Un sobregiro ocurre cuando se retira algo en exceso de lo que hay en una cuenta corriente. Para los sistemas financieros, pueden ser fondos en una cuenta bancaria. En estas situaciones se dice que la cuenta está " sobregirada ". En el sistema económico, si existe un acuerdo previo con el proveedor de la cuenta para un sobregiro y el monto sobregirado está dentro del límite de sobregiro autorizado, entonces normalmente se cobran intereses a la tasa acordada. Si el saldo negativo excede los términos acordados, se pueden cobrar tarifas adicionales y se pueden aplicar tasas de interés más altas.
Por analogía, la sobreexplotación de un acuífero se refiere a la extracción de agua más rápido de lo que se repondrá.
El primer servicio de descubierto fue creado en 1728 por el Royal Bank of Scotland . El comerciante William Hogg tenía problemas para equilibrar sus cuentas y pudo llegar a un acuerdo con el banco recién creado que le permitió retirar dinero de su cuenta vacía para pagar sus deudas antes de recibir los pagos. De este modo, fue el primer beneficiario de un crédito en efectivo de un banco en el mundo. [1] En cuestión de décadas, las ventajas de este sistema, tanto para los clientes como para los bancos, se hicieron evidentes y los bancos de todo el Reino Unido adoptaron esta innovación.
Con el inicio de la industrialización , las nuevas empresas necesitaban una forma fácil de crédito para reactivar sus actividades, sin tener que pedir préstamos sobre valores que no necesariamente tenían. La importancia de esta nueva innovación financiera fue reconocida por el filósofo David Hume quien la describió en uno de sus ensayos como "una de las ideas más ingeniosas que se han ejecutado en el comercio". [2]
Los sobregiros ocurren por diversas razones. Estos pueden incluir:
Los bancos del Reino Unido normalmente ofrecen un servicio de sobregiro gratuito, sujeto a un límite preestablecido (anteriormente conocido como límite de sobregiro autorizado). Normalmente se cobrarían intereses, tarifas o ambos si se utiliza el servicio, pero las cuentas pueden tener un colchón sin intereses de unas pocas decenas de libras o una característica deliberada más alta de unos pocos cientos de libras sin intereses.
Cuando una transacción excede el límite de sobregiro previamente acordado, el banco puede optar por rechazar la transacción o aceptarla como una solicitud informal de aumento, lo que anteriormente se conocía como sobregiro no autorizado. Los cargos y tasas de interés por aumentos informales a menudo excederán los de una solicitud formal. Normalmente también se aplica una tarifa por transacción rechazada, a menudo sujeta a límites mensuales. Normalmente, el banco envía una carta informando al cliente del cargo y solicitando que la cuenta se opere dentro de sus límites a partir de ese momento o informando al cliente de su nuevo límite. En un programa de la BBC Whistleblower sobre esta práctica, se observó que el coste real para el banco era de menos de dos libras.
Existen cuentas con mecanismos de protección contra sobregiros que garantizan que el banco no permitirá un sobregiro informal y que pueden tener cargos más bajos por rechazar transacciones, protegiendo al cliente de los intereses y cargos en los que se incurriría si se concediera un sobregiro. Las cuentas para menores de dieciocho años normalmente no permitirán que se cree un sobregiro.
Ningún banco importante del Reino Unido eliminó por completo los cargos informales por sobregiro. Algunos, sin embargo, ofrecieron una "zona de amortiguamiento", donde a los clientes no se les cobrará si superan su límite en menos de una determinada cantidad. Otros bancos tendían a cobrar comisiones independientemente del importe del sobregiro, lo que algunos consideraban injusto. En respuesta a las críticas, Lloyds Banking Group cambió su estructura de tarifas; en lugar de una tarifa mensual única por un sobregiro no autorizado, ahora cobran por día. También permiten un "período de gracia" en el que el titular de una cuenta puede pagar el dinero antes de las 2:30 p. m. de un día laborable antes de que se devuelvan los artículos. Alliance & Leicester anteriormente tenía una zona de amortiguamiento (comercializada como una característica de "últimas libras" de su cuenta), pero ha sido retirada.
En general, la tarifa cobrada por una solicitud informal oscilaba entre £ 25 y £ 30, junto con un mayor tipo de interés deudor. Los cargos por cheques y débitos directos que fueron rechazados (o "rebotados") debido a fondos insuficientes generalmente eran iguales o ligeramente menores que los cargos generales por sobregiro, y se pueden cobrar además de ellos. Una situación que ha provocado mucha controversia es que el banco rechace un cheque/débito directo, imponga una tarifa que deja al cliente en descubierto y luego le cobra por hacerlo. Sin embargo, algunos bancos, como Halifax , tenían una política de "sin cargos por cargos" según la cual a una cuenta que se sobregira únicamente debido a una tarifa por partida impaga no se le cobrará una tarifa adicional.
En 2019, la Autoridad de Conducta Financiera anunció que el mercado de sobregiros se estaba reformando a partir de abril de 2020. [5]
Esta reforma introdujo las siguientes medidas
En 2006, la Oficina de Comercio Justo emitió una declaración que concluía que los emisores de tarjetas de crédito estaban imponiendo multas cuando los clientes excedían su límite máximo de gasto y/o realizaban pagos atrasados en sus cuentas. En el comunicado, la OFT recomendó que los emisores de tarjetas de crédito fijaran dichas tarifas en un máximo de £12. [6]
En el comunicado, la OFT opinó que las tarifas cobradas por los emisores de tarjetas de crédito eran análogas a las tarifas por sobregiro no autorizado cobradas por los bancos. Muchos clientes que incurrieron en cargos por sobregiro no autorizados utilizaron esta declaración como trampolín para demandar a sus bancos con el fin de recuperar los cargos.
En 2009, el Tribunal Supremo sostuvo que la declaración OFT no era vinculante para las cuentas corrientes (corrientes) y resolvió en gran medida el asunto a favor de los bancos. [7]
En Estados Unidos, algunas agencias de informes del consumidor, como ChexSystems, Early Alert Services y TeleCheck, rastrean cómo las personas administran sus cuentas corrientes. Los bancos utilizan las agencias para seleccionar a los solicitantes de cuentas corrientes. A quienes tienen puntuaciones de débito bajas se les niegan las cuentas corrientes porque el banco no puede permitirse el lujo de sobregirar una cuenta. [8] [9] [10]
La protección contra sobregiros es un servicio de crédito ofrecido por instituciones bancarias principalmente en los Estados Unidos. La protección del programa de pago de cortesía o sobregiro paga los artículos presentados en la cuenta de un cliente cuando no hay fondos suficientes para cubrir el monto del retiro. La protección contra sobregiros puede cubrir retiros en cajeros automáticos , compras realizadas con tarjeta de débito, transferencias electrónicas y cheques. En el caso de partidas no autorizadas previamente, como cheques o retiros ACH , la protección contra sobregiros permite que estas partidas se paguen en lugar de devolverlas sin pagar o rebotar . Sin embargo, los retiros en cajeros automáticos y las compras realizadas con una tarjeta de débito o cheque se consideran preautorizados y deben ser pagados por el banco cuando se presenten, incluso si esto causa un sobregiro. [ cita necesaria ]
Tradicionalmente, el gerente de un banco consultaba la lista de sobregiros del banco todos los días. Si el gerente veía que un cliente favorecido había incurrido en un sobregiro, tenía la discreción de pagar el sobregiro por el cliente. Los bancos tradicionalmente no cobraban por esta cobertura ad hoc. Sin embargo, era totalmente discrecional y, por tanto, no se podía depender de él. Con la llegada de las sucursales bancarias interestatales a gran escala, la cobertura ad hoc tradicional prácticamente ha desaparecido.
La única excepción a esto son las llamadas listas de "pago forzoso". Al comienzo de cada día hábil, los gerentes de sucursales a menudo todavía reciben una lista computarizada de artículos que están pendientes de rechazo, solo para las cuentas mantenidas en su sucursal, ciudad o estado específico. Generalmente, si un cliente puede acudir a la sucursal con efectivo o realizar una transferencia para cubrir el importe del artículo pendiente de rechazo, el gestor puede "forzar el pago" del artículo. Además, si existen circunstancias atenuantes o el artículo en cuestión proviene de una cuenta de un cliente habitual, el administrador puede correr un riesgo pagando el artículo, pero esto es cada vez menos común. Los bancos tienen una hora límite en la que esta acción debe realizarse, ya que después de esa hora, el artículo cambia automáticamente de "pendiente de rechazo" a "rechazado", y no se pueden tomar más acciones.
Esta forma de protección contra sobregiros es una relación contractual en la que el banco se compromete a pagar los sobregiros hasta un determinado límite en dólares. Un consumidor que desea una línea de crédito para sobregiro debe completar y firmar una solicitud, después de lo cual el banco verifica el crédito del consumidor y aprueba o rechaza la solicitud. Estas líneas de crédito son préstamos y deben cumplir con la Ley de Veracidad en los Préstamos . Al igual que con las cuentas vinculadas, los bancos suelen cobrar una tarifa nominal por sobregiro y también cobran intereses sobre el saldo pendiente. Algunos bancos cobran una pequeña tarifa mensual independientemente de si se utiliza o no la línea de crédito. Esta forma de protección contra sobregiros está disponible para los consumidores que cumplen con los criterios de solvencia establecidos por el banco para dichas cuentas. Una vez establecida la línea de crédito, el crédito disponible puede ser visible como parte del saldo disponible del cliente.
También conocida como "Protección de transferencia de sobregiro", una cuenta corriente se puede vincular a otra cuenta, como una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Una vez que se establece el vínculo, cuando se presenta una partida a la cuenta corriente que resultaría en un sobregiro, los fondos se transfieren desde la cuenta vinculada para cubrir el sobregiro. Por lo general, se cobra una tarifa nominal por cada transferencia de sobregiro, y si la cuenta vinculada es una tarjeta de crédito u otra línea de crédito, es posible que se le exija al consumidor que pague intereses según los términos de esa cuenta.
La principal diferencia entre las cuentas vinculadas y una línea de crédito para sobregiros es que una línea de crédito para sobregiros generalmente solo se puede utilizar para protección contra sobregiros. Las cuentas separadas que están vinculadas para protección contra sobregiros son cuentas independientes por derecho propio.
Un producto más reciente que ofrecen algunos bancos se llama "protección contra rebotes".
Los bancos más pequeños ofrecen planes administrados por empresas de terceros que ayudan a los bancos a obtener ingresos adicionales por comisiones. [11] Los bancos más grandes tienden a no ofrecer planes de protección contra rebotes, sino que procesan los sobregiros como se indica en los términos y condiciones de sus cuentas.
En cualquier caso, el banco puede optar por cubrir partidas sobregiradas a su discreción y cobrar una tarifa por sobregiro, cuyo monto puede revelarse o no. A diferencia de la cobertura ad hoc tradicional, esta decisión de pagar o no pagar partidas en descubierto es automatizada y se basa en criterios objetivos como el saldo promedio del cliente, el historial de sobregiro de la cuenta, la cantidad de cuentas que el cliente tiene en el banco y el tiempo que esas cuentas han estado abiertas. [12] Sin embargo, el banco no se compromete a pagar el sobregiro incluso si se cumplen los criterios automatizados.
Los planes de protección contra rebotes tienen algunas similitudes superficiales con las líneas de crédito para sobregiros y la cobertura ad hoc de sobregiros, pero tienden a operar bajo reglas diferentes. Al igual que una línea de crédito para sobregiros, el saldo del plan de protección contra rebotes puede verse como parte del saldo disponible del cliente, pero el banco se reserva el derecho de rechazar el pago de una partida sobregirada, como ocurre con la cobertura ad hoc tradicional. Los bancos suelen cobrar una tarifa única por cada sobregiro pagado. Un banco también puede cobrar una tarifa diaria recurrente por cada día durante el cual la cuenta tenga un saldo negativo.
Los críticos argumentan que debido a que los fondos se adelantan al consumidor y se espera el reembolso, la protección contra rebotes es un tipo de préstamo. [13] Debido a que los bancos no están obligados contractualmente a cubrir los sobregiros, la "protección contra rebotes" no está regulada por la Ley de Veracidad en los Préstamos , que prohíbe ciertos anuncios engañosos y exige la divulgación de los términos de los préstamos. Históricamente, la protección contra rebotes se podía agregar a la cuenta de un consumidor sin su permiso o conocimiento.
Un área de controversia con respecto a los cargos por sobregiro es el orden en que un banco registra las transacciones en la cuenta de un cliente. Procesar los débitos de mayor a menor maximizará el número (pero no necesariamente el valor; consulte el problema de la suma de subconjuntos ) de débitos en descubierto en la cuenta de un cliente. Esta situación puede surgir cuando el titular de la cuenta realiza una serie de pequeños débitos para los cuales hay fondos suficientes en la cuenta en el momento de la compra. Posteriormente, el titular de la cuenta realiza un débito importante que sobregira la cuenta (ya sea accidental o intencionalmente). Si todos los elementos se presentan para el pago en la cuenta el mismo día y el banco procesa primero la transacción más grande, pueden producirse múltiples sobregiros.
La política de "primero el cheque más grande" es común entre los grandes bancos estadounidenses. [14] Los bancos argumentan que esto se hace para evitar que las transacciones más importantes de un cliente (como un cheque de alquiler o hipoteca, o el pago de servicios públicos) sean devueltas sin pagar, a pesar de que algunas de esas transacciones están garantizadas. Los consumidores han intentado litigar para impedir esta práctica, argumentando que los bancos utilizan "primero el cheque más grande" para manipular el orden de las transacciones y generar artificialmente más cargos por sobregiro que cobrar. Los bancos en los Estados Unidos están regulados en su mayoría por la Oficina del Contralor de la Moneda , una agencia federal, que ha aprobado formalmente la práctica; Sin embargo, la práctica ha sido cuestionada recientemente en virtud de numerosas leyes estatales individuales sobre prácticas engañosas. [15] [16] En una demanda colectiva, US Bank Corporation celebró un acuerdo de conciliación por valor de 55 millones de dólares el 16 de enero de 2014, sobre la práctica de reordenar las transacciones (de mayor a menor) al publicar transacciones con tarjetas de débito en las cuentas de los clientes y el supuesto efecto de orden de contabilización tenía sobre el número de cargos por sobregiro cobrados a los titulares de cuentas. [17]
Los acuerdos de depósito bancario generalmente establecen que el banco puede compensar las transacciones en cualquier orden, a su discreción. [18]
En julio de 2010, la Reserva Federal adoptó regulaciones (revisiones de la Regulación E) que prohibían los cargos por sobregiro resultantes de transacciones únicas con tarjetas de débito y cajeros automáticos, a menos que el cliente del banco hubiera optado por la protección contra sobregiros. Los consumidores que optan por programas de sobregiro pagan más de siete veces más en cargos por sobregiro y NSF, con un promedio de casi $260 al año, según un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. [19] Una investigación de Moebs Services publicada en febrero de 2011 mostró que hasta el 90% de los clientes habían elegido protección contra sobregiros, lo que dio como resultado la proyección de que los bancos estadounidenses registrarían ganancias récord por las tarifas por sobregiro. [20]
Las innovaciones en tecnología financiera y las aplicaciones de protección contra sobregiros han dado lugar a alternativas viables a las tarifas por sobregiro. [21]
