El seguro social es una forma de bienestar social que proporciona seguro contra riesgos económicos. El seguro puede proporcionarse públicamente o mediante la subvención de seguros privados. A diferencia de otras formas de asistencia social , las reclamaciones de los individuos dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse primas de seguro para crear un fondo común con cargo al cual los individuos recibirán beneficios en el futuro. [1] [2]
Los tipos de seguro social incluyen:
El seguro social también se ha definido como un programa cuyos riesgos son transferidos y agrupados por una organización gubernamental, a menudo obligada legalmente a proporcionar ciertos beneficios. [4]
En los Estados Unidos, los programas que cumplen con estas definiciones incluyen el Seguro Social , Medicare , el programa Pension Benefit Guaranty Corporation , el programa Railroad Retirement Board y los programas de seguro de desempleo patrocinados por el estado . [3] El Plan de Pensiones de Canadá (CPP) es también un programa de seguro social.
El Informe sobre el desarrollo mundial de 2019 sobre la naturaleza cambiante del trabajo [5] del Banco Mundial considera la idoneidad de los modelos tradicionales de seguro social que se basan en un empleo asalariado estable a la luz de los sectores informales persistentemente grandes en los países en desarrollo y la disminución de las remuneraciones estándar de los empleadores. Relaciones con los empleados en los países avanzados.
El seguro social es un seguro público que brinda protección contra riesgos económicos. La participación en el seguro social es obligatoria. El seguro social se considera un tipo de seguridad social.
El seguro social se diferencia del apoyo público en que las reclamaciones de los individuos dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse como prima de seguro. Si lo que reciben los individuos es proporcional a sus contribuciones, el seguro social puede considerarse una "actividad de producción" del gobierno más que una redistribución. Dado que lo que algunos reciben es mucho más alto de lo que atribuyen (sobre una base actuarial), hay un gran elemento de redistribución involucrado en los programas gubernamentales de seguro social. El mayor de estos programas es el Programa de seguro de vejez y discapacidad (OASDI). Proporciona ingresos no sólo a los pensionados, sino también a sus supervivientes (especialmente viudas y viudos) y a las personas con discapacidad. Otros planes importantes de seguro social son la compensación laboral, que proporciona compensación a los trabajadores lesionados en el trabajo, el seguro de desempleo que brinda beneficios temporales después de la pérdida del empleo, y Medicare. El programa Medicare, que brinda servicios médicos a personas mayores (como Medicaid), ha crecido rápidamente desde su primera introducción en 1965 y ahora es el segundo programa más grande. La seguridad social y Medicare a veces se denominan programas de clase media porque la clase media es la principal beneficiaria y los beneficios no se brindan según las necesidades, sino cuando las personas satisfacen un determinado requisito, por ejemplo la edad. Tan pronto como cumplan los criterios, podrán recibir beneficios.
El seguro social se basa en la premisa de que no siempre hay una distribución equitativa de recursos o beneficios en una economía competitiva y deben existir disposiciones para garantizar que los participantes en el mercado no terminen en un "juego de todo o nada". [7] Es un medio para permitir que los participantes de una economía dinámica asuman riesgos y participen en actividades económicas con la seguridad de que, en caso de una emergencia, estarán protegidos a través de este fondo acumulado. El seguro social proporciona " justicia social " y "estabilidad social". [7]
Las siguientes razones identifican específicamente las características de una economía de mercado que dan lugar a la necesidad de un seguro social:
Esta es una forma de falla en un mercado competitivo donde no existe paridad en el suministro de información entre compradores y vendedores o, en esta situación, aseguradores y asegurados. Si el riesgo involucrado en una transacción no queda igualmente claro para ambas partes, entonces las dos partes valoran las transacciones de manera diferente. [8]
La diferencia de conocimiento entre aseguradores y asegurados sobre el nivel de riesgo conduce en última instancia al problema de la selección adversa . Un ejemplo de este problema sería la situación en la que las aseguradoras fijan un precio particular para el seguro médico que es demasiado alto para las personas con bajo riesgo de enfermarse y, por lo tanto, sólo aquellos con un alto riesgo de enfermarse compran este seguro. En última instancia, la compañía de seguros está perdiendo dinero porque no pueden discriminar entre compradores y, por tanto, aumentan aún más los precios. Este aumento sigue eliminando a personas cuyo nivel de riesgo no es suficiente para pagar los precios de este seguro y las compañías de seguros entran en la espiral de la muerte . [9]
Para lograr una distribución mejor y más equitativa de los costos de los seguros, el gobierno interviene mediante impuestos a las personas de bajo riesgo para subsidiar las primas que deben pagar las personas de alto riesgo. [8] Por lo tanto, hay una redistribución de individuos de bajo riesgo a individuos de alto riesgo. [9] [10] Debido a esto, los impuestos sobre la renta se utilizan a menudo en la implementación eficiente de programas de seguro social. En el caso de la Ley de Atención Médica Asequible, por ejemplo, se incluyó un mandato individual que exigía a los estadounidenses adquirir un seguro médico o estar sujetos a una sanción económica. Esto permitió que las personas con costos más altos, desde la perspectiva de las compañías de seguros, como las personas con condiciones preexistentes, estuvieran cubiertas y no excluidas a un precio razonable. [11] Aunque causó controversia política, fue un ejemplo de redistribución dentro de un programa de seguro social.
Si las personas no tienen seguro social y, por lo tanto, no pueden permitirse el derecho básico a la atención sanitaria, no sólo se exponen a enfermedades sino que también crean la probabilidad de que otras personas a su alrededor también se infecten. Este sería un ejemplo de externalidad negativa . [9] En el caso del mandato individual ahora anulado, todos los que compran un seguro médico crean una externalidad positiva para aquellos que tienen un alto costo para las compañías de seguros, ya que ahora pueden permitirse la atención médica y no pueden ser discriminados debido a diversas enfermedades emergentes o preexistentes. condiciones existentes.
La existencia del seguro social surge de la aceptación de la ideología de que los trabajadores deberían estar asegurados contra el riesgo de pérdida de estatus económico debido a su participación en el mercado laboral . [12] Esta idea inherente de justicia ha propagado la conveniencia y posterior durabilidad de este programa.
Un problema del seguro social es que, a menudo, las personas que están aseguradas contra ciertos riesgos se vuelven complacientes y tienen más probabilidades de tomar medidas adversas porque tienen la seguridad de saber que estarán aseguradas contra los resultados adversos de esas acciones [ dudoso ] . Este proceso se conoce como riesgo moral y es un inconveniente de brindar seguro a todos porque entonces el gobierno y los proveedores de seguros no pueden monitorear a los asegurados y deben asumir los costos de las acciones inmorales. [13]
El riesgo moral tiene implicaciones importantes para los programas óptimos de seguro social, particularmente en el caso de las prestaciones por desempleo : la presencia de riesgo moral implica que, por paradójico que parezca, lo óptimo es que los individuos sólo estén parcialmente asegurados contra el desempleo. Esto se debe a que, para incentivar el esfuerzo de búsqueda de empleo de un trabajador desempleado, es necesario que los beneficios pagados al trabajador durante el desempleo, calculados como una fracción del salario anterior del trabajador, sean mayores cuando el individuo busca empleo activamente. [14]
Quienes critican el programa de seguro social plantean el argumento de que programas como el de seguridad social sólo aumentan la carga sobre los jóvenes empleados del país debido al número de jubilados que son sus beneficiarios.
Sin embargo, esto ha sido mitigado por investigaciones que muestran que, aunque el número de jubilados que se benefician de los jóvenes trabajadores es significativo, el número de niños que las familias estadounidenses están criando ha disminuido considerablemente. Por lo tanto, se ha reducido el número de miembros de una familia que necesitan apoyo. La cuestión de si esto es justo aún queda en manos de los jóvenes, quienes deben decidir si esta compensación en los pagos es suficiente para contrarrestar el efecto.
En 2019, los ingresos por impuestos al Seguro Social, la segunda fuente de ingresos más grande, aumentaron en $72 mil millones (o 6 por ciento) y aumentaron como participación de la economía del 5,8 por ciento en 2018 al 5,9 por ciento en 2019, subiendo justo por encima del 50 por ciento. promedio anual del 5,9 por ciento.
"El aumento de los ingresos por impuestos sobre la nómina refleja mayores sueldos y salarios y las reasignaciones realizadas entre los impuestos sobre la nómina y los impuestos sobre la renta de las personas físicas" [15]
El seguro de desempleo y la compensación laboral son aspectos esenciales del Seguro Social que de hecho brindan una asistencia incomparable a los ciudadanos que enfrentan incertidumbre con respecto a sus empleos. Si bien estos programas tienen beneficios obvios, también afectan la oferta laboral porque incentivan a los trabajadores a pasar tiempo sin trabajo y, por lo tanto, el tiempo que estos ciudadanos están desempleados es más largo. [16] El seguro de desempleo, un ejemplo de seguro social, se enfrenta inherentemente a determinar si las personas enfrentan dificultades financieras en forma de ingresos bajos o nulos por elección o por necesidad circunstancial. Un trabajador desempleado puede reincorporarse a la fuerza laboral mediante una búsqueda activa y esforzada de empleo. En el caso del seguro de desempleo completo, y el esfuerzo de búsqueda de empleo es difícil de monitorear y evaluar, el individuo desempleado puede no tener incentivos para seguir buscando mientras recibe beneficios de desempleo. Esto revela la compensación inherente al seguro social entre los incentivos del seguro y el riesgo involucrado. [14]
Las similitudes típicas entre los programas de seguro social y los programas de seguro privados incluyen:
Las diferencias típicas entre los programas de seguro privado y los programas de seguro social incluyen:
El bienestar es un gran programa de seguro social que crea muchas externalidades. En el caso de la asistencia social, se tienen en cuenta las aportaciones del beneficiario al programa. Un programa de asistencia social paga a los beneficiarios según la necesidad, no las contribuciones. En Estados Unidos existen programas de asistencia social para trabajar que dan a los desempleados un incentivo para trabajar si empiezan a buscar empleo. Las personas que utilizan estos programas son gastos del gobierno y son monitoreadas de cerca para asegurarse de que estén buscando trabajo. Recibirán varios beneficios una vez que encuentren un trabajo, incluidos subsidios salariales y exenciones fiscales. Programas de bienestar social como estos intentan dar a la gente el incentivo para trabajar porque, sin ellos, la gente tiene un fuerte incentivo para permanecer desempleada.
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