El depósito remoto o depósito móvil es la capacidad que tiene un cliente de un banco de depositar un cheque en una cuenta bancaria desde una ubicación remota, sin tener que entregar físicamente el cheque al banco. Esto se lograba originalmente escaneando una imagen digital de un cheque en una computadora y luego transmitiendo esa imagen al banco, pero ahora se logra con un teléfono inteligente . La práctica se volvió legal en los Estados Unidos en 2004, cuando entró en vigor la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (Ley Check 21), aunque los bancos no están obligados a implementar el sistema.
Este servicio fue utilizado originalmente principalmente por empresas con escáneres de cheques dedicados, pero con la expansión de los teléfonos inteligentes y la banca móvil ahora es común en los bancos de consumo.
Los depósitos remotos se volvieron legales en los Estados Unidos en 2004, cuando entró en vigor la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (o Ley Check 21 ). La ley tiene como objetivo, en parte, mantener operativos los servicios financieros del país en caso de una catástrofe que pudiera imposibilitar el transporte rápido a larga distancia, como los ataques del 11 de septiembre de 2001 . La Ley Check 21 hace que la imagen digital de un cheque sea legalmente aceptable para fines de pago, al igual que un cheque en papel tradicional.
Antes de 2004, si alguien depositaba un cheque en una cuenta en un banco, los bancos tenían que cambiar físicamente el cheque en papel al banco contra el cual se giraba el cheque antes de que el dinero se acreditara en la cuenta del banco de depósito. Según el Cheque 21, el banco depositante puede simplemente enviar una imagen del cheque al banco girador. Esta reducción del tiempo de transporte desde el ciclo de vida total del procesamiento de un cheque proporciona un tiempo más largo para que la corporación procese los cheques, lo que permite depósitos posteriores y una liquidación de cheques más rápida. [1]
Inicialmente, la captura remota de depósitos (RDC) era utilizada principalmente por empresas. Los escáneres de cheques tenían un precio de entre 250 y 2500 dólares y los compraba la empresa o los alquilaba en el banco. A estas empresas también se les exigía a menudo que pagaran tarifas mensuales o mantuvieran un saldo mínimo en la cuenta para reducir el riesgo de fraude. El banco examinó a las empresas para determinar el riesgo de cheques fraudulentos y cheques sin fondos, y las auditó para garantizar el manejo y eliminación adecuados de los cheques. [2]
El 4 de julio de 2009, Element Federal Credit Union (anteriormente WV United FCU) [3] ) se convirtió en la primera institución financiera en implementar una aplicación para teléfonos inteligentes para el depósito de cheques móvil. USAA siguió de cerca el lanzamiento de una aplicación móvil en colaboración con Mitek Systems en agosto de 2009. [4] Varios otros bancos comenzaron a aceptar depósitos móviles a principios de la década de 2010 a medida que la tecnología se hizo más popular. [5] Mobile Deposit permite a los usuarios de teléfonos inteligentes tomar una fotografía del cheque con la cámara del teléfono. La aplicación procesa automáticamente la imagen y la envía al banco para su depósito. El cliente no envía por correo el cheque original, sino que lo anula o lo descarta. [6]
En 2013, el gobierno del Reino Unido propuso una ley similar de imágenes de cheques digitales que permite el depósito móvil de cheques, que se implementó en 2014. [7] [8]
En 2020, se ordenó al banco Wells Fargo pagar 102,8 millones de dólares en daños y perjuicios a USAA por infringir las patentes de depósito de cheques móviles desarrolladas en 2008. [9]
El uso de depósitos remotos ha aumentado. Una encuesta de junio de 2009 realizada por Independent Community Bankers of America encontró que el 62% de los bancos en los Estados Unidos ofrecían depósitos comerciales remotos y el 78% tenía planes de adoptar la tecnología para 2011.
Se proyectó que la adopción por parte de los clientes de la captura remota de depósitos alcanzaría 1 millón en 2010 y más de 5 millones en 2012. [10]
Según un estudio de la industria realizado a finales de 2013, sólo el 10% de los bancos y cooperativas de crédito estadounidenses ofrecían depósitos móviles, aunque muchos más planeaban hacerlo. [11] Una investigación realizada por Celent en 2013 mostró que 20 millones de clientes utilizaron depósitos de cheques móviles en 2013, un crecimiento de 10,9 millones en 2012 y 2,2 millones en 2011, superando estimaciones anteriores. [12]
En 2015, Celent estimó que 87 millones de clientes utilizaban depósitos de cheques móviles, acelerando la disminución del tráfico presencial a las sucursales bancarias. [13]
La pandemia del coronavirus de 2020 aceleró las tendencias de cambiar el comportamiento de los consumidores, aumentando aún más el uso de depósitos de cheques móviles y reduciendo los depósitos de cheques en persona, lo que contribuyó al cierre de sucursales. [14]