El depósito remoto o depósito móvil es la capacidad de un cliente bancario de depositar un cheque en una cuenta bancaria desde una ubicación remota, sin tener que entregar físicamente el cheque al banco. Esto se hacía originalmente escaneando una imagen digital de un cheque en una computadora y luego transmitiendo esa imagen al banco, pero ahora se logra con un teléfono inteligente . La práctica se volvió legal en los Estados Unidos en 2004 cuando entró en vigencia la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (Ley Check 21), aunque los bancos no están obligados a implementar el sistema.
Originalmente, este servicio lo utilizaban principalmente empresas con escáneres de cheques especializados, pero con la difusión de los teléfonos inteligentes y la banca móvil ahora es común en los bancos de consumo.
Los depósitos remotos se legalizaron en Estados Unidos en 2004, cuando entró en vigor la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (o Ley Check 21 ). La Ley tiene como objetivo, en parte, mantener operativos los servicios financieros del país en caso de una catástrofe que pudiera imposibilitar el transporte rápido de larga distancia, como los atentados del 11 de septiembre de 2001. La Ley Check 21 hace que la imagen digital de un cheque sea legalmente aceptable para fines de pago, al igual que un cheque de papel tradicional.
Antes de 2004, si alguien depositaba un cheque en una cuenta de un banco, los bancos tenían que intercambiar físicamente el cheque en papel con el banco contra el que se había girado el cheque antes de que el dinero se acreditara en la cuenta del banco depositante. Con la Ley Check 21, el banco depositante puede simplemente enviar una imagen del cheque al banco que lo gira. Esta reducción del tiempo de transporte del ciclo de vida total de procesamiento de un cheque proporciona un mayor tiempo para que la empresa procese los cheques, lo que permite depósitos más tardíos y una compensación más rápida de los cheques. [1]
En un principio, la captura remota de depósitos (RDC) era utilizada principalmente por empresas. Los escáneres de cheques tenían un precio de entre 250 y 2.500 dólares y los compraba la empresa o los alquilaba al banco. A menudo, a estas empresas también se les exigía que pagaran cuotas mensuales o mantuvieran un saldo mínimo en la cuenta para reducir el riesgo de fraude. El banco examinaba a las empresas para determinar el riesgo de cheques fraudulentos y cheques sin fondos, y las auditaba para garantizar el manejo y la eliminación adecuados de los cheques. [2]
El 4 de julio de 2009, Element Federal Credit Union (anteriormente WV United FCU) [3] se convirtió en la primera institución financiera en implementar una aplicación para teléfonos inteligentes para el depósito de cheques móviles. USAA siguió de cerca el lanzamiento de una aplicación móvil en colaboración con Mitek Systems en agosto de 2009. [4] Varios otros bancos comenzaron a aceptar depósitos móviles a principios de la década de 2010 a medida que la tecnología se hizo más popular. [5] Mobile Deposit permite a los usuarios de teléfonos inteligentes tomar una fotografía del cheque con la cámara del teléfono. La aplicación procesa automáticamente la fotografía y la envía al banco para su depósito. El cliente no envía por correo el cheque original, sino que lo anula o descarta. [6]
En 2013, el gobierno del Reino Unido propuso una ley similar sobre imágenes digitales de cheques que permitía el depósito de cheques a través de dispositivos móviles, que se puso en marcha en 2014. [7] [8]
En 2020, se ordenó al banco Wells Fargo pagar 102,8 millones de dólares en daños a USAA por infringir patentes de depósito de cheques móviles desarrolladas en 2008. [9]
El uso de los depósitos remotos ha aumentado. Una encuesta realizada en junio de 2009 por la Asociación de Banqueros Comunitarios Independientes de Estados Unidos reveló que el 62% de los bancos de Estados Unidos ofrecían depósitos remotos para comerciantes y el 78% tenía planes de adoptar esa tecnología para 2011.
Se proyectaba que la adopción de la captura remota de depósitos por parte de los clientes alcanzaría 1 millón en 2010 y más de 5 millones en 2012. [10]
Según un estudio del sector realizado a finales de 2013, solo el 10% de los bancos y cooperativas de crédito de Estados Unidos ofrecían depósitos móviles, aunque muchos más planeaban hacerlo. [11] Una investigación realizada por Celent en 2013 mostró que 20 millones de clientes utilizaron depósitos de cheques móviles en 2013, un crecimiento respecto de los 10,9 millones en 2012 y los 2,2 millones en 2011, superando las estimaciones anteriores. [12]
En 2015, Celent estimó que 87 millones de clientes utilizaban depósitos de cheques móviles, lo que aceleró la disminución del tráfico peatonal hacia las sucursales bancarias. [13]
La pandemia de coronavirus de 2020 aceleró las tendencias de cambio de comportamiento del consumidor, aumentando aún más el uso de depósitos de cheques móviles y reduciendo los depósitos de cheques en persona, lo que contribuyó al cierre de sucursales. [14]