El seguro de depósitos o protección de depósitos es una medida implementada en muchos países para proteger a los depositantes bancarios, total o parcialmente, de las pérdidas causadas por la incapacidad de un banco para pagar sus deudas a su vencimiento. Los sistemas de seguro de depósitos son un componente de una red de seguridad del sistema financiero que promueve la estabilidad financiera.
A los bancos se les permite (y normalmente se les anima) a prestar o invertir la mayor parte del dinero depositado en ellos en lugar de custodiar las cantidades totales (ver banca de reserva fraccionaria ). Si muchos de los prestatarios de un banco no pagan sus préstamos a su vencimiento, los acreedores del banco, incluidos sus depositantes, corren el riesgo de sufrir pérdidas. Debido a que dependen de los depósitos de los clientes que pueden retirarse con poca o ninguna notificación, los bancos con problemas financieros son propensos a sufrir corridas bancarias , donde los depositantes buscan retirar fondos rápidamente antes de una posible insolvencia del banco. Debido a que las quiebras de las instituciones bancarias tienen el potencial de desencadenar un amplio espectro de eventos dañinos, incluidas recesiones económicas, los formuladores de políticas mantienen esquemas de seguro de depósitos para proteger a los depositantes y darles la seguridad de que sus fondos no están en riesgo.
Las instituciones de seguro de depósitos son en su mayor parte administradas o establecidas por el gobierno, y pueden o no ser parte del banco central de un país , mientras que algunas son entidades privadas con respaldo gubernamental o entidades completamente privadas. Hay varios países con más de un sistema de seguro de depósitos en funcionamiento, incluidos Austria, Canadá ( Ontario y Quebec ), Alemania, Italia y Estados Unidos.
Según la Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos (IADI), [1] al 31 de enero de 2014, 113 países han instituido alguna forma de seguro de depósitos explícito, frente a 12 en 1974. Otros 41 países están considerando la implementación de un seguro de depósitos explícito. sistema.
Los bancos de la Comunidad Económica de los Estados de África Central son elegibles para un sistema internacional llamado Fondo de Garantía de Depósitos en África Central (FOGADAC). [2] Aunque el sistema está bien capitalizado, los detalles de su proceso de respuesta a fallas aún están por determinar. [3]
A partir de 2021, el Banco de la Reserva de Sudáfrica formó la Corporación de Seguro de Depósitos, aunque aún no se ha promulgado una fecha de entrada en vigor. El proyecto CoDI se creó de acuerdo con el proyecto de ley de enmienda de las leyes del sector financiero presentado al Parlamento el mismo año y los documentos de debate publicados en 2017. [4]
En Brasil, la creación del seguro de depósitos fue autorizada por la Resolución 2197 de 1995, del Consejo Monetario Nacional. Esta norma dispuso la creación de un mecanismo de protección de los tenedores de créditos frente a las instituciones financieras, denominado "Fondo de Garantía de Crédito" (FGC). Actualmente, el FGC está regulado por la Resolución 4222 de 2013. La Ley de Responsabilidad Fiscal prohíbe el uso de fondos públicos para financiar las pérdidas, por lo que está formada exclusivamente por aportes obligatorios de las instituciones participantes. La garantía está limitada a R$ 250.000 por depositante. El Fondo de Cooperativas de Crédito Garante (FGCoop) fue creado con el fin de proteger a los depositantes de las cooperativas de crédito y bancos cooperativos. Al igual que el FGC, el FGCoop garantiza hasta R$ 250.000 y consiste en aportes obligatorios de cooperativas y bancos cooperativos.
Canadá creó la Corporación Canadiense de Seguro de Depósitos (CDIC) en 1967. Es similar a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos de Estados Unidos. Desde 1967, 43 instituciones financieras han quebrado en Canadá y todas eran miembros del CDIC. No ha habido fallas desde 1996. Puede encontrar información sobre el sistema canadiense en www.cdic.ca. El seguro está restringido a instituciones miembro registradas y cubre solo los primeros 100.000 dólares canadienses en categorías de cuentas muy específicas. Las cooperativas de crédito y el sistema de caja popular de Quebec no están asegurados a nivel federal porque se crean bajo estatutos provinciales y están respaldados por planes de seguro provinciales, que generalmente siguen el modelo federal. Los fondos en moneda extranjera y los certificados de inversión garantizados con un plazo superior a cinco años mantenidos en una institución financiera registrada en el CDIC están asegurados a partir del 30 de abril de 2020. [5] Los fondos en bancos extranjeros que operan en Canadá pueden o no estar cubiertos dependiendo sobre si son miembros de CDIC. [6] Es posible que algunos fondos del Plan de ahorro para la jubilación registrado o del fondo de ingresos para la jubilación registrado en su banco no estén cubiertos si se invierten en fondos mutuos o se mantienen en instrumentos específicos como obligaciones emitidas por el gobierno o corporaciones. El principio general es cubrir depósitos y ahorros razonables, pero no depósitos colocados deliberadamente para asumir riesgos con fines de lucro, como fondos mutuos o acciones.
Las raíces de esta reforma se remontan al siglo XIX, como los problemas financieros del Alto Canadá de 1866, el pánico norteamericano de 1872 y la quiebra de 1923 del Home Bank de Toronto, simbolizado hoy por la Casa Loma. Históricamente, en Canadá, el riesgo regional siempre se ha distribuido a nivel nacional dentro de cada banco grande, a diferencia de la geografía desigual de la banca unitaria estadounidense, superpuesta con ahorros y préstamos de tamaño regional o nacional, que a su vez dispersan su riesgo entre los inversores. En términos generales, el sistema bancario canadiense está bien regulado, en parte por la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (Canadá) , que en un caso extremo puede cerrar una institución financiera. Eso y las estrictas normas hipotecarias de Canadá significan que quiebras bancarias similares a las de Estados Unidos son mucho menos probables.
En México, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es el seguro de depósitos establecido por el país para los titulares de cuentas en México. Asegura hasta 400.000 UDIs ( Unidad de Inversión ), el equivalente a $2.743.209,20 pesos por cada cuenta (a julio de 2021). [7] [8] En 1981, la Ley General de Instituciones de Crédito y Organismos Auxiliares dispuso la creación de un fondo para proteger las obligaciones crediticias asumidas por los bancos.
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es el asegurador de depósitos de los Estados Unidos. Antes de la Guerra Civil y en la década de 1920, existían varios sistemas subnacionales de seguro de depósitos. Estados Unidos fue el segundo país (después de Checoslovaquia ) [9] en instituir un seguro nacional de depósitos cuando creó la FDIC a raíz de la crisis bancaria de 1933 que acompañó a la Gran Depresión .
La mayoría de las cooperativas de crédito en los Estados Unidos están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), una agencia independiente autorizada por el gobierno federal, mientras que otras dependen de acuerdos de seguros privados. La FDIC y la NCUA aseguran cada una hasta $250,000 por cada propietario en una institución. Aparte de estos, la Securities Investor Protection Corporation proporciona protección limitada de activos, pero no seguros, para el efectivo y los valores de los clientes de corredurías de inversiones fallidas.
En Massachusetts , el Fondo de Seguro de Depositantes (DIF) asegura los depósitos que exceden los límites de la FDIC en las cajas de ahorros autorizadas por el estado. [10]
La Directiva 94/19/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 30 de mayo de 1994, sobre sistemas de garantía de depósitos [11] exige que todos los Estados miembros tengan un sistema de garantía de depósitos para al menos el 90% del importe depositado, hasta al menos 20.000 euros por persona. El 7 de octubre de 2008, la reunión Ecofin de ministros de finanzas de la UE acordó aumentar la cantidad mínima a 50.000. [12] Los cronogramas y detalles sobre los procedimientos para la implementación, que probablemente será un asunto nacional para los estados miembros, no estuvieron disponibles de inmediato. El aumento del importe se produjo tras la decisión de Irlanda, en septiembre de 2008, de aumentar su seguro de depósitos hasta un importe ilimitado. Muchos otros países de la UE, empezando por el Reino Unido, reaccionaron aumentando sus límites para disuadir a la gente de transferir sus ahorros a los bancos irlandeses.
En noviembre de 2007, la UE publicó un informe completo, con una descripción y comparación de cada sistema de garantía de seguros vigente para todos los estados miembros de la UE. El informe concluyó que muchos de los sistemas habían restringido la aplicación de garantías a los consumidores minoristas, normalmente particulares, aunque en ocasiones también se incluían en la categoría minorista las pequeñas y medianas empresas (PYME). No todos los esquemas se aplican a los grandes clientes mayoristas, con el argumento de que estos últimos suelen estar en mejor posición que los clientes minoristas para evaluar los riesgos financieros de determinadas empresas con las que colaboran o pueden ellos mismos reducir su riesgo utilizando varios bancos financieros. institutos. El informe recomienda que esta práctica continúe, ya que limitar el plan a "clientes minoristas (excluidas/incluidas las PYME)" ayuda a reducir el coste del plan, pero también ayuda a aumentar los fondos disponibles para aquellos que realmente necesitan la garantía. cuando se active para la protección de los reclamantes. [13]
En octubre de 2008, muchos países de la UE aumentaron el importe cubierto por sus sistemas de garantía de depósitos. Dado que estos montos suelen estar codificados en la legislación, hubo un cierto retraso antes de que los nuevos montos fueran formalmente válidos. [2]
Nota a pie de página: (*) Según el art. 7 (1a) de la Directiva 94/19/CE se esperaba que todos los Estados miembros de la UE aumentaran el importe a 100.000 EUR a partir del 31 de diciembre de 2010. Este es el caso en todos los países de la UE. Para los países con monedas distintas al euro, los límites están cerca de 100.000 EUR, por ejemplo, en Dinamarca 750.000 DKK, que está cerca de ese límite, dependiendo del tipo de cambio EUR-DKK.
El seguro de depósitos en Albania está a cargo de la Agencia Albanesa de Seguro de Depósitos ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) y cubre depósitos hasta un máximo de 2.500.000 ALL (alrededor de 23.000 dólares estadounidenses). [39]
El seguro de depósitos en Andorra está gestionado por el Institut Nacional Andorrà de Finances y cubre los depósitos hasta un límite máximo de 100.000 euros realizados por personas físicas y jurídicas, independientemente de su nacionalidad o domicilio. [40]
El seguro de depósitos en Bielorrusia está a cargo de la Agencia de Compensación de Depósitos ( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў ) y cubre el 100% de los depósitos, pero sólo los que pertenecen a individuos, no a organizaciones. [41]
El seguro de depósitos en Islandia está gestionado por el Fondo de Garantía de Depositantes e Inversores ( Tryggingarsjóður ) y cubre un mínimo de 20.887 euros. [42] Sin embargo, el fondo fue drásticamente insuficiente para cubrir las quiebras bancarias de la crisis financiera islandesa de 2008-2012 , particularmente Icesave . Este caso muestra los límites del seguro de depósitos para proteger contra fallas sistémicas (a diferencia del colapso de un solo banco u otra institución), especialmente cuando un país pequeño ofrece servicios bancarios a clientes internacionales.
El seguro de depósitos en Liechtenstein está a cargo de la Asociación de Banqueros de Liechtenstein y cubre depósitos de hasta 100.000 francos suizos. [43]
Los bancos que operan en Mónaco participan en el sistema francés de garantía de depósitos (es decir, el Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) en las mismas condiciones que los bancos franceses. [44]
El seguro de depósitos en Noruega está a cargo del Fondo de Garantía de los Bancos Noruegos ( Bankenes sikringsfond ) y cubre depósitos de hasta 2 millones de coronas noruegas . [45]
Rusia promulgó una ley de seguro de depósitos en diciembre de 2003 y estableció la agencia nacional de seguro de depósitos (DIA) en 2004. [46] [47] Hasta 2004, el sistema bancario ruso estaba dividido: las obligaciones del banco estatal Sberbank estaban garantizadas por ley, mientras que otras los bancos no estaban asegurados de ninguna manera, lo que creaba una ventaja injusta para Sberbank. [48] La ley se refiere únicamente a los depósitos de particulares. La compensación máxima está limitada a 1.400.000 rublos [49] (equivalente a aproximadamente 21.800 dólares estadounidenses o 19.500 euros al tipo de cambio de septiembre de 2016). En enero de 2008, los fondos de DIA superaban los 68 mil millones de rublos (2,8 mil millones de dólares). En 2007 se produjeron 15 "eventos asegurados" (casos de quiebra en los que intervino la DIA) y los pagos resultantes ascendieron a 350 millones de rublos. [50]
La agencia está creada como una corporación de propiedad estatal , administrada conjuntamente por el Banco Central y el gobierno de Rusia . La membresía en DIA es un requisito obligatorio para cualquier banco que opere con dinero de inversores privados. El Banco Central de Rusia utilizó la admisión de bancos en el sistema DIA para eliminar a los bancos corruptos y a los blanqueadores de dinero . El asesinato de Andrey Kozlov , el ejecutivo del Banco Central encargado de la admisión en la DIA, estuvo directamente relacionado con su actitud intransigente hacia los blanqueadores de dinero. [51]
El seguro de depósitos en San Marino está a cargo del Banco Central de San Marino y cubre depósitos de hasta 50.000 EUR. [52]
Suiza cuenta con un sistema de seguro de depósitos operado de forma privada llamado Protección de Depósitos de los Bancos y Agentes de Valores Suizos. [53] Garantiza hasta 100.000 CHF por cliente y por banco. La membresía es obligatoria para todos los bancos y agentes de valores regulados por la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero Suizo (FINMA). [54]
Ya en 1993 había cubierto a los depositantes en el caso de la quiebra de Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Los siguientes casos ocurrieron en 2007 con la liquidación de AB FIN SA (agente de valores) en Lugano y de Kauphting (Luxemburgo) SA, sucursal en Ginebra, que se cerró el 9 de octubre de 2008. Los clientes de este banco recibieron los pagos (en aquel momento hasta hasta 30.000 CHF por cliente) en un plazo de tres semanas.
El seguro de depósitos en Turquía está a cargo del Fondo de Seguro de Depósitos de Ahorro ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) y cubre un máximo de 100.000 ₺ (aproximadamente 15.000 dólares) [55]
El sistema de garantía de depósitos en Ucrania funciona de conformidad con la Ley de Ucrania sobre el sistema de garantía de depósitos de los hogares, de 23 de febrero de 2012, ref. número 4452-VI. [56] y cubre depósitos de hasta 200.000 ₴ (alrededor de 7.550 dólares estadounidenses o 6.660 euros al tipo de cambio de septiembre de 2016).
Los depósitos en el Reino Unido están protegidos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros , que cubrirá pérdidas de hasta £ 85.000 por cuenta o hasta £170.000 para cuentas conjuntas. [57] El Plan se financia mediante un impuesto pagado por las empresas de servicios financieros que son miembros de la Autoridad de Conducta Financiera y de la Autoridad de Regulación Prudencial en relación con el número de depósitos protegidos que poseen. [58]
En respuesta a la crisis financiera de 2008, tanto Guernsey como Jersey introdujeron sistemas de compensación de depósitos. El plan de Guernsey se promulgó en noviembre de 2008 [59] y ofrece una compensación de hasta 50.000 libras esterlinas por depositante, sujeto a un tope general de 100 millones de libras esterlinas en cualquier período de cinco años. El plan no cubre cuentas de empresas ni, con pequeñas excepciones, cuentas fiduciarias. El plan de Jersey se promulgó en noviembre de 2009 [60] y ofrece un nivel similar de protección.
El plan de seguro para los depositantes bancarios de la Isla de Man se introdujo en 1991, para cubrir el 75 por ciento de las primeras 15.000 libras esterlinas por depositante y por banco, pero fue en octubre de 2008, cuando el gobierno islandés azotó por la crisis la incautación del Kaupthing Bank en Islandia después de que el Reino Unido suspendiera la licencia comercial de la filial británica de Kaupthing que obligó a una revisión radical del seguro de depósitos en la Isla de Man. Incapaz de asegurar las reservas mantenidas por Kaupthing hf en Islandia o la filial británica de Kaupthing para facilitar los retiros de los clientes, Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd. vio suspendida su licencia bancaria en la Isla de Man después de operar menos de un año, lo que obligó a la empresa a solicitar para ser liquidado. El gobierno de la Isla de Man convocó una sesión de emergencia del parlamento de Tynwald , que votó unánimemente para alinear el plan de compensación a los depositantes de la Isla de Man con el plan recientemente ampliado en el Reino Unido, garantizando con efecto inmediato el 100 por ciento de las primeras 50.000 libras esterlinas. por depositante por banco, y estudiando modificaciones para la posterior inclusión dentro del esquema de cuentas corporativas y benéficas. El gobierno de la Isla de Man también presionó al gobierno islandés para que cumpliera la garantía irrevocable y vinculante de Kaupthing hf sobre todos los fondos de los depositantes en poder de Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd. [61]
La última quiebra bancaria en la que los depositantes australianos perdieron dinero (y luego sólo una cantidad mínima) fue la de un banco comercial, el Primary Producers Bank of Australia, en 1931 (Fitz-Gibbon y Gizycki, 2001). Desde principios de la década de 1930, los problemas del sector bancario se han resuelto sin pérdidas para los depositantes. [62]
El 12 de octubre de 2008, como parte de la respuesta a la crisis financiera de 2008 , Australia creó el Financial Claims Scheme (FCS) para proporcionar una garantía gubernamental del 100% de todos los depósitos en ADI durante tres años en caso de que una ADI falle. . Posteriormente, esta cantidad se redujo a un máximo de 1 millón de dólares por depositante por ADI. Esta medida se sumó a los mandatos de APRA y ASIC de monitorear las instituciones de depósito autorizadas (ADI) australianas, incluidos los bancos, para garantizar que sus riesgos no comprometan la seguridad de los fondos de los depositantes. Como parte del plan, Australia fue registrada como una corporación privada estadounidense . [63] A partir del 1 de febrero de 2012, la garantía se redujo a 250.000 dólares por cliente y grupo ADI. [64] [65] La garantía también se aplica a los bancos de propiedad extranjera, pero sólo a las cuentas de depósito en Australia y sólo con fondos en dólares australianos. [66]
El Plan de Garantía del Gobierno Australiano para Grandes Depósitos y Financiación Mayorista finalizó en 2015. [67]
Nueva Zelanda anunció el Plan de Garantía de Depósitos Minoristas de la Corona , un plan de participación voluntaria para depósitos minoristas, el 12 de octubre de 2008. [68] El 25 de agosto de 2009 se anunció una prórroga del plan, que estuvo en vigor hasta el 31 de diciembre de 2011. [69] Desde el 1 de enero de 2012, los depósitos bancarios en Nueva Zelanda no están protegidos por el Gobierno. El parlamento de Nueva Zelanda aprobó una ley para establecer el primer sistema de seguro de depósitos del país el 29 de junio de 2023 y cubrirá depósitos de hasta 100.000 dólares neozelandeses una vez implementado.
En Bangladesh, se introdujo por primera vez un sistema de seguro de depósitos en 1984 mediante la "Ordenanza sobre seguro de depósitos de 1984". En julio de 2007, la Ordenanza fue derogada por una ley aprobada por el parlamento denominada "Ley de seguro de depósitos bancarios de 2000", que actualmente administra el sistema de seguro de depósitos en Bangladesh. De conformidad con la ley, el Banco de Bangladesh está autorizado a gestionar un fondo denominado Fondo Fiduciario de Seguro de Depósitos (DITF). El DITF es administrado y gestionado por un consejo de administración. En caso de liquidación de un banco asegurado, cada depositante del banco recibirá una cantidad que no exceda de 100.000 BDT según la "Ley de seguro de depósitos bancarios de 2000". [70]
China presentó propuestas preliminares para un sistema de seguro de depósitos bancarios, que eventualmente cubrirá todas las cuentas bancarias individuales por hasta 500.000 CNY. [71] Dado que la gran mayoría de los ahorradores chinos tienen mucho menos que el máximo, el banco central ha calculado que el 99,6% de los depositantes estarán completamente protegidos. Se espera que el plan entre en vigor en enero de 2015 y los funcionarios chinos pretenden aumentar la certeza y ayudar a los clientes a evaluar mejor los riesgos y proteger la estabilidad financiera de la nación en caso de una crisis. China tiene una de las bases de depósitos más grandes del mundo y, en octubre, los depósitos bancarios sumaban alrededor de 18,2 billones de dólares. [72]
La Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong es una institución independiente y estatutaria creada para gestionar y supervisar el funcionamiento del Sistema de Protección de Depósitos. El importe máximo de protección del depósito era de 100.000 dólares de Hong Kong en 2006 (cuando se creó la Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong), pero ahora tiene un límite de hasta 500.000 dólares de Hong Kong (o su equivalente en RMB u otra moneda extranjera).
La India introdujo el seguro de depósitos en 1962. La Corporación de Seguro de Depósitos comenzó a funcionar el 1 de enero de 1962, bajo los auspicios del Banco de la Reserva de la India (RBI). En 1971 se creó otra institución, la Credit Guarantee Corporation of India Ltd. (CGCI). En 1978, la DIC y la CGCI se fusionaron para formar la Corporación de Garantía de Crédito y Seguro de Depósitos (DICGC). El seguro de depósitos aumentó de ₹ 100 000 (un lakh de rupias, aproximadamente $ 1325 en marzo de 2020) a ₹ 500 000 (5 lakh de rupias, aproximadamente $ 6625 en marzo de 2020) en 2020. [73]
Los depósitos en Indonesia están cubiertos por la Corporación de Seguros de Depósitos de Indonesia (IDIC) ( indonesio : Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) ). IDIC es una institución legal independiente que se estableció con base en la Ley No. 24 de 2004 y está en vigor desde el 22 de septiembre de 2005. Es una continuación y un perfeccionamiento del programa de seguro de depósitos del gobierno con respecto a la garantía general después de la crisis financiera asiática durante el año 1998 al año. 2005. El cambio más significativo en el programa de seguro de depósitos es la eliminación de la garantía general, que se consideraba que podría generar riesgo moral , y se convierte en garantía limitada. [74]
Actualmente, el importe máximo de depósito asegurado es de 2.000.000.000 de IDR por depositante y por banco. Si un depositante tiene varias cuentas en un banco, el saldo de todas las cuentas del depositante se acumulará para calcular el monto del depósito asegurado.
La Corporación de Seguros de Depósitos de Japón , fundada en 1971 y con sede en Tokio , supervisa esta función para institutos distintos de las cooperativas agrícolas y pesqueras. El seguro protege hasta 10 millones de yenes por depositante por institución financiera. [75]
Para la cooperativa agrícola y pesquera ( Norinchukin ), la Corporación de Seguros de Ahorro para Cooperativas Agrícolas y Pesqueras supervisa esto.
Malasia introdujo su Sistema de Seguro de Depósitos en septiembre de 2005. La Corporación de Seguro de Depósitos de Malasia (MDIC) ( malayo : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) es un organismo estatutario formado en virtud de la Ley de la Corporación de Seguro de Depósitos de Malasia ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Todos los bancos comerciales e islámicos, incluidos los bancos extranjeros que operan en Malasia, son instituciones miembros obligatorias del PIDM. El límite máximo de cobertura es RM250.000 por depositante por institución miembro. Las cuentas islámicas , las cuentas conjuntas , las cuentas fiduciarias y las cuentas de propietarios únicos, sociedades o personas que realizan prácticas profesionales están aseguradas por separado hasta el límite de RM250.000.
El PIDM también tiene el mandato de proporcionar incentivos para una gestión sólida del riesgo en el sistema financiero, así como de promover y contribuir a la estabilidad del sistema financiero.
Para obtener más información sobre MDIC, visite el sitio web de MDIC en http://www.pidm.gov.my [76]
Durante la crisis financiera mundial de 2007, Mongolia otorgó una garantía general para proteger todos los depósitos bancarios. En aquel momento, la cobertura de la garantía era 1,7 veces superior al presupuesto estatal del país. [77]
El 10 de enero de 2013, el Parlamento de Mongolia adoptó la Ley de Seguro de Depósitos Bancarios que establece un plan de seguro obligatorio para la protección de los depósitos monetarios bancarios. [78]
Depósitos en Pakistán hasta Rs. 500.000 están cubiertos por la Corporación de Protección de Depósitos (DPC), una subsidiaria del Banco Estatal de Pakistán (SBP) establecida en virtud de la Ley de la Corporación de Protección de Depósitos de 2016. [79] [80] [81]
Los depósitos en Filipinas de hasta 500.000 ₱ están cubiertos por la Corporación Filipina de Seguro de Depósitos (PDIC). Se recaudó de la cobertura de seguro anterior de PHP 250.000. [78]
Los depósitos en Singapur están cubiertos por la Corporación de Seguro de Depósitos de Singapur [SDIC] hasta un máximo de 75.000 dólares por banco o compañía financiera para cada depositante individual. [82] [83]
Corea del Sur cubre los depósitos bancarios de la Corporación de Seguro de Depósitos de Corea (KDIC) hasta un máximo de 50 millones de wones por banco y por individuo. KDIC, fundada en 1996, justo antes de la crisis financiera de Asia Oriental de 1997, demostró su eficacia durante la crisis y mejoró gradualmente su capacidad a lo largo de los años.
Los depósitos realizados a cooperativas de crédito de Corea del Sur no están cubiertos por la KDIC, pero la Federación Coreana de Cooperativas de Crédito (KFCC) y la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito de Corea (NCUFK) regulan a sus respectivos miembros y cubren los depósitos por la misma cantidad cubierta por la KDIC.
Los depósitos en Taiwán de hasta NT$ 3.000.000 están cubiertos por la Corporación Central de Seguro de Depósitos. Se obtuvo de la cobertura de seguro anterior de 1.500.000 dólares NT. (o su equivalente en dólares u otra moneda extranjera).
El sistema completo de protección de depósitos se introdujo en Tailandia mediante el establecimiento de la Agencia de Protección de Depósitos (DPA) el 11 de agosto de 2008, de conformidad con la Ley de la Agencia de Protección de Depósitos BE 2551. Los objetivos de la Agencia, según lo especificado por la ley, son brindar protección a los depósitos. en el sistema de instituciones financieras, administración de instituciones sujetas a control bajo la Ley de Negocios de Instituciones Financieras y liquidación de instituciones financieras cuyas licencias hayan sido revocadas. Los depósitos en Tailandia estaban totalmente garantizados hasta el 10 de agosto de 2011. Desde el 11 de agosto de 2011 hasta el 10 de agosto de 2012, la cobertura se redujo a 50 millones de baht por depositante y por banco. Desde entonces, la cobertura se ha limitado a un millón de THB por depositante y por banco. [84]
Los detractores del seguro de depósitos afirman que los planes introducen un problema de riesgo moral , al alentar tanto a los depositantes como a los bancos a asumir riesgos excesivos. [85] Sin seguro de depósitos, los bancos competirían prudentemente por los depósitos porque los depositantes preferirían bancos seguros a bancos riesgosos para proteger su dinero. Con el seguro de depósitos, los bancos pueden asumir riesgos excesivos porque los depositantes no temen por la seguridad de sus depósitos y, por lo tanto, no mueven su dinero a bancos más seguros. Los riesgos son compartidos por todos los bancos, seguros o arriesgados.
Si el seguro de depósitos lo proporciona otra empresa o corporación, al igual que otros acuerdos de seguro, existe la presunción de que la corporación de seguros cobraría tasas más altas o se negaría a cubrir a los bancos que incurrieron en comportamientos extremadamente riesgosos, [86] lo que no solo resuelve el problema de riesgo moral, sino que también reduce el riesgo de una corrida bancaria.
El plan Bibby, que evita el problema del riesgo moral pero aún previene corridas bancarias, haría que el Estado proporcionara un seguro de depósitos, y los bancos pagarían primas periódicas al Estado que reflejaran el alcance del seguro de depósitos. El nivel del seguro de depósitos podría depender de la elección de los bancos y del riesgo inherente a ese banco en particular. El plan permitiría algún elemento de diferenciación entre bancos en términos de riesgo de inversión y en el nivel de seguro ofrecido.
{{cite web}}: Mantenimiento CS1: copia archivada como título ( enlace )Los pasivos pendientes estuvieron garantizados hasta octubre de 2015, cuando finalizó el Plan de Garantía.
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