Tras la revolución iraní , el sistema bancario iraní se transformó para funcionar sobre la base de un sistema islámico sin intereses . En 2010, había siete grandes bancos comerciales estatales. [1] En marzo de 2014, los activos bancarios de Irán representaban más de un tercio del total estimado de activos bancarios islámicos a nivel mundial. Ascendían a 17.344 billones de riales , o 523.000 millones de dólares estadounidenses al tipo de cambio del mercado libre, según datos del banco central , según Reuters . [2]
Desde 2001, el gobierno iraní ha avanzado hacia la liberalización del sector bancario, aunque el progreso ha sido lento. En 1994, el Banco Markazi (el banco central) autorizó la creación de instituciones de crédito privadas y en 1998 autorizó a los bancos extranjeros (muchos de los cuales ya habían establecido oficinas de representación en Teherán ) a ofrecer servicios bancarios completos en las zonas de libre comercio de Irán . El banco central intentó seguir esto con la recapitalización y privatización parcial de los bancos comerciales existentes , buscando liberalizar el sector y alentar el desarrollo de una industria más competitiva y eficiente. Muchos consideran que los bancos estatales funcionan mal como intermediarios financieros. Existen amplias regulaciones, incluidos controles sobre las tasas de retorno y crédito subsidiado para regiones específicas. [3] El sector bancario en Irán es visto como una posible cobertura contra la eliminación de los subsidios , ya que no se espera que el plan tenga ningún impacto directo sobre los bancos. [4]
En 2008, la demanda de servicios de banca de inversión era limitada. La economía sigue estando dominada por el Estado; las fusiones y adquisiciones son poco frecuentes y tienden a producirse entre actores estatales, que no requieren un asesoramiento de nivel internacional. Los mercados de capital se encuentran en una fase temprana de desarrollo. [5] La " privatización " a través de la bolsa ha tendido a implicar la venta de empresas estatales a otros actores estatales. También hay una falta de empresas privadas independientes de gran tamaño que puedan beneficiarse del uso de la bolsa para recaudar capital. En 2009, no había un mercado de bonos corporativos de gran tamaño . [5] [6] En 2024, el sector bancario sufrió un ciberataque, el "peor ataque" en la historia de Irán por parte de piratas informáticos, lo que obligó al gobierno iraní a pagar un rescate para liberar los datos de los clientes iraníes. [7]
En 1960 se creó el Banco Central de Irán (CBI, también conocido como Banco Markazi ) como banco del gobierno, con la responsabilidad de emitir moneda. En 1972, la legislación definió con más precisión las funciones del CBI como banco central responsable de la política monetaria nacional. En las décadas de 1960 y 1970, la expansión de la actividad económica impulsada por los ingresos del petróleo aumentó los recursos financieros de Irán y, posteriormente, la demanda de servicios bancarios aumentó exponencialmente. En 1977, estaban en funcionamiento unos 36 bancos (24 comerciales y 12 especializados) con 8.275 sucursales. [8] Sus principales ingresos siempre han sido la financiación comercial y las cartas de crédito . [9]
Después de la Revolución , el gobierno nacionalizó los bancos privados y las compañías de seguros nacionales. La ley bancaria se modificó en virtud de las nuevas normas sobre banca islámica sin intereses . La reducción de la actividad económica y de los recursos financieros posterior a la Revolución exigió que los bancos se consolidaran. En 1982, esta consolidación, de conformidad con la Ley de Nacionalización Bancaria, había reducido el número de bancos a nueve (seis comerciales y tres especializados) y el número de sucursales a 6.581. Posteriormente, el sistema se expandió gradualmente. [8]
El gobierno comenzó a privatizar el sector bancario en 2001, cuando se otorgaron licencias a dos nuevos bancos privados. [5]
En 2014, las autoridades iraníes arrestaron a 12 personas por malversación de más de 4.500 millones de dólares (3.600 millones de euros) de la sucursal de Kerman del Banco Tejarat desde 2009 hasta su arresto en 2013. [10]
En 2024, el sector bancario sufrió el "peor ataque" de la historia de Irán por parte de piratas informáticos, según Politico, lo que obligó al gobierno iraní a pagar un rescate para liberar los datos de los clientes iraníes. El gobierno iraní ocultó el ataque a los ciudadanos, por temor a una corrida bancaria y al colapso de un sector financiero iraní inestable. [11] [12]
En 2011, aproximadamente el 80% de la riqueza del país estaba depositada en bancos estatales y el 20% restante en bancos privados. [ cita requerida ] Las instituciones financieras de Irán son: [ cita requerida ]
En teoría , los bancos iraníes utilizan transacciones basadas en intereses "provisionales" pero mantienen los estándares contables de la banca convencional. [9] En 2009, los bancos iraníes representaban alrededor del 40 por ciento de los activos totales de los 100 bancos islámicos más importantes del mundo . Tres de los cuatro bancos islámicos principales tienen su sede allí; Bank Melli Iran , con activos de $ 45,5 mil millones fue el primero, seguido por Al-Rajhi Bank de Arabia Saudita , Bank Mellat con $ 39,7 mil millones y Bank Saderat Iran con $ 39,3 mil millones. [ cita requerida ] " Los bancos iraníes siguen siendo los actores predominantes de la banca islámica, ocupando siete de los 10 primeros puestos y 12 de los 100 ", informó el grupo de investigación Asian Banker. [ cita requerida ] Según CIMB Group Holdings, las finanzas islámicas son el segmento de más rápido crecimiento del sistema financiero global y se predijo que las ventas de bonos islámicos aumentarían un 24 por ciento a $ 25 mil millones en 2010. [13]
Los bancos comerciales están autorizados a aceptar depósitos corrientes y de ahorro y depósitos de inversión a plazo, y se les permite utilizar métodos promocionales para atraer depósitos. Los depósitos de inversión a plazo pueden ser utilizados por los bancos en una variedad de actividades, como empresas conjuntas , inversiones directas y sociedades comerciales limitadas (excepto para garantizar importaciones). Sin embargo, los bancos comerciales tienen prohibido invertir en la producción de bienes de consumo de lujo y no esenciales. Los bancos comerciales también pueden participar en operaciones bancarias autorizadas con instituciones estatales, organizaciones afiliadas al gobierno y corporaciones públicas. Los fondos recibidos como comisiones, tarifas y retornos constituyen ingresos bancarios y no pueden dividirse entre los depositantes. [14] Según el Banco Central de Irán, el sector financiero tiene alrededor de $ 260 mil millones de liquidez, o el 65% del PIB de la economía de Irán. [ cita requerida ]
A partir de 2009, la bolsa de petróleo iraní era un mercado al contado principalmente para productos petroquímicos , con planes de introducir contratos de futuros compatibles con la sharia para petróleo crudo y petroquímicos en el futuro. Las transacciones se realizan a través de corredores privados autorizados registrados en la Organización de Bolsa y Valores de Irán . Con la ayuda del Mercado Financiero Islámico Internacional con sede en Bahréin y la Asociación Internacional de Swaps y Derivados con sede en Nueva York , se establecieron estándares globales para los derivados islámicos en 2010. El "Acuerdo Maestro de Cobertura" proporciona una estructura bajo la cual las instituciones pueden negociar derivados como swaps de tasas de ganancia y de divisas . [13] [15] Si bien los estándares de la Organización de Contabilidad y Auditoría para Instituciones Financieras Islámicas (AAOIFI) con sede en Bahréin se siguen ampliamente en todo el mundo, no se aplican en Irán. [9]
A partir de 2010, la tasa de interés cobrada entre bancos (es decir, la tasa interbancaria) es fijada por el gobierno de Irán (por el Consejo de la Asociación Bancaria Iraní ). [16] [17] En la práctica , debido a que el sistema bancario de la República Islámica se maneja sobre una base islámica libre de intereses , no hay "tasas de interés", solo tasas de préstamo de "ganancia provisional" llamadas Mobadala .
12,0% (2007), 11,5% (2008), 12,0% (2009). [18] La tasa del mercado libre es del 24-25 por ciento (agosto de 2009). [ cita requerida ]
A partir de 2010, los bancos privados adquirieron el 11 por ciento de todo el mercado monetario de Irán. [17]
* El rango indicado cubre los diferentes tipos de interés ofrecidos por los distintos bancos. En 2010, por primera vez en las políticas anuales, el interés pagadero por los depósitos bancarios es similar para los bancos estatales y privados. Por ejemplo, el interés de los depósitos a un día se ha reducido del 12,5% el año pasado al 9% este año. De manera similar, los depósitos a plazo a cinco años ahora devengarán un interés del 17,5% (anual), en comparación con el 19% del año anterior. [21]
A partir de abril de 2014, el tipo de interés máximo para depósitos de 90 días o menos se fija en el 10 por ciento, el tipo máximo para depósitos de más de un año se fija en el 22 por ciento y para otros vencimientos el tope se fija entre el 14 y el 18 por ciento. [22] [23]
En junio de 2016, los banqueros acordaron ofrecer un interés máximo del 15% para los depósitos a un año, por debajo del 18% anterior. La tasa para los depósitos a corto plazo se ha fijado entre el 10 y el 14%. [24]
Los tres bancos más grandes de Irán son el Banco Melli , el Saderat y el Sepah . [25] El gobierno planea liquidar los atrasos gubernamentales, recapitalizar los bancos y fortalecer los poderes de supervisión (2016). El FMI estima que la deuda pública podría alcanzar el 40% del PIB una vez que se reconozcan los atrasos del gobierno con el sector privado . [26]
Desde 2002, el gobierno no puede pedir préstamos directamente al banco central (por ejemplo, para financiar déficits presupuestarios ). En cambio, se le permite pedir préstamos a los bancos comerciales, quienes, a su vez, piden préstamos al banco central e inflan sus propios balances. [27]
La deuda total de 11 bancos estatales con el Banco Central de Irán superó los 32.000 millones de dólares en 2009, lo que representa un aumento de diez veces en los últimos cuatro años. El Banco Melli Iran (también conocido como Banco Nacional de Irán), con casi 9.000 millones de dólares, tenía la deuda más grande, seguido por el Banco Sepah , el más antiguo de Irán, con unos 4.800 millones de dólares. El Banco Maskan, el Banco Keshavarzi, el Banco de Industria y Minas y el Banco de Desarrollo de Exportaciones de Irán fueron los siguientes con deudas respectivas de 4.700, 4.100, 3.500 y 1.100 millones de dólares. Los bancos del sector privado tenían deudas mucho menores. El Banco Parsian , el mayor banco privado, debía unos 421 millones de dólares al Banco Central. Además, la deuda colectiva de las empresas del sector estatal con el Banco Central alcanzó los 25.000 millones de dólares (2009). [ cita requerida ]
Las deudas de los bancos con el banco central ascendían a 836,1 billones de riales (27.300 millones de dólares al tipo de cambio oficial) al final del ejercicio fiscal que concluyó en marzo de 2016. Las deudas de los bancos privados ascendían a 4.060 millones de dólares. Cinco bancos especializados, todos ellos estatales, representaban 18.700 millones de dólares (o el 68,5 por ciento) de las deudas del sector bancario con el banco central en marzo de 2016. [28]
Según cifras no oficiales, los préstamos vencidos han alcanzado los 175 billones de rupias iraníes (17.800 millones de dólares, 13.600 millones de euros, 11.000 millones de libras), un aumento del 75 por ciento en tres años (noviembre de 2008). [29] Se prevé inyectar unos 13.000 millones de dólares para recapitalizar el sector bancario (2008). [30] Noventa personas han conseguido obtener facilidades colectivas por un total de 8.000 millones de dólares de los bancos iraníes, con préstamos anteriores impagos por 27.000 millones de dólares (2009). [ cita requerida ]
En octubre de 2009, la Oficina de Inspección General de Irán informó que los bancos iraníes tienen alrededor de 38.000 millones de dólares en préstamos morosos, mientras que sólo están capitalizados en 20.000 millones de dólares. El promedio actual de deudas morosas de los bancos estatales de Irán es de más del 15 por ciento, mientras que el estándar mundial es del 3 al 5 por ciento. [ cita requerida ] Los préstamos morosos alcanzaron un máximo del 17 por ciento de los préstamos totales en 2013, lo que representa casi el 10 por ciento del producto interno bruto no petrolero, según el FMI . [9]
En relación con la corrupción y el favoritismo en el sector bancario, el fiscal general de Teherán, Abbas Jafari Dowlatabadi, dijo en 2016: [31]
"En todos estos casos, el sistema bancario ha sido un refugio seguro para la incubación de la corrupción, con los altos directivos haciendo la vista gorda ante la corrupción que se desarrolla en los niveles internos de la organización y/o participando activamente para obtener sus intereses ilícitos [...]. Once bancos habían pagado una suma de 2.500 millones de dólares y 1.287 personas se habían declarado en quiebra; el punto muerto que hay que resolver requiere tres enfoques fundamentales; el primero es que los bancos adapten funciones y criterios más estrictos para conceder préstamos; los directores de los bancos deberían estar en primera línea en la lucha contra la corrupción; ningún empresario común y corriente debería recibir cantidades desmesuradas sin poner en juego suficientes garantías; el favoritismo debería ser abolido y no debería darse crédito a pruebas no cualificadas como credenciales de un individuo como receptor de préstamos".
En el año fiscal 2004, el balance del sistema bancario mostró que los activos y pasivos totales fueron de 165 mil millones de dólares, un aumento del 226 por ciento desde 1976. En ese año, los activos bancarios se dividieron de la siguiente manera: deuda privada, 34 por ciento; deuda gubernamental, 16 por ciento; y activos externos (90 por ciento en moneda extranjera), 22 por ciento. Los fondos de liquidez (dinero y cuasidinero) representaron más del 39 por ciento de los pasivos totales. [14] La relación entre préstamos y depósitos fue del 100,8% en 2011. [32] En 2014 , se informó que la relación de préstamos incobrables era de alrededor del 18%. [33] Para 2017, el gobierno debe pagar 12.500 millones de dólares a los bancos nacionales para liquidar las deudas. [34]
(1) Excluye las sucursales de bancos comerciales en el extranjero. A marzo de 2010, Bank Saderat Iran, Bank Mellat, Tejarat Bank y Refah Kargaran Bank han sido clasificados como bancos privados.
A partir de septiembre de 2014,
Activos: Los bancos y las instituciones financieras, los créditos totales al sector público (gobierno e instituciones gubernamentales) ascendieron a 929 billones de IRR (34.800 millones de dólares), y los créditos totales al sector no público ascendieron a 5412 billones de IRR (203.000 millones de dólares). La relación entre los créditos al sector público y los créditos al sector no público fue del 17,2% en septiembre de 2014, del 15,6% un año antes y del 13,4% dos años antes. Esta tendencia sugiere que el gobierno está utilizando más recursos bancarios que antes y que los bancos se están volviendo más dependientes de la solvencia del gobierno. [37]
Pasivos: Los depósitos del sector no público ascendieron a 6245 billones de IRR (234 mil millones de dólares) de los cuales el 78,4% son depósitos a plazo; esta cifra era del 74,5% un año antes y del 73% dos años antes. La tendencia es hacia más depósitos a plazo y menos depósitos a la vista, lo que podría ser resultado del mayor costo del dinero, la tendencia a la baja en la tasa de inflación y la estabilidad de la economía. El desglose de los depósitos a plazo muestra que el 44 por ciento de los depósitos a plazo son a corto plazo y el resto son a largo plazo. En consonancia con estos cambios, si se observa la curva de rendimiento de los últimos 5 años, se observa que el lado derecho de la curva se ha movido hacia arriba significativamente y el lado izquierdo se ha vuelto más pronunciado, lo que hace que los depósitos a largo plazo sean más atractivos. [37]
El coeficiente de adecuación de capital promedio de los bancos iraníes es del 4%, mientras que, según los indicadores internacionales de solidez financiera, el estándar de coeficientes de adecuación de capital en Basilea II y Basilea III son superiores al 8% y al 12%, respectivamente. [38] Según el FMI en 2016: [26]
"Cuando dichas pruebas identifiquen deficiencias en las prácticas de gestión de capital o de riesgo , los bancos [iraníes] deberían estar obligados a presentar e implementar planes con plazos determinados para remediar esas deficiencias. Cualquier banco que no sea viable después de un proceso de ese tipo debería ser liquidado ".
Los ratios de reservas legales de los bancos en el Banco Central en 2009 fueron los siguientes: [19]
De acuerdo con el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán, archivado el 30 de octubre de 2010 en Wayback Machine , el CBI está autorizado a determinar el coeficiente de reserva obligatoria entre el 10 y el 30 por ciento, dependiendo de la composición de los pasivos de los bancos y su campo de actividad.
En 2008, los bancos iraníes otorgaron 70 billones de riales (7.000 millones de dólares) a empresas económicas de rápido rendimiento. [39] Según el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán Archivado el 30 de octubre de 2010 en Wayback Machine , el CBI puede intervenir y supervisar los asuntos monetarios y bancarios limitando a los bancos, especificando los mecanismos para el uso de los fondos y determinando el techo de los préstamos y créditos en cada sector.
Desde 2009, Irán ha estado desarrollando un mercado extrabursátil (OTC) de bonos y acciones llamado Farabourse . Entre sus accionistas se incluyen la Corporación de la Bolsa de Valores de Teherán (20%), varios bancos, compañías de seguros y otras instituciones financieras (60%) y accionistas privados e institucionales (20%). En julio de 2011, Farabourse tenía una capitalización de mercado total de 20.000 millones de dólares y un volumen mensual de 2.000 millones de dólares. [40]
En 2010, el 5,5% de las acciones de la Compañía de Telecomunicaciones Móviles de Irán se ofrecieron en el mercado extrabursátil iraní (OTC), por un valor de 396 millones de dólares. [41] Esta fue la mayor IPO hasta la fecha en el mercado bursátil OTC iraní. En 2011, Pardis Petrochemical Co. , el mayor productor de urea y amoníaco en Oriente Medio, Amir Kabir Petrochemical Co. , Pasargad Bank , Yazd Alloy Steel Co. y Ravan Fanavar Co (una empresa de fabricación de piezas de automóviles) salieron a bolsa. [42] [43]
Un avance importante para los mercados de capital iraníes fue la apertura de un mercado de renta fija por primera vez en 2009 con la emisión de certificados de depósito a plazo (negociados OTC). El único tipo de bono islámico negociable en Irán es el "Papel de Participación". Estos son típicamente bonos a corto plazo (1-3 años) y tienen las mismas características económicas que los bonos corporativos convencionales de tasa fija . Para los préstamos de participación (conocidos como Musharakat (en persa ) o Musharakah (en árabe )) la tasa de interés cobrada por los bancos depende de la rentabilidad del proyecto para el cual se requiere financiación (como en la financiación de proyectos ). En abril de 2011, el plan del gobierno era limitar la tasa máxima al 20%. [42]
Las ganancias y premios acumulados por los papeles de participación están exentos de impuestos . [19] El Banco Central debe obtener la aprobación del Majlis para emitir papeles de participación . [3] A partir de 2012, las regulaciones para los instrumentos de renta fija obligan a que un creador de mercado siempre recompre los papeles a los vendedores en el mercado secundario a valor nominal si no hay otros compradores presentes. [44]
Para consultar los montos actualizados y la lista de agencias emisoras, consulte las revisiones anuales del CBI aquí. Archivado el 8 de agosto de 2014 en Wayback Machine.
Sukuk [51] es un instrumento de renta fija islámico, similar a un instrumento de deuda respaldado por activos. A partir de julio de 2011 y por primera vez desde que se aprobó la ley hace tres años, [ ¿cuándo? ] las empresas iraníes como Mahan Airlines y Saman Bank han emitido respectivamente 30 millones de dólares y 100 millones de dólares en este tipo de bonos. [52] Irán también emitirá 15.000 millones de dólares en bonos sukuk (basados en la sharia islámica) en 2012 para invertir en la industria petrolera nacional . [49] La negociación de bonos islámicos utilizando el formato salam , un contrato de venta diferida, fue prohibida por la AAOIFI en 2007. Pero en el mercado de deuda de Irán, el salam es una forma común de sukuk. [9] Los títulos respaldados por hipotecas (MBS) están permitidos en el mercado secundario de Irán (por ejemplo, Farabourse). Según la AAOIF, las principales estructuras de los sukuks son: [53]
En 2010, The Banker incluyó a 13 bancos iraníes en la lista de los "1.000 bancos más importantes del mundo". [54] En 2005, el sistema bancario iraní estaba formado por un banco central, 10 bancos comerciales y especializados propiedad del gobierno y cuatro bancos comerciales privados. En 2004, había 13.952 sucursales de bancos comerciales, 53 de las cuales eran sucursales extranjeras. Los bancos especializados tenían 2.663 sucursales. [55] En 2016, la banca en Irán emplea a más de 200.000 personas en más de 23.000 sucursales de bancos e instituciones crediticias en todo el país, [31] de las cuales, según los expertos bancarios, es necesario eliminar 10.000 sucursales. [56]
Los consumidores iraníes tienen poca deuda (2015). [68]
Irán no cuenta con ningún instituto de calificación crediticia especial para evaluar la credibilidad de los clientes, pero todos los bancos iraníes están obligados a enviar estadísticas de cheques sin fondos al Banco Central de Irán. Sin embargo, hacer un seguimiento de todos los cheques sin fondos es una "tarea difícil". [69]
En 2010, Iran Credit Rating Consulting Company se convirtió en la primera agencia crediticia de Irán por decreto del CBI. [70]
Varios bancos iraníes han establecido sucursales en el extranjero, varias de las cuales han sido objeto de un programa de consolidación. Así, en los últimos años, el Banco Saderat ha adquirido el Banco de Inversión en el Exterior de Irán (del Banco Mellat) y sucursales del Banco Melli y del Banco de Industria y Minas en Londres para formar Saderat International. Además, las sucursales londinenses del Banco Tejarat y del Banco Mellat se fusionaron para formar el Banco Persia . A partir de 2016, las sucursales del Banco Melli Iran en Hamburgo y París, el Banco Sepah Plc en Londres y las sucursales del Banco Sepah en Roma y Frankfurt también se encuentran entre las entidades financieras estatales iraníes autorizadas para operar en Europa. [71]
En las últimas décadas, Irán ha mostrado un creciente interés en diversos campos del emprendimiento , en los ámbitos de la educación superior, la formulación de políticas y los negocios. Aunque los libros de texto de las escuelas primarias y secundarias no abordan el emprendimiento, varias universidades, entre ellas la Universidad de Teherán y la Universidad Sharif , ofrecen cursos sobre emprendimiento a estudiantes de pregrado y posgrado. [72] [73] [74] [75] [76]
Según el informe Global Entrepreneurship Monitor de 2012 , la tasa de emprendimiento en Irán entre los hombres fluctuó entre el 14 y el 20%, mientras que la misma tasa para las mujeres (entre 18 y 64 años) fluctuó entre el 4 y el 6% entre 2008 y 2012 (y mientras que su participación económica general representa solo el 13% de toda la economía). [77] En 2012, Irán obtuvo el puesto 67 entre 177 países según el Índice Global de Emprendimiento y Desarrollo . [78] Parte de esta actividad cae dentro de la economía informal .
El quinto plan económico de Irán (2010-15) ha asignado 3.000 millones de dólares al Fondo de Tecnología de Inversión Inicial, que está diseñado para apoyar a los nuevos graduados universitarios que quieran desarrollar sus ideas y llevar a cabo proyectos innovadores. [79] El Fondo de Innovación y Prosperidad también se estableció en marzo de 2011 para apoyar a las empresas de base de conocimiento y la inversión extranjera directa en Irán . [80] [81] [82] Avatech es una de las incubadoras de empresas emergentes más conocidas de Irán ubicada en la Universidad de Teherán . [83] Sarava y Griffon Capital son los primeros fondos de capital de riesgo y capital privado de Irán respectivamente. [84] [85] A partir de 2014, Canton Hermidas Private Equity y Swicorp son los dos fondos de capital privado con sede en el extranjero que se centran en Irán. [33] Las empresas extranjeras están empezando a explorar formas de iniciar empresas de tecnología en Irán o permitir que sus servicios estén disponibles en el país. [86]
Según el CBI, cinco oficinas de bancos extranjeros [87] (a mayo de 2012) operan en la zona de libre comercio de Teherán y Kish .
Hasta ahora , el artículo 44 (quinta cláusula) de la Constitución iraní había colocado las actividades bancarias exclusivamente en manos del gobierno. Junto con la Ley sobre Operaciones Bancarias Libres de Usura [usurpada] , estas dos medidas impidieron de hecho que las operaciones bancarias extranjeras realizaran negocios en el territorio continental de Irán. En 2009, se enmendó la Constitución para permitir que los bancos extranjeros operaran con normalidad en el territorio continental de Irán. [ cita requerida ]
A partir de 2015, no existen limitaciones para las actividades de los bancos extranjeros en las zonas económicas francas iraníes . También pueden abrir sucursales y oficinas de representación en China continental o poseer el 40% de las acciones de una unidad independiente. [88]
La capitalización mínima para establecer una sucursal bancaria extranjera en Irán es de 5 millones de euros. [ cita requerida ] A un puñado de sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros existentes en el país se les permitió realizar actividades administrativas y de coordinación, pero no se les permitió abrir cuentas de clientes dentro del territorio de Irán continental, recibir depósitos o extender facilidades normativas. [ cita requerida ]
Según las nuevas reglas, sólo el gobierno iraní tiene la autoridad para formar bancos conjuntos con entidades extranjeras. [89] Las entidades extranjeras ahora pueden tener más del diez por ciento de las acciones en bancos conjuntos con Irán, pero sus acciones no pueden exceder más del 49 por ciento. [ cita requerida ] Bajo las mismas disposiciones, las personas y entidades extranjeras que tengan al menos el 51 por ciento de propiedad iraní serán consideradas empresas iraníes. [89]
En 2008, el Banco Markazi (el banco central) inauguró oficialmente la primera sucursal bancaria extranjera de Irán en la capital, Teherán . Se trata del Banco Comercial Irán-Europa , que está registrado en Hamburgo (Alemania), pero es propiedad mayoritaria del Banco de Industria y Minas de Irán. El segundo banco extranjero que se creó en Irán fue el banco conjunto iraní-venezolano . [ cita requerida ]
En 2009, cuatro bancos estadounidenses, entre ellos Citibank y Goldman Sachs, solicitaron abrir una sucursal en Irán. Los bancos presentaron una solicitud formal al Banco Central de Irán (CBI) para establecer una sucursal. Si el Majlis y el CBI aprueban su solicitud, estos cuatro bancos establecerán una sucursal temporal en una zona de libre comercio iraní . Y si pueden trabajar de acuerdo con la ley bancaria iraní (es decir, banca libre de usura ) , también se les permitirá abrir sucursales en Teherán y otras ciudades. [90]
En 2010, el periódico Tehran Times informó [¿en cambio?] que los bancos que habían presentado solicitudes para trabajar en Irán provenían de "estados del Golfo Pérsico y de las regiones del Medio Oriente , así como de Asia ". [91]
La capitalización mínima para un banco que opera en la Zona de Libre Comercio de Irán es de 100 millones de dólares (2016). [ cita requerida ] Los bancos extranjeros podrían operar en las zonas de libre comercio de Irán durante muchos años y hay tres bancos de ese tipo en la isla Kish de Irán en el Golfo Pérsico (2012). El Majlis (parlamento) de Irán ha ratificado el proyecto de ley para el establecimiento de bancos y compañías de seguros conjuntos nacionales y extranjeros en las zonas de libre comercio. [92]
Estados Unidos está intentando aislar a Irán del sistema financiero y comercial internacional en un esfuerzo por promover un cambio de política en Irán respecto de su programa nuclear y su supuesta financiación del terrorismo. [3]
En 2006, los bancos suizos UBS y Credit Suisse, así como ABN AMRO y HSBC , decidieron poner fin a sus operaciones en Irán. UBS anunció que había dejado de hacer negocios con Irán debido al análisis económico y de riesgo que había realizado la empresa sobre la situación en el país. UBS declaró que ya no trataría con personas, empresas o instituciones estatales como el Banco Central de Irán . [93]
Bank Melli , Saderat y Sepah son los tres bancos más grandes de Irán. Han sido objeto de sanciones de la ONU y de los Estados Unidos durante los últimos dos años por presuntos vínculos con los programas nuclear y de misiles de Irán (2008). [25] Malasia y los Emiratos Árabes Unidos también están cooperando con los Estados Unidos en la aplicación de sanciones internacionales contra Irán . [94]
El 8 de octubre de 2020, Estados Unidos impuso nuevas sanciones al sector financiero de Irán, dirigidas a 18 bancos iraníes. Los bancos atacados son Amin Investment Bank , Bank Keshavarzi Iran , Bank Maskan , Bank Refah Kargaran , Bank-e Shahr, Eghtesad Novin Bank , Gharzolhasaneh Resalat Bank, Hekmat Iranian Bank, Iran Zamin Bank, Karafarin Bank , Khavarmianeh Bank, Mehr Iran Credit Union Bank, Pasargad Bank , Saman Bank , Sarmayeh Bank , Tosee Taavon Bank, Tourism Bank y Islamic Regional Cooperation Bank. [95]
La Central de Seguros de Irán se encarga de regular el sector de seguros en Irán. 27 compañías de seguros dominan el sector, 26 de las cuales están activas en seguros comerciales. La principal empresa es la Iran Insurance Company, seguida por Asia Insurance Company, Alborz Insurance Company y Dana Insurance Company y otras 22 compañías de seguros privadas que ofrecen servicios a través de agentes y corredores. El seguro de exportación e inversión se ocupa del comercio exterior. Las compañías de seguros Asia, Dana y Alborz cotizarán en la bolsa de valores en 2009 después de la revisión y mejora de sus cuentas financieras, regulaciones internas y estructura organizativa a nivel nacional. [96]
En 2006, la cuota de mercado de las compañías de seguros privadas era del 54% y la de las compañías de seguros gubernamentales del 46%. [97] A finales de 2008, había 20 compañías de seguros activas en el mercado, de las cuales solo 4 eran de propiedad estatal (con una cuota de mercado del 75%). En 2014, había veinticinco compañías de seguros activas en Irán y todas, excepto una, son de propiedad privada. [98] Parsian Insurance se convirtió en la mayor empresa de propiedad privada que cotiza en la Bolsa de Valores de Teherán en 2010. Parisan es el tercer proveedor de seguros más grande de Irán. [48]
En 2008, las primas de seguros totales generadas en Irán ascendieron a 4.300 millones de dólares, lo que representa menos del 0,1% del total mundial, mientras que Irán tiene aproximadamente el 1% de la población mundial. La tasa de penetración de los seguros es de aproximadamente el 1,4%, muy por debajo del promedio mundial del 7,5%. Este subdesarrollo también se pone de manifiesto en la diversidad de productos.
Aproximadamente el 60% de todas las primas de seguros se generan a partir de seguros de automóviles . Hay alrededor de 14 millones de vehículos en Irán y el 90 por ciento de ellos están asegurados (2012). [99] De los 10 millones de motocicletas que circulan por las carreteras de Irán, solo 2 millones están aseguradas. [99] Además, el 95% de todas las primas provienen de contratos de seguros generales y solo el 5% se relaciona con productos de vida (frente al promedio mundial del 58% para seguros de vida en 2011). [97] Una de las características definitorias de la economía es la alta inflación arraigada (y las expectativas) gracias a la persistente monetización de los déficits fiscales . Esto produce un entorno en el que ninguna persona prudente entraría en un contrato de ahorro a largo plazo . Según Business Monitor International, a menos que y hasta que las políticas económicas en Irán cambien radicalmente, la realidad del sector de seguros estará muy lejos de su potencial. [100]
El dinero ensangrentado fue de 67.500 dólares en 2011, una reducción respecto de los 90.000 dólares del año anterior. [97] [101]
Desde 2012, Irán asegura su propia flota de petroleros debido a las sanciones internacionales . [99]
Los índices de pago han mostrado un crecimiento constante a lo largo de los años. El año pasado, el índice de pago promedio del sector fue del 86%. Irán tiene dos reaseguradoras . Las primas de seguros ascienden a poco menos del 1% del PIB. Esto se debe en parte al bajo ingreso promedio per cápita. [102] En 2001/02, el seguro de responsabilidad civil representaba el 46% de las primas, seguido del seguro de salud (13%), el seguro contra incendios (alrededor del 10%) y el seguro de vida (9,9%). [102]
La Central de Seguros de Irán se encuentra actualmente en proceso de implementar cierta desregulación dentro de la industria y migrar de un régimen de regulación basado en tarifas a uno basado en prudencia (como el régimen de solvencia ), que está en línea con los estándares internacionalmente aceptados. [41]
La tasa de pago de la industria de seguros se situó en el 63,8% durante el ejercicio fiscal que finalizó en marzo de 2016. Las primas generadas por las aseguradoras totalizaron 6.500 millones de dólares durante dicho período. Iran Insurance Company, la única empresa estatal , representó el 39,47% de la prima. Asia Insurance y Alborz Insurance se sitúan muy por detrás de IIC, con un 10,15% y un 7,56% de la cuota de mercado, respectivamente. [103]
La responsabilidad civil de terceros representó el 37,6% de las primas totales generadas por las compañías de seguros durante el año finalizado en marzo de 2016, y las aseguradoras vendieron alrededor de 19,18 millones de pólizas de automóviles en el período. [104] En 2014, la prima total del mercado (no vida) fue del 1,27% del PIB y solo se gastaron $69 per cápita en seguros. [105]
A partir de 2016, Skuld (transporte marítimo) de Noruega, Steamship Mutual and Standard Club (transporte marítimo) del Reino Unido, Protection and Indemnity (P&I) Clubs (transporte marítimo), Coface (agencia de garantía de exportación) de Francia, SACE (agencia de crédito a la exportación) de Italia, Hermes (agencia de crédito a la exportación) de Alemania, OeKB (agencia de crédito a la exportación) de Austria y SERV (agencia de crédito a la exportación) de Suiza volvieron a operar en Irán. Muchas grandes compañías de reaseguros también están considerando regresar a Irán (incluidas Lloyd's , Allianz , Zurich Insurance , Hannover Re y RSA ). [106]
Security Paper Mill (TAKAB) es una fábrica de papel y una subsidiaria del Banco Central de Irán responsable de la producción de papeles de seguridad , incluidos los billetes de rial iraní . [107]
Casi todos los principales marjas chiítas de Irán han pedido al establishment que prohíba la banca basada en intereses. [108]
En abril de 2018, el ayatolá Javadi Amoli dijo:
“El Corán llama arrogante a Satanás, pero, hasta donde recuerdo, no se le ha llamado guerrero contra Dios en el Corán. El sistema de interés de nuestros bancos es una guerra contra Alá y Su Mensajero (BP). Podéis nombrar un año como el año de la producción y la prosperidad (el líder iraní nombró el año anterior como el Año de la Economía Resistente: Producción y Empleo), pero mientras haya intereses sobre los préstamos en el sistema bancario, nada mejorará.” [109]
En febrero de 2019, el ayatolá Nasir Makarem Sherazi dijo:
"Los bancos han creado condiciones que han hecho miserable la vida de la gente. En lugar de cobrar a la gente una multa fija del 4% por el préstamo, añaden un 4% más a la multa cada año, hasta el punto de que, al final del quinto año de pago, la multa alcanza el pico del 20%. Se está practicando la usura bajo el nombre de préstamos sin intereses." [110]
En septiembre de 2018, el ayatolá Noori Hamdani dijo:
"Se ha dicho muchas veces que el dinero que nuestros bancos cobran en concepto de multas por los préstamos es interés y es inadmisible. Pero los gobernantes o bien no escuchan nuestra voz, o bien la escuchan pero no se molestan en actuar." [111]
En febrero de 2019, el ayatolá Ja'far Subhani dijo:
“La gente pide préstamos a los bancos y los bancos les cobran intereses. Además de estos intereses, los bancos también penalizan a la gente por demorarse en el pago. Todos los eruditos religiosos han declarado que esto es inadmisible. Sigamos las normas de los eruditos.” [112]
En febrero de 2019, el ayatolá Muhammad Alavi Gorgani dijo:
“Las condiciones económicas son peores en estos días. En tales circunstancias, la gente no puede ni siquiera cumplir con sus deberes religiosos. En esta situación (los bancos) no deberían apresurarse a cobrarles intereses. Queremos que los bancos en el sistema islámico sean asistentes, ayudantes y servidores del pueblo. Por favor, bajen un poco sus tasas de interés para reducir la presión sobre la gente. O al menos cobren intereses de acuerdo con las condiciones; por ejemplo, cuando las condiciones económicas son mejores, no hay problema en cobrar intereses, pero cuando la rueda de la economía se ralentiza, tengan piedad de la gente y cobren menos”. [113]
En enero de 2019, el Ayatolá Husayn Mazaheri dijo:
“Desafortunadamente, cobrar y dar intereses se ha convertido en un hábito. Algunas personas usan esas excusas bajo el pretexto de la Sharia. Es como bañar a una rata con agua limpia y luego declararla halal (permitida para comer). De manera similar, cobrar y dar sobornos se ha convertido en una parte intrínseca de nuestro sistema de gobierno. Por lo general, nada funciona sin un soborno. Ningún nudo se puede desatar sin un soborno, ningún archivo se mueve sin dinero.” [114]
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