Un banco es una institución financiera que acepta depósitos del público y crea un depósito a la vista al mismo tiempo que otorga préstamos . [1] Las actividades crediticias pueden ser realizadas directamente por el banco o indirectamente a través de los mercados de capitales . [2]
Si bien los bancos desempeñan un papel importante en la estabilidad financiera y la economía de un país, la mayoría de las jurisdicciones ejercen un alto grado de regulación sobre los bancos. La mayoría de los países han institucionalizado un sistema conocido como banca de reserva fraccionaria , en virtud del cual los bancos mantienen activos líquidos equivalentes a solo una parte de sus pasivos corrientes. [3] Además de otras regulaciones destinadas a garantizar la liquidez , los bancos generalmente están sujetos a requisitos mínimos de capital basados en un conjunto internacional de estándares de capital, los Acuerdos de Basilea . [4]
La banca en su sentido moderno evolucionó en el siglo XIV en las prósperas ciudades de la Italia renacentista, pero, en muchos sentidos, funcionó como una continuación de las ideas y conceptos de crédito y préstamo que tenían sus raíces en el mundo antiguo . En la historia de la banca , varias dinastías bancarias (en particular, los Medici , los Pazzi , los Fugger , los Welser , los Berenberg y los Rothschild ) han desempeñado un papel central durante muchos siglos. El banco minorista más antiguo existente es Banca Monte dei Paschi di Siena (fundado en 1472), mientras que el banco comercial más antiguo existente es Berenberg Bank (fundado en 1590).
Se cree que la banca como actividad arcaica (o cuasibancaria [5] [6] ) comenzó a fines del cuarto milenio a. C. [7] o hasta el tercer milenio a. C. [8] [9]
La era actual de la banca se remonta a la Italia medieval y del Renacimiento temprano , a las ciudades ricas del centro y norte como Florencia , Lucca , Siena , Venecia y Génova . Las familias Bardi y Peruzzi dominaron la banca en la Florencia del siglo XIV, estableciendo sucursales en muchas otras partes de Europa. [10] Giovanni di Bicci de' Medici estableció uno de los bancos italianos más famosos, el Banco Medici , en 1397. [11] La República de Génova fundó el banco de depósito estatal más antiguo conocido, y el Banco di San Giorgio (Banco de San Jorge), en 1407 en Génova , Italia. [12]
La banca de reserva fraccionaria y la emisión de billetes surgieron en los siglos XVII y XVIII. Los comerciantes comenzaron a almacenar su oro con los orfebres de Londres , que poseían bóvedas privadas y cobraban una tarifa por ese servicio. A cambio de cada depósito de metal precioso, los orfebres emitían recibos que certificaban la cantidad y pureza del metal que tenían en depósito ; estos recibos no podían ser cedidos, solo el depositante original podía recoger los bienes almacenados.
Poco a poco, los orfebres comenzaron a prestar dinero en nombre del depositante , y se emitieron pagarés , que luego se transformaron en billetes de banco, por el dinero depositado como préstamo al orfebre. Así, en el siglo XIX, encontramos que en los casos ordinarios de depósitos de dinero en corporaciones bancarias o banqueros, la transacción equivale a un mero préstamo o mutuo , y el banco debe devolver, no el mismo dinero, sino una suma equivalente, siempre que se lo exija [13] y el dinero, cuando se paga en un banco, deja de ser por completo el dinero del principal (véase Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); es entonces el dinero del banquero, que está obligado a devolver un equivalente, pagando una suma similar a la depositada en su poder, cuando se lo piden. [14] El orfebre pagaba intereses sobre los depósitos. Como los pagarés eran pagaderos a la vista y los anticipos (préstamos) a los clientes del orfebre eran reembolsables en un período de tiempo más largo, esta fue una forma temprana de banca de reserva fraccionaria . Los pagarés se convirtieron en un instrumento asignable que podía circular como una forma segura y conveniente de dinero [15] respaldada por la promesa de pago del orfebre, [16] [ necesita cita para verificar ] permitiendo a los orfebres adelantar préstamos con poco riesgo de impago . [17] [ necesita cita para verificar ] De esta manera, los orfebres de Londres se convirtieron en los precursores de la banca al crear nuevo dinero basado en el crédito.
El Banco de Inglaterra inició la emisión permanente de billetes en 1695. [18] El Royal Bank of Scotland estableció la primera facilidad de sobregiro en 1728. [19] A principios del siglo XIX, el Banco de Lubbock había establecido una cámara de compensación bancaria en Londres para permitir que varios bancos compensaran transacciones. Los Rothschild fueron pioneros en las finanzas internacionales a gran escala, [20] [21] financiando la compra de acciones en el canal de Suez para el gobierno británico en 1875. [22] [ se necesita cita para verificar ]
La palabra banco se tomó del francés medio banque , del italiano antiguo banco , que significa "mesa", del alto alemán antiguo banc, banco "banco, mostrador". Los bancos eran utilizados como escritorios improvisados o mostradores de cambio durante el Renacimiento por los banqueros florentinos , que solían hacer sus transacciones sobre escritorios cubiertos por manteles verdes. [23] [24]
La definición de banco varía de un país a otro. Consulta las páginas de cada país para obtener más información.
Según el derecho consuetudinario inglés , un banquero se define como una persona que lleva a cabo la actividad bancaria mediante la gestión de cuentas corrientes para sus clientes, el pago de cheques girados sobre ellos y también la recaudación de cheques para sus clientes. [25]
En la mayoría de las jurisdicciones de derecho consuetudinario existe una Ley de Letras de Cambio que codifica la ley en relación con los instrumentos negociables , incluidos los cheques, y esta Ley contiene una definición legal del término banquero : "banquero incluye un grupo de personas, ya sea incorporadas o no, que realizan el negocio bancario" (Sección 2, Interpretación). Aunque esta definición parece circular, en realidad es funcional, porque garantiza que la base legal para las transacciones bancarias, como los cheques, no dependa de cómo esté estructurado o regulado el banco.
En muchos países de derecho consuetudinario, el negocio bancario no está definido por estatuto, sino por el derecho consuetudinario, la definición anterior. En otras jurisdicciones de derecho consuetudinario inglés existen definiciones legales del negocio bancario o negocio bancario . Al analizar estas definiciones, es importante tener en cuenta que definen el negocio bancario a los efectos de la legislación, y no necesariamente en general. En particular, la mayoría de las definiciones provienen de una legislación que tiene como objetivo regular y supervisar a los bancos, en lugar de regular el negocio bancario en sí. Sin embargo, en muchos casos, la definición legal refleja de cerca la del derecho consuetudinario. Ejemplos de definiciones legales:
Desde la aparición de EFTPOS (transferencia electrónica de fondos en el punto de venta), el crédito directo, el débito directo y la banca por Internet , el cheque ha perdido su primacía como instrumento de pago en la mayoría de los sistemas bancarios. Esto ha llevado a los teóricos legales a sugerir que la definición basada en cheques debería ampliarse para incluir a las instituciones financieras que llevan cuentas corrientes para los clientes y permiten a los clientes pagar y recibir pagos de terceros, incluso si no pagan ni cobran cheques. [27]
Los bancos actúan como agentes de pago al gestionar cuentas corrientes o de cheques para los clientes, pagar los cheques girados por los clientes en el banco y cobrar los cheques depositados en las cuentas corrientes de los clientes. Los bancos también permiten los pagos de los clientes a través de otros métodos de pago, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), las transferencias bancarias o telegráficas , EFTPOS y los cajeros automáticos (ATM).
Los bancos toman dinero prestado aceptando fondos depositados en cuentas corrientes, aceptando depósitos a plazo y emitiendo títulos de deuda como billetes y bonos . Los bancos prestan dinero haciendo anticipos a los clientes en cuentas corrientes, otorgando préstamos a plazos e invirtiendo en títulos de deuda negociables y otras formas de préstamo de dinero.
Los bancos ofrecen distintos servicios de pago y la mayoría de las empresas y particulares consideran que una cuenta bancaria es indispensable. Las entidades no bancarias que ofrecen servicios de pago, como las empresas de remesas, normalmente no se consideran un sustituto adecuado de una cuenta bancaria.
Los bancos emiten dinero nuevo cuando conceden préstamos. En los sistemas bancarios contemporáneos, los reguladores establecen un nivel mínimo de fondos de reserva que los bancos deben mantener frente a los pasivos de depósitos creados por la financiación de estos préstamos, a fin de garantizar que los bancos puedan satisfacer las demandas de pago de dichos depósitos. Estas reservas pueden adquirirse mediante la aceptación de nuevos depósitos, la venta de otros activos o el endeudamiento de otros bancos, incluido el banco central. [28]
Las actividades realizadas por los bancos incluyen banca personal , banca corporativa , banca de inversión , banca privada , banca transaccional , seguros , financiación al consumo , financiación comercial y otras relacionadas.
Los bancos ofrecen muchos canales diferentes para acceder a sus servicios bancarios y otros servicios:
Un banco puede generar ingresos de diversas formas, entre ellas, intereses, comisiones por transacciones y asesoramiento financiero. Tradicionalmente, el método más importante es el cobro de intereses sobre el capital que presta a los clientes. [29] El banco se beneficia de la diferencia entre el nivel de interés que paga por los depósitos y otras fuentes de fondos, y el nivel de interés que cobra en sus actividades de préstamo.
Esta diferencia se denomina diferencial entre el coste de los fondos y el tipo de interés del préstamo. Históricamente, la rentabilidad de las actividades de préstamo ha sido cíclica y ha dependido de las necesidades y fortalezas de los clientes de los préstamos y de la etapa del ciclo económico . Las comisiones y el asesoramiento financiero constituyen un flujo de ingresos más estable y, por tanto, los bancos han puesto más énfasis en estas líneas de ingresos para suavizar su rendimiento financiero.
En los últimos 20 años, los bancos estadounidenses han tomado muchas medidas para garantizar que sigan siendo rentables y al mismo tiempo respondan a condiciones de mercado cada vez más cambiantes.
Esto ayuda a obtener ganancias y facilita el desarrollo económico en su conjunto. [31]
Recientemente, como los bancos se han enfrentado a la presión de las fintechs, se han sugerido modelos de negocios nuevos y adicionales, como el freemium, la monetización de datos, el etiquetado blanco de aplicaciones bancarias y de pago, o la venta cruzada de productos complementarios. [32]
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Los bancos enfrentan una serie de riesgos para llevar adelante sus negocios, y la forma en que se gestionen y comprendan estos riesgos es un factor clave para determinar la rentabilidad y la cantidad de capital que un banco debe mantener. El capital bancario consiste principalmente en capital social , ganancias retenidas y deuda subordinada .
Algunos de los principales riesgos a los que se enfrentan los bancos incluyen:
El requerimiento de capital es una regulación bancaria que establece un marco dentro del cual un banco o institución depositaria debe gestionar su balance . La categorización de activos y capital está altamente estandarizada para que pueda ser ponderada por riesgo .
Después de la crisis financiera de 2007-2008 , los reguladores obligaron a los bancos a emitir bonos convertibles contingentes (CoCos). Se trata de títulos de capital híbridos que absorben las pérdidas de acuerdo con sus términos contractuales cuando el capital del banco emisor cae por debajo de un determinado nivel. En ese caso, la deuda se reduce y la capitalización bancaria recibe un impulso. Debido a su capacidad para absorber pérdidas, los CoCos tienen el potencial de satisfacer los requisitos de capital regulatorios. [35] [36]
Las funciones económicas de los bancos incluyen:
Los bancos son susceptibles a muchas formas de riesgo que han desencadenado ocasionales crisis sistémicas. [37] Estas incluyen el riesgo de liquidez (donde muchos depositantes pueden solicitar retiros que exceden los fondos disponibles), el riesgo crediticio (la posibilidad de que quienes le deben dinero al banco no lo paguen) y el riesgo de tasa de interés (la posibilidad de que el banco se vuelva no rentable, si el aumento de las tasas de interés lo obliga a pagar relativamente más por sus depósitos de lo que recibe por sus préstamos).
A lo largo de la historia, se han producido muchas crisis bancarias cuando surgieron uno o más riesgos para el sector bancario en su conjunto. Entre los ejemplos más destacados se incluyen la corrida bancaria que se produjo durante la Gran Depresión , la crisis de las cajas de ahorro de Estados Unidos en los años 1980 y principios de los años 1990, la crisis bancaria japonesa durante los años 1990 y la crisis de las hipotecas de alto riesgo en los años 2000.
La crisis bancaria mundial de 2023 es la última de estas crisis: en marzo de 2023, la escasez de liquidez y las insolvencias bancarias provocaron tres quiebras bancarias en Estados Unidos y, en dos semanas, varios de los bancos más grandes del mundo quebraron o fueron cerrados por los reguladores.
Los activos de los 1.000 bancos más grandes del mundo crecieron un 6,8% en el ejercicio económico 2008-2009 hasta alcanzar una cifra récord de 96,4 billones de dólares, mientras que los beneficios se redujeron un 85% hasta 115.000 millones de dólares. El crecimiento de los activos en condiciones adversas del mercado se debió en gran medida a la recapitalización. Los bancos de la UE tenían la mayor parte del total, un 56% en 2008-2009, frente al 61% del año anterior. La participación de los bancos asiáticos aumentó del 12% al 14% durante el año, mientras que la de los bancos estadounidenses aumentó del 11% al 13%. Los ingresos por comisiones generados por la inversión mundial en banca ascendieron a 66.300 millones de dólares en 2009, un 12% más que el año anterior. [38]
Estados Unidos tiene la mayor cantidad de bancos del mundo en términos de instituciones (5.330 en 2015) y posiblemente sucursales (81.607 en 2015). [39] Esto es un indicador de la geografía y la estructura regulatoria de los EE. UU., lo que resulta en una gran cantidad de instituciones de tamaño pequeño a mediano en su sistema bancario. En noviembre de 2009, los cuatro bancos más importantes de China tenían más de 67.000 sucursales ( ICBC : 18.000+, BOC : 12.000+, CCB : 13.000+, ABC : 24.000+) con 140 bancos más pequeños adicionales con un número indeterminado de sucursales. Japón tenía 129 bancos y 12.000 sucursales. En 2004, Alemania, Francia e Italia tenían cada uno más de 30.000 sucursales, más del doble de las 15.000 sucursales del Reino Unido. [38]
Entre 1985 y 2018, los bancos participaron en alrededor de 28.798 fusiones o adquisiciones, ya sea como adquirentes o como empresas objetivo. El valor total conocido de estas transacciones asciende a unos 5.169 mil millones de dólares. [40] En términos de valor, ha habido dos grandes oleadas (1999 y 2007), que alcanzaron un máximo de alrededor de 460 mil millones de dólares, seguidas de una pronunciada caída (−82% entre 2007 y 2018).
A continuación se muestra una lista de las operaciones más grandes de la historia en términos de valor con participación de al menos un banco:
Actualmente, los bancos comerciales están regulados en la mayoría de las jurisdicciones por entidades gubernamentales y requieren una licencia bancaria especial para operar.
Por lo general, la definición del negocio bancario a los efectos de la regulación se extiende para incluir la aceptación de depósitos, incluso si no son reembolsables a la orden del cliente, aunque el préstamo de dinero, por sí mismo, generalmente no se incluye en la definición.
A diferencia de la mayoría de las demás industrias reguladas, el regulador normalmente también es un participante en el mercado, ya sea un banco central gobernado pública o privadamente . Los bancos centrales también suelen tener el monopolio del negocio de emisión de billetes . Sin embargo, en algunos países, este no es el caso. En el Reino Unido, por ejemplo, la Autoridad de Servicios Financieros otorga licencias a los bancos, y algunos bancos comerciales (como el Banco de Escocia ) emiten sus propios billetes además de los emitidos por el Banco de Inglaterra , el banco central del gobierno del Reino Unido.
El derecho bancario se basa en un análisis contractual de la relación entre el banco (definido anteriormente) y el cliente , definido como cualquier entidad para la cual el banco acepta llevar una cuenta.
La ley implica derechos y obligaciones en esta relación como sigue:
Estos términos contractuales implícitos pueden ser modificados mediante acuerdo expreso entre el cliente y el banco. Las leyes y reglamentos vigentes en una jurisdicción en particular también pueden modificar los términos anteriores o crear nuevos derechos, obligaciones o limitaciones relevantes para la relación entre el banco y el cliente.
Algunos tipos de instituciones financieras, como las sociedades de crédito hipotecario y las cooperativas de crédito , pueden estar exentas parcial o totalmente de los requisitos de licencia bancaria y, por lo tanto, estar reguladas por normas separadas.
Los requisitos para la emisión de una licencia bancaria varían según la jurisdicción, pero normalmente incluyen:
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Las actividades de los bancos se pueden dividir en:
La mayoría de los bancos son empresas privadas con ánimo de lucro. Sin embargo, algunos son propiedad del gobierno o son organizaciones sin fines de lucro .
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El sector bancario de los Estados Unidos es uno de los más regulados y vigilados del mundo [43] , con múltiples reguladores especializados y focalizados. Todos los bancos con depósitos asegurados por la FDIC tienen a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) como regulador. Sin embargo, para los exámenes de solidez (es decir, si un banco está operando de manera sólida), la Reserva Federal es el principal regulador federal para los bancos de los estados miembros de la Fed; la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es el principal regulador federal para los bancos nacionales. Los bancos estatales no miembros son examinados por las agencias estatales, así como por la FDIC. [44] : 236 Los bancos nacionales tienen un regulador principal: la OCC.
Cada organismo regulador tiene su propio conjunto de normas y reglamentos que los bancos y las cajas de ahorros deben respetar. El Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales (FFIEC, por sus siglas en inglés) se creó en 1979 como un organismo interinstitucional formal con la facultad de prescribir principios, normas y formularios de informe uniformes para el examen federal de las instituciones financieras. Si bien el FFIEC ha dado como resultado un mayor grado de coherencia regulatoria entre los organismos, las normas y reglamentos cambian constantemente.
Además de los cambios en las regulaciones, los cambios en la industria han llevado a consolidaciones dentro de la Reserva Federal, la FDIC, la OTS y la OCC. Se han cerrado oficinas, se han fusionado regiones supervisoras, se han reducido los niveles de personal y se han recortado los presupuestos. Los reguladores restantes enfrentan una mayor carga con una mayor carga de trabajo y más bancos por regulador. Mientras los bancos luchan por mantenerse al día con los cambios en el entorno regulatorio, los reguladores luchan por administrar su carga de trabajo y regular eficazmente a sus bancos. El impacto de estos cambios es que los bancos están recibiendo menos evaluación práctica por parte de los reguladores, menos tiempo dedicado a cada institución y la posibilidad de que se escapen más problemas, lo que potencialmente resulta en un aumento general de las quiebras bancarias en los Estados Unidos.
El cambiante entorno económico tiene un impacto significativo en los bancos y las cajas de ahorros, que luchan por gestionar eficazmente sus diferenciales de tipos de interés ante las bajas tasas de los préstamos, la competencia de tipos de interés por los depósitos y los cambios generales del mercado, las tendencias de la industria y las fluctuaciones económicas. Para los bancos ha sido un reto establecer eficazmente sus estrategias de crecimiento en el contexto del mercado económico reciente. Un entorno de tipos de interés en alza puede parecer que ayuda a las instituciones financieras, pero el efecto de los cambios en los consumidores y las empresas no es predecible y el reto para los bancos sigue siendo crecer y gestionar eficazmente los diferenciales para generar un rendimiento para sus accionistas.
La gestión de las carteras de activos de los bancos también sigue siendo un reto en el entorno económico actual. Los préstamos son la principal categoría de activos de un banco y, cuando la calidad de los préstamos se vuelve sospechosa, los cimientos del banco se tambalean hasta sus cimientos. Si bien siempre ha sido un problema para los bancos, la disminución de la calidad de los activos se ha convertido en un gran problema para las instituciones financieras.
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Existen varias razones para ello, una de las cuales es la actitud laxa que han adoptado algunos bancos debido a los años de "buen momento". La posibilidad de que esto ocurra se ve exacerbada por la reducción de la supervisión regulatoria de los bancos y, en algunos casos, de la profundidad de la gestión. Es más probable que los problemas pasen desapercibidos, lo que resulta en un impacto significativo para el banco cuando se descubren. Además, los bancos, como cualquier empresa, luchan por reducir los costos y, en consecuencia, han eliminado ciertos gastos, como los programas adecuados de capacitación de los empleados.
Los bancos también se enfrentan a otros desafíos, como el envejecimiento de los grupos de propietarios. En todo el país, los equipos de gestión y las juntas directivas de muchos bancos están envejeciendo. Los bancos también enfrentan una presión constante de los accionistas, tanto públicos como privados, para lograr las proyecciones de ganancias y crecimiento. Los reguladores ejercen una presión adicional sobre los bancos para que gestionen las diversas categorías de riesgo. La banca también es una industria extremadamente competitiva. Competir en la industria de servicios financieros se ha vuelto más difícil con la entrada de actores como agencias de seguros, cooperativas de crédito, servicios de cambio de cheques, compañías de tarjetas de crédito , etc.
Como reacción, los bancos han desarrollado sus actividades en instrumentos financieros , a través de operaciones en el mercado financiero como el corretaje y se han convertido en grandes actores en dichas actividades.
Otro gran desafío es el envejecimiento de la infraestructura, también llamada TI heredada. Los sistemas back-end se crearon hace décadas y son incompatibles con las nuevas aplicaciones. Corregir errores y crear interfaces cuesta enormes sumas, ya que los programadores expertos escasean. [45]
Para poder proporcionar a los compradores y constructores de viviendas los fondos que necesitan, los bancos deben competir por los depósitos. El fenómeno de la desintermediación tuvo que hacer que los dólares se movieran de las cuentas de ahorro a los instrumentos de mercado directo, como las obligaciones del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos , los títulos de las agencias y la deuda corporativa. Uno de los factores más importantes en los últimos años en el movimiento de depósitos fue el tremendo crecimiento de los fondos del mercado monetario, cuyos tipos de interés más elevados atrajeron los depósitos de los consumidores. [46]
Para competir por los depósitos, las instituciones de ahorro estadounidenses ofrecen muchos tipos diferentes de planes: [46]
Los extractos bancarios son registros contables elaborados por los bancos según las distintas normas contables del mundo. Según los PCGA, existen dos tipos de cuentas: débito y crédito. Las cuentas de crédito son ingresos, patrimonio y pasivos. Las cuentas de débito son activos y gastos. El banco acredita una cuenta de crédito para aumentar su saldo y debita una cuenta de crédito para disminuir su saldo. [47]
El cliente carga su cuenta de ahorros/banco (activo) en su libro mayor cuando hace un depósito (y la cuenta normalmente está en débito), mientras que el cliente acredita una cuenta de tarjeta de crédito (pasivo) en su libro mayor cada vez que gasta dinero (y la cuenta normalmente está en crédito). Cuando el cliente lee su extracto bancario, el extracto mostrará un crédito en la cuenta por los depósitos y débitos por las retiradas de fondos. El cliente con un saldo positivo verá este saldo reflejado como un saldo acreedor en el extracto bancario. Si el cliente está en descubierto, tendrá un saldo negativo, reflejado como un saldo deudor en el extracto bancario.
Una fuente de depósitos para los bancos son los intermediarios de depósitos , que depositan grandes sumas de dinero en nombre de los inversores a través de corporaciones fiduciarias. Este dinero generalmente irá a parar a los bancos que ofrecen las condiciones más favorables, a menudo mejores que las que ofrecen a los depositantes locales. Es posible que un banco realice operaciones sin depósitos locales en absoluto, ya que todos los fondos son depósitos intermediados . Aceptar una cantidad significativa de esos depósitos, o " dinero caliente ", como se lo llama a veces, coloca al banco en una posición difícil y a veces arriesgada, ya que los fondos deben prestarse o invertirse de una manera que rinda un rendimiento suficiente para pagar los altos intereses que se pagan por los depósitos intermediados. Esto puede dar lugar a decisiones arriesgadas e incluso a la quiebra final del banco. Los bancos que quebraron durante 2008 y 2009 en los Estados Unidos durante la crisis financiera mundial tenían, en promedio, cuatro veces más depósitos intermediados como porcentaje de sus depósitos que el banco promedio. Esos depósitos, combinados con inversiones inmobiliarias riesgosas, contribuyeron a la crisis de ahorro y préstamo de la década de 1980. Los bancos se oponen a la regulación de los depósitos intermediados porque consideran que esta práctica puede ser una fuente de financiación externa para comunidades en crecimiento con depósitos locales insuficientes. [48] Existen distintos tipos de cuentas: de ahorro, recurrentes y corrientes.
Las cuentas de custodia son cuentas en las que se guardan activos para un tercero. Por ejemplo, las empresas que aceptan la custodia de fondos para clientes antes de su conversión, devolución o transferencia pueden tener una cuenta de custodia en un banco para estos fines.
En los tiempos modernos, se han producido enormes reducciones en las barreras de la competencia global en la industria bancaria. El aumento de las telecomunicaciones y otras tecnologías financieras, como Bloomberg , han permitido a los bancos extender su alcance a todo el mundo, ya que ya no tienen que estar cerca de los clientes para gestionar tanto sus finanzas como sus riesgos. El crecimiento de las actividades transfronterizas también ha aumentado la demanda de bancos que puedan proporcionar diversos servicios a través de las fronteras a diferentes nacionalidades. A pesar de estas reducciones de barreras y el crecimiento de las actividades transfronterizas, la industria bancaria no está tan globalizada como otras industrias. En los EE. UU., por ejemplo, muy pocos bancos se preocupan siquiera por la Ley Riegle-Neal, que promueve una banca interestatal más eficiente. En la gran mayoría de las naciones del mundo, la participación de mercado de los bancos de propiedad extranjera es actualmente menos de una décima parte de todas las participaciones de mercado de los bancos en una nación en particular. Una razón por la que la industria bancaria no se ha globalizado por completo es que es más conveniente que los bancos locales proporcionen préstamos a pequeñas empresas y personas. Por otro lado, para las grandes corporaciones, no es tan importante en qué país se encuentra el banco, ya que la información financiera de la corporación está disponible en todo el mundo. [49]
banco significa:
(1) una empresa con un permiso de la Parte 4A para llevar a cabo la actividad regulada de aceptar depósitos y es una institución de crédito, pero no es una cooperativa de crédito, una sociedad de socorros mutuos o una sociedad de crédito hipotecario; o
(2) un banco del EEE.
El primer banco estatal de depósito fue el Banco de San Jorge de Génova, fundado en 1407.
En los casos ordinarios de depósitos de dinero en corporaciones bancarias o banqueros, la transacción equivale a un mero préstamo o
mutuo
, o depósito irregular, y el banco debe restituir, no el mismo dinero, sino una suma equivalente, siempre que se lo exija.
[...] el pagaré se originó como un recibo que daba el orfebre por dinero, del que se hacía cargo para un cliente pero que no estaba autorizado a utilizar. Dicho pagaré era en realidad un comprobante de depósito que no podía cederse. Sin embargo, cuando se convirtió en un recibo por un depósito de dinero, que el orfebre podía utilizar con el fin de hacer anticipos a sus clientes, se convirtió en un instrumento cedible. En última instancia, dichos pagarés eran emitidos por los orfebres en forma de préstamos y no estaban necesariamente respaldados por monedas y lingotes.
La financiación internacional en el siglo XIX se afianzó gracias a los Rothschild.
El préstamo danés [1803] es la primera de muchas transacciones de este tipo en nombre de los gobiernos que rápidamente establecieron a la familia Rothschild como los banqueros más poderosos de Europa, alcanzando una preeminencia comparable a la de los Medici y los Fugger en siglos anteriores.
La familia pronto está representada en todos los centros importantes del continente.
El riesgo crediticio se define de manera más simple como la posibilidad de que un prestatario o contraparte bancaria no cumpla con sus obligaciones de acuerdo con los términos acordados.
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