Un débito directo o retiro directo es una transacción financiera en la que una organización retira fondos de la cuenta bancaria de un pagador. [1] Formalmente, la organización que solicita los fondos ("el beneficiario") ordena a su banco que cobre (es decir, debite) un monto directamente de la cuenta bancaria de otra ("el pagador") designada por el pagador y que ingrese esos fondos en una cuenta bancaria designada por el beneficiario. Antes de que el banquero del pagador permita que se realice la transacción, el pagador debe haber notificado al banco que ha autorizado al beneficiario a retirar los fondos directamente. También se denomina débito preautorizado (PAD) o pago preautorizado (PAP). Una vez que se establecen las autorizaciones, las transacciones de débito directo generalmente se procesan electrónicamente.
Los débitos directos se utilizan normalmente para pagos recurrentes, como facturas de tarjetas de crédito y de servicios públicos, en los que los importes de pago varían de un pago a otro. Sin embargo, cuando existe la autorización, las circunstancias en las que se extraen los fondos, así como las fechas y los importes, son una cuestión de acuerdo entre el beneficiario y el pagador, de la que no se ocupan los bancos. [2]
En los países en los que la autorización es bastante sencilla, los débitos directos también se pueden utilizar para pagos irregulares, como transacciones de pedidos por correo o en un punto de venta . El pagador puede cancelar la autorización para un débito directo en cualquier momento, y el banco puede negarse a realizar un débito si la transacción viola los términos de la cuenta bancaria desde la que se va a realizar el pago, por ejemplo, si provocara un sobregiro en la cuenta. (La legislación bancaria no autoriza a un banco a modificar el monto del pago).
Una instrucción de débito directo se diferencia de una instrucción de depósito directo y de una orden permanente , que son iniciadas por el pagador. Una orden permanente implica montos de pago fijos que se pagan periódicamente, mientras que un débito directo puede ser de cualquier monto y puede ser ocasional o periódico. Tampoco deben confundirse con una autorización de pago continuo , en la que el beneficiario cobra el dinero cuando considera que se le debe.
Los débitos directos están disponibles en varios países, incluidos el Reino Unido , Brasil , Alemania , Italia , Países Bajos , Sudáfrica , España , Suecia y Suiza . Los débitos directos se realizan según las reglas de cada país y, por lo general, están restringidos a las transacciones nacionales en esos países. Una excepción a este respecto es la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que permite los débitos directos transfronterizos (y nacionales) denominados en euros desde noviembre de 2010. En los Estados Unidos , los débitos directos se procesan a través de la red de Cámaras de Compensación Automatizadas .
Alastair Hanton , banquero británico y licenciado en matemáticas, descubrió que los métodos bancarios tradicionales de pago con cheques eran increíblemente costosos. Su respuesta fue obtener el permiso de los clientes para cobrar directamente de su cuenta bancaria. Después de seis años de campaña, los bancos tradicionales finalmente aceptaron en 1964. A finales de la década, los ahorros obtenidos con este método hicieron que el débito directo se hubiera generalizado en el Reino Unido. [3]
En todos los casos, una orden de domiciliación bancaria debe ir acompañada de algún tipo de autorización para que el beneficiario pueda cobrar fondos de la cuenta del pagador. En general, existen dos métodos para establecer la autorización:
Un método implica únicamente al pagador y al beneficiario, y el pagador autoriza al beneficiario a cobrar los importes adeudados en su cuenta. Sin embargo, el pagador puede ordenar a su banco que devuelva cualquier nota de débito directo sin dar ninguna razón. En ese caso, el beneficiario tiene que pagar todos los cargos por la transacción y puede llegar a perder su capacidad de iniciar débitos directos si esto ocurre con demasiada frecuencia. Sin embargo, sigue siendo necesario que todos los titulares de la cuenta (no solo el pagador) revisen los estados de cuenta y soliciten devoluciones si es necesario, a menos que hayan dado instrucciones a su banco para que bloquee todos los débitos directos.
El otro método requiere que el pagador dé instrucciones a su banco para que acepte las notas de débito directo del beneficiario. A continuación, se notifica al beneficiario que ahora está autorizado a iniciar transferencias de débito directo del pagador. Si bien esto es más seguro en teoría, también puede significar que para el pagador sea más difícil devolver las notas de débito en caso de error o disputa.
En todos los países, las tarifas por débito directo son mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito cobran un porcentaje de la transacción (entre el 2,5% y el 3%) y, a veces, una tarifa por transacción (alrededor de 0,25 dólares). En cambio, las tarifas por débito directo son de entre 0,15 y 0,20 dólares por transacción en la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de los EE. UU., y de entre 0,20 y 0,40 libras esterlinas por transacción en la red del Nuevo Operador de Sistemas de Pago (NPSO) del Reino Unido. [4] Las tarifas varían entre los proveedores. Algunos ofrecen tarifas fijas, mientras que otros tienen cargos adicionales y tarifas mensuales o anuales. [5]
En Europa, los esquemas de pago de Débito Directo SEPA (SDD) y Transferencia de Crédito SEPA están disponibles en cada país SEPA para pagos dentro de la Eurozona . [6]
El débito directo SEPA funcionó inicialmente junto con los sistemas nacionales de débito directo hasta el 1 de agosto de 2014. A partir de esa fecha, solo se permitió el débito directo SEPA para cobrar pagos denominados en euros en la UE. En octubre de 2016, SDD e IBAN se convirtieron en los métodos obligatorios para las transferencias en euros en toda la UE y el EEE, pero no fueron obligatorios para las transferencias en otras monedas.
El débito directo es un método de pago para pagos recurrentes en el Reino Unido. Es el tercer método de pago más popular en el Reino Unido, después del efectivo y la tarjeta de débito, según Payments UK . [7] Bacs Payment Schemes Limited es la organización responsable del sistema de débito directo. [8]
El débito directo fue inventado por Alastair Hanton mientras trabajaba en Unilever como una forma de cobrar pagos de manera más eficiente. [9] Comenzó a funcionar, como un sistema basado en papel, en 1964.
El débito directo representa el pago del 73% de las facturas de los hogares y casi nueve de cada diez adultos británicos tienen al menos un compromiso de débito directo. [10] En 2015 se procesaron casi 3.900 millones de débitos directos, [11] lo que representa un aumento interanual de 239 millones que supera el récord anterior de crecimiento anual de 161 millones, establecido en 2004. [12] Se procesaron 4.070 millones de débitos directos en 2016, un aumento del 4,9% con respecto a 2015. [13] Payments UK predijo que se espera que la cifra aumente a 4.400 millones para 2026. [14]
Para configurar los pagos mediante Débito Directo, el pagador debe completar una Instrucción de Débito Directo al comerciante. Esta instrucción contiene un texto aprobado por el banco que deja en claro que el pagador está configurando una autorización permanente para que el comerciante debite su cuenta. La interfaz para completar la Instrucción de Débito Directo está controlada por el comerciante, quien luego envía los datos del formulario al banco del cliente, a través de Bacs .
Las reglas del sistema de débito directo del Reino Unido permiten que las instrucciones de débito directo se completen de varias maneras:
Todos los pagos del Reino Unido cobrados mediante Débito Directo están cubiertos por la Garantía de Débito Directo, que proporcionan los bancos y las sociedades de crédito del Reino Unido. [16]
En virtud de la garantía, el pagador tiene derecho a un reembolso completo e inmediato en caso de un error en el pago de un débito directo de su cuenta. [17] Cuando se produce un error, los reembolsos se pagan inmediatamente por el banco del pagador, que luego intentará recuperar el dinero del banco del comerciante, que a su vez intentará recuperar el dinero devuelto al comerciante.
Según las normas del sistema de débito directo, los comerciantes tienen muy pocos motivos para impugnar una devolución de cargo generada en virtud de la garantía de débito directo. En cambio, pueden reclamar cualquier pago que consideren que se ha reembolsado incorrectamente al pagador directamente a través del tribunal de reclamos menores .
Antes de que una empresa u organización pueda cobrar pagos mediante débito directo, debe recibir la aprobación de un banco o utilizar una oficina comercial para cobrar los pagos mediante débito directo en su nombre. [18] Este proceso de aprobación garantiza que la empresa pueda operar dentro de las reglas del sistema de débito directo y mantener la integridad del sistema. [19]
Si un gran número de clientes se quejan de los débitos directos configurados por un usuario de servicio en particular, entonces el usuario de servicio puede perder su capacidad de configurar débitos directos. [ cita requerida ]
El banco del cliente cancela automáticamente cualquier orden de débito directo que no se haya utilizado para cobrar fondos durante más de 13 meses [20] (esto se conoce como "período de inactividad"). Esto puede causar problemas cuando el mandato se utiliza con poca frecuencia, por ejemplo, para cobrar un pago para saldar la factura de una tarjeta de crédito que se utiliza con poca frecuencia. Si la compañía de la tarjeta de crédito no ha cobrado un pago mediante el mandato de débito directo durante más de 13 meses, es posible que el mandato se haya cancelado por inactivo sin el conocimiento del cliente, y la solicitud de débito directo no se tramitará.
Según un estudio de Liverpool Victoria Insurance [21], el problema del fraude en los débitos directos es muy amplio y revela que más de 97.000 británicos han sido víctimas de delincuentes que han realizado débitos directos fraudulentos en sus cuentas. Se pierden una media de 540 libras antes de que el cliente se dé cuenta. En 2010, el fraude en los pagos mediante débito directo supuso alrededor del 10,6% de todos los casos de fraude de identidad. Se prevé que el número de casos de fraude en los débitos directos aumente hasta los 41.000 al año en 2013, lo que equivale a un aumento del 57%.
Sin embargo, el problema se ve agravado por el hecho de que algunos de los propios bancos no aplican ningún tipo de control que impida que las empresas o los defraudadores saquen dinero de las cuentas de empresas y particulares. [22] Se calcula que el problema de las domiciliaciones bancarias canceladas y obsoletas que se reactivan o se vuelven a implementar de forma indebida costó a los consumidores británicos 385 millones de libras en 2010. Los clientes que se enteran tardan una media de cuatro meses en darse cuenta. Aunque no se han recogido cifras concretas, parece que un número considerable de personas pierden cantidades considerables de dinero al año porque las domiciliaciones bancarias obsoletas no se detectan ni se recuperan. [23]
El 7 de enero de 2008, Jeremy Clarkson se convirtió en el blanco de un fraude de débito directo tras publicar los datos de su cuenta bancaria y su código de clasificación en su columna en The Sun para señalar que la preocupación pública por el escándalo de los datos de las prestaciones por hijos a cargo del Reino Unido de 2007 era innecesaria. Escribió: "Lo único que podrán hacer con ellos es ingresar dinero en mi cuenta, no sacarlo. Sinceramente, nunca he visto semejante alboroto por nada". Alguien utilizó entonces esos datos para establecer un débito directo de 500 libras a la organización benéfica Diabetes UK . En su siguiente columna en el Sunday Times , Clarkson escribió: "Me equivoqué y he sido castigado por mi error". [24]
Las empresas y organizaciones que cobran mediante domiciliación bancaria reciben instrucciones de la Bacs para realizar una formación obligatoria. Tanto si las empresas cobran de forma independiente como a través de una oficina, su personal pertinente debe comprender los fundamentos del método de pago. [25] Los cursos están disponibles a través de la Bacs o mediante formación externa acreditada. Solo hay cuatro empresas reconocidas en el Reino Unido que ofrecen formación acreditada por la Bacs: Accountis (D+H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit y allpay. [26]
En Canadá, los pagos por débito directo suelen denominarse débitos preautorizados (PAD, por sus siglas en inglés). Los PAD funcionan a través de una red informática a través del Sistema de Compensación y Liquidación Automatizada (ACSS, por sus siglas en inglés) de Payment Canada, que cuenta con la protección federal. Esta red conecta a todas las instituciones financieras de Canadá. [27]
En Alemania , los bancos generalmente han estado proporcionando débito directo ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) , "Lastschrift", Bankeinzug ) utilizando ambos métodos desde la aparición de las llamadas cuentas Giro en los años 1950.
La autorización de domiciliación bancaria sólo exige que el cliente autorice al beneficiario a realizar el cobro. Esto puede hacerse por escrito, de forma oral, por correo electrónico o a través de una interfaz web configurada por el beneficiario. Aunque por lo general las organizaciones están obligadas a no ordenar a sus bancos que realicen cobros no autorizados, esto no suele ser verificado por los bancos involucrados. Los clientes pueden ordenar a su banco que devuelva la nota de domiciliación bancaria en un plazo de al menos seis semanas.
Este método es muy popular en Alemania, ya que permite pagos rápidos y fáciles, y es adecuado incluso para pagos únicos. Un cliente puede simplemente dar la autorización al mismo tiempo que solicita bienes o servicios de una organización. En comparación con los pagos con tarjetas de crédito , que permiten un uso similar, las tarifas bancarias para cobros exitosos son mucho más bajas. A menudo, los minoristas como los supermercados procesarán las Girocards como transacciones de débito directo (ELV) después de realizar un análisis de riesgo en tiempo real cuando se pasa la tarjeta. Esto es posible porque el número de cuenta bancaria y el código de ruta de la cuenta de giro forman parte del número de tarjeta de cada Girocard ( PAN ), similar a los números de tarjeta Switch de 19 dígitos de principios de la década de 1990. [28] El cliente acepta el débito directo firmando el reverso del recibo, que normalmente contiene un largo texto contractual que también permite al minorista comunicarse con el banco del cliente y obtener su dirección en caso de que se devuelva el débito ("Rücklastschrift"). Los débitos directos son prácticamente gratuitos para el comerciante, lo que le permite ahorrarse las comisiones de intercambio de Girocard (aproximadamente el 0,3 %) que se asociarían a las transacciones con PIN, pero implican un mayor riesgo, ya que el pago puede ser devuelto por cualquier motivo durante un máximo de 45 días. Por lo tanto, se utilizan generalmente para clientes que regresan y que ya han realizado transacciones exitosas con Girocard (verificadas con PIN) en la misma tienda o que están comprando artículos de bajo riesgo o de bajo precio.
Para evitar abusos, los titulares de cuentas deben revisar sus extractos bancarios y pedir a su banco que devuelva las notas de débito no autorizadas (o erróneas). Como las instrucciones de débito directo fraudulentas se pueden rastrear fácilmente, los abusos son poco frecuentes. Sin embargo, pueden surgir problemas cuando el importe facturado y cobrado es incorrecto o inesperadamente elevado. También ha habido casos de débito directo fraudulento en los que los defraudadores intentaron cobrar sumas individuales muy pequeñas de un gran número de cuentas, con la esperanza de que la mayoría de los titulares de cuentas fueran lentos a la hora de plantear un problema sobre sumas tan pequeñas, lo que les daría tiempo suficiente para retirar el dinero cobrado y desaparecer.
El método de domiciliación bancaria ( Abbuchungsauftrag ) exige que el cliente dé instrucciones a su banco para que acepte las notas de débito de la organización. Los débitos directos realizados con este método son verificados por el banco del cliente y, por lo tanto, no pueden devolverse. Como es menos cómodo, rara vez se utiliza, normalmente solo en relaciones entre empresas.
En los Países Bajos , al igual que en Alemania, el titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante domiciliación bancaria sin notificarlo al banco. Este proceso es muy común: hasta el 45% de todas las transacciones bancarias se realizan mediante domiciliación bancaria. [29]
Una operación puede ser continua o única. En ambos casos, las entidades de cobro deben suscribir un contrato de domiciliación bancaria ( automatische incasso ) con su banco. Para cada operación, se debe indicar el nombre y el número de cuenta del titular de la misma. La entidad de cobro puede cobrar en cualquier cuenta, siempre que haya suficiente dinero en la cuenta y no se haya bloqueado la domiciliación bancaria de la entidad de cobro.
Las transacciones pueden ser impugnadas, dependiendo del tipo de transacción, el tiempo transcurrido desde la transacción y la base de la disputa. Las transacciones autorizadas del tipo en curso pueden ser revocadas directamente a través del banco del titular de la cuenta dentro de los 56 días (8 semanas) desde la transacción, con la excepción de las transacciones relacionadas con juegos de azar y productos perecederos. Las transacciones autorizadas de una sola vez pueden ser revocadas a través del banco dentro de los 5 días. Las transacciones no autorizadas pueden ser impugnadas a través del banco dentro de un período de tiempo limitado después de la transacción.
Otra medida de seguridad es el "bloqueo selectivo", mediante el cual el cliente puede ordenar al banco que no permita los débitos directos a un número de cuenta específico. También existen bloqueos generales.
En Polonia , el débito directo es operado por KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) y los bancos participantes como una de las funcionalidades del sistema de compensación Elixir [30] . El pagador tiene que autorizar al beneficiario rellenando, firmando y enviando un formulario en papel estandarizado en dos copias. Una copia, después de rellenar los datos del beneficiario y un número de identificación del cliente, es enviada por el beneficiario al banco del pagador, que verifica la firma. A partir de ahora, el beneficiario puede debitar la cuenta del pagador. Desde el 24 de octubre de 2012 también es posible enviar dicha autorización a través del banco del pagador, a menudo también en línea.
El pagador puede:
En caso de cancelación de una transacción, los fondos se devuelven inmediatamente a la cuenta del pagador. También se ajustan los intereses como si la transacción nunca hubiera ocurrido.
La recaudación de tasas mediante domiciliación bancaria está respaldada principalmente por empresas como las de telecomunicaciones, seguros y servicios públicos y los propios bancos, pero no es ampliamente utilizada por los consumidores debido a la burocracia que implica establecer domiciliaciones bancarias.
El sistema de débito directo en Irlanda fue operado anteriormente por la Organización Irlandesa de Servicios de Pago (IPSO) hasta su integración con la Federación Bancaria Irlandesa (IBF) en 2014, formando la Federación Bancaria y de Pagos de Irlanda (BFPI).
Las instrucciones de débito directo pueden darse por escrito, por teléfono o en línea. Existen protecciones para el titular de la cuenta que recibe el débito en caso de disputa. [31] El sistema de pago irlandés fue reemplazado por el Sistema Básico de Débito Directo SEPA (SDD) luego de la conversión de todos los sistemas de transferencia de crédito y débito directo antiguos al sistema SEPA de toda la zona del euro el 1 de febrero de 2014.
En Dinamarca, la domiciliación bancaria es el método de pago preferido para los pagos recurrentes de los hogares. El servicio, que se puso en marcha a principios de los años setenta, se llama "Betalingsservice" y lo utilizan aproximadamente el 96% de los hogares daneses.
El débito directo es una opción de pago muy común en Japón. Cuando se contrata un servicio, como el teléfono, se suele pedir al cliente que introduzca sus datos bancarios en el formulario de solicitud de servicio para configurar los pagos automáticos, y la empresa a la que se está contratando se encargará del resto. A veces, pero no siempre, se ofrece al cliente la posibilidad de introducir los datos de la tarjeta de crédito en lugar de los datos de la cuenta bancaria, para que el dinero se debite directamente de la tarjeta de crédito en lugar de la cuenta bancaria. El débito directo también es una opción para pagar facturas de servicios públicos , junto con las transferencias bancarias y los pagos con tarjeta de crédito . [32]
En Malasia , el sistema de débito directo está disponible a través del producto conocido como FPX (Financial Process Exchange). FPX admite el débito directo en línea y el débito directo por lotes.
Con el respaldo de Bank Negara Malaysia y las instituciones financieras locales, FPX es operado por FPX Payment Gateway Sdn Bhd, una empresa subsidiaria de Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS).
El débito directo en Nigeria está impulsado principalmente por el Sistema de Liquidación Interbancaria de Nigeria (NIBSS) y Remita Payment Services Limited.
NIBSS, que es el conmutador central de Nigeria, está integrado directamente con todos los bancos de Nigeria, pero solo admite el débito directo en la principal ruta de pagos de los bancos comerciales. El débito directo de NIBSS admite la autorización de mandatos en papel que es aprobada manualmente por los bancos. Posteriormente, han lanzado pagos de débito directo basados en API que están siendo impulsados por algunos de los proveedores de pagos autorizados ( Paystack , [33] Mono, etc.) y plataformas de préstamos como servicio (Lendsqr [34] ).
El débito directo de Remita se realiza en papel y requiere que el pagador o el comerciante lleve el mandato a sus bancos para su procesamiento. Remita también está integrado en algunos de los bancos comerciales más importantes para servicios de débito directo.
El Banco Central de Nigeria exige que todos los bancos y fintechs autorizados brinden servicios de débito directo y deben hacerlo utilizando el sistema de pagos NIBSS.
En Australia , el débito directo se realiza a través del sistema de entrada directa [35], también conocido como BECS (Bulk Electronic Clearing System) o CS2, administrado por Australian Payments Network Limited . El titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante débito directo, sin notificar al banco, pero el débito directo no está disponible en todas las cuentas financieras.
Un ejemplo común de débito directo es autorizar a una compañía de tarjetas de crédito a debitar una cuenta bancaria por el saldo mensual.
Muchas empresas pequeñas no cuentan con servicios de débito directo, por lo que deben utilizar un servicio de pago externo para interactuar entre el emisor de la factura y el banco del cliente. Para ello, el servicio de pago cobra un pequeño cargo (normalmente de 1 a 2 dólares por transacción, incluido en el importe de la factura).
Las instrucciones de crédito y débito directo sólo están disponibles para clientes institucionales. Las instrucciones de crédito directo se utilizan para nóminas y otros pagos regulares a gran escala. Las instrucciones de débito directo las utilizan las compañías de seguros, los servicios públicos y otras grandes organizaciones que reciben pagos regulares. Aunque se rigen por las normas de la APCA, los intercambios reales de instrucciones se producen a través de intercambios bilaterales. No existe una "cámara de compensación" central para las instrucciones de pago directo en bloque. [36]
En los Estados Unidos , el débito directo generalmente significa una transferencia de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) desde una cuenta bancaria a un facturador, iniciada por el facturador.
En Sudáfrica, los débitos directos, también conocidos como órdenes de débito, se realizan a través de la ACB (Automated Clearing Bureau). El titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar los pagos mediante débito directo. El cliente firma un formulario de mandato de débito que autoriza a la empresa solicitante a debitar de su cuenta un valor mensual fijo o variable. Este valor puede ser recurrente o único. Se trata de una alternativa eficaz, segura [ cita requerida ] y más rentable que recibir dinero en efectivo, mediante cheque o EFT (transferencia electrónica de fondos).
En Sudáfrica se utilizan habitualmente tres tipos de órdenes de débito: EFT (transferencia electrónica de fondos), NAEDO (orden de débito anticipado no autenticada) y AEDO (orden de débito anticipado autenticada). [37]
En 2017, el Banco de la Reserva de Sudáfrica introdujo un nuevo sistema de pago , denominado AC o Authenticated Collections, que sustituyó al sistema de pago NAEDO anterior con el fin de reducir las disputas de los clientes y el abuso del sistema de órdenes de débito. Los consumidores conocen el sistema de pago AC como DebiCheck. [38]
En Suecia existe la posibilidad de realizar un débito directo, denominado Autogiro . El importe se retira de la cuenta del pagador a petición del beneficiario sin necesidad de especificarlo. La aprobación se realiza una sola vez sin límite de tiempo para cada combinación pagador/beneficiario, pero se puede retirar en cualquier momento. La solicitud se envía normalmente a través de un formulario del pagador al beneficiario, pero en la banca por Internet también es posible solicitarla. El Autogiro no debe confundirse con el sistema de facturación electrónica E-faktura, aunque algunos bancos permiten al pagador dar instrucciones al banco para que pague automáticamente las facturas electrónicas recibidas en su fecha de vencimiento sin que el cliente tenga que iniciar sesión en la banca por Internet y autorizar el pago.
Suiza tiene una forma de débito directo llamada Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.
La domiciliación bancaria se realiza mediante autorización firmada al banco. Según la propuesta del banco, se solicita la domiciliación bancaria y puede requerir o no autorización. Algunos bancos permiten establecer un límite para la aprobación automática.
En Turquía , los débitos directos se utilizan ampliamente para pagos de servicios públicos y tarjetas de crédito, así como para transacciones comerciales. Sin embargo, mientras que en otros países el beneficiario da instrucciones a su banco para que realice un cobro, en Turquía el pagador debe autorizar directamente a su banco. El uso difiere de las órdenes permanentes, ya que los montos de pago no son fijos y los pagos no necesitan ser periódicos (es decir, los pagos pueden ser de cualquier monto y pueden ser ocasionales o periódicos).
El Débito Directo Autorizado (DDA) es un sistema creado en Brasil por Febraban (Federación Brasileña de Bancos) y bancos brasileños asociados que sustituye la emisión de comprobantes de pago impresos por el cobro electrónico de obligaciones. Fue implementado el 10 de octubre de 2009.