La Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos (EFA o EFAA) fue promulgada en 1987 por el Congreso de los Estados Unidos con el propósito de estandarizar los períodos de retención de depósitos realizados en bancos comerciales y regular el uso de las retenciones de depósitos por parte de las instituciones. También se la conoce como Regulación CC o Reg CC , en honor a la regulación de la Reserva Federal que implementa la ley. La ley está codificada en el Título 12, Capítulo 41 del Código de los Estados Unidos y el Título 12, Parte 229 del Código de Regulaciones Federales [1] .
Las instituciones financieras deben divulgar sus políticas de retención a todos los titulares de cuentas y ponerlas a disposición por escrito cuando cualquier cliente las solicite. También deben proporcionarlas en el momento de la apertura de todas las cuentas nuevas.
Se requieren divulgaciones adicionales en los recibos de depósito, en los cajeros automáticos y cuando se modifica la política de cualquier manera.
El Reglamento CC estipula cuatro tipos de retenciones que un banco puede aplicar a un depósito de cheques a su discreción. Cada una tiene sus propias calificaciones y es legal que el banco aplique cualquier tipo de retención cuando se cumplan los requisitos, aunque la política del banco puede indicar que el tipo de retención que se aplique sea el que retenga la mayor cantidad de fondos durante el mayor tiempo posible que se pueda aplicar legalmente.
A partir del 27 de febrero de 2010, existe una sola región de procesamiento de cheques para todo Estados Unidos. Por lo tanto, todos los cheques ahora son locales. [1] [2]
Con respecto a los cheques de seguro , si el cheque de seguro se gira en un banco dentro del estado, los fondos estarán disponibles el quinto día hábil; si el cheque de seguro se gira en un banco fuera del estado, los fondos estarán disponibles el séptimo día hábil.
Existen algunas excepciones a estas pautas que es importante tener en cuenta. Si el titular de una cuenta deposita en una cuenta que no califica para la retención de excepción, pero también posee otra cuenta que sí califica, entonces se puede aplicar la retención de excepción por fondos insuficientes. De la misma manera, si el titular de una cuenta deposita en una cuenta que ha estado abierta durante menos de 30 días, pero posee otra cuenta que ha estado abierta durante más de 30 días, no se puede aplicar legalmente la retención de cuenta nueva.
Existen determinados artículos que presentan un menor riesgo para las instituciones financieras y, por lo tanto, están sujetos a una disponibilidad acelerada conforme a las estipulaciones del Reglamento CC. Los siguientes artículos deben tener los primeros $5000 disponibles para el depósito obligatorio, de gran cuantía y de nueva cuenta antes del primer día hábil posterior al depósito:
Para cada uno de estos artículos, el artículo debe presentarse para depósito en la cuenta del beneficiario para que reciba disponibilidad de fondos de manera expedita; cuando uno de estos cheques se presenta para depósito en una cuenta de un tercero, pierde su tratamiento preferencial. Además, el banco puede exigir el uso de un comprobante o sobre de depósito especial para la disponibilidad al día siguiente de cheques de caja, cheques certificados, cheques de cajero o cheques del gobierno estatal y local; si lo hace, debe notificar a los clientes y decirles cómo obtener el comprobante o sobre especial.
* El Reglamento CC define un "cheque de cajero" como un cheque emitido por un banco, girado contra ese mismo banco, que es responsabilidad directa del banco y firmado por uno o más funcionarios de ese banco. Aunque el término "cheque de cajero" se usa comúnmente solo en las cooperativas de crédito federales, según el Reglamento CC, cualquier cheque "girado por el banco y girado contra otro banco o pagadero a través de un banco o en un banco" es un "cheque de cajero" si se emite "con fines de remesas". Los "cheques oficiales" o "cheques bancarios" pueden no calificar como "cheques de cajero" según el Reglamento CC, pero generalmente califican para estar disponibles al día siguiente como "cheques de cajero".
De acuerdo con el reglamento, las cuentas que devengan intereses recibirán los ingresos de los fondos desde el momento en que son cobrados por la institución depositaria, independientemente del tiempo de retención.
Según la ley, la aplicación de la ley se divide según el tipo de institución, en función de la autoridad de supervisión asignada a cada tipo:
Las indemnizaciones por daños están limitadas según la reglamentación, e incluyen no más de $1000 además de los daños reales por acciones individuales, y no más del menor de $500,000 o el 1% del patrimonio neto del banco, además de los daños reales, por acciones colectivas.
El 9 de junio de 2014, la Cámara de Representantes de los Estados Unidos aprobó la ley HR 1679 para modificar la Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos a fin de aclarar la aplicación de esa Ley a Samoa Americana y las Islas Marianas del Norte. [3] El proyecto de ley, si se convirtiera en ley, ampliaría "en dos días hábiles, para Samoa Americana , cualquier período de tiempo establecido para cheques grandes o redepositados, sobregiros repetidos, causa razonable u otras excepciones de emergencia a los requisitos de disponibilidad de fondos de 30 días para depósitos en una cuenta de una institución depositaria por parte de un nuevo depositante". [4] También aplicaría "esta extensión de dos días a cualquier depósito en una cuenta en una institución depositaria ubicada en Samoa Americana mediante un cheque girado contra una institución depositaria de origen que no esté ubicada en el mismo estado que la institución depositaria receptora". [4]