Visa Inc. ( / ˈ v iː z ə , ˈ v iː s ə / ; estilizada como VISA ) es una corporación multinacional estadounidense de servicios de tarjetas de pago con sede en San Francisco, California . [1] [4] Facilita las transferencias electrónicas de fondos en todo el mundo, más comúnmente a través de tarjetas de crédito , tarjetas de débito y tarjetas prepagas de la marca Visa . [5] Visa es una de las empresas más valiosas del mundo .
Visa no emite tarjetas, no otorga crédito ni establece tarifas ni cargos para los consumidores; más bien, Visa proporciona a las instituciones financieras productos de pago de la marca Visa que luego utilizan para ofrecer programas de crédito, débito, prepago y acceso a efectivo a sus clientes. En 2015, el Informe Nilson, una publicación que rastrea la industria de las tarjetas de crédito, encontró que la red global de Visa (conocida como VisaNet ) procesó 100 mil millones de transacciones durante 2014 con un volumen total de 6,8 billones de dólares. [6]
Visa fue fundada en 1958 por Bank of America (BofA) como el programa de tarjetas de crédito BankAmericard . [7] En respuesta al competidor Master Charge (ahora Mastercard ), BofA comenzó a otorgar licencias del programa BankAmericard a otras instituciones financieras en 1966. [8] En 1970, BofA renunció al control directo del programa BankAmericard y formó una cooperativa con las otras instituciones financieras. varios bancos emisores de BankAmericard asumieran su gestión. Luego pasó a llamarse Visa en 1976. [9]
Casi todas las transacciones de Visa en todo el mundo se procesan a través de VisaNet operado directamente por la compañía en uno de los cuatro centros de datos seguros , ubicados en Ashburn, Virginia ; Rancho Highlands, Colorado ; Londres, Inglaterra ; y Singapur . [10] Estas instalaciones están fuertemente protegidas contra desastres naturales, crimen y terrorismo; pueden funcionar independientemente unos de otros y de servicios públicos externos si es necesario; y puede manejar hasta 30.000 transacciones simultáneas y hasta 100 mil millones de cálculos por segundo. [6] [11] [12]
Visa es la segunda organización de pagos con tarjeta más grande del mundo (tarjetas de débito y crédito combinadas), después de ser superada por China UnionPay en 2015, según el valor anual de los pagos con tarjeta realizados y el número de tarjetas emitidas. [13] Sin embargo, debido a que el tamaño de UnionPay se basa principalmente en el tamaño de su mercado interno en China , Visa todavía se considera la compañía de tarjetas bancarias dominante en el resto del mundo, donde controla una participación de mercado del 50% del total de pagos con tarjeta. [13]
El 18 de septiembre de 1958, Bank of America (BofA) lanzó oficialmente su programa de tarjetas de crédito BankAmericard en Fresno, California . [7] En las semanas previas al lanzamiento de BankAmericard, BofA había saturado los buzones de correo de Fresno con un envío masivo inicial (o "drop", como llegaron a llamarse) de 65.000 tarjetas de crédito no solicitadas. [7] [14] BankAmericard fue una creación del grupo de expertos de desarrollo de productos interno de BofA , el Grupo de Investigación de Servicios al Cliente, y su líder, Joseph P. Williams . Williams convenció a altos ejecutivos de BofA en 1956 para que le permitieran realizar lo que se convirtió en el primer envío masivo exitoso del mundo de tarjetas de crédito no solicitadas (tarjetas reales que funcionan, no meras solicitudes) a una gran población. [15]
El logro pionero de Williams fue haber logrado la implementación exitosa de la tarjeta de crédito multiuso (en el sentido de que su proyecto no fue cancelado por completo), no haber tenido la idea. [15] A mediados de la década de 1950, el estadounidense típico de clase media ya mantenía cuentas de crédito renovables con varios comerciantes diferentes, lo que era claramente ineficiente e inconveniente debido a la necesidad de llevar tantas tarjetas y pagar tantas facturas por separado cada mes. [16] La necesidad de un instrumento financiero unificado ya era evidente para la industria de servicios financieros estadounidense, pero nadie sabía cómo hacerlo. Ya existían tarjetas de crédito como Diners Club (que debían pagarse en su totalidad al final de cada ciclo de facturación) y "a mediados de la década de 1950, había habido al menos una docena de intentos de crear una tarjeta de crédito multiuso. " [16] Sin embargo, estos intentos anteriores habían sido llevados a cabo por pequeños bancos que carecían de los recursos para hacerlos funcionar. [16] Williams y su equipo estudiaron estas fallas cuidadosamente y creyeron que podrían evitar replicar los errores de esos bancos; También estudiaron las operaciones de crédito renovable existentes en Sears y Mobil Oil para saber por qué tuvieron éxito. [16] Fresno fue seleccionada por su población de 250.000 habitantes (lo suficientemente grande como para que funcione una tarjeta de crédito, lo suficientemente pequeña como para controlar el costo inicial de puesta en marcha), la participación de mercado de BofA en esa población (45%) y su relativo aislamiento, para controlar el daño a las relaciones públicas. en caso de que el proyecto fracasara. [17] Según Williams, Florsheim Shoes fue la primera gran cadena minorista que aceptó aceptar BankAmericard en sus tiendas. [18]
La prueba de 1958 al principio transcurrió sin problemas, pero luego BofA entró en pánico cuando confirmó los rumores de que otro banco estaba a punto de iniciar su propia caída en San Francisco, el mercado local de BofA. [19] En marzo de 1959, comenzaron las caídas en San Francisco y Sacramento ; en junio, BofA estaba tirando cartas en Los Ángeles ; en octubre, todo el estado de California se había saturado con más de 2 millones de tarjetas de crédito y 20.000 comerciantes aceptaban BankAmericard. [19] Sin embargo, el programa estuvo plagado de problemas, ya que Williams (que nunca había trabajado en el departamento de préstamos de un banco) había sido demasiado serio y confiado en su creencia en la bondad básica de los clientes del banco, y renunció en diciembre de 1959. El veintidós por ciento de las cuentas estaban en mora, no el 4% esperado, y los departamentos de policía de todo el estado se enfrentaron a numerosos incidentes del nuevo delito de fraude con tarjetas de crédito . [20] Tanto los políticos como los periodistas se unieron al revuelo general contra el Bank of America y su novedosa tarjeta de crédito, especialmente cuando se señaló que el acuerdo del titular de la tarjeta responsabilizaba a los clientes de todos los cargos, incluso aquellos resultantes de fraude. [21] BofA perdió oficialmente más de 8,8 millones de dólares con el lanzamiento de BankAmericard, pero cuando se incluyeron el coste total de la publicidad y los gastos generales, la pérdida real del banco fue probablemente de unos 20 millones de dólares. [21]
Sin embargo, después de que Williams y algunos de sus asociados más cercanos se marcharan, la dirección de BofA se dio cuenta de que BankAmericard era rescatable. [22] Llevaron a cabo un "esfuerzo masivo" para limpiar después de que Williams, impuso controles financieros adecuados, publicó una carta abierta a 3 millones de hogares en todo el estado disculpándose por el fraude de tarjetas de crédito y otros problemas que planteó su tarjeta y, finalmente, pudieron resolver. el nuevo instrumento financiero funcione. [22] En mayo de 1961, el programa BankAmericard se volvió rentable por primera vez. [23] En ese momento, BofA mantuvo deliberadamente esta información en secreto y permitió que persistieran las impresiones negativas entonces generalizadas para protegerse de la competencia. [24] Esta estrategia funcionó hasta 1966, cuando la rentabilidad de BankAmericard se había vuelto demasiado grande para ocultarla. [24]
El objetivo original de BofA era ofrecer el producto BankAmericard en todo California, pero en 1966, BofA comenzó a firmar acuerdos de licencia con un grupo de bancos fuera de California, en respuesta a un nuevo competidor, Master Charge (ahora MasterCard ), que había sido creado por una alianza de varias asociaciones regionales de tarjetas bancarias para competir contra BankAmericard. El propio BofA (como todos los demás bancos estadounidenses de la época) no pudo expandirse directamente a otros estados debido a restricciones federales que no fueron derogadas hasta 1994 . Durante los siguientes 11 años, varios bancos obtuvieron licencias para el sistema de tarjetas del Bank of America, formando así una red de bancos que respaldan el sistema BankAmericard en todo Estados Unidos. [8] Las "caídas" de tarjetas de crédito no solicitadas continuaron sin cesar, gracias a BofA y sus licenciatarios y competidores hasta que fueron prohibidas en 1970, [25] pero no antes de que se distribuyeran más de 100 millones de tarjetas de crédito entre la población estadounidense. [26]
A finales de la década de 1960, BofA también otorgó licencias del programa BankAmericard a bancos de varios otros países, que comenzaron a emitir tarjetas con marcas localizadas. Por ejemplo: [ cita necesaria ]
En 1968, se le pidió a un gerente del Banco Nacional de Comercio (más tarde Rainier Bancorp ), Dee Hock , que supervisara el lanzamiento por parte de ese banco de su propia versión con licencia de BankAmericard en el mercado del Noroeste del Pacífico . Aunque Bank of America había cultivado la imagen pública de que los problemáticos problemas iniciales de BankAmericard ya eran cosa del pasado, Hock se dio cuenta de que el programa de licenciatarios de BankAmericard en sí estaba en un terrible desorden porque se había desarrollado y crecido muy rápidamente de manera ad hoc . Por ejemplo, los problemas de transacciones de "intercambio" entre bancos se estaban convirtiendo en un problema muy serio, que no se había visto antes cuando el Bank of America era el único emisor de BankAmericards. Hock sugirió a otros licenciatarios que formaran un comité para investigar y analizar los diversos problemas con el programa del licenciatario; rápidamente lo nombraron presidente de ese comité. [28]
Después de largas negociaciones, el comité dirigido por Hock pudo persuadir a Bank of America de que a BankAmericard le esperaba un futuro brillante, fuera de Bank of America. En junio de 1970, el Bank of America cedió el control del programa BankAmericard. Los distintos bancos emisores de BankAmericard tomaron el control del programa, creando National BankAmericard Inc. (NBI), una corporación independiente de Delaware que se encargaría de gestionar, promover y desarrollar el sistema BankAmericard dentro de los Estados Unidos. En otras palabras, BankAmericard pasó de ser un sistema de franquicias a convertirse en un consorcio o alianza controlado conjuntamente, como su competidor Master Charge. Hock se convirtió en el primer presidente y director ejecutivo de NBI. [29]
Sin embargo, Bank of America retuvo el derecho de otorgar licencias directas de BankAmericard a bancos fuera de los Estados Unidos y continuó emitiendo y respaldando dichas licencias. En 1972, se habían concedido licencias en 15 países. Los licenciatarios internacionales pronto encontraron una variedad de problemas con sus programas de licencias y contrataron a Hock como consultor para ayudarlos a reestructurar su relación con BofA como lo había hecho con los licenciatarios nacionales. Como resultado, en 1974, se fundó la International Bankcard Company (IBANCO), una corporación miembro multinacional, para gestionar el programa internacional BankAmericard. [30]
En 1976, los directores de IBANCO determinaron que reunir las diversas redes internacionales en una sola red con un solo nombre a nivel internacional sería lo mejor para la corporación; sin embargo, en muchos países todavía había una gran renuencia a emitir una tarjeta asociada con el Bank of America, a pesar de que la asociación era de naturaleza totalmente nominal. Por este motivo, en 1976, BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card y todos los demás licenciatarios se unieron bajo el nuevo nombre, " Visa ", que conservaba la distintiva bandera azul, blanca y dorada. NBI se convirtió en Visa USA e IBANCO se convirtió en Visa International. [9]
El término Visa fue concebido por el fundador de la empresa, Dee Hock. Creía que la palabra era reconocible instantáneamente en muchos idiomas y en muchos países y que también denotaba aceptación universal. [31]
El anuncio de la transición se produjo el 16 de diciembre de 1976, con las tarjetas VISA para reemplazar las tarjetas BankAmericard vencidas a partir del 1 de marzo de 1977 (inicialmente con el nombre BankAmericard y el nombre VISA en la misma tarjeta), y los distintos Bank of America emitidos Las tarjetas se eliminarán progresivamente en todo el mundo a finales de octubre de 1979. [32]
En octubre de 2007, Bank of America anunció que estaba resucitando la marca BankAmericard como "BankAmericard Rewards Visa". [33]
Tras la invasión rusa de Ucrania en 2022 , en marzo de 2022, Visa anunció que suspendería todas las operaciones comerciales en Rusia . [34]
Antes del 3 de octubre de 2007, Visa estaba compuesta por cuatro empresas sin acciones, constituidas por separado, que empleaban a 6.000 personas en todo el mundo: la entidad matriz mundial Visa International Service Association (Visa), Visa USA Inc., Visa Canada Association y Visa Europe Ltd. Las últimas tres regiones incorporadas por separado tenían el estatus de miembros del grupo de la Visa International Service Association. [ cita necesaria ]
Las regiones no incorporadas Visa Latinoamérica ( LAC ), Visa Asia Pacífico y Visa Europa Central y del Este, Medio Oriente y África (CEMEA) eran divisiones dentro de Visa. [ cita necesaria ]
Inicialmente, se incluían copias firmadas de los borradores de ventas en el estado de cuenta mensual de cada cliente con fines de verificación, una práctica de la industria conocida como "facturación de club de campo" [ cita requerida ] . Sin embargo, a finales de la década de 1970, los extractos de facturación ya no contenían estos anexos, sino más bien un resumen que mostraba la fecha de publicación, la fecha de compra, el número de referencia, el nombre del comerciante y el monto en dólares de cada compra. [ cita necesaria ] Al mismo tiempo, muchos emisores, particularmente Bank of America, estaban en el proceso de cambiar sus métodos de cálculo de los cargos financieros. Inicialmente, se utilizó un método de "saldo anterior": cálculo del cargo financiero sobre el saldo impago que se muestra en el estado de cuenta del mes anterior. Posteriormente, se decidió utilizar el "saldo diario promedio", lo que resultó en un aumento de ingresos para los emisores al calcular la cantidad de días que cada compra estuvo incluida en el estado de cuenta del mes anterior. Varios años más tarde, se introdujo el "nuevo saldo diario promedio", en el que se utilizaron en el cálculo las transacciones de los ciclos de facturación anteriores y actuales. A principios de la década de 1980, muchos emisores introdujeron el concepto de tarifa anual como otro mejorador de ingresos. [ cita necesaria ]
El 11 de octubre de 2006, Visa anunció que algunas de sus empresas se fusionarían y se convertirían en una empresa que cotiza en bolsa , Visa Inc. [35] [36] [37] Bajo la reestructuración de la IPO, Visa Canada, Visa International y Visa USA fueron se fusionó con la nueva empresa pública. La operación de Visa en Europa occidental se convirtió en una empresa independiente, propiedad de sus bancos miembros, que también tendrán una participación minoritaria en Visa Inc. [38] En total, más de 35 bancos de inversión participaron en el acuerdo en diversas capacidades, sobre todo como suscriptores.
El 3 de octubre de 2007, Visa completó su reestructuración corporativa con la formación de Visa Inc. La nueva empresa fue el primer paso hacia la oferta pública inicial de Visa. [39] El segundo paso se produjo el 9 de noviembre de 2007, cuando la nueva Visa Inc. presentó su solicitud de IPO por valor de 10.000 millones de dólares ante la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC). [40] El 25 de febrero de 2008, Visa anunció que seguiría adelante con una oferta pública inicial de la mitad de sus acciones. [41] La oferta pública inicial tuvo lugar el 18 de marzo de 2008. Visa vendió 406 millones de acciones a 44 dólares por acción (2 dólares por encima del extremo superior del rango de precios esperado de 37 a 42 dólares), recaudando 17.900 millones de dólares en lo que entonces era la mayor inversión inicial. oferta pública en la historia de Estados Unidos. [42] El 20 de marzo de 2008, los suscriptores de la IPO (incluidos JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Bank of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co., UBS Investment Bank y Wachovia Securities) ejercieron su opción de sobreasignación. , comprando 40,6 millones de acciones adicionales, lo que eleva el número total de acciones de IPO de Visa a 446,6 millones y eleva las ganancias totales a 19,1 mil millones de dólares. [43] Visa ahora cotiza bajo el símbolo "V" en la Bolsa de Valores de Nueva York . [44]
Visa Europe Ltd. era una asociación y cooperativa de más de 3.700 bancos europeos y otros proveedores de servicios de pago [45] que operaban productos y servicios de la marca Visa en Europa. Visa Europe era una empresa completamente independiente de Visa Inc. y obtuvo su independencia de Visa International Service Association en octubre de 2007, cuando Visa Inc. se convirtió en una empresa que cotiza en bolsa en la Bolsa de Valores de Nueva York . [46] Visa Inc. anunció el plan para adquirir Visa Europa el 2 de noviembre de 2015, creando una única empresa global. [47] El 21 de abril de 2016, el acuerdo fue modificado en respuesta a los comentarios de la Comisión Europea . [48] La adquisición de Visa Europe se completó el 21 de junio de 2016. [49]
El 13 de enero de 2020, Plaid anunció que había firmado un acuerdo definitivo para ser adquirida por Visa por 5.300 millones de dólares. [50] [51] El acuerdo duplicó la valoración de la ronda Serie C más reciente de la compañía de $ 2,65 mil millones, [52] y se esperaba que se cerrara en los próximos 3 a 6 meses, sujeto a revisión regulatoria y condiciones de cierre. Según el acuerdo, Visa pagaría 4.900 millones de dólares en efectivo y aproximadamente 400 millones de dólares en capital de retención y capital diferido, [53] según una plataforma de presentación preparada por Visa. [54]
El 5 de noviembre de 2020, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos presentó una demanda buscando bloquear la adquisición, argumentando que Visa es un monopolista que intenta eliminar una amenaza competitiva mediante la compra de Plaid. Visa dijo que no está de acuerdo con la demanda y "tiene la intención de defender la transacción enérgicamente". [55] [56]
El 3 de febrero de 2021, Visa anunció una asociación con First Boulevard, un neobanco que promueve la criptomoneda, que ha sido promocionada como un medio para generar riqueza generacional para los afroamericanos. [57] La asociación permitiría a sus usuarios comprar, vender, mantener e intercambiar activos digitales a través de Anchorage Digital . [58] [59]
El 29 de marzo de 2021, Visa anunció la aceptación de la moneda estable USDC para liquidar transacciones en su red. [60]
Registrada en los Estados Unidos como entidad 501(c)(3) , la Fundación Visa fue creada con la misión de apoyar economías inclusivas. En particular, economías en las que las personas, las empresas y las comunidades puedan prosperar con el apoyo de subvenciones e inversiones. Apoyar la resiliencia, así como el crecimiento, de las micro y pequeñas empresas que benefician a las mujeres es una prioridad de la Fundación Visa. Además, la Fundación prioriza brindar apoyo a la comunidad desde una perspectiva amplia, así como responder a desastres durante las crisis. [61]
En diciembre de 2020, Visa anunció el lanzamiento de un nuevo programa acelerador en Asia Pacífico para desarrollar aún más el ecosistema de tecnología financiera de la región . [62] El programa acelerador tiene como objetivo encontrar y asociarse con empresas emergentes que proporcionen tecnologías financieras y de pagos que potencialmente podrían aprovechar la red de socios bancarios y comerciales de Visa en la región. [63]
Para el año fiscal 2022, Visa reportó ganancias de 14.960 millones de dólares, con unos ingresos anuales de 29.310 millones de dólares, un aumento del 21,6% con respecto al ciclo fiscal anterior. En 2022, la empresa ocupó el puesto 147 en la lista Fortune 500 de las corporaciones más grandes de Estados Unidos por ingresos. [64] Las acciones de Visa se cotizaban a más de 143 dólares por acción, y su capitalización de mercado estaba valorada en más de 280.200 millones de dólares en septiembre de 2018.
Visa Europa comenzó a suspender los pagos a WikiLeaks el 7 de diciembre de 2010. [78] La compañía dijo que estaba esperando una investigación sobre "la naturaleza de su negocio y si contraviene las reglas operativas de Visa", aunque no entró en detalles. [79] A cambio, DataCell, la empresa de TI que permite a WikiLeaks aceptar donaciones con tarjetas de crédito y débito, anunció que emprendería acciones legales contra Visa Europe. [80] El 8 de diciembre, el grupo Anonymous realizó un ataque DDoS contra visa.com, [81] provocando la caída del sitio. [82] Aunque la empresa de servicios financieros con sede en Noruega Teller AS, a la que Visa ordenó investigar WikiLeaks y su organismo de recaudación de fondos, Sunshine Press, no encontró pruebas de irregularidades, Salon informó en enero de 2011 que Visa Europa "seguiría bloqueando las donaciones". al lugar del vertido secreto hasta que complete su propia investigación". [79]
La Alta Comisionada de las Naciones Unidas para los Derechos Humanos , Navi Pillay, afirmó que Visa puede estar "violando el derecho de WikiLeaks a la libertad de expresión" al retirar sus servicios. [83]
En julio de 2012, el Tribunal de Distrito de Reykjavík decidió que Valitor (el socio islandés de Visa y MasterCard) estaba violando la ley al impedir las donaciones al sitio mediante tarjeta de crédito. Se dictaminó que se permitiría que las donaciones regresaran al sitio dentro de 14 días o serían multadas con una cantidad de 6.000 dólares estadounidenses por día. [84]
En 2015, el Tribunal Federal de Australia ordenó a Visa pagar una multa pecuniaria de 20 millones de dólares (incluidos honorarios legales) por participar en conductas anticompetitivas contra operadores de conversión dinámica de divisas, en procedimientos iniciados por la Comisión Australiana de Competencia y Consumidores. [85]
En 2011, MasterCard y Visa fueron demandadas en una demanda colectiva por operadores de cajeros automáticos alegando que las reglas de las redes de tarjetas de crédito fijan efectivamente las tarifas de acceso a los cajeros automáticos. [86] La demanda afirmó que se trata de una restricción del comercio que viola la ley federal de Estados Unidos. La demanda fue interpuesta por el Consejo Nacional de Cajeros Automáticos y operadores independientes de cajeros automáticos. Más específicamente, se alega que las reglas de red de MasterCard y Visa prohíben a los operadores de cajeros automáticos ofrecer precios más bajos para transacciones a través de redes de débito con PIN que no estén afiliadas a Visa o MasterCard. La demanda dice que esta fijación de precios aumenta artificialmente el precio que los consumidores pagan usando los cajeros automáticos, limita los ingresos que obtienen los operadores de cajeros automáticos y viola la prohibición de la Ley Sherman contra restricciones irrazonables al comercio.
Johnathan Rubin, abogado de los demandantes, dijo: "Visa y MasterCard son los cabecillas, organizadores y ejecutores de una conspiración entre los bancos estadounidenses para fijar el precio de las tarifas de acceso a los cajeros automáticos con el fin de mantener a raya a la competencia". [87]
En 2017, un tribunal de distrito de EE. UU. denegó la solicitud de los operadores de cajeros automáticos de impedir que Visa hiciera cumplir las tarifas de los cajeros automáticos. [88]
En 1996, un grupo de comerciantes estadounidenses, incluido Walmart , entablaron una demanda antimonopolio contra Visa y MasterCard por su política de "Respetar todas las tarjetas", que obligaba a los comerciantes que aceptaban tarjetas de crédito de las marcas Visa y MasterCard a aceptar también sus respectivas tarjetas de débito (como la "Tarjeta de Cheque Visa"). Los demandantes representaron a más de 4 millones de miembros del grupo. Según un sitio web asociado con la demanda, [89] Visa y MasterCard resolvieron las reclamaciones de los demandantes en 2003 por un total de 3.050 millones de dólares. Se informa que la parte correspondiente a Visa en este acuerdo fue la mayor. [ cita necesaria ]
En 1998, el Departamento de Justicia demandó a Visa por normas que prohibían a sus bancos emisores hacer negocios con American Express y Discover . El Departamento de Justicia ganó el caso en el juicio de 2001 y el veredicto fue confirmado en apelación. American Express y Discover también presentaron una demanda. [90]
En octubre de 2010, Visa y MasterCard llegaron a un acuerdo con el Departamento de Justicia de Estados Unidos en otro caso antimonopolio. Las empresas acordaron permitir que los comerciantes que exhiban sus logotipos rechacen ciertos tipos de tarjetas (porque las tarifas de intercambio difieren) u ofrecer a los consumidores descuentos por usar tarjetas más baratas. [91]
En 2002, la Comisión Europea eximió las tasas de intercambio multilateral de Visa del artículo 81 del Tratado CE que prohíbe acuerdos anticompetitivos. [92] Sin embargo, esta exención expiró el 31 de diciembre de 2007. En el Reino Unido, Mastercard ha reducido sus tasas de intercambio mientras está siendo investigada por la Oficina de Comercio Justo.
En enero de 2007, la Comisión Europea publicó los resultados de una investigación de dos años sobre el sector bancario minorista. El informe se centra en las tarjetas de pago y las tasas de intercambio. Al publicar el informe, la Comisaria Neelie Kroes dijo que "el nivel actual de las tasas de intercambio en muchos de los sistemas que hemos examinado no parece justificado". El informe pide que se estudie más a fondo la cuestión. [93]
El 26 de marzo de 2008, la Comisión Europea abrió una investigación sobre las tarifas de intercambio multilateral de Visa para transacciones transfronterizas dentro del EEE, así como sobre la regla "Respetar todas las tarjetas" (según la cual los comerciantes deben aceptar todas las tarjetas válidas de la marca Visa). ). [94] [ necesita actualización ]
Las autoridades antimonopolio de los estados miembros de la UE (excepto el Reino Unido) también investigaron las tarifas de intercambio de Mastercard y Visa. Por ejemplo, el 4 de enero de 2007, la Oficina Polaca de Competencia y Protección al Consumidor multó a veinte bancos con un total de 164 millones de PLN (alrededor de 56 millones de dólares) por fijar conjuntamente las tarifas de intercambio de Mastercard y Visa. [95] [96]
En diciembre de 2010, Visa llegó a un acuerdo con la Unión Europea en otro caso antimonopolio, prometiendo reducir los pagos con tarjeta de débito al 0,2 por ciento de una compra. [97] Un alto funcionario del Banco Central Europeo pidió la ruptura del duopolio Visa/Mastercard mediante la creación de una nueva tarjeta de débito europea para su uso en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). [98] Después del bloqueo de los pagos a WikiLeaks por parte de Visa , los miembros del Parlamento Europeo expresaron su preocupación de que los pagos de ciudadanos europeos a una corporación europea aparentemente pudieran ser bloqueados por los EE.UU., y pidieron una mayor reducción del dominio de Visa y Mastercard en el Sistema de pagos europeo. [99]
El 27 de noviembre de 2012, un juez federal emitió una orden otorgando aprobación preliminar a una propuesta de acuerdo para una demanda colectiva [100] presentada en 2005 por comerciantes y asociaciones comerciales contra Mastercard y Visa. La demanda se presentó debido a supuestas prácticas de fijación de precios empleadas por Mastercard y Visa. Aproximadamente una cuarta parte de los demandantes del grupo nombrado han decidido optar por "no participar en el acuerdo". Los opositores se oponen a disposiciones que prohibirían demandas futuras e incluso impedirían que los comerciantes opten por no participar en partes importantes del acuerdo propuesto. [101]
Los demandantes alegan que Visa y Mastercard fijaron tarifas de intercambio , también conocidas como tarifas de transferencia, que se cobran a los comerciantes por el privilegio de aceptar tarjetas de pago. En su demanda, los demandantes también alegaron que los demandados interfieren injustamente con los comerciantes al alentar a los clientes a utilizar formas de pago menos costosas, como tarjetas, efectivo y cheques de menor costo. [101]
Se llegó a un acuerdo de 6.240 millones de dólares y está previsto que un tribunal apruebe o rechace el acuerdo el 7 de noviembre de 2019. [102]
La tasa de intercambio de Visa del 1,5% al 1,6% en Polonia inició el debate sobre la necesidad de una mayor regulación gubernamental en torno al tema. [103] Las altas tarifas alentaron a los comerciantes a crear nuevos sistemas de pago, que evitan el uso de Visa como intermediario. Por ejemplo, las aplicaciones móviles fueron creadas por los principales bancos, [104] las franquicias crearon sistemas de pago patentados, [105] y las autoridades de transporte público crearon sistemas de emisión de billetes. [106]
En junio de 2016, el Wall Street Journal informó que Walmart amenazó con dejar de aceptar tarjetas Visa en Canadá. Visa se opuso diciendo que los consumidores no deberían verse arrastrados a una disputa entre las empresas. [107] En enero de 2017, Walmart Canadá y Visa llegaron a un acuerdo para permitir la aceptación continua de Visa. [108]
En marzo de 2019, el minorista estadounidense Kroger anunció que su cadena Smith's , de 250 miembros, dejaría de aceptar tarjetas de crédito Visa a partir del 3 de abril de 2019, debido a las altas tarifas de uso de las tarjetas. Las tiendas Foods Co de Kroger, con sede en California, dejaron de aceptar tarjetas Visa en agosto de 2018. Mike Schlotman, vicepresidente ejecutivo y director financiero de Kroger, dijo que Visa había estado "abusando de su posición y cobrando tarifas excesivas a los minoristas durante mucho tiempo". En respuesta, Visa emitió un comunicado diciendo que era “injusto y decepcionante que Kroger esté poniendo a los compradores en medio de una disputa comercial”. [109] Al 31 de octubre de 2019, Kroger resolvió su disputa con Visa y ahora acepta el método de pago. [110]
En marzo de 2021, el Departamento de Justicia de Estados Unidos anunció su investigación con Visa para descubrir si la empresa está incurriendo en prácticas anticompetitivas en el mercado de tarjetas de débito. La principal pregunta que nos ocupa es si Visa está limitando o no la capacidad de los comerciantes para enrutar transacciones con tarjetas de débito a través de redes de tarjetas que a menudo son menos costosas, centrándose más en las transacciones con tarjetas de débito en línea. La investigación destaca el papel de las tarifas de red, que son invisibles para los consumidores y ejercen presión sobre los comerciantes, quienes mitigan las tarifas aumentando los precios de los bienes para los clientes. La investigación fue confirmada mediante una presentación regulatoria el 19 de marzo de 2021, indicando que cooperarán con el Departamento de Justicia. Las acciones de Visa cayeron más del 6% tras el anuncio. [111] [112] [113] [114]
Visa tuvo tradicionalmente su sede en San Francisco hasta 1985, cuando se mudó a San Mateo . [115] Alrededor de 1993, Visa comenzó a consolidar varias oficinas dispersas en San Mateo en una ubicación en la cercana Foster City. [115] Visa se convirtió en el mayor empleador de Foster City.
En 2009, Visa trasladó su sede corporativa a San Francisco cuando alquiló los tres pisos superiores del edificio de oficinas 595 Market Street , aunque la mayoría de sus empleados permanecieron en su campus de Foster City. [116] En 2012, Visa decidió consolidar su sede en Foster City, donde están empleados 3.100 de sus 7.700 trabajadores globales. [117] Visa posee cuatro edificios en la intersección de Metro Center Boulevard y Vintage Park Drive.
A partir del 1 de octubre de 2012, la sede de Visa estaba ubicada en Foster City. [117] En diciembre de 2012, Visa Inc. confirmó que construirá un centro global de tecnología de la información junto a la autopista US 183 en el noroeste de Austin, Texas . [118] En 2019, Visa había alquilado espacio en cuatro edificios cerca de Austin y empleaba a casi 2.000 personas. [119]
El 6 de noviembre de 2019, Visa anunció planes para trasladar su sede a San Francisco para 2024 una vez finalizada un nuevo "edificio de 13 pisos y 300,000 pies cuadrados". [120] Visa también anunció que rediseñaría su actual complejo de cuatro edificios en Foster City a 575.000 pies cuadrados, para oficinas para 3.000 empleados en sus equipos de productos y tecnología. [120] El complejo existente tiene más de 970.000 pies cuadrados de espacio, pero Visa se negó a explicar cómo eliminaría casi 400.000 pies cuadrados de espacio sobrante. [120]
Visa ofrece a través de sus miembros emisores los siguientes tipos de tarjetas:
Visa opera la red de cajeros automáticos Plus y la red de puntos de venta Interlink EFTPOS , que facilitan el protocolo de "débito" utilizado con tarjetas de débito y tarjetas prepago. También brindan soluciones de pago comerciales para pequeñas empresas, medianas y grandes corporaciones y gobiernos. [121]
Visa se asoció con Apple en septiembre de 2014 para incorporar una nueva función de billetera móvil en los nuevos modelos de iPhone de Apple , permitiendo a los usuarios usar más fácilmente su Visa y otras tarjetas de crédito/débito. [122]
Visa tiene un conjunto de reglas que rigen la participación de las instituciones financieras en su sistema de pagos. Los bancos adquirentes son responsables de garantizar que sus comerciantes cumplan las normas.
Las reglas abordan cómo se debe identificar al titular de una tarjeta por motivos de seguridad , cómo el banco puede rechazar transacciones y cómo los bancos pueden cooperar para la prevención del fraude , y cómo mantener esa identificación y protección contra el fraude de manera estándar y no discriminatoria. Otras reglas rigen lo que crea una prueba ejecutable de autorización por parte del titular de la tarjeta. [123]
Las reglas prohíben a los comerciantes imponer un monto de compra mínimo o máximo para aceptar una tarjeta Visa y cobrar a los titulares de tarjetas una tarifa por usar una tarjeta Visa. [123] En diez estados de EE.UU., los recargos por el uso de una tarjeta de crédito están prohibidos por ley ( California , Colorado , Connecticut , Florida , Kansas , Maine , Massachusetts , Nueva York , Oklahoma y Texas ), pero se permite un descuento por efectivo en virtud de reglas específicas. [124] Algunos países han prohibido la norma sin recargos, sobre todo en Australia. [125] los minoristas pueden aplicar recargos a cualquier transacción con tarjeta de crédito, Visa o de otro tipo. En el Reino Unido, la ley se modificó en enero de 2018 para evitar que los minoristas agreguen un recargo a una transacción según el 'Reglamento de derechos del consumidor (recargos de pago) de 2012'.
Visa permite a los comerciantes solicitar una identificación con fotografía, aunque el libro de reglas para comerciantes establece que se desaconseja esta práctica. Siempre que la tarjeta Visa esté firmada, un comerciante no puede negar una transacción porque el titular de la tarjeta se niega a mostrar una identificación con fotografía. [123]
La Ley Dodd-Frank permite a los comerciantes estadounidenses establecer un monto mínimo de compra en transacciones con tarjeta de crédito, que no excede los $10. [126] [127]
Las complicaciones recientes incluyen la adición de excepciones para compras no firmadas por teléfono o por Internet y un sistema de seguridad adicional llamado " Verified by Visa " para compras por Internet.
En septiembre de 2014, Visa Inc lanzó un nuevo servicio para reemplazar la información de la cuenta en las tarjetas de plástico con tokens : un número de cuenta digital. [128]
Dependiendo de la ubicación geográfica, el emisor de tarjetas Visa emite los siguientes niveles de tarjetas, del más bajo al más alto: [129]
Esta es la tarjeta de débito estándar de la marca Visa .
Una tarjeta de débito de marca Visa emitida en todo el mundo desde la década de 1990. Su característica distintiva es que no permite transacciones con "tarjeta no presente" mientras su límite mínimo esté establecido en cero, lo que activa la autorización automática de cada transacción con el banco emisor y efectivamente imposibilita que el usuario sobregire la cuenta. La tarjeta a menudo se ha emitido a clientes más jóvenes o a aquellos que pueden suponer un riesgo de sobregiro en la cuenta. Desde mediados de la década de 2000, la tarjeta ha sido reemplazada principalmente por Visa Débito.
Una tarjeta de valor almacenado de la marca Visa .
En septiembre de 2007, Visa introdujo Visa payWave , una característica de tecnología de pago sin contacto que permite a los titulares de tarjetas agitar su tarjeta frente a terminales de pago sin contacto sin la necesidad de deslizar o insertar físicamente la tarjeta en un dispositivo de punto de venta. [132] Esto es similar al servicio Mastercard Contactless y American Express ExpressPay , y ambos utilizan tecnología RFID . Los tres usan el mismo símbolo que se muestra a la derecha.
En Europa, Visa ha introducido la tarjeta V Pay , que es una tarjeta de débito que sólo utiliza chip y PIN . [133] En Australia, la aceptación ha sido la más alta del mundo, con más del 50% de las transacciones de Visa en tiendas ahora realizadas a través de Visa payWave. [134]
mVisa es una aplicación de pago móvil que permite realizar pagos a través de teléfonos inteligentes mediante un código QR . Este método de pago con código QR se introdujo por primera vez en la India en 2015. Posteriormente se expandió a otros países, incluidos África y el sudeste asiático. [135] [136]
En 2013, Visa lanzó Visa Checkout, un sistema de pago en línea que elimina la necesidad de compartir los datos de la tarjeta con los minoristas. El servicio Visa Checkout permite a los usuarios ingresar todos sus datos personales e información de la tarjeta y luego usar un único nombre de usuario y contraseña para realizar compras en minoristas en línea. El servicio funciona con tarjetas de crédito, débito y prepago Visa. El 27 de noviembre de 2013, V.me entró en funcionamiento en el Reino Unido, Francia, España y Polonia, siendo Nationwide Building Society la primera institución financiera en Gran Bretaña en respaldarlo, [137] aunque Nationwide posteriormente retiró este servicio en 2016.
El azul y el dorado del logotipo de Visa fueron elegidos para representar el cielo azul y las colinas doradas de California , donde se fundó el Bank of America .
En 2005, Visa cambió su logotipo, eliminando las franjas horizontales en favor de un fondo blanco simple con el nombre Visa en azul con un toque naranja en la 'V'. [138] La película naranja se eliminó a favor de que el logotipo fuera un degradado azul sólido en 2014. En 2015, las franjas doradas y azules se restauraron como marca de tarjeta en Visa Debit y Visa Electron , aunque no como el logotipo de la empresa. [139]
En 1984, la mayoría de las tarjetas Visa en todo el mundo comenzaron a presentar un holograma de una paloma en su anverso, generalmente debajo de los últimos cuatro dígitos del número Visa. Esto se implementó como una característica de seguridad: los verdaderos hologramas aparecerían tridimensionales y la imagen cambiaría a medida que se girara la tarjeta. Al mismo tiempo, el logotipo de Visa, que anteriormente cubría toda la cara de la tarjeta, se redujo de tamaño a una franja a la derecha de la tarjeta que incorpora el holograma. Esto permitió a los bancos emisores personalizar la apariencia de la tarjeta. Se implementaron cambios similares con las tarjetas MasterCard. Hoy en día, las tarjetas pueden tener marcas compartidas con varios comerciantes, aerolíneas, etc., y comercializarse como "tarjetas de recompensa".
En las tarjetas Visa más antiguas, al sostener el anverso de la tarjeta bajo una luz ultravioleta se revelará la imagen de la paloma, denominada Paloma ultrasensible, [140] como prueba de seguridad adicional. (En las tarjetas Visa más nuevas, la paloma UV se reemplaza por una pequeña V sobre el logotipo de Visa).
A partir de 2005, el estándar de Visa se cambió para permitir que el holograma se coloque en el reverso de la tarjeta o se reemplace con una banda magnética holográfica ("HoloMag"). [141] Se demostró que la tarjeta HoloMag ocasionalmente causa interferencia con los lectores de tarjetas, por lo que Visa finalmente retiró los diseños de tarjetas HoloMag y volvió a las tiras magnéticas tradicionales. [142]
Visa hizo una declaración el 12 de enero de 2018, de que el requisito de firma sería opcional para todos los comerciantes con chip EMV o sin contacto en América del Norte a partir de abril de 2018. Se señaló que las firmas ya no son necesarias para luchar contra el fraude y la Las capacidades de fraude han avanzado, lo que permite que esta eliminación conduzca a una experiencia de compra más rápida en la tienda. [143] Visa fue el último de los principales emisores de tarjetas de crédito en relajar los requisitos de firma. La primera en eliminar la firma fue MasterCard Inc. seguida de Discover Financial Services y American Express Co. [144]
[Visa] dijo el jueves que cerrará su sede en San Francisco y trasladará a unos 100 empleados de regreso a su campus de Foster City, a partir del 1 de octubre. [...] La mayor parte de los empleados de la compañía: 3.100 de más de 7.700 en todo el mundo. .están en Foster City.
El 14 de marzo de 2006, Visa informó a la Compañía... que suspenderá el uso de la versión actual de HoloMag basándose en lo que Visa describe como un Problema técnico que ocurre con poca frecuencia en el punto de venta.
