El seguro social es una forma de bienestar social que ofrece protección contra riesgos económicos. El seguro puede ser público o mediante la subvención de seguros privados. A diferencia de otras formas de asistencia social , las reclamaciones de los individuos dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse primas de seguro para crear un fondo común a partir del cual los individuos reciben los beneficios en el futuro. [1] [2]
Los tipos de seguro social incluyen:
El seguro social también se ha definido como un programa cuyos riesgos se transfieren a una organización, a menudo gubernamental, legalmente obligada a proporcionar determinados beneficios y que ésta comparte con ella. [4]
En los Estados Unidos, los programas que cumplen con estas definiciones incluyen la Seguridad Social , Medicare , el programa Pension Benefit Guaranty Corporation , el programa Railroad Retirement Board y los programas de seguro de desempleo patrocinados por el estado . [3] El Plan de Pensiones de Canadá (CPP) también es un programa de seguro social.
El Informe sobre el desarrollo mundial de 2019 del Banco Mundial sobre la naturaleza cambiante del trabajo [5] analiza la idoneidad de los modelos tradicionales de seguro social basados en el empleo asalariado estable a la luz de los sectores informales persistentemente grandes en los países en desarrollo y el declive de las relaciones estándar entre empleadores y empleados en los países avanzados.
El seguro social es un seguro público que ofrece protección contra riesgos económicos. La participación en el seguro social es obligatoria. El seguro social se considera un tipo de seguridad social.
El seguro social se diferencia del apoyo público en que las reclamaciones de los individuos dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse como una prima de seguro. Si lo que reciben los individuos es proporcional a sus contribuciones, el seguro social puede considerarse una "actividad de producción" del gobierno en lugar de una redistribución. Dado que lo que algunos reciben es mucho mayor que lo que atribuyen (sobre una base actuarial), existe un gran elemento de redistribución involucrado en los programas gubernamentales de seguro social. El más grande de estos programas es el Programa de Seguro de Vejez, Sobrevivientes e Incapacidad (OASDI, por sus siglas en inglés ) . Proporciona ingresos no solo a los jubilados, sino también a sus sobrevivientes (especialmente viudas y viudos) y personas con discapacidad. Otros esquemas importantes de seguro social son la compensación de los trabajadores, que proporciona compensación a los trabajadores lesionados en el trabajo, el seguro de desempleo que proporciona beneficios temporales después de la pérdida del trabajo, y Medicare. El Programa Medicare, que proporciona servicios médicos en la vejez (como Medicaid), ha crecido rápidamente desde su primera introducción en 1965 y ahora es el segundo programa más grande. A la seguridad social y a Medicare se los suele llamar programas para la clase media, porque la clase media es la principal beneficiaria y los beneficios no se proporcionan en función de la necesidad, sino cuando las personas cumplen con un determinado requisito, por ejemplo la edad. En cuanto cumplen los criterios, pueden recibir los beneficios.
El seguro social se basa en la premisa de que no siempre hay una distribución equitativa de los recursos o beneficios en una economía competitiva y deben existir disposiciones para garantizar que los participantes en el mercado no terminen en un “juego de todo o nada”. [7] Es un medio para permitir que los participantes de una economía dinámica asuman riesgos y participen en la actividad económica con la seguridad de que, en caso de emergencia, estarán protegidos por este fondo acumulado. El seguro social proporciona “ justicia social ” y “estabilidad social”. [7]
Las siguientes razones identifican específicamente las características de una economía de mercado que dan lugar a la necesidad del seguro social:
Se trata de una forma de fracaso en un mercado competitivo en el que no hay paridad en la provisión de información entre compradores y vendedores o, en este caso, entre aseguradores y asegurados. Si el riesgo que implica una transacción no se explica con la misma claridad a ambas partes, las transacciones se valoran de manera diferente por ambas partes. [8]
La diferencia de conocimiento entre aseguradoras y asegurados sobre el nivel de riesgo conduce en última instancia al problema de la selección adversa . Un ejemplo de este problema sería la situación en la que las aseguradoras fijan un precio particular para el seguro de salud que es demasiado alto para las personas con bajo riesgo de enfermar, y por lo tanto solo aquellos con un alto riesgo de enfermar compran este seguro. En última instancia, la compañía de seguros está perdiendo dinero ya que no puede discriminar entre compradores y, por lo tanto, aumenta aún más los precios. Este aumento continúa eliminando a las personas cuyo nivel de riesgo no es suficiente para pagar los precios de este seguro y las compañías de seguros entran en la espiral de la muerte . [9]
Para lograr una distribución mejor y más equitativa de los costos de los seguros, el gobierno interviene a través de los impuestos a las personas de bajo riesgo para subsidiar las primas que deben pagar las personas de alto riesgo. [8] Por lo tanto, hay una redistribución de las personas de bajo riesgo a las personas de alto riesgo. [9] [10] Debido a esto, los impuestos sobre la renta se utilizan a menudo en la implementación eficiente de los programas de seguro social. En el caso de la Ley de Atención Médica Asequible, por ejemplo, se incluyó un mandato individual que requería que los estadounidenses compraran un seguro de salud o estarían sujetos a una multa financiera. Esto permitió que las personas con costos más altos, desde la perspectiva de las compañías de seguros, como las personas con condiciones preexistentes, estuvieran cubiertas y no excluidas a una tasa razonable. [11] Aunque causó controversia política, fue un ejemplo de redistribución dentro de un programa de seguro social.
Si las personas no tienen seguro social y, por lo tanto, no pueden pagar el derecho básico de atención médica, no solo se exponen a enfermedades, sino que también crean la probabilidad de que otras personas a su alrededor también se infecten. Este sería un ejemplo de externalidad negativa . [9] En el caso del mandato individual, ahora derogado, todo el que compra un seguro de salud crea una externalidad positiva para aquellos que son costosos para las compañías de seguros, ya que ahora pueden pagar la atención médica y no pueden ser discriminados debido a diversas condiciones emergentes o preexistentes.
La existencia del seguro social se deriva de la aceptación de la ideología de que los trabajadores deben estar asegurados contra el riesgo de pérdida de estatus económico debido a su participación en el mercado laboral . [12] Esta idea inherente de equidad ha propagado la deseabilidad y la posterior durabilidad de este programa.
Un problema del seguro social es que, a menudo, las personas que están aseguradas contra ciertos riesgos se vuelven complacientes y más propensas a tomar acciones adversas porque están seguras de que estarán aseguradas contra los resultados adversos de esas acciones [ dudoso – discutir ] . Este proceso se conoce como riesgo moral y es un inconveniente de proporcionar seguros a todos porque entonces el gobierno y los proveedores de seguros no pueden controlar a los asegurados y deben asumir los costos de sus acciones inmorales. [13]
El riesgo moral tiene importantes implicaciones para los programas óptimos de seguro social, en particular en el caso de los beneficios por desempleo : la presencia del riesgo moral implica que, por paradójico que parezca, las personas deberían estar sólo parcialmente aseguradas contra el desempleo. Esto se debe a que, para incentivar el esfuerzo de búsqueda de empleo de un trabajador desempleado, es necesario que los beneficios que se le pagan al trabajador durante el desempleo, que se asignan como una fracción del salario anterior del trabajador, sean mayores cuando el individuo está buscando empleo activamente. [14]
Quienes critican el programa de seguro social argumentan que programas como el de seguridad social sólo aumentan la carga sobre los jóvenes empleados del país debido al número de individuos jubilados que son los beneficiarios.
Sin embargo, esto se ha visto mitigado por las investigaciones que muestran que, aunque el número de jubilados que se benefician de los jóvenes trabajadores es significativo, el número de niños que crían las familias estadounidenses ha disminuido considerablemente. Por lo tanto, el número de miembros de una familia que necesitan apoyo se ha reducido. La cuestión de si esto es justo todavía está en manos de los jóvenes, que deben decidir si este descuento en los pagos es suficiente para contrarrestarlo.
En 2019, los ingresos provenientes de los impuestos al Seguro Social, la segunda fuente de ingresos más importante, aumentaron en 72 mil millones de dólares (o 6 por ciento), y aumentaron como proporción de la economía del 5,8 por ciento en 2018 al 5,9 por ciento en 2019, apenas por encima del promedio de 50 años del 5,9 por ciento.
"El aumento de los ingresos por impuestos sobre la nómina refleja salarios y sueldos más altos y las reasignaciones realizadas entre los impuestos sobre la nómina y sobre la renta de las personas físicas" [15]
El seguro de desempleo y la compensación de los trabajadores son aspectos esenciales del Seguro Social que, de hecho, brindan una asistencia sin igual a los ciudadanos que enfrentan incertidumbre con respecto a sus empleos. Aunque estos programas tienen beneficios obvios, también afectan la oferta laboral porque incentivan a los trabajadores a pasar tiempo sin trabajar y, por lo tanto, el tiempo que estos ciudadanos están desempleados es más largo. [16] El seguro de desempleo, un ejemplo de seguro social, se enfrenta inherentemente a determinar si las personas enfrentan dificultades financieras en forma de ingresos escasos o nulos por elección o por necesidad circunstancial. Un trabajador desempleado puede reincorporarse a la fuerza laboral mediante una búsqueda activa y esforzada de empleo. En el caso del seguro de desempleo completo, y el esfuerzo de búsqueda de empleo es difícil de monitorear y evaluar, el individuo desempleado puede no tener incentivos para seguir buscando mientras recibe beneficios de desempleo. Esto revela la compensación inherente del seguro social entre los incentivos del seguro y el riesgo involucrado. [14]
Las similitudes típicas entre los programas de seguro social y los programas de seguro privado incluyen:
Las diferencias típicas entre los programas de seguro privado y los programas de seguro social incluyen:
La asistencia social es un amplio programa de seguro social que crea muchas externalidades. En este tipo de programas, se tienen en cuenta las contribuciones de los beneficiarios al programa. Los programas de asistencia social pagan a los beneficiarios en función de sus necesidades, no de sus contribuciones. En Estados Unidos, existen programas de asistencia social al trabajo que dan a los desempleados un incentivo para trabajar si están empezando a buscar trabajo. Las personas que utilizan estos programas son gastos del gobierno y se las vigila de cerca para asegurarse de que estén buscando trabajo. Recibirán varios beneficios una vez que encuentren un trabajo, incluidos subsidios salariales y exenciones fiscales. Los programas de asistencia social al trabajo como estos tratan de dar a las personas el incentivo para trabajar porque, sin ellos, las personas tienen un fuerte incentivo para permanecer desempleadas.
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