En una sociedad sin efectivo , las transacciones financieras no se realizan con billetes o monedas físicas, sino con información digital (generalmente una representación electrónica del dinero). [1] [2] Las sociedades sin efectivo han existido desde el momento en que surgió la sociedad humana, basadas en el trueque y otros métodos de intercambio, y las transacciones sin efectivo también se han vuelto posibles en los tiempos modernos utilizando tarjetas de crédito , tarjetas de débito , pagos móviles y monedas digitales como bitcoin .
Este concepto se ha debatido ampliamente, en particular porque el mundo está experimentando un uso rápido y creciente de métodos digitales de registro, gestión e intercambio de dinero en el comercio , la inversión y la vida diaria en muchas partes del mundo, y las transacciones que históricamente se habrían realizado con efectivo a menudo ahora se realizan electrónicamente. [3] [4] Algunos países ahora establecen límites a las transacciones y los valores de transacción para los cuales se puede utilizar legalmente el pago no electrónico. [5]
Las primeras ideas de una economía sin efectivo fueron expresadas por Edward Bellamy en su novela Looking Backward . [6] La tendencia hacia el uso de transacciones y liquidaciones sin efectivo en la vida diaria comenzó durante la década de 1990, cuando la banca electrónica se volvió común. En la década de 2010, los métodos de pago digitales estaban muy extendidos en muchos países, con ejemplos que incluyen intermediarios como PayPal , sistemas de billetera digital como Apple Pay , pagos sin contacto y NFC con tarjeta electrónica o teléfono inteligente , y facturas y banca electrónicas, todos de uso generalizado. [4] En este punto, el efectivo se había vuelto activamente desfavorecido en algunos tipos de transacciones que históricamente habrían sido muy comunes para pagar con moneda física, y las cantidades de efectivo más grandes en algunas situaciones eran tratadas con sospecha, debido a su versatilidad y facilidad de uso en el lavado de dinero y la financiación del terrorismo . Además, el pago con una gran cantidad de efectivo ha sido activamente prohibido por algunos proveedores y minoristas, [7] hasta el punto de acuñar la expresión de una "guerra contra el efectivo". [8]
El estudio de la encuesta de consumidores de Estados Unidos de 2016 afirma que el 75% de los encuestados prefirió una tarjeta de crédito o débito como método de pago, mientras que solo el 11% de los encuestados prefirió el efectivo. [9] Desde la fundación de ambas empresas en 2009, los pagos digitales ahora se pueden realizar mediante métodos como Venmo y Square . Venmo permite a las personas realizar pagos directos a otras personas sin tener efectivo accesible. Square es una innovación que permite principalmente a las pequeñas empresas recibir pagos de sus clientes.
En 2016, solo alrededor del 2% del valor de las transacciones en Suecia se hacía en efectivo, y solo alrededor del 20% de las transacciones minoristas se hacían en efectivo. Menos de la mitad de las sucursales bancarias del país realizaban transacciones en efectivo. [3] El abandono del efectivo se atribuye a que los bancos convencieron a los empleadores de utilizar el depósito directo en la década de 1960, a que los bancos cobraran por los cheques a partir de la década de 1990, a que los bancos lanzaran el cómodo sistema de pago Swish de teléfono inteligente a teléfono en 2012 y al lanzamiento de iZettle para que los pequeños comerciantes aceptaran tarjetas de crédito en 2011. [3]
Entre los primeros estudios sociológicos sobre sociedades sin efectivo, véase Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Ginebra y París 1995.
Una medida habitual de lo cerca que está un país de convertirse en una "sociedad sin dinero en efectivo" es la cantidad de pagos sin efectivo o transacciones entre personas que se realizan en ese país. Por ejemplo, los países nórdicos realizan más transacciones sin efectivo que la mayoría de los demás países europeos. Los niveles de efectivo en circulación pueden variar ampliamente entre dos países con una cantidad similar de transacciones sin efectivo.
En los 33 países incluidos en el Anuario Europeo de Tarjetas de Pago 2015-16, el número medio de pagos con tarjeta per cápita al año es de 88,4. En comparación, el danés medio realiza 268,6 pagos con tarjeta al año, el finlandés medio, 243,6, el islandés medio, 375,5, el noruego medio, 353,7, y el sueco medio, 270,2. Esto hace que los pagos con tarjeta en los países nórdicos sean entre dos veces y media y cuatro veces superiores a la media europea.
— Euromonitor Internacional [11]
Aunque se habla mucho de una sociedad sin dinero en efectivo, la mayoría de los países están aumentando su oferta de moneda. Las excepciones son Sudáfrica, cuyo suministro de billetes fluctúa enormemente en comparación con la mayoría de las naciones, y Suecia, que ha reducido significativamente su oferta de moneda desde 2007. La moneda china ha disminuido de 2017 a 2018.
En todos los países, excepto en Suecia, la cantidad de efectivo en circulación fue mucho menor en las últimas décadas. Las cifras comparativas más antiguas del Banco de Pagos Internacionales datan de 1978 y solo incluyen el dólar estadounidense y otras diez monedas.
Algunos estados y ciudades de los Estados Unidos exigen la posibilidad de pagar en efectivo para determinadas transacciones. Según una ley de Massachusetts de 1978, ninguna empresa del estado de Massachusetts puede "discriminar a un comprador en efectivo exigiendo el uso de crédito". [14] Fue el único estado de EE. UU. que tenía una ley de este tipo hasta marzo de 2019, cuando Nueva Jersey aprobó una legislación similar; los alquileres de automóviles, los estacionamientos y las tiendas de los aeropuertos tienen excepciones según la legislación. [15] El proyecto de ley se publicó poco después de que la ciudad de Filadelfia aprobara una ley similar. [16] San Francisco también ha prohibido las tiendas sin efectivo. [17] Rhode Island se convirtió en el tercer estado de EE. UU. en prohibir los negocios sin efectivo cuando su prohibición entró en vigor el 1 de julio de 2019. [18] Un requisito en la ciudad de Nueva York de que las empresas acepten efectivo entró en vigor el 19 de noviembre de 2020. [19] Una ley similar se promulgó en Washington DC en diciembre de 2020. [20]
Los pagos sin efectivo eliminan varios riesgos, entre ellos la falsificación de dinero (aunque las tarjetas robadas siguen siendo un riesgo), el robo de efectivo por parte de los empleados, el recuento incorrecto del cambio y el robo o hurto de efectivo. [21] Los costos de seguridad física, el procesamiento físico del efectivo (retirada del banco, transporte, recuento) también se reducen cuando una empresa deja de usar efectivo por completo, al igual que el riesgo de que la empresa no tenga suficiente efectivo a mano para hacer el cambio. También se sabe que los pagos sin efectivo son más eficientes y seguros en comparación con los pagos en efectivo, y siempre se pueden rastrear después. [ cita requerida ]
El efectivo proporciona un buen hogar para los organismos causantes de enfermedades (es decir, Staphylococcus aureus , especies de Salmonella , Escherichia coli , COVID-19 , etc.). [22] [23] [24] Sin embargo, se ha descubierto que el efectivo tiene menos probabilidades de transmitir enfermedades que los elementos que se tocan comúnmente, como terminales de tarjetas de crédito y teclados PIN . [25] Estas preocupaciones llevaron al banco central alemán, Deutsche Bundesbank , a afirmar que "el efectivo no representa un riesgo particular de infección para el público". [26]
La cadena de restaurantes Sweetgreen descubrió que los establecimientos sin efectivo (en los que los clientes usan tarjetas de pago o la aplicación móvil de la cadena) podrían procesar transacciones un 15 % más rápido. [27]
Una ventaja social significativa citada por los defensores es la dificultad de lavado de dinero , evasión fiscal [28] , realización de transacciones ilegales y financiación de actividades ilegales en una sociedad sin dinero en efectivo [29] . Muchos países han regulado, restringido o prohibido monedas digitales privadas como Bitcoin , en parte para prevenir transacciones ilegales. También se pueden almacenar grandes cantidades de valor en bienes raíces, antigüedades o materias primas como diamantes, oro, plata y platino.
Algunos han propuesto un sistema de "efectivo reducido", en el que los billetes y monedas de baja denominación estén disponibles para transacciones anónimas y cotidianas, pero se eliminen los billetes de alta denominación. Esto haría que la cantidad de efectivo necesaria para mover grandes cantidades de valor fuera físicamente incómoda y más fácil de detectar. Los billetes de gran denominación también son los más valiosos para falsificar. El Reino Unido declaró que solo los billetes de £5 o menos eran de curso legal cerca del final de la Segunda Guerra Mundial el 16 de abril de 1945 debido al temor a la falsificación nazi , [30] [31] aunque un billete de £5 tenía entonces un poder adquisitivo equivalente a £273 en 2023, [32] más de cuatro veces más grande que el billete más grande actual de £50. El 14 de julio de 1969, el gobierno federal de los Estados Unidos declaró que los billetes de más de 100 dólares seguirían siendo de curso legal, pero todos los billetes en manos del gobierno serían destruidos y que no se imprimirían nuevos billetes de esas denominaciones en el futuro, aunque dichos billetes se imprimieron por última vez en 1945, 24 años antes. [33] Canadá hizo lo mismo con el billete de 1000 dólares canadienses a partir del 12 de mayo de 2000. [34] Suecia imprimió billetes de 10 000 coronas en 1939 y 1958, pero los declaró inválidos después del 31 de diciembre de 1991. [35] Singapur anunció el 2 de julio de 2014 que ya no produciría el billete de 10 000 dólares de Singapur, [36] y dejó de emitirse a partir del 1 de octubre de 2014. [37] El Banco Central Europeo ya no emite billetes en euros con denominación de 500 € a partir del 27 de abril de 2019. [38]
En lugar de realizar encuestas y muestreos "costosos y periódicos" de transacciones del mundo real, los "datos reales" recopilados sobre el gasto de los ciudadanos pueden ayudar a diseñar e implementar políticas que se deduzcan de datos reales. Con las transacciones financieras registradas, el gobierno puede rastrear mejor el movimiento del dinero a través de registros financieros que le permiten rastrear el dinero negro y las transacciones ilegales que tienen lugar en el país. [39]
A medida que se realizan los pagos digitales, las transacciones se guardan en registros. Los pagos sin efectivo facilitan el seguimiento de los gastos y registran el movimiento de dinero. El registro de las transacciones puede ayudar a los ciudadanos a refinar su presupuesto de manera más eficiente porque las personas pueden ver las transacciones registradas en su cuenta bancaria y saber dónde se producen sus ingresos y egresos. [40]
En una economía digitalizada, los pagos realizados se registrarán digitalmente (los pagos en efectivo también suelen registrarse). En el caso de las transacciones registradas digitalmente, ciertas instituciones, como el vendedor, pueden tener acceso potencial a esta información [41] (aunque es probable que el registro sea anónimo para el vendedor). Estas transacciones podrían permitir a las empresas una forma de comprender a sus clientes basándose en los patrones de gasto observados. [ cita requerida ]
La cuestión de la minería de datos también surge a medida que los países se encaminan hacia una sociedad sin dinero en efectivo. Las transacciones sin dinero en efectivo dejan un registro en la base de datos de la empresa [ aclaración necesaria ] cuando uno realiza un pago, y esta información se convierte en una forma de predecir eventos futuros. A través de una gran cantidad de registros, la minería de datos permite a la organización [ aclaración necesaria ] compilar un perfil de un individuo a partir de sus registros en la base de datos. [42]
Al volverse completamente digitales, estos datos recuperados de las transacciones conducen a una vigilancia generalizada donde las corporaciones y el gobierno pueden rastrear a las personas. [43] [ aclaración necesaria ] Estos registros también podrían estar disponibles para piratas informáticos y podrían hacerse públicos después de una violación de datos .
Los sistemas sin efectivo pueden ser problemáticos para las personas que actualmente dependen del efectivo, que se concentran en ciertas poblaciones como los pobres, los discapacitados, los ancianos, [44] los inmigrantes indocumentados y los jóvenes. [27] Las transacciones electrónicas requieren una cuenta de depósito (en un banco u otra institución financiera que acepte depósitos) y cierta familiaridad con el sistema de pago. [45] Muchas personas en áreas empobrecidas están subbancarizadas o no están bancarizadas . [46] En los Estados Unidos, casi un tercio de la población carecía de la gama completa de servicios financieros básicos en 2012. [47] En 2011, una encuesta de la FDIC encontró que aproximadamente una cuarta parte de los hogares cuyos ingresos anuales eran inferiores a $ 15,000 no tenían cuenta bancaria. [48] A nivel nacional, el 7,7% de las personas en los Estados Unidos no tenían cuentas bancarias, con niveles superiores al 20% en algunas ciudades y condados rurales, y más del 40% en algunos tramos censales , a partir de 2016. [49]
Como parte de su iniciativa Smart Nation , Singapur ha estado avanzando hacia una economía sin efectivo. En 2017, el 14,4% de la población del país tenía más de 65 años [50] y la mayoría de las personas mayores todavía usaban efectivo como su único método de pago. Al no estar acostumbrados a los métodos de pago digitales, la resolución de problemas como la gestión de tarjetas o contraseñas perdidas y la gestión de sus gastos pueden crear problemas potenciales para cualquiera que esté dejando de usar efectivo [51] .
Cuando las transacciones de pago se almacenan en servidores, aumentan los riesgos de infracciones no autorizadas por parte de piratas informáticos. [52] Los ataques cibernéticos financieros y los delitos digitales también suponen un mayor riesgo cuando se prescinde del efectivo. [43] Muchas empresas ya sufren violaciones de datos , incluso de los sistemas de pago. [53] Las cuentas electrónicas son vulnerables al acceso no autorizado y a la transferencia de fondos a otra cuenta o a compras no autorizadas. [42]
Los ataques o cortes accidentales a la infraestructura de telecomunicaciones también impiden que los pagos electrónicos funcionen, a diferencia de las transacciones en efectivo que pueden continuar con una infraestructura mínima. [54]
Hasta ahora, los sistemas de pago electrónico sin efectivo han sido proporcionados predominantemente por una variedad de diferentes empresas del sector privado. Con tantas opciones de pago sin efectivo diferentes, puede haber problemas de coordinación en cuanto a qué métodos de pago adoptarán y aceptarán los compradores y vendedores. Si los compradores prefieren utilizar un tipo de método de pago mientras que los vendedores prefieren otro, el volumen de transacciones puede verse afectado debido a la falta de coordinación. [55] Estas preocupaciones son parte del debate sobre si el gobierno debería involucrarse en la emisión de monedas digitales del banco central (CBDC). [56]
Si los gobiernos monopolizaran los sistemas de pago sin efectivo, por ejemplo mediante la emisión de CBDC, además de rastrear todas las transacciones, el gobierno también podría:
Suecia es uno de los mejores ejemplos de los resultados de los esfuerzos por crear una sociedad sin dinero en efectivo. Suecia es excepcional en el sentido de que la cantidad de efectivo en circulación se ha reducido sustancialmente. La sociedad sueca cambió profundamente entre 2000 y 2017 debido a los intentos de reemplazar todo el efectivo por métodos de pago digitales. El concepto de sucursales bancarias sin efectivo comenzó en Suecia entre 2000 y 2005, y una sucursal sin efectivo fue un paso hacia el próximo cierre de esa sucursal. A partir de 2008, los bancos suecos comenzaron a proporcionar hardware especial a sus clientes que podía usarse para procesar transacciones financieras (como pagos digitales de facturas) desde casa. Sin embargo, la gente todavía tenía la opción de usar efectivo, y aquellos que lo deseaban podían seguir haciendo negocios en efectivo en las oficinas bancarias que quedaban.
Esta tendencia comenzó alrededor de 2008 y alcanzó su punto máximo en relación con el intercambio de todas las monedas y billetes suecos (excepto la moneda de 10 coronas) en 2015-17. [60] Según las oficinas centrales de los bancos, el efectivo ya no era necesario, ya que era posible realizar retiros y depósitos (en cantidades limitadas) a través de máquinas. Pero por "regulaciones de seguridad", la cantidad máxima que un cliente bancario podía retirar era de aproximadamente 5.000 a 10.000 coronas suecas por semana, y también se establecieron "reglas de seguridad" similares para los depósitos. Más tarde, todos los principales bancos regulares con sucursales comenzaron un proceso obligatorio de cierre de sucursales o de hacer que estuvieran "libres de efectivo". [61] [62] [63] [64] Hoy en día, todavía quedan muy pocas sucursales bancarias que manejen efectivo.
La disponibilidad limitada de efectivo en Suecia ha causado dificultades para las pequeñas boutiques, tiendas y tiendas de conveniencia, que dependen del efectivo, ya que no pueden depositar sus ingresos diarios ni obtener cambio. Las organizaciones sin fines de lucro, que son muy comunes en Suecia, también han experimentado un impacto descomunal [ aclaración necesaria ] . Cuando organizan eventos y quieren cobrar entradas o vender artículos o bocadillos, muchas no llevan efectivo, a menudo hay problemas para depositar grandes cantidades de efectivo en cuentas bancarias y los contratos de lectores de tarjetas en los bancos son costosos. En respuesta, los bancos suecos han introducido un sistema de pago por teléfono móvil conocido como Swish . Pero este sistema ha sufrido muchos problemas. [65] [66]
Los bancos (y en un principio también los medios de comunicación) han desestimado las quejas sobre el cambio como "un problema para las personas mayores" solamente, alegando esencialmente que algunos sólo estaban luchando por aprender la nueva tecnología, en lugar de estar descontentos con un método de transacción totalmente nuevo. Sin embargo, los opositores al cambio sostienen que el entusiasmo tecnológico ha cambiado demasiado y demasiado rápido, diciendo que muchos peligros acechan entre los juncos. Se han expresado preocupaciones sobre un número creciente de transacciones fraudulentas, y el rápido desarrollo de las computadoras cuánticas contribuye a los temores de piratería dentro del sistema. El debate sobre una Suecia sin dinero en efectivo se complicó más cuando la autoridad sueca Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap—MSB [67] o "la Autoridad para la Protección y Preparación de la Comunidad" en su escrito " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ("Si llega la guerra o la crisis") incluyó una lista de artículos que se deben almacenar permanentemente en casa para estar preparados, que incluye "dinero en efectivo en pequeñas denominaciones". [68] En Suecia se produjo una ola de críticas negativas por parte de expertos ajenos al ámbito bancario que expresaron sus preocupaciones. [69]
El ex jefe de policía, Björn Eriksson , inició en la primavera de 2016 un movimiento conocido como Kontantupproret o "La petición del dinero en efectivo". Este movimiento ha crecido rápidamente hasta alcanzar un tamaño considerable, y muchos de sus colaboradores describen los problemas causados por la actitud cada vez más hostil expresada por los bancos contra el dinero en efectivo. [70] La gama de quejas cubre una amplia variedad de cuestiones. [70] Por ejemplo, el actor de TV3 Robert Aschberg se enojó después de haber pagado en una farmacia con el sistema Swish a través de su teléfono móvil, porque casi inmediatamente recibió un anuncio de la misma farmacia, lo que generó preocupaciones sobre la privacidad. [71] Svante Linusson, profesor de matemáticas, dijo que "la liquidación del dinero en efectivo está destruyendo lentamente nuestra democracia". [72]
Un club de billar de Malmö estuvo a punto de cerrar después de que su banco, con el que llevaba trabajando durante 20 años, se negara a reconocerlo como cliente, ya que el club de billar se negó a aceptar cualquier otro pago que no fuera en efectivo (el banco afirmó que el dinero en efectivo no se podía rastrear en sus actividades de investigación criminal). [73] Un mercado tradicional de verano en el norte de Lycksele se declaró en quiebra después de un error informático. Como se había obligado a la gente a pagar con teléfonos (Swish) y tarjetas, no había suficiente dinero disponible para que pudieran realizar negocios en su mercado. [70] [74]
En general, las nuevas leyes de lavado de dinero exigen pruebas de la procedencia de las sumas elevadas de dinero en efectivo. Los bancos suecos echan la culpa a las leyes de la UE, pero estas permiten transacciones inferiores a 15.000 euros, mientras que los bancos suecos exigen pruebas y pueden negarse a aceptar o confiscar dinero en efectivo sin un límite inferior y tienen requisitos elevados de documentación. [ cita requerida ]
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