Moneda digital ( dinero digital , dinero electrónico o moneda electrónica ) es cualquier moneda , dinero o activo similar al dinero que se gestiona, almacena o intercambia principalmente en sistemas informáticos digitales, especialmente a través de Internet . Los tipos de monedas digitales incluyen criptomonedas , monedas virtuales y monedas digitales del banco central . La moneda digital puede registrarse en una base de datos distribuida en Internet, una base de datos informática electrónica centralizada propiedad de una empresa o banco, dentro de archivos digitales o incluso en una tarjeta de valor almacenado . [1]
Las monedas digitales exhiben propiedades similares a las monedas tradicionales, pero generalmente no tienen una forma física clásica de moneda fiduciaria que históricamente pueda sostenerse en la mano, como las monedas con billetes impresos o monedas acuñadas . Sin embargo, tienen una forma física en un sentido no clásico que viene de computadora a computadora y de computadora a interacciones humanas y la información y el poder de procesamiento de los servidores que almacenan y mantienen un seguimiento del dinero. Esta forma física poco clásica permite transacciones casi instantáneas a través de Internet y reduce enormemente el costo asociado con la distribución de billetes y monedas: por ejemplo, de los tipos de dinero en la economía del Reino Unido, el 3% son billetes y monedas, y el 79% como dinero electrónico ( en forma de depósitos bancarios). [2] Por lo general, no son emitidas por un organismo gubernamental, las monedas virtuales no se consideran moneda de curso legal y permiten la transferencia de propiedad a través de fronteras gubernamentales . [3]
Este tipo de moneda puede usarse para comprar bienes y servicios físicos , pero también puede estar restringido a ciertas comunidades , como para su uso dentro de un juego en línea. [4]
El dinero digital puede ser centralizado, donde existe un punto central de control sobre la oferta monetaria (por ejemplo, un banco), o descentralizado , donde el control sobre la oferta monetaria está predeterminado o acordado democráticamente.
Las ideas preliminares para las monedas digitales se presentaron en métodos de pago electrónico como Sabre (sistema de reserva de viajes) . [5] En 1983, un artículo de investigación titulado "Firmas ciegas para pagos imposibles de rastrear" de David Chaum introdujo la idea del efectivo digital. [6] [7] En 1989, fundó DigiCash , una empresa de efectivo electrónico, en Ámsterdam para comercializar las ideas de su investigación. [8] Se declaró en quiebra en 1998. [8] [9]
El e-gold fue el primer dinero de Internet ampliamente utilizado, introducido en 1996, y creció hasta alcanzar varios millones de usuarios antes de que el gobierno de los EE. UU. lo cerrara en 2008. Tanto los funcionarios como el mundo académico de los EE. UU. se han referido al e-gold como "moneda digital". [10] [11] [12] [13] [14] En 1997, Coca-Cola ofrecía compras en máquinas expendedoras mediante pagos móviles. [15] PayPal lanzó su servicio denominado en dólares estadounidenses en 1998. En 2009, se lanzó bitcoin , lo que marcó el inicio de las monedas digitales descentralizadas basadas en blockchain , sin servidor central y sin activos tangibles mantenidos en reserva. También conocidas como criptomonedas, las monedas digitales basadas en blockchain demostraron resistirse a los intentos del gobierno de regularlas, porque no había ninguna organización central o persona con el poder de desactivarlas. [dieciséis]
Los orígenes de las monedas digitales se remontan a la burbuja de las puntocom de la década de 1990 . Otro servicio de moneda digital conocido fue Liberty Reserve , fundado en 2006; permite a los usuarios convertir dólares o euros a dólares o euros de Liberty Reserve e intercambiarlos libremente entre sí con una tarifa del 1%. Se decía que varias operaciones de moneda digital se utilizaban para esquemas Ponzi y lavado de dinero, y fueron procesadas por el gobierno de EE. UU. por operar sin licencias de MSB. [17] Las monedas Q, o monedas QQ, se utilizaron como un tipo de moneda digital basada en productos básicos en la plataforma de mensajería Tencent QQ y surgieron a principios de 2005. Las monedas Q fueron tan efectivas en China que se decía que habían tenido un efecto desestabilizador. sobre el yuan chino debido a la especulación. [18] El reciente interés en las criptomonedas ha provocado un renovado interés en las monedas digitales, siendo el bitcoin , introducido en 2008, la moneda digital más utilizada y aceptada.
Moneda digital es un término que se refiere a un tipo específico de moneda electrónica con propiedades específicas. Moneda digital también es un término utilizado para incluir el metagrupo de subtipos de moneda digital; el significado específico solo puede determinarse dentro del caso legal o contextual específico. Legal y técnicamente, ya existe una gran cantidad de definiciones legales de moneda digital y sus numerosos subtipos de moneda digital. Combinando diferentes propiedades posibles, existe una gran cantidad de implementaciones que crean muchos y numerosos subtipos de moneda digital. Muchas jurisdicciones gubernamentales han implementado su propia definición única de moneda digital, moneda virtual, criptomoneda, dinero electrónico, dinero de red, efectivo electrónico y otros tipos de moneda digital. Dentro de cualquier jurisdicción gubernamental específica, diferentes agencias y reguladores definen significados diferentes y a menudo contradictorios para los diferentes tipos de moneda digital en función de las propiedades específicas de un tipo o subtipo de moneda específico.
Una moneda virtual fue definida en 2012 por el Banco Central Europeo como "un tipo de dinero digital no regulado, que es emitido y normalmente controlado por sus desarrolladores, y utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica ". [19] El Departamento del Tesoro de EE.UU. en 2013 lo definió de manera más concisa como "un medio de cambio que opera como una moneda en algunos entornos, pero que no tiene todos los atributos de la moneda real". [20] El Departamento del Tesoro de EE.UU. también declaró que "la moneda virtual no tiene curso legal en ninguna jurisdicción". [20]
Según el informe "Esquemas de moneda virtual: un análisis adicional" de 2015 del Banco Central Europeo , la moneda virtual es una representación digital de valor, no emitida por un banco central, una institución de crédito o una institución de dinero electrónico, que, en algunas circunstancias, Puede utilizarse como alternativa al dinero. [21] En el informe anterior de octubre de 2012, la moneda virtual se definió como un tipo de dinero digital no regulado, que es emitido y generalmente controlado por sus desarrolladores, y utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica. [19]
Según el informe "Monedas digitales" de noviembre de 2015 del Banco de Pagos Internacionales , se trata de un activo representado en forma digital y que tiene algunas características monetarias. [22] La moneda digital puede denominarse en una moneda soberana y ser emitida por el emisor responsable de canjear el dinero digital por efectivo. En ese caso, la moneda digital representa dinero electrónico (e-money). Se considerará moneda virtual la moneda digital denominada en unidades de valor propias o con emisión descentralizada o automática. Como tal, bitcoin es una moneda digital pero también un tipo de moneda virtual. Bitcoin y sus alternativas se basan en algoritmos criptográficos, por lo que este tipo de monedas virtuales también se denominan criptomonedas.
La criptomoneda es un subtipo de moneda digital y un activo digital que se basa en la criptografía para encadenar firmas digitales de transferencias de activos, redes de igual a igual y descentralización . En algunos casos, se utiliza un esquema de prueba de trabajo o prueba de participación para crear y administrar la moneda. [23] [24] [25] [26] Las criptomonedas pueden permitir la descentralización de los sistemas de dinero electrónico. Cuando se implementa con una cadena de bloques, el sistema de contabilidad digital o sistema de mantenimiento de registros utiliza criptografía para editar fragmentos separados de entradas de bases de datos que se distribuyen en muchos servidores separados. El primer sistema y el más popular es bitcoin , un sistema monetario electrónico peer-to-peer basado en criptografía.
La mayor parte de la oferta monetaria tradicional es dinero bancario guardado en computadoras. En algunos casos se consideran moneda digital. Se podría argumentar que nuestra sociedad cada vez más sin efectivo significa que todas las monedas se están convirtiendo en monedas digitales, pero no se nos presentan como tales. [27]
La moneda se puede cambiar electrónicamente mediante tarjetas de débito y tarjetas de crédito mediante transferencia electrónica de fondos en el punto de venta .
Varios sistemas de dinero electrónico utilizan transferencias de pago sin contacto para facilitar el pago y dar al beneficiario más confianza para no soltar su billetera electrónica durante la transacción.
Una moneda digital del banco central (CBDC) es una forma de dinero digital universalmente accesible en una nación y tiene el mismo valor que el papel moneda del país. Al igual que una criptomoneda , un CBCD se mantiene en forma de tokens. Las CBDC se diferencian de las formas de efectivo digitales habituales, como las cuentas bancarias en línea, porque las CBDC se establecen a través del banco central dentro de un país, con pasivos en manos del gobierno, en lugar de un banco comercial. [36] Aproximadamente nueve países ya han [ ¿cuándo? ] estableció una CBDC, y el interés en el sistema aumentó enormemente en todo el mundo. En estas naciones, las CBDC se han utilizado como una forma de intercambio y una forma para que los gobiernos intenten evitar que se produzcan riesgos dentro de sus sistemas financieros . [37]
Un problema importante con las monedas digitales de los bancos centrales es decidir si la moneda debería ser fácilmente rastreable. Si es rastreable, el gobierno tiene más control del que tiene actualmente. Además, hay un aspecto técnico a considerar: si las CBDC deberían basarse en tokens o cuentas y cuánto anonimato deberían tener los usuarios. [38]
La moneda digital se ha implementado en algunos casos como un sistema descentralizado de cualquier combinación de emisión de moneda , registro de propiedad , autorización y validación de transferencia de propiedad y almacenamiento de moneda.
Según el Banco de Pagos Internacionales (BPI), "Estos esquemas no distinguen entre usuarios según su ubicación y, por lo tanto, permiten que se transfiera valor entre usuarios a través de las fronteras. Además, la velocidad de una transacción no está condicionada a la ubicación del pagador. y beneficiario." [3]
Desde 2001, la Unión Europea ha aplicado la Directiva sobre dinero electrónico "sobre el inicio, el ejercicio y la supervisión prudencial de las actividades de las instituciones de dinero electrónico", modificada por última vez en 2009. [39]
En los Estados Unidos, el dinero electrónico se rige por el Artículo 4A del Código Comercial Uniforme para transacciones mayoristas y la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos para transacciones de consumidores. La responsabilidad del proveedor y la responsabilidad del consumidor están reguladas por el Reglamento E. [40] [41]
Las monedas virtuales plantean desafíos para los bancos centrales, los reguladores financieros, los departamentos o ministerios de finanzas, así como para las autoridades fiscales y estadísticas.
En 2016, más de 24 países están invirtiendo en tecnologías de contabilidad distribuida (DLT), con 1.400 millones de dólares en inversiones. Además, más de 90 bancos centrales participan en debates sobre DLT, incluidas las implicaciones de una moneda digital emitida por el banco central . [42]
En marzo de 2018, las Islas Marshall se convirtieron en el primer país en emitir su propia criptomoneda y certificarla como moneda de curso legal; la moneda se llama "soberana". [48]
La Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos de EE. UU. (CFTC) ha determinado que las monedas virtuales se definen correctamente como productos básicos en 2015. [49] La CFTC advirtió a los inversores contra los esquemas de bombeo y descarga que utilizan monedas virtuales. [50]
El Aviso de resolución 2014-21 [51] del Servicio de Impuestos Internos de EE. UU. (IRS) define cualquier moneda virtual, criptomoneda y moneda digital como propiedad; las ganancias y pérdidas están sujetas a impuestos dentro de las políticas de propiedad estándar.
El 20 de marzo de 2013, la Red de Ejecución de Delitos Financieros emitió una guía para aclarar cómo se aplicaba la Ley de Secreto Bancario de EE. UU. a las personas que crean, intercambian y transmiten monedas virtuales. [52]
En mayo de 2014, la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC) "advirtió sobre los peligros del bitcoin y otras monedas virtuales". [53] [54]
En julio de 2014, el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York propuso la regulación de monedas virtuales más completa hasta la fecha, comúnmente llamada BitLicense . Ha recopilado aportaciones de los partidarios de bitcoin y de la industria financiera a través de audiencias públicas y un período de comentarios hasta el 21 de octubre de 2014 para personalizar las reglas. La propuesta, según el comunicado de prensa del NY DFS, "buscaba lograr un equilibrio adecuado que ayude a proteger a los consumidores y erradicar las actividades ilegales". [55] Ha sido criticado por empresas más pequeñas por favorecer a las instituciones establecidas, y los intercambios chinos de bitcoins se han quejado de que las reglas son "demasiado amplias en su aplicación fuera de los Estados Unidos". [56]
El Banco de Canadá ha explorado la posibilidad de crear una versión de su moneda en blockchain. [57]
El Banco de Canadá se asoció con los cinco bancos más grandes del país (y la firma consultora de blockchain R3) para lo que se conoció como Proyecto Jasper. En una simulación realizada en 2016, el banco central emitió monedas CAD en una cadena de bloques similar a Ethereum . [58] Los bancos utilizaban las monedas CAD para cambiar dinero como lo hacen al final de cada día para liquidar sus cuentas maestras. [58]
En 2016, Fan Yifei, vicegobernador del banco central de China, el Banco Popular de China (PBOC), escribió que "las condiciones están dadas para las monedas digitales, que pueden reducir los costos operativos, aumentar la eficiencia y permitir una amplia gama de nuevas aplicaciones". ". [58] Según Fan Yifei, la mejor manera de aprovechar la situación es que los bancos centrales tomen la iniciativa, tanto en la supervisión de las monedas digitales privadas como en el desarrollo de su propia moneda de curso legal digital. [59]
En octubre de 2019, el Banco Popular de China anunció que se lanzaría un renminbi digital después de años de preparación. [60] La versión de la moneda, conocida como DCEP ( Pago electrónico en moneda digital ), [61] se basa en una criptomoneda que puede "desacoplarse" del sistema bancario. [62] El anuncio recibió una variedad de respuestas: algunos creen que se trata más de control y vigilancia internos. [63]
En diciembre de 2020, el Banco Popular de China distribuyó renminbi digital por valor de 20 millones de yenes a los residentes de Suzhou a través de un programa de lotería para promover aún más la moneda digital respaldada por el gobierno. Los destinatarios de la moneda podían realizar compras tanto en línea como fuera de línea, ampliando una prueba anterior que no requería conexión a Internet mediante la inclusión de tiendas en línea en el programa. La empresa de comercio electrónico JD.com informó alrededor de 20.000 transacciones en las primeras 24 horas de la prueba. A diferencia de otras plataformas de pago online como Alipay o WeChat Pay , la moneda digital no tiene comisiones de transacción. [64]
El gobierno danés propuso eliminar la obligación de que los minoristas seleccionados acepten pagos en efectivo, acercando al país a una economía "sin efectivo". [65] La Cámara de Comercio Danesa respalda la medida. [66] Casi un tercio de la población danesa utiliza MobilePay , una aplicación de teléfono inteligente para transferir dinero. [sesenta y cinco]
Una ley aprobada por la Asamblea Nacional de Ecuador otorga permiso al gobierno para realizar pagos en moneda electrónica y propone la creación de una moneda digital nacional. "El dinero electrónico estimulará la economía, se podrá atraer a más ciudadanos ecuatorianos, especialmente aquellos que no tienen cuentas corrientes o de ahorro y tarjetas de crédito solas. La moneda electrónica estará respaldada por los activos del Banco Central del Ecuador", dijo la Asamblea Nacional en un comunicado. [67] En diciembre de 2015, se lanzó el Sistema de Dinero Electrónico ("sistema de dinero electrónico"), convirtiendo a Ecuador en el primer país con un sistema de pago electrónico estatal. [68]
El 9 de junio de 2021, la Asamblea Legislativa de El Salvador se convirtió en el primer país del mundo en clasificar oficialmente a Bitcoin como moneda legal . A partir de 90 días después de la aprobación, todas las empresas deben aceptar Bitcoin como moneda de curso legal para bienes o servicios, a menos que no puedan proporcionar la tecnología necesaria para realizar la transacción. [69]
El banco central holandés está experimentando con una moneda virtual basada en blockchain llamada "DNBCoin". [58] [70]
La Interfaz de pagos unificados (UPI) es un sistema de pago en tiempo real para transferencias de dinero instantáneas entre dos cuentas bancarias cualesquiera en bancos participantes en la India. La interfaz ha sido desarrollada por la Corporación Nacional de Pagos de la India y está regulada por el Banco de la Reserva de la India. Este sistema de pago digital está disponible las 24 horas del día, todos los días del año. UPI es independiente del tipo de usuario y se utiliza para transacciones de persona a persona, de persona a empresa, de empresa a persona y de empresa a empresa.
Las transacciones pueden ser iniciadas por el pagador o el beneficiario. Para identificar una cuenta bancaria, utiliza una dirección de pago virtual (VPA) única del tipo 'accountID@bankID'. El banco puede asignar el VPA, pero también puede especificarlo usted mismo, como una dirección de correo electrónico. La forma más simple y común de VPA es 'número de móvil@upi'. Se puede transferir dinero de un VPA a otro o de un VPA a cualquier cuenta bancaria en un banco participante utilizando el número de cuenta y los datos de la sucursal bancaria. Las transferencias pueden ser interbancarias o intrabancarias.
UPI no tiene un fondo de retención intermedio para el dinero. Retira fondos directamente de la cuenta bancaria del remitente y los deposita directamente en la cuenta bancaria del destinatario cada vez que se solicita una transacción. Un remitente puede iniciar y autorizar una transferencia mediante un proceso seguro de dos pasos: iniciar sesión con un código de acceso → iniciar → verificar con un código de acceso. Un receptor puede iniciar una solicitud de pago en el sistema para enviar una notificación al pagador o presentando un código QR. Al recibir la solicitud, el pagador puede rechazar o confirmar el pago utilizando el mismo proceso de dos pasos: iniciar sesión → confirmar → verificar. El sistema es extraordinariamente fácil de usar hasta el punto de que incluso los tecnófobos y los usuarios apenas alfabetizados lo están adoptando en grandes cantidades.
El Sberbank de Rusia , controlado por el gobierno, es propietario de YooMoney , un servicio de pago electrónico y moneda digital del mismo nombre. [71]
Suecia está en proceso de reemplazar todos sus billetes físicos y la mayoría de sus monedas para mediados de 2017. [ necesita actualización ] Sin embargo, los nuevos billetes y monedas de coronas suecas probablemente circularán a aproximadamente la mitad del pico de 2007 de 12.494 coronas per cápita. El Riksbank tiene previsto iniciar conversaciones sobre una moneda electrónica emitida por el banco central que "no sustituirá al efectivo, sino que actuará como complemento del mismo". [72] La vicegobernadora Cecilia Skingsley afirma que el efectivo seguirá dejando de usarse en Suecia, y si bien actualmente es bastante fácil obtener efectivo en Suecia, a menudo es muy difícil depositarlo en cuentas bancarias, especialmente en las zonas rurales. Por el momento no se ha tomado ninguna decisión sobre la decisión de crear "e-krona".
En su discurso, [ ¿cuándo? ] Skingsley afirma: "La primera pregunta es si la e-krona debería contabilizarse en cuentas o si la ekrona debería ser algún tipo de unidad transferible digitalmente que no necesite una estructura de cuenta subyacente, más o menos como el efectivo". Skingsley también afirma: "Otra cuestión importante es si el Riksbank debería emitir coronas electrónicas directamente al público en general o hacerlo a través de los bancos, como hacemos ahora con los billetes y monedas". Se abordarán otras cuestiones como las tasas de interés: ¿deberían ser positivas, negativas o cero? [ cita necesaria ]
En 2016, el gobierno de una ciudad aceptó por primera vez moneda digital como pago de las tarifas municipales. Zug, Suiza , añadió el bitcoin como medio de pago de pequeñas cantidades, hasta 200 francos, en una prueba y un intento de hacer avanzar a Zug como una región que está avanzando en tecnologías futuras. Para reducir el riesgo, Zug convierte inmediatamente cualquier bitcoin recibido a moneda suiza. [73] Ferrocarriles Federales Suizos , compañía ferroviaria estatal de Suiza, vende bitcoins en sus máquinas expendedoras de billetes. [74]
En 2016, el principal asesor científico del Reino Unido, Sir Mark Walport , aconsejó al gobierno que considerara el uso de una moneda digital basada en blockchain. [75]
El economista jefe del Banco de Inglaterra , el banco central del Reino Unido, propuso la abolición del papel moneda. El Banco también se ha interesado en blockchain. [58] [76] En 2016 se embarcó en un programa de investigación de varios años para explorar las implicaciones de una moneda digital emitida por un banco central. [42] El Banco de Inglaterra ha elaborado varios artículos de investigación sobre el tema. Uno sugiere que los beneficios económicos de emitir una moneda digital en un libro de contabilidad distribuido podrían agregar hasta un 3 por ciento a la producción económica de un país. [58] El Banco dijo que quería que la próxima versión de la infraestructura de software básica del banco fuera compatible con los libros de contabilidad distribuidos. [58]
La actitud del gobierno dicta la tendencia entre los grandes actores financieros establecidos de ser aversos al riesgo y conservadores. Ninguno de ellos ofrecía servicios relacionados con las criptomonedas y gran parte de las críticas provinieron de ellos. "El primero en actuar entre ellos ha sido Fidelity Investments . Fidelity Digital Assets LLC , con sede en Boston , proporcionará soluciones de custodia de nivel empresarial, una plataforma de ejecución de comercio de criptomonedas y servicios de asesoramiento institucional las 24 horas del día, los siete días de la semana, diseñados para alinearse con la cadena de bloques siempre. sobre el ciclo comercial". [77] Funcionará con Bitcoin y Ethereum y su disponibilidad general está prevista para 2019. [ necesita actualización ]
La moneda electrónica fuerte no tiene la posibilidad de ser disputada o revertida cuando se utiliza. Es casi imposible revertir una transacción, justificada o no. Es muy similar al efectivo. Por el contrario, los pagos en moneda electrónica blanda pueden revertirse. Por lo general, cuando se revierte un pago hay un "tiempo de compensación". Una moneda fuerte se puede "ablandar" con un servicio de terceros.
Muchas monedas digitales existentes aún no han experimentado un uso generalizado y es posible que no sean fáciles de utilizar o intercambiar. Los bancos generalmente no aceptan ni ofrecen servicios para ellos. [78] Existe la preocupación de que las criptomonedas sean extremadamente riesgosas debido a su muy alta volatilidad [79] y su potencial para esquemas de bombeo y descarga . [80] Los reguladores de varios países han advertido contra su uso y algunos han tomado medidas regulatorias concretas para disuadir a los usuarios. [81] Todas las criptomonedas que no son criptomonedas están centralizadas . Como tales, un gobierno puede cerrarlos o confiscarlos en cualquier momento. [82] Cuanto más anónima es una moneda, más atractiva es para los delincuentes, independientemente de las intenciones de sus creadores. [82] Bitcoin también ha sido criticado por su prueba de trabajo basada en SHA-256 energéticamente ineficiente . [83]
Según Barry Eichengreen , un economista conocido por su trabajo sobre economía monetaria y financiera, "las criptomonedas como Bitcoin son demasiado volátiles para poseer los atributos esenciales del dinero. Las monedas estables tienen vínculos cambiarios frágiles que disminuyen su utilidad en las transacciones. Y las monedas digitales de los bancos centrales son una solución en busca de un problema." [84]
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