Un banco adquirente (también conocido simplemente como adquirente ) es un banco o institución financiera que procesa pagos con tarjetas de crédito o débito en nombre de un comerciante. [1] El adquirente permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjetas de crédito de los bancos emisores de tarjetas dentro de una asociación de tarjetas, como Visa , MasterCard , Discover , China UnionPay , American Express .
El banco adquirente celebra un contrato con un comerciante y le ofrece una cuenta comercial . Este acuerdo proporciona al comerciante una línea de crédito . En virtud del acuerdo, el banco adquirente intercambia fondos con los bancos emisores en nombre del comerciante y le paga al comerciante el saldo neto de su actividad diaria con tarjeta de pago, es decir, las ventas brutas menos las reversiones, las tasas de intercambio y las tasas del adquirente. Las tasas del adquirente son un margen adicional que el banco adquirente añade a las tasas de intercambio de la asociación, y esas tasas varían a discreción del adquirente. [2]
El banco adquirente asume el riesgo de que el comerciante siga siendo solvente . La principal fuente de riesgo para el banco adquirente son las reversiones de fondos. Los consumidores pueden provocar la reversión de fondos de tres maneras:
Las asociaciones de tarjetas consideran que un comerciante participante es un riesgo si más del 1% de los pagos recibidos resultan en una devolución de cargo. [3] Visa y Mastercard imponen multas a los bancos adquirentes que contratan a comerciantes con una alta frecuencia de devoluciones de cargo. Para sufragar el costo de las multas recibidas, los bancos adquirentes tienden (pero no están obligados) a trasladar dichas multas al comerciante. Estas tarifas generalmente se cobran al comerciante. [ cita requerida ]
Los nuevos comerciantes también plantean riesgos a los bancos adquirentes, más allá de las preocupaciones de solvencia. Un nuevo comerciante fraudulento podría aceptar una gran cantidad de pedidos y, después de recibir el pago, desaparecer sin entregar los bienes o servicios prometidos. Por ello, identificar a los nuevos comerciantes legítimos de los fraudulentos es fundamental para los bancos adquirentes. [4]
Debido a la gran cantidad de riesgo que se prevé que enfrentarán los bancos adquirentes, así como a su posición clave en la cadena de pagos, la seguridad de los pagos electrónicos es una gran preocupación para estas instituciones. Por esta razón, se han involucrado en el desarrollo de estándares de seguridad para puntos de venta electrónicos como PCI DSS . Muchos bancos adquirentes insisten en que sus comerciantes cumplan con PCI DSS. Si los comerciantes no cumplen con PCI DSS, los propios comerciantes pueden ser responsables de pérdidas debido al fraude, lo que puede resultar en multas por parte de los sistemas de tarjetas. [5]