eran emitidos por los orfebres en forma de préstamos y no necesariamente estaban respaldados por monedas y lingotes.
La financiación internacional en el siglo XIX se afianzó gracias a los Rothschild.
El préstamo danés [1803] es la primera de muchas transacciones de este tipo en nombre de gobiernos que rápidamente establecen a la familia Rothschild como los banqueros más poderosos de Europa, alcanzando una preeminencia comparable a la de los Medici y los Fugger en siglos anteriores.
La familia pronto está representada en todos los centros importantes del continente.
El riesgo de crédito se define de manera más simple como la posibilidad de que un prestatario o contraparte de un banco no cumpla con sus obligaciones de acuerdo con los términos acordados.
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