El truncamiento de cheques ( check truncation en inglés americano ) es un sistema de compensación de cheques que implica la digitalización de un cheque físico en papel en un formato electrónico sustituto para su transmisión al banco pagador. El proceso de compensación de cheques, que implica la comparación y verificación de datos, se realiza utilizando imágenes digitales en lugar de copias en papel.
El truncamiento de cheques reduce o elimina el movimiento físico de los cheques en papel y reduce el tiempo y el coste de la compensación de cheques. El truncamiento de cheques también ofrece la posibilidad de reducir los plazos de liquidación con el procesamiento electrónico del sistema de pago de cheques .
Para la compensación de cheques, el cheque debe presentarse al banco girado para su pago. Originalmente, esto se hacía llevando el cheque al banco girado, pero a medida que el uso de cheques aumentó, esto se volvió engorroso y los bancos acordaron reunirse todos los días en una ubicación central para intercambiar cheques y recibir el pago en dinero. Esto se conoció como compensación central . Los clientes bancarios que recibían cheques podían depositarlos en su propio banco, que se encargaba de que el cheque se enviara al banco girado y el dinero se acreditara y debitara de las cuentas correspondientes. Si un cheque no era aceptado, se devolvía físicamente al banco original marcado como tal.
Este proceso demoraba varios días, ya que los cheques debían transportarse a la central de compensación, desde donde se llevaban al banco del beneficiario. Si el cheque no era aceptado, se enviaba de vuelta al banco donde se había depositado. Esto se conoce como el ciclo de compensación.
Los cheques debían examinarse a mano en cada etapa, lo que requería una gran cantidad de mano de obra.
En la década de 1960, se añadieron códigos legibles por máquina en la parte inferior de los cheques en formato MICR , lo que agilizó el proceso de compensación y clasificación. Sin embargo, la legislación de la mayoría de los países seguía exigiendo que los cheques se entregaran al banco del beneficiario, por lo que el movimiento físico del papel continuó.
A partir de mediados de los años 90, algunos países comenzaron a cambiar sus leyes para permitir el "truncamiento": se tomarían imágenes de los cheques y se transmitiría una representación digital del cheque al banco girado, y los cheques originales se destruirían. Los códigos MICR y los detalles del cheque normalmente se codifican como texto además de la imagen. [ cita requerida ] El banco donde se depositó el cheque generalmente hacía el truncamiento y esto reducía drásticamente el tiempo que se tardaba en compensar un cheque. En algunos casos, los grandes minoristas que recibían grandes volúmenes de cheques hacían el truncamiento.
Una vez que el cheque se convierte en un documento digital, puede procesarse a través del sistema bancario como cualquier otro pago electrónico .
Aunque era necesaria la existencia de tecnología para permitir el truncamiento de cheques, las leyes relacionadas con los cheques fueron el principal impedimento para su introducción. Nueva Zelanda fue uno de los primeros países en introducir el truncamiento y la digitalización de cheques, cuando en 1995 se modificó la Ley de Cheques de 1960 para permitir la presentación electrónica de cheques. Varios otros países también adoptaron el sistema en los años siguientes, pero el progreso fue desigual debido a la disminución del uso de cheques en general en favor de los sistemas de pago electrónicos . Algunos países decidieron que el esfuerzo por implementar el truncamiento no podía justificarse para un método de pago en declive y, en su lugar, eliminaron gradualmente el uso de cheques por completo. [1]
En 2004, Estados Unidos promulgó la Ley Check 21 para autorizar el truncamiento de cheques mediante la conversión de un cheque de papel original en una imagen electrónica para su presentación durante el proceso de compensación. La ley también promulgó el reconocimiento y la aceptación de un " cheque sustituto " creado por una institución financiera en lugar del cheque de papel original. Cualquier banco que reciba el cheque de papel original puede eliminarlo o "truncarlo" del proceso de compensación.
Las nuevas leyes debían abordar formas de garantizar que la imagen digital fuera una copia fiel y precisa del cheque original, así como un mecanismo que permitiera auditar el proceso para proteger a los consumidores. También era necesario abordar el proceso de devolución de cheques rechazados, ya que los cheques en papel ya no podían devolverse. Una solución típica, según la definición de la Autoridad Monetaria de Singapur para el sistema de truncamiento de cheques de Singapur , era la creación de un "Documento de devolución de imagen" especial y su envío al banco que había truncado el cheque. [2]
Se define la seguridad relacionada con la creación de imágenes y cheques electrónicos y se ajusta el proceso de compensación de cheques para que se adapte a los cheques electrónicos. Los bancos y las instituciones financieras utilizan sistemas de truncamiento de cheques (CTS) como parte de este proceso. Estos sistemas se ocupan de dos procesos principales, la compensación de salida y la compensación de entrada:
Aquellos cheques que no pasan la validación debido a discrepancias se devuelven a la sucursal de origen para ser corregidos.
Algunos bancos han modificado sus sistemas bancarios o han creado un sistema propio para gestionar el truncamiento. También hay varias empresas de software que ofrecen soluciones y servicios comerciales, entre ellas: