El seguro de vehículos (también conocido como seguro de automóvil , seguro de motor o seguro de automóvil ) es un seguro para automóviles , camiones , motocicletas y otros vehículos de carretera. Su uso principal es brindar protección financiera contra daños físicos o lesiones corporales resultantes de colisiones de tránsito y contra la responsabilidad que también podría surgir de incidentes en un vehículo. El seguro de vehículos también puede ofrecer protección financiera contra el robo del vehículo y contra los daños al vehículo sufridos por eventos distintos a las colisiones de tránsito, como vandalismo , clima o desastres naturales y daños sufridos por colisiones con objetos estacionarios. Los términos específicos del seguro de vehículos varían según las regulaciones legales de cada región.
El uso generalizado del automóvil comenzó después de la Primera Guerra Mundial en las zonas urbanas. En esa época, los automóviles eran relativamente rápidos y peligrosos, pero aún no existía ningún tipo de seguro obligatorio para automóviles en ningún lugar del mundo. Esto significaba que las víctimas lesionadas rara vez obtenían una indemnización en caso de accidente y los conductores a menudo debían afrontar costes considerables por los daños a su vehículo y a sus bienes.
En el Reino Unido se introdujo un sistema obligatorio de seguro de automóvil con la Ley de Tráfico por Carretera de 1930. Esta garantizaba que todos los propietarios y conductores de vehículos debían estar asegurados por su responsabilidad por lesiones o muerte a terceros mientras su vehículo se utilizaba en una vía pública. [1] Irlanda replicó la obligación a través de la Ley de Tráfico por Carretera de 1933. [2] Alemania promulgó una legislación similar en 1939 llamada "Ley sobre la Implementación del Seguro Obligatorio para Propietarios de Vehículos de Motor". [3] La UE exigió que la cobertura de seguro obligatoria fuera obligatoria para todos los estados miembros a partir de 2009. [4]
En muchas jurisdicciones, es obligatorio tener un seguro de vehículo antes de utilizar o mantener un vehículo de motor en la vía pública. La mayoría de las jurisdicciones relacionan el seguro tanto con el automóvil como con el conductor; sin embargo, el grado de cada uno varía considerablemente.
Varias jurisdicciones han experimentado con un plan de seguro de "pago por conducción" que utiliza un dispositivo de seguimiento en el vehículo o diagnósticos del vehículo. Esto podría resolver los problemas de los conductores no asegurados al ofrecer opciones adicionales y también cobrar según la distancia recorrida, lo que teóricamente podría aumentar la eficiencia del seguro, a través de una cobranza agilizada. [5]
En Australia , cada estado tiene su propio plan de seguro obligatorio contra terceros (CTP). El CTP cubre únicamente la responsabilidad por lesiones personales en caso de accidente de tráfico. El seguro integral y el seguro contra daños a terceros, con o sin seguro contra incendio y robo, se venden por separado.
El seguro CTP es obligatorio en todos los estados de Australia y se paga como parte de la matriculación del vehículo. Cubre al propietario del vehículo y a cualquier persona que conduzca el vehículo contra demandas por responsabilidad civil por muerte o lesiones a personas causadas por culpa del propietario o conductor del vehículo. El CTP puede incluir cualquier tipo de daño físico, lesiones corporales y puede cubrir el costo de todo tratamiento médico razonable por lesiones recibidas en el accidente, pérdida de salario, costo de servicios de atención y, en algunos casos, compensación por dolor y sufrimiento. Cada estado de Australia tiene un plan diferente.
El seguro de daños a terceros o seguro a todo riesgo cubre a terceros los gastos de reparación del vehículo, los daños materiales o los gastos de medicación como consecuencia de un accidente del asegurado. No se debe confundir con el seguro obligatorio de daños a terceros, que cubre las lesiones o la muerte de una persona en un accidente de tráfico.
En Nueva Gales del Sur , cada vehículo debe estar asegurado antes de poder matricularse. A menudo se lo denomina "greenslip" [6] debido a su color. Hay cinco aseguradoras CTP autorizadas en Nueva Gales del Sur. Suncorp tiene licencias para GIO y AAMI y Allianz tiene una licencia. Las dos licencias restantes las tienen QBE y NRMA Insurance (NRMA). APIA y Shannons e InsureMyRide Insurance también ofrecen seguros CTP autorizados por GIO.
En el Territorio de la Capital Australiana también se aplica un plan privado a través de AAMI, APIA, GIO y NRMA. Los propietarios de vehículos pagan el CTP como parte de la matriculación del vehículo.
En Queensland , el CTP está incluido en la tarifa de matriculación del vehículo. Se puede elegir entre una aseguradora privada (Allianz, QBE y Suncorp) y el precio está controlado por el gobierno. [7]
En Australia del Sur , desde julio de 2016, la Comisión de Accidentes de Tráfico ya no ofrece el seguro CTP. El gobierno ha autorizado a cuatro aseguradoras privadas (AAMI, Allianz, QBE y SGIC) a ofrecer el seguro CTP en Australia del Sur. Desde julio de 2019, los propietarios de vehículos pueden elegir su propia aseguradora CTP y también pueden entrar en el mercado nuevas aseguradoras. [8]
Hay tres estados y un territorio que no cuentan con un plan privado de CTP. En Victoria , la Comisión de Accidentes de Transporte proporciona CTP a través de un impuesto en la tarifa de registro del vehículo, conocido como cargo TAC. Existe un plan similar en Tasmania a través de la Junta de Seguros de Accidentes de Motor. [9] Un plan similar se aplica en Australia Occidental , a través de la Comisión de Seguros de Australia Occidental (ICWA). El plan del Territorio del Norte se administra a través de la Oficina de Seguros del Territorio (TIO).
En Bangladesh , la ley ha fijado el límite de responsabilidad para todos los tipos de pólizas de seguro de vehículos . Actualmente, los límites son demasiado bajos para compensar a las víctimas. En lo que respecta al seguro de vehículos de motor de responsabilidad civil exclusiva, la compensación por lesiones personales y daños a la propiedad de terceros es de 20 000 BDT (167 USD) por muerte, 10 000 BDT (84 USD) por lesiones graves, 5 000 BDT (42 USD) por lesiones y 50 000 BDT (418 USD) por daños a la propiedad. [ cita requerida ] Los límites están siendo revisados por los organismos gubernamentales. [ cita requerida ]
Varias provincias canadienses ( Columbia Británica , Saskatchewan , Manitoba y Quebec ) ofrecen un sistema público de seguros de automóviles, mientras que en el resto del país el seguro se proporciona de forma privada. El seguro de terceros está privatizado en Quebec y es obligatorio. La provincia cubre todo excepto el vehículo o los vehículos. [10] El seguro de automóvil básico es obligatorio en todo Canadá (con algunas excepciones, como los vehículos gubernamentales [11] ) y el gobierno de cada provincia determina qué beneficios se incluyen como cobertura mínima requerida del seguro de automóvil y qué beneficios son opciones disponibles para quienes buscan cobertura adicional. La cobertura de beneficios por accidente es obligatoria en todas partes excepto en Terranova y Labrador . [12] Todas las provincias de Canadá tienen algún tipo de seguro sin culpa disponible para las víctimas de accidentes. La diferencia de una provincia a otra es el grado en que se enfatiza el agravio o sin culpa. A los conductores internacionales que ingresan a Canadá se les permite conducir cualquier vehículo que su licencia permita durante el período de tres meses en el que se les permite usar su licencia internacional. Las leyes internacionales proporcionan a los visitantes del país una Fianza de Seguro Internacional (IIB) hasta que transcurra este período de tres meses en el que el conductor internacional debe contratar un seguro canadiense. La IIB se restablece cada vez que el conductor internacional ingresa al país. Los daños al vehículo del propio conductor son opcionales; una notable excepción a esto es Saskatchewan , donde SGI proporciona cobertura por colisión (menos de un deducible de $1000 , como una exención de daños por colisión ) como parte de su póliza de seguro básica. [13] En Saskatchewan , los residentes tienen la opción de tener su seguro de automóvil a través de un sistema de responsabilidad civil, pero menos del 0,5% de la población ha elegido esta opción. [14]
Las pólizas de seguro de instalaciones son ofrecidas por el "mercado residual de asociaciones de instalaciones" (o "FARM"), como último recurso, ya que el seguro de automóvil es obligatorio en Canadá, para conductores privados y comerciales de alto riesgo que no pueden comprar una póliza en el mercado voluntario (seguro de automóvil regular). [15]
El Seguro Obligatorio de Tráfico proporciona protección en caso de lesiones a terceros, pérdidas de propiedad de terceros, etc. La cobertura mínima de responsabilidad es de RMB180.000 (US$27.907) por muerte y lesiones/por accidente, RMB18.000 (US$2.791) por gastos médicos y RMB2.000 (US$310) por pérdida física. [16] El Seguro de Responsabilidad Civil Adicional a Terceros también conocido como Seguro de Motor Comercial proporciona cobertura extra de hasta RMB10.000.000 (US$1.550.388) excluyendo al conductor y pasajeros. [ cita requerida ] El seguro de conductor y pasajero cubre al conductor y pasajeros, mientras que el seguro de daños y robo del vehículo cubre los daños al vehículo y los objetos contenidos en el interior. [17] El Seguro de Exención de Franquicia es una opción adicional que renuncia a cualquier deducible.
Se aplican algunas diferencias en distintas regiones:
Según la sección 4(1) de la Ordenanza sobre seguros de vehículos de motor (riesgos de terceros) (Cap. 272 de las Leyes de Hong Kong), todos los usuarios de un automóvil, incluidos sus usuarios autorizados, deben tener un seguro o alguna otra garantía con respecto a los riesgos de terceros. El seguro de terceros protege al asegurado contra la responsabilidad por muerte o lesiones corporales a terceros hasta HK$ 100 millones ( US$ 12,87 millones) y/o daños a la propiedad de terceros hasta HK$ 2 millones ( US$ 257.400,26) como resultado de un accidente que surja del uso del vehículo asegurado. [18] También está disponible el seguro de automóvil a todo riesgo.
El requisito legal mínimo obligatorio de cobertura de responsabilidad civil ante terceros ("TPL") es de 1.500.000 MOP por accidente y 30.000.000 MOP por año, lo que protege contra la responsabilidad legal que surja de un accidente de tráfico que cause pérdidas y daños a un tercero. [ cita requerida ] . También está disponible un seguro integral para vehículos.
En la Unión Europea , desde la introducción de la Directiva 2009/103/CE, la cobertura del seguro es obligatoria y la cobertura mínima legal se revisa cada cinco años; la revisión más reciente, a través de la Directiva (UE) 2021/2118 (la ''Directiva sobre el seguro de automóviles'' o ''MID'' ), exige: [4]
En algunos idiomas europeos, el seguro integral no obligatorio se conoce como casco (Casualty and Collision). [20] [21] [22] [23]
Desde 1939, en todos los estados federados de Alemania es obligatorio tener un seguro personal contra daños a terceros antes de adquirir un vehículo de motor . [3] Además, cada propietario de un vehículo tiene la libertad de contratar un seguro a todo riesgo. Varias aseguradoras privadas ofrecen todo tipo de seguros de automóvil. El importe de la cuota del seguro se determina en función de varios criterios, como la región, el tipo de vehículo o el estilo de conducción personal.
La cobertura mínima definida por la ley alemana para el seguro de responsabilidad civil de automóviles / seguro personal de terceros es de € 7.500.000 para lesiones corporales (daños a personas), € 500.000 para daños a la propiedad y € 50.000 para pérdidas financieras / patrimoniales que no sean coherentes directa o indirectamente con las lesiones corporales o los daños a la propiedad. [24] Las compañías de seguros generalmente ofrecen pólizas de seguro todo incluido / combinadas de límite único de € 50.000.000 o € 100.000.000 (alrededor de € 141.000.000) para lesiones corporales, daños a la propiedad y otras pérdidas financieras / patrimoniales (generalmente con un límite de cobertura de lesiones corporales de € 8-15.000.000 por cada persona lesionada físicamente).
El seguro de vehículos a terceros es obligatorio para todos los vehículos en Hungría . No se puede hacer ninguna exención mediante depósito de dinero. La prima cubre todos los daños hasta 500 millones de HUF (unos 1,8 millones de EUR) por accidente sin franquicia. La cobertura se amplía a 1.250 millones de HUF (unos 4,5 millones de EUR) en caso de lesiones personales. Las pólizas de seguro de vehículos de todos los países de la UE y de algunos países no pertenecientes a la UE son válidas en Hungría en virtud de acuerdos bilaterales o multilaterales. Los visitantes con un seguro de vehículo no cubierto por dichos acuerdos deben comprar una póliza mensual renovable en la frontera. [ cita requerida ]
La Ley de Tráfico por Carretera de 1933 exige que todos los conductores de vehículos propulsados mecánicamente en lugares públicos tengan al menos un seguro contra terceros o que hayan obtenido una exención, generalmente depositando una (gran) suma de dinero en el Tribunal Superior como garantía contra reclamaciones. En 1933, esta cifra se fijó en 15.000 libras esterlinas . [2] La Ley de Tráfico por Carretera de 1961 [25] (que está actualmente en vigor) derogó la ley de 1933, pero sustituyó estas secciones por secciones funcionalmente idénticas.
A partir de 1968, quienes efectúen depósitos necesitarán el consentimiento del Ministro de Transportes para hacerlo, por la suma que éste especifique.
Las personas que no estén exentas de la obligación de contratar un seguro deben obtener un certificado de seguro de su compañía aseguradora y exhibir una parte de este (un disco de seguro) en el parabrisas de su vehículo (si lo tiene). [26] El certificado completo debe presentarse en una comisaría de policía en un plazo de diez días si lo solicita un agente. También se debe presentar una prueba de que se tiene seguro o una exención para pagar el impuesto de circulación . [27]
Las personas lesionadas o que sufran daños o pérdidas materiales debido a conductores no asegurados pueden presentar una reclamación contra el fondo para conductores no asegurados de la Oficina de Seguros de Automóviles de Irlanda, al igual que las personas lesionadas (pero no las que sufran daños o pérdidas) por delitos de atropello y fuga.
La ley 990/1969 exige que cada vehículo de motor o remolque estacionado o en movimiento en la vía pública tenga un seguro contra daños a terceros (llamado RCA, Responsabilità civile per gli autoveicoli ). Históricamente, una parte del certificado de seguro debe exhibirse en el parabrisas del vehículo. Este último requisito fue revocado en 2015, cuando la Asociación Nacional de Compañías de Seguros (ANIA, Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici ) y la Autoridad Nacional de Transportes ( Motorizzazione Civile ) crearon una base de datos nacional de vehículos asegurados para verificar (por parte de ciudadanos privados y autoridades públicas) si un vehículo está asegurado. No existe ninguna política de exención a esta disposición de la ley.
Conducir sin el seguro obligatorio para el vehículo es una infracción que puede ser perseguida por la policía y las multas oscilan entre los 841 y los 3.287 euros. Las fuerzas policiales también tienen la facultad de incautar un vehículo que no tenga el seguro obligatorio en vigor, hasta que el propietario del vehículo pague una multa y suscriba una nueva póliza de seguro. La misma disposición se aplica cuando el vehículo se encuentra estacionado en la vía pública.
Las pólizas de seguro mínimas cubren únicamente a terceros (incluido el asegurado y los terceros que viajen con el vehículo, pero no el conductor, si no coinciden). Las pólizas de terceros, incendio y robo son pólizas comunes, mientras que las pólizas con todo incluido ( póliza kasko ) incluyen también los daños al vehículo que causen el choque o las lesiones. También es común incluir una cláusula de renuncia de la compañía de seguros para compensar los daños contra el asegurado en algunos casos (normalmente en caso de conducir bajo los efectos del alcohol u otra infracción de la ley por parte del conductor).
Las víctimas de accidentes provocados por vehículos no asegurados podrían ser indemnizadas por el Fondo de Garantía de Víctimas de la Carretera ( Fondo garanzia vittime della strada ), que está cubierto por un importe fijo (2,5%, a partir de 2015) de cada prima de seguro de la RCA.
El seguro de vehículos a terceros es un requisito obligatorio para todos los vehículos en los Países Bajos . [28] Esta obligación es obligatoria según el artículo 2 de la Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen . [29] Cuando un vehículo no está asegurado, el propietario recibirá una multa de la RDW ( Autoridad de Vehículos de los Países Bajos ). [30] El seguro de vehículos a terceros se llama WA verzekering , donde WA significa Wettelijke aansprakelijkheid , que significa responsabilidad legal. En general, hay tres tipos de seguro de automóvil en los Países Bajos: WA verzekering (seguro de responsabilidad), WA beperkt casco (cobertura de cuadro limitada) y WA vollledig casco (cobertura de cuadro completo). La cobertura de cuadro limitado y cuadro completo proporcionará más cobertura contra ciertos riesgos adicionales que no están cubiertos por la cobertura legal obligatoria a terceros. Por ejemplo, la cobertura de cuadro limitada proporcionará cobertura contra daños causados por el clima, como tormentas e inundaciones. También se cubren los daños por incendio y el robo del automóvil. La cobertura total del vehículo cubrirá todos los riesgos mencionados, además de los daños al vehículo causados por el propio conductor. [ cita requerida ]
Todo vehículo de motor que circule por la vía pública está obligado a tener un seguro contra daños a terceros (llamado Seguro de responsabilidad civil ).
Las fuerzas policiales tienen la facultad de incautar vehículos que no tengan el seguro necesario hasta que el propietario del vehículo pague la multa y firme una nueva póliza de seguro. Conducir sin el seguro necesario para ese vehículo es una infracción que será perseguida por la policía y recibirá una sanción. La misma disposición se aplica cuando el vehículo se encuentra estacionado en la vía pública.
La póliza de seguro mínima cubre únicamente a terceros (incluido el asegurado y los terceros transportados en el vehículo, pero no el conductor, si ambos no coinciden). El seguro a terceros, incendio y robo es una póliza de seguro habitual.
Las víctimas de accidentes causados por vehículos no asegurados pueden ser indemnizadas por un Fondo de Garantía, que se cubre con una cantidad fija por cada prima de seguro.
Desde 2013 es posible contratar un seguro por días como es posible en países como Alemania y Reino Unido. [31]
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El seguro de vehículos a terceros es un requisito obligatorio en Indonesia y cada automóvil y motocicleta debe estar asegurado o el vehículo no se considerará legal; este seguro de automóvil obligatorio se llama legalmente Fondo de Cobertura Obligatoria de Accidentes de Tráfico ( en indonesio : Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , DPWKLLJ ). Por lo tanto, un automovilista no puede conducir el vehículo hasta que esté asegurado. El DPWKLLJ se introdujo en 1964 y solo cubre lesiones corporales, y es operado por una SOE llamada PT Jasa Raharja (Persero) . [32] DPWKLLJ está incluido, a través de una prima anual denominada Donación Obligatoria al Fondo de Accidentes de Tráfico ( indonesio : Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , SWDKLLJ ), [33] en el impuesto anual sobre vehículos que se paga al Samsat local ( Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap ), que es responsable de los automóviles y las carreteras. [33]
El seguro de automóvil en la India cubre la pérdida o el daño causado al automóvil o a sus partes debido a desastres naturales o provocados por el hombre. Brinda cobertura contra accidentes a los propietarios individuales del vehículo mientras conducen y también a los pasajeros y la responsabilidad legal ante terceros . Hay ciertas compañías de seguros generales que también ofrecen un servicio de seguro en línea para el vehículo.
El seguro de automóvil es un requisito obligatorio para todos los vehículos nuevos que se utilizan para uso comercial o personal. Las compañías de seguros tienen vínculos con los principales fabricantes de automóviles. Ofrecen a sus clientes cotizaciones de automóviles instantáneas. Las primas se determinan en función de una serie de factores y el monto de la prima aumenta con el aumento del precio del vehículo. Las reclamaciones del seguro de automóvil en la India pueden ser accidentales, por robo o a terceros. Se requieren ciertos documentos para reclamar el seguro de automóvil, como el formulario de reclamación debidamente firmado, una copia del certificado de registro del vehículo, una copia del permiso de conducir, una copia del informe de primera información , una estimación original y una copia de la póliza.
Existen diferentes tipos de seguro de automóvil en la India:
El seguro de automóvil generalmente incluye:
El seguro de automóvil generalmente no incluye:
La Ley de Vehículos Motorizados de 1988 establece la obligación de contratar un seguro de responsabilidad civil ante terceros. Esta cobertura no se puede utilizar para cubrir daños personales. Se ofrece a precios reducidos y permite realizar reclamaciones a terceros en el marco de la "responsabilidad civil sin culpa". La prima se calcula a través de las tarifas proporcionadas por el Comité Asesor de Tarifas. Se trata de una rama de la IRDA (Autoridad de Regulación y Desarrollo de Seguros de la India). Cubre lesiones corporales, muerte accidental y daños a la propiedad. [ cita requerida ]
En Malasia, renovar el seguro del automóvil es algo muy habitual. En general, hay cuatro tipos de seguro de automóvil disponibles para los malayos:
Esta es la cobertura mínima correspondiente a los términos de la Ley de Transporte por Carretera de 1987. El seguro se refiere a la responsabilidad legal por muerte o lesiones físicas a terceros (no incluye a los pasajeros), por lo que casi nunca lo suscriben las aseguradoras.
Este tipo es obligatorio de comprar para cada vehículo, por lo que es el seguro de automóvil más básico y común, que lo asegura contra reclamos por lesiones o daños a terceros o su propiedad en un accidente.
Además de la cobertura de terceros, esta póliza también proporciona seguro para su propio vehículo en caso de incendio, accidente o robo.
Esta póliza ofrece la cobertura más amplia, es decir, daños físicos y muerte de terceros, daños al vehículo de terceros y daños al propio vehículo causados por incendio, robo o choque. Este tipo de seguro suele estar diseñado para vehículos de lujo.
En Nueva Zelanda , la Corporación de Compensación por Accidentes (ACC) ofrece un seguro de lesiones personales sin culpa a nivel nacional. [35] Las lesiones que involucran vehículos de motor que circulan por vías públicas están cubiertas por la Cuenta de Vehículos de Motor, para las cuales se recaudan primas a través de impuestos sobre la gasolina y de tarifas de licencias de vehículos. [36]
En Noruega , el propietario del vehículo debe contratar el seguro de responsabilidad civil mínimo para su(s) vehículo(s), sea cual sea su tipo. De lo contrario, el vehículo es ilegal de utilizar. Si una persona conduce un vehículo que pertenece a otra persona y sufre un accidente, el seguro cubrirá los daños ocasionados. Tenga en cuenta que la compañía aseguradora puede optar por limitar la cobertura para que solo se aplique a miembros de la familia o personas mayores de cierta edad.
La legislación rumana exige el Răspundere Auto Civilă , un seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor destinado a todos los propietarios de vehículos para cubrir daños a terceros. [37]
El seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor es obligatorio para todos los propietarios según la legislación rusa. El seguro del vehículo en sí es técnicamente voluntario, pero puede ser obligatorio en algunas circunstancias, por ejemplo, si el vehículo está alquilado.
Sudáfrica destina un porcentaje del dinero del combustible al Fondo de Accidentes de Tráfico , que se destina a indemnizar a terceros en caso de accidente. [38] [39]
Al contratar un seguro de automóvil en los Emiratos Árabes Unidos , el departamento de tránsito exige un certificado de seguro de 13 meses cada vez que una persona registra o renueva el registro de un vehículo. En Dubái, el seguro de vehículos es obligatorio según la ley RTA de los EAU. [40] Existen dos tipos de pólizas de seguro de automóviles en Dubái: el seguro de responsabilidad civil ante terceros y el seguro integral de automóviles. [ cita requerida ]
Es obligatorio tener un seguro de responsabilidad civil ante terceros para todos los propietarios de vehículos individuales en Dubái . Esta póliza de seguro es la forma más básica de seguro de vehículos en Dubái, ya que cubre los daños a la propiedad o las lesiones corporales de terceros causados por el vehículo asegurado. [ cita requerida ]
Los daños al vehículo del propio asegurado, como incendio, robo y colisión accidental, no están cubiertos por la póliza de seguro de responsabilidad civil ante terceros. [ cita requerida ]
La Ley de Tráfico por Carretera de 1930 , del Gobierno del Reino Unido , introdujo una ley que requería que toda persona que usara un vehículo en la carretera tuviera al menos un seguro de lesiones personales a terceros. Hoy, esta ley está contenida en la Ley de Tráfico por Carretera de 1988 (generalmente conocida como RTA 1988 con sus modificaciones). La Sección 143 de esa Ley requiere que los automovilistas estén asegurados contra la responsabilidad por lesiones a otros (incluidos los pasajeros) y por daños a la propiedad de otras personas, resultantes del uso de un vehículo en una vía pública o en otros lugares públicos. [41] Las regulaciones se revisaron por última vez a través de las Regulaciones de Vehículos de Motor (Seguro Obligatorio) de 2016 N.º 1193, la enmienda aumentó la cobertura mínima garantizada de la propiedad a £ 1,200,000 (US $ 1,643,836) por accidente, la cobertura por lesiones personales sigue siendo ilimitada. [42] No asegurar un vehículo puede resultar en la incautación del mismo, una multa mínima de £300 (US$411) y la imposición de seis a ocho puntos de penalización por conducir (IN10) . [43]
Las regulaciones para el seguro de vehículos difieren en cada uno de los 50 estados de EE. UU. y otros territorios, y cada estado de EE. UU. tiene sus propios requisitos mínimos obligatorios de cobertura ( ver artículo principal separado ). 48 estados de EE. UU. y el Distrito de Columbia requieren que los conductores tengan cobertura de seguro tanto para lesiones corporales como para daños a la propiedad, con Nueva Hampshire y Virginia como excepción, pero la cantidad mínima de cobertura requerida por ley varía según el estado. Por ejemplo, los requisitos mínimos de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales varían de $ 30,000 en Arizona [44] a $ 100,000 en Alaska y Maine , [45] mientras que los requisitos mínimos de responsabilidad por daños a la propiedad varían de $ 5,000 a $ 25,000 en la mayoría de los estados.
El seguro del vehículo puede cubrir algunos o todos los siguientes elementos:
Las distintas pólizas especifican las circunstancias en las que se cubre cada elemento. Por ejemplo, un vehículo puede estar asegurado contra robo, daños por incendio o daños por colisión de forma independiente.
Si se declara que un vehículo es una pérdida total y el valor de mercado del vehículo es menor que el monto que aún se debe al banco que financia el vehículo, el seguro GAP puede cubrir la diferencia. No todas las pólizas de seguro de automóviles incluyen el seguro GAP. El seguro GAP suele ser ofrecido por la compañía financiera en el momento de la compra del vehículo.
Un pago en exceso, también conocido como deducible , es una contribución fija que debe pagarse cada vez que se repara un automóvil y los cargos se facturan a una póliza de seguro de automóvil. Normalmente, este pago se realiza directamente al "taller" de reparación de accidentes (el término "taller" se refiere a un establecimiento donde se realizan servicios y reparaciones de vehículos) cuando el propietario recoge el automóvil. Si el automóvil de uno se declara "siniestro total " (o " pérdida total "), entonces la compañía de seguros deducirá el exceso acordado en la póliza del pago de liquidación que realiza al propietario.
Si el accidente fue culpa del otro conductor, y dicha culpa es aceptada por la aseguradora del tercero, entonces el propietario del vehículo podrá reclamar el pago en exceso a la compañía de seguros de la otra persona.
El exceso en sí también puede protegerse mediante una póliza de seguro de exceso de vehículo. [ cita requerida ]
La franquicia obligatoria es el pago mínimo de franquicia que la aseguradora aceptará en la póliza de seguro. Las franquicias mínimas varían según los datos personales, el historial de conducción y la compañía de seguros. Por ejemplo, los conductores jóvenes o inexpertos y los tipos de incidentes pueden generar cargos adicionales por franquicia obligatoria.
Para reducir la prima del seguro, el asegurado puede ofrecer pagar una franquicia mayor que la franquicia obligatoria exigida por la compañía de seguros. La franquicia voluntaria es la cantidad adicional, además de la franquicia obligatoria, que se acuerda pagar en caso de siniestro de la póliza. Como una franquicia mayor reduce el riesgo financiero asumido por la aseguradora, esta puede ofrecer una prima significativamente menor.
Según la jurisdicción, la prima del seguro puede ser impuesta por el gobierno o determinada por la compañía de seguros, de acuerdo con un marco de regulaciones establecido por el gobierno. A menudo, la aseguradora tendrá más libertad para fijar el precio de las coberturas de daños físicos que de las coberturas de responsabilidad civil obligatorias.
Cuando la prima no es impuesta por el gobierno, generalmente se deriva de los cálculos de un actuario , basándose en datos estadísticos. La prima puede variar dependiendo de muchos factores que se cree que afectan el costo esperado de futuras reclamaciones . [46] Esos factores pueden incluir las características del vehículo, la cobertura seleccionada ( deducible , límite, riesgos cubiertos), el perfil del conductor ( edad , género , historial de conducción) y el uso del vehículo (desplazamiento al trabajo o no, distancia anual estimada recorrida). [47]
La dirección del propietario puede afectar las primas. Las zonas con altos índices de criminalidad suelen tener costes de seguro más elevados. [48] [49]
Debido a que, en promedio, se considera que los conductores varones, especialmente los más jóvenes, tienden a conducir de manera más agresiva, las primas que se cobran por las pólizas de vehículos cuyo conductor principal es un hombre suelen ser más altas. Esta discriminación puede eliminarse si el conductor supera cierta edad. [ cita requerida ]
El 1 de marzo de 2011, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó que las compañías de seguros que utilizaban el género como factor de riesgo al calcular las primas de seguros estaban infringiendo las leyes de igualdad de la UE. [50] El Tribunal dictaminó que las compañías de seguros de automóviles estaban discriminando a los hombres. [50] Sin embargo, en algunos lugares, como el Reino Unido, las compañías han utilizado la práctica habitual de discriminación basada en la profesión para seguir utilizando el género como factor, aunque de forma indirecta. Las profesiones que suelen ejercer los hombres se consideran más arriesgadas incluso si no lo habían sido antes de la sentencia del Tribunal, mientras que lo contrario se aplica a las profesiones predominantes entre las mujeres. [51] Otro efecto de la sentencia ha sido que, mientras que las primas para los hombres se han reducido, han aumentado para las mujeres. Este efecto de igualación también se ha observado en otros tipos de seguros para personas físicas, como el seguro de vida . [52]
Los conductores adolescentes que no tienen antecedentes de conducción tendrán primas de seguro de automóvil más altas. Sin embargo, a los conductores jóvenes a menudo se les ofrecen descuentos si realizan una formación de conducción adicional en cursos reconocidos, como el programa Pass Plus en el Reino Unido, o si instalan un dispositivo telemático para controlar su estilo de conducción. En los EE. UU., muchas aseguradoras ofrecen un descuento de buena nota a los estudiantes con un buen historial académico y descuentos para estudiantes residentes a aquellos que viven fuera de casa. En general, las primas de seguro tienden a ser más bajas a la edad de 25 años. Algunas compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro de automóvil "autónomas" específicamente para adolescentes con primas más bajas. Al imponer restricciones a la conducción de los adolescentes (prohibiéndoles conducir de noche o llevar a otros adolescentes en su coche, por ejemplo), estas compañías reducen eficazmente su riesgo. [ cita requerida ]
Los conductores mayores suelen tener derecho a descuentos por jubilación, lo que refleja el menor promedio de millas recorridas por este grupo de edad. Sin embargo, las tarifas pueden aumentar para los conductores mayores de 65 años, debido al mayor riesgo asociado con los conductores de mucha mayor edad. Por lo general, el mayor riesgo para los conductores mayores de 65 años se asocia con reflejos y tiempos de reacción más lentos y una mayor propensión a sufrir lesiones. [ cita requerida ]
En la mayoría de los estados de EE. UU., las infracciones de tránsito, incluidas las de pasarse los semáforos en rojo y el exceso de velocidad, suman puntos en el historial de conducción del conductor. Dado que más puntos indican un mayor riesgo de infracciones futuras, las compañías de seguros revisan periódicamente los registros de los conductores y pueden aumentar las primas en consecuencia. Las prácticas de calificación, como el débito por un historial de conducción deficiente, no están dictadas por ley. Muchas aseguradoras permiten una infracción de tránsito cada tres a cinco años antes de aumentar las primas. Los accidentes afectan las primas de seguros de manera similar. Dependiendo de la gravedad del accidente y la cantidad de puntos evaluados, las tarifas pueden aumentar hasta en un veinte o treinta por ciento. [ cita requerida ] Cualquier condena por infracciones de tránsito debe comunicarse a las aseguradoras, ya que el conductor es evaluado en función del riesgo de sus experiencias previas al conducir en la carretera.
Las estadísticas muestran que los conductores casados tienen en promedio menos accidentes que el resto de la población, por lo que los titulares de pólizas que están casados a menudo reciben primas más bajas que las personas solteras. [53]
La profesión del conductor puede utilizarse como factor para determinar las primas. Es posible que determinadas profesiones tengan más probabilidades de ocasionar daños si implican regularmente más viajes o el transporte de equipo o material costoso o si predominan entre las mujeres o entre los hombres. [51]
Dos de los factores más importantes que se tienen en cuenta para determinar el riesgo de suscripción de los vehículos motorizados son: la capacidad de rendimiento y el precio de venta al público. Los proveedores de seguros de automóviles más habituales tienen restricciones de suscripción para los vehículos que están diseñados para alcanzar velocidades y niveles de rendimiento más altos o que se venden al por menor por encima de un determinado precio. Los vehículos que se consideran habitualmente automóviles de lujo suelen tener primas por daños físicos más caras porque son más caros de sustituir. Los vehículos que se pueden clasificar como automóviles de alto rendimiento tendrán primas más altas, por lo general, porque existe una mayor posibilidad de conductas de conducción arriesgadas. El seguro de motocicletas puede tener primas más bajas por daños materiales porque el riesgo de daños a otros vehículos es mínimo, pero puede tener primas más altas por responsabilidad civil o lesiones personales, porque los motociclistas se enfrentan a diferentes riesgos físicos mientras circulan por la carretera. La clasificación de riesgos de los automóviles también tiene en cuenta el análisis estadístico de los robos, accidentes y averías mecánicas denunciados en cada año, marca y modelo de automóvil.
Algunos planes de seguro de automóvil no hacen distinciones en cuanto al uso del vehículo. Sin embargo, algunos proveedores de seguros ofrecen descuentos por bajo kilometraje. Otros métodos de diferenciación incluirían la distancia recorrida por carretera entre la residencia habitual de un sujeto y sus destinos cotidianos habituales.
Otro factor importante para determinar las primas del seguro de automóvil es el kilometraje anual que se hace con el vehículo y el motivo por el que se hace. Conducir todos los días hacia y desde el trabajo una distancia determinada, especialmente en zonas urbanas donde se conocen las rutas de tráfico habituales, presenta riesgos diferentes a los que puede presentar el uso que hace un jubilado que ya no trabaja con su vehículo. La práctica habitual ha sido que esta información la proporcione únicamente la persona asegurada, pero algunas aseguradoras han empezado a recopilar lecturas periódicas del odómetro para verificar el riesgo.
Cents Per Mile Now [54] (1986) aboga por tarifas clasificadas por milla en el odómetro, un tipo de seguro basado en el uso . Una vez que se han aplicado los factores de riesgo de la compañía y el cliente ha aceptado la tarifa por milla ofrecida, los clientes compran millas prepagas de protección de seguro según sea necesario, como comprar galones de gasolina (litros de gasolina). El seguro termina automáticamente cuando se alcanza el límite del odómetro (registrado en la tarjeta de identificación del seguro del automóvil), a menos que se compre más distancia. Los clientes llevan un registro de las millas en su propio odómetro para saber cuándo comprar más. La compañía no realiza ninguna facturación posterior al cliente, y el cliente no tiene que estimar una cifra de "milla anual futura" para que la compañía obtenga un descuento. En caso de una parada de tráfico, un oficial podría verificar fácilmente que el seguro está vigente, comparando la cifra en la tarjeta de seguro con la del odómetro.
Los críticos señalan la posibilidad de engañar al sistema manipulando el odómetro . Aunque los odómetros electrónicos más nuevos son difíciles de revertir, aún se pueden anular desconectando los cables del odómetro y volviéndolos a conectar más tarde. Sin embargo, como señala el sitio web Cents Per Mile Now:
En la práctica, reiniciar el odómetro requiere un equipo y una experiencia que hacen que robar el seguro sea arriesgado y poco económico. Por ejemplo, para robar 20.000 millas [32.200 km] de protección continua pagando solo las 2.000 millas del rango de 35.000 a 37.000 que indica el odómetro, habría que reiniciarlo al menos nueve veces para mantener la lectura del odómetro dentro del estrecho rango de 2.000 millas [3.200 km] cubierto. También existen poderosos elementos de disuasión legal para esta forma de robar la protección del seguro. Los odómetros siempre han servido como dispositivo de medición para el valor de reventa, los cargos de alquiler y arrendamiento, los límites de garantía, el seguro contra averías mecánicas y las deducciones fiscales de centavos por milla o los reembolsos por viajes de negocios o gubernamentales. La manipulación del odómetro, detectada durante el procesamiento de la reclamación, anula el seguro y, según la ley estatal y federal que data de hace décadas, se castiga con fuertes multas y cárcel.
En el sistema de centavos por milla, las recompensas por conducir menos se entregan automáticamente, sin necesidad de tecnología GPS, que es administrativamente engorrosa y costosa. La medición uniforme de la exposición por milla proporciona por primera vez la base para las clases de tarifas estadísticamente válidas. Los ingresos por primas de las aseguradoras se mantienen automáticamente al ritmo de los aumentos o disminuciones en la actividad de conducción, lo que reduce la demanda resultante de las aseguradoras de aumentos de tarifas y evita las ganancias inesperadas de hoy para las aseguradoras, cuando la disminución de la actividad de conducción reduce los costos pero no las primas.
En 1998, la compañía de seguros Progressive inició un programa piloto en Texas, en el que los conductores recibían un descuento por instalar un dispositivo basado en GPS que rastreaba su comportamiento al volante e informaba los resultados a través del teléfono celular a la compañía. [55] El programa se interrumpió en 2000. En los años siguientes, muchas pólizas (incluida Progressive) se han probado y se han introducido con éxito en todo el mundo en lo que se conoce como seguro telemático . Estas pólizas "telemáticas" generalmente se basan en tecnología de seguros de caja negra, estos dispositivos derivan de un vehículo robado y el seguimiento de la flota, pero se utilizan para fines de seguro. Desde 2010, los sistemas de seguros telemáticos y basados en GPS se han vuelto más comunes en el mercado de seguros de automóviles, no solo dirigidos a mercados especializados de flotas de automóviles o vehículos de alto valor (con énfasis en la recuperación de vehículos robados). Los sistemas modernos basados en GPS se denominan pólizas de seguro "PAYD" de pago por conducción , "PHYD" de pago por cómo conduce o, desde 2012, pólizas de seguro de automóviles para teléfonos inteligentes que utilizan teléfonos inteligentes como sensor GPS. [56] En [57] se ofrece un estudio detallado del teléfono inteligente como sonda de medición para la telemática de seguros.
La Corporación Progressive lanzó Snapshot para ofrecer a los conductores una tarifa de seguro personalizada basada en el registro de cómo, cuánto y cuándo se conduce su automóvil. [58] Snapshot está disponible actualmente en 46 estados más el Distrito de Columbia. Debido a que el seguro está regulado a nivel estatal, Snapshot actualmente no está disponible en Alaska, California, Hawái y Carolina del Norte. [58] Los datos de conducción se transmiten a la empresa mediante un dispositivo telemático de a bordo. El dispositivo se conecta al puerto de diagnóstico a bordo ( OBD-II ) del automóvil (todos los automóviles de gasolina en los EE. UU. fabricados después de 1996 tienen un OBD-II) y transmite la velocidad, la hora del día y la cantidad de millas que se conduce el automóvil. Los automóviles que se conducen con menos frecuencia, de formas menos riesgosas y en momentos del día menos riesgosos, pueden recibir grandes descuentos. Progressive ha recibido patentes sobre sus métodos y sistemas de implementación de seguros basados en el uso y ha licenciado estos métodos y sistemas a otras empresas.
Metromile también utiliza un sistema basado en OBDII para su seguro basado en el kilometraje. Ofrecen un verdadero seguro de pago por milla en el que no se tiene en cuenta el comportamiento ni el estilo de conducción, y el usuario solo paga una tarifa base junto con una tarifa fija por milla. [59] El dispositivo OBD-II mide el kilometraje y luego transmite los datos del kilometraje a los servidores. Se supone que es una póliza de seguro de automóvil asequible para conductores con poco kilometraje. Actualmente, Metromile solo ofrece pólizas de seguro de automóvil personales y está disponible en California, Oregón, Washington e Illinois. [60]
Las compañías de seguros han comenzado a utilizar las calificaciones crediticias de sus asegurados para determinar el riesgo. Los conductores con buenas calificaciones crediticias obtienen primas de seguro más bajas, ya que se cree que son más estables financieramente, más responsables y tienen los medios financieros para mantener mejor sus vehículos. A aquellos con calificaciones crediticias más bajas se les pueden aumentar las primas o cancelar el seguro directamente. [61] Se ha demostrado que a los buenos conductores con historiales crediticios irregulares se les pueden cobrar primas más altas que a los malos conductores con buenos historiales crediticios. [62]
Se ha propuesto el uso de un control de carga no intrusivo para detectar la conducción en estado de ebriedad y otros comportamientos de riesgo. [63] Una solicitud de patente estadounidense que combina esta tecnología con un producto de seguro basado en el uso para crear un nuevo tipo de producto de seguro de automóvil basado en el comportamiento está actualmente abierta a comentarios públicos en peer to patent . [64] Véase Seguridad basada en el comportamiento . El seguro basado en el comportamiento centrado en la conducción a menudo se denomina telemática o telemática 2.0; en algunos casos, el control se centra en el análisis del comportamiento, como la conducción suave.
El seguro de reparación de automóviles es una extensión del seguro de automóvil disponible en los 50 estados de los Estados Unidos que cubre el desgaste natural de un vehículo, independientemente de los daños relacionados con un accidente automovilístico. [65]
Algunos conductores optan por contratar el seguro como una forma de protegerse contra averías costosas no relacionadas con un accidente. A diferencia de las coberturas más estándar y básicas, como el seguro a todo riesgo y el seguro contra colisiones, el seguro de reparación de automóviles no cubre un vehículo dañado en una colisión, durante un desastre natural o a manos de vándalos.
Para muchos es una opción atractiva para protegerse después de que expiren las garantías de sus automóviles.
Los proveedores también pueden ofrecer subdivisiones del seguro de reparación de automóviles. Existe un seguro de reparación estándar que cubre el desgaste de los vehículos y las averías que ocurren naturalmente. Algunas compañías solo ofrecen un seguro de avería mecánica, que solo cubre las reparaciones necesarias cuando es necesario reparar o reemplazar piezas frágiles. Estas piezas incluyen transmisiones, bombas de aceite, pistones , engranajes de distribución, volantes, válvulas , ejes y juntas. [65]
En varios países las compañías de seguros ofrecen programas de reparación directa (DRP) para que sus clientes tengan fácil acceso a un taller de reparación de carrocerías recomendado. Algunas también ofrecen un servicio de ventanilla única donde se puede dejar un coche averiado y un perito se encarga de la reclamación, se repara el coche y, a menudo, se proporciona un coche de alquiler de sustitución. Al reparar el vehículo, el taller de reparación de carrocerías está obligado a seguir las instrucciones relativas a la elección del fabricante de equipos originales (OEM), las piezas de repuesto del proveedor de equipos originales (OES), las piezas de repuesto de calidad equivalente (MQ) y las piezas de repuesto genéricas. Tanto los DRP como las piezas que no son OEM ayudan a mantener los costes bajos y a mantener los precios de los seguros competitivos. El secretario general de la AIRC (Asociación Internacional de Reparación de Carrocerías), Karel Bukholczer, dejó claro que los DRP han tenido un gran impacto en los talleres de reparación de carrocerías. [66]
Los vehículos de motor operados por el gobierno que están sujetos a un plan de autoindemnización del gobierno están exentos de los requisitos del inciso (1).
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