Una transferencia giro , a menudo abreviada como giro ( / ˈ dʒ aɪ r oʊ , ˈ ʒ ɪər oʊ / ), [1] es una transferencia de pago de una cuenta bancaria corriente a otra cuenta bancaria e iniciada por el pagador, no por el beneficiario. [2] La tarjeta de débito tiene un modelo similar. Los giros se utilizan principalmente en Europa; aunque existen sistemas de pago electrónico en los Estados Unidos (por ejemplo, la Cámara de Compensación Automatizada ), no es posible realizar transferencias de terceros con ellos. En la Unión Europea , la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) permite ejecutar pagos con tarjeta de débito o giro electrónico en euros a cualquier cuenta bancaria en euros de la zona.
La palabra "giro" está tomada del holandés giro y/o del alemán giro , ambos del italiano giro que significa "circulación de dinero". [3] El término italiano proviene del latín gyrus que significa "giro" [1] del griego gyros que significa "círculo". [4]
Los sistemas Giro se remontan al menos al Egipto ptolemaico en el siglo IV a. C. Los depósitos de graneros estatales funcionaron como un primer sistema bancario, en el que se aceptaban pagos por giro, con un banco central en Alejandría . [5] Giro era un método común de transferencia de dinero en los primeros tiempos de la banca .
Las primeras apariciones de dinero en libros no se conocen con exactitud. El sistema de giro en sí se remonta a los " bancherii " del norte de Italia, especialmente en el Rialto (un centro financiero, parecido al actual Wall Street o la City de Londres). Originalmente se trataba de cambistas sentados en sus escritorios (" bancus " = banco) a los que los clientes podían recurrir. Ofrecieron un servicio adicional para conservar el dinero y permitir la transferencia directa de un depósito de dinero a otro consultando las cuentas en sus libros de almacenamiento. Literalmente abrieron un libro, sacaron una cantidad y abrieron otro libro donde se sumaba la cantidad. Este manejo era naturalmente un sistema muy regional pero permitía que el dinero circulara en los libros. Esto llevó finalmente a la fundación del "Banco del Giro" en 1619 [6] (en veneciano , "Banco del Ziro") que sentó las bases para sistemas bancarios similares. El uso en alemán se puede ver en el Banco del Giro fundado en Viena en 1703 (para ampliar el negocio financiero que Samuel Oppenheimer había traído de Venecia en 1670).
Los sistemas de giro postal o postgiro tienen una larga historia en los servicios financieros europeos. El concepto básico es el de un sistema bancario que no se basa en cheques, sino en transferencias directas entre cuentas. Si la oficina de contabilidad está centralizada , las transferencias entre cuentas pueden realizarse simultáneamente. Se podía ingresar o retirar dinero del sistema en cualquier oficina de correos, y posteriormente se establecieron conexiones con los sistemas bancarios comerciales, a menudo simplemente cuando el banco local abría su propia cuenta postgiro.
A mediados del siglo XX, la mayoría de los países de Europa continental tenían un servicio de giro postal. El primer sistema postgiro se estableció en Austria a principios del siglo XIX. Cuando se concibió el postgiro británico, [ ¿cuándo? ] el postgiro holandés estaba muy bien establecido: prácticamente todos los adultos tenían una cuenta de postgiro y operaciones de postgiro muy grandes y bien utilizadas en la mayoría de los demás países de Europa. Los bancos también adoptaron el giro como método de pago directo del remitente al receptor.
El término " banco " no se utilizó inicialmente para describir el servicio. El principal instrumento de pago de los bancos se basaba en el cheque, que tiene un modelo de envío totalmente diferente al del giro.
En el modelo bancario , los cheques son emitidos por la parte pagadora y luego entregados o enviados por correo al beneficiario, quien luego debe visitar un banco o enviar el cheque por correo a su banco. Luego se debe compensar el cheque , un proceso complejo mediante el cual los cheques se clasifican una vez, se envían por correo a una ubicación de compensación central, se clasifican nuevamente y luego se devuelven por correo a la sucursal pagadora, que verifica que los fondos estén disponibles y paga al banco del beneficiario.
En el modelo de giro postal , la parte pagadora envía una solicitud para pagar al beneficiario (llamada transferencia de giro ) al centro de giro, que verifica que los fondos estén disponibles, carga en las cuentas del pagador el monto solicitado y acredita ese monto al cuenta del beneficiario. Luego, el centro de giro envía el documento de transferencia de giro al destinatario y un extracto de cuenta actualizado tanto al pagador como al beneficiario. En el caso de grandes empresas de servicios públicos que reciben miles de pagos por día, los estados de cuenta se envían electrónicamente e incorporan un número de referencia único para cada pago a efectos de conciliación.
En Estados Unidos, el aumento de la compensación electrónica de cheques (y de las tarjetas de débito como instrumentos de pago preferidos) ha hecho que esta diferencia sea menos importante de lo que era antes. En algunas tiendas de Estados Unidos , los cheques se escanean en la caja registradora y se devuelven al cliente. La información escaneada se envía a un procesador de pagos, que transfiere el dinero mediante la red ACH .
A diferencia del modelo bancario, el modelo de giro postal permite a una persona transferir dinero directamente a la cuenta bancaria de otra persona, siempre que el remitente tenga los detalles de la cuenta del destinatario. El destinatario no está obligado a aprobar o acusar recibo de la transferencia ni a visitar el banco para reclamarla. Como resultado, los cheques rara vez se utilizan en países con extensas redes de giros, como Alemania , Países Bajos , Bélgica y los países nórdicos .
Los sistemas de depósito directo, como los de uso común en los Estados Unidos, por el contrario, requieren la aprobación explícita del destinatario, que generalmente se obtiene al completar un formulario. La transferencia de fondos de una cuenta bancaria personal a otra generalmente requiere un cheque físico o una transferencia bancaria , lo que puede generar una tarifa importante y requerir que la parte que paga visite el banco.
El riesgo de crédito con respecto a la transferencia real de moneda física lo asumen los operadores de giro, como los bancos, como riesgo de crédito interbancario. Para el pagador y el beneficiario, el giro no implica crédito, a diferencia de los cheques o las tarjetas de crédito. Esto es tanto una ventaja como una desventaja. No es necesario evaluar la solvencia del pagador, ya que sólo puede iniciar la transacción si ya tiene fondos suficientes. Como tal, el pagador no tiene el beneficio de pagar a crédito. Sin embargo, la desventaja es que las transacciones no están seguras. El pagador carece del tipo de protección contra beneficiarios deshonestos que viene con las tarjetas de crédito. Las transacciones no se pueden recuperar ni disputar después del hecho. Por lo tanto, cometer fraude, por ejemplo en el comercio interpersonal, es relativamente fácil y los pagos por giro sólo deben realizarse a beneficiarios conocidos y confiables. Además, aunque las transferencias intrabancarias pueden ser rápidas, las transferencias interbancarias pueden demorar varios días y, a menudo, se ejecutan solo en días hábiles , a menos que ambas partes sean miembros de un sistema de transferencia instantánea como el Servicio de Pagos Más Rápidos del Reino Unido o el Interac e de Canadá. -servicio de transferencia .
El pago electrónico de facturas moderno es similar al uso del giro.
Las ventajas incluyen:
En Estados Unidos , la Red ACH , regulada por NACHA y el Banco de la Reserva Federal , maneja todas las transferencias interbancarias, incluidos el depósito directo y el débito directo .
En el pago de facturas totalmente electrónico, el pagador recibe una factura, ya sea físicamente por correo o electrónicamente desde un sitio web ( facturación electrónica ). Luego, el pagador lee la información de la factura, ya sea manualmente o utilizando el código de barras de la factura (por ejemplo, el código QR EPC en la Unión Europea ), la ingresa en el formulario en el sitio web del banco y lo envía. El pago se deduce inmediatamente del saldo de la cuenta. Esto es común en Suecia con facturas de giro en los formatos estándar, que pueden escanearse mediante una aplicación de banca móvil, escribirse sus números manualmente en un formulario web o presentarse físicamente a un banco de la manera tradicional.