La banca móvil es un servicio que ofrece un banco u otra institución financiera y que permite a sus clientes realizar transacciones financieras de forma remota mediante un dispositivo móvil, como un teléfono inteligente o una tableta . A diferencia de la banca por Internet, utiliza un software, generalmente llamado aplicación , proporcionado por la institución financiera para este fin. La banca móvil suele estar disponible las 24 horas. Algunas instituciones financieras tienen restricciones sobre las cuentas a las que se puede acceder a través de la banca móvil, así como un límite en el monto que se puede transaccionar. La banca móvil depende de la disponibilidad de una conexión a Internet o de datos en el dispositivo móvil.
Las transacciones a través de la banca móvil dependen de las características de la aplicación de banca móvil proporcionada y, por lo general, incluyen la obtención de saldos de cuentas y listas de las últimas transacciones, pagos electrónicos de facturas , depósitos de cheques remotos , pagos P2P y transferencias de fondos entre las cuentas de un cliente o de otra persona . [1] Algunas aplicaciones también permiten descargar copias de los estados de cuenta y, a veces, imprimirlos en las instalaciones del cliente. El uso de una aplicación de banca móvil aumenta la facilidad de uso, la velocidad, la flexibilidad y también mejora la seguridad porque se integra con los mecanismos de seguridad integrados en el dispositivo móvil del usuario. [ cita requerida ]
Desde el punto de vista del banco, la banca móvil reduce el costo de la gestión de transacciones al reducir la necesidad de que los clientes visiten una sucursal bancaria para realizar retiros y depósitos que no impliquen efectivo. La banca móvil no maneja transacciones que impliquen efectivo, y el cliente necesita visitar un cajero automático o una sucursal bancaria para realizar retiros o depósitos de efectivo. Muchas aplicaciones ahora tienen una opción de depósito remoto ; se utiliza la cámara del dispositivo para transmitir digitalmente los cheques a su institución financiera.
La banca móvil se diferencia de los pagos móviles , que implican el uso de un dispositivo móvil para pagar bienes o servicios ya sea en el punto de venta o de forma remota, [2] de manera análoga al uso de una tarjeta de débito o crédito para efectuar un pago EFTPOS .
Los primeros servicios de banca móvil utilizaban SMS , un servicio conocido como banca por SMS . Con la introducción de los teléfonos inteligentes con soporte WAP que permitía el uso de la web móvil en 1999, los primeros bancos europeos comenzaron a ofrecer banca móvil en esta plataforma a sus clientes. [3]
Antes de 2010, la banca móvil se realizaba con mayor frecuencia a través de SMS o la web móvil . El éxito inicial de Apple con el iPhone y el rápido crecimiento de los teléfonos basados en el sistema operativo Android de Google han llevado a un uso cada vez mayor de aplicaciones móviles especiales , descargadas al dispositivo móvil. Dicho esto, los avances en tecnologías web como HTML5 , CSS3 y JavaScript han hecho que más bancos lancen servicios basados en la web móvil para complementar las aplicaciones nativas. Estas aplicaciones consisten en un módulo de aplicación web en JSP como J2EE y funciones de otro módulo J2ME . [4]
Un estudio reciente (mayo de 2012) de Mapa Research sugiere que más de un tercio de los bancos [5] cuentan con detección de dispositivos móviles al visitar el sitio web principal del banco. En la detección de dispositivos móviles pueden ocurrir varias cosas, como redirigir al usuario a una tienda de aplicaciones, redirigirlo a un sitio web específico de banca móvil o brindarle un menú de opciones de banca móvil para que elija.
En un modelo académico, [6] la banca móvil se define como:
La banca móvil se refiere a la provisión y utilización de servicios bancarios y financieros con la ayuda de dispositivos de telecomunicaciones móviles. El alcance de los servicios ofrecidos puede incluir facilidades para realizar transacciones bancarias y bursátiles, administrar cuentas y acceder a información personalizada".
Según este modelo se puede decir que la banca móvil consta de tres conceptos interrelacionados:
La mayoría de los servicios de las categorías denominadas de contabilidad y corretaje se basan en transacciones. Sin embargo, los servicios no basados en transacciones de naturaleza informativa son esenciales para realizar transacciones; por ejemplo, puede ser necesario consultar el saldo antes de realizar una remesa de dinero. Por lo tanto, los servicios de contabilidad y corretaje se ofrecen invariablemente en combinación con los servicios de información. Por otra parte, los servicios de información pueden ofrecerse como un módulo independiente.
La banca móvil también se puede utilizar para ayudar en situaciones comerciales y financieras.
Los servicios bancarios móviles típicos pueden incluir:
Un informe de la Reserva Federal de Estados Unidos (marzo de 2012) reveló que el 21 por ciento de los propietarios de teléfonos móviles habían utilizado la banca móvil en los últimos 12 meses. [7] Según una encuesta realizada por Forrester, la banca móvil resultará atractiva principalmente para el segmento de clientes más jóvenes y más "expertos en tecnología". Un tercio de los usuarios de teléfonos móviles afirman que podrían considerar realizar algún tipo de transacción financiera a través de su teléfono móvil. Pero la mayoría de los usuarios están interesados en realizar transacciones básicas como consultar el saldo de la cuenta y realizar facturas.
Los desafíos clave en el desarrollo de una aplicación de banca móvil sofisticada son:
Existe una gran cantidad de dispositivos móviles diferentes y es un gran desafío para los bancos ofrecer una solución de banca móvil [ palabra de moda ] en cualquier tipo de dispositivo. Algunos de estos dispositivos admiten Java ME y otros admiten SIM Application Toolkit , un navegador WAP o solo SMS .
Sin embargo, los problemas iniciales de interoperabilidad se han localizado: países como India utilizan portales como "R-World" para solucionar las limitaciones de los teléfonos de gama baja basados en Java, mientras que áreas como Sudáfrica han optado por el USSD como base de comunicación alcanzable con cualquier teléfono.
El deseo de interoperabilidad depende en gran medida de los propios bancos, donde las aplicaciones instaladas (basadas en Java o nativas) proporcionan mejor seguridad, son más fáciles de usar y permiten el desarrollo de capacidades más complejas similares a las de la banca por Internet, mientras que los SMS pueden proporcionar lo básico pero se vuelven difíciles de operar con transacciones más complejas.
Existe el mito de que la interoperabilidad entre aplicaciones de banca móvil es un reto debido a la percepción de falta de estándares tecnológicos comunes para la banca móvil. En la práctica, es demasiado pronto en el ciclo de vida del servicio para abordar la interoperabilidad dentro de un país individual, ya que muy pocos países tienen más de un proveedor de servicios de banca móvil. En la práctica, las interfaces bancarias están bien definidas y los movimientos de dinero entre bancos siguen la norma IS0-8583. A medida que la banca móvil madure, los movimientos de dinero entre proveedores de servicios adoptarán naturalmente los mismos estándares que en el mundo bancario.
En enero de 2009, el Subcomité Bancario de la Asociación de Marketing Móvil (MMA), presidido por CellTrust y VeriSign Inc., publicó la Descripción general de la banca móvil para instituciones financieras en la que se analizaron las ventajas y desventajas de las plataformas de canales móviles, como los servicios de mensajes cortos ( SMS ), la Web móvil, las aplicaciones de cliente móvil, los SMS con la Web móvil y los SMS seguros. [8]
Al igual que con la mayoría de los dispositivos conectados a Internet, así como los dispositivos de telefonía móvil, las tasas de delitos cibernéticos aumentan año tras año. Los tipos de delitos cibernéticos que pueden afectar a la banca móvil pueden variar desde el uso no autorizado mientras el propietario está utilizando la banca móvil, hasta el hackeo remoto o incluso el bloqueo o la interferencia a través de los flujos de datos de Internet o la red telefónica. Esto lo demuestra el malware llamado SMSZombie.A , que infectó dispositivos Android chinos. Estaba integrado en aplicaciones de fondos de pantalla y se instalaba a sí mismo para poder explotar las debilidades del sistema de pago por SMS de China Mobile, robando números de tarjetas de crédito de los bancos e información vinculada a transacciones financieras. [9] Un malware descubierto recientemente fue el troyano llamado Bankbot . Pasó las protecciones de Google en su mercado de aplicaciones Android y se dirigió a los clientes de banca móvil en dispositivos Android en todo el mundo antes de que Google lo eliminara en septiembre de 2017. [10]
En el mundo bancario, los tipos de cambio pueden variar en milisegundos. La seguridad de las transacciones financieras, que se ejecutan desde una ubicación remota y la transmisión de información financiera por aire, son los desafíos más complicados que deben abordar conjuntamente los desarrolladores de aplicaciones móviles, los proveedores de servicios de redes inalámbricas y los departamentos de TI de los bancos. [ cita requerida ]
Las contraseñas de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) son una herramienta que utilizan los proveedores de servicios financieros y bancarios en la lucha contra el fraude cibernético . [11] En lugar de depender de las contraseñas memorizadas tradicionales, los consumidores solicitan OTP cada vez que desean realizar transacciones utilizando la interfaz de banca en línea o móvil. Cuando se recibe la solicitud, la contraseña se envía al teléfono del consumidor por SMS. La contraseña caduca una vez que se ha utilizado o una vez que ha expirado su ciclo de vida programado.
Otro desafío para los CIO y CTO de los bancos es ampliar la infraestructura de banca móvil para manejar el crecimiento exponencial de la base de clientes. Con la banca móvil, el cliente puede estar sentado en cualquier parte del mundo (banca en cualquier momento y en cualquier lugar) y, por lo tanto, los bancos deben asegurarse de que los sistemas estén en funcionamiento de manera real las 24 horas del día, los 7 días de la semana. A medida que los clientes encuentren la banca móvil cada vez más útil, sus expectativas de la solución [ palabra de moda ] aumentarán. Los bancos que no puedan cumplir con las expectativas de rendimiento y confiabilidad pueden perder la confianza del cliente. Existen sistemas como la Plataforma de Transacción Móvil que permiten la habilitación móvil rápida y segura de varios servicios bancarios. Recientemente, en la India, ha habido un crecimiento fenomenal en el uso de aplicaciones de banca móvil, con los principales bancos adoptando la Plataforma de Transacción Móvil y el Banco Central publicando pautas para las operaciones de banca móvil.
Debido a la naturaleza de la conectividad entre el banco y sus clientes, no sería práctico esperar que los clientes visiten regularmente los bancos o se conecten a un sitio web para actualizar periódicamente su aplicación de banca móvil. Se esperará que la propia aplicación móvil compruebe las actualizaciones y los parches necesarios (las llamadas actualizaciones "Over The Air"). Sin embargo, podrían surgir muchos problemas para implementar este enfoque, como la actualización o sincronización de otros componentes dependientes.
Los estudios han demostrado que un factor muy preocupante para que la banca móvil se utilice más ampliamente es la falta de voluntad de los clientes bancarios para adaptarse. Muchos consumidores, ya sea que estén mal informados o no, no quieren comenzar a utilizar la banca móvil por varias razones. Estas pueden incluir la curva de aprendizaje asociada con la nueva tecnología, tener miedo a posibles problemas de seguridad, simplemente no querer comenzar a utilizar la tecnología, etc.
Se esperaría que la aplicación móvil admita la personalización como:
Esta es una lista de países según el uso de la banca móvil, medido por el porcentaje de personas que realizaron transacciones bancarias móviles sin SMS en los tres meses anteriores. Los datos provienen de Bain , Research Now y Bain, junto con las encuestas GMI NPS de 2012. [12] [13]
Las naciones africanas como Kenia ocuparían un lugar destacado si la banca móvil por SMS se incluyera en la lista anterior. Kenia tiene un 38% de la población como suscriptora de M-Pesa a partir de 2011. [14] Sin embargo, a partir de 2016, las aplicaciones de banca móvil han experimentado un tremendo crecimiento en el sector bancario de Kenia, que ha capitalizado la tienda de juegos de Android y la tienda de Apple para colocar sus aplicaciones. Los bancos kenianos como la aplicación bancaria Eazzy de Equity Bank Kenya Limited y la aplicación de efectivo Mco-op de The Co-operative Bank han demostrado ser aplicaciones de banca móvil de éxito.
La banca móvil se utiliza en muchas partes del mundo con poca o ninguna infraestructura, especialmente en áreas remotas y rurales. Este aspecto del comercio móvil también es popular en países donde la mayoría de su población no tiene acceso a servicios bancarios. En la mayoría de estos lugares, los bancos solo se pueden encontrar en las grandes ciudades y los clientes tienen que viajar cientos de kilómetros hasta el banco más cercano.
En Irán, bancos como Parsian , Tejarat , Pasargad Bank , Mellat , Saderat, Sepah , Edbi y Bankmelli ofrecen el servicio. Banco Industrial ofrece el servicio en Guatemala. Los ciudadanos de México pueden acceder a la banca móvil con Omnilife, Bancomer y MPower Venture. Safaricom de Kenia (parte del Grupo Vodafone ) tiene el Servicio M-Pesa , que se utiliza principalmente para transferir cantidades limitadas de dinero, pero cada vez se utiliza más también para pagar facturas de servicios públicos. En 2009, Zain lanzó su propio negocio de transferencia de dinero móvil, conocido como ZAP, en Kenia y otros países africanos. Varios otros actores en Kenia, como Tangerine, MobiKash y Funtrench Limited, también tienen transferencia de dinero móvil independiente de la red. En Somalia , muchas empresas de telecomunicaciones ofrecen banca móvil, siendo la más destacada Hormuud Telecom y su servicio ZAAD .
Telenor Pakistan también ha lanzado una solución de banca móvil [ palabra de moda ] , en coordinación con Taameer Bank, bajo la etiqueta Easy Paisa, que comenzó en el cuarto trimestre de 2009. Eko India Financial Services , el corresponsal comercial de State Bank of India (SBI) y ICICI Bank , proporciona cuentas bancarias, servicios de depósito, retiro y remesas, microseguros y facilidades de microfinanzas a sus clientes (casi el 80% de los cuales son inmigrantes o el sector no bancarizado de la población) a través de la banca móvil. [15]
En el año 2010, los usuarios de banca móvil aumentaron más del 100 por ciento en Kenia , China, Brasil y Estados Unidos con un 200 por ciento, 150 por ciento, 110 por ciento y 100 por ciento respectivamente. [16]
El Dutch Bangla Bank lanzó el primer servicio de banca móvil en Bangladesh el 31 de marzo de 2011. Este servicio se lanzó con el apoyo de "Agente" y "Red" de los operadores móviles, Banglalink y Citycell . Sybase 365 , una subsidiaria de Sybase, Inc. ha proporcionado la solución de software [ buzzword ] con su socio local Neurosoft Technologies Ltd. Hay alrededor de 160 millones de personas en Bangladesh, de las cuales, solo el 13 por ciento tiene cuentas bancarias. Con esta solución [ buzzword ] , Dutch-Bangla Bank ahora puede llegar a la población rural y no bancarizada, de la cual, el 45 por ciento son usuarios de teléfonos móviles. Bajo el servicio, cualquier teléfono móvil con suscripción a cualquiera de los seis operadores móviles existentes de Bangladesh podría utilizar el servicio. Bajo los servicios de banca móvil, el agente bancario designado por el banco realiza actividades bancarias en su nombre, como abrir cuentas bancarias móviles, proporcionar servicios de efectivo (recibos y pagos) y gestionar pequeños créditos. El retiro de efectivo de una cuenta móvil también se puede hacer desde un cajero automático validando cada transacción con 'teléfono móvil y PIN' en lugar de 'tarjeta y PIN'. Otros servicios que se están prestando a través del sistema de banca móvil son las transacciones de persona a persona (por ejemplo, transferencia de fondos), de persona a empresa (por ejemplo, pago a comerciantes, pago de facturas de servicios públicos), de empresa a persona (por ejemplo, desembolso de salario/comisión), y de gobierno a persona (desembolso de subsidios gubernamentales). Una de las maravillas tecnológicas móviles más recientes (Shaikh y Karjaluoto, 2015) y una de las innovaciones más recientes del sector de servicios financieros que ha agregado un elemento de movilidad pura al consumo de servicios (Mishra y Bisht, 2013; Oliveira et al., 2014) que a cambio permitió a los clientes tener un acceso conveniente a diferentes servicios bancarios de valor agregado es la banca móvil (MB) o m-banking (Anderson, 2010). La banca móvil [17] se define como “un canal en el que el consumidor se comunica con un banco utilizando un dispositivo móvil, como un teléfono móvil o un asistente digital personal”. En ese sentido, puede considerarse un subconjunto de la banca electrónica y una extensión de la banca por Internet con sus propias características únicas (Laukkanen y Pasanen, 2008). Es uno de los enfoques más nuevos en la preocupación por los servicios financieros a través de la tecnología informática de la información (TIC), que se hizo posible gracias a la amplia adopción de teléfonos móviles incluso en países de bajos ingresos (Anderson, 2010). En mayo de 2012, Laxmi Bank Limited lanzó la primera banca móvil en Nepal con su producto Mobile Khata. Mobile Khata actualmente se ejecuta en una plataforma de terceros llamada Hello Paisa que es interoperable con todas las telecomunicaciones de Nepal, a saber,Nepal Telecom , NCell, Smart Tel y UTL, y también es interoperable con varios bancos del país. Los primeros miembros que se unieron a la plataforma después de Laxmi Bank Limited fueron Siddartha Bank, Bank of Kathmandu, Commerz and Trust Bank Nepal e International Leasing and Finance Company. En un país con aproximadamente 30 millones de habitantes, más de 5 millones se han suscrito a la banca móvil en Nepal [18] según los datos recientes de Nepal Rastra Bank [19] , el banco central de Nepal.
Barclays ofrece un servicio llamado Barclays Pingit , y Hello Money ofrece servicios en África, permitiendo la transferencia de dinero desde el Reino Unido a muchas partes del mundo con un teléfono móvil. Pingit es propiedad de un consorcio de bancos. En abril de 2014, el Consejo de Pagos del Reino Unido lanzó el sistema de pago móvil Paym , permitiendo pagos móviles entre clientes de varios bancos y sociedades de crédito utilizando el número de teléfono móvil del destinatario. [20] En el pasado, algunas investigaciones estadounidenses demostraron que en los Estados Unidos, las personas se centran en la banca adaptable (m-banking), este trabajo contempla las respuestas de tres paquetes de compradores innegables, que incluyen: 1) clientes que viven en Egipto, 2) compradores de Egipto que viven en los EE. UU. además, 3) clientes estadounidenses. El modelo conceptual fue desarrollado por el modelo de aceptación de tecnología (TAM), el modelo de ajuste de tarea-tecnología (TTF), el modelo de teoría del comportamiento planificado (TPB), el modelo de difusión de la innovación (DOI).
En noviembre de 2017, el Banco Estatal de la India lanzó una plataforma bancaria integrada en la India llamada YONO, que ofrece funciones bancarias convencionales, pero también servicios de pago para cosas como compras en línea, planificación de viajes, reserva de taxis o educación en línea. [21]
En enero de 2019, el banco directo alemán N26 superó a Revolut como el banco móvil más valioso de Europa con una valoración de 2.700 millones de dólares y 1,5 millones de usuarios. [22] [23]
A continuación se muestra una lista que muestra la proporción de personas que utilizaron aplicaciones de banca móvil durante los últimos tres meses en países seleccionados de todo el mundo en 2014. La lista se basa en una encuesta realizada por statista.com que incluyó a 82.914 encuestados. [24]
Medios relacionados con la banca móvil en Wikimedia Commons
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