El préstamo de dinero mediante garantías portátiles comenzó en la antigüedad y se practicaba ampliamente en muchas partes del mundo, desde la antigua Grecia hasta la China medieval y la Europa medieval.
La ley mosaica prohibía las casas de empeño, ya que prohibía aceptar intereses de un prestatario pobre, y a los judíos se les prohibía prestarse dinero con intereses entre sí, aunque podían cobrar intereses a los no judíos. [1] [2] Hasta la Reforma , a los cristianos también se les prohibía prestarse dinero entre ellos con intereses. [2]
Los primeros prestamistas chinos, en el siglo V, fueron fundados, poseídos y operados por monasterios budistas ; solo más tarde se los vio más ampliamente. Eran conocidos por varios nombres. Changshengku (长生库, tesoros de larga duración) originalmente se refería a los monasterios budistas en general. Otros términos incluían jifupu (visto en textos Tang ), didangku ( periodo Song ) y jiedianku ( periodo Yuan ). Durante la dinastía Song del Sur, los laicos ricos a veces formaban asociaciones con monasterios budistas y abrían casas de empeño (evitando los impuestos a la propiedad de los que los monasterios estaban exentos). Un documento de 1202 registra que diez personas formaban un ju (局), que apoyaría el establecimiento de una casa de empeño en un monasterio. [3] A finales de la era Qing y la China republicana (1840-1949), los prestamistas chinos emplearon estrategias flexibles para extender su negocio a una amplia gama de miembros sociales. Se adoptaron diversas medidas, como la construcción de relaciones, la filantropía estratégica y el avance del valor social para mejorar la imagen social de la industria de las casas de empeño y de los prestamistas. [4]
El empeño era común en la antigua Grecia y Roma ; la mayor parte de la legislación contemporánea sobre el tema se deriva de fuentes romanas. [5] Muchos prestamistas eran profesionales o semiprofesionales y operaban desde tiendas privadas. [6] [7] Bajo la ley romana , ciertos artículos (como ropa de vestir, muebles e instrumentos de labranza) no podían ser pignorados. [8] El emperador Augusto convirtió las ganancias de la propiedad confiscada a los criminales en un fondo del cual el estado prestaba dinero sin intereses a quienes pignoraban objetos de valor equivalentes al doble de la cantidad prestada. [1]
Los prestamistas y corredores de préstamos judíos y cristianos, a menudo denominados Cahorsins y Lombardos , eran comunes en la Europa medieval, donde a menudo eran tolerados por las autoridades, a pesar de la oposición de la Iglesia Católica . [9]
La práctica de empeños se extendió a Inglaterra con la conquista normanda . [10] Muchos prestamistas en Inglaterra eran judíos y, a pesar de los servicios que prestaban (a menudo a la Corona), a menudo eran impopulares, lo que provocó mayores restricciones y, finalmente, la expulsión de los judíos de Inglaterra en 1290. [11] La expulsión de los prestamistas judíos permitió a los comerciantes lombardos establecerse en Inglaterra. Eduardo III empeñó sus joyas a los lombardos para recaudar dinero para su guerra con Francia en 1338, [12] [10] y Enrique V hizo lo mismo en 1415. [1]
En la Italia medieval surgió el sistema de empeños, que se volvió casi universal en Europa. El sistema era benévolo, y en el siglo XV se establecieron los primeros " montes de piedad ", que prestaban dinero a los pobres sin intereses si el dinero estaba cubierto por el valor de los empeños. [1] [8]
Sistemas similares comenzaron en Freising en Baviera en 1198 [12] y en Salins en Franco Condado en 1350 (que cobraba un interés del 7,5%) y en Londres en 1361, donde Michael Northburgh , obispo de Londres , legó 1000 marcos de plata para el establecimiento de una casa de empeños gratuita. [1] Estos primeros esfuerzos, como los italianos posteriores, fracasaron. El Vaticano , por lo tanto, permitió a los Sacri monti di pietà cobrar intereses suficientes para cubrir sus gastos. Surgió una controversia sobre la legalidad del cobro de intereses, que fue resuelta por el papa León X. En la décima sesión del Primer Concilio de Letrán , León declaró que la casa de empeños era una institución legal y valiosa y amenazó a los disidentes con la excomunión . El Concilio de Trento confirmó su decisión, y Carlos Borromeo sugirió más tarde el establecimiento de casas de empeño estatales o municipales. [1] Estas reemplazaron gradualmente a los prestamistas privados autorizados en gran parte de Europa. [9]
Sin embargo, mucho antes de esto, los montes de piedad cobraban intereses por los préstamos en Italia. Fueron establecidos en 1464, cuando el primer monte registrado (en Orvieto ) fue confirmado por Pío II . [8] Tres años más tarde, los franciscanos Bernabé Interamnensis y Fortunato de Cópolis abrieron otro en Perugia . Amasaron el capital necesario predicando, y la casa de empeños de Perugia obtuvo una ganancia sustancial al final de su primer año. [1] Después de la muerte de Bernabé en 1474, fueron apoyados por Bernandino di Feltre (otro franciscano). Se abrieron montes de piedad en Asís , Mantua , Parma , Lucca , Piacenza , Padua , Vicenza , Pavía y varias ciudades más pequeñas. [1]
Los dominicos denunciaron sin éxito las casas de empeño. Viterbo abrió una en 1469 y Sixto IV confirmó otra en su ciudad natal, Savona, una década después. [1]
En Florencia , la municipalidad y los judíos se opusieron a Bernandino. Savonarola , un dominico, estableció la primera casa de empeños florentina después de que los teólogos locales declararan que cobrar intereses no era un pecado. A pesar de la aceptación papal, la primera casa de empeños en Roma recién se abrió (por un franciscano) en 1539. [1]
Desde Italia, las casas de empeño se extendieron gradualmente por toda Europa. Augsburgo adoptó el sistema en 1591, Núremberg copió las regulaciones de Augsburgo en 1618 y en 1622 se abrieron casas de empeño en Ámsterdam , Bruselas , Amberes y Gante . Madrid siguió su ejemplo en 1705, cuando un sacerdote abrió una casa de empeño benéfica con cinco peniques de su caja de pobres . [1]
La institución tardó mucho en implantarse en Francia. Fue adoptada en Avignon en 1577 y en Arras en 1624. Los doctores de la otrora poderosa Sorbona no se resignaban a la legalidad de los intereses y, cuando en 1626 se abrió una casa de empeños en París , hubo que cerrarla en el plazo de un año. Fue entonces cuando Jean Boucher publicó su Défense des monts de piété en favor de los empeños. Marsella obtuvo una en 1695, pero no fue hasta 1777 cuando se fundó en París el primer mont de pit mediante patente real. Las estadísticas de los primeros años de su existencia muestran que en los doce años transcurridos entre 1777 y la Revolución, el valor medio de las prendas era de 42 francos y 50 céntimos, el doble del promedio actual. El interés cobrado era del 10% anual y se obtenían grandes beneficios de los 16 millones de libras que se prestaban cada año.
El préstamo de dinero, garantizado con bienes depositados, se reguló por primera vez en los Países Bajos en 1600. [1] Alberto VII y su esposa Isabel, gobernadores de los Países Bajos españoles bajo Felipe III , redujeron la tasa de interés del 32+3 ⁄ 4 a 21+3 ⁄ 4 por ciento. Introdujeron el monte de piedad en 1618, y en una docena de años la institución se estableció en casi todas las grandes ciudades belgas . El interés se fijó en el 15 por ciento antes de reducirlo y restaurarlo casi a la tasa original. Algunas ciudades también tenían fondos de caridad para préstamos sin interés. Poco después de que el monte de piedad se introdujera en las provincias españolas, el príncipe-obispo de Lieja, Fernando de Baviera , siguió el ejemplo de los archiduques. El tipo original era del 15 por ciento, cuando los prestamistas lombardos habían estado cobrando el 43 por ciento. Los montes de piedad del príncipe-obispo tuvieron tanto éxito que su tipo de interés no superó el cinco por ciento hasta 1788, cuando se incrementó en medio por ciento.
Los lombardos eran impopulares y Enrique VII los hostigaba. En 1603 se aprobó una "Ley contra los corredores" que permaneció en vigor hasta 1872. Estaba dirigida a los corredores de falsificación, de los que había muchos en Londres. Este tipo de corredor era considerado un receptor de bienes robados; la ley establecía que no se permitiría la venta (o empeño) de joyas, vajillas u otros bienes robados a un prestamista en
Bajo el reinado de Carlos I , otra ley establecía que un prestamista no era una persona respetable (o confiable); sin embargo, se planeó establecer a Carlos en el negocio. Se acercaba la Guerra Civil ; se necesitaban suministros con urgencia y un realista propuso el establecimiento de una casa de empeños estatal. Según la propuesta, "los intolerables daños causados a los súbditos pobres por corredores y usureros que se quedan con 30, 40, 50, 60 y más en la centésima, pueden ser remediados y compensados, con lo que los pobres se verían muy aliviados y Su Majestad se beneficiaría mucho". El rey recibiría dos tercios de los beneficios y el capital de explotación (£100.000) lo proporcionaría la ciudad de Londres. En aquella época, se estaba gestando una reforma de lo que Shakespeare llamaba "casas de empeño" y, en los primeros tiempos de la Mancomunidad de Inglaterra, se propuso un mont de pieté en Observations manifesting the Conveniency and Commodity of Mount Pieteyes, or Public Bancks for Relief of the Poor or Others in Distress, upon Pawns (un panfleto de 1651). Según A Short History of the Bank of England (Una breve historia del Banco de Inglaterra ) , publicado en 1695, los directores del primer Banco de Inglaterra tenían la intención de ayudar a los pobres estableciendo casas de empeño a una tasa de interés de un penique por libra al mes (cinco por ciento anual). [1] [a]
La sospecha sobre los prestamistas continuó durante el siglo XVIII, cuando una ley del Parlamento puso fin a la costumbre de los taberneros de prestar dinero a cambio de prendas para que sus clientes pudieran beber. [1] Su reputación también se vio perjudicada por la Charitable Corporation , que demostró que los prestamistas fomentaban la deshonestidad al dar a los ladrones la oportunidad de vender bienes robados [1] y permitían a una persona que planeaba declararse en quiebra comprar bienes a crédito y disponer de ellos a cambio de dinero en efectivo (defraudando a sus acreedores ). La Ley de Licencia de los Prestamistas de 1785 otorgó licencias a los prestamistas por £10 en Londres y £5 en el campo; la tasa de interés se fijó en 1 ⁄ 2 por ciento mensual y la duración de los préstamos se limitó a un año. [1]
La legislación moderna sobre casas de empeño comenzó con la Ley de Casas de Empeño de 1800. Lord Eldon , que admitió haber recurrido a casas de empeño en su juventud, influyó en su aprobación. Los prestamistas se mostraron agradecidos y durante muchos años después de la muerte de Lord Eldon brindaron por él en sus cenas. La ley aumentó el tipo de interés al 1% .+2 ⁄ 3 por ciento mensual (20 por ciento anual, a menos que los intereses no pagados aumentaran la deuda). Los préstamos podían concederse por un año, pero las promesas podían ser redimidas hasta en 15 meses; la primera semana del segundo mes no computaría para los intereses. [1]
Durante sus 72 años de historia, la ley fue enmendada tres veces: [1]
Las principales disposiciones de la ley eran impopulares, y la Asociación Nacional de Casas de Empeño y la Asociación de Defensa de las Casas de Empeño trabajaron para lograr su liberalización. Se argumentó que las leyes de usura habían sido abolidas para toda la comunidad, excepto para los casas de empeño que prestaban menos de 10 libras, a quienes se les impedía prestar dinero sobre artículos voluminosos que requerían un gran espacio de almacenamiento. En 1870, la Cámara de los Comunes nombró un comité selecto sobre casas de empeño, que escuchó el testimonio de que durante el año anterior se habían depositado 207.780.000 prendas (entre 30 y 40 millones en Londres). El valor medio de las prendas era de unos cuatro chelines, y el número de artículos empeñados deshonestamente era, según se informa, de uno por cada 14.000. Más tarde, las estadísticas oficiales indican que de las prendas confiscadas vendidas en Londres, la policía reclamó menos de 20 por millón. [1]
El resultado del trabajo del comité selecto fue la Ley de Casas de Empeño de 1872, que derogó, modificó y consolidó toda la legislación anterior y continúa regulando la relación entre el público y las casas de empeño. Basada en una ley irlandesa aprobada por el Parlamento, eliminó restricciones y redujo la tarifa de licencia en Londres de 15 libras a las 7 libras y 10 chelines que se pagaban en las provincias. Según la ley (que no afecta a los préstamos superiores a 10 libras), [1]
Las disposiciones de la ley protegen los intereses de los prestatarios cuyas prendas no amortizadas se venden. Las ventas (por subasta) se llevan a cabo únicamente el primer lunes de enero, abril, julio y octubre, y en los días siguientes si es necesario. [1]
La popularidad de las casas de empeño se extendió en Gran Bretaña como resultado de la Revolución Industrial , y en 1892 se fundó la Asociación Nacional de Casas de Empeño para representar a la industria. [13] [14] El interés anual de los préstamos de 2 chelines se había incrementado mediante sucesivas leyes del Parlamento del seis por ciento en 1784 al 25 por ciento en 1800 y al 27 por ciento en 1860. [1] El Ejército de Salvación propuso una vez un mont de piété inglés y en 1894 el Consejo del Condado de Londres consideró un esfuerzo municipal, pero ninguno de los dos llegó a buen término. [1]
A principios del siglo XIX, sólo había una casa de empeños en Irlanda ; en 1833 había 52, cifra que aumentó a 312 en 1865. Glasgow y Edimburgo probablemente tenían casi la misma cantidad. En Irlanda, los tipos de interés de los préstamos son casi idénticos a los que se cobran en Inglaterra, pero se cobra un penique (en lugar de medio penique) por el billete. Los artículos empeñados por menos de 1 libra irlandesa deben ser rescatados en un plazo de seis meses, pero se permiten nueve meses para cantidades entre 30 chelines y 2 libras. Para sumas superiores a 2 libras, el plazo es de un año, como en Inglaterra. En Irlanda, una fracción de mes se calcula como un mes completo para los intereses; en Inglaterra, se reconocen quincenas después del primer mes. En 1838, hubo un esfuerzo por establecer monts de piété en Irlanda; en 1841, las ocho casas de empeño benéficas tenían un saldo negativo de 5.340 libras. En 1847 sólo quedaban tres, que finalmente también se derrumbaron. [1]
Las casas de empeño están estrictamente reguladas. Cada una de ellas debe pasar una verificación de antecedentes penales. Quienes empeñan objetos deben presentar un documento de identidad con fotografía y, a menudo, se les pide una huella dactilar. Los delincuentes saben que deben evitar las casas de empeño, ya que los objetos comprados o empeñados se denuncian a la policía todos los días. Muchos delitos se resuelven cuando los propietarios de las casas de empeño entregan una lista de los objetos empeñados o comprados cuando coinciden con un objeto robado en una base de datos policial. Cada estado tiene sus propias regulaciones, siendo las de Nueva York y Massachusetts bastante representativas. [1]
Los prestamistas suelen tener licencia del alcalde o del alcalde y los concejales ; en Boston , sin embargo, la licencia la otorga el comisionado de policía. En Nueva York, los permisos se renuevan anualmente y un prestamista debe presentar una fianza de garantía ante el estado. El negocio se lleva a cabo de manera muy similar a como se hace en Inglaterra. Los préstamos se realizan por cuatro meses, con un período de gracia adicional de 30 días. Exceder la tasa de interés es un delito menor. Las prendas no redimidas se pueden vender en cualquier momento después de que expire el préstamo. Nueva York tiene una casa de empeño por cada 12.000 residentes. En Massachusetts, las prendas no redimidas se pueden vender cuatro meses después de la fecha de depósito. La autoridad que otorga la licencia fija la tasa de interés, que puede variar para diferentes cantidades. En Boston, cada prestamista debe presentar una lista diaria de las prendas tomadas (incluyendo el tiempo y la cantidad prestada) a la policía. [1] Las cadenas de casas de empeño incluyen Cash America International y First Cash Financial Services, ambas con sede en Texas. [ cita requerida ]
El hecho de que en el continente europeo los montes de piété sean casi invariablemente un monopolio estatal o municipal los coloca necesariamente en una posición completamente diferente de la de las casas de empeño británicas y americanas. Comparado con el sistema inglés, el sistema europeo habitual es complicado y engorroso; lento en su funcionamiento y basado en la suposición de que el prestatario lleva en sus bolsillos papeles que dan fe de su identidad. Por otra parte, la costumbre europea limita el interés de los préstamos grandes, mientras que en el sistema inglés el tipo de interés de un "contrato especial" de 2 libras o más puede ser alto, y a menudo lo es. El sistema de empeño de préstamos es, para ser justos con ambos sistemas, siempre caro, ya sea en intereses reales o en desventajas colaterales; esto sigue siendo así tanto si el prestamista es un prestamista con fines de lucro como si es un monte de pié del gobierno .
Los montes de piedad fueron socavados por la Revolución Francesa , pero fueron restablecidos bajo el dominio francés y durante muchos años las leyes que los regían fueron modificadas por los gobiernos francés, holandés y belga. El préstamo hipotecario está regulado por una ley de 1848, complementada por una constitución de 1891 para el Mont-de-Piété de la ciudad de Bruselas que data de. [1]
El capital de explotación de estas casas de empeño oficiales lo proporcionan instituciones de beneficencia o los municipios, pero la de Bruselas posee además un cierto capital propio. En los Países Bajos, el tipo de interés que se cobra en las distintas partes del país varía del 4 al 16%. En Bélgica, el tipo ronda el 6,5%. La gestión es muy similar a la de los Monts-de-Piété franceses (crédit municipaux) , pero las condiciones son mucho más favorables para el prestatario. El plazo inicial de un contrato de préstamo es por lo general de 6 o 12 meses. En los Países Bajos , los prestamistas privados prosperan junto con los Banken van Leening municipales , y no hay ninguna limitación en cuanto al interés que se puede cobrar. Las normas de las instituciones oficiales son muy similares a las de los monts de pit en los países latinos, y las prendas no amortizadas se venden públicamente 15 meses después de ser empeñadas. Una gran proporción de los anticipos se hacen sobre oro y diamantes; Las herramientas de los trabajadores no se prestan en prenda y la cantidad que se presta varía de 8 peniques en adelante. Con la condición de encontrar la suma de dinero necesaria para el capital de explotación además de los préstamos de las instituciones públicas y el dinero de garantía depositado por los funcionarios de la ciudad, el municipio recibe los beneficios. [1]
En Alemania, el préstamo hipotecario está a cargo del Estado, de los municipios y de la iniciativa privada, pero de todas estas instituciones, la oficina de préstamos estatales de Berlín es la más interesante. Data de 1834 y el capital de explotación lo obtuvo, y sigue obteniéndose en parte, el Banco Estatal de Prusia. Los beneficios se invierten y los intereses se destinan a fines benéficos. Los tipos de interés máximos y mínimos son fijos, pero varían y suelen rondar el 12%. El monto habitual de un préstamo es de dos tercios del valor estimado; cuatro quintos se adelantan sobre plata y cinco sextos sobre oro fino. Los bonos estatales y municipales pueden pignorarse hasta un máximo de 150 libras, siendo el anticipo del 80% del valor, y se cobra un interés fijo del 6% sobre estos títulos. Los valores los fijan tasadores profesionales, que están obligados a compensar cualquier pérdida que pueda resultar de una sobreestimación. La mayor parte de los préstamos son de menos de cinco años y la oficina estatal es utilizada menos por los pobres que por las clases medias. Los préstamos tienen una duración de seis meses, pero se conceden otros seis meses de gracia para su reembolso antes de que el artículo empeñado pueda venderse en subasta. El beneficio anual neto suele ascender a poco más del 1% del capital empleado.
Las leyes de empeño de Austria-Hungría eran similares a las de Inglaterra. Existe libre comercio y el comerciante privado, que realiza la mayor parte del negocio, debe obtener una concesión gubernamental y depositar una fianza de 80 a 800 coronas, según el tamaño de la ciudad. Sin embargo, debe competir con los monts de pit o Versatzaemter, que a veces son instituciones municipales y a veces estatales. La principal de ellas es la casa de empeño imperial de Viena , que fue fundada con fines benéficos por el emperador José I en 1707, y la mitad del excedente anual se pagaba al fondo de pobres de Viena. Aquí, como en Berlín, los beneficios son relativamente pequeños. Se cobra un interés uniforme del 10%, que se calcula en períodos de dos semanas, por muy rápido que pueda ser el reembolso tras el empeño. Para préstamos pequeños que varían de dos a tres coronas , solo se cobra el 5%. Las instituciones estatales y municipales húngaras parecen, en general, competir con las empresas privadas con algo más de éxito que en el caso de Viena. [1]
En Italia , el país de origen del mont de piété, la institución todavía prospera. Por lo general, está gestionada por un comité o comisión, y las normas siguen bastante de cerca las líneas de la de Roma , que nunca presta menos de 40 liras ni más de 40. Cuatro quintas partes del valor se prestan para oro, plata y joyas, y dos terceras partes para otros artículos. El interés, que se calcula mensualmente, varía con el monto del préstamo del 5 al 7%, pero no se cobra interés por préstamos de hasta 5 liras . Un préstamo dura seis meses y puede renovarse por períodos similares hasta un máximo de cinco años. Si la renovación no se produce dentro de las dos semanas siguientes a la expiración del boleto, se vende la prenda y cualquier excedente que haya se paga al empeñante. Cuando se prestan más de 10 liras, se cobra un cargo del 1% por el boleto. Las agencias del monte de pit están repartidas por toda Roma y llevan a cabo sus negocios bajo las mismas reglas que la oficina central, con la desventaja para el prestatario de tener que pagar una comisión de agente. La cantidad que debe adelantar una casa de empeño municipal es fijada por un funcionario llamado el comisario-presario, que está obligado a cargar la balanza contra el prestatario, ya que, si la prenda no se redime y se vende por menos de lo que se prestó sobre ella, tiene que pagar la diferencia. Este funcionario recibe una remuneración de 3/4 por ciento sobre los préstamos y renovaciones, y 3 por ciento sobre el monto obtenido por las ventas de las prendas perdidas. El prestatario tiene que pagar una comisión de agente del 2 por ciento, que se deduce del préstamo. También existen casas de empeño privadas en Italia, bajo autoridad policial; pero cobran intereses muy altos. [1]
La Asamblea Nacional destruyó el monopolio de los montes de piedad de París, pero éste sobrevivió hasta 1795, cuando la competencia de los prestamistas lo obligó a cerrar sus puertas. Sin embargo, las extorsiones de los usureros fueron tan grandes que el pueblo comenzó a clamar por su reapertura, y en julio de 1797 reanudó sus actividades con un fondo de 20.000 libras esterlinas reunido por cinco capitalistas privados. Al principio cobraba un interés del 36% anual, que fue reduciéndose gradualmente hasta el 30, 24, 18, 15 y, finalmente, el 12% en 1804. En 1806 bajó al 9% y en 1887 al 7%. En 1806, Napoleón I restableció su monopolio, mientras que Napoleón III , como príncipe-presidente, lo reguló mediante nuevas leyes que todavía están en vigor. En París, la casa de empeños es, en efecto, un departamento de la administración; en las provincias francesas es un monopolio municipal; y esta observación es válida, con modificaciones, para la mayor parte del continente europeo. [1]
El Mont de Piété de París se compromete a prestar cuatro quintas partes del valor intrínseco de los objetos fabricados con metales preciosos y dos terceras partes del valor de los demás objetos. También se fijan el máximo y el mínimo que se puede prestar. Este último varía en las distintas partes del país de uno a tres francos, y el primero de una suma muy pequeña a 10.000 francos, que es la regla en París. Los préstamos se conceden por doce meses con derecho a renovación, y las prendas no rescatadas pueden venderse en subasta, pero el prestatario puede reclamar el producto en cualquier momento dentro de los tres años. Las prendas pueden rescatarse a plazos. [1]
En París, el tipo de interés que se aplica es del 7%, y aun así, el negocio se lleva a cabo con pérdidas, salvo en lo que respecta a las promesas largas y valiosas. Algunos de los tipos provinciales franceses llegan al 12%, pero en casi todos los casos son inferiores a los que había antes de la legislación de 1851 y 1852. Los establecimientos franceses sólo pueden crearse por decreto del presidente de la República, con el consentimiento del consejo municipal local. En París, el prefecto del Sena preside el negocio; en las provincias, el alcalde es el presidente. El consejo administrativo está compuesto por un tercio de los miembros del consejo municipal, de los gobernadores de las sociedades de beneficencia y de los ciudadanos. Una gran parte del capital necesario para el funcionamiento de las instituciones tiene que obtenerse mediante préstamos, mientras que una parte de la propiedad que poseen es producto de donaciones y legados. Los beneficios del mont de pit de París se pagan a la Assistance Publique, el término general que se utiliza en Francia para indicar el conjunto de fundaciones de beneficencia. En un principio, esta era la regla en toda Francia, pero hoy en día muchas de ellas son completamente independientes de las instituciones de beneficencia. Contando la casa central, las sucursales y las tiendas auxiliares, el establecimiento de París tiene sus puertas abiertas en unos 50 ó 60 distritos; pero el volumen de su negocio anual es infinitamente menor que el de las casas de empeño de Londres. La cantidad que debe adelantar una casa de empeño municipal la fija un funcionario llamado comisario-presario , que está obligado a cargar la balanza en contra del prestatario, ya que, si la prenda no se redime y se vende por menos de lo que se prestó sobre ella, tiene que resarcir la diferencia. Este funcionario recibe una remuneración del 3/4 por ciento sobre los préstamos y renovaciones, y del 3 por ciento sobre el importe obtenido por las ventas de las prendas perdidas. Evidentemente, éste es el aspecto más débil del sistema francés.
Entre 40 y 50 ciudades francesas poseen casas de empeño municipales, algunas de las cuales, como las de Grenoble y Montpellier , que han sido dotadas, no cobran interés. En otras partes, el tipo varía desde cero en algunas ciudades, para prendarios muy pequeños, hasta el 10%. La tendencia constante en toda Francia ha sido la de reducir el tipo. El gran establecimiento de París obtiene parte de sus reservas de capital de explotación y del excedente que forma el saldo tomando dinero prestado a un tipo que varía del 2 al 3% según el plazo del préstamo (duración). Por ley, el mont de pit de París hace anticipos sobre títulos al 6%, más un derecho de 5 céntimos por cada cien francos. El máximo que se puede prestar de esta manera es 20. Hasta el 80% se presta sobre el valor nominal de las acciones del gobierno y sobre sus propios bonos, y el 75% sobre otros títulos; sólo el 60% puede adelantarse sobre acciones de ferrocarriles. Estos anticipos se hacen por seis meses. Quienes deseen pedir prestado al Mont de Pit de París una cantidad superior a 16 francos deben presentar sus documentos de identidad. En todos los casos, se entrega al cliente un cheque metálico numerado y se adjunta un duplicado al objeto. Los tasadores deciden la cantidad que se puede prestar y anuncian la cantidad con el número. Si el prestatario no está satisfecho, puede retirar su bien, pero si acepta la oferta debe indicar su nombre, dirección y profesión. Los expertos calculan que toda operación por importe inferior a 22 francos supone una pérdida para el Mont de Pit de París; sólo las que superan los 85 francos son rentables. El préstamo medio es inferior a 30 francos. [1]
En España, los montes de piété estaban estrechamente relacionados con las cajas de ahorros . El sistema creció hasta que en 1840 el monte de pié empezó a recibir las sumas depositadas en la caja de ahorros, que acababa de crearse, por la que pagaba un interés del 5%. En 1869, las dos instituciones se unieron. Esta casa de empeños oficial cobraba un 6% sobre los anticipos por períodos que variaban de cuatro a doce meses, según la naturaleza del artículo pignorado, y se permitía un mes de gracia adicional antes de que las prendas se vendieran en subasta. También eran comunes los prestamistas privados, especialmente en Madrid , a menudo con tipos de interés mucho más altos, pero que hacían anticipos mayores que sus rivales oficiales y que operaban en horarios más convenientes. [1]
En Portugal, el monte pio es una amalgama de banco, sociedad de beneficencia y casa de empeños. Su negocio consiste principalmente en prestar dinero sobre valores negociables, pero también hace anticipos sobre vajillas, joyas y piedras preciosas, y emplea a tasadores autorizados oficialmente. El tipo de interés varía con el tipo bancario, que supera ligeramente, y la cantidad adelantada sobre cada artículo es aproximadamente tres cuartas partes de su valor certificado. En Portugal existe una segunda clase de establecimiento de préstamo que corresponde exactamente a la casa de empeños inglesa. El prestamista está obligado a depositar una suma, en valores aceptables, igual al capital que se propone embarcar, y el registro de sus transacciones debe presentarse trimestralmente al jefe de la policía para su examen. En lo que respecta a las pequeñas transacciones, no parece haber límite legal al tipo de interés. La venta de prendas no redimidas se rige por la ley que afecta al monte pio geral. [1]
En la Rusia imperial, el Estado mantenía dos casas de empeño, una en San Petersburgo y otra en Moscú , pero sólo aceptaban artículos de oro y plata, piedras preciosas y lingotes de metales preciosos. Los anticipos se hacían sobre estos títulos al 6% anual, y los montos de los préstamos estaban oficialmente limitados. Los préstamos tenían una duración de doce meses, con un mes de gracia antes de que las prendas no rescatadas se pusieran a subasta. Sin embargo, la mayor parte de este tipo de negocios en Rusia estaba a cargo de compañías privadas, que adelantaban dinero sobre todo tipo de bienes muebles, excepto acciones y participaciones. El interés cobrado no podía exceder el 1% mensual, pero había un cargo adicional del 4% mensual por seguro y custodia. El préstamo tenía una duración de un año, con dos meses de gracia para el rescate antes de la venta. También había casas de empeño dirigidas por particulares, a quienes les resultaba muy difícil competir con las compañías. Estas tiendas sólo pueden abrirse con un permiso policial, que tiene una duración de cinco años, y se debe depositar una garantía que varía entre 100 y 700; el límite de interés fijado es el 2% mensual y se permiten dos meses de gracia para el rescate después del período por el cual se pignoró un artículo. [1]
El préstamo hipotecario en Dinamarca se remonta a 1753, cuando se concedió al Hospital Naval Real el monopolio de la concesión de préstamos hipotecarios y de la imposición de intereses superiores a los permitidos por la ley. La duración del préstamo es de tres meses, con posibilidad de renovación. La antigua ley se prorrogó en 1867 [1] y, en la actualidad, todos los prestamistas deben obtener una licencia municipal y pagar una pequeña tasa anual por la licencia. El tipo de interés varía entre el 6 y el 12 % según el importe del préstamo, que no debe ser inferior a 7 peniques, y los préstamos hipotecarios no amortizados deben venderse en subasta.
En Suecia no hay leyes que regulen específicamente el negocio de empeños, con la excepción de una proclamación del gobernador de Estocolmo que prohíbe prestar dinero sobre objetos sospechosos de ser robados. A finales del siglo XIX, los particulares todavía se dedicaban a este negocio a pequeña escala, pero la mayor parte de él lo llevaban a cabo empresas. Durante muchos años, Estocolmo tuvo un establecimiento municipal que cobraba un 10% por los préstamos pagados con fondos de la ciudad. El coste de administración era tan elevado que el establecimiento sufría pérdidas anuales, por lo que fue abolido en 1880, cuando se formó una empresa privada llamada Pant Aktie Bank ('banco de empeños'), a la que pronto le siguieron rivales. El dinero se prestaba durante tres meses y, al cabo de cinco meses, la prenda, si no se canjeaba, se vendía en subasta en condiciones prescritas con mucho cuidado. [1]
En Noruega se exigía una licencia policial para prestar dinero en prenda cuando la cantidad adelantada no superaba los 4 chelines y 10 chelines. Más allá de esa suma no se necesitaba licencia, pero el interés cobrado no podía superar la tasa que el rey decidiera. [1]
Suiza controlaba estrictamente las casas de empeño, con licencias autorizadas por el gobierno cantonal y la policía con capacidad para inspeccionar los libros de los prestamistas. Los prestamistas sólo podían cobrar un interés del 1% mensual durante seis meses, y otras normas dictaban que las prendas no canjeadas debían venderse en subasta. En Suiza existían muy pocas casas de empeño, donde era más común que la gente vendiera objetos a comerciantes de segunda mano con la esperanza de recomprárselos posteriormente. [1]
Las casas de empeño declinaron después de la Segunda Guerra Mundial debido al aumento de las prestaciones sociales por parte de los gobiernos y del crédito al consumo por parte de los bancos. [12] Muchas casas de empeño intentaron modernizar su imagen y diversificar sus negocios. [12] [15] [16]
Desde la década de 1980, el declive de las casas de empeño se ha estabilizado, e incluso ha aumentado en algunas zonas, y muchas personas recurren a ellas como alternativa a los préstamos bancarios o de día de pago . [12] [10]
El símbolo del prestamista muestra tres bolas suspendidas de una barra y ha sido ampliamente utilizado desde mediados del siglo XVIII. [13] Los orígenes del símbolo no están claros, pero a menudo se atribuye a la familia Medici de Florencia , Italia . [15] [ 12] [13] [9] La insignia de la familia presentaba objetos redondeados, que pueden haber representado monedas de oro o rocas. [12] Según una leyenda, un Medici empleado por Carlos el Grande mató a un gigante usando tres bolsas de rocas. [12] Dado que la familia Medici tuvo tanto éxito en las industrias financiera, bancaria y de préstamos de dinero, otras familias también adoptaron el símbolo. A lo largo de la Edad Media, los escudos de armas llevaban tres bolas, orbes, platos, discos, monedas y más como símbolos de éxito monetario. [9]
Otra teoría atribuye el símbolo a los lombardos . [15] La banca de las casas de empeño se originó bajo el nombre de banca lombarda , y muchas ciudades europeas llamaron a la casa de empeño "lombarda". Las tres bolas doradas fueron originalmente el símbolo que los comerciantes lombardos medievales colgaban frente a sus casas. [1]
Una tercera teoría vincula el símbolo con San Nicolás de Myra, el santo patrón de los prestamistas. Según la leyenda, dio una bolsa de oro a tres niñas pobres para salvarlas de la indigencia, y estas tres bolsas de oro se convirtieron en los tres orbes del símbolo. [12] [10] [15] [9]
Se ha conjeturado [¿ por quién? ] que las bolas de oro eran originalmente tres efigies planas y amarillas de bizantinos, o monedas de oro, colocadas heráldicamente sobre un campo negro, pero que luego se convirtieron en bolas para atraer mejor la atención. [1]
A finales del siglo XX, algunas casas de empeño respondieron a la decadencia de la industria eliminando el símbolo tradicional. [12] [10] [15]
Este artículo incorpora texto de una publicación que ahora es de dominio público : Vermeersch, Arthur (1912). "Usury". En Herbermann, Charles (ed.). Enciclopedia Católica . Vol. 15. Nueva York: Robert Appleton Company.