La compensación de cheques (o compensación de cheques en inglés americano ) o compensación bancaria es el proceso de mover efectivo (o su equivalente) desde el banco en el que se gira un cheque al banco en el que fue depositado, generalmente acompañado por el movimiento del cheque. al banco pagador, ya sea en el formato físico tradicional en papel o digitalmente bajo un sistema de truncamiento de cheques . Este proceso se denomina ciclo de compensación y normalmente da como resultado un crédito en la cuenta del banco de depósito y un débito equivalente en la cuenta del banco en el que se giró, con el correspondiente ajuste de las cuentas de los propios bancos. Si no hay fondos suficientes en la cuenta cuando el cheque llegó al banco emisor, el cheque se devolverá como cheque rechazado marcado como fondos insuficientes . [1]
Los cheques comenzaron a utilizarse en Inglaterra en el siglo XVII. La persona a nombre de quien se giró el cheque (el "beneficiario") podría ir al banco del librador ("el banco emisor") y presentar el cheque y recibir el pago. Antes del pago, el banco del librador comprobaría que el cheque estuviera en orden (por ejemplo, que la firma fuera la del librador, que la fecha fuera válida, que el cheque estuviera correctamente extendido, etc. Alternativamente, el beneficiario podría depositar el cheque). con su propio banco, quien se encargaría de presentarlo al banco emisor para su pago.
Hasta alrededor de 1770 se produjo un intercambio informal de cheques entre bancos de Londres. Los empleados de cada banco visitaron todos los demás bancos para intercambiar cheques, mientras llevaban un recuento de los saldos entre ellos hasta que liquidaban entre sí. Las compensaciones diarias de cheques comenzaron alrededor de 1770, cuando los empleados del banco se reunieron en Six Bells, una taberna en Dove Court, cerca de Lombard Street en la ciudad de Londres, para cambiar todos sus cheques en un solo lugar y liquidar los saldos en efectivo. [2] La primera organización para compensar cheques fue la Bankers' Clearing House , establecida en Londres a principios del siglo XIX. Fue fundado por el Lubbock's Bank en Lombard Street en una sola habitación donde los empleados de los bancos de Londres se reunían todos los días para intercambiar cheques y liquidar cuentas. [3] En 1832, Charles Babbage , que era amigo de uno de los fundadores de la Cámara de Compensación, publicó un libro sobre producción en masa, The Economy of Machinery and Manufactures, en el que Babbage describía cómo funcionaba la Cámara de Compensación: [4]
En una gran sala de Lombard Street, unos 30 empleados de varios banqueros de Londres ocupan sus puestos, en orden alfabético, en escritorios colocados alrededor de la sala; cada uno tiene una pequeña caja abierta a su lado y el nombre de la empresa a la que pertenece en caracteres grandes en la pared sobre su cabeza. De vez en cuando, otros empleados de cada casa [bancaria] entran en la habitación y, al pasar, depositan en la caja los cheques adeudados por esa empresa a la casa desde la que se envía este distribuidor.
A partir de las 5 de la tarde, un empleado de cada banco deudor fue llamado para que subiera a una tribuna a pagar en efectivo al Inspector de la Cámara de Compensación el monto que su banco adeudaba a otros bancos ese día. Después de que todos los empleados deudores habían pagado al inspector, cada empleado de los bancos a los que se les debía dinero fue a la tribuna para cobrar el dinero adeudado a su banco. El efectivo total pagado por los bancos deudores fue igual al efectivo total cobrado por los bancos acreedores. En las raras ocasiones en que el total pagado no igualaba el total recaudado, otros empleados que trabajaban para el inspector examinaban el rastro de los documentos para poder encontrar y corregir los errores numéricos. [5]
Durante la Segunda Guerra Mundial , la Cámara de Compensación de Banqueros fue evacuada a Trentham Estate en Staffordshire.
La operación de compensación ahora está a cargo de Check and Credit Clearing Company , la cámara de compensación del Reino Unido.
El Suffolk Bank abrió la primera cámara de compensación en 1818 en Boston, y una se incorporó en Nueva York en 1850. [6] Se abrió una cámara de compensación para banqueros en Filadelfia en 1858. [7]
Los estadounidenses mejoraron el sistema de compensación de cheques británico y abrieron una cámara de compensación bancaria, la Clearing House Association , en el Bank of New York en Wall Street, Nueva York, en 1853. En lugar del lento procedimiento londinense en el que cada empleado de banco, uno A la vez, subiendo a la tribuna de un inspector, en el procedimiento de Nueva York trabajaban simultáneamente dos empleados de cada banco. Un empleado de cada banco se sentó dentro de una mesa ovalada de 70 pies de largo, mientras que el segundo empleado de cada banco estaba afuera de la mesa frente al otro empleado del mismo banco. [8] Cada uno de los empleados externos llevaba una caja de archivos. Cuando el gerente hizo una señal, todos los empleados externos dieron un paso hacia la izquierda, para enfrentar a los siguientes empleados sentados. Si un empleado sentado representara a un banco al que se le debía dinero o al que se le debía dinero, la cantidad neta de efectivo cambiaría de manos, junto con los cheques y los documentos en papel.
De este modo se podrían realizar varias transacciones de este tipo simultáneamente, a través de la mesa ovalada. Cuando el gerente volvió a señalar, se repitió este procedimiento, de modo que después de unos seis minutos, los empleados habían completado todas las transacciones asignadas y estaban de regreso a sus ubicaciones iniciales, y tenían exactamente la cantidad de efectivo que sus papeles decían que debían tener. Los empleados eran multados si cometían errores y el monto de la multa aumentaba rápidamente con el paso del tiempo. [8] [9]
El sistema de compensación de cheques del Sistema de la Reserva Federal se estableció en los Estados Unidos en 1913 para actuar como una cámara de compensación central y bien capitalizada. El objetivo era evitar pánicos ocasionales, en los que los bancos se negarían a aceptar cheques girados contra bancos cuya solvencia era incierta. La Reserva Federal puede aceptar y transportar físicamente cheques. [10]
Cuando un cliente de un banco deposita un cheque, que puede girarse contra cualquier banco, el banco acreditará en la cuenta del depositante el importe del cheque. Sin embargo, el monto así acreditado "no está disponible" para el depositante hasta que el banco pagador haya liquidado el cheque.
Para los cheques girados contra un cliente del mismo banco, el banco, generalmente el siguiente día hábil, se aseguraría de que el cheque esté en orden y debitaría la cuenta del librador, y el cheque se consideraría compensado. Un cheque no está en regla si, por ejemplo, la fecha no es válida, la firma del librador no es igual a la del banco, el número de firmantes equivocado ha firmado el cheque, etc. También debe haber suficientes fondos compensados en el cheque. cuenta antes de que se debite la cuenta del librador.
Los cheques girados contra otro banco (denominado "banco emisor" o "banco pagador") deben "presentarse" al otro banco antes de que el banco depositante reciba el pago para cubrir el monto acreditado en la cuenta del depositante. Si el banco pagador no notifica al banco de depósito la "autorización especial" del cheque, por ejemplo, tras una solicitud del banco de depósito, los fondos quedan disponibles después de transcurrido un "período de liquidación" acordado, comúnmente tres días hábiles. días, cuando se describe que la cuenta del depositante comprende "fondos compensados".
Si el cheque no está en orden, o si no hay suficientes fondos liquidados en la cuenta cuando el cheque llegó al banco emisor, el cheque se devolverá como cheque rechazado marcado apropiadamente, como " fondos insuficientes " o " presente de nuevo". [1]
Todos los bancos pueden tener empleados que lleven los cheques girados contra otros bancos a esos bancos y esperen el pago. Se crearon cámaras de compensación para agilizar el proceso recolectando todos los cheques girados contra otros bancos y cobrando el pago de esos bancos por el total a compensar. [11]
A medida que creció el volumen, se desarrollaron métodos de clasificación más eficientes. Hacia la década de 1940, dos métodos populares eran Sort-A-Matic y Top Tab Key. Sort-A-Matic implicaba un conjunto de divisores de metal o cuero numerados del 00 al 99, operados para implementar una forma de clasificación por base : los cheques se clasificaban a mano según los dos primeros dígitos. Se quitarían los cheques y cada pila se clasificaría en los mismos divisores por el tercer y cuarto dígito. El proceso se repitió hasta que los cheques estuvieron completamente ordenados. La tecla de pestaña superior utilizaba un mecanismo físico: se perforaban agujeros en la parte superior de cada cheque que representaban los valores de varios dígitos, y se usaban llaves de metal para moverlos físicamente hasta ordenarlos.
El reconocimiento de caracteres con tinta magnética (MICR) se desarrolló y comercializó en la década de 1950 y permitió a las computadoras leer de manera confiable números de ruta y de cuenta y automatizar la clasificación de cheques en papel.
El truncamiento de cheques se introdujo en varios países, a partir de la década de 1990, para permitir la creación de imágenes electrónicas de cheques físicos para su compensación electrónica.
La legalización del depósito remoto hizo posible que las empresas y los clientes bancarios depositaran cheques sin entregarlos a sus propios bancos. En el proceso, un depositante haría una imagen del cheque físico con un teléfono inteligente u otro dispositivo y adjuntaría la imagen a un depósito. El banco de depósito utilizaría la imagen del cheque en el proceso de compensación electrónica normal, aunque en este caso los datos MICR no estarían disponibles.
A medida que mejoró la automatización del procesamiento de cheques, los sistemas de pago totalmente electrónicos eliminaron la necesidad de utilizar papel. Se desarrollaron dos métodos: la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para pagos más pequeños que se completan en dos días hábiles, y el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) para pagos de mayor valor el mismo día.
"CHIPS es el sistema de transferencia de fondos en dólares estadounidenses del sector privado más grande del mundo, compensando y liquidando un promedio de 1,5 billones de dólares en pagos nacionales e internacionales diariamente. Combina lo mejor de dos tipos de sistemas de pagos: la eficiencia de liquidez de un sistema de compensación y la finalidad intradía de un LBTR ." [14] Organizado en 1970 por ocho bancos de Nueva York que eran miembros del sistema de la Reserva Federal, CHIPS compite con la Reserva Federal por pagos de alto valor. Hasta 2001, CHIPS liquidaba al final del día, pero ahora ofrece firmeza de pago intradía a través de un sistema en tiempo real. [15]