La Ley de Crédito al Consumidor de 1974 (c. 39) es una ley del Parlamento del Reino Unido que reformó significativamente la legislación relativa al crédito al consumo en el Reino Unido . La ley sigue vigente, aunque ha sido modificada en gran medida y parcialmente reemplazada.
Antes de la Ley de Crédito al Consumidor, la legislación sobre crédito al consumo era chapucera y se centraba en áreas específicas en lugar de en el crédito al consumo en su conjunto, como los prestamistas y los contratos de compra a plazos. Tras el informe del Comité Crowther de 1971, se decidió que era necesaria una reforma amplia de la ley de crédito al consumo, y se presentó al Parlamento un proyecto de ley para ello. A pesar de que su avance en el Parlamento se vio interrumpido por unas elecciones generales , el proyecto de ley pasó rápidamente por el proceso legislativo gracias al apoyo tanto del gobierno como de la oposición, y se convirtió en ley el 31 de julio de 1974.
La Ley introdujo una nueva protección para los consumidores y una nueva regulación para los organismos que comercian en el ámbito del crédito al consumo y las industrias relacionadas. Dichos comerciantes debían tener licencias completas, emitidas originalmente por la Oficina de Comercio Justo , que pueden suspenderse o revocarse en caso de irregularidades. La Ley también regula lo que puede tomarse como garantía , limita las formas en que las organizaciones de crédito pueden hacer publicidad y otorga al Tribunal del Condado la capacidad de interceder en caso de contratos de crédito injustos o injustos. También otorga derechos adicionales al deudor, incluidos ciertos derechos limitados para cancelar los contratos concluidos.
La Ley ha sufrido múltiples modificaciones, tanto pequeñas como grandes. La Ley de Crédito al Consumidor de 2006 (una ley modificatoria) introdujo muchas disposiciones adicionales que buscaban fortalecer aún más la protección de los consumidores. La Ley de Servicios y Mercados Financieros de 2000 representó una revisión más integral de toda la regulación financiera. Una orden modificatoria hecha bajo esa Ley en 2013 [1] eliminó grandes porciones de la Ley de Crédito al Consumidor. La Parte 1 fue derogada en su totalidad, y la supervisión se transfirió de la Oficina de Comercio Justo (ahora abolida) a la Autoridad de Conducta Financiera . También se eliminaron muchas regulaciones sustantivas, pero en muchos casos estas fueron (en términos generales) reformuladas en la Orden de Actividades Reguladas.
La regulación del crédito al consumo fue ignorada tanto por el Parlamento como por los tribunales durante más de 800 años, y los jueces y los miembros del Parlamento adoptaron la actitud de que no había razón para interferir en los contratos celebrados de forma justa . [ cita requerida ] La primera pieza legislativa que abordó el crédito al consumo fue la Ley de facturas de venta de 1854 , que exigía que las facturas de venta se registraran. Esto permitió a los tribunales intervenir por primera vez, ya que una factura de venta no registrada era nula y los acreedores no podían reclamarla. [2] A esta ley le siguieron la Ley de facturas de venta de 1878 y la Ley de modificación de la Ley de facturas de venta (1878) de 1882 , que proporcionaban una protección limitada a los deudores. Sin embargo, fuera de estas leyes, poco se hizo entre 1854 y 1900, y los prestamistas utilizaron esto en su beneficio, a veces de forma abusiva; El informe del Comité Selecto de la Cámara de los Comunes sobre Préstamos de Dinero de 1898 incluyó el testimonio de un prestamista que admitió que cobraba un interés del 3.000%, mientras que otro había trabajado bajo 34 alias diferentes para evitar que su nombre fuera asociado con notoriedad. [3]
Como resultado de este informe se aprobó la Ley de Prestamistas de 1900, que exigía el registro de los prestamistas y permitía a los tribunales disolver los acuerdos de préstamo de dinero "injustos". Sin embargo, esta ley tenía dos debilidades principales: en primer lugar, muchos de los deudores que querían demandar a su prestamista para que se cancelara el acuerdo eran pobres por definición y no podían permitirse una representación legal. En segundo lugar, la Ley solo se centraba en tipos específicos de prestamistas; los préstamos de un solo prestamista estaban cubiertos, los préstamos de un banco no. En 1927 se aprobó una segunda Ley de Prestamistas, que exigía una licencia y un registro y prohibía a los prestamistas emplear agentes, campañas o enviar anuncios no solicitados . [3] Desafortunadamente, las leyes de 1900 y 1927 también cubrían las transacciones comerciales, y dado que las personas que prestaban dinero en una zona comercial no estaban excluidas como los bancos, una pequeña infracción podía hacer que un préstamo fuera completamente irrecuperable. Esto se resolvió parcialmente con la aprobación de la Ley de Sociedades de 1967, que permitió a la Junta de Comercio otorgar licencias a prestamistas individuales diciendo que actuaban como bancos, no como prestamistas. [4]
Como resultado de las restricciones a las empresas causadas por la Ley de prestamistas de 1927, surgió la idea de la compra a plazos . Estas fueron reguladas por primera vez por la Ley de compra a plazos y pequeñas deudas (Escocia) de 1932, que solo cubría Escocia ; Inglaterra y Gales fueron cubiertos por primera vez por la Ley de compra a plazos de 1938, posteriormente enmendada por la Ley de compra a plazos de 1954 y la Ley de compra a plazos de 1964. La Ley de 1965 se aplicó a todos los contratos de compra a plazos por un valor inferior a £2000 y cuando el arrendatario y comprador no fuera una corporación. [5]
En 1965, se creó el Comité Crowther para examinar el estado de la ley de crédito al consumo en el Reino Unido. [6] Presidido por Lord Crowther , el Comité comenzó a sesionar en diciembre de ese año y finalmente extendió su revisión para cubrir el crédito al consumo en general en lugar de solo las facturas de venta y los préstamos de dinero con los que se habían preocupado inicialmente, y su informe finalmente se publicó en marzo de 1971. [7] El informe analizó los aspectos económicos, sociales y legales del crédito al consumo y concluyó que la ley existente era tan confusa e insatisfactoria que no valía la pena modificarla. [8] En cambio, recomendó la derogación completa de toda la legislación existente y su reemplazo por dos nuevas leyes: una Ley de Préstamos y Garantías, que regularía las transacciones comerciales legítimas, y una Ley de Ventas y Préstamos al Consumidor que regularía el crédito al consumidor y establecería un sistema autorizado para su uso.
La reacción al informe por parte de las organizaciones de consumidores y empresas fue abrumadoramente positiva, pero el gobierno no hizo nada al principio, ya que el Departamento de Comercio e Industria quería tiempo para resolver los detalles particulares de cualquier ley. Finalmente, un año más tarde, la baronesa Phillips los obligó a actuar , iniciando un debate en la Cámara de los Lores sobre el asunto. La declaración oficial del gobierno fue que estaban dispuestos a aceptar casi todas las recomendaciones hechas sobre el crédito al consumo, pero que no querían legislar sobre préstamos y valores. [9] En febrero de 1973, crearon un código voluntario que esperaban que cumplieran quienes otorgaban préstamos. El código establecía pautas para prestar dinero a individuos y revelar el costo del préstamo.
En septiembre de 1973, el gobierno publicó un libro blanco titulado Reforma de la Ley de Crédito al Consumidor en el que indicaba que planeaba implementar casi todas las recomendaciones del Comité Crowther sobre crédito al consumidor. Las únicas diferencias reales eran un aumento de los límites de protección financiera de £2.000 a £5.000 (debido a la caída del valor del dinero) y una protección más fuerte para los arrendatarios bajo contratos de compra a plazos. [10]
La ley se presentó por primera vez al Parlamento como Proyecto de Ley de Crédito al Consumidor a principios de noviembre de 1973, y en un principio constaba de 96 páginas. Se le dio su segunda lectura el 14 de noviembre [11] y fue bien recibida tanto por el gobierno como por la oposición. En febrero de 1974, había pasado por la etapa de comité , pero su progreso se vio interrumpido por una elección general en el mismo mes. Gracias al apoyo de la oposición al proyecto de ley original, esto no tuvo un impacto significativo, y la nueva administración inmediatamente reintrodujo el proyecto de ley en la Cámara de los Lores . Se aprobó el 31 de julio de 1974, y recibió inmediatamente la sanción real [12] . La versión final de la ley contenía 193 secciones y 5 anexos, mucho más grandes que las 96 páginas originales [13] .
La ley aprobada se dividió en 12 secciones y fue "diseñada para proporcionar un código integral que regule el crédito al consumo y el alquiler al consumo, así como casi todos los aspectos de una operación de concesión de crédito". [14]
La Oficina del Director General de Comercio Justo fue creada por la Ley de Comercio Justo de 1973 , y el Director era designado por el gobierno por un período de cinco años. El crédito al consumo no formaba parte originalmente de sus funciones (aunque el alcance de su función contenía algunos elementos del crédito al consumo) y el Comité Crowther había recomendado la creación de un Comisionado de Crédito al Consumo independiente, algo que se incluyó en el proyecto de ley original. Sin embargo, cuando el proyecto de ley fue resucitado después de las elecciones generales de febrero de 1974 , se decidió que las funciones debían ser otorgadas a la Oficina de Comercio Justo, y para este propósito se creó una división separada (la División de Crédito al Consumo) dentro de la OFT. [15]
El artículo 1 de la Ley confería al Director General de Comercio Justo las funciones de administrar el sistema de licencias establecido por la Ley, supervisar el funcionamiento y la aplicación de la Ley y de cualquier reglamento que estableciera y, si correspondía, hacer cumplir él mismo la Ley y los reglamentos. El DGFT también tenía la tarea de asesorar al gobierno sobre los desarrollos sociales y comerciales dentro del Reino Unido y sobre cualquier acción adoptada para hacer cumplir la Ley y sus órdenes y reglamentos. El artículo 4 de la Ley le exigía que difundiera toda la información y el asesoramiento adecuados sobre crédito al consumo a los ciudadanos del Reino Unido. Esto le permitía educar al público sobre el crédito al consumo y estaba previsto que se llevara a cabo a través de organizaciones como la Citizens Advice Bureau . Las funciones del Director en virtud de esta Ley se superponen ligeramente con las que le otorgaba la Ley de Comercio Justo, pero seguían siendo una ampliación de su función original. [16] El Director General tenía la tarea de emitir licencias y, en virtud del artículo 35 de la Ley, el Director tenía la obligación de mantener un registro que contuviera toda la información adecuada relacionada con las licencias y las solicitudes de licencias. El registro se creó el 2 de febrero de 1976 y se conservaba en la Chancery House de Londres. [17] La Ley de Empresas de 2002 sustituyó formalmente al Director General de Comercio Justo por la Oficina de Comercio Justo a los efectos de esta Ley. [18]
La Parte II contiene definiciones de muchos tipos de acuerdos contemplados en la Ley. Existen tres tipos principales de acuerdos: acuerdos de crédito al consumo regulados, acuerdos de alquiler al consumo regulados y acuerdos parcialmente regulados.
Un contrato de crédito al consumo regulado se define como un contrato entre dos partes, una de las cuales (el deudor) es una persona física y la otra (el acreedor) es "cualquier otra persona", en el que el acreedor proporciona al deudor un crédito que no supera las 5.000 libras esterlinas (esta cifra se aumentó posteriormente a 25.000 libras esterlinas y, según la Ley de Crédito al Consumo de 2006, no hay límite superior). Una excepción a esta definición son los denominados "contratos exentos", que son contratos celebrados cuando el acreedor es una empresa de mejora de tierras, una organización benéfica, una sociedad de ayuda mutua, un sindicato, una compañía de seguros o "una entidad corporativa nombrada o específicamente mencionada en cualquier ley general pública". [19]
Un contrato de alquiler regulado por parte de un consumidor se define como un acuerdo entre dos entidades, una de las cuales (el arrendatario) es un individuo y la otra (el propietario) es una persona, por el cual se prestan bienes al arrendatario para su uso sin opción de compra. [20] El acuerdo debe ser "capaz de subsistir" por más de tres meses, no requerir que el arrendatario realice pagos por un total de más de £5,000 y no ser un "acuerdo exento". Los "bienes" se definen como bienes muebles , y "capaz de subsistir" simplemente significa que el acuerdo no restringe el límite de tiempo de uso a menos de tres meses. El acuerdo no tiene que exceder los tres meses, pero la opción de hacerlo debe ser dada por una de las partes. [21]
La definición de “persona” (es decir, un deudor que disfruta de las protecciones de la Ley) incluye a las asociaciones no constituidas en sociedad y a las pequeñas sociedades colectivas. Los préstamos a una corporación de cualquier tipo (incluida una “ corporación unipersonal ”) no se ven afectados. Las sociedades registradas son entidades corporativas, pero los sindicatos y muchas sociedades de socorros mutuos no están constituidas en sociedad y, por lo tanto, cumplen los requisitos. Por el contrario, la definición de “persona” (es decir, un acreedor) incluye tanto a las personas físicas como a las entidades constituidas en sociedad. [22]
La definición de "acuerdo" se da como cualquier discusión que genere una relación legal; un contrato]. Como tal, la decisión de los tribunales sobre si un acuerdo constituye un "acuerdo" según la Ley se basa en el derecho consuetudinario inglés y, por lo tanto, no se analiza dentro de la Ley. Sin embargo, en muchos casos esto es en gran medida académico, ya que a menos que una de las partes intente impugnar la existencia de un contrato, cualquier acuerdo puede proceder independientemente de su validez según la ley contractual inglesa . [23]
Los contratos parcialmente regulados son aquellos contratos de alquiler o de crédito al consumo que no son contratos exentos, pero que están exentos de ciertas disposiciones de la Ley. El tipo de disposiciones depende del tipo de contrato: contratos pequeños, contratos no comerciales y contratos con un elemento extranjero.
Los contratos de pequeña cuantía se definen en la Sección 17 de la ley como contratos de crédito al consumo regulados en los que el crédito no supera las 30 libras esterlinas y contratos de alquiler al consumo regulados que no exigen al arrendatario pagar más de 30 libras esterlinas en concepto de comisiones. Esto no incluye los contratos de compra a plazos o de venta condicional, que no cumplen los requisitos independientemente del tamaño del crédito, las transacciones seguras y las transacciones en las que las partes han intentado dividir una transacción en varias transacciones más pequeñas por un valor inferior a 30 libras esterlinas para evitar la regulación. [24] Los contratos de pequeña cuantía están exentos de casi toda la Parte V de la ley, aunque siguen estando controlados por la Parte IV. [25]
La Ley está dirigida principalmente a los comerciantes comerciales y profesionales, y, en consecuencia, excluye los acuerdos no comerciales. La Ley define los acuerdos no comerciales como aquellos en los que ni el acreedor ni el deudor realizan la transacción con fines comerciales de ninguna manera. Los acuerdos no comerciales están exentos de la Parte V de la Ley. [26]
Los contratos con un elemento extranjero normalmente no se mencionan en las leyes del Parlamento, que están diseñadas deliberadamente para evitar que la ley tenga efecto extraterritorial. En este caso, sin embargo, la ley contiene disposiciones para contratos con un elemento extranjero, que debido a la naturaleza del comercio son comunes (una tarjeta de crédito emitida en el Reino Unido, por ejemplo, que se utiliza en vacaciones en Francia). Como resultado, el artículo 16(5) excluye específicamente de la ley los contratos "que tengan una conexión con un país fuera del Reino Unido". [27]
Las leyes anteriores sobre crédito comercial no preveían ningún mecanismo para regular y hacer cumplir las normas, y el sistema de licencias de la Ley de Crédito al Consumidor fue el primer proceso regulatorio importante dentro de la ley británica de crédito al consumo. Se requieren licencias para llevar a cabo un negocio de crédito al consumo o alquiler de viviendas para consumidores, con excepciones para las autoridades locales y las entidades corporativas especificadas por una ley del Parlamento. La Parte III de la Ley fue derogada en 2013 y, desde entonces, estas licencias han sido responsabilidad de la Autoridad de Conducta Financiera. Sin embargo, la política de la Ley continúa, con la sustancia de la Parte III ahora incorporada a la Orden de Actividades Reguladas.
Se otorgaron dos tipos de licencias: licencias grupales y licencias estándar. [28]
Las licencias de grupo fueron expedidas por el Director General de Comercio Justo para cubrir a un grupo de personas en aquellas actividades descritas en la licencia. Las licencias de grupo podían expedirse tras una solicitud, o simplemente de forma voluntaria por el Director. Los titulares de una licencia de grupo no tienen que presentar una solicitud de forma individual y no son examinados individualmente, y la posesión de una licencia de grupo no impide a los miembros solicitar también una licencia estándar. Las licencias de grupo están destinadas a casos en los que la selección individual no es de interés público; por ejemplo, cuando los organismos son tan grandes y están tan establecidos que su reputación es incuestionable y la selección individual llevaría demasiado tiempo. Entre los organismos que actualmente poseen licencias de grupo se encuentran la Law Society of England and Wales y la Law Society of Northern Ireland , ambas asociaciones profesionales de abogados . El Director tenía la capacidad de excluir a personas nombradas de las licencias de grupo para evitar abusos evidentes. [29]
Las licencias estándar eran licencias expedidas por el Director General a una persona física. Estas licencias sólo podían concederse previa solicitud, no a discreción del Director General como una licencia de grupo, y abarcaban determinadas actividades durante un período fijo. Inicialmente no existía la obligación de expedir licencias, pero una enmienda al proyecto de ley en el Parlamento significa que el Director General está obligado a expedir una licencia a petición de cualquier persona, siempre que dicha persona sea apta para realizar dichas actividades y el nombre con el que solicita la licencia no sea engañoso ni indeseable. La licencia permite a una persona física o a una sociedad comerciar con los nombres que figuran en la licencia, y se divide en siete categorías:
Los titulares de una licencia estaban obligados a informar al Director General cuando se producía un cambio en la oficina de un licenciatario corporativo, una entidad no incorporada o una sociedad. Esto debía hacerse dentro de los 21 días siguientes a que se produjera el cambio. Los detalles de las nuevas licencias se publicaban en el Consumer Credit Bulletin , el periódico semanal de la Oficina de Comercio Justo . Una licencia duraba tres años a partir de la fecha especificada en la licencia, no de la fecha de su emisión. Una persona que realiza actividades que requieren una licencia cuando no la tiene comete un delito penal. Además, los acuerdos que celebra se consideran inaplicables a menos que el Director General interceda directamente. [30] (Esta función ahora la desempeña el Tribunal, previa solicitud.)
Una licencia podía ser rescindida en caso de muerte del licenciatario, de quiebra, de convertirse en paciente en virtud de la Ley de Salud Mental de 1959 , de un acuerdo de quiebra en virtud de la Ley de Quiebras de 1914 en el que la licencia se otorga a un fiduciario o de un acuerdo en virtud de la Ley de Escrituras de Acuerdo de 1914 en el que la licencia del licenciatario se entrega a un fiduciario. Estas disposiciones abarcaban tanto a las personas jurídicas no constituidas como a las sociedades que eran titulares de licencias. [31] Estas disposiciones no abarcaban a las personas jurídicas, porque tras las consultas el Gobierno se dio cuenta de que la liquidación y el cierre de una persona jurídica plantearían problemas con la concesión de licencias, en gran medida porque la persona jurídica sigue operando a través de un liquidador. [32]
La Ley regula específicamente la forma en que los comerciantes y las empresas buscan negocios. Antes de esto, se habían controlado aspectos individuales (la publicidad de los prestamistas había sido regulada estrictamente desde la Ley de prestamistas de 1927), pero ningún otro aspecto del crédito al consumo estaba regulado en absoluto. Si bien esto era aceptable para instituciones grandes y respetables, la evolución de organizaciones comerciales menos reputadas requirió algún tipo de regulación, y la Ley de Crédito al Consumo fue la primera ley que proporcionó tales controles para las organizaciones de crédito al consumo. Abarca tres áreas principales: publicidad, captación de clientes y cotizaciones, y exhibición de información. Todavía no se han dictado regulaciones sobre cotizaciones o exhibición de información. [33]
Las disposiciones sobre publicidad se aplican a cualquier anuncio publicado para la empresa que lleva a cabo el anunciante que indique que está dispuesto a proporcionar crédito o proporcionar bienes para alquilar. "Anuncio" se entiende como cualquier forma de publicidad, incluyendo una publicación, emisión televisiva o radial, la exhibición de letreros, etiquetas o bienes, la distribución de muestras, circulares, catálogos o listas de precios o la exhibición de imágenes, modelos o películas, o en "cualquier otra forma". La legislación anterior, como la Ley de Anuncios (Contrato a Plazo) de 1967, limitaba la definición de anuncio a los anuncios visuales y excluía las comunicaciones orales y las emisiones radiales, que están incluidas en la Ley. La prueba para determinar si una comunicación oral cuenta como un "anuncio" es si la comunicación se realiza para llamar la atención sobre la empresa del anunciante o para responder a una consulta específica sin promover la empresa. En R. v Delmayne [1970] 2 QB 170, el Tribunal Superior de Justicia decidió que incluso responder a una consulta puede constituir un anuncio si está redactado de tal manera que esté calculado para atraer negocios. [34]
La Parte IV sólo se aplica a la publicidad "pública" publicada para promover una empresa; por lo tanto, las circulares que se dan a los empleados para anunciar esos términos no se considerarían "anuncios". Los anuncios no están regulados por la Ley si el anunciante no participa en un negocio de crédito al consumo, un negocio de alquiler de viviendas para consumidores o un negocio en el que ofrece crédito a particulares. [35]
En virtud de la Parte IV, el Secretario de Estado puede dictar reglamentos que limiten la forma y el contenido de los anuncios contemplados en la Ley. Los reglamentos también pueden incluir específicamente determinados términos o hechos, y el incumplimiento de los mismos constituye una infracción. La intención de estos reglamentos es garantizar que ningún anuncio contenga información engañosa, que los anuncios proporcionen al lector una "imagen razonable" de los términos y condiciones y que el lector sea consciente de que la disponibilidad y las condiciones del crédito pueden verse afectadas por factores como la edad y el empleo del solicitante. [36]
El Comité Crowther recomendó que se prohibiera por completo la captación de préstamos a domicilio. Las disposiciones originales del proyecto de ley eran, en efecto, extremadamente estrictas y podían causar problemas a otras empresas, pero se modificaron significativamente y ahora sólo afectan a la captación que pretendían evitar. La captación se define como una situación en la que un individuo (el captador) solicita a otro individuo (el consumidor) que celebre un acuerdo basándose en sus declaraciones orales durante una visita del captador a "cualquier lugar" con el fin de hacer dichas declaraciones. Las excepciones a "cualquier lugar" son los lugares en los que el acreedor, el propietario, el proveedor, el captador, el empleador del captador o el consumidor realizan negocios, ya sea de forma permanente o temporal. No existe ningún requisito de que las solicitudes orales se realicen en persona; pueden realizarse por teléfono o tratar de inducir a otra persona a que convenza al consumidor de que celebre un acuerdo. [37]
La Parte V de la Ley se ocupa de cuatro elementos de la celebración de un contrato de crédito o de alquiler: la divulgación previa al contrato, las formalidades de la celebración de un contrato regulado, la cancelación de un contrato regulado y sus consecuencias, y la retirada de un futuro contrato regulado y sus consecuencias. En algunos casos, se debe divulgar información específica antes de la celebración de un contrato, con la disposición estándar de que los contratos en los que no se cumpla esta disposición no serán ejecutables sin una orden judicial. [38]
Existen ciertas formalidades para la celebración de un contrato regulado, principalmente en función de la documentación que debe proporcionarse. En virtud del artículo 60, el Secretario de Estado debe dictar ciertas normas que regulen el formato que deben adoptar los contratos. Estas normas deben garantizar que el deudor conozca los derechos y/o deberes que le confiere el contrato, el importe y la tasa del cargo total por el crédito, la protección y los recursos a su disposición y "cualquier otro asunto que, en opinión del Secretario de Estado, sea conveniente que conozca en relación con el contrato". La Ley permite al Director General de Comercio Justo dispensar de determinados requisitos si, a raíz de la solicitud de una empresa de crédito al consumo, resulta impracticable hacerlos cumplir. [39]
El artículo 61 establece las formalidades que debe cumplir un contrato regulado. Los términos deben figurar en un documento firmado y legible, se debe entregar al deudor o al arrendatario una copia del contrato no firmado, se debe entregar al deudor o al arrendatario una copia del documento firmado y se debe incluir una notificación que informe al deudor o al arrendatario de sus derechos de cancelación junto con las copias firmadas y no firmadas. El "documento firmado y legible" se describe en el artículo 61 como un documento que contiene todos los términos prescritos, excepto los términos implícitos, y se encuentra, cuando se presenta al deudor o al arrendatario para su firma, en un estado tal que todos sus términos son legibles. Dicho documento debe estar en la forma "prescrita por los reglamentos". [40]
Las normas en cuestión son las de 1983 (Consumer Credit (Agreements) Regulations 1983 (SI 1983/1553)). Estas normas establecían normas específicas sobre determinadas "condiciones prescritas". Por ejemplo, un contrato de crédito regulado tenía que contener información prescrita sobre el importe del crédito, la duración de cualquier préstamo a plazo fijo, el importe de los pagos mensuales, etc. Si un prestamista no cumplía las normas prescritas, el contrato no se "ejecutaría correctamente" según el artículo 61 y podría ser impugnado por "irremediablemente inaplicable" según el artículo 127.
La Parte V contiene varias disposiciones relativas a la cancelación de un contrato regulado y la retirada de un contrato regulado futuro. Son similares a las que se encuentran en la Ley de compra a plazos de 1965, pero cubren todos los contratos de crédito al consumo y de alquiler al consumo en lugar de los contratos de compra a plazos y de venta a plazos que se cubrían anteriormente. La retirada de un contrato futuro se encuentra principalmente en el derecho consuetudinario ; una parte puede retirarse de un contrato futuro en cualquier momento antes de que se convierta en un contrato sin obligaciones. Puede retirar el contrato futuro mediante notificación a la otra parte, y la Ley permite al acreedor utilizar corredores de crédito como agentes para este propósito. [41]
El derecho a cancelar un contrato confirmado fue introducido por la Ley de Compra a Plazos de 1964, principalmente para frustrar a los vendedores ambulantes que se aprovechaban de una persona desprevenida y la obligaban a firmar un contrato, normalmente con declaraciones falsas. En la Ley de Crédito al Consumidor, el derecho de cancelación está contemplado en la Sección 67, que otorga al deudor o al arrendatario el derecho a cancelar un contrato si alguien que actúe en nombre del acreedor le hizo declaraciones orales falsas. La cancelación puede realizarse mediante la entrega de una notificación por escrito al acreedor o a un agente del acreedor dentro de los seis días posteriores a la celebración del contrato. [42]
El artículo 75 protege a los consumidores que utilicen una tarjeta de crédito para pagar bienes cuyo valor oscila entre 100 y 30.000 libras esterlinas cuando los bienes no se entregan o no coinciden con la descripción que se da de ellos, o cuando se ha falseado el estado o la funcionalidad de los bienes . Este artículo establece que los emisores de tarjetas de crédito serán responsables solidariamente junto con el proveedor del cumplimiento del contrato de suministro. [43] [44]
Originalmente, esta disposición se aplicaba a los pagos de bienes cuyo valor oscilaba entre 30 y 10.000 libras esterlinas. Los límites se incrementaron en virtud de la Orden de 1983 sobre el aumento de los límites monetarios para el crédito al consumo, que entró en vigor el 1 de enero de 1984 (para el aumento del límite inferior a 100 libras esterlinas) y el 20 de mayo de 1985 (para el aumento del límite superior a 30.000 libras esterlinas). [45]
La Ley fue el primer intento del Gobierno del Reino Unido de establecer normas coherentes relativas a la aceptación de garantías en el ámbito del crédito al consumo. Aparte de las Leyes de Billetes de Compraventa, antes de ésta no había habido muchas leyes sobre garantías, salvo unas pocas disposiciones de las Leyes de Compra a Plazos. La Ley de Crédito al Consumo dedicó una parte entera de la Ley a las garantías, principalmente entre deudor y acreedor, con derechos y normas de terceros regidos principalmente por el derecho consuetudinario . La Ley establece la forma de las garantías, exige que se faciliten cierta información y documentos, controla la ejecución de las garantías y establece determinadas circunstancias en las que las garantías pueden considerarse nulas. [46]
La Ley define "garantía" como cualquier forma de hipoteca , fianza , indemnización, garantía u otro derecho proporcionado por el deudor como "garantía" del contrato de crédito al consumo o de compra a plazos celebrado con el acreedor. Esto abarca tanto las garantías "reales", como las hipotecas, como las garantías personales, como los bonos. El único requisito es que la garantía debe otorgarse a petición del deudor. Toda garantía debe expresarse por escrito y, en algunos casos, forma parte del contrato de alquiler original. Esto es distinto de la legislación anterior, que exigía una nota escrita del contrato pero permitía que el acuerdo se celebrara oralmente. [47]
Se deben observar ciertas formalidades; según la Sección 105, una garantía no se considera debidamente ejecutada a menos que se firme un documento en nombre o en representación del deudor. Este documento debe cumplir con ciertas normas; los términos deben ser legibles cuando se presenta para ser firmado, debe incluir todos los términos y condiciones que no sean términos implícitos, también se debe presentar una copia y si la garantía se proporciona antes de que se celebre el acuerdo regulado, se debe entregar una copia del acuerdo de garantía al deudor dentro de los siete días posteriores a la celebración del acuerdo regulado. [48] Si no se cumplen las formalidades, el acuerdo de garantía se vuelve inaplicable sin una orden judicial. [49] Sin embargo, la Ley no prevé sanciones civiles o penales para los acreedores que hagan cumplir el acuerdo sin una orden judicial, pero puede dar lugar a la revocación o suspensión de la licencia del acreedor. [50]
La Parte IX otorga a los tribunales amplios poderes para reabrir acuerdos crediticios considerados extorsivos y les otorga control sobre los acuerdos regulados. La Sección 189 establece que "tribunales" significa el tribunal del condado ; todos los problemas deben presentarse ante el tribunal del condado, aunque ciertas situaciones relacionadas con acuerdos crediticios extorsivos pueden enviarse al Tribunal Superior . [51]
Los tribunales pueden dictar órdenes de ejecución en los casos en que se haya infringido el contrato, excepto en situaciones en que el contrato no se haya firmado o en que los términos no estén establecidos en el contrato, en cuyo caso no se podrán hacer cumplir de forma permanente. Los tribunales también tienen prohibido dictar órdenes de ejecución cuando el propietario o el acreedor no hayan entregado una copia del contrato al deudor o al arrendatario antes de que comenzara el contrato. En otros casos, el tribunal está obligado a dictar dichas órdenes. También hay situaciones en las que se pueden dictar órdenes incluso cuando no se ha producido ninguna infracción, como cuando el deudor o el arrendatario ha fallecido, para recuperar bienes protegidos sin el consentimiento del deudor y para hacer cumplir una hipoteca sobre una tierra. [52]
Los tribunales también pueden dictar "órdenes de plazo" que dispongan el pago por parte del deudor de cualquier suma adeudada al acreedor, la reparación de cualquier incumplimiento del contrato por parte del deudor que no sea el impago de dinero, o ambas cosas. Estas órdenes se dictan a discreción de los tribunales después de una solicitud de orden de ejecución. [53] Las órdenes de plazo también pueden abarcar el depósito legal en el caso de contratos de compra a plazos o de alquiler con opción a compra. [54] Si el tribunal considera que la propiedad en disputa o que sirve de garantía corre el riesgo de sufrir daños o deterioro, puede dictar órdenes de protección que impidan el uso de la propiedad. Esto reinstaura el artículo 35 de la Ley de compra a plazos de 1965, que fue derogada por la Ley de crédito al consumo. [55]
Otras órdenes son las "órdenes especiales", contempladas en el artículo 133 de la Ley. Hay dos tipos: órdenes de devolución y órdenes de transferencia. Las órdenes de devolución son órdenes del tribunal que exigen la devolución de los bienes amparados por el acuerdo al acreedor. Estas órdenes pueden ser inmediatas o estar sujetas a un retraso, y pueden dar al deudor la opción de pagar el valor de los bienes al acreedor si no los devuelve a tiempo. Las órdenes de transferencia son órdenes que transfieren la propiedad del acreedor sobre ciertos bienes al deudor, ordenando el pago del resto de los bienes al acreedor. Esto solo puede hacerse si el deudor paga una cantidad de dinero igual o superior a un tercio del valor de los bienes devueltos. [56]
Los tribunales han mantenido durante mucho tiempo la jurisdicción equitativa para dejar de lado "tratos duros e injustos", pero antes de la Ley de Crédito al Consumidor, esto se utilizaba principalmente en casos en que comerciantes desinformados habían estado vendiendo bienes con pérdidas, y rara vez se utilizaba en el siglo XX. La Ley de Prestamistas de 1900 permitía al tribunal reabrir una transacción de préstamo de dinero si había evidencia de que las tasas de interés eran "duras e injustas o de otro modo tales que un tribunal de equidad otorgaría un alivio", a menos que el prestamista pudiera justificar las tasas. Rara vez se utilizaba en el campo del crédito al consumo porque se limitaba a los tipos de transacciones de consumo cubiertas por la Ley de Prestamistas, y no cubría los contratos de compra a plazos o los contratos de venta a plazos o las transacciones de préstamo de personas que no eran prestamistas, como los bancos. [57]
La Ley de Crédito al Consumidor establece las pautas para que los tribunales determinen si una negociación de crédito es extorsiva y amplía la jurisdicción de los tribunales en esta área para cubrir todos los contratos de crédito. Si el tribunal considera que la negociación fue extorsiva, puede reabrir el contrato y examinar sus términos. Si decide que efectivamente es extorsiva, puede dejar de lado el dinero restante adeudado, ordenar al acreedor que entregue dinero al deudor, modificar los términos del contrato u ordenar la devolución de cualquier garantía. [58] Esto sólo cubre los contratos de crédito al consumo, no los contratos de alquiler. [59]
En la Sección 145 de la Ley, una empresa de crédito auxiliar se define como cualquier empresa que trabaja en corretaje de crédito , ajuste de deudas, cobro de deudas, asesoramiento sobre deudas o como agencia de referencia crediticia. [60]
Los intermediarios de crédito son personas que participan en la negociación de acuerdos entre deudores potenciales que buscan crédito y acreedores, normalmente a cambio de una comisión. Según la Ley, el término "intermediario de crédito" incluye no sólo a los intermediarios hipotecarios y de préstamos, sino también a los concesionarios de automóviles, las tiendas que presentan a los clientes a entidades financieras para contratos de compra a plazos y los abogados que negocian anticipos para clientes no corporativos. Una excepción a esta regla es si las presentaciones y negociaciones no se realizan en calidad de empleado de una empresa. [61]
El ajuste de deudas se produce cuando una empresa o un individuo negocia con el acreedor o el propietario en un acuerdo en nombre del deudor para cambiar los términos de la liquidación de la deuda, se hace cargo de la deuda a cambio del pago por parte del deudor o participa en "cualquier actividad similar relacionada con la liquidación de una deuda". Se trata de un ámbito muy amplio; la definición básica abarca, por ejemplo, a los abogados y contables que actúan como negociadores para clientes que deben dinero a un tercero. Existen ciertas excepciones; un abogado que negocia para la liquidación de las deudas de su cliente no se considera que esté trabajando como ajustador de deudas gracias al artículo 146 de la Ley, que excluye a "un abogado que participe en negocios contenciosos" según se define en la Ley de Abogados de 1957. [62]
El asesoramiento sobre deudas consiste en asesorar a los deudores o arrendatarios sobre la liquidación de deudas en virtud de contratos de crédito al consumo o de alquiler. Esto incluye a cualquier asesor de deudas, independientemente de si se trata de asesoramiento jurídico gratuito; como resultado, el Citizens Advice Bureau , por ejemplo, se considera un asesor de deudas, aunque sus asesores están cubiertos por una licencia de grupo. Los cobradores de deudas están cubiertos por disposiciones similares y se definen como cualquier persona que tome medidas para "obtener el pago de deudas vencidas" en virtud de contratos de crédito al consumo y contratos de alquiler al consumo. Aquellos que "compran" deudas e intentan cobrarlas están cubiertos por esta definición. [63]
En el artículo 146 se establecen excepciones a estas definiciones si el corredor de crédito, el ajustador de deudas, el asesor de deudas o el cobrador de deudas es el acreedor o el propietario en virtud del contrato de crédito, el proveedor en virtud del contrato, un corredor de crédito que ha adquirido el negocio del proveedor o alguien expresamente excluido de ciertas definiciones, como un abogado . Las disposiciones para los proveedores solo entran en vigor cuando el crédito es un préstamo, de modo que el proveedor y el acreedor son personas diferentes. Las excepciones no incluyen a las personas que "compran" los roles anteriores mediante la compra de las deudas, como los compradores de deuda profesionales o las entidades financieras. [64]
Las agencias de referencia crediticia están contempladas por separado de otras actividades crediticias auxiliares y se definen en el artículo 148 como personas o empresas que llevan a cabo una actividad "que comprende el suministro a personas de información pertinente a la situación financiera de las personas, siendo información recopilada por la agencia para ese fin". Esta definición fue objeto de mucho debate académico, porque la posesión de la licencia para una agencia de referencia crediticia implica el deber de proporcionar información sobre la situación crediticia que la empresa podría preferir mantener confidencial. Hay excepciones; la información debe recopilarse con el fin de proporcionarla a otros, por lo que el hecho de que un banco, por ejemplo, tenga esa información, no significa que deba obtener una licencia como agencia de referencia crediticia. [65]
La Parte III de la Ley se aplica directamente a las empresas de crédito auxiliar, que deben obtener una licencia. Al igual que con los contratos de crédito estándar, los contratos celebrados por un comerciante auxiliar sin licencia sólo son ejecutables frente a la otra parte si el Director General de Comercio Justo emite una orden que se aplica al contrato. En virtud del artículo 149, los acreedores tienen la obligación de asegurarse de que los intermediarios de crédito de los que obtienen negocios estén debidamente autorizados. Nuevamente, si el intermediario no está autorizado, el contrato entre el deudor y el acreedor sólo es ejecutable cuando el Director General emite una orden que así lo indique. Estas disposiciones entraron en vigor el 1 de julio de 1978. [66]
La Parte IV de la Ley también se aplica a las actividades de crédito auxiliares en relación con la publicidad, la captación de clientes y las cotizaciones, así como a las formas en que se pueden conseguir negocios. La Ley también limita los honorarios de corretaje que pueden cobrar los corredores de crédito. En virtud del artículo 155, si el trabajo de corretaje no lleva al cliente a firmar un acuerdo con un acreedor dentro de los seis meses siguientes al trabajo, se le reembolsará al cliente la totalidad de los honorarios (menos la suma de 1 libra esterlina). El Director General de la época indicó que a las empresas que no cumplieran con el artículo 155 se les negaría la licencia. Estas disposiciones entraron en vigor el 1 de abril de 1977. [67]
Algunos elementos de la Ley entraron en vigor el 31 de julio de 1974, el día de su aprobación, pero muchos otros se dejaron para su posterior incorporación a discreción del gobierno. Este proceso fue "penosamente lento", ya que, aparte del sistema de licencias, casi nada estaba en vigor en 1979. [12] La sección 141, que exige que las acciones de ejecución de un crédito regulado o una transacción vinculada se lleven a cabo en el tribunal del condado , entró en vigor el 19 de mayo de 1985 mediante el instrumento legal "Ley de crédito al consumo de 1974 (entrada en vigor nº 8) Orden de 1983". [68] La Ley derogó la Ley de Compra a Plazos de 1965, la Ley de Anuncios (Compra a Plazos) de 1967, la Ley de Prestamistas de 1900, la Ley de Prestamistas de 1927, la Ley de Casas de Empeño de 1872 y la Ley de Casas de Empeño de 1960. La Ley fue influyente fuera del Reino Unido y se estudió tanto en los Estados Unidos como en la Mancomunidad de Naciones . Formó la base de una Directiva de 1979 sobre Crédito al Consumidor de la Unión Europea . [12]
La Ley no alcanzó el alcance total sugerido por el informe del Comité Crowther, ya que la protección sólo estaba disponible para los consumidores, no para la industria crediticia. [69] La Ley recibió un amplio apoyo de todos los sectores del espectro político y del mundo académico. Arthur Rogerson la comparó con la Ley de Propiedad de 1925 en el sentido de que, al igual que la Ley de 1925, "representa un replanteamiento fundamental de un área de gran importancia económica, que ha dado como resultado la eliminación de un caos de normas obsoletas y su sustitución por un cuerpo de leyes más simple y mejor aplicada". [70]