El pago móvil , también conocido como dinero móvil , transferencia de dinero móvil y billetera móvil , es uno de los diversos servicios de procesamiento de pagos que funcionan bajo regulaciones financieras y se realizan desde o a través de un dispositivo móvil . En lugar de pagar con efectivo , cheque o tarjeta de crédito , un consumidor puede usar una aplicación de pago en un dispositivo móvil para pagar una amplia gama de servicios y bienes digitales o físicos. Aunque el concepto de usar sistemas monetarios no basados en monedas tiene una larga historia, [1] es solo en el siglo XXI que la tecnología para respaldar dichos sistemas se ha vuelto ampliamente disponible.
Los pagos móviles comenzaron a adoptarse en Japón en la década de 2000 y luego en todo el mundo de diferentes maneras. [2] [3] La primera patente que definía exclusivamente un "Sistema de pago móvil" se presentó en 2000. [4]
En un país en desarrollo , las soluciones de pago móvil pueden implementarse como un medio para extender los servicios de las instituciones financieras a la comunidad conocida como " no bancarizada " o " subbancarizada ", que se estima que representa hasta el 50 por ciento de la población adulta mundial, según el Informe de Financial Access 2009 "La mitad del mundo no tiene servicios bancarios". [5] Estas redes de pago se utilizan a menudo para micropagos . [6] El uso de pagos móviles en países en desarrollo ha atraído financiación pública y privada por parte de organizaciones como la Fundación Bill y Melinda Gates , la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional y Mercy Corps . [ cita requerida ]
Los pagos móviles se están convirtiendo en un instrumento clave para los proveedores de servicios de pago (PSP) y otros participantes del mercado, con el fin de lograr nuevas oportunidades de crecimiento, según el Consejo Europeo de Pagos (EPC). [7] El EPC afirma que "las nuevas soluciones tecnológicas proporcionan una mejora directa en la eficiencia de las operaciones, lo que en última instancia se traduce en ahorros de costes y en un aumento del volumen de negocio".
Existen cuatro modelos principales de pagos móviles: [8]
En los modelos conectados a un banco u operador, el banco /operador es el nodo central del modelo, gestiona las transacciones y distribuye los derechos de propiedad. En el modelo colaborativo, los intermediarios financieros y los operadores telefónicos colaboran en las tareas de gestión y comparten cooperativamente los derechos de propiedad. En el modelo ISP, un tercero de confianza opera como intermediario independiente y “neutral” entre los agentes financieros y los operadores. Apple Pay o PayPal son los proveedores más frecuentemente asociados a este modelo. [ cita requerida ]
También puede haber combinaciones de dos modelos.
Las instituciones financieras y compañías de tarjetas de crédito [10], así como compañías de Internet como Google [11] y una serie de compañías de comunicaciones móviles , como operadores de redes móviles e importantes infraestructuras de telecomunicaciones como w-HA de Orange y multinacionales de teléfonos inteligentes como Ericsson [12] [13] y BlackBerry han implementado soluciones de pago móvil.
Una billetera móvil es una aplicación que contiene la información de la tarjeta de débito y crédito del usuario, lo que le permite pagar bienes y servicios digitalmente con un dispositivo móvil. [14] Las billeteras móviles notables incluyen:
Un sistema de pago web móvil sencillo también puede incluir un flujo de pago con tarjeta de crédito que permita al consumidor introducir los datos de su tarjeta para realizar compras. Este proceso es familiar, pero se sabe que introducir datos en un teléfono móvil reduce la tasa de éxito (conversión) de los pagos.
Además, si el proveedor de pagos puede identificar a los clientes de forma automática y segura, se pueden recuperar los detalles de la tarjeta para futuras compras, convirtiendo los pagos con tarjeta de crédito en una simple compra con un solo clic, lo que genera mayores tasas de conversión para compras adicionales.
Sin embargo, existen preocupaciones en relación con la privacidad de la información y los pagos cuando se utilizan tarjetas durante transacciones en línea. Si un sitio web no es seguro, por ejemplo, la información personal de la tarjeta de crédito puede filtrarse en línea.
El consumidor utiliza la opción de facturación móvil durante el proceso de pago en un sitio de comercio electrónico (como un sitio de juegos en línea) para realizar un pago. Después de una autenticación de dos factores que implica el número de teléfono móvil del consumidor y un PIN o contraseña de un solo uso (a menudo abreviada como OTP ), se carga la compra en la cuenta móvil del consumidor. Es un verdadero método de pago alternativo que no requiere el uso de tarjetas de crédito o débito ni el registro previo en una solución de pago en línea como PayPal , por lo que evita por completo a los bancos y las compañías de tarjetas de crédito. Este tipo de método de pago móvil, que prevalece en Asia, [ cita requerida ] ofrece los siguientes beneficios:
Aunque el volumen de transacciones de SMS Premium se ha estabilizado, muchos sistemas de pago basados en la nube siguen utilizando SMS para la presentación, autorización y autenticación, [16] mientras que el pago en sí se procesa a través de redes de pago existentes, como redes de tarjetas de crédito y débito. Estas soluciones combinan la ubicuidad del canal SMS, [17] con la seguridad y confiabilidad de la infraestructura de pago existente. Dado que los SMS carecen de cifrado de extremo a extremo , dichas soluciones emplean estrategias de seguridad de nivel superior conocidas como "tokenización" y "eliminación de objetivo" [18] mediante las cuales el pago se produce sin transmitir ningún detalle de cuenta confidencial, nombre de usuario, contraseña o PIN.
Las soluciones de pago móvil en puntos de venta no se han basado en la autenticación basada en SMS como mecanismo de pago, pero los pagos remotos como pagos de facturas, [19] mejoras de asientos en vuelos, [20] y renovaciones de membresías o suscripciones son algo común.
En comparación con los programas de códigos cortos premium que a menudo existen de forma aislada, los sistemas de pago y marketing relacional suelen estar integrados con CRM , ERP , plataformas de automatización de marketing y sistemas de reservas . Los proveedores de soluciones han abordado muchos de los problemas inherentes a los SMS premium. No es necesario recordar palabras clave, ya que las sesiones las inicia la empresa para establecer un contexto específico de la transacción. Los mensajes de respuesta se vinculan a la sesión adecuada y se autentican de forma sincrónica a través de un período de expiración muy corto (se supone que cada respuesta es al último mensaje enviado) o mediante el seguimiento de la sesión según las distintas direcciones de respuesta y/o las opciones de respuesta. [21]
La facturación directa del operador, también conocida como facturación de contenido móvil, facturación WAP y facturación del operador, requiere la integración con el operador de red móvil. Ofrece ciertos beneficios:
Una de las desventajas es que la tasa de pago suele ser mucho menor que con otras opciones de pago móvil. Ejemplos de un proveedor popular:
Más recientemente, la facturación directa del operador se está implementando en un entorno dentro de la aplicación, donde los desarrolladores de aplicaciones móviles están aprovechando la opción de pago con un solo clic que ofrece la facturación directa del operador para monetizar las aplicaciones móviles. Esta es una alternativa lógica a la facturación con tarjeta de crédito y SMS Premium.
En 2012, Ericsson y Western Union se asociaron para expandir el mercado de facturación directa al operador, lo que hizo posible que los operadores móviles incluyeran las transferencias de dinero móvil de Western Union como parte de sus ofertas de servicios financieros móviles. [23] Dado el alcance internacional de ambas empresas, la asociación tiene como objetivo acelerar la interconexión entre el mercado del comercio móvil y el mundo financiero existente. [24]
La comunicación de campo cercano (NFC) se utiliza principalmente para pagar compras realizadas en tiendas físicas o servicios de transporte. Un consumidor que utiliza un teléfono móvil especial equipado con una tarjeta inteligente acerca su teléfono a un módulo lector. La mayoría de las transacciones no requieren autenticación, pero algunas requieren autenticación mediante PIN antes de completar la transacción. El pago puede deducirse de una cuenta prepago o cargarse directamente a una cuenta móvil o bancaria.
El método de pago móvil a través de NFC enfrenta desafíos significativos para su adopción amplia y rápida, debido a la falta de infraestructura de apoyo, un ecosistema complejo de partes interesadas y estándares. [25] Sin embargo, algunos fabricantes de teléfonos y bancos están entusiasmados. Ericsson y Aconite son ejemplos de empresas que hacen posible que los bancos creen aplicaciones de pago móvil para consumidores que aprovechan la tecnología NFC. [26]
Los proveedores de NFC en Japón están estrechamente relacionados con las redes de transporte público, como Mobile Suica , que se utiliza desde el 28 de enero de 2006 en la red ferroviaria JR East . El sistema de billetera móvil Osaifu-Keitai , que se utiliza desde 2004 para Mobile Suica y muchos otros, incluidos Edy y nanaco , se ha convertido en el método estándar de facto para los pagos móviles en Japón . Su tecnología principal, Mobile FeliCa IC, es propiedad parcial de Sony , NTT DoCoMo y JR East. Mobile FeliCa utiliza la tecnología FeliCa de Sony , que es el estándar de facto para las tarjetas inteligentes sin contacto en el país. NFC fue utilizado por primera vez en el mundo en los transportes por China Unicom y Yucheng Transportation Card en los tranvías y autobuses de Chongqing el 19 de enero de 2009, [27] en los de Niza el 21 de mayo de 2010, [28] luego en Seúl [29] después de su introducción en Corea por el minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 [30] y fue probado y luego adoptado o añadido a los sistemas existentes en Tokio desde mayo de 2010 hasta finales de 2012. [31] [32] Después de una experimentación en el metro de Rennes en 2007, el estándar NFC fue implementado por primera vez en una red de metro, por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010. [33]
Otros proveedores de NFC, sobre todo en Europa, utilizan el pago sin contacto a través de teléfonos móviles para pagar el estacionamiento en la vía pública y fuera de ella en zonas especialmente delimitadas. Los vigilantes de aparcamiento pueden controlar el estacionamiento mediante matrículas, etiquetas de transpondedores o pegatinas de códigos de barras .
En Europa, las primeras experimentaciones de pago móvil tuvieron lugar en Alemania durante 6 meses, a partir de mayo de 2005, con un pago diferido al final de cada mes en los tranvías y autobuses de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony . [34]
En Francia, el pago inmediato sin contacto se experimentó durante 6 meses, a partir de octubre de 2005, en algunas tiendas Cofinoga ( Galeries Lafayette , Monoprix ) y aparcamientos Vinci de Caen con un smartphone Samsung NFC proporcionado por Orange en colaboración con Philips Semiconductors (por primera vez, gracias a "Fly Tag", el sistema permitió recibir también información audiovisual, como horarios de autobuses o tráilers de cine de los servicios involucrados). [35] [36] Del 19 de noviembre de 2007 a 2009, esta experimentación se amplió en Caen a más servicios y tres operadores de telefonía móvil adicionales ( Bouygues Telecom , SFR y NRJ Mobile ) y en Estrasburgo [36] y el 5 de noviembre de 2007, Orange y las sociedades de transporte SNCF y Keolis se asociaron para una experimentación de 2 meses con smartphones en el metro, autobús y trenes TER en Rennes . [37] [36] Tras una prueba realizada de octubre de 2005 a noviembre de 2006 con 27 usuarios, [38] el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transporte de Niza Régie Lignes d'Azur fue el primer proveedor de transporte público en Europa en añadir definitivamente a su propia oferta un pago sin contacto en su red de tranvías y autobuses, ya sea con una tarjeta bancaria NFC o con una aplicación para smartphone , en particular en Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo), así como la validación a bordo con ellos de los títulos de transporte y la carga de estos títulos en el smartphone, además de la tarjeta sin contacto de los abonos de temporada. [39] [28] Este servicio también se experimentó y luego se implementó respectivamente para smartphones NFC el 18 y el 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen [40] [41] y Estrasburgo. [42] [43] En la red de transporte de París , después de 4 meses de pruebas a partir de noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas [38] y finalmente con 8.000 usuarios a partir de julio de 2018, el pago móvil sin contacto y la validación directa en los lectores de torniquetes con un teléfono inteligente se adoptaron el 25 de septiembre de 2019 [44] [45] [46] en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.
Otros proveedores utilizan una combinación de NFC y un código de barras en el dispositivo móvil para el pago móvil, porque muchos dispositivos móviles en el mercado aún no admiten NFC. [47]
El código QR es un código de barras cuadrado bidimensional. Los códigos QR se utilizan desde 1994. [48] Originalmente utilizados para rastrear productos en almacenes, los códigos QR se diseñaron para reemplazar los antiguos códigos de barras unidimensionales. Los códigos de barras más antiguos solo representan números, que se pueden buscar en una base de datos y traducir en algo significativo. Los códigos de barras QR, o de "respuesta rápida", se diseñaron para contener la información significativa directamente en el código de barras.
Los códigos QR pueden ser de dos categorías principales: [49] [ cita requerida ]
El autopago móvil permite escanear un código QR o un código de barras de un producto dentro de un establecimiento físico para comprarlo en el acto. En teoría, esto elimina o reduce la incidencia de largas colas en las cajas, incluso en los quioscos de autopago.
Google, PayPal, GlobalPay y GoPago utilizan un método basado en la nube para el pago móvil en tiendas. El método basado en la nube coloca al proveedor de pagos móviles en el medio de la transacción, que implica dos pasos separados. Primero, se selecciona un método de pago vinculado a la nube y se autoriza el pago a través de NFC o un método alternativo. Durante este paso, el proveedor de pagos cubre automáticamente el costo de la compra con fondos vinculados al emisor. Segundo, en una transacción separada, el proveedor de pagos carga la cuenta vinculada a la nube seleccionada por el comprador en un entorno sin tarjeta presente para recuperar sus pérdidas en la primera transacción. [50] [51] [52]
El canal de audio del teléfono móvil es otra interfaz inalámbrica que se utiliza para realizar pagos. Varias empresas han creado tecnología para utilizar las características acústicas de los teléfonos móviles para respaldar los pagos móviles y otras aplicaciones que no se basan en chips. Las tecnologías como la transferencia de datos de sonido cercano (NSDT), los datos por voz y NFC 2.0 producen firmas de audio que el micrófono del teléfono móvil puede captar para permitir transacciones electrónicas. [53]
En el modelo T-Cash [54] , el teléfono móvil y el operador telefónico son la interfaz de usuario para los consumidores. El consumidor puede comprar bienes, transferir dinero a un par, retirar y recibir dinero en efectivo. [55] Se puede abrir una cuenta de "minicartera" con tan solo ingresar *700# en el teléfono móvil, [56] presumiblemente depositando dinero en un comerciante local participante y el número de teléfono móvil. Presumiblemente, otras transacciones se realizan de manera similar ingresando códigos especiales y el número de teléfono de la otra parte en el teléfono móvil del consumidor.
En Suiza, TWINT ofrece la misma función. [57]
En la transmisión segura magnética (MST), un teléfono inteligente emite una señal magnética similar a la que se crea al pasar una tarjeta de crédito magnética por un terminal de tarjetas de crédito tradicional . No se requieren cambios en el terminal ni un nuevo terminal.
Swish es el nombre de un sistema establecido en Suecia . [58] Se estableció a través de una colaboración de los principales bancos en 2012 y ha tenido mucho éxito, con el 66 por ciento de la población como usuarios en 2017. [59] Se utiliza principalmente para pagos entre pares entre personas privadas, pero también lo utilizan iglesias, vendedores ambulantes y pequeñas empresas. La cuenta de una persona está vinculada a su número de teléfono y la conexión entre el número de teléfono y el número de cuenta bancaria real se registra en el banco de Internet. El sistema de identificación electrónica mobile BankID , emitido por varios bancos suecos, se utiliza para verificar el pago. Los usuarios con un teléfono simple o sin la aplicación aún pueden recibir dinero si el número de teléfono está registrado en el banco de Internet. Como muchos otros sistemas de pago móvil, su principal obstáculo es lograr que las personas se registren y descarguen la aplicación, pero ha logrado alcanzar una masa crítica y se ha convertido en parte de la vida cotidiana de muchos suecos.
La empresa sueca de pagos Trustly también permite realizar transferencias bancarias a través del móvil, pero se utiliza principalmente para transacciones entre empresas y consumidores que se realizan únicamente en línea. Si un vendedor minorista en línea se integra con Trustly, sus clientes pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria. A diferencia de Swish, los usuarios no necesitan registrar una cuenta en Trustly ni descargar software para pagar con ella.
En sus países también son populares la danesa MobilePay y la noruega Vipps , que ofrecen transferencias bancarias directas e instantáneas, pero también facturación con tarjeta de crédito para usuarios que no estén afiliados a un banco participante.
En la India ha surgido un nuevo sistema de transferencia bancaria directa llamado Interfaz de Pagos Unificada . Este sistema permite a los usuarios transferir dinero a otros usuarios y empresas en tiempo real directamente desde sus cuentas bancarias. Los usuarios descargan la aplicación compatible con UPI desde las tiendas de aplicaciones en su dispositivo Android o iOS, vinculan y verifican su número de móvil con la cuenta bancaria enviando un SMS saliente al proveedor de la aplicación, crean una dirección de pago virtual (VPA) que genera automáticamente un código QR y luego establecen un PIN bancario generando OTP para transacciones seguras. La VPA y los códigos QR sirven para garantizar la facilidad de uso y la privacidad, lo que puede ayudar en las transacciones entre pares (P2P) sin proporcionar ningún detalle del usuario. Luego, se puede iniciar la transferencia de fondos a otros usuarios o empresas. La liquidación de fondos se realiza en tiempo real, es decir, el dinero se debita de la cuenta bancaria del pagador y se acredita en la cuenta bancaria del destinatario en tiempo real. El servicio UPI funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y los feriados. Este servicio se está convirtiendo poco a poco en un servicio muy popular en India y procesa pagos mensuales por un valor aproximado de 10 mil millones de dólares en octubre de 2018. [60]
En Polonia, el sistema de pago móvil Blik fue creado en febrero de 2015 por la empresa Polish Payment Standard (PSP). Para pagar con Blik, se necesita un teléfono inteligente, una cuenta personal y una aplicación móvil de uno de los bancos que cooperan con ella. El principio de funcionamiento es generar un código de 6 dígitos en la aplicación móvil del banco. El código Blik se utiliza únicamente para conectar a las partes de la transacción. Es un identificador que asocia al usuario y a un banco específico en un momento dado. Durante dos minutos, apunta a una aplicación móvil específica a la que, a través de una cadena de números, se envía una solicitud para aceptar una transacción en una tienda o cajero automático específico . Blik permite pagar en tiendas online y físicas. Con Blik, también podemos realizar transferencias al teléfono o retirar dinero de los cajeros automáticos. [61]
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