Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago , generalmente emitida por un banco , que permite a sus usuarios comprar bienes o servicios , o retirar dinero en efectivo , a crédito . El uso de la tarjeta genera una deuda que debe ser pagada más tarde. [1] Las tarjetas de crédito son una de las formas de pago más utilizadas en todo el mundo. [2]
Una tarjeta de crédito regular es diferente de una tarjeta de cargo , que requiere que el saldo se pague en su totalidad cada mes o al final de cada ciclo de estado de cuenta. [3] Por el contrario, las tarjetas de crédito permiten a los consumidores crear un saldo continuo de deuda, sujeto al cobro de intereses a una tasa específica . Una tarjeta de crédito también se diferencia de una tarjeta de cargo en que una tarjeta de crédito generalmente involucra a una entidad de terceros que paga al vendedor y es reembolsada por el comprador, mientras que una tarjeta de cargo simplemente difiere el pago del comprador hasta una fecha posterior. [ cita requerida ] Una tarjeta de crédito también se diferencia de una tarjeta de débito , que puede ser utilizada como moneda por el propietario de la tarjeta.
En junio de 2018, [update]había 7.753 millones de tarjetas de crédito en el mundo. [4] En 2020, había 1.090 millones de tarjetas de crédito en circulación en Estados Unidos, y el 72,5% de los adultos (187,3 millones) del país tenían al menos una tarjeta de crédito. [5] [6] [7] [8]
El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85,60 por 53,98 milímetros ( 3+3 ⁄ 8 pulgadas × 2+1 ⁄ 8 in) y esquinas redondeadas con un radio de2,88–3,48 milímetros ( 9 ⁄ 80 – 11 ⁄ 80 in) [9] conforme al estándar ISO/IEC 7810 ID-1 , del mismo tamaño que las tarjetas ATM y otras tarjetas de pago , como las tarjetas de débito . [10] La mayoría de las tarjetas de crédito están hechas de plástico, pero algunas están hechas de metal. [11] [12]
Las tarjetas de crédito tienen un número de tarjeta bancaria impreso [13] o grabado en relieve que cumple con el estándar de numeración ISO/IEC 7812. El prefijo del número de tarjeta , llamado Número de identificación bancaria (conocido en la industria como BIN [14] ), es la secuencia de dígitos al principio del número que determina el banco al que pertenece un número de tarjeta de crédito. Estos son los primeros seis dígitos para las tarjetas MasterCard y Visa . Los siguientes nueve dígitos son el número de cuenta individual y el dígito final es un dígito de control de validez . [15]
Ambas normas son mantenidas y desarrolladas por ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1. Las tarjetas de crédito tienen una banda magnética conforme a la norma ISO/IEC 7813. La mayoría de las tarjetas de crédito modernas utilizan tecnología de tarjeta inteligente : tienen un chip de computadora integrado como característica de seguridad. Además, las tarjetas inteligentes complejas, que incluyen periféricos como un teclado, una pantalla o un sensor de huellas dactilares, se utilizan cada vez más para las tarjetas de crédito. [ cita requerida ]
Además del número principal de la tarjeta de crédito, las tarjetas de crédito también llevan la fecha de emisión y de vencimiento (redondeadas al mes más cercano), así como códigos adicionales como números de emisión y códigos de seguridad . Las tarjetas inteligentes complejas permiten tener un código de seguridad variable, lo que aumenta la seguridad de las transacciones en línea. No todas las tarjetas de crédito tienen los mismos conjuntos de códigos adicionales ni utilizan la misma cantidad de dígitos. [ cita requerida ]
En un principio, los números de las tarjetas de crédito y los nombres de los titulares se estampaban para permitir una fácil transferencia de dicha información a los recibos de pago impresos en papel carbón . Con la decadencia de los recibos de papel, algunas tarjetas de crédito ya no se estampaban y, de hecho, el número de la tarjeta ya no figura en el frente. [16] Además, algunas tarjetas ahora tienen un diseño vertical, en lugar de horizontal.
El concepto de usar una tarjeta para compras fue descrito en 1887 por Edward Bellamy en su novela utópica Looking Backward . [17] Bellamy usó el término tarjeta de crédito once veces en esta novela, aunque esto se refería a una tarjeta para gastar un ingreso mínimo garantizado , en lugar de pedir prestado, [18] haciéndola más similar a una tarjeta de débito .
A partir de finales del siglo XIX, las tarjetas de crédito se empezaron a utilizar en distintas formas y tamaños, hechas de celuloide (un tipo primitivo de plástico), cobre, aluminio, acero y otros tipos de metales blanquecinos. [19] Algunas tenían forma de moneda, con un pequeño orificio que permitía colocarlas en un llavero. Estas monedas de crédito se entregaban normalmente a los clientes que tenían cuentas de crédito en hoteles o grandes almacenes. Cada una tenía un número de cuenta de crédito, junto con el nombre y el logotipo del comerciante.
La moneda de cargo ofrecía una forma sencilla y rápida de copiar un número de cuenta de cargo en el recibo de venta, imprimiendo la moneda en el recibo de venta. [20] [21] La Charga-Plate, desarrollada en 1928, fue un predecesor temprano de la tarjeta de crédito y se utilizó en los EE. UU. desde la década de 1930 hasta fines de la década de 1950. Era una 2+1 ⁄ 2 -por- 1+Rectángulo de chapa de 1 ⁄ 4 de pulgada (64 mm × 32 mm) relacionado con los sistemas de etiquetas de identificación militares y Addressograph . Estaba grabado en relieve con el nombre, la ciudad y el estado del cliente. Tenía una pequeña tarjeta de papel en su parte posterior para una firma. Al registrar una compra, la placa se colocaba en un hueco en la impresora , con un "recibo de cargo" de papel colocado encima. El registro de la transacción incluía una impresión de la información en relieve, hecha por la impresora presionando una cinta entintada contra el recibo de cargo. [22] Charga-Plate era una marca registrada de Farrington Manufacturing Co. [23] Los comerciantes a gran escala emitían Charga-Plates a sus clientes habituales, de forma muy similar a las tarjetas de crédito de los grandes almacenes de la actualidad. En algunos casos, las placas se guardaban en la tienda emisora en lugar de que las tuvieran los clientes. Cuando un usuario autorizado realizaba una compra, un empleado recuperaba la placa de los archivos de la tienda y luego procesaba la compra. Charga-Plates agilizó la contabilidad administrativa y redujo los errores de copiado que se realizaban manualmente en los libros de contabilidad en papel en cada tienda.
En 1934, American Airlines y la Asociación de Transporte Aéreo simplificaron aún más el proceso con la llegada de la Air Travel Card . [24] Crearon un sistema de numeración que identificaba al emisor de la tarjeta, así como a la cuenta del cliente. Esta es la razón por la que las tarjetas UATP modernas todavía comienzan con el número 1. Con una Air Travel Card, los pasajeros podían "comprar ahora y pagar después" un billete con su crédito y recibir un descuento del quince por ciento en cualquiera de las aerolíneas que la aceptaran. En la década de 1940, todas las principales aerolíneas estadounidenses ofrecían Air Travel Cards que podían utilizarse en 17 aerolíneas diferentes. En 1941, aproximadamente la mitad de los ingresos de las aerolíneas provenían del acuerdo de la Air Travel Card. Las aerolíneas también habían comenzado a ofrecer planes de pago a plazos para atraer a nuevos viajeros al aire. En 1948, la Air Travel Card se convirtió en la primera tarjeta de crédito válida a nivel internacional entre todos los miembros de la Asociación Internacional de Transporte Aéreo . [25]
El concepto de que los clientes pagaran a distintos comerciantes con la misma tarjeta fue ampliado en 1950 por Ralph Schneider y Frank McNamara , fundadores de Diners Club , para consolidar varias tarjetas. Diners Club, que se creó parcialmente a través de una fusión con Dine y Sign, produjo la primera tarjeta de crédito de "propósito general" y requería que se pagara la factura completa con cada estado de cuenta. A esta le siguió Carte Blanche y, en 1958, American Express , que creó una red mundial de tarjetas de crédito (aunque inicialmente eran tarjetas de crédito que luego adquirieron características de tarjeta de crédito).
Hasta 1958, nadie había sido capaz de establecer con éxito un sistema financiero de crédito rotativo en el que una tarjeta emitida por un banco de terceros fuera aceptada generalmente por un gran número de comerciantes, a diferencia de las tarjetas rotativas emitidas por comerciantes aceptadas solo por unos pocos comerciantes. Hubo una docena de intentos por parte de pequeños bancos estadounidenses, pero ninguno de ellos pudo durar mucho tiempo [ cita requerida ] . En 1958, Bank of America lanzó el BankAmericard en Fresno, California , que se convertiría en la primera tarjeta de crédito moderna reconocible exitosa. [26] Esta tarjeta tuvo éxito donde otras fracasaron al romper el ciclo de la gallina y el huevo en el que los consumidores no querían usar una tarjeta que pocos comerciantes aceptarían y los comerciantes no querían aceptar una tarjeta que pocos consumidores usaban. Bank of America eligió Fresno porque el 45% de sus residentes usaban el banco, y al enviar una tarjeta a 60.000 residentes de Fresno a la vez, el banco pudo convencer a los comerciantes de que aceptaran la tarjeta. [1] Finalmente, se le concedió la licencia a otros bancos de los Estados Unidos y luego del mundo, y en 1976, todos los licenciatarios de BankAmericard se unieron bajo la marca común Visa . En 1966, nació el antecesor de MasterCard cuando un grupo de bancos estableció Master Charge para competir con BankAmericard; recibió un impulso significativo cuando Citibank fusionó su propia Everything Card , lanzada en 1967, con Master Charge en 1969.
Las primeras tarjetas de crédito en los EE. UU., de las cuales BankAmericard fue el ejemplo más destacado, se produjeron en masa y se enviaron por correo masivo no solicitado a clientes del banco que se pensaba que representaban un riesgo bajo. Según LIFE , las tarjetas se "enviaban por correo a personas desempleadas, borrachos, adictos a los narcóticos y a deudores compulsivos", lo que Betty Furness , asistente especial del presidente Johnson, comparó con "dar azúcar a los diabéticos ". [27] Estos correos masivos se conocían como "drops" en la terminología bancaria y se prohibieron en 1970 debido al caos financiero que causaban. Sin embargo, cuando la ley entró en vigencia, aproximadamente 100 millones de tarjetas de crédito habían sido entregadas a la población estadounidense. Después de 1970, solo las solicitudes de tarjetas de crédito podían enviarse no solicitadas en correos masivos.
Este sistema se informatizó en 1973 bajo el liderazgo de Dee Hock , el primer director ejecutivo de Visa, lo que permitió reducir el tiempo de transacción. [28] Sin embargo, hasta que los terminales de pago siempre conectados se volvieron omnipresentes a principios del siglo XXI, era común que un comerciante aceptara un cargo, especialmente por debajo de un valor umbral o de un cliente conocido y de confianza, sin verificarlo por teléfono. Se distribuyeron libros con listas de números de tarjetas robadas a los comerciantes, quienes se suponía que, en cualquier caso, debían verificar las tarjetas con la lista antes de aceptarlas, así como verificar la firma en el comprobante de cargo con la de la tarjeta. Los comerciantes que no se tomaban el tiempo para seguir los procedimientos de verificación adecuados eran responsables de cargos fraudulentos, pero debido a la naturaleza engorrosa de los procedimientos, los comerciantes a menudo simplemente se saltaban algunos o todos ellos y asumían el riesgo para transacciones más pequeñas.
La naturaleza fragmentada de la regulación del sistema bancario estadounidense bajo la Ley Glass-Steagall significó que las tarjetas de crédito se convirtieron en una manera eficaz para quienes viajaban por el país de trasladar su crédito a lugares donde no podían utilizar directamente sus servicios bancarios. Hoy en día existen innumerables variaciones del concepto básico de crédito rotativo para individuos (tal como lo emiten los bancos y lo acepta una red de instituciones financieras), incluidas las tarjetas de crédito con marca de organización, las tarjetas de crédito para usuarios corporativos y las tarjetas de tiendas. En 1966, Barclaycard en el Reino Unido lanzó la primera tarjeta de crédito fuera de los Estados Unidos.
Aunque las tarjetas de crédito alcanzaron niveles de adopción muy altos en los EE. UU., Canadá, el Reino Unido, Australia y Nueva Zelanda durante la segunda mitad del siglo XX, muchas culturas estaban más orientadas al efectivo o desarrollaron formas alternativas de pagos sin efectivo, como la Carte bleue o la Eurocard (Alemania, Francia, Suiza y otros). En estos lugares, la adopción de tarjetas de crédito fue inicialmente mucho más lenta. [29] Debido a las estrictas regulaciones con respecto a los sobregiros bancarios, algunos países, Francia en particular, fueron mucho más rápidos en desarrollar y adoptar tarjetas de crédito basadas en chip que se consideran importantes dispositivos de crédito antifraude. Las tarjetas de débito , la banca en línea , los cajeros automáticos , la banca móvil y los planes de pago a plazos se utilizan más ampliamente que las tarjetas de crédito en algunos países. Se tardó hasta la década de 1990 en alcanzar niveles de penetración de mercado similares a los alcanzados en los EE. UU., Canadá y el Reino Unido. En algunos países, la aceptación sigue siendo baja, ya que el uso de un sistema de tarjeta de crédito depende del sistema bancario de cada país; Mientras que en otros, un país a veces tuvo que desarrollar su propia red de tarjetas de crédito, por ejemplo, Barclaycard del Reino Unido y Bankcard de Australia . Japón sigue siendo una sociedad muy orientada al efectivo, con la adopción de tarjetas de crédito limitada principalmente a los grandes comerciantes; aunque las tarjetas de valor almacenado (como las tarjetas telefónicas ) se utilizan como monedas alternativas , la tendencia es hacia sistemas basados en RFID dentro de tarjetas, teléfonos celulares y otros objetos.
El diseño de la tarjeta de crédito en sí se ha convertido en un importante argumento de venta en los últimos años. [30] Un campo en crecimiento de la numismática (estudio del dinero), o más específicamente de la exonumia (estudio de objetos similares al dinero), los coleccionistas de tarjetas de crédito buscan coleccionar varias realizaciones de crédito, desde las ahora familiares tarjetas de plástico hasta las antiguas tarjetas de papel para comerciantes, e incluso fichas de metal que se aceptaban como tarjetas de crédito para comerciantes. Las primeras tarjetas de crédito estaban hechas de plástico de celuloide , luego de metal y fibra , luego de papel y ahora son principalmente de plástico de cloruro de polivinilo (PVC). Sin embargo, la parte del chip de las tarjetas de crédito está hecha de metales. [31]
Un anticipo de efectivo es una transacción con tarjeta de crédito que consiste en retirar dinero en efectivo en lugar de comprar algo. El proceso puede realizarse a través de un cajero automático o en la ventanilla de un banco u otra agencia financiera, hasta un límite determinado; en el caso de una tarjeta de crédito, este será el límite de crédito (o un porcentaje del mismo). Los anticipos de efectivo suelen conllevar una comisión del 3 al 5 por ciento del importe que se pide prestado. Cuando se realizan con una tarjeta de crédito, el interés suele ser más alto que el de otras transacciones con tarjeta de crédito. El interés se capitaliza diariamente a partir del día en que se pide prestado el dinero. [32]
Algunas compras realizadas con una tarjeta de crédito de artículos que se consideran efectivo también se consideran adelantos en efectivo de acuerdo con las pautas de la red de tarjetas de crédito, incurriendo así en una tasa de interés más alta y la falta del período de gracia . [33] Estos a menudo incluyen giros postales , tarjetas de débito prepagas , boletos de lotería , fichas de juego , pagos móviles [32] y ciertos impuestos y tarifas pagadas a ciertos gobiernos. Sin embargo, si el comerciante no revela la naturaleza real de las transacciones, estas se procesarán como transacciones regulares con tarjeta de crédito. Muchos comerciantes han trasladado las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito a los titulares de tarjetas de crédito a pesar de las pautas de la red de tarjetas de crédito, que establecen que los titulares de tarjetas de crédito no deberían tener ninguna tarifa adicional por realizar una transacción con una tarjeta de crédito.
Según las reglas del sistema de tarjetas, al titular de una tarjeta de crédito que presente una forma de identificación aceptada se le debe emitir un adelanto en efectivo en el mostrador de cualquier banco que emita ese tipo de tarjeta de crédito, incluso si el titular de la tarjeta no puede dar su PIN .
En 2010 entró en vigor una ley japonesa que permite la devolución de dinero en efectivo mediante tarjetas de crédito. Sin embargo, una laguna legal en este sistema fue rápidamente explotada por las tiendas en línea dedicadas a proporcionar devolución de dinero en efectivo como una forma de préstamo fácil con tasas exorbitantes. Al principio, la tienda en línea vende un solo artículo económico de canica de vidrio, palo de golf o borrador con una transferencia bancaria de 80.000 yenes por un pago con tarjeta de crédito de 100.000 yenes (1.200 dólares estadounidenses). Un mes después, cuando el proveedor de la tarjeta de crédito cobra al titular de la tarjeta la tarifa completa, la tienda en línea queda fuera de escena y sin responsabilidad. En efecto, lo que los servicios de devolución de dinero en línea proporcionan son préstamos con una tasa de interés anual del 300%. El 19 de octubre de 2010, Hideki Fukuba se convirtió en el primer operador de un servicio de devolución de dinero en línea de este tipo en ser acusado por la policía. Fue acusado de evasión fiscal de 40 millones de yenes en impuestos no pagados. [34] [35] [36] [ ¿relevante? ]
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Una empresa emisora de tarjetas de crédito, como un banco o una cooperativa de crédito, celebra acuerdos con los comerciantes para que estos acepten sus tarjetas de crédito. Los comerciantes suelen anunciar en carteles u otro material de la empresa qué tarjetas aceptan mostrando marcas de aceptación que generalmente se derivan de logotipos. Otra posibilidad es comunicar esto, por ejemplo, a través del menú de un restaurante o de forma oral, o indicando: "No aceptamos tarjetas de crédito".
El emisor de la tarjeta de crédito emite una tarjeta de crédito a un cliente en el momento o después de que la cuenta haya sido aprobada por el proveedor de crédito, que no tiene por qué ser la misma entidad que el emisor de la tarjeta. Los titulares de la tarjeta pueden utilizarla para realizar compras en los comercios que aceptan esa tarjeta. Cuando se realiza una compra, el titular de la tarjeta acepta pagar al emisor de la tarjeta. El titular de la tarjeta indica su consentimiento para pagar firmando un recibo con un registro de los datos de la tarjeta e indicando el importe a pagar o introduciendo un número de identificación personal (PIN). Además, muchos comerciantes aceptan ahora autorizaciones verbales por teléfono y autorizaciones electrónicas a través de Internet, conocidas como transacciones sin presencia de tarjeta (CNP).
Los sistemas de verificación electrónica permiten a los comerciantes verificar en pocos segundos que la tarjeta es válida y que el titular de la misma dispone de crédito suficiente para cubrir la compra, lo que permite que la verificación se realice en el momento de la compra. La verificación se realiza mediante un terminal de pago con tarjeta de crédito o un sistema de punto de venta (POS) con un enlace de comunicaciones con el banco adquirente del comerciante. Los datos de la tarjeta se obtienen de una banda magnética o chip en la tarjeta; este último sistema se denomina Chip and PIN en el Reino Unido e Irlanda , y se implementa como una tarjeta EMV .
En el caso de transacciones sin tarjeta presente en las que no se muestra la tarjeta (por ejemplo, comercio electrónico , pedidos por correo y ventas telefónicas), los comerciantes verifican además que el cliente esté en posesión física de la tarjeta y sea el usuario autorizado solicitando información adicional como el código de seguridad impreso en el reverso de la tarjeta, la fecha de vencimiento y la dirección de facturación.
Cada mes, el titular de la tarjeta recibe un estado de cuenta que indica las compras realizadas con la tarjeta, los cargos pendientes, el monto total adeudado y el pago mínimo adeudado. En los EE. UU., después de recibir el estado de cuenta, el titular de la tarjeta puede disputar cualquier cargo que considere incorrecto (consulte el artículo 1643 del Título 15 del Código de los Estados Unidos , que limita la responsabilidad del titular de la tarjeta por el uso no autorizado de una tarjeta de crédito a $50). La Ley de Facturación Justa de Crédito brinda detalles de las regulaciones estadounidenses.
Muchos bancos también ofrecen ahora la opción de enviar estados de cuenta electrónicos, ya sea en lugar de los estados de cuenta físicos o además de ellos, que el titular de la tarjeta puede consultar en cualquier momento a través del sitio web de banca en línea del emisor . La notificación de la disponibilidad de un nuevo estado de cuenta generalmente se envía a la dirección de correo electrónico del titular de la tarjeta . Si el emisor de la tarjeta ha optado por permitirlo, el titular de la tarjeta puede tener otras opciones de pago además de un cheque físico, como una transferencia electrónica de fondos desde una cuenta corriente. Según el emisor, el titular de la tarjeta también puede realizar varios pagos durante un único período de estado de cuenta, lo que posiblemente le permita utilizar el límite de crédito de la tarjeta varias veces.
El titular de la tarjeta debe pagar una parte mínima definida del monto adeudado antes de una fecha de vencimiento o puede optar por pagar una cantidad mayor. El emisor del crédito cobra intereses sobre el saldo impago si el monto facturado no se paga en su totalidad (normalmente a una tasa mucho más alta que la mayoría de las otras formas de deuda). Este impacto representa aproximadamente el 8% de todos los intereses pagados. Por lo tanto, ocultar la opción de pago mínimo para los pagos automáticos y manuales y centrarse en la deuda total puede mitigar las consecuencias no deseadas de los pagos mínimos por defecto. [37] Además, si el titular de la tarjeta no realiza al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, el emisor puede imponer un cargo por demora u otras sanciones. Para ayudar a mitigar esto, algunas instituciones financieras pueden disponer que los pagos automáticos se deduzcan de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta, evitando así dichas sanciones por completo, siempre que el titular de la tarjeta tenga fondos suficientes.
En los casos en que el pago mínimo es inferior a los cargos y comisiones financieras cobradas durante el ciclo de facturación, el saldo pendiente aumentará en lo que se denomina amortización negativa . Esta práctica tiende a aumentar el riesgo crediticio y enmascarar la calidad de la cartera del prestamista y, en consecuencia, ha estado prohibida en los EE. UU. desde 2003. [38] [39]
Las regulaciones sobre publicidad con tarjetas de crédito en los EE. UU. incluyen los requisitos de divulgación de información de la casilla Schumer . Una gran parte del correo basura consiste en ofertas de tarjetas de crédito creadas a partir de listas proporcionadas por las principales agencias de informes crediticios . En los Estados Unidos, las tres principales agencias de informes crediticios de EE. UU. ( Equifax , TransUnion y Experian ) permiten a los consumidores optar por no recibir ofertas de tarjetas de crédito relacionadas a través de su programa de selección previa de exclusión voluntaria .
Los emisores de tarjetas de crédito generalmente renuncian a los cargos por intereses si el saldo se paga en su totalidad cada mes, pero normalmente cobrarán el interés completo sobre todo el saldo pendiente a partir de la fecha de cada compra si no se paga el saldo total.
Por ejemplo, si un usuario realizó una transacción de $1,000 y la pagó en su totalidad dentro de este período de gracia, no se cobrarían intereses. Sin embargo, si quedara sin pagar incluso $1.00 del monto total, se cobrarían intereses sobre los $1,000 desde la fecha de compra hasta que se reciba el pago. La forma precisa en que se cobran los intereses suele estar detallada en un acuerdo del titular de la tarjeta que puede resumirse en el reverso del estado de cuenta mensual. La fórmula de cálculo general que utilizan la mayoría de las instituciones financieras para determinar el monto de interés que se cobrará es (APR/100 x ADB)/365 x número de días de rotación. Tome la tasa de porcentaje anual (APR) y divídala por 100, luego multiplíquela por el monto del saldo diario promedio (ADB). Divida el resultado por 365 y luego tome este total y multiplíquelo por el número total de días de rotación del monto antes de que se hiciera el pago en la cuenta. Las instituciones financieras denominan cargo financiero residual minorista (RRFC) a los intereses cobrados desde el momento original de la transacción y hasta el momento en que se realizó el pago, si no en su totalidad. Por lo tanto, después de que se haya rotado un monto y se haya realizado un pago, el usuario de la tarjeta seguirá recibiendo cargos por intereses en su estado de cuenta después de pagar el siguiente estado de cuenta en su totalidad (de hecho, el estado de cuenta solo puede tener un cargo por los intereses cobrados hasta la fecha en que se pagó el saldo completo, es decir, cuando el saldo dejó de rotar).
La tarjeta de crédito puede servir simplemente como una forma de crédito renovable , o puede convertirse en un instrumento financiero complicado con múltiples segmentos de saldo, cada uno con una tasa de interés diferente, posiblemente con un único límite de crédito general, o con límites de crédito separados aplicables a los diversos segmentos de saldo. Por lo general, esta compartimentación es el resultado de ofertas de incentivos especiales del banco emisor, para alentar las transferencias de saldo desde tarjetas de otros emisores. Si se aplican varias tasas de interés a varios segmentos de saldo, entonces la asignación de pagos generalmente queda a discreción del banco emisor, y los pagos, por lo tanto, generalmente se asignarán a los saldos con la tasa más baja hasta que se paguen en su totalidad antes de pagar cualquier dinero a los saldos con una tasa más alta. Las tasas de interés pueden variar considerablemente de una tarjeta a otra, y la tasa de interés de una tarjeta en particular puede aumentar drásticamente si el usuario de la tarjeta se retrasa en un pago de esa tarjeta o cualquier otro instrumento de crédito , o incluso si el banco emisor decide aumentar sus ingresos. [ cita requerida ]
El período de gracia de una tarjeta de crédito [40] [32] es el tiempo que el titular de la tarjeta tiene para pagar el saldo antes de que se evalúen los intereses sobre el saldo pendiente. Los períodos de gracia pueden variar, pero generalmente van de 20 a 55 días según el tipo de tarjeta de crédito y el banco emisor. Algunas políticas permiten la restitución después de que se cumplan ciertas condiciones. Por lo general, si un titular de la tarjeta se retrasa en el pago del saldo, se calcularán los cargos financieros y no se aplicará el período de gracia. Los cargos financieros incurridos dependen del período de gracia y del saldo; con la mayoría de las tarjetas de crédito no hay período de gracia si hay algún saldo pendiente del ciclo de facturación o estado de cuenta anterior (es decir, se aplican intereses tanto sobre el saldo anterior como sobre las nuevas transacciones). Sin embargo, hay algunas tarjetas de crédito que solo aplicarán cargos financieros sobre el saldo anterior o anterior, excluyendo las nuevas transacciones.
El flujo de información y dinero entre estas partes, siempre a través de las asociaciones de tarjetas, se conoce como intercambio y consta de unos pocos pasos.
Un registro de tarjeta de crédito es un registro de transacciones utilizado para garantizar que el saldo creciente adeudado por el uso de una tarjeta de crédito sea lo suficientemente inferior al límite de crédito para lidiar con las retenciones de autorización y los pagos que el banco aún no ha recibido y para buscar fácilmente transacciones pasadas para conciliación y presupuestación.
El registro es un registro personal de las transacciones bancarias que se utilizan para las compras con tarjeta de crédito, ya que afectan a los fondos de la cuenta bancaria o al crédito disponible. Además de los números de verificación, etc., la columna de código indica la tarjeta de crédito. La columna de saldo muestra los fondos disponibles después de las compras. Cuando se realiza el pago con tarjeta de crédito, el saldo ya refleja los fondos gastados. En el registro de una tarjeta de crédito, la columna de depósito muestra el crédito disponible y la columna de pago muestra el total adeudado, siendo su suma igual al límite de crédito.
Cada cheque se escribe, las transacciones con tarjeta de débito, los retiros de efectivo y los cargos con tarjeta de crédito se ingresan manualmente en el registro de papel diariamente o varias veces por semana. [41] El registro de tarjeta de crédito también se refiere a un registro de transacción para cada tarjeta de crédito. En este caso, los cuadernillos permiten localizar fácilmente el crédito disponible actual de una tarjeta cuando se utilizan diez o más tarjetas. [ cita requerida ]
Las tarjetas de crédito comerciales son tarjetas de crédito especializadas emitidas a nombre de una empresa registrada y, por lo general, solo se pueden utilizar con fines comerciales. Su uso ha aumentado en las últimas décadas. En 1998, por ejemplo, el 37% de las pequeñas empresas declararon utilizar una tarjeta de crédito comercial; en 2009, esta cifra había aumentado al 64%. [42]
Las tarjetas de crédito para empresas ofrecen una serie de características específicas para las empresas. Con frecuencia ofrecen recompensas especiales en áreas como envíos, suministros de oficina, viajes y tecnología empresarial. La mayoría de los emisores utilizan la puntuación crediticia personal del solicitante al evaluar estas solicitudes. Además, se pueden utilizar ingresos de diversas fuentes para calificar, lo que significa que estas tarjetas pueden estar disponibles para empresas que se establecen recientemente. [43] Además, algunos emisores de esta tarjeta no informan la actividad de la cuenta al crédito personal del propietario, o solo lo hacen si la cuenta está en mora. [44] En estos casos, la actividad de la empresa está separada de la actividad crediticia personal del propietario.
American Express, Discover y casi todos los principales emisores de tarjetas Visa y MasterCard ofrecen tarjetas de crédito para empresas. Algunos bancos y cooperativas de crédito locales también ofrecen tarjetas de crédito para empresas. Sin embargo, American Express es el único emisor importante de tarjetas de crédito para empresas en los Estados Unidos.
Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito asegurada por una cuenta de depósito propiedad del titular de la tarjeta. Por lo general, el titular de la tarjeta debe depositar entre el 100% y el 200% del monto total del crédito deseado. Por lo tanto, si el titular de la tarjeta deposita $1,000, se le otorgará un crédito de entre $500 y $1,000. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito ofrecerán incentivos incluso en sus carteras de tarjetas aseguradas. En estos casos, el depósito requerido puede ser significativamente menor que el límite de crédito requerido y puede ser tan bajo como el 10% del límite de crédito deseado. Este depósito se mantiene en una cuenta de ahorros especial . Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen esto porque han notado que las moras se redujeron notablemente cuando el cliente percibe algo que perder si no paga el saldo.
El titular de una tarjeta de crédito asegurada debe seguir realizando pagos periódicos, como en el caso de una tarjeta de crédito normal, pero si no cumple con un pago, el emisor de la tarjeta tiene la opción de recuperar el costo de las compras pagadas a los comerciantes a partir del depósito. La ventaja de la tarjeta asegurada para una persona con un historial crediticio negativo o nulo es que la mayoría de las empresas informan periódicamente a las principales agencias de crédito. Esto permite al titular de la tarjeta comenzar a construir (o reconstruir) un historial crediticio positivo.
Aunque el depósito queda en manos del emisor de la tarjeta de crédito como garantía en caso de impago por parte del consumidor, el depósito no se debitará simplemente por falta de pago de uno o dos pagos. Por lo general, el depósito solo se utiliza como compensación cuando se cierra la cuenta, ya sea a petición del cliente o debido a una morosidad grave (150 a 180 días). Esto significa que una cuenta con menos de 150 días de mora seguirá acumulando intereses y comisiones, y podría dar lugar a un saldo muy superior al límite de crédito real de la tarjeta. En estos casos, la deuda total puede superar con creces el depósito original y el titular de la tarjeta no solo pierde su depósito, sino que queda con una deuda adicional.
La mayoría de estas condiciones suelen estar descritas en un acuerdo del titular de la tarjeta que éste firma cuando abre su cuenta.
Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción que permite a una persona con un historial crediticio deficiente o sin historial crediticio tener una tarjeta de crédito que de otra manera no estaría disponible. A menudo se ofrecen como un medio para reconstruir el crédito de una persona. Las tarifas y los cargos por servicio de las tarjetas de crédito aseguradas a menudo superan los que se cobran por las tarjetas de crédito comunes no aseguradas. Para las personas en determinadas situaciones (por ejemplo, después de cancelar el pago de otras tarjetas de crédito o personas con un largo historial de morosidad en diversas formas de deuda), las tarjetas aseguradas casi siempre son más caras que las tarjetas de crédito no aseguradas.
A veces, una tarjeta de crédito estará garantizada por el valor real de la vivienda del prestatario .
A veces se las llama "tarjetas de crédito prepago", pero son una tarjeta de débito (tarjeta prepago o tarjeta de débito prepago), [45] ya que el emisor de la tarjeta no ofrece crédito: el titular de la tarjeta gasta dinero que ha sido "almacenado" mediante un depósito previo por el titular de la tarjeta u otra persona, como un padre o empleador. Sin embargo, lleva una marca de tarjeta de crédito (como Discover , Visa , MasterCard , American Express o JCB ) y se puede usar de manera similar como si fuera una tarjeta de crédito. [45] A diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito prepago generalmente no requieren un PIN. Una excepción son las tarjetas de crédito prepago con un chip EMV . Estas tarjetas sí requieren un PIN si el pago se procesa a través de la tecnología Chip y PIN . A partir de 2018, la mayoría de las tarjetas de débito en los EE. UU. eran tarjetas prepago (71,7%). [8]
Después de comprar la tarjeta, el titular carga la cuenta con cualquier cantidad de dinero, hasta el límite predeterminado de la tarjeta, y luego utiliza la tarjeta para realizar compras de la misma manera que una tarjeta de crédito típica. Las tarjetas prepago se pueden emitir a menores (mayores de 13 años) ya que no hay una línea de crédito involucrada. La principal ventaja sobre las tarjetas de crédito aseguradas (ver la sección anterior) es que el titular de la tarjeta no está obligado a disponer de 500 dólares o más para abrir una cuenta. Con las tarjetas de crédito prepago, a los compradores no se les cobra ningún interés, pero a menudo se les cobra una tarifa de compra más tarifas mensuales después de un período de tiempo arbitrario. Muchas otras tarifas también suelen aplicarse a una tarjeta prepago. [45]
En ocasiones, se comercializan tarjetas de crédito prepagas dirigidas a adolescentes [45] para que puedan comprar en línea sin que sus padres completen la transacción. [46] Los adolescentes solo pueden utilizar los fondos disponibles en la tarjeta, lo que ayuda a promover la gestión financiera para reducir el riesgo de tener problemas de deuda más adelante en la vida. [47]
Las tarjetas prepago se pueden utilizar en todo el mundo. La tarjeta prepago es conveniente para los beneficiarios de países en desarrollo como Brasil, Rusia, India y China, donde las transferencias bancarias internacionales y los cheques bancarios requieren mucho tiempo, son complicados y costosos. [ cita requerida ]
Debido a las numerosas tarifas que se aplican para obtener y utilizar tarjetas prepago de marca de tarjeta de crédito, la Agencia de Consumo Financiero de Canadá las describe como "una forma costosa de gastar su propio dinero". [48] La agencia publica un folleto titulado Tarjetas prepago que explica las ventajas y desventajas de este tipo de tarjetas prepago. Ver #Lectura adicional
Una tarjeta digital es una representación virtual alojada en la nube digital de cualquier tipo de tarjeta de identificación o tarjeta de pago, como una tarjeta de crédito. [49]
Las tarjetas de cargo son un tipo de tarjeta de crédito.
La principal ventaja para el titular de la tarjeta es la comodidad. En comparación con las tarjetas de débito y los cheques, una tarjeta de crédito permite realizar préstamos pequeños a corto plazo rápidamente al titular de la tarjeta, sin necesidad de calcular el saldo restante antes de cada transacción, siempre que los cargos totales no excedan la línea de crédito máxima de la tarjeta.
Un beneficio financiero es que no se cobran intereses cuando el saldo se paga en su totalidad dentro del período de gracia . En los Estados Unidos, la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia (por ejemplo, 21, 23 o 25 días) para las transacciones de compra.
Los distintos países ofrecen distintos niveles de protección. En el Reino Unido, por ejemplo, el banco es solidariamente responsable junto con el comerciante por las compras de productos defectuosos por un valor superior a 100 libras esterlinas. [50]
Muchas tarjetas de crédito ofrecen beneficios a sus titulares. Algunos de ellos se aplican a los productos adquiridos con la tarjeta, como garantías extendidas de los productos, reembolso por disminución de precio inmediatamente después de la compra (protección de precio) y reembolso por robo o daño de productos adquiridos recientemente (protección de compra). [51] Otros beneficios incluyen varios tipos de seguros de viaje, como seguros de autos de alquiler, seguros de accidentes de viaje, seguros por demora de equipaje y seguros por demora o cancelación de viaje. [52]
Las tarjetas de crédito también pueden ofrecer un programa de fidelización , en el que cada compra se recompensa en función del precio de la misma. Por lo general, las recompensas se ofrecen en forma de reembolsos en efectivo o puntos. Los puntos suelen canjearse por tarjetas de regalo, productos o gastos de viaje, como billetes de avión. Algunas tarjetas de crédito permiten la transferencia de puntos acumulados a programas de fidelización de hoteles y aerolíneas. [53] La investigación ha examinado si la competencia entre redes de tarjetas puede hacer que las recompensas de pago sean demasiado generosas, lo que provocaría precios más altos entre los comerciantes, lo que en realidad afectaría al bienestar social y su distribución, una situación que podría justificar intervenciones de políticas públicas. [54]
Algunos países, como Estados Unidos , el Reino Unido y Francia , limitan el monto por el cual un consumidor puede ser considerado responsable en caso de transacciones fraudulentas con una tarjeta de crédito perdida o robada.
La siguiente tabla contiene una lista de los beneficios que se ofrecen en Estados Unidos para las tarjetas de crédito para consumidores en algunas de estas redes. Estos beneficios pueden variar según el emisor de cada tarjeta de crédito.
Las bajas tasas de interés introductorias de las tarjetas de crédito están limitadas a un plazo fijo, generalmente entre 6 y 12 meses, después del cual se cobra una tasa más alta. Como todas las tarjetas de crédito cobran comisiones e intereses, algunos clientes se endeudan tanto con su proveedor de tarjetas de crédito que terminan en bancarrota . Algunas tarjetas de crédito suelen cobrar una tasa del 20 al 30 por ciento después de que se omite un pago. [62] En otros casos, se cobra un cargo fijo sin cambiar la tasa de interés. En algunos casos puede aplicarse un incumplimiento universal : la alta tasa de incumplimiento se aplica a una tarjeta en regla por omisión de un pago en una cuenta no relacionada del mismo proveedor. Esto puede conducir a un efecto de bola de nieve en el que el consumidor se ve ahogado por tasas de interés inesperadamente altas. Además, la mayoría de los acuerdos con los titulares de tarjetas permiten al emisor aumentar arbitrariamente la tasa de interés por cualquier motivo que considere oportuno. First Premier Bank en un momento dado ofreció una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 79,9%; [63] sin embargo, suspendió esta tarjeta en febrero de 2011 debido a los incumplimientos persistentes. [64]
Las investigaciones muestran que una fracción sustancial de los consumidores (alrededor del 40 por ciento) elige un acuerdo de tarjeta de crédito subóptimo, y algunos incurren en cientos de dólares en costos de intereses evitables. [65]
Tener una tarjeta de crédito conlleva riesgos adicionales (en comparación con otras alternativas de pago sin efectivo), como un mayor riesgo de fraude [66] o asumir una responsabilidad innecesaria .
Varios estudios han demostrado que los consumidores tienden a gastar más dinero cuando pagan con tarjeta de crédito. Los investigadores sugieren que cuando las personas pagan con tarjetas de crédito, no experimentan el dolor abstracto del pago. [67] Además, los investigadores han descubierto que el uso de tarjetas de crédito puede aumentar el consumo de alimentos poco saludables, en comparación con el uso de efectivo. [68]
Los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito deben pagar tasas de intercambio y tasas de descuento en todas las transacciones con tarjeta de crédito. [69] [70] En algunos casos, los comerciantes tienen prohibido por sus acuerdos de crédito trasladar estas tasas directamente a los clientes de tarjetas de crédito, o establecer un monto mínimo de transacción (ya no está prohibido en los Estados Unidos, el Reino Unido o Australia). [71] El resultado es que los comerciantes se ven inducidos a cobrar a todos los clientes (incluidos aquellos que no utilizan tarjetas de crédito) precios más altos para cubrir las tasas en las transacciones con tarjeta de crédito. [70] El incentivo puede ser fuerte porque la tasa del comerciante es un porcentaje del precio de venta, lo que tiene un efecto desproporcionado en la rentabilidad de los negocios que tienen predominantemente transacciones con tarjeta de crédito a menos que se compense con un aumento de los precios en general. En los Estados Unidos en 2008, las compañías de tarjetas de crédito recaudaron un total de $48 mil millones en tasas de intercambio, o un promedio de $427 por familia, con una tasa de tasa promedio de alrededor del 2% por transacción. [70]
Las recompensas de las tarjetas de crédito dan como resultado una transferencia total de $1,282 del pagador promedio en efectivo al pagador promedio con tarjeta por año. [72]
Para los comerciantes , los montos de compra con tarjeta reducen la resistencia en comparación con el pago en efectivo, [73] y la transacción es a menudo más segura que otras formas de pago, como los cheques , porque el banco emisor se compromete a pagar al comerciante en el momento en que se autoriza la transacción, independientemente de si el consumidor incumple el pago con tarjeta de crédito (excepto en disputas legítimas, que pueden resultar en cargos al comerciante). Las tarjetas son incluso más seguras que el efectivo porque reducen las oportunidades de robo al reducir la cantidad de efectivo en las instalaciones. Finalmente, las tarjetas de crédito reducen el gasto administrativo de procesar cheques/efectivo y transportarlos al banco.
Antes de que existieran las tarjetas de crédito, cada comerciante tenía que evaluar el historial crediticio de cada cliente antes de concederle crédito. Esa tarea ahora la realizan los bancos, que asumen el riesgo crediticio . El volumen de negocio adicional se genera por el hecho de que el cliente puede comprar bienes y servicios inmediatamente y se ve menos inhibido por la cantidad de efectivo en el bolsillo y el estado inmediato del saldo bancario del cliente. Gran parte del marketing de los comerciantes se basa en esta inmediatez. Por cada compra, el banco cobra al comerciante una comisión (tarifa de descuento) por este servicio y puede haber un cierto retraso antes de que el comerciante reciba el pago acordado. La comisión suele ser un porcentaje del monto de la transacción, más una tarifa fija (tasa de intercambio). [40]
Los comerciantes pagan varias tarifas por aceptar tarjetas de crédito. Por lo general, se les cobra una comisión de entre el 0,5 y el 4 por ciento del valor de cada transacción pagada con tarjeta de crédito. [74] El comerciante también puede pagar un cargo variable, llamado tasa de descuento para comerciantes, por cada transacción. [69] En algunos casos de transacciones de muy bajo valor, el uso de tarjetas de crédito reducirá significativamente el margen de beneficio o hará que el comerciante pierda dinero en la transacción. Los comerciantes con precios de transacción promedio muy bajos o muy altos son más reacios a aceptar tarjetas de crédito. En algunos casos, los comerciantes pueden cobrar a los usuarios un "suplemento de tarjeta de crédito" (o recargo), ya sea una cantidad fija o un porcentaje, por el pago con tarjeta de crédito. [75] Esta práctica estaba prohibida por la mayoría de los contratos de tarjetas de crédito en los Estados Unidos hasta 2013, cuando un importante acuerdo entre comerciantes y compañías de tarjetas de crédito permitió a los comerciantes imponer recargos. Sin embargo, la mayoría de los minoristas no han comenzado a utilizar recargos de tarjetas de crédito por miedo a perder clientes. [76]
Los comerciantes de los Estados Unidos han estado luchando contra lo que consideran tarifas injustamente altas cobradas por las compañías de tarjetas de crédito en una serie de demandas que comenzaron en 2005. Los comerciantes denunciaron que las dos principales compañías de procesamiento de tarjetas de crédito, MasterCard y Visa, usaron su poder monopólico para cobrar tarifas excesivas en una demanda colectiva que involucraba a la Federación Nacional de Minoristas y a grandes minoristas como Wal-Mart . En diciembre de 2013, un juez federal aprobó un acuerdo de $5.7 mil millones en el caso que ofrecía pagos a los comerciantes que habían pagado las tarifas de las tarjetas de crédito, el acuerdo antimonopolio más grande en la historia de los Estados Unidos. Sin embargo, algunos grandes minoristas, como Wal-Mart y Amazon , optaron por no participar en este acuerdo y han continuado su lucha legal contra las compañías de tarjetas de crédito. [76]
En abril de 2015, la UE impuso un límite a la tasa de intercambio del 0,3% para las tarjetas de crédito de consumo y del 0,2% para las tarjetas de débito. [77]
Los comerciantes también deben alquilar o comprar equipos de procesamiento, en algunos casos, estos equipos son proporcionados de forma gratuita por el procesador . Los comerciantes también deben cumplir con los estándares de cumplimiento de seguridad de datos, que son altamente técnicos y complicados. En muchos casos, hay una demora de varios días antes de que los fondos se depositen en la cuenta bancaria de un comerciante. Debido a que las estructuras de tarifas de tarjetas de crédito son muy complicadas, los comerciantes más pequeños están en desventaja para analizar y predecir las tarifas.
Por último, los comerciantes asumen el riesgo de devoluciones de cargos por parte de los consumidores.
La seguridad de las tarjetas de crédito depende de la seguridad física de la tarjeta de plástico , así como de la privacidad del número de la misma. Por lo tanto, siempre que una persona distinta del titular de la tarjeta tenga acceso a la tarjeta o a su número, la seguridad puede verse comprometida. En el pasado, los comerciantes solían aceptar números de tarjetas de crédito sin verificación adicional para las compras por correo. Ahora es una práctica común realizar envíos únicamente a direcciones confirmadas como medida de seguridad para minimizar las compras fraudulentas. Algunos comerciantes aceptan un número de tarjeta de crédito para compras en tiendas, con lo que el acceso al número permite un fraude fácil, pero muchos requieren que la propia tarjeta esté presente y requieren una firma (para tarjetas de banda magnética). Una tarjeta perdida o robada se puede cancelar y, si esto se hace rápidamente, se limitará en gran medida el fraude que puede tener lugar de esta manera. Los bancos europeos pueden exigir que se introduzca el PIN de seguridad del titular de la tarjeta para las compras en persona con la tarjeta.
El Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) es el estándar de seguridad emitido por el Consejo de Estándares de Seguridad de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI SSC). Este estándar de seguridad de datos es utilizado por los bancos adquirentes para imponer medidas de seguridad de los datos de los titulares de tarjetas a sus comerciantes.
El objetivo de las compañías de tarjetas de crédito no es eliminar el fraude, sino "reducirlo a niveles manejables". [78] Esto implica que las medidas de prevención del fraude se utilizarán sólo si su coste es inferior a las ganancias potenciales derivadas de la reducción del fraude, mientras que no se utilizarán medidas de alto coste y bajo rendimiento, como cabría esperar de organizaciones cuyo objetivo es la maximización de las ganancias .
El fraude en Internet puede cometerse reclamando una devolución de cargo que no está justificada (" fraude amistoso "), o mediante el uso de información de tarjetas de crédito que puede robarse de muchas maneras, la más simple es copiando información de los minoristas, ya sea en línea o fuera de línea . A pesar de los esfuerzos por mejorar la seguridad de las compras remotas con tarjetas de crédito, las violaciones de seguridad suelen ser el resultado de malas prácticas por parte de los comerciantes. Por ejemplo, un sitio web que utiliza de forma segura TLS para cifrar los datos de la tarjeta de un cliente puede enviarlos por correo electrónico, sin cifrar, desde el servidor web al comerciante; o el comerciante puede almacenar detalles sin cifrar de una manera que permita acceder a ellos a través de Internet o por un empleado deshonesto; los detalles de la tarjeta sin cifrar son siempre un riesgo de seguridad. Incluso los datos cifrados pueden ser descifrados.
Los números de pago controlados (también conocidos como tarjetas de crédito virtuales o tarjetas de crédito desechables) son otra opción para protegerse contra el fraude con tarjetas de crédito en los casos en que no se requiere la presentación de una tarjeta física, como en las compras telefónicas o en línea. Se trata de números de un solo uso que funcionan como una tarjeta de pago y están vinculados a la cuenta real del usuario, pero no revelan detalles y no se pueden utilizar para transacciones posteriores no autorizadas. Pueden tener una validez relativamente corta y estar limitados al importe real de la compra o a un límite establecido por el usuario. Su uso puede limitarse a un solo comerciante. Si el número entregado al comerciante se ve comprometido, será rechazado si se intenta utilizarlo una segunda vez.
Un sistema similar de controles puede utilizarse en las tarjetas físicas. La tecnología ofrece a los bancos la opción de ofrecer otros muchos controles que el titular de la tarjeta de crédito puede activar y desactivar y modificar en tiempo real según cambien las circunstancias (es decir, puede cambiar los parámetros temporales, numéricos, geográficos y muchos otros en sus tarjetas primarias y secundarias). Aparte de los beneficios obvios de estos controles, desde una perspectiva de seguridad, esto significa que un cliente puede tener una tarjeta con chip y PIN segura para el mundo real y limitada para su uso en el país de origen. En esta eventualidad, un ladrón que robe los datos no podrá utilizarlos en el extranjero en países EMV que no dispongan de chip y PIN . De manera similar, se puede restringir el uso de la tarjeta real en línea, de modo que se rechacen los datos robados si se intenta hacerlo. Luego, cuando los usuarios de la tarjeta compren en línea, pueden utilizar números de cuenta virtuales. En ambas circunstancias, se puede crear un sistema de alerta que notifique al usuario que se ha producido un intento de fraude que infringe sus parámetros y puede proporcionar datos al respecto en tiempo real.
Además, hay características de seguridad presentes en la propia tarjeta física para evitar la falsificación . Por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito modernas tienen una marca de agua que fluorescerá bajo la luz ultravioleta . [79] La mayoría de las principales tarjetas de crédito tienen un holograma . Una tarjeta Visa tiene una letra V superpuesta sobre el logotipo regular de Visa y una MasterCard tiene las letras MC en el frente de la tarjeta. Las tarjetas Visa más antiguas tienen un águila calva o una paloma en el frente, mientras que las tarjetas MasterCard más antiguas tienen dos círculos ( diagrama de Venn ) con continentes en él. En los casos mencionados anteriormente, las características de seguridad solo son visibles bajo la luz ultravioleta y son invisibles con luz normal.
En Estados Unidos, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos , el Servicio Secreto de los Estados Unidos , la Oficina Federal de Investigaciones , el Servicio de Inmigración y Control de Aduanas de los Estados Unidos y el Servicio de Inspección Postal de los Estados Unidos son responsables de procesar a los delincuentes que cometen fraudes con tarjetas de crédito . [80] Sin embargo, no tienen los recursos para perseguir a todos los delincuentes y, en general, solo procesan los casos que superan los $5000.
Se han introducido tres mejoras en la seguridad de las tarjetas en las redes de tarjetas de crédito más comunes, pero hasta ahora ninguna ha demostrado ayudar a reducir el fraude con tarjetas de crédito. En primer lugar, las propias tarjetas están siendo reemplazadas por tarjetas inteligentes resistentes a la manipulación de aspecto similar , que tienen como objetivo dificultar la falsificación . La mayoría de las tarjetas de crédito basadas en tarjetas inteligentes (tarjetas IC) cumplen con el estándar EMV (Europay MasterCard Visa). En segundo lugar, ahora hay un código de seguridad de tarjeta (CSC) o valor de verificación de tarjeta (CVV) adicional de 3 o 4 dígitos en el reverso de la mayoría de las tarjetas, para su uso en transacciones sin tarjeta presente . Las partes interesadas en todos los niveles en el pago electrónico han reconocido la necesidad de desarrollar estándares globales consistentes para la seguridad que tengan en cuenta e integren las tecnologías de seguridad actuales y emergentes. Han comenzado a abordar estas necesidades a través de organizaciones como PCI DSS y Secure POS Vendor Alliance . [81]
Las llamadas de código 10 se realizan cuando los comerciantes sospechan que aceptan una tarjeta de crédito.
El operador formula entonces al comerciante una serie de preguntas de respuesta sí o no para averiguar si el comerciante sospecha de la tarjeta o del titular de la misma. Se le puede pedir al comerciante que conserve la tarjeta si es seguro hacerlo. El comerciante puede recibir una recompensa por devolver una tarjeta confiscada al banco emisor, especialmente si se produce un arresto. [82] [83] [84] [85]
Además de las tarifas pagadas por el titular de la tarjeta, los comerciantes también deben pagar tarifas de intercambio al banco emisor de la tarjeta y a la asociación de tarjetas. [89] [90] Para un emisor de tarjetas de crédito típico, los ingresos por tarifas de intercambio pueden representar alrededor de una cuarta parte de los ingresos totales. [91]
Estas tarifas son típicamente del 1 al 6 por ciento de cada venta, pero varían no sólo de comerciante a comerciante (los grandes comerciantes pueden negociar tarifas más bajas [91] ), sino también de tarjeta a tarjeta, siendo las tarjetas de negocios y tarjetas de recompensas las que generalmente cuestan más a los comerciantes para procesar. La tarifa de intercambio que se aplica a una transacción en particular también se ve afectada por muchas otras variables, incluyendo el tipo de comerciante, el volumen total de ventas con tarjeta del comerciante, el monto promedio de transacción del comerciante, si las tarjetas estaban físicamente presentes, cómo se recibió la información requerida para la transacción, el tipo específico de tarjeta, cuándo se liquidó la transacción y los montos de transacción autorizados y liquidados. En algunos casos, los comerciantes agregan un recargo a las tarjetas de crédito para cubrir la tarifa de intercambio, alentando a sus clientes a usar efectivo , tarjetas de débito o incluso cheques .
El cambio propuesto en 2022 en las tarifas de intercambio, al fomentar el uso de múltiples redes de tarjetas, fue criticado por considerar que probablemente reduciría la detección de fraudes. [92]
Los cargos por intereses varían ampliamente entre los emisores de tarjetas. A menudo, hay tasas "de prueba" o APR promocionales vigentes durante períodos iniciales de tiempo (tan bajas como cero por ciento durante, digamos, seis meses), mientras que las tasas regulares pueden ser tan altas como 40 por ciento. [93] En los EE. UU. no hay un límite federal en los intereses o cargos por pagos atrasados que los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar; las tasas de interés son establecidas por los estados, y algunos estados como Dakota del Sur , no tienen límite en las tasas de interés y cargos, lo que invita a algunos bancos a establecer sus operaciones de tarjetas de crédito allí. Otros estados, por ejemplo Delaware , tienen leyes de usura muy débiles . La tasa de prueba ya no se aplica si el cliente no paga sus facturas a tiempo, y es reemplazada por una tasa de interés de penalización (por ejemplo, 23,99%) que se aplica retroactivamente.
Los analistas de tarjetas de crédito clasifican algunas cuentas en una secuencia de transacciones (pago total) o de renovaciones. El emisor necesita ambos tipos de titulares de tarjetas; algunos pagan intereses, otros principalmente hacen que los comerciantes paguen comisiones.
Una cuenta rotativa es una cuenta creada por una institución financiera para permitir que un cliente incurra en una deuda , que se carga a la cuenta, y en la que el prestatario no tiene que pagar el saldo pendiente de esa cuenta en su totalidad cada mes. Es posible que se le exija al prestatario que realice un pago mínimo, en función del monto del saldo. Sin embargo, el prestatario normalmente tiene la discreción de pagar al prestamista cualquier monto entre el pago mínimo y el saldo total. Si el saldo no se paga en su totalidad al final de un período de facturación mensual, el saldo restante se transferirá o "revolverá" al mes siguiente. Se cobrarán intereses sobre ese monto y se agregarán al saldo.
Una cuenta rotativa es una forma de línea de crédito , normalmente sujeta a un límite de crédito ; no todas las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito. [94] El término también puede referirse a un fondo de ahorro para emergencias. [95]
Las principales tarifas de las tarjetas de crédito son las siguientes:
Algunos emisores de tarjetas cobran a los clientes que superan un límite de uso mensual (incluso si pagan durante el mes y, por lo tanto, nunca superan su límite de crédito). Y otros emisores cobran a los clientes que pagan de más y, por lo tanto, tienen un saldo negativo. [ cita requerida ]
En los Estados Unidos, la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 especifica que las compañías de tarjetas de crédito deben enviar a los titulares de las tarjetas un aviso 45 días antes de poder aumentar o cambiar ciertas tarifas, incluidas las tarifas anuales, las tarifas por adelantos de efectivo y los cargos por pagos atrasados. [99]
Un área controvertida es la cuestión de los intereses acumulados . Los intereses acumulados se refieren a los intereses que se acumulan sobre un saldo después de que se produce el estado de cuenta mensual, pero antes de que se pague el saldo. Este interés adicional generalmente se agrega al siguiente estado de cuenta mensual. El senador estadounidense Carl Levin planteó la cuestión de los millones de estadounidenses afectados por cargos ocultos, intereses compuestos y términos crípticos. Sus problemas se escucharon en una audiencia del Subcomité Permanente de Investigaciones del Senado que fue presidida por el senador Levin, quien dijo que tiene la intención de mantener la atención sobre las compañías de tarjetas de crédito y que podría ser necesaria una acción legislativa para purgar la industria. [100] En 2009, se promulgó la Ley CARD, que establece protecciones para muchas de las cuestiones que Levin había planteado.
En el Reino Unido, los comerciantes obtuvieron el derecho, a través de la Orden sobre Discriminación de Precios de Tarjetas de Crédito de 1990 [101], de cobrar a los clientes precios diferentes según el método de pago; esto fue eliminado posteriormente por la Segunda Directiva de Servicios de Pago de la UE . En 2007, el Reino Unido era uno de los países con mayor uso de tarjetas de crédito del mundo, con 2,4 tarjetas de crédito por consumidor, según la Administración de Pagos del Reino Unido Ltd. [ 102]
En Estados Unidos, hasta 1984, la ley federal prohibía los recargos en las transacciones con tarjeta. Aunque las disposiciones de la Ley de Veracidad en los Préstamos que prohibían los recargos expiraron ese año, varios estados han promulgado leyes que continúan prohibiendo esta práctica; California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, Nueva York, Oklahoma y Texas tienen leyes contra los recargos. En 2006, Estados Unidos probablemente tenía una de las tasas más altas del mundo, si no la más alta, de tarjetas de crédito per cápita, con 984 millones de cuentas de tarjetas de crédito y débito Visa y MasterCard emitidas por bancos solamente para una población adulta de aproximadamente 220 millones de personas. [103] La tasa de tarjetas de crédito per cápita en Estados Unidos era de casi 4:1 en 2003 [104] y tan alta como 5:1 en 2006. [105]
Los consumidores que mantienen su cuenta en orden, respetando siempre su límite de crédito y realizando siempre al menos el pago mensual mínimo, verán los intereses como el mayor gasto de su proveedor de tarjeta. Aquellos que no son tan cuidadosos y regularmente superan su límite de crédito o se retrasan en los pagos se vieron expuestos a múltiples cargos, hasta que la Oficina de Comercio Justo [106] dictó una resolución que establecía que los cargos superiores a 12 libras esterlinas serían injustos, lo que llevó a la mayoría de los proveedores de tarjetas a reducir sus comisiones a 12 libras esterlinas.
Se alegó que las tarifas más altas cobradas originalmente estaban diseñadas para recuperar los costos comerciales generales del operador de la tarjeta y para tratar de garantizar que el negocio de tarjetas de crédito en su conjunto generara una ganancia, en lugar de simplemente recuperar el costo para el proveedor de la violación del límite, que se ha estimado en típicamente entre £ 3 y £ 4. Podría decirse que lucrarse de los errores de un cliente no está permitido bajo la ley común del Reino Unido si los cargos constituyen sanciones por incumplimiento de contrato, o bajo las Regulaciones de 1999 sobre Términos Injustos en Contratos de Consumidores .
Sentencias posteriores con respecto a cuentas corrientes personales sugieren que el argumento de que estos cargos son sanciones por incumplimiento de contrato es débil y, dada la decisión de la Oficina de Comercio Justo, parece poco probable que se lleve a cabo otro caso de prueba.
Mientras la ley sigue en juego, muchos consumidores han presentado reclamaciones contra sus proveedores de tarjetas de crédito por los cargos en los que han incurrido, más los intereses que habrían ganado si el dinero no se hubiera deducido de su cuenta. Es probable que las reclamaciones por importes cobrados superiores a 12 libras tengan éxito, pero las reclamaciones por cargos que se sitúan en el umbral de 12 libras de la OFT son más polémicas.
La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 exige que los consumidores opten por aplicar cargos por sobrepasar el límite. Por ello, algunos emisores de tarjetas han comenzado a solicitar a los clientes que opten por aplicar cargos por sobrepasar el límite, presentándolo como un beneficio, ya que puede evitar la posibilidad de que una futura transacción sea rechazada. Otros emisores simplemente han dejado de aplicar cargos por sobrepasar el límite. Independientemente de que un cliente opte por aplicar el cargo por sobrepasar el límite o no, los bancos en la práctica tendrán discreción en cuanto a si optan por autorizar transacciones por encima del límite de crédito o no. Por supuesto, cualquier transacción por sobrepasar el límite aprobada solo resultará en un cargo por sobrepasar el límite para aquellos clientes que hayan optado por aplicar el cargo. Esta legislación entró en vigor el 22 de febrero de 2010. A raíz de esta Ley, las compañías están ahora obligadas por ley a mostrar en las facturas de los clientes cuánto tiempo les llevaría saldar el saldo.
Lo que en Estados Unidos se denomina tarjeta de crédito (es decir, que el cliente debe pagar una factura a fin de mes) no existe en el sistema bancario francés. Una tarjeta de débito carga la cuenta del cliente en el momento de la transacción, mientras que una tarjeta de crédito carga la cuenta a fin de mes automáticamente, lo que hace imposible endeudarse por olvidarse de pagar una factura de la tarjeta de crédito. Las empresas de crédito especializadas pueden ofrecer estas tarjetas, pero son independientes del sistema bancario tradicional. En este caso, el consumidor decide el importe máximo que no puede superar.
En Francia no existen las calificaciones crediticias ni el historial crediticio, por lo que no existe la necesidad de crear un historial crediticio a través de tarjetas de crédito. La información personal no se puede compartir entre bancos, lo que significa que no existe un sistema centralizado para hacer un seguimiento de la solvencia. El único sistema centralizado en Francia es para las personas que no han pagado el crédito o han emitido cheques sin fondos suficientes o para quienes se declaran en quiebra. Este sistema lo gestiona el Banco de Francia. [107]
En Vietnam , actualmente hay más de 39 millones de tarjetas de crédito activas. [108] [109] Los límites de crédito en este país son establecidos por el banco o la organización emisora de la tarjeta en función de diversos factores, como los ingresos del solicitante, la puntuación crediticia, el historial crediticio y el perfil financiero personal. [110] [111] Los límites de crédito se pueden ajustar a petición y acuerdo entre el usuario y el proveedor de la tarjeta. [112] [113] La penalización por exceder el límite de crédito la establece cada banco y suele oscilar entre el 1% y el 5% del importe que exceda el límite por mes. [114] [115] Además, a los titulares de la tarjeta también se les cobrarán intereses sobre el importe gastado por encima del límite. [116] [117]
En comparación, las tarifas de intercambio en Canadá promedian el 1,78% y el 1,73% en los EE. UU. [118]
Estos límites están diseñados para evitar tarifas excesivas y garantizar la igualdad de condiciones para todas las instituciones financieras.
El Gobierno de Canadá mantiene una base de datos de tarifas, características, tasas de interés y programas de recompensas de casi 200 tarjetas de crédito disponibles en Canadá. Esta base de datos se actualiza trimestralmente con información suministrada por las empresas emisoras de tarjetas de crédito. La información de la base de datos se publica trimestralmente en el sitio web de la Agencia de Protección al Consumidor Financiero de Canadá (FCAC). [119]
La información de la base de datos se publica en dos formatos. Está disponible en tablas comparativas en formato PDF que desglosan la información según el tipo de tarjeta de crédito, lo que permite al lector comparar las características de, por ejemplo, todas las tarjetas de crédito para estudiantes de la base de datos. La base de datos también alimenta una herramienta interactiva en el sitio web de FCAC. [120] La herramienta interactiva utiliza varias preguntas de tipo entrevista para crear un perfil de los hábitos y necesidades de uso de tarjetas de crédito del usuario, eliminando las opciones no adecuadas según el perfil, de modo que se le presente al usuario un pequeño número de tarjetas de crédito y la posibilidad de realizar comparaciones detalladas de características, programas de recompensa, tasas de interés, etc.
Muchas tarjetas de crédito se pueden utilizar en un cajero automático para retirar dinero del límite de crédito de la tarjeta, pero muchos emisores de tarjetas cobran intereses sobre los adelantos de efectivo antes de hacerlo sobre las compras. El interés sobre los adelantos de efectivo se cobra habitualmente desde la fecha en que se realiza el retiro y, a diferencia del interés sobre las compras, el interés sobre los adelantos de efectivo no se condona incluso si el cliente paga el saldo total del estado de cuenta. Muchos emisores de tarjetas cobran una comisión por los retiros de efectivo, incluso si el cajero automático pertenece al mismo banco que el emisor de la tarjeta. Los comerciantes no ofrecen reembolsos en efectivo en las transacciones con tarjeta de crédito porque pagarían un porcentaje de comisión del monto adicional en efectivo a su banco o proveedor de servicios comerciales, lo que lo hace poco económico. Discover es una notable excepción a lo anterior. Un cliente con una tarjeta Discover puede obtener hasta $120 de reembolso en efectivo si el comerciante lo permite. Esta cantidad simplemente se agrega al costo de la transacción para el titular de la tarjeta y no se cobran tarifas adicionales ya que la transacción no se considera un adelanto de efectivo.
En los EE. UU., muchas compañías de tarjetas de crédito también aplican pagos a una tarjeta, por el caso en cuestión, al final de un ciclo de facturación, y aplican esos pagos a todo antes de los anticipos de efectivo. Por esta razón, muchos consumidores tienen grandes saldos en efectivo, que no tienen período de gracia y generan intereses a una tasa que es (generalmente) más alta que la tasa de compra, y mantendrán esos saldos durante años, incluso si pagan el saldo de su estado de cuenta cada mes. Esta práctica no está permitida en el Reino Unido, donde la ley establece que cualquier pago debe asignarse primero al saldo que devengue la tasa de interés más alta.
Una marca de aceptación es un logotipo o diseño que indica qué esquemas de tarjetas acepta un cajero automático o un comerciante . Los usos comunes incluyen calcomanías y letreros en ubicaciones de comerciantes o en anuncios de comerciantes. El propósito de la marca es proporcionar al titular de la tarjeta la información sobre dónde se puede usar su tarjeta. Una marca de aceptación difiere del nombre del producto de la tarjeta (como la tarjeta American Express Centurion , Eurocard ), ya que muestra el esquema de tarjeta (grupo de tarjetas) aceptado. Sin embargo, una marca de aceptación corresponde a la marca del esquema de tarjeta que se muestra en una tarjeta.
Sin embargo, una marca de aceptación no es una garantía absoluta de que se aceptarán todas las tarjetas pertenecientes a un determinado sistema de tarjetas. En ocasiones, es posible que un comerciante o cajero automático no acepte tarjetas emitidas en un país extranjero debido a restricciones contractuales o legales.
Las tarjetas de crédito y las tarjetas prepago [47] son una forma muy arriesgada para que los emprendedores adquieran capital para sus nuevas empresas cuando no hay financiación más convencional disponible. Len Bosack y Sandy Lerner utilizaron tarjetas de crédito personales [121] para iniciar Cisco Systems . La puesta en marcha de Google de Larry Page y Sergey Brin se financió con tarjetas de crédito para comprar las computadoras y el equipo de oficina necesarios, más específicamente "un terabyte de discos duros ". [122] [ verificación fallida ] De manera similar, el cineasta Robert Townsend financió parte de Hollywood Shuffle utilizando tarjetas de crédito. [123] El director Kevin Smith financió Clerks en parte maximizando varias tarjetas de crédito. [124] El actor Richard Hatch también financió su producción de Battlestar Galactica: The Second Coming en parte a través de sus tarjetas de crédito. El famoso administrador de fondos de cobertura Bruce Kovner comenzó su carrera (y, más tarde, su firma Caxton Associates ) en los mercados financieros pidiendo prestado de su tarjeta de crédito. El empresario británico James Caan (visto en Dragons' Den ) financió su primer negocio utilizando varias tarjetas de crédito.
Sin embargo, estas historias son casos atípicos , ya que más del 80% de todas las empresas emergentes fracasan en su primer año, [125] dejando a cualquiera que intente este método de financiación de su empresa con costos personales significativos , ya que las tarjetas de crédito están a nombre de una persona, en lugar de una empresa .
Los programas de recompensas de devolución de efectivo son programas de incentivos establecidos por los emisores de tarjetas de crédito para fomentar el uso de la tarjeta. Los gastos con la tarjeta generalmente otorgan a los usuarios puntos o puntos en efectivo que les permiten canjearlos por recompensas, como tarjetas de regalo, créditos en el estado de cuenta o efectivo depositado en una cuenta de su elección, o canjearlos por programas de viajero frecuente. Los gastos que califican para este tipo de puntos pueden incluir/excluir transferencias de saldo , préstamos de día de pago o adelantos de efectivo. Los puntos generalmente no tienen valor en efectivo hasta que se canjean a través del emisor.
Dependiendo del tipo de tarjeta, las recompensas generalmente le costarán al emisor entre el 0,25% y el 2,0% del diferencial. Las redes como Visa o MasterCard han aumentado sus tarifas para permitir que los emisores financien su sistema de recompensas. Algunos emisores desalientan el canje obligando al titular de la tarjeta a llamar al servicio de atención al cliente para obtener las recompensas. En su sitio web de servicio, el canje de premios suele ser una característica que los emisores ocultan muy bien. [126] Muchos emisores de tarjetas de crédito, en particular los del Reino Unido , Canadá y Estados Unidos , ejecutan estos programas para fomentar el uso de la tarjeta.
Los titulares de tarjetas suelen recibir entre el 0,5% y el 3% de su gasto neto (compras menos reembolsos) como reembolso anual, que se acredita en la cuenta de la tarjeta de crédito o se paga al titular de la tarjeta por separado. [127] A diferencia de las tarjetas de regalo no utilizadas, en cuyo caso la rotura en ciertos estados de EE. UU. va al tesoro del estado, [128] los puntos de la tarjeta de crédito no canjeados son retenidos por el emisor. [129]
Un estudio de políticas públicas realizado en 2010 por la Reserva Federal concluyó que los programas de recompensas de devolución de efectivo resultan en una transferencia monetaria de los hogares de bajos ingresos a los de altos ingresos. La eliminación de los programas de recompensas de devolución de efectivo reduciría las tarifas de los comerciantes, lo que a su vez reduciría los precios al consumidor porque el comercio minorista es un entorno muy competitivo. [130]
Al aceptar pagos con tarjeta de crédito, los comerciantes suelen pagar un porcentaje del importe de la transacción en concepto de comisión a su banco o proveedor de servicios comerciales. A menudo, a los comerciantes no se les permite cobrar un precio más alto cuando se utiliza una tarjeta de crédito en comparación con otros métodos de pago, por lo que no existe ninguna penalización para el titular de la tarjeta por utilizar su tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta de crédito comparte parte de esta comisión con el titular de la tarjeta para incentivarlo a utilizar la tarjeta de crédito al realizar un pago. Los productos de tarjetas de crédito basados en recompensas, como la devolución de efectivo, son más beneficiosos para los consumidores que pagan el estado de cuenta de su tarjeta de crédito todos los meses. Los productos basados en recompensas generalmente tienen tasas de porcentaje anual más altas . Si el saldo no se paga en su totalidad todos los meses, el interés adicional eclipsará cualquier recompensa obtenida. La mayoría de los consumidores no saben que sus tarjetas de crédito basadas en recompensas cobran tarifas de "intercambio" más altas a los vendedores que las aceptan. [131]
La única forma de abordar este asunto fue una afirmación original del fabricante del demandante, Farrington Manufacturing Company, de que el demandado estaba violando su marca registrada Charga-Plate. Pero el demandado luego ordenó a sus empleados que usaran otro término, por ejemplo, placa de cargo o placa de crédito, y no tenemos ante nosotros ninguna demanda por infracción de marca registrada.
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Las comisiones, que rondan el 1% al 3% de cada compra, se envían al banco del titular de la tarjeta para cubrir los costes y promover la emisión de más tarjetas Visa.
está recaudando dinero para comprar tierras. El dinero se destinó a una cuenta rotativa que permite a la fundación actuar rápidamente.
