Kiva Microfunds es una organización sin fines de lucro 501(c)(3) [2] [3] con sede en San Francisco , California . La misión de Kiva es "ampliar el acceso financiero para ayudar a las comunidades desatendidas a prosperar". [4]
Kiva distribuye los fondos que recibe a instituciones de microfinanzas , empresas de impacto social, escuelas u organizaciones sin fines de lucro [5] [6] y, por lo general, no proporciona fondos directamente a individuos específicos. [7] Kiva cobra tarifas a estas organizaciones y los prestatarios pagan intereses por la mayoría de los préstamos. [8]
Kiva se mantiene gracias a subvenciones, préstamos y donaciones de sus usuarios, corporaciones e instituciones nacionales. [9] Desde 2005, Kiva ha financiado colectivamente más de 1,6 millones de préstamos, por un total de más de 1.680 millones de dólares, [4] con una tasa de devolución del 96,3 por ciento. [4] Más de 2 millones de prestamistas en todo el mundo utilizan la plataforma Kiva. [4] A pesar de su tamaño, una revisión independiente realizada por GiveWell en 2009 no encontró pruebas de que la organización produzca un beneficio social significativo, [7] con al menos un socio supuestamente examinado por Kiva obteniendo altos beneficios mientras que tiene una tasa de abandono de beneficiarios muy alta. [10]
Kiva fue fundada en octubre de 2005 por Matt Flannery y Jessica Jackley . [11] El interés inicial de la pareja en las microfinanzas se inspiró en una conferencia de 2003 dada por Muhammad Yunus del Grameen Bank en la Stanford Business School . Jackley trabajaba en la escuela e invitó a Flannery a asistir a la presentación. Poco después, Jackley comenzó a trabajar como consultor para la organización sin fines de lucro Village Enterprise , que trabajaba para ayudar a iniciar pequeñas empresas en África Oriental . Mientras Flannery visitaba a Jackley en África, los dos pasaron tiempo entrevistando a empresarios sobre los problemas que enfrentaban al iniciar empresas y descubrieron que la falta de acceso al capital inicial era un tema común. Después de regresar de África, los dos comenzaron a desarrollar su plan para un proyecto de microfinanzas que se convertiría en Kiva, que significa "unidad" en suajili . [12] [13]
En abril de 2005, se financiaron los primeros siete préstamos de Kiva, por un total de 3.500 dólares, y los empresarios originales fueron posteriormente considerados el "Dream Team". [14]
Kiva trabaja con más de 300 instituciones de microfinanzas , empresas de impacto social, escuelas y organizaciones sin fines de lucro en todo el mundo, llamadas "Socios de campo", que publican perfiles de empresarios locales calificados en el sitio web de Kiva. Los prestamistas examinan los perfiles de los prestatarios en kiva.org y eligen al empresario al que desean financiar. Los prestamistas transfieren sus fondos a Kiva a través del procesamiento de tarjetas de crédito o PayPal , que renuncia a su tarifa de transacción en estos casos. [15] Los prestamistas pueden prestar dinero en incrementos de $25.
Después de recibir el dinero de los prestamistas, Kiva agrega el capital de préstamo de los prestamistas individuales y lo transfiere a los socios de campo apropiados, que desembolsan el préstamo al prestatario. Kiva no cobra intereses sobre el capital enviado a los socios de campo, pero a menudo los socios de campo cobran algún nivel de interés a los prestatarios para cubrir los costos administrativos. [16] Los intereses suelen ser más altos en los préstamos de instituciones de microfinanzas en países en desarrollo que las tasas de interés de préstamos más grandes en países desarrollados debido a los costos administrativos de supervisar muchos préstamos pequeños y el mayor riesgo. [17] A medida que los empresarios pagan sus préstamos con intereses, los socios de campo remiten fondos a Kiva. A medida que se paga el préstamo, los prestamistas de Kiva pueden retirar su capital o volver a prestarlo a otro empresario.
Al 15 de marzo de 2016, Kiva había distribuido $827,356,850 en préstamos de 1,394,336 prestamistas a 1,928,760 prestatarios, y se habían financiado un total de 1,036,558 préstamos a través de Kiva. El monto promedio de los préstamos es de $411.26, y el usuario promedio de Kiva ha realizado 10.17 préstamos. La tasa de reembolso actual de Kiva para todos sus socios es del 97.1%. [18]
En el año fiscal 2012, Kiva obtuvo $15,632,786 en ingresos totales y $12,482,528 en gastos totales, lo que dejó $3,150,258 para invertir. Los activos netos de la organización en 2012 ascendieron a $16,248,638. [19] Kiva en sí no cobra intereses por sus préstamos; proporciona capital a instituciones de microfinanzas de forma gratuita. Estas instituciones de microfinanzas luego prestan dinero con intereses altos en comparación con la financiación bancaria en los mercados maduros, con un rendimiento promedio de cartera de más del 30%. [20] Las principales fuentes de financiación de la organización son subvenciones, respaldo financiero y servicios con descuento de muchas corporaciones e instituciones nacionales importantes. Chevron Corporation , Visa Inc. y Skoll Foundation otorgaron a Kiva una subvención de $1 millón, una subvención de $1,5 millones y una subvención de $1 millón por dos años, respectivamente. Kiva también ganó una subvención de $1 millón en la campaña "Giving Made Simple" de Sam's Club y $500,000 en el concurso "Take Part" de American Express . Además, Omidyar Network otorgó a Kiva una subvención de $5 millones durante cinco años para ayudar a Kiva a expandir sus socios de campo y apoyar la debida diligencia. [9]
En 2023, según su formulario de impuestos 990, el salario del director ejecutivo de Kiva, Neville Crawley, fue de 424 238 dólares. Sus ingresos totales en 2023 fueron de 34,7 millones de dólares. La organización sin fines de lucro tenía trece miembros del personal con salarios que oscilaban entre 200 000 y más de 400 000 dólares ese año. Kiva comenzó a pagar a los pasantes en 2019. [1]
A octubre de 2017, el 81% de los préstamos de Kiva se habían concedido a mujeres. [21]
En su libro de no ficción Half the Sky , Nicholas D. Kristof y Sheryl WuDunn destacan el trabajo de Kiva junto con el de algunas organizaciones asociadas en el terreno, como la Fundación Kashf en Pakistán . Kristof y WuDunn señalaron la naturaleza riesgosa de los microcréditos como una vía para salir de la pobreza, pero apoyaron a Kiva y otras iniciativas de microfinanzas similares, escribiendo que "las microfinanzas han hecho más por reforzar la condición de las mujeres y protegerlas del abuso que cualquier ley". [22]
En 2011, Kiva añadió una nueva categoría de préstamos para ayudar a los prestatarios a adoptar formas más limpias y seguras de energía, agricultura ecológica , transporte y reciclaje. [23] Los préstamos ecológicos de Kiva ayudan a financiar paneles solares, fertilizantes orgánicos, estufas de alta eficiencia, sistemas de riego por goteo y biocombustibles. A diciembre de 2013, los prestamistas de Kiva habían financiado colectivamente 4.600 préstamos ecológicos. [24]
En 2010, Kiva inició un programa de micropréstamos para estudiantes que permitía a los prestamistas ayudar a los estudiantes que buscaban acceder a la educación superior. [25] Los préstamos para estudiantes se financian con el mismo enfoque de financiación colectiva y, por lo general, los estudiantes tienen entre 1 y 3 años para devolver sus préstamos.
En 2014, la oferta educativa de Kiva se amplió considerablemente cuando la organización inició una asociación más estrecha con Vittana . [26] Vittana trabaja sobre el terreno en países de Asia, África y América Latina, desarrollando alternativas de préstamos para estudiantes de bajos ingresos. A través de la asociación, todos los préstamos obtenidos por Vittana ahora aparecen en Kiva para su financiación.
Algunos socios de campo de Kiva, como Alivio Capital, se especializan en la financiación de préstamos médicos. [27] Otros pueden financiar préstamos médicos, así como otros préstamos. [28] [29] Un investigador de desarrollo en Ghana ha sugerido que los préstamos médicos de microfinanzas pueden ser una forma eficaz de cerrar la brecha en el acceso a la atención médica en los países en desarrollo. [30]
En julio de 2017, Kiva lanzó el Fondo Mundial para los Refugiados, un fondo de contrapartida de 250.000 dólares destinado a brindar apoyo a los refugiados y a las comunidades de acogida en países como el Líbano, Jordania y Turquía. A medida que los refugiados pagan los préstamos, van adquiriendo experiencia en sus nuevos lugares de residencia. A este fondo le seguirá un fondo rotatorio de hasta 9 millones de dólares en capital para préstamos. [31]
En 2011, Kiva lanzó Kiva US, un programa piloto de préstamos entre pares con un interés del 0 % para empresarios en los Estados Unidos, como parte de los esfuerzos por "reducir los costos de los préstamos a través de la tecnología". [32] Los préstamos que se registran en Kiva US a menudo provienen de prestatarios que han sido rechazados por instituciones bancarias tradicionales, pero en Kiva US no necesitan poder presentar calificaciones crediticias altas o garantías. [32] Kiva US utiliza un sistema de fideicomisarios, que responden por los prestatarios. [33] Los fideicomisarios de Kiva US pueden ser organizaciones sin fines de lucro locales, organizaciones de servicios, empresas, organizaciones religiosas o líderes comunitarios. [33]
El tamaño promedio de los préstamos para los prestatarios estadounidenses es de $5,000. [34] Los prestatarios estadounidenses tardan en promedio alrededor de dos años en pagar sus préstamos. [32]
En 2013, Google otorgó a Kiva un premio Global Impact Award de 3 millones de dólares para financiar el proyecto Kiva Labs, que busca formas de aumentar la flexibilidad y el impacto de las microfinanzas. [35] Las iniciativas de los laboratorios incluyen la reducción de las tasas de interés, la provisión de términos de pago más flexibles que se adapten a cuestiones como las ganancias estacionales en la agricultura y la oferta de préstamos a largo plazo para inversiones como la educación. [35] Los laboratorios también se centran en proporcionar acceso a tecnología de energía limpia y utilizar la tecnología móvil de formas que permitan cerrar la brecha de conocimiento . En el momento del lanzamiento del laboratorio, los prestamistas de Kiva habían financiado colectivamente "132.000 préstamos agrícolas; 4.600 préstamos verdes y 670 préstamos de tecnología móvil". [36]
Kiva City ofrece a los empresarios y propietarios de negocios locales en ciudades de EE. UU. la oportunidad de obtener préstamos mediante financiación colectiva . [37] Fue lanzado por Kiva y el expresidente estadounidense Bill Clinton en la conferencia Clinton Global Initiative America en Chicago en 2011. [38] Las ubicaciones de Kiva City incluyen: Detroit , Nueva Orleans , Los Ángeles , Washington DC , Newark , Richmond , Little Rock , Pittsburgh , Filadelfia , Milwaukee , Louisville , San Francisco , Nueva York y Oakland .
En menos de un año, los programas de Kiva City en Richmond , Virginia, ayudaron a financiar más de 100.000 dólares en préstamos a empresas locales. [39]
A noviembre de 2018, se habían financiado un total de 1.530.180 préstamos en Kiva. [40] La siguiente tabla muestra estos préstamos ordenados según la tasa de interés.
Algunas personas, entre ellas el pionero de las microfinanzas Muhammad Yunus , sostienen que las tasas de interés de muchas instituciones de microcrédito son irrazonablemente altas. En su libro de 2007, Yunus sostiene que las instituciones de microfinanzas que cobran más de un 15% por encima de sus costos operativos a largo plazo deberían afrontar sanciones. [41]
Según su sitio web, Kiva indica que las tasas de interés son la "tasa media autodeclarada que cobra el socio de campo al empresario". [42] Kiva no publica las tasas de interés que cobra por los préstamos individuales financiados a través de su sitio web. Sin embargo, sí publica el "rendimiento de cartera" medio de cada uno de sus socios de campo, como una forma de que los posibles prestamistas calculen el coste para el prestatario de los préstamos que consideran financiar. El "rendimiento de cartera" mide el ingreso medio obtenido de la cartera de préstamos pendientes del socio de campo. [43] Algunos observadores han señalado que la medida del "rendimiento de cartera" no es fiable y no refleja directamente el precio real que los prestatarios están pagando por los préstamos. [44]
Kiva defiende, sin embargo, las tasas de interés de sus socios de campo, diciendo que sus socios de campo ofrecen tasas mucho mejores que las alternativas locales, pero deben cobrar lo que cobran porque "los costos de hacer un microcrédito en el mundo en desarrollo son más altos que los préstamos más grandes en Occidente". [42] Kiva en sí no se queda con ninguno de los intereses recaudados, sino que opera exclusivamente con donaciones. [45]
Por ejemplo, en 2009, los microcréditos de los socios de Kiva en Guatemala promediaron el 23,16% por el equivalente a US$430 prestados en promedio, comparable a la tasa comercial de BanRural del 24,5% para un préstamo de US$635. [46] (Como referencia, la tasa de inflación para Guatemala varía típicamente entre el 5 y el 10% y fue de sólo el 0,62% en 2009). [47]
En 2012, Kiva lanzó una plataforma de microcrédito entre pares más directa, llamada Kiva Zip. Kiva Zip transfirió fondos directamente a los prestatarios sin externalizar los desembolsos y la cobranza de los reembolsos a socios de campo. En cambio, el programa se asoció con instituciones locales en los Estados Unidos y Kenia llamadas Trustees, que examinaron a los solicitantes de préstamos y les brindaron tutoría. [48] Los prestatarios de Kiva Zip no pagaron intereses ni comisiones y la tasa de reembolso fue del 89,4 %. [49] A partir del 13 de marzo de 2017, el subdominio de Kiva Zip redirecciona a la página de inicio de Kiva, y el programa parece haber sido descontinuado. [50]
En noviembre de 2018, había un total de 332 socios de campo registrados en el sitio web de Kiva y su estado era el siguiente: 173 activos, 41 inactivos, 14 en pausa y 104 experimentales. Además, 178 antiguos socios de campo figuraban como cerrados. [51]
La siguiente tabla muestra el "rendimiento de cartera" de una muestra de socios de campo. Las cifras de "rendimiento de cartera" se calculan dividiendo todos los intereses y comisiones pagadas por los prestatarios al socio de campo por la cartera de préstamos promedio del socio de campo en ese año determinado. La cifra proporciona una visión más precisa de los costos de los préstamos porque incluye las comisiones asociadas a los mismos.
Cuando Kiva comenzó, los prestatarios tenían que esperar hasta que sus préstamos se financiaran en el sitio web de Kiva para recibir los fondos. Desde entonces, el sistema ha cambiado, de modo que los préstamos se desembolsan a los prestatarios antes de que sus historias se publiquen en el sitio web de Kiva. [52] [53] El desembolso de los préstamos antes tiene un impacto positivo en los prestatarios, que ya no necesitan esperar semanas para recibir su financiación y, por lo tanto, pueden aprovechar las oportunidades comerciales sensibles al tiempo. Esto se divulga en el sitio web de Kiva; cada propuesta de préstamo indica si los fondos se desembolsaron previamente. Por lo tanto, es probable que los fondos de los préstamos de los prestamistas se destinen a prestatarios distintos de los elegidos por los prestamistas. [52] Sin embargo, dado que el comportamiento de pago del prestatario específico elegido por el prestamista influye en si el prestamista recupera o no sus fondos (excepto cuando una IFM ha decidido cubrir los impagos del prestatario), existe al menos alguna conexión entre el prestamista y el prestatario específico. No se indica si los socios de campo o Kiva utilizan las preferencias de los prestamistas para el análisis de tendencias de preferencias de los prestamistas. La respuesta de Kiva ha sido seguir realizando desembolsos previos, pero ser más clara sobre el proceso. [54]
Se ha cuestionado si los incumplimientos son extremadamente bajos sobre la base de que un socio de campo puede pagar a Kiva por préstamos que no le corresponden para mantener el buen crédito de este último con Kiva. [52] El que las tasas de interés cobradas por los socios de campo sean suficientes para pagar incumplimientos significativos depende de las condiciones económicas locales de cada socio de campo.
En 2008, Kiva presentó el perfil de una mujer peruana que pedía un préstamo para comprar equipo para su negocio de peleas de gallos . [55] [56] Esto provocó un debate entre la comunidad de prestamistas de Kiva; muchos se quejaron de que la organización estaba promoviendo la crueldad hacia los animales . Matt Flannery defendió la decisión de Kiva de permitir que el post permaneciera; afirmó que eliminar el post sería "paternalista" y que "las peleas de gallos en Perú son legales y parte de una rica tradición cultural", agregando que los prestamistas podrían "ser los que voten con sus dólares". [55]
En marzo de 2012, Reid Hoffman , cofundador de LinkedIn, prestó a Kiva un millón de dólares. Kiva luego permitió que 40.000 personas prestaran 25 dólares de forma "gratuita". Los prestamistas siguen eligiendo a un prestatario, pero este le devolverá el dinero a Hoffman en lugar del prestamista que lo eligió. Kiva espera que los usuarios "gratuitos" presten dinero a más de sus proyectos y, de esa forma, aumenten su base de usuarios en general. [57]
En su libro de 2007 Giving: How Each of Us Can Change the World (Dar: cómo cada uno de nosotros puede cambiar el mundo) , Bill Clinton habla de Kiva.org y del trabajo que la organización está realizando actualmente y ha realizado en el pasado.
Las siguientes entidades independientes han revisado Kiva.
