La retención de autorización (también autorización de tarjeta , preautorización o preautorización ) es un servicio ofrecido por proveedores de tarjetas de crédito y débito mediante el cual el proveedor retiene el monto aprobado por el titular de la tarjeta, reduciendo el saldo de fondos disponibles hasta que el comerciante liquide la transacción (también llamada liquidación ), después de que la transacción se completa o se cancela, o porque la retención expira.
En el caso de las tarjetas de débito, las retenciones de autorización pueden desaparecer de la cuenta, lo que hace que el saldo vuelva a estar disponible, entre uno y ocho días hábiles después de la fecha de la transacción, según la política del banco. En el caso de las tarjetas de crédito, las retenciones pueden durar hasta treinta días, dependiendo del banco emisor. Las transacciones pueden retirarse, pero en la mayoría de los casos, especialmente con bancos más pequeños, no aparecerán como un depósito en su estado de cuenta, sino que se agregarán directamente a su saldo disponible automáticamente debido a que solo es un "cargo temporal".
El motivo habitual de retención de autorización es cuando hay un proceso de dos pasos en el pago, que consiste en una autorización y una liquidación con un desfase temporal entre ellas. Estos eran comunes en las transacciones con tarjetas de crédito y débito basadas en firmas (no basadas en PIN), en las que una transacción se autorizaba pero no se liquidaba hasta unos días después. También es común en hoteles, servicios de alquiler de automóviles o pagos en el surtidor de estaciones de servicio donde la empresa quiere confirmar que se ha recibido un método de pago válido antes de proporcionar servicios o bienes y conocer el monto que se cobrará.
La principal consecuencia para el usuario es que no puede acceder a esa parte de su cuenta hasta que la retención de autorización expire sin finalizar o liquidarse y el sistema bancario transfiera los fondos. Si el saldo de la cuenta es bajo, esto podría resultar en un cargo por fondos no disponibles . El saldo real no se reducirá hasta que el comerciante envíe el lote de transacciones y el sistema bancario transfiera los fondos.
Cuando un comerciante pasa la tarjeta de crédito de un cliente, el terminal de la tarjeta de crédito se conecta con el adquirente o procesador de tarjetas de crédito del comerciante, que verifica que la cuenta del cliente sea válida y que haya fondos suficientes disponibles para cubrir el costo de la transacción. En este paso, los fondos se "retienen" y se deducen del límite de crédito del cliente (o del saldo bancario disponible, en el caso de una tarjeta de débito), pero aún no se transfieren al comerciante. En el momento de la elección del comerciante, éste indica a la máquina de tarjetas de crédito que envíe las transacciones finalizadas al adquirente en una "transferencia por lotes", que inicia el proceso de liquidación, donde los fondos se transfieren de las cuentas de los clientes a las cuentas del comerciante. .
Este proceso no es instantáneo: es posible que la transacción no aparezca en el estado de cuenta del cliente o en la actividad de la cuenta en línea durante uno o dos días, y los fondos pueden tardar hasta tres días en depositarse en la cuenta del comerciante. La autorización previa se cancelará si se permite que expire antes de que se produzca la liquidación.
Por ejemplo, si una persona tiene un límite de crédito de $100 y usa una tarjeta de crédito para realizar una compra en una tienda minorista por $30, entonces el crédito disponible disminuirá inmediatamente a $70, porque el comerciante ha obtenido una autorización del banco de la persona mediante deslizando la tarjeta a través de su terminal de tarjeta de crédito.
Si el estado de cuenta se enviara inmediatamente, los cargos reales seguirían siendo $0, porque el comerciante en realidad no ha cobrado los fondos en cuestión. El cargo real no se aplica hasta que el comerciante envía su lote de transacciones y el sistema bancario transfiere los fondos.
Una tarjeta de débito funciona de manera diferente. Como en el ejemplo anterior, si uno tiene un saldo de $100 en el banco y usó una tarjeta de débito para realizar una compra en una tienda minorista por $30, el saldo disponible disminuirá inmediatamente a $70, ya que se aplica una retención de los $30 porque el comerciante ha obtenido una autorización del banco al pasar la tarjeta por el terminal de tarjetas de crédito. Sin embargo, el saldo real con el banco sigue siendo de $100, porque el comerciante en realidad no ha cobrado los fondos en cuestión.
Algunos servicios, como hoteles y coches de alquiler, tienen la tarjeta como autorizada al inicio del servicio, pero la liquidación no se realizará hasta la finalización del servicio. Muchas veces, se requieren depósitos adicionales además del costo anticipado del servicio para cubrir cualquier cargo adicional inesperado por daños, kilometraje excesivo o combustible, o si los huéspedes del hotel cargan a la cuenta servicio de habitaciones, películas o llamadas telefónicas.
Una vez finalizado el servicio, el proveedor procesará la liquidación de los cargos finales y los enviará al procesador. No es hasta entonces que el proveedor recibirá fondos, a pesar de que la cuenta del cliente habría mostrado la transacción pendiente desde la autorización al inicio del servicio. Los cargos liquidados se deducirán de los fondos autorizados y no serán adicionales a los fondos autorizados. El comerciante puede conservar las retenciones incidentales tanto del alquiler de automóviles como del hotel por hasta 30 días a partir de la fecha del cargo original. En la mayoría de los casos, el comerciante determina el monto de la retención y la empresa emisora de la tarjeta determina el tiempo que lleva antes de que se libere la retención.
En ocasiones, una negligencia o un error informático puede hacer que un comerciante intente autorizar una tarjeta dos veces, creando una doble retención en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. Esto sucede a menudo cuando un procesador requiere verificación de seguridad adicional, como un código de seguridad de la tarjeta , un código postal o una dirección, y se proporciona información incorrecta o se escribe mal. Los surtidores de gasolina a menudo imponen una doble retención, una por un monto estándar (como $75) y otra por el monto de la compra. Aunque el comerciante liquidará la transacción solo una vez, la retención reducirá temporalmente el saldo disponible del cliente, lo que podría provocar rechazos o, en el caso de una tarjeta de débito, incluso sobregiros. [1]
Sólo los comerciantes tienen la capacidad de revertir las autorizaciones previas en la cuenta del titular de la tarjeta. La mayoría de las regulaciones no exigen reversiones antes de que la autorización expire automáticamente, por lo que la retención permanecerá en la cuenta, lo que permitirá que cualquier entidad que posea el monto (un banco, generalmente) lo invierta y obtenga ganancias a través de intereses.
En raras ocasiones, los bancos eliminarán las retenciones de autorización con una solicitud por escrito del comerciante autorizado. [ cita necesaria ] Dado que la mayoría de los bancos no pueden verificar que la carta del comerciante sea de alguien que tenga autoridad para garantizar que el cargo no se liquide, exigen que la retención se mantenga de acuerdo con sus políticas bancarias. [ cita necesaria ]
Otro problema que ocurre regularmente con las retenciones de autorización es que el monto de la transacción cambia entre el momento en que se realiza la retención en la cuenta y el momento en que se liquida la transacción. Lo más habitual es que el importe final del débito sea incierto en el momento de obtenerse realmente la autorización.
Por ejemplo, si una persona realiza una compra de combustible deslizando una tarjeta de débito o de crédito en el surtidor sin utilizar el PIN, el surtidor no tiene forma de saber cuánto combustible se utilizará. La bomba normalmente autoriza una cantidad fija, generalmente $1 pero a veces hasta $100, para verificar que la tarjeta es legítima y que el cliente tiene fondos disponibles. Cuando se liquide la transacción, en realidad se contabilizará el valor de la compra. [2]
Actualmente hay [ ¿ cuándo? ] hay un litigio en el estado de Florida que alega que algunas gasolineras no informan adecuadamente a sus clientes que se solicitará una determinada cantidad fija en dólares (normalmente entre $75 y $100) como autorización previa en relación con la compra de autoservicio por parte del cliente. servir gasolina en el surtidor usando una tarjeta de débito y que esta práctica viola varias leyes civiles y de protección al consumidor de Florida. La demanda fue presentada por los abogados de Florida Cameron Moyer y James Staack en noviembre de 2007. La certificación colectiva fue concedida por el Tribunal de Circuito en febrero de 2009. El acusado se encuentra actualmente [ ¿cuándo? ] apelando la Orden de Certificación de Clase. [3]
Otro ejemplo lo podemos ver con la transacción de un restaurante. Si una persona gasta $40 en una comida, el camarero no sabe qué cantidad de propina dejará si decide dejar una en la tarjeta. La terminal de tarjetas de crédito del restaurante generalmente está configurada para autorizar una cantidad mayor, como un 20% por encima del costo de la comida, pero la transacción se liquidará por el total real, incluida la propina real escrita en el recibo. Algunos restaurantes autorizarán solo el monto de la cuenta, pero la transacción se liquidará más con la propina incluida. Este tipo de liquidación (por un monto superior al autorizado) sólo es posible cuando la autorización original fue ejecutada con un código de categoría de comerciante específico (hospitalidad). No es posible en entornos de comercio electrónico o minoristas.
Los bancos adquirentes a veces prohíben la práctica de preautorizar una cantidad que incluya una propina, pero garantizarán la liquidación de la cantidad autorizada, más un 15 o 20%. [ cita necesaria ]
Otras empresas que pueden liquidar transacciones por montos diferentes a los autorizados originalmente incluyen hoteles y agencias de alquiler de automóviles. El coste final de estas transacciones puede ser extremadamente impredecible debido a extras imprevistos como cargos por servicio de habitaciones, cargos por repostaje de combustible o estancias más largas. Esas compañías generalmente retienen la tarjeta de crédito del cliente al comienzo de la transacción por el total estimado, más un porcentaje o una cantidad fija en efectivo (como los cargos de alquiler estimados, más el 15 % o $250). Los establecimientos no suelen liquidar las transacciones hasta que el cliente ha realizado la salida o ha devuelto el coche de alquiler. Algunos hoteles y agencias de alquiler de automóviles no aceptan tarjetas de débito Visa o MasterCard , ya que las retenciones de autorización pueden expirar antes de que se liquide la transacción. Además, algunas agencias utilizan el requisito de una tarjeta de crédito como herramienta para evaluar a los clientes de alto riesgo, ya que las tarjetas de crédito generalmente requieren un buen historial crediticio y todo lo que se necesita para una tarjeta de débito es una cuenta corriente .
Otro ejemplo de una transacción que puede liquidarse por un monto diferente al monto autorizado es una transacción realizada en una moneda diferente a la moneda en la que está denominada la tarjeta. El monto final de la transacción liquidada se basará en el tipo de cambio vigente en la fecha de liquidación. Dado que ese tipo de cambio generalmente no se conoce en el momento de la autorización, los bancos utilizarán una cantidad estimada basada en el tipo de cambio en el momento de la autorización.