Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago , generalmente emitida por un banco, que permite a sus usuarios comprar bienes o servicios o retirar efectivo a crédito . Por lo tanto, el uso de la tarjeta genera una deuda que debe reembolsarse posteriormente. [1] Las tarjetas de crédito son una de las formas de pago más utilizadas en todo el mundo. [2]
Una tarjeta de crédito normal es diferente de una tarjeta de crédito , que requiere que el saldo se pague en su totalidad cada mes o al final de cada ciclo de estado de cuenta. [3] Por el contrario, las tarjetas de crédito permiten a los consumidores construir un saldo continuo de deuda, sujeto al cobro de intereses . Una tarjeta de crédito también se diferencia de una tarjeta de crédito en que una tarjeta de crédito generalmente involucra a una entidad externa que paga al vendedor y es reembolsada por el comprador, mientras que una tarjeta de crédito simplemente difiere el pago por parte del comprador hasta una fecha posterior. Una tarjeta de crédito también se diferencia de una tarjeta de débito , que puede ser utilizada como moneda por el propietario de la tarjeta.
En junio de 2018, había 7.753 millones de tarjetas de crédito en el mundo. [4] En 2020, había 1.090 millones de tarjetas de crédito en circulación en los EE. UU . y el 72,5% de los adultos (187,3 millones) en el país tenían al menos una tarjeta de crédito. [5] [6] [7] [8]
El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85,60 por 53,98 milímetros ( 3+3 ⁄ 8 pulgadas × 2+1 ⁄ 8 pulgadas) y esquinas redondeadas con un radio de2,88 a 3,48 milímetros ( 9 ⁄ 80 a 11 ⁄ 80 pulgadas) [9] que cumplen con el estándar ISO/IEC 7810 ID-1 , el mismo tamaño que las tarjetas de cajero automático y otros medios de pago. tarjetas , como tarjetas de débito . [10] La mayoría de las tarjetas de crédito están hechas de plástico, pero algunas están hechas de metal. [11] [12]
Las tarjetas de crédito tienen un número de tarjeta bancaria impreso [13] o en relieve que cumple con el estándar de numeración ISO/IEC 7812 . El prefijo del número de tarjeta , llamado Número de Identificación Bancaria (conocido en la industria como BIN [14] ), es la secuencia de dígitos al comienzo del número que determina el banco al que pertenece un número de tarjeta de crédito. Estos son los primeros seis dígitos de las tarjetas MasterCard y Visa. Los siguientes nueve dígitos son el número de cuenta individual y el último dígito es un dígito de verificación de validez . [15]
Ambos estándares son mantenidos y desarrollados por ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1 . Las tarjetas de crédito tienen una banda magnética conforme a la norma ISO/IEC 7813 . La mayoría de las tarjetas de crédito modernas utilizan tecnología de tarjetas inteligentes : tienen un chip de computadora integrado como característica de seguridad. Además, para las tarjetas de crédito se utilizan cada vez más tarjetas inteligentes complejas, incluidos periféricos como un teclado, una pantalla o un sensor de huellas dactilares. [ cita necesaria ]
Además del número principal de la tarjeta de crédito, las tarjetas de crédito también llevan fechas de emisión y vencimiento (dadas al mes más cercano), así como códigos adicionales como números de emisión y códigos de seguridad . Las tarjetas inteligentes complejas permiten tener un código de seguridad variable, aumentando así la seguridad de las transacciones en línea. No todas las tarjetas de crédito tienen los mismos conjuntos de códigos adicionales ni utilizan la misma cantidad de dígitos. [ cita necesaria ]
Los números de tarjetas de crédito y los nombres de los titulares de las tarjetas originalmente estaban grabados en relieve para permitir una fácil transferencia de dicha información a los comprobantes de cargo impresos en formularios de papel carbón . Con la disminución de los recibos de papel, algunas tarjetas de crédito ya no están estampadas y, de hecho, el número de la tarjeta ya no está en el frente. [16] Además, algunas tarjetas ahora tienen un diseño vertical, en lugar de horizontal.
El concepto de utilizar una tarjeta para compras fue descrito en 1887 por Edward Bellamy en su novela utópica Looking Backward . [17] Bellamy utilizó el término tarjeta de crédito once veces en esta novela, aunque se refería a una tarjeta para gastar un ingreso mínimo garantizado , en lugar de pedir prestado, [18] haciéndola más similar a una tarjeta de débito .
A partir de finales del siglo XIX, las tarjetas de crédito aparecieron en diversas formas y tamaños, hechas de celuloide (un tipo de plástico antiguo), cobre, aluminio, acero y otros tipos de metales blanquecinos. [19] Algunos tenían forma de moneda, con un pequeño agujero que permitía guardarlos en un llavero. Estas monedas de cargo generalmente se entregaban a clientes que tenían cuentas de cargo en hoteles o grandes almacenes. Cada uno tenía un número de cuenta de cargo, junto con el nombre y el logotipo del comerciante.
La moneda de cargo ofrecía una forma sencilla y rápida de copiar un número de cuenta de cargo en el comprobante de venta, imprimiendo la moneda en el comprobante de venta. [20] [21] La Charga-Plate, desarrollada en 1928, fue una de las primeras predecesoras de la tarjeta de crédito y se utilizó en los EE. UU. desde la década de 1930 hasta finales de la de 1950. era un 2+1 ⁄ 2 -por- 1+Rectángulo de chapa de metal de 1 ⁄ 4 pulgadas (64 mm × 32 mm) relacionado con Addressograph y sistemas de placas de identificación militares. Estaba grabado con el nombre, la ciudad y el estado del cliente. Tenía una pequeña tarjeta de papel en el reverso a modo de firma. Al registrar una compra, la placa se colocaba en un hueco de la impresora , con un "recibo de pago" de papel colocado encima. El registro de la transacción incluía una impresión de la información en relieve, realizada cuando el impresor presionaba una cinta entintada contra el recibo de cargo. [22] Charga-Plate era una marca registrada de Farrington Manufacturing Co. [23] Los comerciantes a gran escala emitían Charga-Plate para sus clientes habituales, de forma muy parecida a las tarjetas de crédito de los grandes almacenes actuales. En algunos casos, las placas se guardaban en la tienda emisora en lugar de estar en manos de los clientes. Cuando un usuario autorizado hacía una compra, un empleado recuperaba la placa de los archivos de la tienda y luego procesaba la compra. Charga-Plates aceleró la contabilidad administrativa y redujo los errores de copia que se realizaban manualmente en los libros de contabilidad en papel de cada tienda.
En 1934, American Airlines y la Asociación de Transporte Aéreo simplificaron aún más el proceso con la llegada de la Air Travel Card . [24] Crearon un esquema de numeración que identificaba al emisor de la tarjeta, así como a la cuenta del cliente. Esta es la razón por la que las tarjetas UATP modernas todavía comienzan con el número 1. Con una tarjeta de viaje aéreo, los pasajeros podían "comprar ahora y pagar más tarde" un billete contra su crédito y recibir un descuento del quince por ciento en cualquiera de las aerolíneas que acepten. En la década de 1940, todas las principales aerolíneas estadounidenses ofrecían tarjetas de viaje aéreo que podían usarse en 17 aerolíneas diferentes. En 1941, aproximadamente la mitad de los ingresos de las aerolíneas procedían del acuerdo Air Travel Card. Las aerolíneas también habían comenzado a ofrecer planes de pago a plazos para atraer a nuevos viajeros al aire. En 1948, la Air Travel Card se convirtió en la primera tarjeta de crédito con validez internacional entre todos los miembros de la Asociación Internacional de Transporte Aéreo . [25]
El concepto de que los clientes paguen a diferentes comerciantes utilizando la misma tarjeta fue ampliado en 1950 por Ralph Schneider y Frank McNamara , fundadores de Diners Club , para consolidar varias tarjetas. El Diners Club, que se creó parcialmente mediante una fusión con Dine and Sign, produjo la primera tarjeta de cargo de "propósito general" y exigía que se pagara la factura completa con cada extracto. A esto le siguió Carte Blanche y en 1958 American Express , que creó una red mundial de tarjetas de crédito (aunque inicialmente se trataba de tarjetas de crédito que luego adquirieron características de tarjetas de crédito).
Hasta 1958, nadie había podido establecer con éxito un sistema financiero de crédito rotativo en el que una tarjeta emitida por un banco externo fuera generalmente aceptada por un gran número de comerciantes, a diferencia de las tarjetas rotativas emitidas por comerciantes aceptadas sólo por un gran número de comerciantes. pocos comerciantes. Hubo una docena de intentos por parte de pequeños bancos estadounidenses, pero ninguno de ellos pudo durar mucho. En 1958, Bank of America lanzó BankAmericard en Fresno, California , que se convertiría en la primera tarjeta de crédito reconocible y exitosa. Esta tarjeta tuvo éxito donde otras fracasaron al romper el ciclo del huevo y la gallina en el que los consumidores no querían usar una tarjeta que pocos comerciantes aceptarían y los comerciantes no querían aceptar una tarjeta que pocos consumidores usaban. Bank of America eligió Fresno porque el 45% de sus residentes utilizaban el banco y, al enviar una tarjeta a 60.000 residentes de Fresno a la vez, el banco pudo convencer a los comerciantes de que aceptaran la tarjeta. [1] Finalmente se concedió la licencia a otros bancos en los Estados Unidos y luego en todo el mundo, y en 1976, todos los licenciatarios de BankAmericard se unieron bajo la marca común Visa . En 1966, nació el antepasado de MasterCard cuando un grupo de bancos estableció Master Charge para competir con BankAmericard; recibió un impulso significativo cuando Citibank fusionó su propia tarjeta Everything , lanzada en 1967, con Master Charge en 1969.
Las primeras tarjetas de crédito en Estados Unidos, de las cuales BankAmericard era el ejemplo más destacado, se producían en masa y se enviaban por correo en masa sin ser solicitadas a clientes bancarios que se consideraban de bajo riesgo. Según LIFE , las tarjetas fueron "enviadas por correo a personas desempleadas, borrachos, narcóticos y deudores compulsivos", lo que Betty Furness , asistente especial del presidente Johnson, comparó con "dar azúcar a los diabéticos ". [26] Estos envíos masivos de correo se conocían como "gotas" en la terminología bancaria y fueron prohibidos en 1970 debido al caos financiero que causaron. Sin embargo, cuando la ley entró en vigor, aproximadamente 100 millones de tarjetas de crédito habían sido entregadas a la población estadounidense. Después de 1970, sólo las solicitudes de tarjetas de crédito podían enviarse por correo masivo sin ser solicitadas.
Este sistema fue informatizado en 1973 bajo el liderazgo de Dee Hock , el primer director ejecutivo de Visa, lo que permitió reducir el tiempo de transacción. [27] Sin embargo, hasta que las terminales de pago siempre conectadas se volvieron omnipresentes a principios del siglo XXI, era común que un comerciante aceptara un cargo, especialmente por debajo de un valor umbral o de un cliente conocido y confiable, sin verificarlo por teléfono. . Se distribuyeron libros con listas de números de tarjetas robadas a los comerciantes, quienes en cualquier caso debían comparar las tarjetas con la lista antes de aceptarlas, así como verificar la firma en el recibo de cargo con la de la tarjeta. Los comerciantes que no se tomaban el tiempo para seguir los procedimientos de verificación adecuados eran responsables de cargos fraudulentos, pero debido a la naturaleza engorrosa de los procedimientos, los comerciantes a menudo simplemente se saltaban algunos o todos ellos y asumían el riesgo de transacciones más pequeñas.
La naturaleza fragmentada de la regulación del sistema bancario estadounidense bajo la Ley Glass-Steagall significó que las tarjetas de crédito se convirtieron en una forma eficaz para quienes viajaban por el país de trasladar su crédito a lugares donde no podían utilizar directamente sus servicios bancarios. Actualmente existen innumerables variaciones del concepto básico de crédito rotativo para individuos (emitido por bancos y otorgado por una red de instituciones financieras), incluidas tarjetas de crédito con marcas de organizaciones, tarjetas de crédito para usuarios corporativos y tarjetas de tiendas. En 1966, Barclaycard en el Reino Unido lanzó la primera tarjeta de crédito fuera de Estados Unidos.
Aunque las tarjetas de crédito alcanzaron niveles de adopción muy altos en los EE. UU., Canadá, el Reino Unido, Australia y Nueva Zelanda a finales del siglo XX, muchas culturas estaban más orientadas al efectivo o desarrollaron formas alternativas de pagos sin efectivo, como la Carte bleue o la Eurocard. (Alemania, Francia, Suiza y otros). En estos lugares, la adopción de las tarjetas de crédito fue inicialmente mucho más lenta. [28] Debido a las estrictas regulaciones relativas a los sobregiros bancarios, algunos países, Francia en particular, fueron mucho más rápidos en desarrollar y adoptar tarjetas de crédito basadas en chip, que se consideran importantes dispositivos de crédito contra el fraude. Las tarjetas de débito , la banca en línea , los cajeros automáticos , la banca móvil y los planes de pago a plazos se utilizan más que las tarjetas de crédito en algunos países. Fue necesario hasta la década de 1990 para alcanzar algo parecido a los niveles porcentuales de penetración de mercado alcanzados en Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido. En algunos países, la aceptación sigue siendo baja, ya que el uso de un sistema de tarjetas de crédito depende del sistema bancario de cada país; mientras que en otros, un país a veces tuvo que desarrollar su propia red de tarjetas de crédito, por ejemplo, Barclaycard del Reino Unido y Bankcard de Australia . Japón sigue siendo una sociedad muy orientada al efectivo, y la adopción de tarjetas de crédito se limita principalmente a los comerciantes más grandes; Aunque las tarjetas de valor almacenado (como las tarjetas telefónicas ) se utilizan como monedas alternativas , la tendencia es hacia sistemas basados en RFID dentro de tarjetas, teléfonos celulares y otros objetos.
El diseño de la tarjeta de crédito se ha convertido en un importante atractivo de venta en los últimos años. [29] En un campo creciente de la numismática (estudio del dinero), o más específicamente de la exonumia (estudio de objetos similares al dinero), los coleccionistas de tarjetas de crédito buscan coleccionar diversas formas de crédito, desde las ahora familiares tarjetas de plástico hasta las antiguas tarjetas comerciales de papel, y incluso fichas de metal que se aceptaban como tarjetas de crédito comerciales. Las primeras tarjetas de crédito estaban hechas de plástico de celuloide , luego de metal y fibra , luego de papel y ahora son principalmente plástico de cloruro de polivinilo (PVC). Sin embargo, el chip de las tarjetas de crédito está fabricado de metales. [30]
Un adelanto de efectivo es una transacción con tarjeta de crédito que retira efectivo en lugar de comprar algo. El proceso puede realizarse a través de un cajero automático o en ventanilla de un banco u otra agencia financiera, hasta un cierto límite; para una tarjeta de crédito, este será el límite de crédito (o algún porcentaje del mismo). Los adelantos en efectivo suelen generar una tarifa del 3 al 5 por ciento del monto prestado. Cuando se realiza con una tarjeta de crédito, el interés suele ser más alto que el de otras transacciones con tarjeta de crédito. El interés se capitaliza diariamente a partir del día en que se pide prestado el efectivo. [31]
Algunas compras realizadas con tarjeta de crédito de artículos que se consideran efectivo también se consideran adelantos en efectivo de acuerdo con las pautas de la red de tarjetas de crédito, incurriendo así en una tasa de interés más alta y la falta del período de gracia . [32] Estos a menudo incluyen giros postales , tarjetas de débito prepagas , billetes de lotería , fichas de juego , pagos móviles [31] y ciertos impuestos y tarifas pagados a ciertos gobiernos. Sin embargo, si el comerciante no revela la naturaleza real de las transacciones, estas se procesarán como transacciones normales con tarjeta de crédito. Muchos comerciantes han repercutido las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito a los titulares de tarjetas de crédito a pesar de las pautas de la red de tarjetas de crédito, que establecen que los titulares de tarjetas de crédito no deben tener ningún cargo adicional por realizar una transacción con una tarjeta de crédito.
Según las reglas del sistema de tarjetas, un titular de una tarjeta de crédito que presente una forma de identificación aceptada debe recibir un anticipo en efectivo en ventanilla en cualquier banco que emita ese tipo de tarjeta de crédito, incluso si el titular de la tarjeta no puede proporcionar su PIN .
En 2010 entró en vigor una ley japonesa que permite la devolución de efectivo con tarjetas de crédito. Sin embargo, las tiendas en línea dedicadas a ofrecer devolución de efectivo como una forma de préstamo fácil con tasas exorbitantes explotaron rápidamente un vacío legal en este sistema. Al principio, la tienda en línea vende un único artículo económico de canica de vidrio, tee de golf o borrador con una transferencia bancaria de 80.000 yenes por un pago con tarjeta de crédito de 100.000 yenes (1.200 dólares estadounidenses). Un mes después, cuando el proveedor de la tarjeta de crédito cobra al propietario de la tarjeta la tarifa completa, la tienda en línea queda fuera de escena y no tiene ninguna responsabilidad. En efecto, lo que ofrecen los servicios de devolución de efectivo online son préstamos con un tipo de interés anual del 300%. El 19 de octubre de 2010, Hideki Fukuba se convirtió en el primer operador de un servicio de devolución de efectivo en línea de este tipo en ser acusado por la policía. Fue acusado de evasión fiscal de 40 millones de yenes en impuestos no pagados. [33] [34] [35] [ ¿relevante? ]
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Una empresa emisora de tarjetas de crédito, como un banco o una cooperativa de crédito, celebra acuerdos con los comerciantes para que acepten sus tarjetas de crédito. Los comerciantes suelen anunciar en carteles u otros materiales de la empresa qué tarjetas aceptan mostrando marcas de aceptación generalmente derivadas de logotipos. Alternativamente, esto se puede comunicar, por ejemplo, a través del menú de un restaurante o de forma oral, o diciendo: "No aceptamos tarjetas de crédito".
El emisor de la tarjeta de crédito emite una tarjeta de crédito a un cliente en el momento o después de que el proveedor de crédito haya aprobado una cuenta, que no tiene por qué ser la misma entidad que el emisor de la tarjeta. Luego, los titulares de la tarjeta pueden utilizarla para realizar compras en comerciantes que acepten esa tarjeta. Cuando se realiza una compra, el titular de la tarjeta acepta pagar al emisor de la tarjeta. El titular de la tarjeta indica su consentimiento para pagar firmando un recibo con un registro de los datos de la tarjeta e indicando el monto a pagar o ingresando un número de identificación personal (PIN). Además, muchos comerciantes ahora aceptan autorizaciones verbales por teléfono y autorizaciones electrónicas a través de Internet, lo que se conoce como transacción con tarjeta no presente (CNP).
Los sistemas de verificación electrónica permiten a los comerciantes verificar en unos segundos que la tarjeta es válida y que el titular tiene crédito suficiente para cubrir la compra, lo que permite que la verificación se realice en el momento de la compra. La verificación se realiza utilizando una terminal de pago con tarjeta de crédito o un sistema de punto de venta (POS) con un enlace de comunicaciones con el banco adquirente del comerciante. Los datos de la tarjeta se obtienen de una banda magnética o chip de la tarjeta; este último sistema se denomina Chip y PIN en Reino Unido e Irlanda , y se implementa como una tarjeta EMV .
Para transacciones sin tarjeta presente en las que no se muestra la tarjeta (por ejemplo, comercio electrónico , pedidos por correo y ventas telefónicas), los comerciantes verifican además que el cliente esté en posesión física de la tarjeta y sea el usuario autorizado solicitando información adicional como como el código de seguridad impreso en el reverso de la tarjeta, la fecha de caducidad y la dirección de facturación.
Cada mes, se envía al titular de la tarjeta un extracto indicando las compras realizadas con la tarjeta, las comisiones pendientes, el importe total adeudado y el pago mínimo adeudado. En los EE. UU., después de recibir el extracto, el titular de la tarjeta puede disputar cualquier cargo que considere incorrecto (consulte 15 USC § 1643, que limita la responsabilidad del titular de la tarjeta por el uso no autorizado de una tarjeta de crédito a $50). La Ley de Facturación Justa de Crédito brinda detalles de las regulaciones estadounidenses.
Muchos bancos ahora también ofrecen la opción de extractos electrónicos, ya sea en lugar de los extractos físicos o además de ellos, que el titular de la tarjeta puede ver en cualquier momento a través del sitio web de banca en línea del emisor . La notificación de la disponibilidad de un nuevo extracto generalmente se envía a la dirección de correo electrónico del titular de la tarjeta . Si el emisor de la tarjeta ha decidido permitirlo, el titular de la tarjeta puede tener otras opciones de pago además de un cheque físico, como una transferencia electrónica de fondos desde una cuenta corriente. Dependiendo del emisor, el titular de la tarjeta también puede realizar múltiples pagos durante un solo período de estado de cuenta, lo que posiblemente le permita utilizar el límite de crédito de la tarjeta varias veces.
El titular de la tarjeta debe pagar una porción mínima definida del monto adeudado antes de una fecha de vencimiento o puede optar por pagar un monto mayor. El emisor del crédito cobra intereses sobre el saldo impago si el monto facturado no se paga en su totalidad (generalmente a una tasa mucho más alta que la mayoría de las otras formas de deuda). Este impacto representa aproximadamente el 8% de todos los intereses alguna vez pagados. Por lo tanto, ocultar la opción de pago mínimo para los pagos automáticos y manuales y centrarse en la deuda total puede mitigar las consecuencias no deseadas de los pagos mínimos predeterminados. [36] Además, si el titular de la tarjeta no realiza al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, el emisor puede imponer un recargo por pago atrasado u otras sanciones. Para ayudar a mitigar esto, algunas instituciones financieras pueden disponer que los pagos automáticos se deduzcan de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta, evitando así dichas sanciones por completo, siempre que el titular de la tarjeta tenga fondos suficientes.
En los casos en que el pago mínimo sea menor que los cargos y tarifas financieras evaluados durante el ciclo de facturación, el saldo pendiente aumentará en lo que se llama amortización negativa . Esta práctica tiende a aumentar el riesgo crediticio y enmascarar la calidad de la cartera del prestamista y, en consecuencia, ha sido prohibida en los EE. UU. desde 2003. [37] [38]
Las regulaciones sobre publicidad de tarjetas de crédito en los EE. UU. incluyen los requisitos de divulgación de la casilla Schumer . Una gran fracción del correo basura consiste en ofertas de tarjetas de crédito creadas a partir de listas proporcionadas por las principales agencias de informes crediticios . En Estados Unidos, las tres principales agencias de crédito estadounidenses ( Equifax , TransUnion y Experian ) permiten a los consumidores optar por no recibir ofertas de solicitud de tarjetas de crédito relacionadas a través de su programa Opt Out Pre Screen .
Los emisores de tarjetas de crédito generalmente renuncian a los cargos por intereses si el saldo se paga en su totalidad cada mes, pero generalmente cobrarán intereses completos sobre el saldo pendiente desde la fecha de cada compra si no se paga el saldo total.
Por ejemplo, si un usuario realizó una transacción de $1000 y la pagó en su totalidad dentro de este período de gracia, no se le cobrarán intereses. Sin embargo, si aún quedase sin pagar $1.00 del monto total, se cobrarían intereses sobre los $1,000 desde la fecha de compra hasta que se reciba el pago. La forma precisa en que se cobran los intereses generalmente se detalla en un acuerdo del titular de la tarjeta que puede resumirse en el reverso del estado de cuenta mensual. La fórmula de cálculo general que utilizan la mayoría de las instituciones financieras para determinar el monto de interés a cobrar es (APR/100 x ADB)/365 x número de días rotados. Tome la tasa de porcentaje anual (APR) y divídala por 100, luego multiplíquela por el monto del saldo diario promedio (ADB). Divida el resultado por 365 y luego tome este total y multiplíquelo por el número total de días en que el monto giró antes de que se realizara el pago en la cuenta. Las instituciones financieras se refieren a los intereses cobrados desde el momento original de la transacción y hasta el momento en que se realizó el pago, si no en su totalidad, como un cargo residual por financiación minorista (RRFC). Por lo tanto, después de que se haya revertido un monto y se haya realizado un pago, el usuario de la tarjeta seguirá recibiendo cargos por intereses en su estado de cuenta después de pagar el siguiente estado de cuenta en su totalidad (de hecho, el estado de cuenta solo puede tener un cargo por los intereses cobrados hasta el fecha en que se pagó el saldo total, es decir, cuando el saldo dejó de rotar).
La tarjeta de crédito puede servir simplemente como una forma de crédito renovable , o puede convertirse en un instrumento financiero complicado con múltiples segmentos de saldo, cada uno con una tasa de interés diferente, posiblemente con un único límite de crédito general o con límites de crédito separados aplicables a los distintos saldos. segmentos. Generalmente, esta compartimentación es el resultado de ofertas de incentivos especiales por parte del banco emisor, para fomentar las transferencias de saldo de tarjetas de otros emisores. Si se aplican varias tasas de interés a varios segmentos de saldo, entonces la asignación de pagos generalmente queda a discreción del banco emisor y, por lo tanto, los pagos generalmente se asignarán a los saldos con tasas más bajas hasta que se paguen en su totalidad antes de que se pague dinero a saldos con tasas más altas. Las tasas de interés pueden variar considerablemente de una tarjeta a otra, y la tasa de interés de una tarjeta en particular puede aumentar drásticamente si el usuario de la tarjeta se retrasa en el pago de esa tarjeta o de cualquier otro instrumento de crédito , o incluso si el banco emisor decide aumentar sus ingresos. . [ cita necesaria ]
El período de gracia de una tarjeta de crédito [39] [31] es el tiempo que el titular de la tarjeta tiene para pagar el saldo antes de que se calculen los intereses sobre el saldo pendiente. Los períodos de gracia pueden variar pero suelen oscilar entre 20 y 55 días según el tipo de tarjeta de crédito y el banco emisor. Algunas políticas permiten el restablecimiento después de que se cumplan ciertas condiciones. Por lo general, si el titular de una tarjeta se retrasa en el pago del saldo, se calcularán los cargos financieros y no se aplicará el período de gracia. Los cargos financieros incurridos dependen del período de gracia y del saldo; con la mayoría de las tarjetas de crédito no hay período de gracia si hay algún saldo pendiente del ciclo de facturación o estado de cuenta anterior (es decir, se aplican intereses tanto sobre el saldo anterior como sobre las nuevas transacciones). Sin embargo, hay algunas tarjetas de crédito que solo aplicarán cargos financieros sobre el saldo anterior o anterior, excluyendo las transacciones nuevas.
El flujo de información y dinero entre estas partes –siempre a través de las asociaciones de tarjetas– se conoce como intercambio y consta de unos pocos pasos.
Un registro de tarjetas de crédito es un registro de transacciones que se utiliza para garantizar que el saldo creciente adeudado por el uso de una tarjeta de crédito sea suficiente por debajo del límite de crédito para hacer frente a las retenciones de autorización y los pagos que aún no han recibido el banco y para buscar fácilmente transacciones pasadas para conciliación y elaboración de presupuestos. .
El registro es un registro personal de las transacciones bancarias utilizadas para compras con tarjeta de crédito, ya que afectan los fondos en la cuenta bancaria o el crédito disponible. Además de los números de verificación, etc., la columna del código indica la tarjeta de crédito. La columna de saldo muestra los fondos disponibles después de las compras. Cuando se realiza el pago con tarjeta de crédito, el saldo ya refleja los fondos gastados. En el asiento de una tarjeta de crédito, la columna de depósito muestra el crédito disponible y la columna de pago muestra el total adeudado, siendo su suma igual al límite de crédito.
Cada cheque se emite, las transacciones con tarjeta de débito, los retiros de efectivo y los cargos de la tarjeta de crédito se ingresan manualmente en el registro en papel diariamente o varias veces por semana. [40] El registro de tarjetas de crédito también se refiere a un registro de transacciones para cada tarjeta de crédito. En este caso, los folletos permiten fácilmente la localización del crédito disponible actualmente de una tarjeta cuando se utilizan diez o más tarjetas. [ cita necesaria ]
Las tarjetas de crédito comerciales son tarjetas de crédito especializadas emitidas a nombre de una empresa registrada y, por lo general, solo se pueden utilizar con fines comerciales. Su uso ha aumentado en las últimas décadas. En 1998, por ejemplo, el 37% de las pequeñas empresas informaron que utilizaban una tarjeta de crédito comercial; en 2009, esta cifra había aumentado al 64%. [41]
Las tarjetas de crédito comerciales ofrecen una serie de características específicas para las empresas. Con frecuencia ofrecen recompensas especiales en áreas como envíos, suministros de oficina, viajes y tecnología empresarial. La mayoría de los emisores utilizan el puntaje crediticio personal del solicitante al evaluar estas solicitudes. Además, se pueden utilizar ingresos de una variedad de fuentes para calificar, lo que significa que estas tarjetas pueden estar disponibles para empresas recién establecidas. [42] Además, algunos emisores de esta tarjeta no informan la actividad de la cuenta al crédito personal del propietario, o sólo lo hacen si la cuenta está en mora. [43] En estos casos, la actividad del negocio se separa de la actividad crediticia personal del propietario.
American Express, Discover y casi todos los principales emisores de tarjetas Visa y MasterCard ofrecen tarjetas de crédito comerciales. Algunos bancos y cooperativas de crédito locales también ofrecen tarjetas de crédito comerciales. Sin embargo, American Express es el único emisor importante de tarjetas de crédito comerciales en Estados Unidos.
Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de depósito propiedad del titular de la tarjeta. Normalmente, el titular de la tarjeta debe depositar entre el 100% y el 200% del monto total del crédito deseado. Por lo tanto, si el titular de la tarjeta deposita $1000, se le otorgará un crédito en el rango de $500 a $1000. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito ofrecerán incentivos incluso en sus carteras de tarjetas aseguradas. En estos casos, el depósito requerido puede ser significativamente menor que el límite de crédito requerido y puede ser tan bajo como el 10% del límite de crédito deseado. Este depósito se mantiene en una cuenta de ahorro especial . Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen esto porque han notado que la morosidad se reduce notablemente cuando el cliente percibe algo que perder si no paga el saldo.
Aún se espera que el titular de una tarjeta de crédito asegurada realice pagos regulares, como ocurre con una tarjeta de crédito normal, pero si no cumple con un pago, el emisor de la tarjeta tiene la opción de recuperar el costo de las compras pagadas a los comerciantes fuera del depósito. La ventaja de la tarjeta asegurada para una persona con historial crediticio negativo o nulo es que la mayoría de las empresas informan periódicamente a las principales agencias de crédito. Esto permite al titular de la tarjeta comenzar a construir (o reconstruir) un historial crediticio positivo.
Si bien el depósito está en manos del emisor de la tarjeta de crédito como garantía en caso de incumplimiento por parte del consumidor, el depósito no será debitado simplemente por faltar a uno o dos pagos. Por lo general, el depósito solo se utiliza como compensación cuando la cuenta se cierra, ya sea por solicitud del cliente o por mora severa (150 a 180 días). Esto significa que una cuenta con menos de 150 días de mora seguirá acumulando intereses y tarifas, y podría generar un saldo mucho más alto que el límite de crédito real de la tarjeta. En estos casos, la deuda total puede exceder con creces el depósito original y el titular de la tarjeta no sólo pierde su depósito sino que queda con una deuda adicional.
La mayoría de estas condiciones generalmente se describen en un acuerdo de titular de tarjeta que el titular de la tarjeta firma cuando se abre su cuenta.
Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción para permitir que una persona con un historial crediticio deficiente o sin historial crediticio tenga una tarjeta de crédito que de otro modo no estaría disponible. A menudo se ofrecen como un medio para reconstruir el crédito. Las tarifas y cargos por servicio de las tarjetas de crédito garantizadas a menudo superan los que se cobran por las tarjetas de crédito ordinarias no garantizadas. Para las personas en determinadas situaciones (por ejemplo, después de cancelar otras tarjetas de crédito, o personas con un largo historial de morosidad en diversos tipos de deuda), las tarjetas aseguradas son casi siempre más caras que las tarjetas de crédito no aseguradas.
A veces, una tarjeta de crédito estará garantizada por el valor líquido de la vivienda del prestatario .
A veces se les llama "tarjeta de crédito prepago", pero son una tarjeta de débito (tarjeta prepago o tarjeta de débito prepago), [44] ya que el emisor de la tarjeta no ofrece crédito: el titular de la tarjeta gasta el dinero que ha sido "almacenado" a través de un depósito previo por parte del titular de la tarjeta o de otra persona, como un padre o un empleador. Sin embargo, lleva una marca de tarjeta de crédito (como Discover , Visa , MasterCard , American Express o JCB ) y puede usarse de manera similar como si fuera una tarjeta de crédito. [44] A diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito prepagas generalmente no requieren un PIN. Una excepción son las tarjetas de crédito prepago con chip EMV . Estas tarjetas requieren un PIN si el pago se procesa mediante tecnología de chip y PIN . En 2018, la mayoría de las tarjetas de débito en EE. UU. eran tarjetas prepagas (71,7%). [8]
Después de comprar la tarjeta, el titular carga la cuenta con cualquier cantidad de dinero, hasta el límite predeterminado de la tarjeta y luego usa la tarjeta para realizar compras de la misma manera que una tarjeta de crédito típica. Las tarjetas prepago se pueden emitir a menores (mayores de 13 años) ya que no hay línea de crédito involucrada. La principal ventaja sobre las tarjetas de crédito aseguradas (consulte la sección anterior) es que el titular de la tarjeta no necesita aportar $500 o más para abrir una cuenta. Con las tarjetas de crédito prepagas, a los compradores no se les cobra ningún interés, pero a menudo se les cobra una tarifa de compra más tarifas mensuales después de un período de tiempo arbitrario. Muchas otras tarifas también suelen aplicarse a una tarjeta prepago. [44]
Las tarjetas de crédito prepagas a veces se comercializan entre adolescentes [44] para que compren en línea sin que sus padres completen la transacción. [45] Los adolescentes sólo pueden utilizar los fondos que están disponibles en la tarjeta, lo que ayuda a promover la gestión financiera para reducir el riesgo de problemas de deuda en el futuro. [46]
Las tarjetas prepago se pueden utilizar a nivel mundial. La tarjeta prepago es conveniente para los beneficiarios de países en desarrollo como Brasil, Rusia, India y China, donde las transferencias bancarias internacionales y los cheques bancarios consumen mucho tiempo, son complicados y costosos. [ cita necesaria ]
Debido a las numerosas tarifas que se aplican a la obtención y uso de tarjetas prepagas de marca de tarjeta de crédito, la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá las describe como "una forma costosa de gastar su propio dinero". [47] La agencia publica un folleto titulado Tarjetas Prepago que explica las ventajas y desventajas de este tipo de tarjeta prepago. ver #Lectura adicional
Una tarjeta digital es una representación virtual alojada en la nube de cualquier tipo de tarjeta de identificación o tarjeta de pago, como una tarjeta de crédito. [48]
Las tarjetas de crédito son un tipo de tarjeta de crédito.
El principal beneficio para el titular de la tarjeta es la comodidad. En comparación con las tarjetas de débito y los cheques, una tarjeta de crédito permite realizar rápidamente pequeños préstamos a corto plazo a un titular de la tarjeta que no necesita calcular el saldo restante antes de cada transacción, siempre que los cargos totales no excedan la línea de crédito máxima de la tarjeta.
Un beneficio financiero es que no se cobran intereses cuando el saldo se paga en su totalidad dentro del período de gracia . En Estados Unidos, la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia (por ejemplo, 21, 23 o 25 días) en las transacciones de compra.
Diferentes países ofrecen diferentes niveles de protección. En el Reino Unido, por ejemplo, el banco es solidariamente responsable con el comerciante por las compras de productos defectuosos superiores a £100. [49]
Muchas tarjetas de crédito ofrecen beneficios a sus titulares. Algunos beneficios se aplican a los productos comprados con la tarjeta, como garantías extendidas de productos, reembolso por disminuciones de precio inmediatamente después de la compra (protección de precio) y reembolso por robo o daño en productos comprados recientemente (protección de compra). [50] Otros beneficios incluyen varios tipos de seguros de viaje, como seguros de alquiler de automóviles, seguros de accidentes de viaje, seguros de demora del equipaje y seguros de cancelación o demora del viaje. [51]
Las tarjetas de crédito también pueden ofrecer un programa de fidelización , donde cada compra se recompensa en función del precio de la compra. Normalmente, las recompensas son en forma de reembolsos o puntos. Los puntos suelen canjearse por tarjetas de regalo, productos o gastos de viaje, como billetes de avión. Algunas tarjetas de crédito permiten la transferencia de puntos acumulados a programas de fidelización de hoteles y aerolíneas. [52] Las investigaciones han examinado si la competencia entre redes de tarjetas puede potencialmente hacer que las recompensas de pago sean demasiado generosas, provocando precios más altos entre los comerciantes, impactando así en realidad el bienestar social y su distribución, una situación que potencialmente justifica intervenciones de política pública. [53]
Algunos países, como Estados Unidos , Reino Unido y Francia , limitan el monto por el cual un consumidor puede ser considerado responsable en caso de transacciones fraudulentas con una tarjeta de crédito perdida o robada.
La siguiente tabla contiene una lista de beneficios que se ofrecen en los Estados Unidos para tarjetas de crédito de consumo en algunas de estas redes. Estos beneficios pueden variar según cada emisor de tarjeta de crédito.
Las bajas tasas introductorias de las tarjetas de crédito se limitan a un plazo fijo, generalmente entre 6 y 12 meses, después del cual se cobra una tasa más alta. Como todas las tarjetas de crédito cobran comisiones e intereses, algunos clientes se endeudan tanto con el proveedor de su tarjeta de crédito que se ven llevados a la quiebra . Algunas tarjetas de crédito suelen cobrar una tasa del 20 al 30 por ciento después de no realizar un pago. [61] En otros casos, se aplica una carga fija sin cambios en el tipo de interés. En algunos casos , puede aplicarse el incumplimiento universal : la tasa de incumplimiento alta se aplica a una tarjeta al día al no realizar un pago en una cuenta no relacionada del mismo proveedor. Esto puede provocar un efecto de bola de nieve en el que el consumidor se vea ahogado por tipos de interés inesperadamente altos. Además, la mayoría de los acuerdos de titulares de tarjetas permiten al emisor aumentar arbitrariamente la tasa de interés por cualquier motivo que considere oportuno. First Premier Bank ofreció en un momento una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 79,9%; [62] sin embargo, descontinuaron esta tarjeta en febrero de 2011 debido a incumplimientos persistentes. [63]
Las investigaciones muestran que una fracción sustancial de consumidores (alrededor del 40 por ciento) elige un acuerdo de tarjeta de crédito subóptimo, y algunos incurren en cientos de dólares en costos de intereses evitables. [64]
La posesión de una tarjeta de crédito conlleva riesgos adicionales (en comparación con otras alternativas de pago sin efectivo), como un mayor riesgo de fraude [65] o asumir responsabilidades innecesarias .
Varios estudios han demostrado que es probable que los consumidores gasten más dinero cuando pagan con tarjeta de crédito. Los investigadores sugieren que cuando las personas pagan con tarjetas de crédito, no experimentan el dolor abstracto del pago. [66] Además, los investigadores han descubierto que el uso de tarjetas de crédito puede aumentar el consumo de alimentos no saludables, en comparación con el uso de efectivo. [67]
Los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito deben pagar tarifas de intercambio y tarifas de descuento en todas las transacciones con tarjeta de crédito. [68] [69] En algunos casos, los acuerdos de crédito prohíben a los comerciantes transferir estas tarifas directamente a los clientes de tarjetas de crédito o establecer un monto mínimo de transacción (ya no está prohibido en los Estados Unidos, el Reino Unido o Australia). [70] El resultado es que los comerciantes se ven inducidos a cobrar a todos los clientes (incluidos aquellos que no utilizan tarjetas de crédito) precios más altos para cubrir las tarifas de las transacciones con tarjetas de crédito. [69] El incentivo puede ser fuerte porque los honorarios del comerciante son un porcentaje del precio de venta, lo que tiene un efecto desproporcionado en la rentabilidad de las empresas que realizan predominantemente transacciones con tarjetas de crédito, a menos que se compense con un aumento general de los precios. En Estados Unidos, en 2008 las compañías de tarjetas de crédito recaudaron un total de 48.000 millones de dólares en comisiones de intercambio, o un promedio de 427 dólares por familia, con una tasa media de comisiones de alrededor del 2% por transacción. [69]
Las recompensas de las tarjetas de crédito dan como resultado una transferencia total de $1282 del pagador promedio en efectivo al pagador promedio con tarjeta por año. [71]
Para los comerciantes , los montos de compra con tarjeta reducen la resistencia en comparación con el pago en efectivo, [72] y la transacción suele ser más segura que otras formas de pago, como los cheques , porque el banco emisor se compromete a pagar al comerciante en el momento en que se autoriza la transacción. , independientemente de si el consumidor incumple el pago con tarjeta de crédito (excepto en disputas legítimas, que pueden resultar en cargos al comerciante). Las tarjetas son incluso más seguras que el efectivo porque reducen las oportunidades de robo al reducir la cantidad de efectivo en las instalaciones. Finalmente, las tarjetas de crédito reducen los gastos administrativos de procesar cheques/efectivo y transportarlos al banco.
Antes de las tarjetas de crédito, cada comerciante tenía que evaluar el historial crediticio de cada cliente antes de otorgar crédito. Esa tarea la realizan ahora los bancos que asumen el riesgo crediticio . El volumen de negocios adicional se genera por el hecho de que el cliente puede comprar bienes y servicios inmediatamente y está menos inhibido por la cantidad de efectivo en su bolsillo y el estado inmediato del saldo bancario del cliente. Gran parte del marketing de los comerciantes se basa en esta inmediatez. Por cada compra, el banco cobra al comerciante una comisión (tarifa de descuento) por este servicio y puede haber un cierto retraso antes de que el comerciante reciba el pago acordado. La comisión suele ser un porcentaje del monto de la transacción, más una tarifa fija (tipo de intercambio). [39]
A los comerciantes se les cobran varias tarifas por aceptar tarjetas de crédito. Al comerciante se le suele cobrar una comisión de alrededor del 0,5 al 4 por ciento del valor de cada transacción pagada con tarjeta de crédito. [73] El comerciante también puede pagar un cargo variable, denominado tasa de descuento comercial, por cada transacción. [68] En algunos casos de transacciones de muy bajo valor, el uso de tarjetas de crédito reducirá significativamente el margen de beneficio o hará que el comerciante pierda dinero en la transacción. Los comerciantes con precios de transacción promedio muy bajos o precios de transacción promedio muy altos son más reacios a aceptar tarjetas de crédito. En algunos casos, los comerciantes pueden cobrar a los usuarios un "suplemento de tarjeta de crédito" (o recargo), ya sea una cantidad fija o un porcentaje, por el pago con tarjeta de crédito. [74] Esta práctica estuvo prohibida por la mayoría de los contratos de tarjetas de crédito en los Estados Unidos hasta 2013, cuando un importante acuerdo entre comerciantes y compañías de tarjetas de crédito permitió a los comerciantes imponer recargos. Sin embargo, la mayoría de los minoristas no han comenzado a utilizar recargos en las tarjetas de crédito por temor a perder clientes. [75]
Los comerciantes en los Estados Unidos han estado luchando contra lo que consideran tarifas injustamente altas cobradas por las compañías de tarjetas de crédito en una serie de demandas que comenzaron en 2005. Los comerciantes acusaron a las dos principales compañías procesadoras de tarjetas de crédito, MasterCard y Visa, de utilizar su poder de monopolio. imponer tarifas excesivas en una demanda colectiva que involucra a la Federación Nacional de Minoristas y a importantes minoristas como Wal-Mart . En diciembre de 2013, un juez federal aprobó un acuerdo de 5.700 millones de dólares en el caso que ofrecía pagos a los comerciantes que habían pagado tarifas de tarjetas de crédito, el acuerdo antimonopolio más grande en la historia de Estados Unidos. Sin embargo, algunos grandes minoristas, como Wal-Mart y Amazon , optaron por no participar en este acuerdo y continuaron su lucha legal contra las compañías de tarjetas de crédito. [75]
En abril de 2015, la UE impuso un límite a la tasa de intercambio del 0,3% en las tarjetas de crédito de consumo y del 0,2% en las tarjetas de débito. [76]
Los comerciantes también deben alquilar o comprar equipos de procesamiento; en algunos casos, el procesador proporciona estos equipos de forma gratuita . Los comerciantes también deben cumplir con estándares de seguridad de datos que son altamente técnicos y complicados. En muchos casos, hay un retraso de varios días antes de que los fondos se depositen en la cuenta bancaria del comerciante. Debido a que las estructuras de tarifas de las tarjetas de crédito son muy complicadas, los comerciantes más pequeños están en desventaja a la hora de analizar y predecir las tarifas.
Finalmente, los comerciantes asumen el riesgo de devoluciones de cargo por parte de los consumidores.
La seguridad de la tarjeta de crédito se basa en la seguridad física de la tarjeta de plástico , así como en la privacidad del número de la tarjeta de crédito. Por lo tanto, siempre que una persona distinta del propietario de la tarjeta tenga acceso a la tarjeta o a su número, la seguridad se verá potencialmente comprometida. Antiguamente, los comerciantes solían aceptar números de tarjetas de crédito sin verificación adicional para compras por correo. Ahora es una práctica común realizar envíos únicamente a direcciones confirmadas como medida de seguridad para minimizar las compras fraudulentas. Algunos comerciantes aceptan un número de tarjeta de crédito para compras en la tienda, después de lo cual el acceso al número permite un fraude fácil, pero muchos requieren que la tarjeta esté presente y requieren una firma (para tarjetas de banda magnética). Una tarjeta perdida o robada se puede cancelar, y si esto se hace rápidamente, limitará en gran medida el fraude que se puede producir de esta manera. Los bancos europeos pueden exigir que se introduzca el PIN de seguridad del titular de la tarjeta para compras en persona con la tarjeta.
El Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) es el estándar de seguridad emitido por el Consejo de estándares de seguridad de la industria de tarjetas de pago (PCI SSC). Este estándar de seguridad de datos lo utilizan los bancos adquirentes para imponer medidas de seguridad de los datos de los titulares de tarjetas a sus comerciantes.
El objetivo de las compañías de tarjetas de crédito no es eliminar el fraude, sino "reducirlo a niveles manejables". [77] Esto implica que las medidas de prevención del fraude se utilizarán sólo si su costo es menor que los beneficios potenciales de la reducción del fraude, mientras que no se utilizarán medidas de alto costo y bajo rendimiento, como se esperaría de organizaciones cuyo objetivo es la maximización de ganancias. .
El fraude en Internet puede cometerse reclamando una devolución de cargo no justificada (" fraude amistoso "), o llevarse a cabo mediante el uso de información de tarjetas de crédito que puede ser robada de muchas maneras, siendo la más sencilla copiando información de minoristas, ya sea en línea o fuera de línea. . A pesar de los esfuerzos por mejorar la seguridad de las compras remotas con tarjetas de crédito, las violaciones de seguridad suelen ser el resultado de malas prácticas de los comerciantes. Por ejemplo, un sitio web que utiliza TLS de forma segura para cifrar los datos de la tarjeta de un cliente puede luego enviar los datos por correo electrónico, sin cifrar, desde el servidor web al comerciante; o el comerciante puede almacenar detalles no cifrados de una manera que permita que un empleado deshonesto pueda acceder a ellos a través de Internet; Los datos de la tarjeta no cifrados son siempre un riesgo para la seguridad. Incluso los datos cifrados pueden ser descifrados.
Los números de pago controlados (también conocidos como tarjetas de crédito virtuales o tarjetas de crédito desechables) son otra opción para protegerse contra el fraude con tarjetas de crédito cuando no se requiere la presentación de una tarjeta física, como en las compras telefónicas y en línea. Se trata de números de un solo uso que funcionan como una tarjeta de pago y están vinculados a la cuenta real del usuario, pero no revelan detalles y no pueden utilizarse para transacciones no autorizadas posteriores. Pueden tener una vigencia relativamente corta, y estar limitadas al importe real de la compra o a un límite fijado por el usuario. Su uso puede limitarse a un comerciante. Si el número proporcionado al comerciante está comprometido, será rechazado si se intenta utilizarlo por segunda vez.
Se puede utilizar un sistema de controles similar en tarjetas físicas. La tecnología brinda a los bancos la opción de admitir muchos otros controles que el propietario de la tarjeta de crédito puede activar, desactivar y variar en tiempo real a medida que cambian las circunstancias (es decir, pueden cambiar parámetros temporales, numéricos, geográficos y muchos otros en su tarjeta de crédito principal). y tarjetas subsidiarias). Aparte de los beneficios obvios de tales controles: desde una perspectiva de seguridad, esto significa que un cliente puede tener una tarjeta con chip y PIN protegida para el mundo real y limitada para su uso en el país de origen. En esta eventualidad, un ladrón que robe los datos no podrá utilizarlos en el extranjero en países EMV sin chips ni pines . De manera similar, se puede restringir el uso de la tarjeta real en línea para que los detalles robados sean rechazados si se intenta hacerlo. Luego, cuando los usuarios de tarjetas compren en línea, podrán utilizar números de cuenta virtuales. En ambas circunstancias, se puede construir un sistema de alerta que notifique a un usuario que se ha realizado un intento fraudulento que infringe sus parámetros y puede proporcionar datos al respecto en tiempo real.
Además, existen características de seguridad presentes en la propia tarjeta física para evitar la falsificación . Por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito modernas tienen una marca de agua que emitirá fluorescencia bajo luz ultravioleta . [78] La mayoría de las principales tarjetas de crédito tienen un holograma . Una tarjeta Visa tiene una letra V superpuesta al logotipo normal de Visa y una MasterCard tiene las letras MC en el frente de la tarjeta. Las tarjetas Visa más antiguas tienen un águila calva o una paloma en el frente. En los casos antes mencionados, los elementos de seguridad sólo son visibles bajo luz ultravioleta y son invisibles con luz normal.
En los Estados Unidos, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos , el Servicio Secreto de los Estados Unidos , la Oficina Federal de Investigaciones , el Servicio de Inmigración y Control de Aduanas de los Estados Unidos y el Servicio de Inspección Postal de los Estados Unidos son responsables de procesar a los delincuentes que participan en fraudes con tarjetas de crédito . [79] Sin embargo, no tienen los recursos para perseguir a todos los delincuentes y, en general, solo procesan casos que exceden los $5,000.
Se han introducido tres mejoras en la seguridad de las tarjetas en las redes de tarjetas de crédito más comunes, pero hasta ahora ninguna ha demostrado ayudar a reducir el fraude con tarjetas de crédito. En primer lugar, las propias tarjetas están siendo reemplazadas por tarjetas inteligentes de aspecto similar y resistentes a manipulaciones cuyo objetivo es dificultar la falsificación . La mayoría de las tarjetas de crédito basadas en tarjetas inteligentes (tarjetas IC) cumplen con el estándar EMV (Europay MasterCard Visa). En segundo lugar, ahora hay un código de seguridad de tarjeta (CSC) o un valor de verificación de tarjeta (CVV) adicional de 3 o 4 dígitos en el reverso de la mayoría de las tarjetas, para su uso en transacciones sin tarjeta presente . Las partes interesadas en todos los niveles del pago electrónico han reconocido la necesidad de desarrollar estándares globales consistentes de seguridad que tengan en cuenta e integren las tecnologías de seguridad actuales y emergentes. Han comenzado a abordar estas necesidades a través de organizaciones como PCI DSS y Secure POS Vendor Alliance . [80]
Las llamadas de código 10 se realizan cuando los comerciantes sospechan de aceptar una tarjeta de crédito.
Luego, el operador le hace al comerciante una serie de preguntas de sí o no para averiguar si el comerciante sospecha de la tarjeta o del titular de la tarjeta. Es posible que se le solicite al comerciante que conserve la tarjeta si es seguro hacerlo. El comerciante puede recibir una recompensa por devolver una tarjeta confiscada al banco emisor, especialmente si se realiza un arresto. [81] [82] [83] [84]
Además de las tarifas pagadas por el titular de la tarjeta, los comerciantes también deben pagar tarifas de intercambio al banco emisor de la tarjeta y a la asociación de tarjetas. [88] [89] Para un emisor de tarjetas de crédito típico, los ingresos por tasas de intercambio pueden representar aproximadamente una cuarta parte de los ingresos totales. [90]
Estas tarifas suelen oscilar entre el 1 y el 6 por ciento de cada venta, pero variarán no sólo de un comerciante a otro (los grandes comerciantes pueden negociar tarifas más bajas [90] ), sino también de una tarjeta a otra, y las tarjetas de presentación y las tarjetas de recompensa generalmente cuestan a los comerciantes. más para procesar. La tarifa de intercambio que se aplica a una transacción en particular también se ve afectada por muchas otras variables, incluido el tipo de comerciante, el volumen total de ventas de tarjetas del comerciante, el monto promedio de transacción del comerciante, si las tarjetas estaban físicamente presentes, cómo se proporcionó la información requerida para la transacción. recibido, el tipo específico de tarjeta, cuándo se liquidó la transacción y los montos de la transacción autorizada y liquidada. En algunos casos, los comerciantes añaden un recargo a las tarjetas de crédito para cubrir la tarifa de intercambio, animando a sus clientes a utilizar efectivo , tarjetas de débito o incluso cheques .
El cambio propuesto para 2022 en las tarifas de intercambio, al fomentar el uso de múltiples redes de tarjetas, fue criticado por considerar que probablemente reduciría la detección de fraude. [91]
Los cargos por intereses varían ampliamente de un emisor de tarjetas a otro. A menudo, hay tasas "promocionales" o APR promocionales vigentes para períodos iniciales (tan bajas como cero por ciento durante, digamos, seis meses), mientras que las tasas regulares pueden llegar hasta el 40 por ciento. [92] En los EE.UU. no existe un límite federal sobre los intereses o cargos por pagos atrasados que los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar; las tasas de interés las fijan los estados, y algunos estados, como Dakota del Sur , no tienen límite máximo para las tasas de interés y las tarifas, e invitan a algunos bancos a establecer allí sus operaciones con tarjetas de crédito. Otros estados, por ejemplo Delaware , tienen leyes de usura muy débiles . La tasa teaser ya no se aplica si el cliente no paga sus facturas a tiempo y se reemplaza por una tasa de interés de penalización (por ejemplo, 23,99%) que se aplica retroactivamente.
Los analistas de tarjetas de crédito etiquetan algunas cuentas en un proceso de transacción (paga en su totalidad) o en un continuo de revólver. El emisor necesita ambos tipos de titulares de tarjetas; algunos pagan intereses, otros principalmente hacen que los comerciantes paguen tarifas.
Una cuenta renovable es una cuenta creada por una institución financiera para permitir que un cliente contraiga una deuda , que se carga a la cuenta y en la que el prestatario no tiene que pagar el saldo pendiente de esa cuenta en su totalidad todos los meses. Es posible que se le solicite al prestatario que realice un pago mínimo, según el monto del saldo. Sin embargo, el prestatario normalmente tiene la discreción de pagarle al prestamista cualquier monto entre el pago mínimo y el saldo total. Si el saldo no se paga en su totalidad al final de un período de facturación mensual, el saldo restante se transferirá o "girará" al mes siguiente. Se cobrarán intereses sobre ese monto y se agregarán al saldo.
Una cuenta rotativa es una forma de línea de crédito , normalmente sujeta a un límite de crédito ; No todas las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito. [93] El término también puede referirse a un fondo de ahorro para emergencias. [94]
Las principales tarifas de tarjetas de crédito son para:
En EE. UU., la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 especifica que las compañías de tarjetas de crédito deben enviar a los titulares de tarjetas un aviso 45 días antes de que puedan aumentar o cambiar ciertas tarifas. Esto incluye tarifas anuales, tarifas por adelantos de efectivo y tarifas por pagos atrasados. [98]
Un área controvertida es la cuestión de los intereses rezagados . El interés residual se refiere al interés que se acumula sobre un saldo después de que se produce el estado de cuenta mensual, pero antes de que se pague el saldo. Este interés adicional generalmente se agrega al siguiente estado de cuenta mensual. El senador estadounidense Carl Levin planteó la cuestión de millones de estadounidenses afectados por tarifas ocultas, intereses compuestos y condiciones crípticas. Sus problemas se escucharon en una audiencia del Subcomité Permanente de Investigaciones del Senado que fue presidida por el senador Levin, quien dijo que tiene la intención de mantener el foco de atención en las compañías de tarjetas de crédito y que puede ser necesaria una acción legislativa para purgar la industria. [99] En 2009, la Ley CARD se convirtió en ley, promulgando protecciones para muchas de las cuestiones que Levin había planteado.
En el Reino Unido, los comerciantes obtuvieron el derecho a través de la Orden sobre tarjetas de crédito (discriminación de precios) de 1990 [100] a cobrar a los clientes precios diferentes según el método de pago; esto fue posteriormente eliminado por la Segunda Directiva de Servicios de Pago de la UE . En 2007, el Reino Unido era uno de los países del mundo con mayor uso intensivo de tarjetas de crédito, con 2,4 tarjetas de crédito por consumidor, según UK Payments Administration Ltd. [101]
En Estados Unidos hasta 1984, la ley federal prohibía los recargos en las transacciones con tarjeta. Aunque las disposiciones federales de la Ley de Veracidad en los Préstamos que prohibían los recargos expiraron ese año, desde entonces varios estados han promulgado leyes que continúan prohibiendo la práctica; California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, Nueva York, Oklahoma y Texas tienen leyes contra los recargos. En 2006, Estados Unidos probablemente tenía uno de los índices de tarjetas de crédito per cápita más altos, si no el más alto, del mundo, con 984 millones de cuentas de tarjetas de crédito y débito Visa y MasterCard emitidas por bancos sólo para una población adulta de aproximadamente 220 millones de personas. . [102] La proporción de tarjeta de crédito per cápita en Estados Unidos era de casi 4:1 en 2003 [103] y tan alta como 5:1 en 2006. [104]
Los consumidores que mantienen su cuenta en buen orden manteniéndose siempre dentro de su límite de crédito y haciendo siempre al menos el pago mensual mínimo verán los intereses como el mayor gasto de su proveedor de tarjeta. Aquellos que no son tan cuidadosos y regularmente superan su límite de crédito o se retrasan en los pagos estaban expuestos a múltiples cargos, hasta que una decisión de la Oficina de Comercio Justo [105] que presunía que los cargos superiores a £12 eran injustos, lo que llevó a la la mayoría de los proveedores de tarjetas reduzcan sus tarifas a £12.
Se afirmó que las tarifas más altas cobradas originalmente estaban diseñadas para recuperar los costos comerciales generales del operador de la tarjeta y para tratar de garantizar que el negocio de tarjetas de crédito en su conjunto generara ganancias, en lugar de simplemente recuperar el costo para el proveedor del incumplimiento del límite, lo que Se ha estimado que normalmente oscila entre £ 3 y £ 4. Podría decirse que sacar provecho de los errores de un cliente no está permitido según el derecho consuetudinario del Reino Unido si los cargos constituyen sanciones por incumplimiento de contrato, o según las Regulaciones sobre condiciones abusivas en contratos con consumidores de 1999 .
Fallos posteriores con respecto a las cuentas corrientes personales sugieren que el argumento de que estos cargos son sanciones por incumplimiento de contrato es débil y, dado el fallo de la Oficina de Comercio Justo, parece poco probable que se lleve a cabo otro caso de prueba.
Mientras la ley sigue en juego, muchos consumidores han presentado reclamaciones contra sus proveedores de tarjetas de crédito por los cargos en los que han incurrido, más los intereses que habrían ganado si el dinero no se hubiera deducido de su cuenta. Es probable que las reclamaciones por importes cobrados superiores a £12 tengan éxito, pero las reclamaciones por cargos en el nivel umbral de £12 de la OFT son más polémicas.
La Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 exige que los consumidores opten por exceder los cargos límite. Por lo tanto, algunos emisores de tarjetas han comenzado a solicitar a los clientes que opten por tarifas por exceso del límite, presentando esto como un beneficio, ya que puede evitar la posibilidad de que se rechace una transacción futura. Otros emisores simplemente han descontinuado la práctica de cobrar tarifas por exceso del límite. Ya sea que un cliente opte por la tarifa por exceder el límite o no, en la práctica los bancos tendrán discreción sobre si eligen autorizar transacciones por encima del límite de crédito o no. Por supuesto, cualquier transacción aprobada que exceda el límite solo resultará en una tarifa por exceder el límite para aquellos clientes que hayan optado por dicha tarifa. Esta legislación entró en vigor el 22 de febrero de 2010. Tras esta ley, las empresas ahora están obligadas por ley a mostrar en las facturas de los clientes cuánto tiempo les llevaría liquidar el saldo.
Lo que en Estados Unidos se llama tarjeta de crédito, es decir, que el cliente tiene que pagar una factura a final de mes, no existe en el sistema bancario francés. Una tarjeta de débito debita la cuenta del cliente a medida que se realiza la transacción, mientras que una tarjeta de crédito la debita a final de mes de forma automática, haciendo imposible endeudarse por olvidarse de pagar una factura de tarjeta de crédito. Las compañías de crédito especializadas pueden proporcionar estas tarjetas, pero están separadas del sistema bancario habitual. En este caso, el consumidor decide el importe máximo que no puede superar.
Las puntuaciones crediticias o el historial crediticio no existen en Francia y, por lo tanto, no existe la necesidad de crear un historial crediticio a través de tarjetas de crédito. La información personal no se puede compartir entre bancos, lo que significa que no existe un sistema centralizado para rastrear la solvencia. El único sistema centralizado en Francia es para personas que no han reembolsado créditos o emitido cheques sin fondos suficientes o para aquellos que se declaran en quiebra. Este sistema está gestionado por la Banque de France. [106]
En Vietnam , actualmente hay más de 39 millones de tarjetas de crédito activas. [107] [108] Los límites de crédito en este país los establece el banco o la organización emisora de la tarjeta en función de diversos factores, como los ingresos del solicitante, su puntuación crediticia, su historial crediticio y su perfil financiero personal. [109] [110] Los límites de crédito se pueden ajustar previa solicitud y acuerdo entre el usuario y el proveedor de la tarjeta. [111] [112] La multa por exceder el límite de crédito la establece cada banco y generalmente oscila entre el 1% y el 5% del monto por exceder el límite por mes. [113] [114] Además, a los titulares de tarjetas también se les cobrarán intereses sobre el monto gastado por encima del límite. [115] [116]
En comparación, las tarifas de intercambio en Canadá promedian el 1,78% y el 1,73% en Estados Unidos. [117]
Estos límites están diseñados para evitar tarifas excesivas y garantizar la igualdad de condiciones para todas las instituciones financieras.
El Gobierno de Canadá mantiene una base de datos de tarifas, características, tasas de interés y programas de recompensas de casi 200 tarjetas de crédito disponibles en Canadá. Esta base de datos se actualiza trimestralmente con información proporcionada por las empresas emisoras de tarjetas de crédito. La información de la base de datos se publica trimestralmente en el sitio web de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC). [118]
La información de la base de datos se publica en dos formatos. Está disponible en tablas comparativas en PDF que desglosan la información según el tipo de tarjeta de crédito, permitiendo al lector comparar las características de, por ejemplo, todas las tarjetas de crédito de estudiantes en la base de datos. La base de datos también alimenta una herramienta interactiva en el sitio web de la FCAC. [119] La herramienta interactiva utiliza varias preguntas tipo entrevista para construir un perfil de los hábitos y necesidades de uso de tarjetas de crédito del usuario, eliminando opciones inadecuadas basadas en el perfil, de modo que al usuario se le presenta una pequeña cantidad de tarjetas de crédito y la capacidad para realizar comparaciones detalladas de características, programas de recompensas, tipos de interés, etc.
Muchas tarjetas de crédito se pueden usar en un cajero automático para retirar dinero contra el límite de crédito otorgado a la tarjeta, pero muchos emisores de tarjetas cobran intereses sobre los adelantos en efectivo antes de hacerlo sobre las compras. Los intereses sobre los adelantos en efectivo generalmente se cobran a partir de la fecha en que se realiza el retiro y, a diferencia de los intereses sobre las compras, los intereses sobre los adelantos en efectivo no se renuncian incluso si el cliente paga el saldo del estado de cuenta en su totalidad. Muchos emisores de tarjetas cobran una comisión por los retiros de efectivo, incluso si el cajero automático pertenece al mismo banco que el emisor de la tarjeta. Los comerciantes no ofrecen reembolsos en transacciones con tarjeta de crédito porque pagarían un porcentaje de comisión del monto adicional en efectivo a su banco o proveedor de servicios comerciales, lo que lo haría antieconómico. Discover es una excepción notable a lo anterior. Un cliente con una tarjeta Discover puede obtener hasta $120 de reembolso en efectivo si el comerciante lo permite. Este monto simplemente se agrega al costo de la transacción para el titular de la tarjeta y no se cobran tarifas adicionales ya que la transacción no se considera un adelanto en efectivo.
En los EE. UU., muchas compañías de tarjetas de crédito también, cuando aplican pagos a una tarjeta, lo hacen, para el asunto que nos ocupa, al final del ciclo de facturación, y aplican esos pagos a todo antes de los adelantos en efectivo. Por esta razón, muchos consumidores tienen grandes saldos de efectivo, que no tienen período de gracia e incurren en intereses a una tasa que es (generalmente) más alta que la tasa de compra, y mantendrán esos saldos durante años, incluso si cancelan el saldo de su estado de cuenta cada año. mes. Esta práctica no está permitida en el Reino Unido, donde la ley establece que cualquier pago debe asignarse primero al saldo que tenga la tasa de interés más alta.
Una marca de aceptación es un logotipo o diseño que indica qué esquemas de tarjetas acepta un cajero automático o un comerciante . Los usos comunes incluyen calcomanías y letreros en ubicaciones comerciales o en anuncios comerciales. El objetivo de la marca es proporcionar al titular de la tarjeta información sobre dónde puede utilizar su tarjeta. Una marca de aceptación difiere del nombre del producto de la tarjeta (como tarjeta American Express Centurion , Eurocard ), ya que muestra el esquema de tarjeta (grupo de tarjetas) aceptado. Sin embargo, una marca de aceptación corresponde a la marca del sistema de tarjeta que se muestra en una tarjeta.
Sin embargo, una marca de aceptación no es una garantía absoluta de que se aceptarán todas las tarjetas pertenecientes a un determinado sistema de tarjetas. En ocasiones, es posible que un comerciante o cajero automático no acepte tarjetas emitidas en un país extranjero debido a restricciones contractuales o legales.
Las tarjetas de crédito y las tarjetas prepago [46] son una forma muy arriesgada para que los empresarios adquieran capital para sus nuevas empresas cuando no se dispone de financiación más convencional. Len Bosack y Sandy Lerner utilizaron tarjetas de crédito personales [120] para iniciar Cisco Systems . La puesta en marcha de Google por parte de Larry Page y Sergey Brin se financió con tarjetas de crédito para comprar los ordenadores y el material de oficina necesarios, más concretamente "un terabyte de discos duros ". [121] [ verificación fallida ] De manera similar, el cineasta Robert Townsend financió parte de Hollywood Shuffle utilizando tarjetas de crédito. [122] El director Kevin Smith financió a Clerks en parte maximizando varias tarjetas de crédito. [123] El actor Richard Hatch también financió su producción de Battlestar Galactica: The Second Coming en parte a través de sus tarjetas de crédito. El famoso administrador de fondos de cobertura Bruce Kovner comenzó su carrera (y, más tarde, su firma Caxton Associates ) en los mercados financieros pidiendo prestado con su tarjeta de crédito. El empresario británico James Caan (como se ve en Dragons' Den ) financió su primer negocio utilizando varias tarjetas de crédito.
Sin embargo, estas historias son atípicas , ya que más del 80% de todas las startups fracasan en su primer año, [124] dejando a cualquiera que intente este método de financiar su startup con costos personales significativos , ya que las tarjetas de crédito están a nombre de una persona. en lugar del de una empresa .
Los programas de recompensas de devolución de dinero son programas de incentivos establecidos por los emisores de tarjetas de crédito para fomentar el uso de la tarjeta. El gasto con la tarjeta generalmente otorga a los usuarios de la tarjeta puntos o puntos de efectivo que les permiten canjearlos por recompensas, como tarjetas de regalo, créditos en el estado de cuenta/efectivo depositados en una cuenta de elección del usuario de la tarjeta, o canjearlos por programas de viajero frecuente. . Los gastos que califican para este tipo de puntos pueden incluir/excluir transferencias de saldo , préstamos de día de pago o adelantos en efectivo. Los puntos normalmente no tienen valor en efectivo hasta que se canjeen a través del emisor.
Dependiendo del tipo de tarjeta, las recompensas generalmente le costarán al emisor entre el 0,25% y el 2,0% del diferencial. Redes como Visa o MasterCard han aumentado sus tarifas para permitir a los emisores financiar su sistema de recompensas. Algunos emisores desalientan el canje obligando al titular de la tarjeta a llamar al servicio de atención al cliente para obtener recompensas. En su sitio web de servicios, el canje de premios suele ser una característica muy bien oculta por los emisores. [125] Muchos emisores de tarjetas de crédito, en particular los del Reino Unido , Canadá y Estados Unidos , ejecutan estos programas para fomentar el uso de la tarjeta.
Los titulares de tarjetas suelen recibir entre el 0,5% y el 3% de su gasto neto (compras menos reembolsos) como reembolso anual, que se acredita en la cuenta de la tarjeta de crédito o se paga al titular de la tarjeta por separado. [126] A diferencia de las tarjetas de regalo no utilizadas, en cuyo caso la rotura en ciertos estados de EE. UU. va a la tesorería del estado, [127] los puntos de la tarjeta de crédito no canjeados son retenidos por el emisor. [128]
Un estudio de política pública de 2010 realizado por la Reserva Federal concluyó que los programas de recompensas en efectivo dan como resultado una transferencia monetaria de los hogares de bajos ingresos a los de altos ingresos. La eliminación de los programas de recompensas en efectivo reduciría las tarifas comerciales, lo que a su vez reduciría los precios al consumidor porque el comercio minorista es un entorno muy competitivo. [129]
Al aceptar pagos con tarjeta de crédito, los comerciantes suelen pagar un porcentaje del monto de la transacción en comisión a su banco o proveedor de servicios comerciales. A los comerciantes a menudo no se les permite cobrar un precio más alto cuando se utiliza una tarjeta de crédito en comparación con otros métodos de pago, por lo que no existe ninguna penalización para el titular de la tarjeta por utilizar su tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta de crédito comparte parte de esta comisión con el titular de la tarjeta para incentivarlo a utilizar la tarjeta de crédito al realizar un pago. Los productos de tarjetas de crédito basados en recompensas, como el reembolso en efectivo, son más beneficiosos para los consumidores que cancelan el extracto de su tarjeta de crédito todos los meses. Los productos basados en recompensas generalmente tienen tasas porcentuales anuales más altas . Si el saldo no se paga en su totalidad todos los meses, el interés adicional eclipsará cualquier recompensa obtenida. La mayoría de los consumidores no saben que sus tarjetas de crédito basadas en recompensas cobran tarifas de "intercambio" más altas a los proveedores que las aceptan. [130]
El único enfoque para todo esto fue un argumento original del fabricante del demandante, Farrington Manufacturing Company, de que el demandado estaba violando su marca registrada Charga-Plate.
Pero posteriormente el demandado instruyó a sus secretarios para que utilizaran algún otro término, por ejemplo, placa de carga o placa de crédito, y no tenemos ante nosotros ninguna reclamación por infracción de marca registrada.
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Las tarifas, aproximadamente del 1 al 3 por ciento de cada compra, se envían al banco del titular de la tarjeta para cubrir los costos y promover la emisión de más tarjetas Visa.
está recaudando dinero para comprar un terreno. El dinero se ingresó en una cuenta rotativa que permite a la fundación actuar rápidamente.
