En una sociedad sin efectivo , las transacciones financieras no se realizan con billetes o monedas físicos , sino con información digital (normalmente una representación electrónica del dinero). [1] [2] Las sociedades sin efectivo han existido desde el momento en que surgió la sociedad humana, basadas en el trueque y otros métodos de intercambio, y las transacciones sin efectivo también se han vuelto posibles en los tiempos modernos utilizando tarjetas de crédito , tarjetas de débito , pagos móviles y Monedas digitales como bitcoin .
Este concepto ha sido ampliamente discutido, particularmente porque el mundo está experimentando un uso rápido y creciente de métodos digitales para registrar, administrar e intercambiar dinero en el comercio , las inversiones y la vida diaria en muchas partes del mundo, y transacciones que históricamente habrían tenido Las operaciones que se realizaban en efectivo ahora suelen realizarse electrónicamente. [3] [4] Algunos países ahora establecen límites a las transacciones y los valores de las transacciones para los cuales se puede utilizar legalmente el pago no electrónico. [5]
Edward Bellamy expresó las primeras ideas de una economía sin efectivo en su novela Looking Backward . [6] La tendencia hacia el uso de transacciones y liquidaciones sin efectivo en la vida diaria comenzó durante la década de 1990, cuando la banca electrónica se volvió común. En la década de 2010, los métodos de pago digitales estaban generalizados en muchos países, con ejemplos que incluían intermediarios como PayPal , sistemas de billetera digital como Apple Pay , pagos sin contacto y NFC mediante tarjeta electrónica o teléfono inteligente , y facturas y banca electrónicas, todos de uso generalizado. [4] En este punto, el efectivo había pasado a estar activamente desfavorecido en algunos tipos de transacciones que históricamente habrían sido muy comunes para pagar con moneda física, y en algunas situaciones las cantidades de efectivo más grandes eran tratadas con sospecha, debido a su versatilidad y facilidad de uso en Lavado de dinero y financiación del terrorismo . Además, algunos proveedores y minoristas han prohibido activamente el pago con grandes cantidades de efectivo, [7] hasta el punto de acuñar la expresión "guerra contra el efectivo". [8]
El estudio de la Encuesta de Consumidores de Estados Unidos de 2016 afirma que el 75% de los encuestados prefirió una tarjeta de crédito o débito como método de pago, mientras que solo el 11% de los encuestados prefirió el efectivo. [9] Desde la fundación de ambas empresas en 2009, los pagos digitales ahora se pueden realizar mediante métodos como Venmo y Square . Venmo permite a las personas realizar pagos directos a otras personas sin tener efectivo disponible. Square es una innovación que permite, principalmente a las pequeñas empresas, recibir pagos de sus clientes.
En 2016, solo alrededor del 2% del valor transado en Suecia se realizaba en efectivo, y solo alrededor del 20% de las transacciones minoristas se realizaban en efectivo. Menos de la mitad de las sucursales bancarias del país realizaron transacciones en efectivo. [3] El abandono del efectivo se atribuye a que los bancos convencieron a los empleadores de utilizar el depósito directo en la década de 1960, a que los bancos cobraron por los cheques a partir de la década de 1990, a que los bancos lanzaron el conveniente sistema de pago de teléfono inteligente a teléfono Swish en 2012 y al lanzamiento de iZettle para que los pequeños comerciantes acepten tarjetas de crédito en 2011. [3]
Entre los primeros estudios sociológicos sobre sociedades sin efectivo, véase Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Ginebra y París 1995.
Una medida común de qué tan cerca se está acercando un país a una "sociedad sin efectivo" es alguna medida del número de pagos sin efectivo o transacciones de persona a persona que se realizan en ese país. Por ejemplo, los países nórdicos realizan más transacciones sin efectivo que la mayoría de los demás europeos. Los niveles de efectivo en circulación pueden diferir ampliamente entre dos países con una medida similar de transacciones sin efectivo.
En los 33 países incluidos en el Anuario Europeo de Tarjetas de Pago 2015-2016, el número medio de pagos con tarjeta per cápita al año es de 88,4. En comparación, el danés medio realiza 268,6 pagos con tarjeta al año, el finlandés medio 243,6, el islandés medio 375,5, el noruego medio 353,7 y el sueco medio 270,2. Esto hace que los pagos con tarjeta en los países nórdicos sean entre dos y media y cuatro veces superiores a la media europea.
— Euromonitor Internacional [11]
Aunque se habla ampliamente de una sociedad sin efectivo, la mayoría de los países están aumentando su oferta de divisas. Las excepciones son Sudáfrica, cuya oferta de billetes fluctúa enormemente en comparación con la mayoría de los países, y Suecia, que ha reducido significativamente su oferta de moneda desde 2007. La moneda de China ha disminuido de 2017 a 2018.
La cantidad de efectivo en circulación fue mucho menor en las últimas décadas en todos los países excepto Suecia. Las cifras comparativas más antiguas del Banco de Pagos Internacionales datan de 1978 y solo incluyen el dólar estadounidense y otras 10 monedas.
Algunos estados y ciudades de los Estados Unidos exigen la posibilidad de pagar en efectivo para determinadas transacciones. Según una ley de Massachusetts de 1978, ningún minorista puede "discriminar a un comprador en efectivo exigiéndole el uso de crédito". [14] Fue el único estado de EE. UU. que tuvo una ley de este tipo hasta marzo de 2019, cuando Nueva Jersey aprobó una legislación similar; El alquiler de automóviles, los estacionamientos y las tiendas de aeropuertos tienen excepciones según la legislación. [15] El proyecto de ley llegó poco después de que la ciudad de Filadelfia aprobara una ley similar. [16] San Francisco también ha prohibido las tiendas sin efectivo. [17] Rhode Island se convirtió en el tercer estado de EE. UU. en prohibir las empresas sin efectivo cuando su prohibición entró en vigor el 1 de julio de 2019. [18] Un requisito en la ciudad de Nueva York de que las empresas acepten efectivo entró en vigor el 19 de noviembre de 2020. [19] Una ley similar se promulgó en el Distrito de Columbia en diciembre de 2020. [20]
Los pagos sin efectivo eliminan varios riesgos, incluido el dinero falsificado (aunque las tarjetas robadas siguen siendo un riesgo), el robo de efectivo por parte de los empleados, el conteo incorrecto del cambio y el robo o hurto de efectivo. [21] Los costos de seguridad física y procesamiento físico del efectivo (retirar del banco, transportar, contar) también se reducen una vez que una empresa deja de usar efectivo por completo, al igual que el riesgo de que la empresa no tenga suficiente efectivo disponible para realizar el cambio. . También se sabe que los pagos sin efectivo son más eficientes y seguros en comparación con los pagos en efectivo, y siempre se pueden rastrear después. [ cita necesaria ]
El efectivo proporciona un buen hogar para los organismos que causan enfermedades (es decir, Staphylococcus aureus , especies de Salmonella , Escherichia coli , COVID-19 , etc.). [22] [23] [24] Sin embargo, se ha descubierto que el efectivo tiene menos probabilidades de transmitir enfermedades que los artículos que se tocan comúnmente, como terminales de tarjetas de crédito y teclados PIN . [25] Tales preocupaciones llevaron al banco central alemán, Deutsche Bundesbank , a afirmar que "el efectivo no plantea ningún riesgo particular de infección para el público". [26]
La cadena de restaurantes Sweetgreen descubrió que las ubicaciones sin efectivo (con clientes que utilizan tarjetas de pago o la aplicación móvil de la cadena) podían procesar transacciones un 15% más rápido. [27]
Una ventaja social significativa citada por sus defensores es la dificultad de lavar dinero , evadir impuestos , [28] realizar transacciones ilegales y financiar actividades ilegales en una sociedad sin efectivo. [29] Muchos países han regulado, restringido o prohibido las monedas digitales privadas como Bitcoin , en parte para evitar transacciones ilegales. También se pueden almacenar grandes cantidades de valor en bienes raíces, antigüedades o productos básicos como diamantes, oro, plata y platino.
Algunos han propuesto un sistema de "efectivo reducido", en el que los billetes y monedas pequeños están disponibles para transacciones cotidianas anónimas, pero se eliminan los billetes de alta denominación. Esto haría que la cantidad de efectivo necesaria para mover grandes cantidades de valor fuera físicamente incómoda y más fácil de detectar. Los billetes grandes también son los más valiosos para falsificar. El Reino Unido declaró que sólo los billetes de £5 o menos eran de curso legal cerca del final de la Segunda Guerra Mundial el 16 de abril de 1945 debido al temor a la falsificación nazi , [30] [31] aunque un billete de £5 tenía entonces un poder adquisitivo equivalente a £273 en 2023, [32] más de cuatro veces mayor que el billete más grande actual de £50. El 14 de julio de 1969, el gobierno federal de los Estados Unidos declaró que los billetes de más de 100 dólares de valor seguirían siendo de curso legal, pero que los billetes en manos del gobierno serían destruidos y que en el futuro no se imprimirían nuevos billetes de esas denominaciones, aunque Estas notas se imprimieron por última vez en 1945, 24 años antes. [33] Canadá hizo lo mismo con el billete de 1.000 dólares canadienses a partir del 12 de mayo de 2000. [34] Suecia imprimió billetes de 10.000 coronas en 1939 y 1958, pero los declaró inválidos después del 31 de diciembre de 1991. [35] Singapur anunció el 2 de julio de 2014 , que ya no producirían el billete de 10.000 dólares de Singapur, [36] y que ya no se emitió a partir del 1 de octubre de 2014. [37] El Banco Central Europeo ya no emite billetes de 500 euros en euros a partir del 27 de abril de 2019. [ 38]
En lugar de realizar encuestas "costosas y periódicas" y muestreos de transacciones del mundo real, los "datos reales" recopilados sobre el gasto de los ciudadanos pueden ayudar a diseñar e implementar políticas que se deducen de datos reales. Con las transacciones financieras registradas, el gobierno puede rastrear mejor el movimiento del dinero a través de registros financieros que les permiten rastrear el dinero negro y las transacciones ilegales que tienen lugar en el país. [39]
A medida que se realizan pagos digitales, las transacciones se mantienen en registros. Los pagos sin efectivo facilitan el seguimiento de los gastos y registran el movimiento del dinero. Tener transacciones registradas puede ayudar a los ciudadanos a refinar su presupuesto de manera más eficiente porque las personas pueden ver sus transacciones registradas en su cuenta bancaria y saber dónde se producen sus entradas y salidas. [40]
En una economía digitalizada, los pagos realizados se registrarán digitalmente (los pagos en efectivo también suelen registrarse). Con transacciones registradas digitalmente, ciertas instituciones, como el vendedor, pueden tener acceso potencial a esta información [41] (aunque es probable que el registro sea anónimo para el vendedor). Estas transacciones podrían brindar a las empresas una forma de comprender a sus clientes basándose en los patrones de gasto observados. [ cita necesaria ]
La cuestión de la minería de datos también surge a medida que los países avanzan hacia una sociedad sin efectivo. Las transacciones sin efectivo dejan un registro en la base de datos de la empresa [ se necesita aclaración ] cuando uno realiza un pago, y esta información se convierte en una forma de predecir eventos futuros. A través de una gran cantidad de registros, la minería de datos permite a la organización [ se necesita aclaración ] compilar un perfil de un individuo a través de sus registros en la base de datos. [42]
Al volverse totalmente digitales, estos datos recuperados de las transacciones conducen a una vigilancia generalizada en la que tanto las corporaciones como el gobierno pueden rastrear a los individuos. [43] [ se necesita aclaración ] Estos registros también podrían estar disponibles para los piratas informáticos y podrían hacerse públicos después de una violación de datos .
Los sistemas sin efectivo pueden ser problemáticos para las personas que actualmente dependen del efectivo, que se concentran en ciertas poblaciones como los pobres, los discapacitados, los ancianos, [44] los inmigrantes indocumentados y los jóvenes. [27] Las transacciones electrónicas requieren una cuenta de depósito (en un banco u otra institución financiera que acepte depósitos) y cierta familiaridad con el sistema de pago. [45] Muchas personas en áreas empobrecidas no cuentan con servicios bancarios suficientes o no cuentan con servicios bancarios . [46] En los Estados Unidos, casi un tercio de la población carecía de la gama completa de servicios financieros básicos en 2012. [47] En 2011, una encuesta de la FDIC encontró que aproximadamente una cuarta parte de los hogares cuyos ingresos anuales eran inferiores a 15.000 dólares no tenía cuenta bancaria. [48] A nivel nacional, el 7,7% de las personas en Estados Unidos no tenían cuentas bancarias, con niveles superiores al 20% en algunas ciudades y condados rurales, y más del 40% en algunas zonas censales , a partir de 2016. [49]
Como parte de su iniciativa Smart Nation , Singapur ha ido avanzando hacia una economía sin efectivo. En 2017, el 14,4% de la población del país tenía más de 65 años [50] y la mayoría de las personas mayores todavía utilizaban el efectivo como único método de pago. Al no estar acostumbrado a los métodos de pago digitales, solucionar problemas como la gestión de tarjetas o contraseñas perdidas y la gestión de sus gastos puede crear problemas potenciales para cualquiera que esté haciendo la transición del efectivo. [51]
Cuando las transacciones de pago se almacenan en servidores, aumentan los riesgos de violaciones no autorizadas por parte de piratas informáticos. [52] Los ciberataques financieros y los delitos digitales también suponen mayores riesgos cuando no se utiliza dinero en efectivo. [43] Muchas empresas ya sufren violaciones de datos , incluidos los sistemas de pago. [53] Las cuentas electrónicas son vulnerables al acceso no autorizado y a la transferencia de fondos a otra cuenta o a compras no autorizadas. [42]
Los ataques o interrupciones accidentales de la infraestructura de telecomunicaciones también impiden que funcionen los pagos electrónicos, a diferencia de las transacciones en efectivo que pueden continuar con una infraestructura mínima. [54]
Hasta ahora, los sistemas de pago electrónico sin efectivo han sido proporcionados predominantemente por una variedad de diferentes empresas del sector privado. Con tantas opciones diferentes de pago sin efectivo, puede haber problemas de coordinación en cuanto a qué métodos de pago adoptarán y aceptarán los compradores y vendedores. Si los compradores prefieren utilizar un tipo de método de pago mientras que los vendedores prefieren otro, el volumen de transacciones puede verse afectado debido a una falta de coordinación. [55] Estas preocupaciones son parte del debate sobre si el gobierno debería involucrarse en la emisión de la moneda digital del banco central (CBDC). [56]
Si los gobiernos monopolizaran los sistemas de pago sin efectivo, por ejemplo mediante la emisión de CBDC, entonces, además de rastrear todas las transacciones, el gobierno también podría:
Suecia es uno de los mejores ejemplos de los resultados de los esfuerzos por crear una sociedad sin efectivo. Suecia es excepcional porque la cantidad de efectivo en circulación se ha reducido sustancialmente. La sociedad sueca cambió profundamente entre 2000 y 2017 debido a los intentos de reemplazar todo el efectivo por métodos de pago digitales. El concepto de sucursales bancarias sin efectivo comenzó en Suecia entre 2000 y 2005, siendo una sucursal sin efectivo un paso hacia el próximo cierre de esa sucursal. Aproximadamente a partir de 2008, los bancos suecos comenzaron a ofrecer a sus clientes hardware especial que podía utilizarse para procesar transacciones financieras (como pagos digitales de facturas) desde casa. Sin embargo, la gente todavía tenía la opción de utilizar efectivo y aquellos que así lo desearan aún podían hacer negocios en efectivo en las oficinas bancarias que quedaban.
Esta tendencia comenzó alrededor de 2008 y alcanzó su punto máximo en relación con el intercambio de todas las monedas y billetes suecos (excepto la moneda de 10 coronas) entre 2015 y 2017. [60] Según las oficinas centrales de los bancos, ya no se necesitaba efectivo, ya que era posible retirar y depositar (en cantidades limitadas) a través de máquinas. Pero para las "normas de seguridad", la cantidad máxima que un cliente del banco podía retirar era de 5.000 a 10.000 coronas suecas por semana, y también se establecieron "normas de seguridad" similares para los depósitos. Más tarde, todos los principales bancos regulares con sucursales comenzaron un proceso forzoso de cerrar sucursales o dejarlas "libres de efectivo". [61] [62] [63] [64] Hoy en día todavía existen muy pocas sucursales bancarias que manejan efectivo.
La limitada disponibilidad de efectivo en Suecia ha causado dificultades a las boutiques, tiendas y tiendas de conveniencia más pequeñas, que dependen del efectivo, ya que ya no pueden depositar sus ingresos diarios ni obtener cambio. Las organizaciones sin fines de lucro, que son muy comunes en Suecia, también han experimentado un impacto enorme [ se necesita aclaración ] . Cuando organizan eventos y quieren cobrar entradas o vender artículos o refrigerios, muchos no llevan efectivo, a menudo hay problemas para depositar grandes cantidades de efectivo en cuentas bancarias y los contratos de lectores de tarjetas en los bancos son costosos. En respuesta, los bancos suecos han introducido un sistema de pago por teléfono móvil conocido como Swish . Pero este sistema ha sufrido muchos problemas. [65] [66]
Los bancos (e inicialmente también los medios de comunicación) han desestimado las quejas sobre el cambio como "un problema sólo para las personas mayores", afirmando esencialmente que algunos sólo estaban luchando por aprender nuevas tecnologías, en lugar de estar descontentos con un método de transacción totalmente nuevo. Quienes se oponen al cambio, sin embargo, sostienen que el entusiasmo tecnológico ha cambiado demasiado y demasiado rápido, diciendo que muchos peligros acechan entre los juncos. Se han expresado preocupaciones sobre un número creciente de transacciones fraudulentas, y el rápido desarrollo de las computadoras cuánticas contribuye a los temores de piratería dentro del sistema. El debate sobre una Suecia sin efectivo se complicó cuando la autoridad sueca Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap—MSB [67] o "la Autoridad para la Protección y Preparación de la Comunidad" en su escrito " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ("Si llega la guerra o la crisis ") contenía una lista de artículos para guardar permanentemente en casa para su preparación, que incluye "efectivo en pequeñas denominaciones". [68] En Suecia siguió una ola de críticas negativas por parte de expertos ajenos al ámbito bancario que expresaban sus preocupaciones. [69]
El exjefe de policía, Björn Eriksson , inició en la primavera de 2016 un movimiento conocido como Kontantupproret o "La petición de efectivo". Este movimiento ha crecido rápidamente hasta alcanzar un tamaño considerable, y muchos participantes describen los problemas causados por la actitud cada vez más hostil expresada por los bancos contra el efectivo. [70] La gama de denuncias abarca una amplia variedad de cuestiones. [70] Por ejemplo, el personaje de TV3 Robert Aschberg se molestó después de haber pagado en una farmacia con el sistema Swish a través de su teléfono móvil, porque casi inmediatamente recibió un anuncio de la misma farmacia, lo que generó preocupaciones sobre la privacidad. [71] Svante Linusson, profesor de matemáticas, afirmó que "la liquidación de efectivo está destruyendo lentamente nuestra democracia". [72]
Un club de billar en Malmö casi se vio obligado a cerrar después de que su banco de 20 años se negara a reconocerlos como clientes después de que el club de billar rechazara cualquier otro pago que no fuera efectivo (el banco afirmó que el efectivo no es rastreable en sus actividades de investigación de delitos). [73] Un mercado de verano tradicional en el norte de Lycksele quebró después de un error informático. Debido a que se había exigido a la gente que pagara con teléfonos (Swish) y tarjetas, no había suficiente dinero disponible para realizar negocios en su mercado. [70] [74]
En general, las nuevas leyes sobre lavado de dinero exigen pruebas de las fuentes de mayores cantidades de efectivo. Los bancos en Suecia culpan a las leyes de la UE, pero las leyes de la UE permiten transacciones por debajo de 15.000 euros, mientras que los bancos suecos exigen pruebas y pueden negarse a aceptar o confiscar efectivo sin un límite inferior y tienen altos requisitos de documentación. [ cita necesaria ]
Medios relacionados con la sociedad Cashless en Wikimedia Commons