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Pago sin contacto

Símbolo EMV sin contacto utilizado en terminales de pago compatibles. EMV son las siglas de " Europay" , "Mastercard" y "Visa ", las tres empresas que crearon el estándar.

Los sistemas de pago sin contacto son tarjetas de crédito y tarjetas de débito , llaveros , tarjetas inteligentes u otros dispositivos, incluidos teléfonos inteligentes y otros dispositivos móviles , que utilizan identificación por radiofrecuencia (RFID) o comunicación de campo cercano (NFC) para realizar pagos seguros. El chip de circuito integrado y la antena incorporados permiten a los consumidores pasar su tarjeta, llavero o dispositivo portátil sobre un lector en la terminal del punto de venta . Los pagos sin contacto se realizan en proximidad física cercana, a diferencia de otros tipos de pagos móviles que utilizan redes celulares o Wi-Fi de área amplia y no implican proximidad física cercana.

EMV (abreviatura de Europay , Mastercard y Visa ) es un estándar común utilizado por las principales compañías de tarjetas de crédito y teléfonos inteligentes para su uso en el comercio general. Las tarjetas inteligentes sin contacto que funcionan como tarjetas de valor almacenado se están volviendo populares para su uso como tarjetas de tarifa del sistema de transporte , como la tarjeta Oyster (Londres, Reino Unido) o RioCard (Río de Janeiro, Brasil). Estas a menudo pueden almacenar valor no monetario (como pases mensuales), además del valor de la tarifa comprada con efectivo o pago electrónico.

La tokenización es un concepto más nuevo que consiste en encapsular los datos del emisor de una tarjeta dentro de una aplicación de dispositivo de hardware, como por ejemplo la aplicación Apple Pay en los iPhones .

Algunos proveedores afirman que las transacciones pueden ser casi el doble de rápidas que una compra convencional en efectivo , tarjeta de crédito o débito. Debido a que normalmente no se requiere verificación de firma o PIN , las compras sin contacto suelen limitarse a ventas de pequeño valor. La falta de autenticación proporciona una ventana durante la cual se pueden realizar compras fraudulentas mientras el propietario de la tarjeta no se da cuenta de la pérdida de la tarjeta. Las principales instituciones financieras y corporaciones multinacionales ahora ofrecen sistemas de pago sin contacto a los clientes, ya que las tarjetas de crédito sin contacto se han generalizado en los EE. UU., el Reino Unido, Japón, Alemania, Canadá, Australia, Francia, los Países Bajos, etc., ya que es probable que los consumidores gasten más dinero usando sus tarjetas debido a la facilidad de pequeñas transacciones. Con las tarjetas sin contacto creciendo en número y porcentajes de adopción, el número de pagos por este método ha aumentado significativamente desde que se aumentó el límite de gasto. [ ¿cuándo? ] Las compras realizadas con tarjeta ahora superan a las realizadas en efectivo y representan aproximadamente un tercio de todas las transacciones con tarjeta en países como el Reino Unido. [ cita requerida ] Los pagos sin contacto en particular se han vuelto cada vez más populares, representando 4 de cada 5 compras con tarjeta de crédito en puntos de venta en Australia en 2019. [1] Los emisores de tarjetas indican que aumentarán la disponibilidad de tarjetas sin contacto para los consumidores. En octubre de 2021, hay más de 142 millones de tarjetas habilitadas para pagos sin contacto [2] y más de 147 000 terminales en uso solo en el Reino Unido. [ cita requerida ] Visa estimó que se emitirían 300 millones de tarjetas sin contacto en los EE. UU. para fines de 2020, frente a los 100 millones previstos para fines de 2019. [ cita requerida ]

Imagen de una tarjeta sin contacto abierta

Historia

Década de 1990 y 2000

Mobil fue uno de los primeros en adoptar una tecnología similar y ya en 1997 ofreció su sistema de pago sin contacto " Speedpass " para las estaciones de servicio de Mobil participantes. Aunque Mobil se ha fusionado con Exxon , el servicio todavía se ofrece en muchas de las estaciones de ExxonMobil . Freedompay también tuvo éxitos tempranos en el espacio sin contacto con Bank of America [3] y McDonald's . [4]

En 2002, Philips se asoció con Sony para elaborar el estándar NFC. [5] [6] Luego, Philips Semiconductors solicitó las seis patentes fundamentales de NFC, inventadas por los ingenieros austríacos y franceses Franz Amtmann y Philippe Maugars, quienes recibieron el Premio al Inventor Europeo en 2015. [7]

En julio de 2004, Sony , que había implementado la tarjeta inteligente RFID sin contacto FeliCa en Japón , introdujo el sistema Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) (traducción literal: " teléfono-billetera ") desarrollado con el operador de telefonía móvil NTT DoCoMo en múltiples sistemas FeliCa como Edy y, el 28 de enero de 2006, en Mobile Suica utilizado principalmente en las redes ferroviarias propiedad de JR East . [8]

En mayo de 2005, tras algunas experimentaciones en los Países Bajos, el pago diferido sin contacto al final de cada mes, tras el registro de los viajes a bordo con un teléfono móvil sin contacto en la cuenta del cliente, se experimentó por primera vez en Alemania durante 6 meses en los tranvías y autobuses de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony. [9]

En octubre de 2005, el pago inmediato sin contacto se experimentó por primera vez en Francia en Caen durante 6 meses con un teléfono inteligente NFC de Samsung de Orange en colaboración con Philips Semiconductors en las tiendas Cofinoga ( Galeries Lafayette , Monoprix ) y en los aparcamientos Vinci . Por primera vez, gracias a "Fly Tag", el sistema permitió recibir también información audiovisual, como horarios de autobuses o trailers de cine de los servicios implicados. [8] [6] En junio de 2007, el pago con tarjeta bancaria sin contacto se probó en la FNAC de La Défense en París y del 19 de noviembre de 2007 a 2009 en algunas tiendas de Caen y Estrasburgo , esta vez con teléfonos inteligentes NFC, proporcionados por cuatro operadores (Orange, Bouygues Telecom , SFR y NRJ Mobile ). [6] El 5 de noviembre de 2007, Orange y las empresas de transporte SNCF y Keolis se asociaron para experimentar durante dos meses con teléfonos inteligentes en Rennes, en el metro, los autobuses y los trenes TER. [10] [6]

Las primeras tarjetas sin contacto en el Reino Unido fueron emitidas por Barclaycard en septiembre de 2007. [11] PayPass probó el primer teléfono con NFC del mundo, el Nokia 6131 NFC, en Nueva York en 2007. [12]

En marzo de 2008, Eat se convirtió en la primera cadena de restaurantes en adoptar el pago sin contacto. [13]

El 19 de enero de 2009, por primera vez en el mundo, China Unicom y Yucheng Transportation Card utilizan NFC en los transportes con teléfonos móviles Changhong DG28 y F4 en los tranvías y autobuses de Chongqing, en China. [14]

Década de 2010

En enero de 2010, Barclaycard se asoció con la empresa de telefonía móvil Orange para lanzar una tarjeta de crédito sin contacto en el Reino Unido. [15] Orange y Barclaycard también anunciaron en 2009 que lanzarían un teléfono móvil con tecnología sin contacto. [16]

Tras una prueba realizada entre octubre de 2005 y noviembre de 2006 con 27 usuarios, [17] el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transporte de Niza Régie Lignes d'Azur fue el primer proveedor de transporte público en Europa en añadir definitivamente a su propia oferta un pago sin contacto en su red de tranvías y autobuses, ya sea con una tarjeta bancaria NFC o con una aplicación para smartphone, en particular con Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo en 2007), así como la validación a bordo con ellos de los títulos de transporte y la carga de estos títulos en el smartphone, además de la tarjeta sin contacto de los abonos. [18] Este servicio se experimentó y luego se implementó respectivamente para teléfonos inteligentes NFC el 18 y el 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen [19] [20] y Estrasburgo [21] [22], después de que el pago sin contacto en las 765 máquinas de pago y visualización de estacionamiento de Estrasburgo se puso a disposición en octubre de 2011. En la red de transporte de París, después de 4 meses de pruebas a partir de noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas [17] y finalmente con 8.000 usuarios a partir de julio de 2018, el pago móvil sin contacto y la validación directa en los lectores de torniquetes con un teléfono inteligente se adoptaron el 25 de septiembre de 2019 [23] [24] [25] en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.

NFC se utiliza en Seúl [26] después de su introducción en Corea del Sur por el minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 [27] y en Tokio se prueba y luego se adopta o se agrega a los sistemas existentes, como la billetera móvil Osaifu-Keitai , desde mayo de 2010 hasta fines de 2012. [28] [29] El estándar NFC se implementa por primera vez en una red de metro, por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010. [30]

En octubre de 2011 aparecieron los primeros teléfonos móviles con certificación Mastercard PayPass y/o Visa payWave. Se puede asignar una cuenta PayPass o payWave al elemento seguro integrado y/o a la tarjeta SIM de los teléfonos.

En octubre de 2013, Citi Enterprise Payments y 3 Hong Kong, la operación móvil de Hutchison Telecommunications Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), anunciaron conjuntamente el lanzamiento de '3 Citi Wallet'. Utilizando la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), '3 Citi Wallet' era un servicio de billetera móvil multipropósito que incluía pagos móviles, historial de transacciones, un servicio de ofertas especiales basado en la ubicación y una función de búsqueda que dirigía a los clientes a las mejores ofertas en su vecindad. La billetera 3Citi era compatible con una amplia gama de teléfonos inteligentes designados, de Samsung, Sony, HTC, LG y iPhone. Más de 9000 lectores Visa payWave en Hong Kong pudieron aceptar pagos sin contacto el primer día. [31]

En febrero de 2014, Mastercard anunció que se asociaría con Weve, una empresa conjunta entre EE , O2 y Vodafone UK , para centrarse en los pagos móviles. La asociación promoverá el desarrollo de "sistemas de pago móvil sin contacto" mediante la creación de una plataforma universal en Europa para ello. [32]

El 9 de septiembre de 2014, Apple Inc. anunció Apple Pay , una forma patentada de pago sin contacto integrada con sus teléfonos inteligentes, con el lanzamiento del iPhone 6. [ 33]

En septiembre de 2014, el metro de Transport for London comenzó a aceptar pagos sin contacto. El número de viajes sin contacto completados ya superó los 300 millones. El viernes 18 de diciembre, el día de mayor actividad de 2015, se completaron un récord de 1,24 millones de viajes con más de 500.000 tarjetas sin contacto únicas. [34]

En 2016, Erste Group lanzó una tarjeta de débito NFC implementada como una pegatina en Austria. Puede usarse en cualquier terminal que admita NFC para transacciones de monto ilimitado; sin embargo, para transacciones que superen el límite de 25 € se requiere un PIN para confirmar la transacción. [35]

En 2016, los pagos sin contacto comienzan a generalizarse aún más y los dispositivos con tecnología portátil también ofrecen esta función de pago.

Década de 2020

Un anuncio de una parada de autobús de Transport for London que recomienda el pago sin contacto como método seguro durante la pandemia de COVID-19.

Durante la pandemia de COVID-19 , [36] varios bancos aumentaron sus límites de pago sin contacto. [37] [38] En el Reino Unido, el límite se incrementó de £30 a £45 en marzo de 2020. [39] Los pagos sin contacto se recomendaron como un método de pago más seguro en comparación con los pagos con tarjeta con chip y PIN y las transacciones en efectivo. [40] Posteriormente se elevó a £100. [41]

En 2022, Apple Inc. anunció Tap to Pay, una función que permite a los comerciantes utilizar dispositivos iPhone como terminales de pago para tarjetas sin contacto. [42] [43]

Adopción y uso

Google Pay es una aplicación para dispositivos con sistema operativo Android de Google, que permite a los usuarios realizar compras mediante NFC , que inicialmente requería un elemento físico seguro pero que fue reemplazado por la emulación de tarjeta host que se introdujo en Android 4.4 ( KitKat ). Las billeteras Softcard (antes conocida como billetera móvil Isis), Cityzi y Quick Tap, por ejemplo, utilizan una tarjeta SIM segura para almacenar información personal encriptada. Los pagos sin contacto con teléfonos móviles habilitados todavía se realizan a pequeña escala, pero cada mes se certifica un número cada vez mayor de teléfonos móviles. [44]

En 2012, Mastercard Advisors escribió que los consumidores probablemente gastarán más dinero usando sus tarjetas debido a la facilidad de realizar pequeñas transacciones. [45] Mastercard Canadá dice que ha visto un aumento de "alrededor del 25 por ciento" en el gasto por parte de los usuarios de sus tarjetas de crédito RFID de la marca Mastercard Contactless. [46]

En diciembre de 2014 , había aproximadamente 58 millones de tarjetas habilitadas para pagos sin contacto en uso en el Reino Unido, y más de 147.000 terminales en uso. [47] [48] En junio de 2017, las compras realizadas con tarjeta superaron a las realizadas en efectivo. Se informó que esto fue impulsado por el aumento de los pagos sin contacto, que representaron aproximadamente un tercio de todas las transacciones con tarjeta en el Reino Unido. El número de pagos por este método había aumentado significativamente desde que el límite de gasto se elevó de £ 20 a £ 30. [49] En 2018, los pagos sin contacto representaron alrededor del 19% de las transacciones en el Reino Unido. [50]

En 2018, la Westpac Banking Corporation de Australia reveló estadísticas de pagos sin contacto de 2017 y afirmó en el informe que los pagos sin contacto se acercaban al punto de saturación al ser utilizados en más del 90 % de las compras. El banco australiano St. George informó un uso del 94,6 % durante el mismo período. [51]

Declaraciones recientes de Visa y otros emisores de tarjetas estadounidenses indican que aumentarán la disponibilidad de tarjetas sin contacto para los consumidores estadounidenses. Visa estima que se emitirán 300 millones de tarjetas sin contacto en los EE. UU. para fines de 2020, frente a los 100 millones previstos para fines de 2019, como se anunció en su presentación de resultados del cuarto trimestre de 2018. [52]

Los operadores de telecomunicaciones están empezando a involucrarse en los pagos sin contacto mediante el uso de teléfonos con NFC. Pingping de Belgacom , por ejemplo, tiene una cuenta de valor almacenado y, a través de una asociación con Touchatag de Alcatel-Lucent , ofrece funcionalidades de pago sin contacto.

Entre las principales entidades financieras que ofrecen actualmente sistemas de pago sin contacto se encuentran Mastercard , China UnionPay , Citibank , JPMorgan Chase , American Express , KeyBank , Barclays , Barclaycard , HSBC , Lloyds Banking Group , FreedomPay , RuPay , The Co-operative Bank , Nationwide Building Society y NatWest Group . Visa payWave , Mastercard Contactless y American Express Expresspay son ejemplos de tarjetas de crédito sin contacto que se han generalizado en Estados Unidos y el Reino Unido.

Tecnología

Hay tres usos estándar principales para los pagos sin contacto adoptados en los terminales de pago con el estándar EMV.

Chip EMV

En las tarjetas bancarias emitidas se coloca un chip inteligente o chip criptográfico en la tarjeta, conocido como tarjeta inteligente , que permite realizar pagos inalámbricos desde el chip EMV dentro del alcance de una terminal de pago que utiliza tecnología RFID siguiendo el estándar EMV Co. Cuando la tarjeta inteligente se acerca a una terminal de pago que autentifica los datos del emisor de la tarjeta a través de una serie de interacciones de PIN, el pago de la interacción se realizará correctamente.

Tokenización

Un enfoque más novedoso de la tecnología de tarjetas inteligentes se logra vinculando una tarjeta inteligente a un dispositivo de hardware, como por ejemplo a través de la aplicación Apple Pay en un teléfono móvil iPhone, lo que permite a los dispositivos móviles realizar pagos mediante tecnología RFID contra un terminal de pago en nombre de una tarjeta inteligente utilizando un token generado por el emisor de la tarjeta, un proceso conocido como tokenización. Un Número de Cuenta del Dispositivo (DAN) similar a un Número de Cuenta Privada (PAN) en las tarjetas de banda y chip de pago tradicionales, junto con una clave privada y se envía al emisor de la tarjeta durante la configuración inicial de la tarjeta inteligente en el dispositivo de hardware. Cuando los pagos se realizan a través de la aplicación aprobada respectiva en el dispositivo de hardware, el DAN y los detalles relevantes, como la fecha de vencimiento y el CVV, se envían al emisor de la tarjeta a través de un terminal de pago para criptografía, donde luego se utiliza la clave privada asociada para autorizar la transacción.

NFC

La tecnología de comunicación de campo cercano (NFC, compatible con el estándar ISO/IEC 14443 [53] ) en tarjetas sin contacto utiliza una tecnología de radiofrecuencia de 13,56 MHz que solo transmite datos digitales dentro de un rango conciso.

Normalmente, la distancia óptima es de 4 centímetros o menos; más allá, la señal disminuye rápidamente y nunca puede superar los 10 centímetros.

Seguridad

En 2006, investigadores de seguridad descubrieron que el nombre del titular de la tarjeta, el número de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento pueden transmitirse mediante tarjetas de pago sin contacto sin encriptación. Pudieron utilizar la información filtrada de una tarjeta de crédito sin contacto para realizar una compra en línea, sin abrir el sobre en el que se envió la tarjeta. [54]

Dependiendo del espacio económico, puede haber un límite de pago en transacciones individuales sin la necesidad de ingresar el PIN, y algunas tarjetas sin contacto solo se pueden usar una cierta cantidad de veces antes de que se les solicite a los clientes su PIN. [55] Las transacciones de débito y crédito sin contacto utilizan la misma red de chip y PIN que las tarjetas más antiguas y están protegidas por las mismas garantías contra fraude. Cuando se admite el PIN, la parte sin contacto de la tarjeta puede permanecer sin funcionar hasta que se haya ejecutado una transacción estándar con chip y PIN. [56] Esto proporciona cierta verificación de que la tarjeta fue entregada al titular real de la tarjeta.

Según los estándares de garantía contra fraude, los bancos estadounidenses son responsables de cualquier transacción fraudulenta cargada a tarjetas sin contacto.

Límite de CVM

Dado que normalmente no se requiere verificación con firma o PIN , las compras sin contacto suelen estar limitadas a un monto máximo por transacción, conocido como límite de verificación del titular de la tarjeta (límite CVM). Los límites varían entre bancos. Para las transacciones que superan el límite CVM definido, generalmente se requiere una verificación (por ejemplo, PIN, firma o autenticación biométrica).

Las transacciones por debajo del límite mínimo , además de no requerir la autenticación del consumidor, también se aceptan sin enviar la transacción en línea para su verificación por parte del host adquirente.

Tenga en cuenta que estos límites normalmente no se aplican cuando se utiliza la verificación CDCVM (como en Apple Pay ).

Véase también

Referencias

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